中小企業(yè)融資難的問題(實用16篇)

總結(jié)不僅是對自己的一種梳理，還是對他人的一種分享和借鑒?？偨Y(jié)對于解決問題、改進工作、提高效率是至關(guān)重要的。接下來是一些總結(jié)精華，希望對您的寫作有所幫助。

中小企業(yè)融資難的問題篇一

(1)企業(yè)自身方面。由于中小企業(yè)規(guī)模小,可配置的市場資源少。中小企業(yè)由于抵押品有限、財務績效不穩(wěn)定、業(yè)務性質(zhì)不確定以及抗風險能力低等內(nèi)在原因,以及財務記錄不完備、內(nèi)部信息過多等外在原因,在融資過程中面臨更為嚴重的信息不對稱、道德風險和逆向選擇問題；同時由于對于中小企業(yè)信貸操作本身具有非規(guī)模經(jīng)濟等特性,使得與規(guī)模較大的企業(yè)相比,中小企業(yè)融資困難成為市場經(jīng)濟體系中的常規(guī)現(xiàn)象。

(2)銀行方面。由于中小企業(yè)單筆借款數(shù)額小、筆數(shù)多,且手續(xù)煩瑣,對銀行的收益貢獻不大。因此各大國有商業(yè)銀行都轉(zhuǎn)向經(jīng)營批發(fā)業(yè)務,重點支持自然壟斷行業(yè)和大企業(yè),中小企業(yè)的貸款條件比大企業(yè)要苛刻得多,而且傾向于給中小企業(yè)短期貸款。同樣做一筆貸款,所需的程序和成本相差不大,但5000萬元貸款和100萬元貸款給銀行帶來的利潤是完全不同的。

(3)政府方面。國有企業(yè)在財政、稅收、就業(yè)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、履行社會責任等方面發(fā)揮著中流砥柱的作用,中央財政的投入主要是解決基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),所以碼頭、港口、電站等獲得貸款較多。政府扶持力度不夠是造成中小企業(yè)融資難的重要原因。政府支持力度薄弱。發(fā)達國家政府都制定了財政、稅收、金融、外貿(mào)等一系列優(yōu)惠政策,支持和保護本國中小企業(yè)發(fā)展。

(4)中介方面?，F(xiàn)行信用擔保體系仍存在一些缺陷,尤其是擔保公司普遍實力弱、成本高、風險大,因而其在中小企業(yè)融資過程中,發(fā)揮的作用仍然有限。擔保公司政策、法規(guī)不完備。此外擔保公司擔保條件苛刻,要求企業(yè)提供反擔保物,擔保方式單一。

3.1加強中小企業(yè)的自身建設(shè)。

一是完善企業(yè)治理結(jié)構(gòu)。改變家族式管理方式,吸收現(xiàn)代企業(yè)制度和管理制度的要素。定期向利益相關(guān)者提供全面準確的財務信息,減少銀行對企業(yè)的信用危機。二是推進技術(shù)創(chuàng)新。鼓勵員工發(fā)明新事物,利用所開發(fā)的技術(shù)生產(chǎn)出適銷對路的產(chǎn)品,從而提高企業(yè)的經(jīng)濟效益和還款能力。建立健全企業(yè)內(nèi)部人才培養(yǎng)政策制度和人力資源管理制度,確保中小企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。三是引導發(fā)展產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟集群。同行業(yè)或相關(guān)行業(yè)的企業(yè)之間相互聯(lián)系協(xié)作,形成規(guī)模效應,轉(zhuǎn)變經(jīng)濟增長方式。

3.2創(chuàng)造良好的社會政策環(huán)境。

3.2.1建立健全中小企業(yè)融資和發(fā)展的法律法規(guī)體系。

已出臺的《中小企業(yè)促進法》對權(quán)利和義務規(guī)定不夠明確,對各部門的約束力還不夠強。建議修改為《中小企業(yè)法》,理順中小企業(yè)的管理機制,規(guī)范與中小企業(yè)相關(guān)的各項基金管理體系。另外,各地應制定“中小企業(yè)法實施細則”。

(1)健全中小企業(yè)信用擔保，組織各級政府大力推進建立中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)，可采取三種形式：政府全資、政府和民間合股、民間獨資。

(2)創(chuàng)建科學完善的中小企業(yè)信用評估體系。信用等級作為判斷貸款信用可信度的標準，是獲得金融機構(gòu)和擔保機構(gòu)信任并獲得項目資金的有效手段，也是信用管理體系首先應解決的問題。

(3)給足稅收優(yōu)惠政策。建議調(diào)整中小企業(yè)貸款利息收入的營業(yè)稅率。在銀行業(yè)整體稅負水平不變或略降的前提下,對中小企業(yè)貸款的利息收入要調(diào)低營業(yè)稅標準,以稅收杠桿的方式,激勵金融機構(gòu)對中小企業(yè)放貸。

(4)規(guī)范管理拓寬民間融資渠道。政府及各相關(guān)部門要利用好民間融資速度快、資金調(diào)動方便靈活、門檻低等優(yōu)勢,為本地中小企業(yè)適時解決資金周轉(zhuǎn)難題。

(5)發(fā)展中小企業(yè)直接融資。市場經(jīng)濟發(fā)達國家的企業(yè),直接融資占70％,間接融資占30％。而中國的中小企業(yè)貸款占98％,直接融資只占2％。要盡快推出創(chuàng)業(yè)板和股指期貨。中國債券市場發(fā)展,也要借鑒國外經(jīng)驗,最后走高收益的債券道路,先要把中小企業(yè)債券融資的平臺徹底打通。

3.3完善金融服務的配套體系。

要加大國有商業(yè)銀行對中小企業(yè)的支持力度,扶持一批符合國家產(chǎn)業(yè)政策,有市場、有技術(shù)、有潛力的科技型、城市勞動密集型和社區(qū)服務型的優(yōu)強中小企業(yè)；國有商業(yè)銀行對于符合國家有關(guān)政策要求的中小企業(yè),開通貸款“綠色通道”,提高服務效率,為其提供優(yōu)質(zhì)的服務；對發(fā)展前景好,信用水平高,經(jīng)營穩(wěn)健的中小企業(yè)要實行傾斜政策；銀行系統(tǒng)要加快金融創(chuàng)新,為中小企業(yè)提供多樣化、綜合化的金融產(chǎn)品,滿足企業(yè)的不同需求。

僅就融資中的貸款而言,商業(yè)銀行針對不同的融資需求,設(shè)計不同的信貸產(chǎn)品。

一是工業(yè)生產(chǎn)型中小企業(yè)。工業(yè)生產(chǎn)具有周期性長、投入較大,擁有一定技術(shù)或?qū)＠?占有一定的固定資產(chǎn),抗市場波動強等特點。如果是成長型的高科技工業(yè)企業(yè),還具有產(chǎn)品俏銷、回款良好、生命周期較長等優(yōu)點。而且這類中小企業(yè)往往又是大型企業(yè)集團的“衛(wèi)星式”配套企業(yè),市場穩(wěn)定性較好。目前,可供操作的業(yè)務品種有：知識產(chǎn)權(quán)(專利權(quán))質(zhì)押貸款、園區(qū)廠房按揭貸款、股東聯(lián)保信用貸款。

二是商貿(mào)流通型中小企業(yè)。這類企業(yè)具有物流周轉(zhuǎn)快、上下游關(guān)系密切、現(xiàn)金流速高等特點。但也存在自有資金少、成長性一般等不足。商業(yè)銀行針對這些特征,需設(shè)計適應它們的信貸產(chǎn)品：應收賬款質(zhì)押或保理業(yè)務、買方信貸業(yè)務、買方付息票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務。

三是涉農(nóng)類中小企業(yè)。農(nóng)業(yè)本身具有弱質(zhì)性特征,而從事“三農(nóng)”服務的中小企業(yè)就更需要呵護與支持。例如,就農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、銷售作為一體進行融資計劃的安排：保證保險貸款、林權(quán)、宅基地抵押貸款、“農(nóng)戶+村長+黨員村民”聯(lián)保貸款。

解決企業(yè)融資問題是一個關(guān)系到企業(yè)、銀行、政府及其他機構(gòu)的系統(tǒng)工程，缺一不可，只有共同努力才能真正解決問題。

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中小企業(yè)融資難的問題篇二

現(xiàn)狀許多中小企業(yè)由于自身因素，例如企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模問題，財務制度不健全，信息不對稱，有些還存在信譽缺失等問題，難以控制信貸風險。由于外部因素，例如現(xiàn)行金融體制的國有商業(yè)銀行壟斷程度過高，不利于開展對中小企業(yè)的信貸活動。融資成本較高，融資方式，渠道狹窄，政策供應不足等，已經(jīng)成為中小企業(yè)融資難得大問題了，我們需要解決。

首先，第一基本點，中小企業(yè)要自我提高。（1）樹立良好的信用觀念，建立良好信譽。提高自覺還貸意識，保持良好的銀企關(guān)系。小企業(yè)的良好信譽形象是融資成功的重要角色，2）提高中小企業(yè)經(jīng)營者和管理者的水平，進一步完善法人治理結(jié)構(gòu)，不斷建立規(guī)范的現(xiàn)代企業(yè)制度，大力引進優(yōu)秀人才和先進技術(shù)。（3）建立監(jiān)督機制。不僅企業(yè)內(nèi)部需要建立的機制是監(jiān)督機制，企業(yè)外部也要建立監(jiān)督機制。因此，中小企業(yè)必須從自身做起，通來擴大社會影響力。

第三，深化金融機構(gòu)的改革與完善。（1）完善中國的銀行體系，建立為中小企業(yè)服務的中小銀行。在金融機構(gòu)上有所創(chuàng)新，例如建立民營銀行，這樣有效的降低中小企業(yè)貸款的利率，打破現(xiàn)有的銀行壟斷，實現(xiàn)金融的多元化，更有利于解決中小企業(yè)融資難問題（2）同時，還要加大國有銀行對中小企業(yè)的貸款力度，制定相關(guān)的優(yōu)惠政策。例如可以建立專門為中小企業(yè)融資的金融機構(gòu)，建立專門面向中小企業(yè)的政府專項基金等（3）利率和銀行收費市場化。應該進一步使利率市場化，發(fā)揮市場的作用合理配置資源。

第四，建立與完善信用擔保制度（1）開展企業(yè)信用評級制度，利用企業(yè)信用記錄，對企業(yè)的綜合信用度評出若干不同等級，為政府部門監(jiān)督、銀行放貸、社會中介擔保組織和投資經(jīng)營者提供信用信息服務。（2）要加快建立中小企業(yè)守信激勵失信懲戒機制。通過信用等級評估，將各個中小企業(yè)按照信用等四類：守信企業(yè)、警示企業(yè)、失信企業(yè)、嚴重失信企業(yè)。然后設(shè)立黑名單制度，將不守信用企業(yè)在各類媒介中曝光，加強新聞媒體監(jiān)督，使企業(yè)不敢失信。（3）建立信用擔保制度及機構(gòu)，中小企業(yè)就可以獲得更多的貸款支持。這是中小企業(yè)融資信譽度的最有效方式。政府還應鼓勵設(shè)立支持中小企業(yè)發(fā)展的風險投資基金，多渠道﹑多形式擴大中小企業(yè)直接融資的范圍，從而解決中小企業(yè)融資難問題。

總之，解決中小企業(yè)融資難的問題，不只是企業(yè)自身一方面的解決問題，還是金融機構(gòu)，政府一起努力解決的問題。中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟的核心，它的發(fā)展過程，同時也是企業(yè)，金融機構(gòu)，政府政策不斷變革創(chuàng)新與完善的過程。我國中小企業(yè)的發(fā)展需要資金強有力的支持，所以，解決中小企業(yè)融資難的問題是必須努力徹底解決的。

中小企業(yè)融資難的問題篇三

摘要：

隨著企業(yè)的逐步發(fā)展，企業(yè)的融資已然成為領(lǐng)導者經(jīng)營和決策的重心。我國正處于市場化改革初級階段，現(xiàn)階段中經(jīng)濟的重要成員便是中小企業(yè)，中小企業(yè)的發(fā)展直接影響到我國經(jīng)濟走向，但是其融資上的問題一直是影響中小企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵問題。雖然經(jīng)融管理的不斷完善，融資特征和影響因素便受到經(jīng)濟學教的關(guān)注，本文將通過對中小企業(yè)上市板塊的研究，進而提出相應的對策建議，從而促進我國中小企業(yè)融資難的問題的解決。

關(guān)鍵詞：

融資問題；中小企業(yè)；內(nèi)生因素；外生因素；對策。

因為社會文化歷史和價值觀，特別是各國企業(yè)生長在自己國家的社會制度上，各個國家都產(chǎn)生了自己特有的融資模式。我國正處于市場化改革初級階段，中小企業(yè)對促進我國的社會經(jīng)濟發(fā)展起到了至關(guān)重要的作用，是我國國民經(jīng)濟的重要組成部分；中小企業(yè)把握住改革開放這一契機，在幾十年里取得了不小的發(fā)展成果，逐漸成為我國經(jīng)濟的主力軍。但是，重中之重的中小企業(yè)目前卻面臨著不少的難題，融資困難就是其中之一，而這也是所有難題之中最為棘手的一個。目前，融資困難的問題已經(jīng)成為了世界性難題，在很大程度上影響了這類企業(yè)的健康發(fā)展，甚至使整個社會經(jīng)濟的發(fā)展都受到了阻礙。

一、降低直接融資門檻，擴大直接融資空間。

我國的資本市場布局、功能定位存在不合理的情況，這是因為我國的資本市場過于單一，再加上國家采取了行政管制的措施，使得這些問題更為嚴重，也因此，中小企業(yè)對融資的需求得不到滿足，融資問題難以得到解決。雖然中小板和倉lj業(yè)板相繼推出，但經(jīng)常而臨幾百家企業(yè)排隊等待審批的情形，ipo名額受限，因此中小企業(yè)的融資渠道狹窄，市場矛盾突出。本文將從以下幾方面提出完善我國資本市場的一些建議，以便解決中小企業(yè)的融資困難問題：

1.有針對性地制定符合中小企業(yè)特點的發(fā)行審批制度。深圳交易所中的中小板在上市標準、發(fā)行條件以及監(jiān)管水平等各方面都和主板上市公司相同，不過由于中小板上市公司的前身是各地的民營企業(yè)，因此他們的規(guī)模、還債能力等皆不比主板上市公司，所以在制定發(fā)行審批制度時，要考慮到這些企業(yè)的特點，制定、實行差別化的制度。

2.完善多層次的資本市場的建設(shè)。作為我國國民經(jīng)濟和社會就業(yè)的主體，中小企業(yè)在我國總企業(yè)數(shù)中所占的比例超過了99%，然而能夠在創(chuàng)業(yè)板或中小板上市的卻少之又少。2011年3月，我國證監(jiān)會表明會在“十二五”的規(guī)劃期間積極進行場外的資本市場的建設(shè)工作，在全國范圍內(nèi)擴大新三板的試點，放寬條件，讓屬于國家級的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)的，并符合要求，且未上市的股份公司能夠進入證券公司，進而通過代辦股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)對股份進行公開的轉(zhuǎn)讓。這樣一來，政府補助和銀行貸款不再是這些企業(yè)唯一的融資出路，因為新三板的.保障讓主動投資的股權(quán)投資基金會不斷增多，他們在給予這些企業(yè)融資平臺的同時，還為私募股權(quán)基金（向新三板高新企業(yè)投資）留出后路。

3.加強債券市場建設(shè)。重股票、輕債券的現(xiàn)象在建設(shè)資本市場時屢見不鮮，我國的債券發(fā)行相對股票市場而言更早，但發(fā)展卻較為滯后。債券的衍生產(chǎn)品十分豐富，作為多種融資工具中的一種，它還擁有抵稅的功能；債券對投資者來說風險相對較小，因為它不存在股權(quán)稀釋的問題，鑒于此，我國應當加強債券市場的發(fā)展力度。

美國擁有發(fā)展時間長、規(guī)模龐大的公司債券發(fā)行市場，企業(yè)籌資按照公司債券、股票和銀行貸款的順序籌資，銀行融資的比例遠不及債券發(fā)行。這是因為美國在企業(yè)發(fā)行債券的問題上的原則相對自由，他們對于發(fā)行債券所造成的負債總額沒有法律上的限制，企業(yè)可發(fā)行多種債券，中小企業(yè)在發(fā)行無資信評估等級或等級較低的債券上具有優(yōu)勢；企業(yè)只要和主承銷商協(xié)商好發(fā)行總額、條件等問題便可決定發(fā)行。而我國，國有的大型企業(yè)和政策性的金融機構(gòu)才是發(fā)行債券的主體，國家對債券的發(fā)行規(guī)模和資金使用都加以嚴格規(guī)定，受多種因素影響，我國的債券市場難以獲得發(fā)展進步。因此，我們應當重視監(jiān)管多于發(fā)行，讓投資者選擇債券的品種，使其監(jiān)管作用得到發(fā)揮，促進市場的淘汰機制形成。

二、對中小企業(yè)的間接融資市場進行完善，培育中小型金融機構(gòu)。

目前，直接資本市場的建設(shè)、完善相當受重視，不過在當前的市場情況下，我國的中小企業(yè)仍然主要依靠商業(yè)銀行體系獲取資金，為確保中小企業(yè)的資金來源，同時避免它們對金融系統(tǒng)產(chǎn)生負面影響，需要在以下的方面努力：

首先，將市場競爭機制引進。國有的商業(yè)銀行擁有壟斷地位，因此缺少競爭，資金的使用效率低下，進而會動搖宏觀經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展。所以要提高股份制銀行參與中小企業(yè)的信貸活動中，針對這些企業(yè)的貸款推出創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，利用社會資源，為他們提供更好的金融服務。，深圳的發(fā)展銀行首次針對我國的中小企業(yè)在廣東地區(qū)試行供應鏈金融，供應鏈金融指由銀行為配套中小企業(yè)嫁接核心的企業(yè)信用，為其提供信貸上的支持，這次試行效果良好；，這一品牌被正式在全國范圍內(nèi)推行。

其次，為中小企業(yè)建立并完善貸款擔保公司。中小企業(yè)的規(guī)模相對較小，缺少自有資金，且信譽和經(jīng)營的透明度低，其信貸風險相對較大，所以銀行會謹慎投資，甚至存在“惜貸”的行為。所以有必要為中小企業(yè)提供貸款擔保，這項服務由專業(yè)的擔保公司來提供，自然更便于中小企業(yè)進行貸款融資。而且，貸款擔保公司既可以為中小企業(yè)增信，又能降低銀行信貸的風險，對中小企業(yè)融資難、發(fā)展銀行對中小企業(yè)的信貸服務具有重要意義。

中小企業(yè)融資難的問題篇四

中小企業(yè)融資難問題并非單純的融資困難，既是其經(jīng)營出現(xiàn)困難導致資金緊張等現(xiàn)狀的反映，也是現(xiàn)階段我國乃至全球經(jīng)濟調(diào)整中諸多矛盾的綜合體現(xiàn)。

1、受制于我國直接融資不發(fā)達、金融機構(gòu)體系不完善。我國中小企業(yè)融資長期主要依賴銀行貸款，缺乏直接融資手段。中小企業(yè)規(guī)模小，收益不穩(wěn)定，抗風險能力差，缺乏合格抵押擔保品，也在很大程度上影響了銀行對中小企業(yè)的貸款支持力度。

2、與中小企業(yè)的自身特點有關(guān)。此外，我國中小企業(yè)主要集中在紡織、印染等傳統(tǒng)制造業(yè)，且很多為高耗能或高污染行業(yè)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理，這也成為制約中小企業(yè)融資的一個重要因素。

3、當前經(jīng)濟運行中出現(xiàn)的一些新情況對中小企業(yè)經(jīng)營及融資也產(chǎn)生了較大影響。外部市場萎縮，出口銷售放緩，這對江浙粵等出口依存度高、中小企業(yè)較多的沿海地區(qū)影響相對突出。企業(yè)盈利下滑，一方面自身收入減少，另一方面也制約其通過銀行獲取貸款的能力。

1、商業(yè)銀行要通過市場化機制做到扶優(yōu)限劣、有保有壓方面進行有益探索和實踐，積極提升對中小企業(yè)的金融服務水平。一是保持對中小企業(yè)的貸款支持力度。二是針對中小企業(yè)開發(fā)專門化的金融服務，根據(jù)中小企業(yè)貸款時間急、金額小、用信頻、期限短等特點，主動建立起有別于大型企業(yè)貸款的中小企業(yè)信貸流程和管理制度。

2、銀行監(jiān)管部門應適時適當?shù)靥岣呱虡I(yè)銀行中小企業(yè)貸款的風險容忍度，鼓勵銀行建立健康而前瞻的風險文化。

3、從中小企業(yè)的長遠發(fā)展來看，其自身需要加快轉(zhuǎn)變粗放發(fā)展模式，適應結(jié)構(gòu)優(yōu)化要求。在能源原材料價格上漲、勞動力成本上升、節(jié)能環(huán)保要求提高、出口退稅和加工貿(mào)易政策調(diào)整以及人民幣匯率升值等多因素影響下，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整壓力更多集中到勞動密集型的下游中小企業(yè)。這些問題單靠增加貸款不能完全解決，還需要其他支持結(jié)構(gòu)調(diào)整產(chǎn)業(yè)升級的政策配合。

4、運用綜合手段構(gòu)建長效機制完善金融體系。一是要培育和發(fā)展中小金融機構(gòu)體系，大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型金融機構(gòu)。二是進一步加大金融創(chuàng)新步伐，鼓勵金融機構(gòu)發(fā)展并創(chuàng)新中小企業(yè)貿(mào)易融資手段和信貸產(chǎn)品，進一步提高中小企業(yè)貸款覆蓋率。三是構(gòu)建多層次的中小企業(yè)融資體系，拓展中小企業(yè)直接融資渠道。四是加快推進擔保體系和信用體系建設(shè)。采取多種形式促進擔保機構(gòu)發(fā)展，建立健全中小企業(yè)的地方擔保體系。改善社會信用環(huán)境。五是加大對小企業(yè)的財政支持力度，發(fā)揮財政資金的引導作用。更為重要的是，中小企業(yè)也要進一步規(guī)范內(nèi)部管理，提升經(jīng)營管理水平，完善財務制度，增強信用觀念，加快技術(shù)進步，提高市場競爭力，創(chuàng)造滿足融資需求的良好條件。

中小企業(yè)融資難的問題篇五

[提要]科技型中小企業(yè)普遍具有公司規(guī)模小、科技含量高、資金需求多、投資風險大等特點，融資問題一直困擾著科技型中小企業(yè)，成為制約其持續(xù)、健康、穩(wěn)定發(fā)展的主要因素。

本文分析科技型中小企業(yè)在其發(fā)展過程中面臨的融資困境，并提出相應的解決對策。

科技型中小企業(yè)在整個中小企業(yè)群體中是最具有活力、技術(shù)含量最高的一個群體。

科技型中小企業(yè)也許擁有多項知識產(chǎn)權(quán)，但是在融資道路上，卻還是因為缺少抵押品而受到金融機構(gòu)的冷遇，如同所有的中小企業(yè)一般，融資問題仍然是目前科技型中小企業(yè)面臨的最大問題。

(一)融資渠道單一，仍以銀行貸款等間接融資為主。

科技型中小企業(yè)，特別是在其初創(chuàng)階段，由于技術(shù)風險大，在市場和管理方面尚處于空白，信息不透明，投資風險很高，很難具備上市條件發(fā)行股票、直接面向社會吸取資金;又因為規(guī)模小，經(jīng)營風險大，所以一般有錢的投資者可能對它沒信心、不了解，也不會對它投資參股，這樣只剩下向銀行申請貸款這條路了。

但隨著商業(yè)銀行市場化改革的不斷深入，金融機構(gòu)規(guī)避風險意識增強，信貸資金源源不斷地流向重點行業(yè)、重點企業(yè)和重點項目，而對于規(guī)模小、風險大、缺少有形資產(chǎn)作為抵質(zhì)押物的科技型中小企業(yè)，則很難得到銀行支持。

同時，由于商業(yè)銀行本身存在體制缺陷，以及科技型中小企業(yè)與銀行之間嚴重的信息不對稱，也導致銀行更傾向于向大型企業(yè)貸款。

(二)創(chuàng)新基金數(shù)額相對較少，無法滿足科技型中小企業(yè)較大的資金需求。

目前，我國科技型中小企業(yè)能夠申請到的最高創(chuàng)新基金數(shù)額為200萬元人民幣，而小企業(yè)初創(chuàng)期就需要大量的資金進行技術(shù)研發(fā)，在未來的幾個發(fā)展階段更需要大量的資金投入生產(chǎn)，政府的創(chuàng)新基金對于科技型中小企業(yè)的發(fā)展來說杯水車薪，不能根本地解決其資金短缺問題。

另外，創(chuàng)新基金審批時間長，手續(xù)繁雜，對于要求時間短、見效快，以技術(shù)創(chuàng)新為生命力的科技型中小企業(yè)來講，又是一個巨大的考驗。

(三)缺少多層次的資本市場，發(fā)行債券和股票可操作性不大。

我國現(xiàn)有的資本市場缺少專門為科技型中小企業(yè)融資服務的資本市場，中國銀行體制的逆向選擇使得資本市場格局更加狹窄。

由于資本市場的不完善使得創(chuàng)業(yè)資本無法得到充分的利用和發(fā)揮，嚴重制約了科技型中小企業(yè)的未來發(fā)展，很難為科技型中小企業(yè)開拓出有效的融資渠道。

(四)缺乏完善的政策扶持。

從金融政策上來看，還未形成完善的扶持科技型中小企業(yè)發(fā)展的政策體系。

我國目前的經(jīng)濟、金融政策，主要還是依據(jù)所有制類型、規(guī)模大小和行業(yè)特征而制定的。

因此，大多數(shù)社會資源都流向了大企業(yè)，銀行的大部分貸款也是貸給大企業(yè)。

近年來，針對中小企業(yè)貸款難擔保難的問題，國家雖然頒布了一些政策，諸如要求各國有獨資商業(yè)銀行總行成立了中小企業(yè)信貸部，人民銀行總行頒布了向中小企業(yè)傾斜的信貸政策等，但是還未形成完整的支持中小企業(yè)發(fā)展的金融政策體系，致使科技型中小企業(yè)的融資和貸款仍然受到了束縛和影響。

(一)金融機構(gòu)持續(xù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，改善金融服務。

一是針對科技型中小企業(yè)融資“短、頻、快”的特征，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，整合中小企業(yè)、融資服務和互聯(lián)網(wǎng)，通過互聯(lián)網(wǎng)手段將各方信息與信用資料進行整合，一來最大可能減少銀行與企業(yè)之間的信息不對稱，從而避免不必要的損失;二來通過這個平臺可以很清晰地看到各個企業(yè)的資料信息，縮短銀行篩選客戶資料的工作時間。

從貸款企業(yè)來說，通過這一平臺可以大大縮短貸款的時間，并且在手續(xù)流程方面也更加便捷，不會產(chǎn)生額外的費用。

二是對手中往往只有技術(shù)、專利，甚至只有創(chuàng)意的概念模型，無形資產(chǎn)多,有形資產(chǎn)少，無形資產(chǎn)難以估價，有形資產(chǎn)不足以作為貸款抵押的科技型中小企業(yè)及時推出知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押、存貨質(zhì)押、應收賬款質(zhì)押、訂單質(zhì)押貸款等信貸產(chǎn)品;對政府重點支持的科技型中小企業(yè)，擇優(yōu)開辦信用類貸款。

三是設(shè)立科技型中小企業(yè)金融服務的專營機構(gòu)，構(gòu)建有效的客戶管理體系、中小企業(yè)風險管控體系、分賬核算機制，為科技型中小企業(yè)融資提供機構(gòu)保障。

根據(jù)科技型中小企業(yè)不同發(fā)展階段，制定差別化的信貸政策，對暫不符合信貸準入的科技型中小企業(yè)，建立單獨的信貸準入政策、授信管理政策、利率定價政策等。

適當下放貸款審批權(quán)限，為科技型中小企業(yè)單獨配置資金計劃，縮短審批流程，提高審批效率。

(二)繼續(xù)加大財政資金投入，發(fā)揮財政資金的帶動和引導作用，支持企業(yè)創(chuàng)新活動。

一是采用無償資助、貸款貼息等方式對中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新項目給予引導性支持。

給予貸款貼息支持;二是采取積極引導措施，吸引風險投資機構(gòu)對科技型中小企業(yè)進行投資，引導民間資本加大對科技型中小企業(yè)的支持，彌補科技型中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新資金的匱乏;三是擴大創(chuàng)新基金政策的受益面，適當降低基金資助門檻;縮短創(chuàng)新基金項目的審核周期，完善監(jiān)督管理工作，規(guī)范基金運作流程。

(三)完善資本市場結(jié)構(gòu)，提高資本市場與科技型中小企業(yè)的優(yōu)化配置。

一是科技型中小企業(yè)可以將部分股權(quán)出讓給上市公司，通過股權(quán)出讓促進科技成果的產(chǎn)業(yè)化。

同時，科技型中小企業(yè)也可以將自身的資產(chǎn)剝離，采取合資的方式，利用企業(yè)的.專利和技術(shù)，實現(xiàn)與上市公司的合作，實現(xiàn)雙方資源的互補，滿足自身融資的需求;二是拓寬科技型中小企業(yè)運用證券市場進行直接融資的渠道。

對于一些產(chǎn)權(quán)清晰，凈資產(chǎn)收益率較高，機制體制健全的科技型中小企業(yè)可以選擇海外資本市場融資。

同時，我國應建立相關(guān)配套制度，完善服務體系，為科技型中小企業(yè)海外資本市場融資創(chuàng)造有利條件，使科技型中小企業(yè)的技術(shù)和產(chǎn)品提升獲得持續(xù)的資本支持，實現(xiàn)企業(yè)國際化、規(guī)模化的可持續(xù)發(fā)展;三是拓寬風險投資資金來源，積極吸納民有資本，使投資主體多元化。

為規(guī)模小、實力弱、無法上市的科技型中小企業(yè)建立股份轉(zhuǎn)讓的途徑，積極拓寬融資渠道，使發(fā)展?jié)摿ψ?、信譽度高的科技型中小企業(yè)優(yōu)先通過發(fā)行債券融資，逐步鋪開，惠及更多的科技型中小企業(yè)，為其直接融資提供渠道。

(四)繼續(xù)加大政策扶持力度，構(gòu)建多層次金融服務體系。

目前，由于為科技型中小企業(yè)提供的金融服務風險高，企業(yè)從大銀行貸款難，因此只能求助于其他途徑進行融資，從而背負巨大的成本壓力。

突破中小企業(yè)融資困境，就要進一步改善銀行對科技型中小企業(yè)的金融服務，完善國有商業(yè)銀行和股份制銀行對科技型中小企業(yè)授信業(yè)務制度，逐步提高科技型中小企業(yè)中長期貸款的規(guī)模和比重。

鼓勵發(fā)展多種形式的金融機構(gòu)，尤其是中小金融機構(gòu)。

國家要制定政策為中小金融機構(gòu)提供稅收優(yōu)惠，對專營中小企業(yè)金融服務的金融機構(gòu)實行所得稅減免、返還政策，對為中小企業(yè)提供金融服務達到一定比例的金融機構(gòu)，下調(diào)或免征營業(yè)稅及附加稅，并通過財政貼息、降低中小企業(yè)再貸款利率等方式，支持金融機構(gòu)對中小企業(yè)給予利率折扣。

鼓勵民間資本參與發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等股份制金融機構(gòu)，積極支持民間資本以投資入股的方式投資金融領(lǐng)域。

最終建立以中小金融機構(gòu)為主體、國有大型銀行與民間金融為補充，為科技型中小企業(yè)提供融資服務的多層次金融服務體系。

三、結(jié)論。

融資難是制約科技型中小企業(yè)長期發(fā)展的一個大問題，近年來，它幾乎成為橫亙在金融機構(gòu)、政府和科技型中小企業(yè)之間的一道坎。

要突破這一道坎，需要企業(yè)、政府和社會的共同努力，創(chuàng)建良好的外部環(huán)境。

要建立中小企業(yè)信用檔案數(shù)據(jù)庫，形成綜合信息網(wǎng)絡(luò)平臺，實現(xiàn)與銀行的資源共享，從而減輕雙方之間由于信息不對稱而引起的損失。

要進一步完善資本市場結(jié)構(gòu)，規(guī)范資本市場運行秩序。

成立行業(yè)自律組織，對違反規(guī)定的金融機構(gòu)予以公示并處罰，從而確保科技型中小企業(yè)的信貸投入真正落到實處。

主要參考文獻：

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[5]邱仲杰.我國科技型中小企業(yè)融資困境與對策研究[d].天津大學碩士論文，2011.5.

中小企業(yè)融資難的問題篇六

專業(yè)：會計學學院：工商管理學院。

指導老師：李保紅職稱：教授。

摘要：無論在發(fā)達國家還是發(fā)展中國家，中小企業(yè)都是經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定的重要支柱。2003年我國擁有中小企業(yè)2l60萬家，2004年發(fā)展到2200萬家，2006年中小企業(yè)數(shù)更是達到2300萬家。改革開放以來，我國中小企業(yè)實現(xiàn)總產(chǎn)值和利稅分別占全國的60％和40％，同時中小企業(yè)還提供了大約75％的城鎮(zhèn)就業(yè)機會。然而，中小企業(yè)所獲得的金融資源與其在國民經(jīng)濟和社會發(fā)展中的地位卻是極不相稱的，其中融難是制約中小企業(yè)發(fā)展的一個重要因素。本文試圖從中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀分析人手，探尋其原因并制定改善措施。

我國經(jīng)濟增長離不開中小企業(yè)的發(fā)展，然而多年來，由于種種原因，中小企業(yè)始終沒能擺脫資金匱乏的狀況，中小企業(yè)融資難已成為制約其進一步發(fā)展的“瓶頸”，主要有以下三方面表現(xiàn)。

1．獲得信貸支持少。

在我國，大部份中小企業(yè)從事于簡單的加工、制造和服務業(yè)，其中一些企業(yè)的發(fā)展更是基于對環(huán)境造成較大的污染和利用廉價勞動力之上。這些企業(yè)規(guī)模小、技術(shù)裝備落后產(chǎn)品質(zhì)量差。因此，各銀行對中小企業(yè)的還貸能力持懷疑態(tài)度，導致貸款融資障礙重重。

2．直接融資渠道狹窄。

由于創(chuàng)業(yè)投資體制不健全，證券市場門檻高，有許多限制性條件，同時股票、債券發(fā)行的準入障礙難以逾越，中小企業(yè)很難通過資本市場公開籌集資金。直接融資渠道不順暢，使中小企業(yè)融資更趨艱難。.自有資金缺乏。

我國中小企業(yè)在從無到有、從小到大、從弱到強的發(fā)展進程中，由于。

內(nèi)源資金不足、自我積累有限等因素，其快速發(fā)展和做大做強被極大地制約了。據(jù)國際金融公司研究表明，業(yè)主資本和內(nèi)部留存收益僅分別占我國中小企業(yè)資金來源的3o％和26％，公司債券和外部股權(quán)融資不足1％。

目前中小企業(yè)融資困境的局面是由企業(yè)自身素質(zhì)、我國金融體系、國家宏觀政策等多層次的因素綜合作用的結(jié)果。原因具體可歸納為下列幾個方面：

（一）企業(yè)自身整體素質(zhì)的因素。

1、中小企業(yè)規(guī)模小、實力弱、經(jīng)營風險高。

我國中小企業(yè)多數(shù)為勞動密集型產(chǎn)業(yè)，資產(chǎn)規(guī)模小、實力弱，難以適應不斷更新的市場需求和日益激烈的市場競爭，其抗市場波動的能力也相應比較低，加之中小企業(yè)資金需求一次性量小，頻率高，這也加大了融資的復雜性，增加了融資的成本和代價，加大了貸款風險。

2、中小企業(yè)財務制度不規(guī)范、信息透明度低、信用觀念不強，導致融資成本高。

多數(shù)中小企業(yè)財務管理制度不規(guī)范，內(nèi)控制度不嚴，報表賬冊不全或者存在多套報表現(xiàn)象，財務信息披露意識差，缺乏透明度和必要的監(jiān)督。而且中小企業(yè)經(jīng)營者普遍信用觀念淡薄，欠息、逃債、賴債等失信現(xiàn)象時有發(fā)生，造成了中小企業(yè)整體信用不良，融資成本高的局面。

（二）我國金融體系不健全。

1、金融機構(gòu)向中小企業(yè)貸款障礙重重。

中小企業(yè)財務制度不規(guī)范、信息透明度低增加了中小企業(yè)貸款事前審查和。

事后監(jiān)督的難度。在考慮風險和成本的基礎(chǔ)上，金融機構(gòu)必然要求較高的貸款利率作為補償。

2、缺乏專門服務于中小企業(yè)的金融機構(gòu)。

我國目前雖然已建立起市場主體多元化的金融格局，但國有商業(yè)銀行仍處。

于行業(yè)壟斷地位，現(xiàn)有的幾家股份制銀行和地方性金融機構(gòu)不僅數(shù)量有限，而且與國有商業(yè)銀行業(yè)務趨同、市場趨同，沒有充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，中小企業(yè)難以得到有利的金融支持。

3、缺乏通暢的直接融資渠道。

目前國內(nèi)尚未建成可供中小企業(yè)融資的正規(guī)資本市場。從中小企業(yè)自身來看，由于其普遍管理不規(guī)范，經(jīng)營決策隨意性較大，沒有完整的業(yè)績記錄，財務報表真實性不確定且不愿意公布財務狀況等，自身便缺乏上市的條件和政策環(huán)境的支持。

（三）國家宏觀政策不健全。

1、缺乏公平競爭的融資環(huán)境和法律法規(guī)保障。

2、政策性金融機構(gòu)支持乏力，中小企業(yè)信用擔保體系不完善。

（一）切實提高中小企業(yè)總體素質(zhì)。

1、提升中小企業(yè)總體實力。

首先，要提高企業(yè)經(jīng)營管理者的素質(zhì)，經(jīng)營管理者應熟悉金融政策，學習金融知識，運用現(xiàn)代金融知識結(jié)合自身條件，爭取合適的融資方式。其次，企業(yè)要把握產(chǎn)品經(jīng)營生命周期，在產(chǎn)品市場飽和之前及時進行技術(shù)改造、設(shè)備更新，使產(chǎn)品不斷更新?lián)Q代，提高質(zhì)量，降低成本，在激烈的市場競爭中穩(wěn)定健康的發(fā)展，延長企業(yè)生命周期。

2、規(guī)范企業(yè)會計制度和財務管理制度，提高信息透明度。

企業(yè)應建立完善的企業(yè)財務制度、內(nèi)控制度和監(jiān)督機制，通過制度建設(shè)規(guī)范企業(yè)經(jīng)營行為，杜絕假報表、假合同等現(xiàn)象的發(fā)生，確保財務信息的完整性、準確性和真實性。

3、樹立良好的信用觀念意識，注重樹立誠實守信的中小企業(yè)形象。

（二）建立多層次、全方位的金融體系和健全的經(jīng)營機制。

1、加快利率市場化改革，建立健全商業(yè)銀行貸款體系，完善商業(yè)銀行的貸款激勵機制。商業(yè)銀行應加快建立內(nèi)部責任和權(quán)利相對稱的信貸管理激勵機制，改變目前重約束、輕激勵的貸款管理方式，通過有效的激勵機制，增強信貸人員收集中小企業(yè)信息并提供貸款的積極性。

積極培育和發(fā)展企業(yè)債券市場，逐步放松發(fā)債企業(yè)規(guī)模限制并完善信用評。

級制度，適當放開發(fā)債利率、豐富債券品種，鼓勵經(jīng)營效益好、償債能力強的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)通過發(fā)行債券籌集資金。

3、保護和規(guī)范民間資本市場。

（三）改善中小企業(yè)融資的宏觀政策環(huán)境建立健全支持中小企業(yè)融資的法律法規(guī)。

小企業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位和作用，并在金融支持與稅收政策上將中小企業(yè)與國有大型企業(yè)置于公平競爭的地位。

3、加快社會信用體系建設(shè)，建立和完善我國中小企業(yè)的信用管理體系。

四．總結(jié)。

綜上所述，我國中小企業(yè)融資難問題，是亟待解決的重要問題，對待中小企業(yè)融資困難這一傳統(tǒng)問題，我們不應當拘泥于傳統(tǒng)觀念的束縛，而應以全新的觀點去看待它，根據(jù)具體情況，制定出具體的措施并加以實施。由此，這一傳統(tǒng)問題必將會得到較好的解決，中小企業(yè)的發(fā)展也將達到一個新的新高度，在社會主義現(xiàn)代化建設(shè)當中發(fā)揮越來越重要的作用。

中小企業(yè)融資難的問題篇七

(一)構(gòu)建優(yōu)勢互補的普惠金融體系。目前，我國開展普惠金融的主體包括大中型金融機構(gòu)、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司以及非政府組織等，服務主體多元、服務覆蓋面廣，但是服務內(nèi)容相對同質(zhì)化，導致各類主體的比較優(yōu)勢沒有得到很好體現(xiàn)。一是要鼓勵開發(fā)性、政策性金融機構(gòu)以批發(fā)資金轉(zhuǎn)貸形式與其他銀行業(yè)金融機構(gòu)合作，降低小微企業(yè)貸款成本。二是鼓勵大型商業(yè)銀行加快建設(shè)小微企業(yè)專營機構(gòu)，依托龐大的網(wǎng)絡(luò)。

渠道。

和硬件優(yōu)勢，加大對中小企業(yè)融資支持力度。三是鼓勵城市商業(yè)銀行和民營銀行積極發(fā)展社區(qū)銀行，找準定位、扎根基層，提供更有針對性的金融服務。四是積極探索支持新型農(nóng)村合作組織、互聯(lián)網(wǎng)金融組織等各類新型機構(gòu)發(fā)展的有效途徑，適度降低基層金融服務的準入門檻，并規(guī)范各類機構(gòu)的發(fā)展。五是構(gòu)建多層次的直接融資體系，成立專門面向中小企業(yè)的投資公司，積極引導各類私募股權(quán)投資基金投資中小企業(yè)。

(二)構(gòu)建高效公開的全面社會信用體系。信用體系不完善是制約普惠金融發(fā)展的重要因素，只有建立健全社會信用體系，才能提升金融機構(gòu)的融資效率，保障中小企業(yè)融資體系的良好運行。一是要形成良好的信用生態(tài)。建立失信風險預警機制，完善區(qū)域性股權(quán)市場的股權(quán)登記制度，建立跨部門動態(tài)監(jiān)測和信息共享機制，積極構(gòu)建稅銀聯(lián)動征信系統(tǒng)，加強信息公開，降低征信成本。二是積極發(fā)展評級和信用中介機構(gòu)，構(gòu)建多元化信用信息收集渠道和信息平臺，提供市場化的評級和信息服務。特別是針對小貸公司和p2p等社會化金融機構(gòu)，要實現(xiàn)評級覆蓋，為金融機構(gòu)和中小企業(yè)合作提供紐帶。三是建立和完善中小企業(yè)擔保體系。國家融資擔?；鹨颜絾舆\營，建議在此基礎(chǔ)上，加強專門針對中小企業(yè)政策性擔保體系建設(shè)，采用稅收減免、獎勵補貼等。

措施。

解決融資擔保機構(gòu)服務中小企業(yè)時意愿不強、收費較高的問題更好地為中小企業(yè)、民營企業(yè)融資提供支撐。

(三)構(gòu)建陽光合規(guī)的社會化金融服務體系。中小企業(yè)在發(fā)展的過程中，仍存在一定程度的信息不對稱問題，對于政策、融資、人才、法律等信息的獲取渠道狹窄且不充分?？梢越⒄鲗?、市場化運作的政府服務平臺，通過財政資金持續(xù)支持平臺發(fā)展，整合優(yōu)質(zhì)資源為中小企業(yè)提供從融資到管理的全面服務。在融資方面，可以通過平臺的交易中介功能，承擔中小企業(yè)融資“做市商”的角色，解決信息不充分的問題，提升中小企業(yè)融資效率;同時發(fā)揮平臺的政策監(jiān)管功能，實現(xiàn)中小企業(yè)融資陽光化和合規(guī)化發(fā)展。

(一)堅守本源定位，持續(xù)改進融資支持方式。習近平總書記在2017年全國金融工作會議上提出了做好金融工作的四條重要原則，其中第一條就是金融要“回歸本源，服從服務于經(jīng)濟社會發(fā)展”。2019年在中共中央政治局第13次集體學習時，習近平總書記又強調(diào)：“要積極開發(fā)個性化、差異化、定制化金融產(chǎn)品，增加中小金融機構(gòu)數(shù)量和業(yè)務比重?！币虼耍鹑跈C構(gòu)必須要深入貫徹落實習近平總書記有關(guān)要求，健全中小企業(yè)信用評價標準體系，立足自身業(yè)務實際開發(fā)個性化金融模式和產(chǎn)品。開發(fā)性、政策性銀行與商業(yè)性、合作性銀行都要各自發(fā)揮功能和優(yōu)勢，改進服務思路和服務方式，加大對中小微企業(yè)的融資支持力度。

市場營銷。

生產(chǎn)技術(shù)等方面，為中小企業(yè)提供綜合性融智服務，幫助企業(yè)找準定位提升競爭力，實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營發(fā)展。通過融智服務，可從根本上提升企業(yè)經(jīng)營能力，有利于降低中小企業(yè)貸款風險，從而實現(xiàn)金融安全的目標。

(三)提升微貸技術(shù)水平，將風險防控和融資效率有效結(jié)合。目前國際上主流微貸技術(shù)主要包括淡馬錫“社區(qū)銀行”、德國ipc技術(shù)、富國銀行“評分卡”技術(shù)等。開發(fā)銀行通過與世界銀行、德國復興信貸銀行合作開展微貸款業(yè)務試點，引進推廣德國ipc小額微貸技術(shù)，有力地促進了我國微貸技術(shù)的應用和推廣。當前我國許多銀行已經(jīng)將微貸技術(shù)與中國實際情況相結(jié)合逐步“本土化”，如微眾銀行的“微粒貸”等。在新形勢下，必須有針對性地加強微貸技術(shù)在p2p公司以及村鎮(zhèn)銀行中的應用，加強微貸技術(shù)與“互聯(lián)網(wǎng)+”的結(jié)合，利用互聯(lián)網(wǎng)高效、平等的特性，貼合微貸業(yè)務需求，持續(xù)提升微貸融資效率。

(一)加強信用建設(shè)，塑造企業(yè)發(fā)展實力。中小微企業(yè)必須像愛護自己的眼睛一樣高度重視和加強信用建設(shè)。當前我國企業(yè)更注重的還是生產(chǎn)經(jīng)營和利潤情況，對信用的認識還處于初級階段，必須要進一步了解信用在當前信息化時代和社會信用體系建設(shè)中所發(fā)揮的關(guān)鍵作用。企業(yè)誠信不單單關(guān)乎企業(yè)自身的融資和發(fā)展，更是社會發(fā)展和國家進步的體現(xiàn)。中小企業(yè)要以誠信為本，企業(yè)家自身要講誠信，加強和建立企業(yè)的誠信。

文化。

不僅要杜絕類似拖欠員工工資、社會。

保險。

等事情發(fā)生，還要加強企業(yè)對消費者和合作伙伴的守信，不欺騙消費者、保持良好的信貸記錄，樹立良好的品牌形象。同時，要加強對社會的誠信，不做假賬，合法納稅，為自身可持續(xù)發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

(二)強化穩(wěn)健經(jīng)營，激活發(fā)展內(nèi)生動力。中小企業(yè)發(fā)展應該循序漸進，要從追求快速擴張向自我升級轉(zhuǎn)變，合理確定發(fā)展愿景和融資規(guī)模。要堅定不移地走創(chuàng)新發(fā)展之路。只有擁有先進自主的技術(shù)，企業(yè)才能穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展。實力較強的中小企業(yè)要建立自己的研發(fā)機構(gòu)，實力偏弱的中小企業(yè)也應加強在產(chǎn)品設(shè)計、服務等各方面的創(chuàng)新，只有不斷創(chuàng)新才能在市場競爭中處于不敗之地。要加大人力資本投入，人才是企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵，必須大力培育人才，將員工的個人發(fā)展與企業(yè)發(fā)展緊密聯(lián)系在一起，增強企業(yè)核心競爭力。

(三)注重科學管理，增強風險防范能力。中小企業(yè)融資難的根源在于內(nèi)部管理機制不夠完善，要解決融資難問題必須要增強中小企業(yè)的科學管理能力。一是要建立規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)，規(guī)范組建公司股東會、董事會、監(jiān)事會和經(jīng)理層，按照現(xiàn)代企業(yè)制度要求，制定實施議事程序、決策程序、議事規(guī)則和財務規(guī)則。二是要按照《。

公司法。

》的要求，通過界定產(chǎn)權(quán)、清理債權(quán)債務等方式，明晰企業(yè)產(chǎn)權(quán)。三是要提高財務信息質(zhì)量。提升對會計準則的認識，聘請外部機構(gòu)審計財務。

報告。

提升財務報表的質(zhì)量。通過科學化和精細化的管理增強企業(yè)在市場中的競爭能力和抵御風險能力。

相關(guān)。

文章。

1.

融資決策論文。

2.

2019擔保行業(yè)年終總結(jié)模板。

3.

4.

2017公司工作心得體會。

5.

中小企業(yè)融資難的問題篇八

摘要：隨著經(jīng)濟全球一體化進程的加快，企業(yè)面臨國內(nèi)外市場競爭空前激烈，企業(yè)的創(chuàng)立、生存和發(fā)展，每一階段都離不開資金，融資成為企業(yè)發(fā)展的頭等大事，中小企業(yè)融資難問題是個世界性話題，文章就此通過融資規(guī)模、方式、速度、成本、難度和風險等因素提出適合我國中小企業(yè)的融資策略。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；融資；貸款；資金。

我國中小企業(yè)在改革開放中迅猛發(fā)展，占據(jù)了國民經(jīng)濟的半壁江山，對增加國家財政稅收收入、提供城鎮(zhèn)就業(yè)機會等方面做出了重大貢獻。但因其內(nèi)部與外部的因素導致中小企業(yè)融資困難，成為制約其進一步發(fā)展的瓶頸。

（一）內(nèi)部環(huán)境因素。

中小企業(yè)規(guī)模小、資金少，經(jīng)營風險大，資金籌措能力低，資金來源窄，極易出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難。資金不足反過來又影響企業(yè)經(jīng)營活動，從而形成一個惡性循環(huán)。很多中小企業(yè)資金管理者素質(zhì)低，管理方法簡單，財務制度不健全，有的甚至沒有建立會計賬目。這些不規(guī)范性使中小企業(yè)很難獲得金融機構(gòu)的支持，更加劇了企業(yè)資金的匱乏。中小企業(yè)產(chǎn)品技術(shù)含量低，規(guī)避市場風險的能力較低，經(jīng)營前途存在不確定性。一旦市場有風吹草動，最先倒閉的一般都是中小企業(yè)。中小企業(yè)的生產(chǎn)成本往往高于大企業(yè)，經(jīng)濟效益較差，市場競爭能力難與大中型企業(yè)抗衡，自身弱點導致在資金籌集上與大中型企業(yè)有明顯的差距。

（二）外部環(huán)境因素。

我國的金融體系對中小企業(yè)提供資金的門檻較高。中小企業(yè)單筆借款金額較小，銀行要對其資信情況進行全面、深入的了解，所要支出的貸款單位成本高，管理費用高，承擔了較大的風險，導致商業(yè)銀行一般不愿意向中小企業(yè)提供貸款。

商業(yè)銀行之間缺乏競爭，只愿意將資金貸給風險小、成本低、金額大的借款對象，否則寧愿減少貸款額度，也不愿冒風險將貸款發(fā)放給中小企業(yè)。

中小企業(yè)融資難的問題篇九

1、資產(chǎn)變賣融資。資產(chǎn)變賣融資是將企業(yè)的某一部門或某一部分資產(chǎn)清理變賣以籌集所需資金的方法。企業(yè)資產(chǎn)變賣對象包括：與主要生產(chǎn)經(jīng)營活動關(guān)系不大的資產(chǎn)；盈利能力低于同行業(yè)一般水平的資產(chǎn)；清算價值大于賬面價值的資產(chǎn)；欲強化專業(yè)化生產(chǎn)而放棄的非專業(yè)化生產(chǎn)用資產(chǎn)。為優(yōu)化經(jīng)營結(jié)構(gòu)和提高專業(yè)化程度，也可變賣盈利部門，挪出部分資金用于其他戰(zhàn)略部門的投入。通過變賣多余或低效資產(chǎn)籌措到必要的資金，集中力量發(fā)展企業(yè)優(yōu)勢，提高專業(yè)化程度，開拓新市場，提高競爭能力。

2、內(nèi)部職工集資方式。企業(yè)職工對企業(yè)的經(jīng)營狀況、發(fā)展?jié)摿κ智宄?。企業(yè)發(fā)展了，對內(nèi)部職工是有利的；企業(yè)關(guān)門，職工會因此失去工作。中小企業(yè)的老板為擴大企業(yè)規(guī)模或資金周轉(zhuǎn)不便時，向內(nèi)部職工集資一般都會得到支持。向內(nèi)部職工集資，不用受銀行借款所附條件的限制，運用資金比較自由。當然老板應承諾職工回報較高的利息，這相當于分給集資職工紅利。職工把錢投入本企業(yè)，所取得的投資收益比銀行存款利息高很多，在這種情況下，他們愿意集資。職工把錢借給自己的老板后，彼此之間的關(guān)系會更加親近，職工會更加效忠企業(yè)。

（二）外部融資。

1、依靠社會關(guān)系。不少小企業(yè)常以家庭為核心，以兄弟為幫手，以朋友為輻射，來籌集起家的資本。在向親朋好友借款時，除了以情動人外，要注意向他們介紹創(chuàng)業(yè)計劃和投資機會，讓他們相信計劃是可行的。只要動之以情，曉之以理，就能通過親朋好友籌集到不菲的資金。

2、政府扶持。國家和地方政府每年都公布一系列政策性撥款、貸款、稅收減免等各項政策文件。企業(yè)應注意收集這些政策性文件，認真學習，真正領(lǐng)會政府的意圖。重點留意與本企業(yè)相關(guān)的產(chǎn)業(yè)政策、科技開發(fā)政策，然后對號入座，看看自己的企業(yè)可能在什么地方符合國家政策支持的條件。按照政府的意圖去投資，考慮所上項目是否符合國家政策，是否可享受到一定的財政融資；按國家政策引導，把握機會，積極主動爭取，多向上級主管部門匯報申請，充分準備，才能用足用好政策。相對于大金融機構(gòu)而言，中小金融機構(gòu)對中小企業(yè)的貸款擁有交易成本低、監(jiān)控效率高、經(jīng)營機制靈活、對當?shù)亟?jīng)濟情況比較熟悉的優(yōu)勢。我國初步建立了微型金融體系基本框架，政府還要加大力度建立和發(fā)展，能更好地為中小企業(yè)服務，緩解中小企業(yè)資金緊張問題。

3、銀行貸款。幾乎所有國家，銀行貸款在企業(yè)融資總額中所占比重都是最高的。借款技巧在中小企業(yè)融資中顯得日益重要，建立良好的銀企關(guān)系、合理利用銀行貸款是企業(yè)解決資金困難的重要手段。與銀行建立良好的關(guān)系是中小企業(yè)順利取得銀行貸款的關(guān)鍵。首先，企業(yè)要講究信譽。企業(yè)經(jīng)濟效益和信譽的好壞直接關(guān)系到銀行信貸資金的安全與否。企業(yè)的財務核算是否正規(guī)、財會人員素質(zhì)的高低以及財務管理嚴格與否是銀行衡量企業(yè)管理水平的重要標準。企業(yè)應苦練內(nèi)功，真正提高經(jīng)營管理水平，用實際行動建立良好的信譽。其次，企業(yè)應經(jīng)常主動向銀行匯報經(jīng)營情況。這是一種心理公關(guān)技巧，銀行由此感受到公司的尊重，改變對中小企業(yè)的種.種偏見和不信任，逐步建立良好關(guān)系。企業(yè)不能因一時辦事受挫而埋怨銀行，在爭取貸款時要有耐心，充分理解和體諒銀行的難處，避免沖動傷了和氣而得不償失。要選擇合適的貸款時機，既保證資金及時到位，又便于銀行調(diào)劑。銀行信貸規(guī)模是年初一次性下達，分季安排使用，不允許擅自突破。中小企業(yè)如要申請較大金額的貸款，不宜安排在年末和每季季末，應提早將本企業(yè)的用款計劃告訴銀行，以免銀行在信貸規(guī)模和資金安排上被動。企業(yè)要嚴格按借款合同規(guī)定使用貸款，主動配合銀行檢查企業(yè)貸款的使用情況，認真填寫和報送企業(yè)財務報表；貸款到期履行還款手續(xù)。

4、融資租賃。對于中小企業(yè)而言，每一設(shè)備都由企業(yè)自己購買并不劃算也難以辦到，通過租賃，不必支付設(shè)備款項，只須支付很低的租金就能獲得此設(shè)備，獲得的是使用權(quán)，并不將其列為負債，也不改變企業(yè)的資本結(jié)構(gòu)，增強了企業(yè)的借款能力。由于企業(yè)不需要一次性支付大量現(xiàn)金，增強了企業(yè)的現(xiàn)金流動能力，可以節(jié)約出大量資金用于其他方面，補充了企業(yè)的運營資本。企業(yè)借錢的目的往往是通過購買設(shè)備來增加利潤，從某種意義上說，租賃融資比銀行借貸更為直接，能更快形成生產(chǎn)能力，可避免借貸籌資的條款限制，為企業(yè)經(jīng)營活動提供了更靈活的方式。

5、上市。新的《證券法》對包括股市和債市在內(nèi)的直接融資市場準入采取核準制，為中小企業(yè)打開了通道。創(chuàng)業(yè)板市場的建立使中小企業(yè)有了一個特定的市場融資渠道，中小企業(yè)板塊給高成長型中小企業(yè)融資需求提供了很好的平臺，中小企業(yè)通過上市，融資困難可以得到很大緩解。

（一）把握好時機。

何時融資，成本最低、風險最小、收益最大，是中小企業(yè)融資前必須考慮的因素。企業(yè)只能適應外部融資環(huán)境而無法左右外部環(huán)境，這就要充分發(fā)揮主動性，積極尋求并及時把握各種有利時機。企業(yè)要有超前預見性，要能夠及時了解國內(nèi)外宏觀經(jīng)濟形勢、政治環(huán)境，掌握國內(nèi)外利率、匯率等金融市場的各種信息以及國家貨幣、財政政策，合理分析和預測影響企業(yè)融資的各種有利和不利條件及各種變化趨勢，以便尋求最佳融資時機，果斷決策。企業(yè)在分析融資機會時，要考慮具體的融資方式所具有的特點，并結(jié)合本企業(yè)自身的實際情況，適時制定出合理的融資決策。

（二）控制好成本。

每次在進行融資之前，先不要把目光直接瞄向各式各樣的融資途徑，更不要草率地做出某種融資決策。融資意味著需要付出成本，而融資成本是決定企業(yè)融資效益的決定性因素。降低融資成本，確保預期總收益大于融資總成本，這是融資的首要原則。在籌集資金前，企業(yè)要加強經(jīng)濟核算。由于籌集過多，會造成資金閑置浪費，增加融資成本；也可能使企業(yè)負債過多，無法承受，償還困難，增加經(jīng)營風險；而如果企業(yè)籌資不足，則會影響企業(yè)投融資計劃及其他業(yè)務的正常開展。因此，進行融資決策之初，要根據(jù)企業(yè)對資金的需要、企業(yè)自身的實際條件以及融資的難易程度和成本情況，確定合理的融資規(guī)模。

（三）運用好方式。

企業(yè)在確定融資規(guī)模時要優(yōu)先考慮企業(yè)自有資金，然后再考慮外部融資。屬于高科技行業(yè)的中小企業(yè)可考慮到創(chuàng)業(yè)板市場發(fā)行股票融資；一些不符合上市條件的企業(yè)則可考慮銀行貸款融資。對創(chuàng)業(yè)初期的小企業(yè)，可選擇銀行貸款；如果是高科技型的小企業(yè)，可考慮風險投資、基金融資。如果企業(yè)已發(fā)展到相當規(guī)模時，可發(fā)行債券融資，也可考慮通過并購重組進行融資。如果是用于企業(yè)流動資產(chǎn)的，可選擇各種短期融資方式；如果是用于長期投資或購置固定資產(chǎn)的，可選擇各種長期融資方式。結(jié)合不同融資方式的不同特點，中小企業(yè)應選擇適合自身發(fā)展的融資方式來緩解資金問題。

參考文獻：

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中小企業(yè)融資難的問題篇十

美德法日都把扶持中小微企業(yè)作為重要國策。美國《小企業(yè)法》認為：只有鼓勵和發(fā)展小企業(yè)的實際和潛在能力，才能實現(xiàn)國家的安全和經(jīng)濟福祉。日本《中小企業(yè)基本法》認為：中小企業(yè)是“創(chuàng)造新產(chǎn)業(yè)、創(chuàng)造就業(yè)機會、促進市場競爭和搞活區(qū)域經(jīng)濟的主體”。美國小企業(yè)法規(guī)定政府應盡可能幫助、咨詢、協(xié)助和保護小企業(yè)的利益。在這些國家，政府支持中小企業(yè)不是權(quán)宜之計而是基本國策，不是敷衍塞責而是盡職盡責。

美德法日都認為，中小企業(yè)融資缺口的本質(zhì)是一種市場失靈，彌合這個缺口不能在市場內(nèi)部找到辦法。應對市場失靈，靠向商業(yè)金融機構(gòu)發(fā)布文件、行政命令，強制他們?yōu)橹行∑髽I(yè)貸款等都不會奏效，而必須采取必要的順應客觀規(guī)律的干預措施。他們最重要的措施之一，就是都建立專門的中小企業(yè)政策金融機構(gòu)，為中小企業(yè)提供貸款或擔保(其貸款額參見表2)，運作上注意遵循市場規(guī)律即以間接融資(多數(shù)通過商業(yè)銀行放貸)為主。政策和程序高度透明，法律和市場監(jiān)督公正嚴格。

美德法日的政策措施中，最核心、最關(guān)鍵的是建立企業(yè)、銀行和政府合理分擔信貸風險的機制。在此機制下，對于銀行來說，政府為銀行分擔部分信貸風險并促進企業(yè)信息透明度提高后，中小企業(yè)就是有利可圖的巨大信貸市場;就企業(yè)而言，由于政府擔保而順利獲得信貸，就愿意在政府和銀行的指導監(jiān)督下建立健全的管理制度和透明的財務信息。而對于政府來說，中小微企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造出促進經(jīng)濟增長、社會創(chuàng)新和充分就業(yè)等正外部效應(社會效益)，因擔保承受的風險可以看作是對中小企業(yè)外部效應成本耗費的合理補償，而這又將進一步促進政府經(jīng)濟目標的實現(xiàn)?？傊@是一個三方共贏的局面。

美德法日政策金融機構(gòu)所提供的融資和擔保并不局限于工業(yè)，而是覆蓋制造業(yè)、服務業(yè)和農(nóng)業(yè)領(lǐng)域等各類企業(yè)。其融資額在企業(yè)全部融資結(jié)構(gòu)中所占比例并不大，如日本政策金融公庫和日本商工中金銀行的貸款占中小企業(yè)貸款總額的比重分別為2.4%和3.5%，合起來也僅占5.9%。但政府的政策金融在促進銀行為中小企業(yè)融資中發(fā)揮了強大的“催化劑”和“杠桿”放大作用。美德法日的融資缺口大大低于發(fā)展中國家，這其中的原因很多，但他們都不約而同地注重建設(shè)適合國情的政策金融機構(gòu)本身，就說明了這一政策措施在彌補融資缺口中的特殊意義。

中小企業(yè)融資難的問題篇十一

我國中小企業(yè)已占到全國經(jīng)濟總量的60%，企業(yè)數(shù)量的99%，中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務價值相當于國內(nèi)生產(chǎn)總值的60%左右，繳稅額為國家稅收總額的50%左右，提供了近80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。中小企業(yè)的存在與發(fā)展為我國經(jīng)濟建設(shè)做出了重要貢獻，但是融資困難一直是廣大中小企業(yè)面臨的問題。

以前為了搞活企業(yè)，我國曾提出了“抓大放小”的方針政策，要求銀行部門要重點支持大企業(yè)，確保大企業(yè)的信貸，對中小企業(yè)就不重視，在確保大企業(yè)的基礎(chǔ)上才予以考慮，造成了對中小企業(yè)的信用歧視，導致銀行在對大企業(yè)和中小企業(yè)融資問題上的不平等。缺乏對中小企業(yè)信貸需求的重視。隨著各國有商業(yè)銀行提出業(yè)務向中心城市發(fā)展戰(zhàn)略的實施，個別銀行有諸如一定數(shù)額以下或注冊資本金100萬以下企業(yè)不貸的規(guī)定，恰恰斷掉了中小企業(yè)融資主渠道。

(二)中小企業(yè)貸款提供擔保的信用體系缺乏。

就中小企業(yè)自身來講，一方面，固定資產(chǎn)較少，不足以抵押，貸款受到限制;另一方面，一些中小企業(yè)在改制過程中屢有逃費、懸空銀行債務現(xiàn)象發(fā)生，損害了自身的信用度。同時，企業(yè)也深感辦理抵押環(huán)節(jié)收費多，如在土地房產(chǎn)抵押評估和登記手續(xù)中，評估包括申請、實地勘測、限價估算等，登記包括土地權(quán)屬調(diào)查、地籍測繪、土地他向權(quán)利登記等，極為繁瑣。

我國目前尚缺乏統(tǒng)一的中小企業(yè)服務管理機構(gòu)，如中小企業(yè)擔保機構(gòu)、中小企業(yè)的信用評級機構(gòu)等社會中介機構(gòu)。對中小企業(yè)的發(fā)展缺乏完善的法律、法規(guī)的支持保障，目前只是按行業(yè)和所有制性質(zhì)分別制定政策法規(guī)，缺乏一部統(tǒng)一規(guī)范的中小企業(yè)立法，造成各種所有制性質(zhì)的中小企業(yè)法律地位和權(quán)利的不平等。另外，法律的執(zhí)行環(huán)境也很差，一些地方政府為了自身局部利益，默許甚至縱容企業(yè)逃廢銀行債務，法律對銀行債權(quán)的保護能力低，加劇了金融機構(gòu)的“恐貸”心理。

(三)缺少為中小企業(yè)發(fā)展服務的金融機構(gòu)。

現(xiàn)在我國極為缺少切實面向中小企業(yè)服務的金融機構(gòu)，民生銀行原來的初衷是為民營企業(yè)和中小企業(yè)服務的，可是現(xiàn)在它已經(jīng)和其他股份制商業(yè)銀行沒有什么區(qū)別了，其他新組建的城市商業(yè)銀行原來也是面向中小企業(yè)的，可由于資金、服務水平、項目有限，迫使它也逐步走向嚴格，限制了中小企業(yè)的融資。

(一)民間融資規(guī)模較大。

在被調(diào)查的農(nóng)戶和工商企業(yè)戶中，90%以上的都在民間融資，融資額10-50萬元之間;中國人民銀行對浙江省400家私營企業(yè)的調(diào)查，浙江省私營企業(yè)間接融資的比例高達80%左右，在所有間接融資中，民間借貸占20%左右。這一方面說明私營企業(yè)，特別是規(guī)模較大的私營企業(yè)仍然依賴于正規(guī)金融融資，但與此同時，民間金融的作用不可忽視。而在江蘇，民間借貸主要以個人借貸為主，而且規(guī)模較小。所以，民間融資已滲透到日常消費、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、商品貿(mào)易、項目開發(fā)、制造加工業(yè)及購房購車等。值得注意的是，行政主體間接向民間融資的現(xiàn)象已屢見不鮮，如個別鄉(xiāng)鎮(zhèn)為開發(fā)步行街或完成財政收入、彌補財政赤字，因自身信譽問題無法籌集資金，便要求所屬工作人員以個人名義向民間舉債籌集政府公用資金。

(二)交易成本優(yōu)勢。

民間金融的交易成本優(yōu)勢首先主要體現(xiàn)在信息成本優(yōu)勢方面，因為民間金融比較大眾化，民間金融與中小企業(yè)雙方的接觸是比較頻繁的，為此民間金融組織在花費很低的交易費用的情況下就能比較準確和全面的`收集到貸款人(中小企業(yè))的各方面的信息，這使得民間金融組織在低成本的條件下就能夠較為及時的了解到企業(yè)貸款風險性，并采取相應措施。而這一點恰恰是正規(guī)金融組織所不具有的，民間金融本身具備的條件也解決了中小企業(yè)信息不透明，這一最大融資障礙。其次，民間金融的借貸操作比較簡便，與正規(guī)金融機構(gòu)復雜而漫長的運作程序、統(tǒng)一化的規(guī)則和標準化的信貸合同，民間金融更具有靈活性和交易成本低的優(yōu)勢。這樣可以為中小企業(yè)帶來更多的時間以及減少其很多的費用。然而，民間金融組織的合同內(nèi)容簡潔而具有小巧靈活的特點，借貸雙方在合同執(zhí)行期間，可以根據(jù)實際情況在保證交易成本較低情況下，如貸款的歸還期限、利率、歸還的方式等做出更合理的創(chuàng)新和變通，而這一點是正規(guī)金融機構(gòu)在低交易成本情況下是無法辦到的。這樣為中小企業(yè)融資提供了很好的渠道。

(三)民間金融的擔保優(yōu)勢。

民間金融組織的擔保相對是比較靈活的。在民間金融市場上交易雙方都比較熟悉，能夠通過各種人脈關(guān)系并且能夠繞過政府法律法規(guī)進行交易。在民間金融市場中可以作為擔保，如房產(chǎn)、土地等，這些在許多在正規(guī)金融市場上不能作為擔保的東西，而民間金融可以。同時，因為民間金融在社會上存在各種關(guān)系原因，使得民間金融市場上自然而然的存在了一種社會擔保機制。借貸雙方存在信用關(guān)系的同時，更是處在社會聯(lián)系中，這種社會聯(lián)系就是種無形的資源，會給雙方帶來精神或物質(zhì)收益。這都靈活緩解了中小企業(yè)面臨的抵押擔保約束。

中小企業(yè)融資難的問題篇十二

在國外嚴重的金融危機與國內(nèi)從緊的金融政策的影響下,國內(nèi)外經(jīng)濟形勢變得持續(xù)惡化,在這種情況下,我國的`中小企業(yè)日子變得越來越不好過了.自從開始以來,在中國經(jīng)濟最發(fā)達的珠三角、長三角、環(huán)渤海經(jīng)濟帶等民營經(jīng)濟活躍的地區(qū)先后出現(xiàn)大量的中小企業(yè)開始倒閉或瀕臨財務危機.

作者：張鐵軍楊宏偉劉捍中作者單位：張鐵軍,劉捍中(中國人民建設(shè)銀行開發(fā)區(qū)支行)。

楊宏偉(中國人民建設(shè)銀行黑龍江分行)。

刊名：活力英文刊名：huoli年，卷(期)：“”(1)分類號：f8關(guān)鍵詞：

中小企業(yè)融資難的問題篇十三

摘要：中小企業(yè)在我國經(jīng)濟中占有舉足輕重的地位，中小企業(yè)融資問題，直接關(guān)系到我國經(jīng)濟的發(fā)展。如何改變資源配置的不平等，擴大中小企業(yè)的融資，完善金融融資渠道和體系建設(shè)是目前我國經(jīng)濟體制改革急需解決的問題。本文通過分析當前中小企業(yè)的現(xiàn)狀，找出原因，并提出對策。

有數(shù)據(jù)顯示，2009年，中國民營企業(yè)吸納90％以上勞動者就業(yè),成為就業(yè)主渠道之一。其中大部分為中小型企業(yè)，中小企業(yè)在我國經(jīng)濟中占有舉足輕重的地位，在當前中國經(jīng)濟銀根緊縮的情況下,中小企業(yè)融資困難,嚴重的制約了自身的發(fā)展，如何改變資源配置的不平等，擴大中小企業(yè)的融資，完善金融融資渠道和體系建設(shè)是目前我國經(jīng)濟體制改革急需解決的問題。

首先，來看融資的定義。國內(nèi)大部分人對融資的定義有兩種:一是資金融通;二是儲蓄向投資的轉(zhuǎn)化。從融資主體角度，可將企業(yè)融資方式分為外源融資和內(nèi)源融資。其中，內(nèi)源融資又包括：資本金，折舊資金，存留利潤，發(fā)行股票；外源融資又可以分為直接融資和間接融資，其中間接融資又包括：發(fā)行債券、其他企業(yè)資金、民間資金（民間借貸和內(nèi)部集資）、外商資金；直接融資包括：銀行信貸資金、給銀行金融機構(gòu)（融資租賃、典當）、商業(yè)信用。另外，發(fā)行股票也是屬于間接融資。

（一）首先，內(nèi)源融資方面，自有資金不足，處于創(chuàng)業(yè)起步階段資金積累少。

地，內(nèi)源融資的比例過低，只有企業(yè)融資總額的30%左右。如不能轉(zhuǎn)向外源融資，別說是進行企業(yè)擴張，連維持生產(chǎn)經(jīng)營都成問題。

（二）在外源融資方面，間接融資基本集中于銀行貸款，但中小型企業(yè)或得銀行貸款金額有限。

我國中小企業(yè)由于經(jīng)營規(guī)模的限制以及我國資本市場的不完善、不成熟，其間接融資過分集中于銀行貸款。但目前我國銀行方面未能真正起到服務實體經(jīng)濟的作用，過分的注重于斂財，強調(diào)風險，對還貸風險較高的中小型企業(yè)的貸款控制太嚴，我國中小企業(yè)獲得銀行貸款的金額非常有限，從而陷入重重困難之中。主要有以下幾方面：

1、我國銀行信貸投入量相對較少，且在投向上偏向國有企業(yè)；

2、我國信用擔保制度不健全，在操作技術(shù)上存在許多漏洞；

4、為我國中小企業(yè)服務的金融機構(gòu)不健全、勢力弱、服務滯后；

5、我國中小企業(yè)自身的經(jīng)營風險較大，并且缺乏信用觀念。

（三）在外資融資的直接融資方面，證券市場準入門檻高。

目前，我國資本市場還很不完善，大部分企業(yè)尤其是中小企業(yè)難以通過直接融資渠道來獲得資金，從股權(quán)融資來看，作為企業(yè)發(fā)行股票上市的唯一市場，滬深交易所設(shè)置了很高的門檻，絕非一般中小企業(yè)能問津。按照《公司法》《證券法》的要求，上市公司股本總額不少于5000萬元，并要求開業(yè)時間在三年以上且連續(xù)贏利。因此,平均每戶注冊資本100多萬元的廣大中小企業(yè)，根本沒有資格爭取到上市或發(fā)行企業(yè)債券的指標。從債券融資看，目前我國企業(yè)的債券市場的發(fā)展遠落后與股票市場的發(fā)展，大企業(yè)都難以通過發(fā)行債券的方式融資資金，規(guī)模小，信譽等級相對差的中小城市企業(yè)就更不用說了?？抗蓹?quán)融資和債權(quán)融資來解決我國眾多中小企業(yè)，尤其是非國有中小企業(yè)融資問題不現(xiàn)實。

中小企業(yè)融資難的問題是一個世界性的難題，各國皆有，但對于我國中小型企業(yè)融資難問題，究其原因，主要有四方面原因。

（一）企業(yè)自身方面，許多中小企業(yè)尚未建立起現(xiàn)代企業(yè)制度，財務管理和經(jīng)營管理不規(guī)范。

缺乏足夠的信心，為保證信貸資金的安全，降低成本和提高經(jīng)濟效益，銀行不愿冒險向中小企業(yè)發(fā)放貸款。

證券交易所建立的中小企業(yè)版實際上只能解決部分的高風險、高回報的科技型企業(yè)的融資問題。對勞動密集型中小企業(yè)等沒有太大幫助的。我國今后一段時期內(nèi)資源稟賦結(jié)構(gòu)的特點都將是資本相對稀缺、勞動力相對豐富，勞動密集型企業(yè)中小企業(yè)很難象搞科技型企業(yè)那樣成為高收益、高成長的企業(yè)。

（三）國有銀行惜貸嚴重。

國有銀行惜貸的原因，可以從信息不對稱、交易成本的角度來分析。由于信息的不完全和不確定性，借款人擁有信息優(yōu)勢，貸款人很難收集到有關(guān)借款人的全部信息，或者收集、鑒定這些信息需要花費大量的成本。中小企業(yè)大多處于初創(chuàng)期，不僅數(shù)量多，規(guī)模小、而且單個企業(yè)需要資金量少、財務管理透明度差，這就造成中小企業(yè)信用水平低。此外大多數(shù)中小企業(yè)處于競爭性領(lǐng)域所面臨的經(jīng)營風險和淘汰率高，融資風險大，投資回報相對較低。因此，銀行對中小企業(yè)的信貸將可能成為超過其自身承受能力的信貸，而中小企業(yè)也不愿按銀行的要求提供相關(guān)的財務信息。如此一來，銀行的貸款成本和監(jiān)督成本上升。銀行由于缺乏有關(guān)中小企業(yè)客戶風險的足夠信息，不能做出適宜的風險評價。此外，中小企業(yè)與大企業(yè)在經(jīng)營透明度和抵押條件上的差別，以及銀行追求規(guī)模效應等原因，大型金融企業(yè)通常更愿意為大型企業(yè)提供融資服務，而不愿意為資金需求小的中小型企業(yè)提供融資服務。

（一）加強中小企業(yè)公司的治理建設(shè)。

我國很多的中小企業(yè)還具有明顯的家族特色。用人方面任人唯親，家庭成員占據(jù)重要的管理崗位，決策上獨斷專行。這種管理模式不利于中小企業(yè)引進優(yōu)秀的管理人才，不利于提高中小企業(yè)經(jīng)營決策的科學性，加大了中小企業(yè)的經(jīng)營風險，降低了中小企業(yè)的信用水平，導致銀行和投資者不愿意向其貸款和投資。

鑒于此，中小企業(yè)應走產(chǎn)權(quán)主體多元化的道路，按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求實行公司改造，解決家庭制對其發(fā)展的束縛，進行所有權(quán)的結(jié)構(gòu)調(diào)整，引入優(yōu)秀的管理人才，提高經(jīng)營效率，降低經(jīng)營風險，這樣才能提高信用水平，增強融資能力。

（二）轉(zhuǎn)變國有商業(yè)銀行經(jīng)營觀念和經(jīng)營方式，改進中小企業(yè)融資服務。

對于進入成熟期的廣大中小企業(yè)來說，最為關(guān)注和期盼的莫過于能夠及時獲得銀行貸款。從發(fā)達國家的情況來看，無論其資本市場的發(fā)達程度如何，銀行信貸融資始終是中小企業(yè)的主要來源。國有商業(yè)銀行應當承擔起其服務實體經(jīng)濟的責任，調(diào)整國有商業(yè)銀行的信貸政策，強化和健全為中小企業(yè)服務的信貸機構(gòu)。

另外，還需建立和完善中小企業(yè)信用擔保體系，大力發(fā)展互助性擔保制度。再者，還有幾種融資路徑，如發(fā)展融資租賃業(yè)，推行資產(chǎn)證券化，設(shè)立專門的政府部門和政策性金融機構(gòu)為中小企業(yè)發(fā)展提供資金幫助等。

[參考文獻]。

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[4]顧麗文,廖乙.我國中小企業(yè)融資渠道分析.中國證劵業(yè)協(xié)會網(wǎng)站。

中小企業(yè)融資難的問題篇十四

(一)構(gòu)建優(yōu)勢互補的普惠金融體系。目前，我國開展普惠金融的主體包括大中型金融機構(gòu)、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司以及非政府組織等，服務主體多元、服務覆蓋面廣，但是服務內(nèi)容相對同質(zhì)化，導致各類主體的比較優(yōu)勢沒有得到很好體現(xiàn)。一是要鼓勵開發(fā)性、政策性金融機構(gòu)以批發(fā)資金轉(zhuǎn)貸形式與其他銀行業(yè)金融機構(gòu)合作，降低小微企業(yè)貸款成本。二是鼓勵大型商業(yè)銀行加快建設(shè)小微企業(yè)專營機構(gòu)，依托龐大的網(wǎng)絡(luò)渠道和硬件優(yōu)勢，加大對中小企業(yè)融資支持力度。三是鼓勵城市商業(yè)銀行和民營銀行積極發(fā)展社區(qū)銀行，找準定位、扎根基層，提供更有針對性的金融服務。四是積極探索支持新型農(nóng)村合作組織、互聯(lián)網(wǎng)金融組織等各類新型機構(gòu)發(fā)展的有效途徑，適度降低基層金融服務的準入門檻，并規(guī)范各類機構(gòu)的發(fā)展。五是構(gòu)建多層次的直接融資體系，成立專門面向中小企業(yè)的投資公司，積極引導各類私募股權(quán)投資基金投資中小企業(yè)。

(二)構(gòu)建高效公開的全面社會信用體系。信用體系不完善是制約普惠金融發(fā)展的重要因素，只有建立健全社會信用體系，才能提升金融機構(gòu)的融資效率，保障中小企業(yè)融資體系的良好運行。一是要形成良好的信用生態(tài)。建立失信風險預警機制，完善區(qū)域性股權(quán)市場的股權(quán)登記制度，建立跨部門動態(tài)監(jiān)測和信息共享機制，積極構(gòu)建稅銀聯(lián)動征信系統(tǒng)，加強信息公開，降低征信成本。二是積極發(fā)展評級和信用中介機構(gòu)，構(gòu)建多元化信用信息收集渠道和信息平臺，提供市場化的評級和信息服務。特別是針對小貸公司和p2p等社會化金融機構(gòu)，要實現(xiàn)評級覆蓋，為金融機構(gòu)和中小企業(yè)合作提供紐帶。三是建立和完善中小企業(yè)擔保體系。國家融資擔?；鹨颜絾舆\營，建議在此基礎(chǔ)上，加強專門針對中小企業(yè)政策性擔保體系建設(shè)，采用稅收減免、獎勵補貼等措施，解決融資擔保機構(gòu)服務中小企業(yè)時，意愿不強、收費較高的問題，更好地為中小企業(yè)、民營企業(yè)融資提供支撐。

(三)構(gòu)建陽光合規(guī)的社會化金融服務體系。中小企業(yè)在發(fā)展的過程中，仍存在一定程度的信息不對稱問題，對于政策、融資、人才、法律等信息的獲取渠道狹窄且不充分。可以建立政府主導、市場化運作的政府服務平臺，通過財政資金持續(xù)支持平臺發(fā)展，整合優(yōu)質(zhì)資源為中小企業(yè)提供從融資到管理的全面服務。在融資方面，可以通過平臺的交易中介功能，承擔中小企業(yè)融資“做市商”的角色，解決信息不充分的問題，提升中小企業(yè)融資效率;同時發(fā)揮平臺的政策監(jiān)管功能，實現(xiàn)中小企業(yè)融資陽光化和合規(guī)化發(fā)展。

加大對中小企業(yè)的“融資+融智”支持。

(一)堅守本源定位，持續(xù)改進融資支持方式。習近平總書記在全國金融工作會議上提出了做好金融工作的四條重要原則，其中第一條就是金融要“回歸本源，服從服務于經(jīng)濟社會發(fā)展”。在中共中央政治局第13次集體學習時，習近平總書記又強調(diào)：“要積極開發(fā)個性化、差異化、定制化金融產(chǎn)品，增加中小金融機構(gòu)數(shù)量和業(yè)務比重?！币虼?，金融機構(gòu)必須要深入貫徹落實習近平總書記有關(guān)要求，健全中小企業(yè)信用評價標準體系，立足自身業(yè)務實際開發(fā)個性化金融模式和產(chǎn)品。開發(fā)性、政策性銀行與商業(yè)性、合作性銀行都要各自發(fā)揮功能和優(yōu)勢，改進服務思路和服務方式，加大對中小微企業(yè)的融資支持力度。

(二)注重融智服務，幫助中小企業(yè)提升競爭力。中小企業(yè)由于自身發(fā)展不完善，缺乏抵質(zhì)押物等原因，往往無法申請到貸款，導致自身發(fā)展乏力，從而形成更難申請貸款的惡性循環(huán)。銀行在加大對中小企業(yè)融資力度的同時，應深入了解中小企業(yè)的經(jīng)營情況和實際需求，在企業(yè)經(jīng)營管理、財務制度、融資設(shè)計、市場營銷、生產(chǎn)技術(shù)等方面，為中小企業(yè)提供綜合性融智服務，幫助企業(yè)找準定位、提升競爭力，實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營發(fā)展。通過融智服務，可從根本上提升企業(yè)經(jīng)營能力，有利于降低中小企業(yè)貸款風險，從而實現(xiàn)金融安全的目標。

(三)提升微貸技術(shù)水平，將風險防控和融資效率有效結(jié)合。目前國際上主流微貸技術(shù)主要包括淡馬錫“社區(qū)銀行”、德國ipc技術(shù)、富國銀行“評分卡”技術(shù)等。開發(fā)銀行通過與世界銀行、德國復興信貸銀行合作開展微貸款業(yè)務試點，引進推廣德國ipc小額微貸技術(shù)，有力地促進了我國微貸技術(shù)的應用和推廣。當前我國許多銀行已經(jīng)將微貸技術(shù)與中國實際情況相結(jié)合逐步“本土化”，如微眾銀行的“微粒貸”等。在新形勢下，必須有針對性地加強微貸技術(shù)在p2p公司以及村鎮(zhèn)銀行中的應用，加強微貸技術(shù)與“互聯(lián)網(wǎng)+”的結(jié)合，利用互聯(lián)網(wǎng)高效、平等的特性，貼合微貸業(yè)務需求，持續(xù)提升微貸融資效率。

加快中小微企業(yè)信用建設(shè)。

(一)加強信用建設(shè)，塑造企業(yè)發(fā)展實力。中小微企業(yè)必須像愛護自己的眼睛一樣高度重視和加強信用建設(shè)。當前我國企業(yè)更注重的還是生產(chǎn)經(jīng)營和利潤情況，對信用的認識還處于初級階段，必須要進一步了解信用在當前信息化時代和社會信用體系建設(shè)中所發(fā)揮的關(guān)鍵作用。企業(yè)誠信不單單關(guān)乎企業(yè)自身的融資和發(fā)展，更是社會發(fā)展和國家進步的體現(xiàn)。中小企業(yè)要以誠信為本，企業(yè)家自身要講誠信，加強和建立企業(yè)的誠信文化，不僅要杜絕類似拖欠員工工資、社會保險等事情發(fā)生，還要加強企業(yè)對消費者和合作伙伴的守信，不欺騙消費者、保持良好的信貸記錄，樹立良好的品牌形象。同時，要加強對社會的誠信，不做假賬，合法納稅，為自身可持續(xù)發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

(二)強化穩(wěn)健經(jīng)營，激活發(fā)展內(nèi)生動力。中小企業(yè)發(fā)展應該循序漸進，要從追求快速擴張向自我升級轉(zhuǎn)變，合理確定發(fā)展愿景和融資規(guī)模。要堅定不移地走創(chuàng)新發(fā)展之路。只有擁有先進自主的技術(shù)，企業(yè)才能穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展。實力較強的中小企業(yè)要建立自己的研發(fā)機構(gòu)，實力偏弱的中小企業(yè)也應加強在產(chǎn)品設(shè)計、服務等各方面的創(chuàng)新，只有不斷創(chuàng)新才能在市場競爭中處于不敗之地。要加大人力資本投入，人才是企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵，必須大力培育人才，將員工的個人發(fā)展與企業(yè)發(fā)展緊密聯(lián)系在一起，增強企業(yè)核心競爭力。

(三)注重科學管理，增強風險防范能力。中小企業(yè)融資難的根源在于內(nèi)部管理機制不夠完善，要解決融資難問題必須要增強中小企業(yè)的科學管理能力。一是要建立規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)，規(guī)范組建公司股東會、董事會、監(jiān)事會和經(jīng)理層，按照現(xiàn)代企業(yè)制度要求，制定實施議事程序、決策程序、議事規(guī)則和財務規(guī)則。二是要按照《公司法》的要求，通過界定產(chǎn)權(quán)、清理債權(quán)債務等方式，明晰企業(yè)產(chǎn)權(quán)。三是要提高財務信息質(zhì)量。提升對會計準則的認識，聘請外部機構(gòu)審計財務報告，提升財務報表的質(zhì)量。通過科學化和精細化的管理，增強企業(yè)在市場中的競爭能力和抵御風險能力。

中小企業(yè)融資難的問題篇十五

我國對應中小企業(yè)的中小金融機構(gòu)還相對較少，而中小企業(yè)的貸款風險大，成本高，因此很多中小金融機構(gòu)的重點都不會側(cè)重于中小客戶。而且相對來說我國還未形一個健全的社會信用擔保體系，無法為中小企業(yè)提供可靠的貸款擔保，這也是制約商業(yè)銀行加大信貸投入的另一個重要原因，很多中小企業(yè)由于信用等級不夠而無法獲取貸款。

2.企業(yè)的自身原因。

（1）中小企業(yè)的運作不規(guī)范。

由于中小企業(yè)治理結(jié)構(gòu)還存在著一定的漏洞，因此企業(yè)的關(guān)聯(lián)交易相對復雜，企業(yè)對外的財務信息披露還缺乏一定的規(guī)范性，且資信度較低，存在嚴重的信息不對稱現(xiàn)象，因此構(gòu)成了中小企業(yè)融資瓶頸問題。

（2）較低的財務管理水平。

由于中小企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模相對較小，其組織結(jié)構(gòu)有較強的變動性，并且形式各種各樣，因此就導致了企業(yè)內(nèi)部的財務管理制度不穩(wěn)定，不規(guī)范，缺乏可操性強的成本分析和費用核算管理機制。正是因為這些原因，銀行無法對其進行準確、科學的資信調(diào)查，因此獲取信貸支持就很困難。

（3）缺少有效的擔保人和抵押物。

銀行抵押通常傾向于有升值價值的有形資產(chǎn)，中小企業(yè)的固定資產(chǎn)相對較少，且廠房設(shè)備多陳舊，升值空間??；而具有高新技術(shù)的企業(yè)其無形資產(chǎn)以及人力資源等又占有較大的比例，相對于可抵押的不動產(chǎn)則比較少。而對于貸款擔保來說，很少人愿意為風險大、資信等級低的中小企業(yè)做擔保。因此這也成為構(gòu)成中小企業(yè)融資瓶頸的因素之一。

1.企業(yè)自身提升決策和管理水平。

中小企業(yè)要從內(nèi)部對自身的融資環(huán)境做出有效的改善。中小企業(yè)要真正的解決融資瓶頸問題，第一步就是要以信取資，建立良好的資信形象。對于公司的治理結(jié)構(gòu)做進一步的規(guī)范，提高資信意識，對企業(yè)內(nèi)部的財務管理制度進行健全和完善。然后建立起獨特的企業(yè)文化，提高企業(yè)管理者的決策和管理水平。中小企業(yè)發(fā)展的最終目標就是做大、做強，如果建立起自身獨特的企業(yè)文化，則可以提高企業(yè)管理的執(zhí)行力，吸引優(yōu)秀人才，從整體上提高企業(yè)自身的盈利能力，從而使投資者增強對企業(yè)的投資信心。

2.政府出臺相關(guān)扶持政策。

通過以上分析我們可以看出，中小企業(yè)的融資問題存在著一定的特殊性，因此政府的大力扶持尤為重要。很多地區(qū)、國家的政府職能部門和立法機關(guān)對于中小企業(yè)的融資問題都會給予更多的特殊扶持，從而形成相對完善的、適合中小企業(yè)發(fā)展的法律保證系統(tǒng)、政府部門扶持以及財政支持相結(jié)合的系統(tǒng)，為中小企業(yè)的發(fā)展提供強大的融資環(huán)境支持。比如四川省就出臺《關(guān)于做好中小企業(yè)融資工作的意見》，對于金融機構(gòu)試辦動產(chǎn)質(zhì)押、循環(huán)貸款等各種形式的貸款進行鼓勵，從而滿足私營小企業(yè)主或者個體經(jīng)營者對融資的需要。而福建省也出臺《關(guān)于進一步支持中小企業(yè)融資的若干意見(試行)》，意見中提出對于為中小企業(yè)提供融資擔保的機構(gòu)，給予年度擔保額度千分之八的補償，并且設(shè)立了創(chuàng)業(yè)投資引導資金，以提高金融組織對中小企業(yè)的信貸投入能力。

3.產(chǎn)業(yè)集群強化中小企業(yè)的信用擔保體系。

上文中也提到，構(gòu)成中小企業(yè)融資瓶頸的一個主要原因，就是我國的信用擔保體系的建設(shè)還相對不完善，因此需要對中小企業(yè)融資的信用擔保體系以及信用評價體系進行建立和健全。劃分不同的信用等級，并以此為依據(jù)來判斷企業(yè)貸款信用的可信度，向銀行提供企業(yè)相關(guān)的信用信息，從而獲取擔保機構(gòu)以及金融機構(gòu)的信任，進而籌措項目的投資資金。進一步建立和完善中小企業(yè)的信用擔保體系，建構(gòu)多層次的信用擔保體系，包括企業(yè)之間的互助擔保結(jié)構(gòu)、民營商業(yè)性的擔保結(jié)構(gòu)以及政府性的擔保機構(gòu)等等。對于民間信貸活動進一步約束和引導，不能單純的以禁為手段，而是要通過合理的引導，將其納入到正規(guī)的金融體系中。

由于商業(yè)金融機構(gòu)的授信授權(quán)制度過于集中，因此在一定程度上也限制了中小企業(yè)融資的效率。商業(yè)金融機構(gòu)實行上收的信貸審批權(quán)限，這無形中就延長了中小企業(yè)審批貸款的流程鏈條。因此商業(yè)金融機構(gòu)要結(jié)合各基層部門的決策水平、管理水平以及中小企業(yè)的融資規(guī)模和當?shù)氐慕?jīng)濟結(jié)構(gòu)，劃分出一個層次分明的融資審批權(quán)限等級，以減少貸款的審批流程，提高銀行的融資服務效率。并且要同步發(fā)展中小企業(yè)的票據(jù)業(yè)務，進一步建立起完善的中小企業(yè)融資業(yè)務激勵制度，以更好的解決中小企業(yè)的融資瓶頸問題。

參考文獻：

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中小企業(yè)融資難的問題篇十六

摘要：當前大多數(shù)中小企業(yè)多集中于勞動密集行業(yè)，能夠創(chuàng)造大量就業(yè)機會，減小就業(yè)壓力。

但是在其發(fā)展過程中資金壓力一直以來就是制約我國中小企業(yè)發(fā)展的重要因素，尤其是融資渠道狹窄限制了其進一步的發(fā)展。

本文就此進行分析。

(一)財務管理能力差。

為充分認識到財務管理與企業(yè)發(fā)展之間的密切聯(lián)系，由此導致企業(yè)財務人員在實際工作中缺乏嚴謹?shù)墓ぷ魈?，缺乏深入的工作分析，極有可能導致賬目信息出現(xiàn)紕漏現(xiàn)象，影響到財務管理工作的發(fā)揮。

同時，財務人員綜合素質(zhì)偏低是擺在當前中小企業(yè)管理中的難題之一。

(二)風險意識差。

中小企業(yè)由于自身特性的限制，人才的缺乏是普遍現(xiàn)象，尤其是財務人員大都由“自己人”兼任，其管理的中心在于財務核算方面而忽視了風險管理。

此外，大多數(shù)中小企業(yè)管理者對于財務管理的認識局限于資金管理是否順暢，風險管理意識普遍不足。

如當金融風暴來襲時，珠三角大量中小企業(yè)在一夜間紛紛倒閉。

導致這些企業(yè)倒閉的原因除了國外訂單銳減之外，自身備用資金缺乏，資金利用較低是不可忽視的重要因素乃至根本性原因。

(三)信用度低。

許多中小企業(yè)在資金上都依賴于貸款，但是不少企業(yè)因為經(jīng)驗不善，在出現(xiàn)虧損的情況下對于還貸的問題上，大都選擇了一走了之，給銀行造成巨大損失。

另外中小企業(yè)由于單筆貸款規(guī)模小，無法覆蓋相對較高的貸款固定成本。

加之中小企業(yè)的信息不透明使得傳統(tǒng)的貸款分析技術(shù)失效，加上公共基礎(chǔ)設(shè)施不完善影響了契約的執(zhí)行，銀行不愿意向中小企業(yè)放貸的現(xiàn)象非常突出;還有部分企業(yè)即使盈利了，也不及時還清貸款而是能拖則拖，極大地損害了中小企業(yè)的貸款信用度。

由于商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款的各種限制，導致當前我國眾多中小企業(yè)走向民間融資的道路，尤其以浙江省為盛，導致企業(yè)負債過剩時，易出現(xiàn)企業(yè)負責人跑路現(xiàn)象。

(一)企業(yè)應當采取的措施。

1.轉(zhuǎn)變觀念正視融資的意義。

融資對于企業(yè)生存與發(fā)展的有著極其重要的意義，不僅是企業(yè)生存的基礎(chǔ)更是企業(yè)發(fā)展壯大的源泉。

因此，中小企業(yè)必須要改變對融資的認識，為企業(yè)的發(fā)展預備足夠的資金，確保企業(yè)所需資金的及時周轉(zhuǎn)，避免因此而導致企業(yè)人才的流失。

其一、建立和提升企業(yè)信用度，為后期融資打下基礎(chǔ);其二、加強與銀行或民間正規(guī)放貸機構(gòu)的聯(lián)系與合作，提升其對自身的良好印象，為獲取貸款樹立好印象;其三、按時還貸款，杜絕惡意拖延還貸時間，一旦被任何一家商業(yè)銀行打入黑名單，企業(yè)再次獲取貸款的希望機器渺茫，切不可以身試法。

銀行設(shè)計的融資產(chǎn)品再好，準入條件再優(yōu)越，也畢竟在控制風險的要求下十分審慎，這個時候重要的是企業(yè)自身。

企業(yè)經(jīng)營者要有良好的道德素質(zhì)，講求誠信，加強財務管理，提高財務信息透明度，不斷地完善財務制度，改善財務狀況，實事求是的反映財務成果，提高企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的透明度，保證會計信息的真實性和合法性。

鑒于當前中小企業(yè)家族式管理模式帶來的不良影響，中小企業(yè)應真正建立起適應市場經(jīng)濟競爭需要的、具有自我積累能力的企業(yè)制度，走自主創(chuàng)新道路。

(二)商業(yè)銀行應當采取的措施。

1.建立和完善大中型企業(yè)信用評估體系。

針對大多數(shù)大中型企業(yè)規(guī)模大、融資需求旺、額度大的特點，銀行應制訂適合大中型企業(yè)特點的信用評估辦法，使信用評級科學合理地反映大中型企業(yè)的狀況和償債能力。

銀行應根據(jù)客戶正常貿(mào)易產(chǎn)生的現(xiàn)金流作為第一還款來源這一特點制訂專門的信用評級制度。

為客戶建立業(yè)務往來檔案，根據(jù)客戶的業(yè)務能力、交易對手資源及客戶履約的信用記錄評定其信用等級，進而為客戶提供相應的貸款額度。

2.建立完善的融資風險控制機制。

銀行作為金融機構(gòu)中的重要成員之一，是企業(yè)融資的首選對象，但風險亦是不容忽視，強化風險控制必不可少。

其一，結(jié)合我國企業(yè)的特性制定相應的評價標準，將企業(yè)的規(guī)模、業(yè)務性質(zhì)、誠信信息等內(nèi)容納入其中，以確定最終評分進而判斷是否具備貸款的資格;其二，確定產(chǎn)品風險等級評價系統(tǒng)。

根據(jù)企業(yè)產(chǎn)品與業(yè)務模式加以綜合考量，以判定其風險系數(shù)大小，進而確定是否給予貸款以及額度。

(三)政府應當采取的措施。

結(jié)合國際現(xiàn)有成功經(jīng)驗與法律條文并綜合我國國情的進一步強化相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)，完善中小企業(yè)貿(mào)易融資法律管理體系，規(guī)范行業(yè)運行，為企業(yè)的發(fā)展提供完善的法律環(huán)境，不進可以推動企業(yè)的發(fā)展而且利于市場環(huán)境的建設(shè)。

例如，針對押匯業(yè)中銀行對單據(jù)與貨物的權(quán)利中兩者之間的關(guān)系如何界定，現(xiàn)行法律即可參照國際相關(guān)法規(guī)加以完善，以推動本國貿(mào)易融資的法律環(huán)境的建設(shè)。

參考文獻：

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