投資學(xué)畢業(yè)論文(模板8篇)

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投資學(xué)畢業(yè)論文篇一

1.全效推動(dòng)我國出口產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)革新調(diào)試進(jìn)程。

以往我國憑借廉價(jià)勞動(dòng)力資源完成出口貿(mào)易和產(chǎn)品競爭任務(wù)，經(jīng)過經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展、勞動(dòng)力成本全面增加，我國在勞動(dòng)力成本上的優(yōu)勢地位開始日漸削弱，比如勞動(dòng)密集型的紡織類制造行業(yè)，也開始日漸衰萎并不得不朝東南亞一些國家比如向菲律賓、泰國等轉(zhuǎn)移。歸結(jié)來講，我國進(jìn)行優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)獨(dú)立發(fā)展，夕陽產(chǎn)業(yè)對外投資，對于其日后貿(mào)易結(jié)構(gòu)調(diào)整十分有利，將會全面帶動(dòng)周邊產(chǎn)業(yè)的出口活力。

2.進(jìn)一步維持國際收支平衡狀態(tài)。

經(jīng)過對外直接投資的控制，國家收支會得到進(jìn)一步平衡，在保證匯率穩(wěn)定的基礎(chǔ)上，規(guī)避出口競爭力過低，使得我國對外出口競爭實(shí)力和市場份額持續(xù)擴(kuò)大。

3.持續(xù)輔助相關(guān)企業(yè)主動(dòng)繞過貿(mào)易壁壘。

通過跨國并購或是在海外設(shè)置子公司，可以讓我國企業(yè)更快的擠入國際市場，使得因?yàn)橘Q(mào)易避雷造成的貿(mào)易限制問題得以順勢消除，全面增加產(chǎn)業(yè)貿(mào)易數(shù)量并強(qiáng)化企業(yè)國際綜合競爭實(shí)力，最終帶動(dòng)關(guān)聯(lián)產(chǎn)品出口貿(mào)易。

4.快速賦予我國企業(yè)強(qiáng)效的逆向技術(shù)溢出效應(yīng)。

向發(fā)達(dá)國家邁進(jìn)，進(jìn)行綠地投資并構(gòu)建起專業(yè)化的分支機(jī)構(gòu)，能夠愈加接近東道國的r&d資源，保證及時(shí)介入所在產(chǎn)業(yè)高端技術(shù)集聚區(qū)域并加以模仿學(xué)習(xí)，從中獲取先進(jìn)的知識和技術(shù)。長此以往，令自身所有權(quán)優(yōu)勢得以全面增加，并順勢擴(kuò)充出口貿(mào)易范疇以及對國際的影響效應(yīng)。最好的例子就是大連機(jī)床企業(yè)，就是憑借并購渠道，進(jìn)行逆向技術(shù)溢出實(shí)時(shí)性獲取，躋身于世界十大機(jī)床排位。

二、現(xiàn)階段我國對外直接投資工作中面臨的具體挑戰(zhàn)困境。

1.政府管理缺乏應(yīng)有的統(tǒng)一聯(lián)帶性。

許多企業(yè)無法在對外直接投資前深入性調(diào)查掌握國外法律法規(guī)，致使在并購工作中處于弱勢地位，不能獲得政府可靠的支持。

2.對外直接投資行業(yè)分布結(jié)構(gòu)機(jī)理嚴(yán)重紊亂。

自2011年開始，我國對外投資中，占比比較大的分別是租賃、商務(wù)服務(wù)、采礦、批發(fā)和零售制造等領(lǐng)域，大約占據(jù)整體投資份額的77%，相比之下，關(guān)于軟件、科學(xué)研究等高新科技產(chǎn)業(yè)占據(jù)的比重就顯得較小，幾乎只有2.1%。由此看來，我國對外直接投資層次過低，并且缺乏技術(shù)和知識密集型行業(yè)的支持。

3.專業(yè)型人才資源儲備數(shù)量不夠充足。

事實(shí)上，我國許多跨國行業(yè)都缺乏跨國性經(jīng)營管理人才，致使后期直接投資活動(dòng)遺留深刻的隨意和盲目性隱患，長此以往便會令海外經(jīng)營能力持續(xù)降低，嚴(yán)重情況下直接陷入虧損等被動(dòng)境遇。如2011年我國陷入虧損的境外企業(yè)便已經(jīng)達(dá)到23%。

透過宏觀角度觀察，當(dāng)前我國對外直接投資，不管是在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、參與企業(yè)實(shí)力、國際競爭潛質(zhì)等方面，都和西方發(fā)達(dá)國家市場競爭規(guī)范訴求有著較大差距，在此期間，西方發(fā)達(dá)國家更利用嚴(yán)格規(guī)定限制我國對外投資力度。長遠(yuǎn)趨勢看來，我國對外直接投資和進(jìn)出口貿(mào)易發(fā)展還有較長一段的挑戰(zhàn)適應(yīng)路途要走。

三、利用對外直接投資途徑改善進(jìn)出口貿(mào)易管理質(zhì)量的措施。

歸結(jié)來講，我國就是要持續(xù)地革新拓展對外直接投資形式，將國際、國內(nèi)兩類市場優(yōu)勢和多元化資源優(yōu)勢盡數(shù)發(fā)揮，使得直接投資對貿(mào)易的促進(jìn)效用至此得以長效發(fā)揮。對外直接投資本身有助于海外市場的開拓，經(jīng)過跨國生產(chǎn)途徑迅速帶動(dòng)高端設(shè)備、原材料、中間品的出口支持動(dòng)力；再就是利用對外直接投資獲取國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展一切需要的資源，包括高新技術(shù)設(shè)施和豐富的實(shí)踐管制經(jīng)驗(yàn)等，借此令國內(nèi)產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)快速優(yōu)化并提升技術(shù)水準(zhǔn)，令我國企業(yè)和產(chǎn)品國際競爭力變得愈加理想。具體措施內(nèi)容將細(xì)化為：

1.適當(dāng)加大對發(fā)達(dá)國家的直接投資力度，持續(xù)優(yōu)化并改造相關(guān)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。

我國以往獲取的大多數(shù)西方發(fā)達(dá)國家已經(jīng)淘汰的機(jī)械和技術(shù)，相關(guān)行業(yè)根本不能得到系統(tǒng)化革新拓展機(jī)遇，唯一能夠有效利用的便是自身勞動(dòng)力資源優(yōu)勢，而在和其余國家進(jìn)行出口貿(mào)易競爭環(huán)節(jié)中，既有的勞動(dòng)力優(yōu)勢也開始逐漸喪失。因此，有關(guān)規(guī)劃主體需要持續(xù)加大對發(fā)達(dá)國家對外直接投資力度，完成逆向技術(shù)溢出改革指標(biāo)并快速獲取高端的知識技術(shù)，令高新科技產(chǎn)業(yè)投入支持力度持續(xù)加大，這樣一來，便可在國際貿(mào)易中盡快占據(jù)主導(dǎo)地位，進(jìn)一步擴(kuò)充相關(guān)產(chǎn)業(yè)整體的對外出口貿(mào)易范圍。

2.督促政府快速構(gòu)筑起完善形式的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。

在企業(yè)開展對外直接投資項(xiàng)目基礎(chǔ)上，地方政府需要全面發(fā)揮自身職能效應(yīng)，在企業(yè)實(shí)行政策方面予以科學(xué)化引導(dǎo)，進(jìn)一步開放集合融資、稅收、信息咨詢等功能服務(wù)。另外，政府還要持續(xù)修繕海外投資監(jiān)督保障體系，主動(dòng)規(guī)避政治風(fēng)險(xiǎn)侵蝕效應(yīng)，令企業(yè)自覺形成發(fā)展對外貿(mào)易的自信心和積極性。當(dāng)然，為了優(yōu)化我國對外直接投資的改革進(jìn)程，作為政府，有必要結(jié)合國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀、既有產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)以及國家戰(zhàn)略，人性化的調(diào)整投資區(qū)域并調(diào)整產(chǎn)業(yè)運(yùn)作模式。逐步搭建起對外直接投資的法律指導(dǎo)體系，借此調(diào)整我國投資法向引資一邊倒的隱患，同時(shí)將西方發(fā)達(dá)國家出口貿(mào)易發(fā)展經(jīng)驗(yàn)予以充分借鑒，出臺相關(guān)法律法規(guī)，明確對外投資主體、權(quán)責(zé)、區(qū)域、產(chǎn)業(yè)、模式、利潤分配、人才培養(yǎng)等，再就是成立專業(yè)化監(jiān)理機(jī)構(gòu)，令對外投資管理程序在當(dāng)下予以快速簡化，最終提升管理實(shí)效。

3.跨國企業(yè)要積極培養(yǎng)金融、財(cái)務(wù)、貿(mào)易、法律等各類專業(yè)人才。

透過各方合作建立起高效的教學(xué)培訓(xùn)機(jī)制，保證在合理時(shí)間范圍內(nèi)培養(yǎng)供應(yīng)融合財(cái)務(wù)、貿(mào)易、法律、政策管理經(jīng)驗(yàn)的應(yīng)用型人才，進(jìn)一步規(guī)避今后直接投資活動(dòng)的盲目和隨意性問題，令對外直接投資成功幾率得以大幅度提升，衍生出可靠的企業(yè)內(nèi)部優(yōu)勢，為今后產(chǎn)業(yè)內(nèi)出口貿(mào)易持續(xù)增加，創(chuàng)設(shè)適應(yīng)條件。

需要強(qiáng)調(diào)的是，在全面擴(kuò)充對外直接投資規(guī)模的前提下，我國還需及時(shí)調(diào)整對外直接投資的具體結(jié)構(gòu)機(jī)理，令投資質(zhì)量得以全方位改善。單純拿制造業(yè)對外直接投資項(xiàng)目為例，如今許多投資都鎖定在初級加工行業(yè)范疇之中，具體生產(chǎn)附加值較低，在出口帶動(dòng)效用上面顯得極為有限。面對該類狀況，需要規(guī)劃主體在日后更多地投資在產(chǎn)品附加值較高與后向關(guān)聯(lián)度較強(qiáng)的行業(yè)，包括機(jī)械制造行業(yè)等，因?yàn)槠浼夹g(shù)、原材料、零部件等位置高度結(jié)合關(guān)系，所以該類行業(yè)對外直接投資將保留顯著性的出口創(chuàng)造效應(yīng)。同時(shí)，規(guī)劃主體還可以考慮進(jìn)行導(dǎo)向型的對外直接投資數(shù)量增加，借助持續(xù)獲取的高端技術(shù)進(jìn)行產(chǎn)品深加工制造，借此提升產(chǎn)品整體附加數(shù)值并擴(kuò)充具體出口的經(jīng)濟(jì)社會效益。

四、結(jié)語。

綜上所述，對于有關(guān)企業(yè)來講，自從成功加入世界經(jīng)貿(mào)組織過后，國內(nèi)市場上競爭趨勢日漸激化，如若單純地進(jìn)行本地市場固守而忽視對外貿(mào)易，便會令國內(nèi)市場份額被逐漸吞沒。因此，在世界經(jīng)濟(jì)一體化大環(huán)境下，各類從事出口貿(mào)易的企業(yè)必須逐步強(qiáng)化國際競爭意識，保證積極走出去并完成對外直接投資改革任務(wù)，使得企業(yè)既有生存發(fā)展空間得以有機(jī)拓寬，并換取更為可靠的市場競爭實(shí)力；同時(shí)利用投資增進(jìn)貿(mào)易發(fā)展，使其在國際競爭中掌握主動(dòng)權(quán)。

投資學(xué)畢業(yè)論文篇二

國際直接投資的現(xiàn)狀主要表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：

1.國際直接投資持續(xù)下滑，尤其是在金融危機(jī)的影響之下，很多發(fā)達(dá)國家的跨國公司暫停了國際直接投資計(jì)劃，甚至直接放棄了國際直接投資計(jì)劃，而被投資國家也由于國際投資者的資金撤離或暫停經(jīng)濟(jì)受到影響，比如，非洲國家的資源開發(fā)項(xiàng)目因?yàn)橥赓Y的撤離停滯不前，拉丁美洲地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展也受到了跨國公司撤離資金的影響。

2.雖然國際直接投資格局受到了金融危機(jī)的影響，但是總的看來，發(fā)達(dá)國家仍然在國際直接投資格局中占主導(dǎo)地位。

3.從國際直接投資的發(fā)展趨勢來看，新興市場國家正在逐步走入國際直接投資格局，尤其是亞洲的新興市場國家在國際金融危機(jī)情形之下并沒有停止對外直接投資的步伐。

二、國際直接投資對我國經(jīng)濟(jì)增長的影響。

1.國際直接投資對我國經(jīng)濟(jì)的積極影響。

1.1國際直接投資有利于促進(jìn)我國的國內(nèi)投資。

利用國際直接投資不僅能夠增加我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需要的資金，還能夠提高我國的管理水平和技術(shù)水平，此外，還能吸引國內(nèi)投資的發(fā)展，進(jìn)而產(chǎn)生擠入效應(yīng)。也就是說，國際直接投資不僅不會把我國的國內(nèi)投資擠出去，而且還會促進(jìn)國內(nèi)資本的形成于良好發(fā)展的態(tài)勢，促進(jìn)了先進(jìn)技術(shù)的擴(kuò)散、制度的變遷以及人力資本的提高。國際直接投資與我國的國內(nèi)資本形成兩者之間是一種互補(bǔ)性的關(guān)系，不是敵對關(guān)系。國際直接投資是通過產(chǎn)生對我國資本積累的直接效應(yīng)和間接效應(yīng)這個(gè)雙重作用來推動(dòng)我國產(chǎn)業(yè)的投資流的，對我國企業(yè)投資要具有兩個(gè)條件：一是要有雄厚的資本，二是要有先進(jìn)的技術(shù)和工藝，缺一不可。國際直接投資剛好能夠滿足我國企業(yè)投資的這兩個(gè)條件，從而引發(fā)國內(nèi)投資的大浪潮。國際企業(yè)的直接投資能夠促進(jìn)我國科研活動(dòng)的發(fā)展，提高我國的開發(fā)能力和研究能力，促進(jìn)我國新型工藝和新興產(chǎn)業(yè)的形成等。總的來說，國際直接投資給我國的企業(yè)帶來了前所未有的機(jī)遇，推動(dòng)了我國國民經(jīng)濟(jì)的積極發(fā)展。

1.2有利于增加我國的就業(yè)機(jī)會。

國際直接投資促進(jìn)了我國國民經(jīng)濟(jì)的增長，在為我國提供經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需要的資金和提高我國的科學(xué)技術(shù)水平、管理水平的同時(shí)，還提高了我國廣大勞動(dòng)者技能技巧的熟練程度以及外資集中地的工資水平，至此，外商投資企業(yè)的建立，也會為我國的廣大人民增加就業(yè)機(jī)會，帶動(dòng)我國的實(shí)際就業(yè)率。這主要表現(xiàn)在外資企業(yè)直接雇傭我國的勞動(dòng)力。國際直接投資的引入使得我國企業(yè)的技術(shù)水平和管理水平進(jìn)一步完善和提高，也被國內(nèi)企業(yè)所掌握，這樣，在一定程度上也就提升了我國企業(yè)的勞動(dòng)生產(chǎn)率，間接的提高了我國的就業(yè)率。

1.3有利于使我國形成戰(zhàn)略性的新興產(chǎn)業(yè)。

戰(zhàn)略性的新興產(chǎn)業(yè)主要是指以重大的發(fā)展需求和重大的技術(shù)突破為基礎(chǔ)，能夠帶動(dòng)引領(lǐng)經(jīng)濟(jì)社會的全局及其長遠(yuǎn)發(fā)展，并且具有成長潛力大、物質(zhì)資源消耗少、綜合效益好和知識技術(shù)密集等顯著特點(diǎn)的產(chǎn)業(yè)。主要包括生物產(chǎn)業(yè)、高端裝備制造業(yè)、新材料和新能源產(chǎn)業(yè)等。戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為世界發(fā)達(dá)國家爭奪科技、經(jīng)濟(jì)技術(shù)制高點(diǎn)的一個(gè)重要指標(biāo)，也將成為引領(lǐng)未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展正處于快速發(fā)展的關(guān)鍵階段，要想在世界經(jīng)濟(jì)上占有領(lǐng)導(dǎo)地位，必須要以國際直接投資為基礎(chǔ)，明確方向、抓住機(jī)遇加快發(fā)展戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，之所以要以國際直接投資為基礎(chǔ)，是因?yàn)楹芏嗄軌虼龠M(jìn)我國國民經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的關(guān)鍵技術(shù)還掌握在發(fā)達(dá)國家手中，而且發(fā)展中國家發(fā)展戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的阻力也是比較大的：工業(yè)迅速發(fā)展起來了，卻付出了沉重的生態(tài)代價(jià)。國際直接投資是使我國獲取關(guān)鍵技術(shù)的重要途徑，因?yàn)閲H外資企業(yè)為了獲取更高的利潤，就必須使用高新科學(xué)技術(shù)幫助國內(nèi)企業(yè)改革產(chǎn)品技術(shù)，以提高產(chǎn)品的質(zhì)量，這是一條互利共贏的道路，由此可見，國際直接投資有利于促使我國形成戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)。

2.國際直接投資對我國經(jīng)濟(jì)的消極影響。

國際直接投資是一把雙刃劍，它在促進(jìn)我國國民經(jīng)濟(jì)積極增長、優(yōu)化我國的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的同時(shí)，也在一定程度上阻礙了我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和運(yùn)行，給我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來了一定的消極影響。

2.1一定程度上控制了我國某些行業(yè)。

國際外商主要在我國不成熟的產(chǎn)業(yè)建立大企業(yè)，比如電子通訊、衛(wèi)星通訊產(chǎn)品的生產(chǎn)上，還會壟斷一些前景廣闊、高盈利的支柱產(chǎn)業(yè)，比如汽車制造業(yè)等。國際外商在一定程度上控制了我國的支柱性產(chǎn)業(yè)，威脅到了我國的經(jīng)濟(jì)安全。

2.2加劇了我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的失衡。

產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)增長之間有著密不可分的關(guān)系，各個(gè)產(chǎn)業(yè)的構(gòu)成及其之間的聯(lián)系和比例關(guān)系即是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，比例關(guān)系不同，那么對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)也就不同。如果國際直接投資與我國的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和升級的要求相吻合的話，那么就有利于我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，反之就會導(dǎo)致我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的失衡。第一產(chǎn)業(yè)占的比例偏小、第二產(chǎn)業(yè)過渡擴(kuò)張、第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展相對滯后是我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)，而在第一產(chǎn)業(yè)內(nèi)國際直接投資的方向主要指向農(nóng)業(yè)，第二產(chǎn)業(yè)內(nèi)主要指向制造業(yè)，第三產(chǎn)業(yè)內(nèi)主要指向房地產(chǎn)、商業(yè)等利潤比較高的產(chǎn)業(yè)，對地質(zhì)勘探和交通運(yùn)輸?shù)犬a(chǎn)業(yè)的流入比較少，基于此種情況，國際直接投資就不能達(dá)到我國對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的預(yù)期目標(biāo)，導(dǎo)致我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的失衡。

2.3加速我國的資源短缺和生態(tài)環(huán)境的惡化。

我國引進(jìn)的國際直接投資重于生產(chǎn)型，集中于第二產(chǎn)業(yè)，外商帶來的產(chǎn)業(yè)大部分都是高消耗、高污染的產(chǎn)業(yè)，比如電鍍業(yè)、印刷業(yè)等，這些產(chǎn)業(yè)都造成了我國資源的短缺和生態(tài)環(huán)境的惡化，這也是國際外商將產(chǎn)業(yè)引入發(fā)展中國家的原因之一。

三、我國利用外資以及對外投資的建議。

1.優(yōu)化國際直接投資結(jié)構(gòu)，提高對外資的利用水平。

首先要做的就是努力吸收對我國國民經(jīng)濟(jì)增長有利的國際直接投資，以提高我國企業(yè)的技術(shù)水平和管理水平。我國要優(yōu)化利用外資的結(jié)構(gòu)，在保證雙方共贏的局面之下，鼓勵(lì)國際直接投資方將資金投入到高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)節(jié)能環(huán)保、高端制造業(yè)、新能源等產(chǎn)業(yè)。同時(shí)，還要借鑒發(fā)達(dá)國家的有效經(jīng)驗(yàn)，采取有效可行的措施防止跨國公司壟斷行為的發(fā)生，降低外企對我國國民經(jīng)濟(jì)的影響，提高對外資的利用水平，進(jìn)而促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的增長。

2.抓住時(shí)機(jī)，加快我國對外投資的速度。

我國的對外投資正處在一個(gè)快速發(fā)展的階段，但是我國企業(yè)要想走出去，還面臨著很多來自自身和發(fā)達(dá)國家的限制等方面的困難。所以，我國要抓住時(shí)機(jī)，加快對外投資的步伐，在對外投資方面努力與其他國家實(shí)現(xiàn)共贏的局面。首先就要擴(kuò)大對外投資，主要是發(fā)達(dá)國家，以獲得更多的先進(jìn)高新技術(shù)。其次就是要加強(qiáng)對發(fā)展中經(jīng)濟(jì)體和新興市場的投資。發(fā)揮比較優(yōu)勢，加強(qiáng)與鄰國的合作。

3.優(yōu)化國際直接投資行業(yè)的分布格局。

國際直接投資在一定程度上加劇了我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的失衡，所以，我國在引進(jìn)國際直接投資的時(shí)候要積極引導(dǎo)其投資行業(yè)的分布，給予教育行業(yè)、地質(zhì)勘探行業(yè)、交通運(yùn)輸行業(yè)更多的優(yōu)惠政策，以吸引外商的直接投資。同時(shí)也要適當(dāng)給予某些行業(yè)一些限制，比如房地產(chǎn)業(yè)，以保證國際直接投資行業(yè)的分布合理，穩(wěn)定我國的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。

4.加強(qiáng)我國對生態(tài)環(huán)境和資源的保護(hù)政策。

外資企業(yè)通常會把高污染、高消耗的產(chǎn)業(yè)移到發(fā)展中國家，在此過程中不可避免的就會惡化生態(tài)環(huán)境、減縮自然資源。我國要完善生態(tài)環(huán)境的保護(hù)政策，并對國際直接投資出臺一些相應(yīng)的環(huán)境保護(hù)政策，加強(qiáng)對國際企業(yè)的管理，避免環(huán)境污染。

四、結(jié)語。

國際直接投資能夠促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的增長，加快我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐。我國在積極吸引國際直接投資的同時(shí)，要努力學(xué)習(xí)其先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)和管理知識，借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，提高國內(nèi)企業(yè)各方面的水平，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

股票投資選項(xiàng)和投資原則。

一般情況下，保險(xiǎn)公司股票投資都是由總公司專門機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，選擇什么行業(yè)、什么類型股票，甚至哪只股票都是由總公司根據(jù)國家意愿和企業(yè)自身需要來制定，而我們所要做的就是利用已經(jīng)掌握的信息，憑借自身職業(yè)判斷力和專業(yè)技術(shù)，對股票進(jìn)行資信等級評估。投資原則：保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)保險(xiǎn)資金特性和償付能力狀況統(tǒng)一配置境內(nèi)境外股票資產(chǎn)，合理確定股票投資規(guī)模和比例，并及時(shí)報(bào)告市場風(fēng)險(xiǎn)，提高研究支持能力，跟蹤分析市場狀況，密切關(guān)注上市公司變化，采取有效的應(yīng)對和控制措施、規(guī)范投資行為以保證投資安全，穩(wěn)中有賺的目的。

股票投資評價(jià)資料獲取渠道。

一是網(wǎng)站和專業(yè)報(bào)紙、雜志公開的上市公司基本面信息和財(cái)務(wù)面資料;二是通過實(shí)地考察獲取最有價(jià)值的上市公司基本面和財(cái)務(wù)面資料。

上市公司基本面分析。

(一)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和企業(yè)經(jīng)營環(huán)境分析。

1.社會、人口和技術(shù)變化分析：(1)消費(fèi)群體狀況的影響：人群年齡結(jié)構(gòu)、文化結(jié)構(gòu)、開放程度和收入水平對企業(yè)產(chǎn)品的需求敏感性分析;(2)國際政治關(guān)系的影響;(3)環(huán)保等社會意識對行業(yè)的影響;(4)技術(shù)進(jìn)步對行業(yè)的影響(一般較大)。2.行業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)運(yùn)行周期的相關(guān)性：主要分析行業(yè)未來發(fā)展?fàn)顩r與未來國家及區(qū)域經(jīng)濟(jì)運(yùn)行態(tài)勢的相關(guān)度，以及是否符合國家乃至地方的產(chǎn)業(yè)政策，國家產(chǎn)業(yè)政策即經(jīng)濟(jì)制度安排，在社會資源配置的條件和實(shí)現(xiàn)的可能性等方面，直接決定著企業(yè)的未來發(fā)展空間。3.行業(yè)的周期性分析：根據(jù)行業(yè)發(fā)展周期，分析行業(yè)的成熟程度，飽和度以及所處的發(fā)展階段，包括初創(chuàng)期、成長期、成熟期、衰退期。4.行業(yè)的競爭性分析：主要分析行業(yè)內(nèi)的競爭程度，企業(yè)在行業(yè)內(nèi)所處的地位以及競爭優(yōu)勢、劣勢等。5.行業(yè)的盈利性分析：主要考察企業(yè)所處行業(yè)的平均利潤率，從而推斷企業(yè)的利潤水平。6.行業(yè)的進(jìn)入壁壘：分析行業(yè)進(jìn)入的難易程度，判斷新競爭者加入的可能性，從而預(yù)測行業(yè)未來的競爭程度。7.行業(yè)的法律和政策環(huán)境：主要考察行業(yè)發(fā)展的法律及政策環(huán)境，法律和政策的穩(wěn)定性，有無對行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生不利影響的因素。

(二)企業(yè)競爭力分析。

1.管理團(tuán)隊(duì)素質(zhì)。從企業(yè)法定代表人和主要管理人員的個(gè)人背景、從業(yè)經(jīng)歷、經(jīng)營業(yè)績、信用記錄、實(shí)干能力等方面出發(fā)，判斷企業(yè)管理團(tuán)隊(duì)是否具有豐富的管理經(jīng)驗(yàn)和較高的管理水平、顯著的歷史經(jīng)營業(yè)績、良好的信用記錄和社會聲譽(yù)等，由此評判企業(yè)主要經(jīng)營管理人員的管理素質(zhì)。

2.企業(yè)員工隊(duì)伍素質(zhì)。主要考察被擔(dān)保企業(yè)員工隊(duì)伍結(jié)構(gòu)(包括業(yè)務(wù)技術(shù)結(jié)構(gòu)、文化層次結(jié)構(gòu)、年齡結(jié)構(gòu))和技術(shù)素質(zhì)(主要考評勞動(dòng)者的敬業(yè)精神和實(shí)際操作能力)。

3.產(chǎn)品、市場與銷售預(yù)測分析。主要從產(chǎn)品的特點(diǎn)、技術(shù)含量，產(chǎn)品細(xì)分化程度，產(chǎn)品可替代性、產(chǎn)品的生命周期、產(chǎn)品的品牌知名度、產(chǎn)品在市場上的競爭能力、市場分布狀況、主要市場份額，市場營銷及市場拓展能力、營銷隊(duì)伍的素質(zhì)和穩(wěn)定性、銷售網(wǎng)絡(luò)的穩(wěn)定性，市場的未來變動(dòng)趨勢，對主要客戶和供應(yīng)商的依賴程度，其生產(chǎn)成本的優(yōu)勢及市場議價(jià)能力，以及對主要競爭對手等方面加以分析。對企業(yè)產(chǎn)品的銷售預(yù)測除了基于對其市場需求的準(zhǔn)確了解以及對企業(yè)的市場營銷能力、營銷網(wǎng)絡(luò)的分析外，更重要的是基于對企業(yè)以往的銷售歷史記錄和未來銷售合同的分析，同時(shí)還應(yīng)對企業(yè)的銷售運(yùn)作模式和結(jié)算方式進(jìn)行分析，這也是預(yù)測企業(yè)未來現(xiàn)金流量的主要依據(jù)。

4.技術(shù)裝備水平和生產(chǎn)能力分析。技術(shù)硬件包括機(jī)械設(shè)備、單機(jī)或成套設(shè)備、基礎(chǔ)設(shè)施等水平，主要從設(shè)備先進(jìn)性、適用性、設(shè)備成新度三方面考察;軟件部分主要考察企業(yè)生產(chǎn)工藝技術(shù)的先進(jìn)性和成熟度，規(guī)模化生產(chǎn)的成熟程度以及市場的成熟度。一般應(yīng)從以下幾個(gè)方面來分析。(1)技術(shù)來源：主要核實(shí)企業(yè)的技術(shù)是否具有自主知識產(chǎn)權(quán)，判斷技術(shù)的相對壟斷性和穩(wěn)定性;(2)技術(shù)研發(fā)能力及發(fā)展?jié)摿Γ褐饕疾煅邪l(fā)人員的素質(zhì)及企業(yè)技術(shù)的后續(xù)儲備發(fā)展?jié)摿?(3)科研條件和技術(shù)市場優(yōu)勢：考察企業(yè)科研投入、科研環(huán)境以及技術(shù)的市場需要程度、市場競爭力和應(yīng)用范圍。(4)生產(chǎn)者的操作技術(shù)和熟練程度等。(5)同時(shí)應(yīng)注重設(shè)備的綜合利用程度，是否能夠科學(xué)、有效、合理使用設(shè)備，是否最大限度地發(fā)揮了設(shè)備的生產(chǎn)能力。對企業(yè)生產(chǎn)能力的分析可以使業(yè)務(wù)人員了解到企業(yè)所預(yù)測的銷售收入是否與其實(shí)際生產(chǎn)能力相匹配，其生產(chǎn)設(shè)備以及工藝技術(shù)、原材料供應(yīng)是否能夠保證銷售合同的順利完成。

5.經(jīng)營戰(zhàn)略分析。財(cái)務(wù)報(bào)表分析的一個(gè)重要始點(diǎn)，它可以有助于確定企業(yè)的利潤動(dòng)因和主要風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而據(jù)此正確評估企業(yè)經(jīng)營的可持續(xù)性，使評估人員能夠在一個(gè)高質(zhì)量的水平上探查企業(yè)的經(jīng)濟(jì)狀況。主要包括企業(yè)產(chǎn)品市場定位，市場營銷策略，技術(shù)發(fā)展戰(zhàn)略，財(cái)務(wù)目標(biāo)、舉債策略、投資及收購計(jì)劃，企業(yè)與其他企業(yè)競爭策略，企業(yè)發(fā)展方向等方面分析。

6.成本控制和成本降低能力。主要從企業(yè)的成本控制系統(tǒng)的組成(組織系統(tǒng)、信息系統(tǒng)、考核制度和獎(jiǎng)勵(lì)制度)和成本控制的基本原則著手分析。前者主要觀察企業(yè)是否建立起成本中心、利潤中心和投資中心的責(zé)任和控制范圍;后者則主要看領(lǐng)導(dǎo)推動(dòng)、全員參與情況以及經(jīng)濟(jì)原則的貫徹情況。7.企業(yè)基礎(chǔ)管理水平。主要考評企業(yè)內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)是否合理，各項(xiàng)管理規(guī)章制度是否健全，生產(chǎn)現(xiàn)場是否整潔，物流是否通暢，生產(chǎn)及管理效率是否高效，質(zhì)量認(rèn)證情況。

上市公司財(cái)務(wù)面分析。

主要是財(cái)務(wù)償債能力分析，即基于公司的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)定量分析公司的財(cái)務(wù)狀況。財(cái)務(wù)指標(biāo)分析主要是用財(cái)務(wù)比率方面的計(jì)量指標(biāo)，從財(cái)務(wù)質(zhì)量的角度對被評企業(yè)進(jìn)行考查。評價(jià)指標(biāo)主要以制造業(yè)為例。1.盈利能力分析。盈利能力是企業(yè)償債能力的重要保障因素，通過與行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)值的對比分析，確定企業(yè)的盈利水平。該部分的核心評估指標(biāo)有：(1)經(jīng)營性資產(chǎn)報(bào)酬率;(2)凈資產(chǎn)收益率;(3)主營業(yè)務(wù)利潤率;(4)銷售凈利潤率;(5)總資產(chǎn)報(bào)酬率;(6)成本費(fèi)用利潤率;(7)收益質(zhì)量指數(shù);(8)收入現(xiàn)金貢獻(xiàn)比率。2.資本結(jié)構(gòu)分析。資本結(jié)構(gòu)分析主要是評估企業(yè)的長期償債壓力，資本結(jié)構(gòu)在反映企業(yè)償債能力方面有其獨(dú)到的作用。資本結(jié)構(gòu)是指在企業(yè)的總資本中，權(quán)益資本和債權(quán)資本的構(gòu)成及其比例關(guān)系。資本結(jié)構(gòu)決定企業(yè)的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)、財(cái)務(wù)杠桿運(yùn)用和融資決策制定。該部分的核心評價(jià)指標(biāo)有：(1)資產(chǎn)負(fù)債比率;(2)流動(dòng)資產(chǎn)比率;(3)凈資產(chǎn)對長期資產(chǎn)比率;(4)資本化比率=長期負(fù)債合計(jì)(/長期負(fù)債合計(jì)+所有者權(quán)益合計(jì))100%。3.資金使用效率分析。良好的資金使用效率是保證企業(yè)增加盈利水平和創(chuàng)造現(xiàn)金的可靠保證，它也從一個(gè)側(cè)面反映企業(yè)的經(jīng)營能力和管理效率。該部分的核心評價(jià)指標(biāo)有：(1)應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率;(2)應(yīng)付帳款周轉(zhuǎn)率;(3)存貨周轉(zhuǎn)率;(4)經(jīng)營性資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率;(5)總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率。4.償債能力分析。主要考察被評估企業(yè)是否具有按期償付銀行還本付息及支付股東股利的能力，因?yàn)橹圃鞓I(yè)包含了整個(gè)生產(chǎn)經(jīng)營流程，尤其在權(quán)責(zé)發(fā)生制下，企業(yè)的盈利與短期償債能力并不是完全吻合?？荚u企業(yè)償債能力主要從現(xiàn)金流角度出發(fā)加以確定。該部分的核心評估指標(biāo)有：(1)凈資產(chǎn)保障比率;(2)舉債能力系數(shù);(3)償債能力系數(shù)。5.企業(yè)成長性預(yù)測。主要分析企業(yè)規(guī)模的變動(dòng)特征及擴(kuò)張潛力，近幾年許多制造業(yè)企業(yè)的規(guī)模擴(kuò)張速度相對較快，因此，評估人員有必要縱向比較企業(yè)歷年的銷售、利潤、資產(chǎn)規(guī)模等數(shù)據(jù)，把握企業(yè)的發(fā)展趨勢，是加速發(fā)展、穩(wěn)步擴(kuò)張還是停滯不前。將企業(yè)的銷售、利潤、資產(chǎn)規(guī)模等數(shù)據(jù)及其增長率與行業(yè)平均水平及主要競爭對手的數(shù)據(jù)進(jìn)行比較，了解其行業(yè)地位的變化。分析預(yù)測企業(yè)主要產(chǎn)品的市場前景及公司未來的市場份額，對企業(yè)的投資項(xiàng)目進(jìn)行分析，并預(yù)測其銷售和利潤。該部分的評價(jià)指標(biāo)有：(1)固定資產(chǎn)凈值率;(2)凈資產(chǎn)增長率;(3)主營業(yè)務(wù)收入增長率;(4)凈利潤增長率。

綜合評價(jià)。

通過對企業(yè)資料的審核、現(xiàn)場的信息采集和真實(shí)性核查以及對企業(yè)財(cái)務(wù)因素和非財(cái)務(wù)因素的全面分析，并將上述各類財(cái)務(wù)指標(biāo)與行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)值進(jìn)行對比分析，按權(quán)重形成資信等級評定表和評估報(bào)告，評審人員即可對投資企業(yè)做出科學(xué)、客觀、全面的評價(jià)，并提出投資額度及期限，從而為上級領(lǐng)導(dǎo)投資決策提供依據(jù)。

投資學(xué)畢業(yè)論文篇三

摘要：在當(dāng)前應(yīng)用型課程改革的背景下，“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念和思路成為教學(xué)改革的重要目標(biāo)，也是教學(xué)效果的展現(xiàn)。在《個(gè)人理財(cái)》這門課程的教學(xué)改革中，嘗試采用“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念，讓學(xué)生積極參與課堂教學(xué)，教師采用多樣化的教學(xué)方法，建立交流反饋機(jī)制，形成過程性與結(jié)果性同存的考核體系。

關(guān)鍵詞：以學(xué)生為中心；個(gè)人理財(cái)；課程改革。

11月，教育部、國家發(fā)改委、財(cái)政部印發(fā)《關(guān)于引導(dǎo)部分地方普通本科高校向應(yīng)用型轉(zhuǎn)變的指導(dǎo)意見》，山西工商學(xué)院貫徹黨中央、國務(wù)院重大決策，步入應(yīng)用型課程改革之路。我校金融學(xué)院財(cái)務(wù)管理專業(yè)開設(shè)的專業(yè)選修課《個(gè)人理財(cái)》進(jìn)行了“以學(xué)生為中心”的快樂式教學(xué)改革的嘗試。目前，如何做到“以學(xué)生為中心”寓教于樂，積極調(diào)動(dòng)學(xué)生的積極性和主動(dòng)性，對個(gè)人理財(cái)課程進(jìn)行改革創(chuàng)新，成為目前教學(xué)領(lǐng)域中不可忽視的課題。

一、“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念的必要性。

傳統(tǒng)的教學(xué)理念是“以教師為主”，向?qū)W生灌輸知識，而在應(yīng)用型本科院校的背景下，學(xué)生的主動(dòng)性和積極性引起我們重視，嘗試“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念不僅符合高等教育的現(xiàn)實(shí)需求，而且也是培養(yǎng)應(yīng)用型人才的內(nèi)在要求?；谖倚?yīng)用型本科院校的辦學(xué)定位和財(cái)務(wù)管理專業(yè)的應(yīng)用型人才培養(yǎng)方案以及《個(gè)人理財(cái)》實(shí)踐性較強(qiáng)的課程性質(zhì)，由“教”向“學(xué)”的理念轉(zhuǎn)變是必須的。因而嘗試“以學(xué)生為中心”的教學(xué)模式是必要的。

二、高校個(gè)人理財(cái)課程改革現(xiàn)狀及存在問題。

(一)高校個(gè)人理財(cái)課程改革的現(xiàn)狀。

目前，隨著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，社會對專業(yè)理財(cái)人員的需求也不斷增加?；诖耍髫?cái)經(jīng)類高校都開設(shè)了《個(gè)人理財(cái)》課程?！秱€(gè)人理財(cái)》課程以金融市場理論為基礎(chǔ)，以個(gè)人生命周期為縱向脈絡(luò)，著重研究利用金融產(chǎn)品對個(gè)人和家庭按照生命周期理論分階段運(yùn)用理財(cái)知識進(jìn)行規(guī)劃和完善，以達(dá)到理財(cái)意義上的人生圓滿的目的。由此可以看出，該課程綜合性、實(shí)踐性較強(qiáng)，職業(yè)崗位能力匹配度較高，突出其“務(wù)實(shí)”，因此對《個(gè)人理財(cái)》進(jìn)行應(yīng)用型課程改革是必要的。但是目前高校在課程改革中仍處于初級階段，還需要進(jìn)一步改革。

(二)高校個(gè)人理財(cái)課程改革存在的問題。

1.個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)模式落后在個(gè)人理財(cái)課程的教學(xué)中，普遍采用“以教師為中心”的教學(xué)模式，該模式主要體現(xiàn)教師的“教”，忽略學(xué)生的“學(xué)”，教師扮演著知識的傳播者和管理者，將上課內(nèi)容事先設(shè)定好，學(xué)生作為知識的被動(dòng)接受者和被管理者，他們沒有選擇權(quán)，這種僵化的人才培養(yǎng)模式使得傳統(tǒng)教學(xué)內(nèi)容陳舊，學(xué)生的主動(dòng)性與積極性缺乏，教學(xué)改革缺乏創(chuàng)新。另外，高校中個(gè)人理財(cái)課程理論與實(shí)踐的脫節(jié)也使得教學(xué)效果不佳，學(xué)生以死記硬背來應(yīng)付考試，沒有主動(dòng)認(rèn)識了解經(jīng)濟(jì)、理財(cái)案例的興趣，更沒有理財(cái)規(guī)劃的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)，使得理論聯(lián)系實(shí)踐的能力欠缺。2.個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)方法單一在實(shí)際教學(xué)中，教師主要采取講授法，將知識有邏輯地傳授給學(xué)生，理清重難點(diǎn)，讓學(xué)生能夠聽明白，有時(shí)引入案例分析法，是對講授法的補(bǔ)充。但是，大多數(shù)情況下，教師會認(rèn)為采用其它的教學(xué)方法會浪費(fèi)時(shí)間，教學(xué)進(jìn)度沒有辦法很好地完成，而采用講授法可以將課程所需內(nèi)容傳授給學(xué)生，學(xué)生也可以避免教師提問或者小組討論帶來的思考、發(fā)言和反思等諸多的麻煩，一舉兩得，何樂而不為。3.個(gè)人理財(cái)課程考核機(jī)制陳舊傳統(tǒng)的考核方式是結(jié)果性考核，也就是一考定結(jié)果，而在進(jìn)行了應(yīng)用型課程改革后，仍然是會受到現(xiàn)實(shí)課程考核評價(jià)機(jī)制的約束。在《個(gè)人理財(cái)》這門課程中，實(shí)踐性較強(qiáng)，銀行理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)以及綜合理財(cái)規(guī)劃建議書的制定在最終考核時(shí)均以最終的報(bào)告而給出成績，仍然注重的是結(jié)果，而忽視了應(yīng)用型課程改革中的注重過程性的考核。

三、“以學(xué)生為中心”的個(gè)人理財(cái)課程改革嘗試。

(一)使用“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念。

“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念源自美國著名人本主義心理學(xué)家羅杰斯，其內(nèi)容主要是指教學(xué)、管理以及服務(wù)的理念轉(zhuǎn)變，目的是從“教”向“學(xué)”的轉(zhuǎn)變。通過采用“以學(xué)生為中心”的教學(xué)理念，不僅可以增強(qiáng)學(xué)生的興趣，提高學(xué)生的主動(dòng)性和積極性，而且還可以提升教師的執(zhí)教能力，增加教學(xué)的趣問性和生動(dòng)性，進(jìn)而促進(jìn)師生的融合?！秱€(gè)人理財(cái)》課程所涉獵的專業(yè)知識較多，涵蓋了金融、會計(jì)、經(jīng)濟(jì)、管理、法律等諸多領(lǐng)域，在進(jìn)行課程建設(shè)時(shí)，我們試圖打破“以學(xué)科為中心”的教學(xué)方向，建立以“專業(yè)能力”為核心的內(nèi)容體系，以“項(xiàng)目—模塊—任務(wù)”這一邏輯體系，引入相關(guān)案例，加入項(xiàng)目實(shí)訓(xùn)，強(qiáng)化工作技能的培養(yǎng)和提高。在教學(xué)過程中，通過案例分析和項(xiàng)目實(shí)訓(xùn)等手段，幫助和引導(dǎo)學(xué)生建立人生規(guī)劃脈絡(luò)，以利于運(yùn)用所學(xué)知識深入分析現(xiàn)實(shí)問題，并通過具體實(shí)踐領(lǐng)悟理財(cái)真諦，學(xué)會理財(cái)溝通，掌握理財(cái)技能，成長為能夠?yàn)樽约杭八俗龀隹茖W(xué)理財(cái)規(guī)劃的現(xiàn)代理財(cái)專業(yè)人士。同時(shí)通過項(xiàng)目實(shí)訓(xùn)讓學(xué)生感受理財(cái)?shù)默F(xiàn)實(shí)場景和真實(shí)過程，不僅鍛煉學(xué)生理財(cái)知識的運(yùn)用，還能幫助其鍛煉將來在工作和生活中的人際交往能力、專業(yè)表達(dá)能力、知識運(yùn)用能力以及應(yīng)變和解決問題能力，從而真正達(dá)到理論與實(shí)踐相結(jié)合的目的，培養(yǎng)出能動(dòng)腦也能動(dòng)手的專業(yè)理財(cái)人才。

(二)采用多樣化、靈活式的教學(xué)方法。

1.項(xiàng)目教學(xué)法課改后的《個(gè)人理財(cái)》課程共分為12個(gè)項(xiàng)目，在項(xiàng)目下下設(shè)模塊，在模塊下下設(shè)任務(wù)，形成“任務(wù)驅(qū)動(dòng)式”模式。每個(gè)項(xiàng)目之前教師將項(xiàng)目中需要完成的任務(wù)下發(fā)給學(xué)生，學(xué)生通過搜集整理、上課聽講、小組討論等形成完成任務(wù)，形成項(xiàng)目報(bào)告，然后進(jìn)行項(xiàng)目成果展示，學(xué)生和教師作出交流反饋。比如，在制定綜合理財(cái)規(guī)劃時(shí)，學(xué)生可以在個(gè)人生命周期中選擇某一時(shí)期，搜集整理分析該人或家庭的財(cái)務(wù)情況以及結(jié)合其所能承受的風(fēng)險(xiǎn)能力，根據(jù)家庭的理財(cái)需求，進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，形成理財(cái)規(guī)劃建議書，學(xué)生完成之后在課堂上進(jìn)行展示，教師在整個(gè)過程中要給予幫助。2.互動(dòng)式教學(xué)法互動(dòng)式教學(xué)法能提高學(xué)生的自主學(xué)習(xí)能力和增強(qiáng)學(xué)生的團(tuán)隊(duì)合作意識，能加強(qiáng)教師的創(chuàng)新能力。在《個(gè)人理財(cái)》課程中，通過五步完成該方法，分別是教師引導(dǎo)、學(xué)生感悟、小組討論、成果展示和情景模擬。教師引導(dǎo)是互動(dòng)式教學(xué)法的前提，教師可以通過案例或者啟發(fā)式問題讓學(xué)生帶著疑問先去學(xué)習(xí)，在學(xué)習(xí)中尋找答案，這種自學(xué)式會提高學(xué)生發(fā)現(xiàn)問題的能力；學(xué)生感悟是互動(dòng)式教學(xué)法的基礎(chǔ)，在開新課之前，教師要了解學(xué)生現(xiàn)有的知識水平，根據(jù)學(xué)情制定“階梯性”的教學(xué)目標(biāo)，比如，在《個(gè)人理財(cái)》的課程中，講授保險(xiǎn)規(guī)劃這個(gè)項(xiàng)目時(shí)，需要先讓學(xué)生明白理解保險(xiǎn)的重要性，再讓學(xué)生知道在他們不同的.生命周期階段中會出現(xiàn)哪些保險(xiǎn)需求，然后再進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃的說明；小組討論是互動(dòng)式教學(xué)法的核心，小組通過分工完成資料搜集、整理、討論，形成小組的想法和觀點(diǎn)，體現(xiàn)團(tuán)隊(duì)精神，比如，在《個(gè)人理財(cái)》的綜合理財(cái)規(guī)劃項(xiàng)目中，可以讓學(xué)生分組整理該家庭的基本信息、財(cái)務(wù)狀況分析、理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)、理財(cái)方案的預(yù)期效果以及方案調(diào)整和持續(xù)服務(wù)等內(nèi)容，最終通過分析完成理財(cái)規(guī)劃建議書；成果展示是對互動(dòng)教學(xué)的檢測和評價(jià)，學(xué)生通過制作ppt來展示該組的綜合理財(cái)規(guī)劃建議書，小組內(nèi)互評，教師提出意見和評價(jià)；情景模擬是對互動(dòng)式教學(xué)法的升級，在投資規(guī)劃項(xiàng)目中，可以通過模擬交易平臺進(jìn)行操作，讓學(xué)生有真實(shí)的思維感受，真切得體會到崗位中的需求。

(三)注重“過程化”考核。

基于應(yīng)用型的人才培養(yǎng)目標(biāo)定位，對課程的內(nèi)容和教學(xué)效果的考核要體現(xiàn)學(xué)生能否獨(dú)立發(fā)現(xiàn)問題、思考問題、分析問題和解決問題，要主要檢測學(xué)生的運(yùn)用能力和實(shí)踐能力，所以，對該課程的考核要結(jié)合知識、技能和能力三方面，注重學(xué)生在學(xué)習(xí)過程中的表現(xiàn)和提高，在過程中記錄學(xué)生的各方面的成績，注重“過程化”考核。在設(shè)計(jì)課程考核方法時(shí)，教師要充分激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)的熱情，促進(jìn)學(xué)生之間的合作，加大學(xué)生自主學(xué)習(xí)的壓力，最大限度地調(diào)動(dòng)學(xué)生與教師學(xué)與教的積極性。針對《個(gè)人理財(cái)》課程，要對過程與結(jié)果兩方面進(jìn)行全面考核，初步設(shè)想為：過程成績占70%，結(jié)果考核成績占30%。在過程考核方面，考核項(xiàng)目包括出勤情況(10%)、理論知識掌握的程度(20%)、理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)(20%)、綜合理財(cái)規(guī)劃方案(50%)等方面。在結(jié)果考核方面，則主要以論文考核為主。而在課程“過程性”考核內(nèi)容設(shè)定時(shí)，主要分為三方面：一是考察學(xué)生基本理財(cái)理論知識的掌握程度；二是舉辦小組間的理財(cái)產(chǎn)品營銷大賽，對每個(gè)小組的理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、現(xiàn)場理財(cái)產(chǎn)品營銷進(jìn)行評定；三是要求每個(gè)小組制定一個(gè)以某位同學(xué)家庭為背景的綜合理財(cái)規(guī)劃方案。在理財(cái)產(chǎn)品與方案設(shè)計(jì)、討論、改進(jìn)、推廣的過程中，學(xué)生可以獨(dú)立思考、相互合作、靈活運(yùn)用理論知識，創(chuàng)新能力也得到了極大的鍛煉。

四、結(jié)語。

通過對“以學(xué)生為中心”的教學(xué)模式在《個(gè)人理財(cái)》課程中的嘗試，轉(zhuǎn)變了“以教師為中心”的理念，采用了多種教學(xué)方法和“過程性”考核機(jī)制。作為課堂的組織者，仍需不斷提高自身的執(zhí)教能力和專業(yè)素養(yǎng)，同時(shí)要掌握一些教學(xué)的技巧和藝術(shù)，這就仍需要堅(jiān)持以學(xué)生為中心，發(fā)揮學(xué)生的主體性，增強(qiáng)學(xué)生的自主性和主動(dòng)性，讓課堂成為對學(xué)生真正受益的課堂，讓學(xué)生成為社會需要的實(shí)踐人才.參考文獻(xiàn)：[1]陳欣欣.應(yīng)用型本科院?！皞€(gè)人理財(cái)實(shí)務(wù)”課程教學(xué)改革探析[j].中國市場，2014(30).[2]侯銳，董相勇.項(xiàng)目驅(qū)動(dòng)教學(xué)模式在高職金融專業(yè)個(gè)人理財(cái)實(shí)務(wù)課程中的應(yīng)用探討[j].長春師范大學(xué)學(xué)報(bào)，2015(4).[3]周德慧.“以學(xué)生為中心”的金融理財(cái)課程教學(xué)改革[j].經(jīng)營管理者，2015(4).[4]邢增鑾.“以學(xué)生為中心”想政治理論課教學(xué)模式改革[j].黑龍江教育學(xué)院學(xué)報(bào)，2015.[5]張俊超.推進(jìn)從“教”到“學(xué)”的本科教育教學(xué)變革[j].高等教育研究，2012(8).[6]孫凌.提高《家庭理財(cái)學(xué)》課程教學(xué)效果的探析[j].新教育時(shí)代電子雜志，2016.[7]王曉佳等.應(yīng)用型本科院校《個(gè)人理財(cái)》課程考核方式的創(chuàng)新[j].課程教育研究，2015.

投資學(xué)畢業(yè)論文篇四

隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國民收入水平的不斷提高直接拉動(dòng)內(nèi)需，消費(fèi)水平在飛速提高，尤其是80、90后的年輕新一代成為新生的一支強(qiáng)有力的消費(fèi)群體，在這一群體中獨(dú)生子女大學(xué)生成了不折不扣的主力軍。由于獨(dú)生子女的成長環(huán)境的特殊性，在家都是父母的“公主、皇帝”，在消費(fèi)方面基本沒有任何限制，消費(fèi)能力絕對是一流的，花錢似流水毫無理財(cái)觀念。如今的尤其是剛走出校門的大學(xué)生里，相當(dāng)一批是獨(dú)生子女不僅沒有存款，反而每到月末都要靠借錢度日，就此現(xiàn)象很讓很多父母手足無措，“獨(dú)生子女時(shí)代的理財(cái)問題”越來越被社會所關(guān)注，尤其是剛步入大學(xué)生活和剛步入社會的獨(dú)生子女。雖然這其中有他們沒負(fù)擔(dān)、家庭供給有保障的原因，但不良的消費(fèi)習(xí)慣和沒有合理的投資理財(cái)計(jì)劃也是重要原因。本文就如何做好獨(dú)生子女理財(cái)規(guī)劃為探討課題，通過對獨(dú)生子女理財(cái)規(guī)劃以及理財(cái)需求，對其理財(cái)規(guī)劃進(jìn)行實(shí)質(zhì)性分析，進(jìn)而發(fā)現(xiàn)現(xiàn)代生活對獨(dú)生子女規(guī)劃理財(cái)有著重要的迫切性。只有合理地規(guī)劃，才能成就美好的未來。

關(guān)鍵字：獨(dú)生子女；理財(cái)觀念；個(gè)人理財(cái)規(guī)劃。

一、引言。

(一)獨(dú)生子女成為主流。

我國為控制人口增長速度，1979年開始在全國范圍內(nèi)推行“獨(dú)生子女”政策，這項(xiàng)政策的實(shí)施，有效地控制了人口的增長，對國家建設(shè)和發(fā)展起到了重要作用。與此同時(shí)，一個(gè)孿生的社會現(xiàn)象日益受到人們的關(guān)注，這就是獨(dú)生子女的問題。獨(dú)生子女的總體規(guī)模巨大，逐漸成為中國社會的主流。當(dāng)今時(shí)代我國在全國推行獨(dú)生子女計(jì)劃已經(jīng)30年，第一代獨(dú)生子女也已成年，開始進(jìn)入消費(fèi)高峰期。眾所周知，獨(dú)生子女的父母對孩子期望值較高，而部分的獨(dú)生子女的成就需要不很強(qiáng)烈，特別是理財(cái)規(guī)劃方面，他們與自己的父輩不同，他們的消費(fèi)價(jià)值和消費(fèi)價(jià)值觀念是無所不聞超早熟、獨(dú)立個(gè)性酷自我、全方位享樂主義、有錢就花不存錢、旅游電游追尋心情和體驗(yàn)、重視個(gè)性、喜歡時(shí)尚、超前滿足欲望，幾乎與中國經(jīng)濟(jì)開放以及消費(fèi)主義的興起同步，這些越來越多地得到社會關(guān)注，一些人士曾尖銳地指出獨(dú)生子女在理財(cái)方面存在的弱點(diǎn)，就是有時(shí)在消費(fèi)上大手大腳，成為新生代的“月光族”，對資金的使用往往缺乏計(jì)劃性。因此，我們應(yīng)當(dāng)正視獨(dú)生子女在理財(cái)方面的弱點(diǎn)，對他們加以正面引導(dǎo)，引導(dǎo)他們樹立正確的理財(cái)新理念，以使獨(dú)生子女能在一個(gè)較好的理財(cái)環(huán)境中健康成長。

(二)相關(guān)概念定義。

1、獨(dú)生子、獨(dú)生子女時(shí)代和月光族。

獨(dú)生子女，而是指在1980年推行“計(jì)劃生育政策”以來，國家強(qiáng)制實(shí)施一個(gè)家庭只能生一個(gè)孩子，這一代孩子即為“獨(dú)生子女”。

獨(dú)生子女時(shí)代是指推行“計(jì)劃生育政策”至今社會產(chǎn)生大量的“獨(dú)生子女家庭”，到現(xiàn)在獨(dú)生子女的總體規(guī)模巨大，已經(jīng)成為中國社會的主流，這樣的一個(gè)社會背景。

“月光族”即在每個(gè)月發(fā)薪之前，會將自己口袋里的錢花得精光，甚至欠上一堆信用卡債務(wù)的群體，這個(gè)名詞已經(jīng)成為大部分當(dāng)代年輕人的代名詞?？傮w來看，月光族中獨(dú)生子女的比例很大。

2、個(gè)人理財(cái)規(guī)劃。

所謂個(gè)人理財(cái)規(guī)劃是指包括銀行保險(xiǎn)公司、理財(cái)事務(wù)所等在內(nèi)的各種專業(yè)理財(cái)機(jī)構(gòu)，為個(gè)人提供有針對性、專業(yè)化的綜合全面理財(cái)服務(wù)，其活動(dòng)范圍涉及個(gè)人整個(gè)生命周期財(cái)務(wù)需求的全過程。一般包括個(gè)人生命周期各個(gè)階段的資產(chǎn)負(fù)合分析、以收入、消費(fèi)與財(cái)產(chǎn)為內(nèi)容的現(xiàn)金流量和管理、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃、證券投資計(jì)劃及目標(biāo)確立與實(shí)現(xiàn)，職業(yè)生涯規(guī)劃、子女養(yǎng)老及教育、房地產(chǎn)投資與居住投資、保險(xiǎn)計(jì)劃、員工福利與退休訂劃、個(gè)人稅務(wù)籌劃及遺產(chǎn)規(guī)劃等各個(gè)方面。

3、理財(cái)規(guī)劃的相關(guān)理論。

生命周期理論是由經(jīng)濟(jì)學(xué)家候百納、莫迪利亞尼、布倫博格與安多共同創(chuàng)建的，該理論從個(gè)人的生命周期消費(fèi)計(jì)劃出發(fā)，最終建立了消費(fèi)和儲蓄的宏觀經(jīng)濟(jì)理論。這一理論是個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)理論，理財(cái)追求的目標(biāo)是使是客戶在整個(gè)人生過程中合理分配財(cái)富，達(dá)到人生效用最大化。按照生命周期理論可把生命周期分成不同階段，每個(gè)階段有不同的理財(cái)目標(biāo)。弗蘭科·莫迪利亞尼的生命周期理論把消費(fèi)者一生分為三個(gè)階段：少年期、壯年期和老年期。在少年期和老年期，消費(fèi)大于收入，在壯年期則收入大于消費(fèi)；多數(shù)人偏好一生均衡消費(fèi)，壯年階段多余的收入通常用于償還少年時(shí)期的債務(wù)或儲蓄起來用于養(yǎng)老。

風(fēng)險(xiǎn)與收益：投資者投資金融資產(chǎn)的目的在于獲得收益，以便在未來達(dá)到更高的消費(fèi)水平，但由于金融資產(chǎn)的收益是在未來支付的，這就產(chǎn)生了不確定性——風(fēng)險(xiǎn)。越是高收益的投資風(fēng)險(xiǎn)越大，投資者必須在風(fēng)險(xiǎn)和投資之間尋找平衡點(diǎn)。從投資學(xué)角度來看，所謂收益，就是投資者通過投資所獲得的財(cái)富增加；所謂風(fēng)險(xiǎn)，就是指未來結(jié)果的不確定性或波動(dòng)性。

均值方差理論：投資者選擇資產(chǎn)是不僅僅受資產(chǎn)收益率的影響，還必須考慮風(fēng)險(xiǎn)的因素。

1952年哈里·馬克維茨提出了用均值測量收益，用方差測量風(fēng)險(xiǎn)的方法——均值方差理論；這一理論與不把所有雞蛋放在一個(gè)籃子里是同樣的道理。

(三)獨(dú)生子女的特征。

1、成長環(huán)境特征。

獨(dú)生子女的成長是在我國對外開放、經(jīng)濟(jì)改革的大的歷史背景下的，這一代的成長過程是中國從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)像市場經(jīng)濟(jì)過度的時(shí)期，是深入改革開放的時(shí)期，他們沒有經(jīng)歷過建國之初經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇，社會動(dòng)蕩；沒有體會過父母輩的社會的主導(dǎo)文化“艱苦奮斗”、“勤儉節(jié)約”，在他們身上帶有明顯的社會發(fā)展的烙印。加上他們更早接觸到商業(yè)社會，因而價(jià)值觀自然與處于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期的世代不同。另外，這一代趕上了全球化的信息革命，互聯(lián)網(wǎng)的普及讓這一代接觸到了大量的來自于不同社會的文化和知識，他們形成了與傳統(tǒng)中國人不同的、更為多元的價(jià)值觀念。這一代的整個(gè)成長過程中，我國社會穩(wěn)定發(fā)展、經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展、物質(zhì)不斷豐富，因而在整體的心理上更加開放、表現(xiàn)的無所畏懼，被成為有別于傳統(tǒng)世代的“個(gè)人主義新新人類”。

2、消費(fèi)特征。

2.1消費(fèi)水平。

獨(dú)生子女大學(xué)生的消費(fèi)層次高于非獨(dú)生子女大學(xué)生。調(diào)查表明，無論總體消費(fèi)水平，還是生存消費(fèi)、發(fā)展消費(fèi)、享受消費(fèi)以及人情消費(fèi)等各個(gè)方面，獨(dú)生子女的消費(fèi)層次都高于非獨(dú)生子女。這可能與獨(dú)生子女家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)相對較輕，父母可以把更多的物質(zhì)資金投入到子女的生活上有關(guān)。非獨(dú)生子女家庭每年用于子女教育的資金是恒定的，但卻要把它分成兩份甚至更多份，導(dǎo)致非獨(dú)生子女消費(fèi)層次低于獨(dú)生子女。誠然，良好的家庭環(huán)境，充足的生活費(fèi)用可以給獨(dú)生子女大學(xué)生提供穩(wěn)定、舒適的學(xué)習(xí)環(huán)境，但也會引發(fā)他們的惰性和依賴性，不利于勤儉節(jié)約生活習(xí)慣的養(yǎng)成。由于現(xiàn)階段獨(dú)生子女大多處于青年時(shí)期，消費(fèi)水平大多與家庭收入有關(guān)。就大學(xué)生來說大學(xué)生的消費(fèi)水平相對比較集中，大部分都集中在6500—8000元這個(gè)層次。但是年消費(fèi)總額低于6500元的，獨(dú)生子女只占6.1%，而非獨(dú)生子女達(dá)到16.8%。對于8000元以上這個(gè)層次，獨(dú)生子女占42.9%，非獨(dú)生子女只占10%。從上述統(tǒng)計(jì)我們可以看出，獨(dú)生子女的消費(fèi)水平比非獨(dú)生子女相對要高。

2.2消費(fèi)來源第一代獨(dú)生子女現(xiàn)在剛進(jìn)入30歲，已邁入工作崗位的一部分獨(dú)生子女現(xiàn)在可以靠自己工作收入滿足生活消費(fèi)，而仍未就業(yè)的獨(dú)生子女多依靠父母供養(yǎng)，少部分消費(fèi)來源還包括勤工儉學(xué)，打工等。

2.3消費(fèi)結(jié)構(gòu)。

獨(dú)生子女的消費(fèi)結(jié)構(gòu)為生存消費(fèi)為主，且消費(fèi)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)多樣化。通過對消費(fèi)結(jié)構(gòu)的分析可以發(fā)現(xiàn)，雖然基本的生存消費(fèi)，如吃飯、穿衣和日常用品的消費(fèi)在獨(dú)生子女總消費(fèi)中仍占很大比重，但他們的生活結(jié)構(gòu)趨向多樣化。除了基本生存需要，他們也注重自身素質(zhì)的提高，除了掌握課堂知識，他們還會努力擴(kuò)展自己的知識面，以適應(yīng)社會需求，但在這方面的投資相對于其他方面比重仍然較低。除此之外，他們也比較關(guān)注自己的身體鍛煉，他們的消費(fèi)觀念從溫飽型向理想型過渡。當(dāng)代社會物質(zhì)文明飛速發(fā)展，人們的思想觀念發(fā)生了巨大轉(zhuǎn)變，受社會環(huán)境的影響，他們對物質(zhì)享受的追求有其必然性，反映了社會發(fā)展的趨勢。

但是，如果不對他們的消費(fèi)進(jìn)行適當(dāng)?shù)囊龑?dǎo)，很容易導(dǎo)致他們精神方面的偏差。獨(dú)生子女的享受消費(fèi)要多于發(fā)展消費(fèi)。通過問卷調(diào)查和個(gè)別訪談相結(jié)合，發(fā)現(xiàn)獨(dú)生子女的發(fā)展消費(fèi)在總消費(fèi)中所占比例僅為5.3%，而享受消費(fèi)在總消費(fèi)中占8.7%;非獨(dú)生子女在這兩個(gè)方面的比例分別為9.3%和5.1%。就是說，獨(dú)生子女的消費(fèi)層次雖然高于非獨(dú)生子女，但是他們把更多的錢花在了享受方面，用于個(gè)人發(fā)展方面的錢卻相對較少。因此，要加強(qiáng)對獨(dú)生子女消費(fèi)的正確引導(dǎo)，保證他們身心各個(gè)方面的健康發(fā)展。

2.4消費(fèi)心理。

自1978年經(jīng)濟(jì)體制改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，居民個(gè)人貨幣收入不斷增加，進(jìn)入小康甚至富裕的家庭越來越多，人們的消費(fèi)觀念、投資觀念隨之發(fā)生了深刻的變化。在這樣的經(jīng)濟(jì)背景下，獨(dú)生子女作為一個(gè)新的群體，其消費(fèi)特點(diǎn)較以往世代已經(jīng)有明顯巨變，獨(dú)生子女表現(xiàn)為“理想的消費(fèi)者”idealcon-sumers，他們敢于消費(fèi)，敢于“超前消費(fèi)”，不僅僅通過父母的“融資”，突破了預(yù)算約束，而且把“花明天的錢”作為了主要的消費(fèi)理念。對于80后獨(dú)生子女來說，消費(fèi)不僅僅是生活水平提高的標(biāo)志，更是一種休閑娛樂活動(dòng)，一種自身身份的體現(xiàn)。從消費(fèi)行為學(xué)角度談到獨(dú)生子女的消費(fèi)價(jià)值和消費(fèi)價(jià)值觀，分別為：無所不聞超早熟、獨(dú)立個(gè)性自我、全方位享樂主義、“有錢就花”不存錢、崇尚品牌時(shí)尚成風(fēng)、旅游、電腦游戲追尋心情和體驗(yàn)。

2.5消費(fèi)行為。

消費(fèi)行為可以劃分為三個(gè)種類，即習(xí)慣購買型、經(jīng)濟(jì)購買型和理智購買型。習(xí)慣購買型是指傾向于購買已經(jīng)使用習(xí)慣的、熟悉的、信賴的物品。經(jīng)濟(jì)購買型通常購買比較便宜的商品，價(jià)格對購買與否的影響很大。理智購買型的人很受廣告和促銷等營銷手段的影響，往往通過閱讀產(chǎn)品說明來了解產(chǎn)品性能和質(zhì)量，從而決定是否購買。價(jià)格在很大程度上決定了獨(dú)生子女的購買行為，這與他們經(jīng)濟(jì)來源的有限性有關(guān)。

3、理財(cái)特征。

由于獨(dú)生子女成長環(huán)境的特殊性和我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的極大變化，獨(dú)生子女在理財(cái)方面問題重重。雖然隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國關(guān)于個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方面的研究在近幾年逐漸增多，國家不斷提出各種新的投資政策，各大銀行紛紛推出各種理財(cái)業(yè)務(wù)，推廣速度很快。也出現(xiàn)了很多理財(cái)咨詢、培訓(xùn)機(jī)構(gòu)和專業(yè)人員。但我國在理財(cái)規(guī)劃方面還未形成成熟的體系和一套比較完善的理財(cái)規(guī)劃方案。在對年輕一代的理財(cái)規(guī)劃教育方面，尤其是針對當(dāng)今時(shí)代的獨(dú)生子女這一特殊主流群體，缺乏必要研究和重視。獨(dú)生子女自身也缺乏對理財(cái)知識和正確的理財(cái)觀念主動(dòng)學(xué)習(xí)意識。

二、獨(dú)生子女個(gè)人理財(cái)缺失的表現(xiàn)。

(一)對理財(cái)缺乏認(rèn)識。

1、奢侈消費(fèi)。

獨(dú)生子女從時(shí)代消費(fèi)成了一種時(shí)尚身份的象征，“富二代”已經(jīng)不是個(gè)新鮮詞。80后獨(dú)生子女對于非必需品、甚至奢侈品的需求和實(shí)際消費(fèi)都大幅提高。這一代獨(dú)生子女堅(jiān)信“錢不是省出來的，而是賺出來的”;“不能到老了什么都沒享受到。有強(qiáng)烈的品牌情結(jié)；看重產(chǎn)品的時(shí)尚程度，而產(chǎn)品本身的核心功能成了次要因素；追求能凸顯個(gè)性的消費(fèi)，偏愛diy、限量版帶來的獨(dú)一無二的感覺。

麥肯錫的調(diào)查顯示中國已經(jīng)成為了實(shí)際上第二大的奢侈品消費(fèi)國，多家研究機(jī)構(gòu)的調(diào)查顯示中國市場奢侈品消費(fèi)群中80%的消費(fèi)者年齡處于20歲-40歲，而西方社會奢侈品的消費(fèi)主力是40-70歲之間的消費(fèi)者。kpmg的研究特別指出，被成為“小皇帝”的80后獨(dú)生子女群有特別強(qiáng)烈的品牌意識，而且對品牌非常狂熱；哪怕自身收入有限，仍然視“名牌產(chǎn)品”為必需費(fèi)，沒有一點(diǎn)節(jié)約意識和理財(cái)觀念。在中國，一些年輕化、個(gè)性化的奢侈品牌都取得了成功，如bmw、mini汽車，lv的時(shí)裝，瑞士的手表等等。

2、攀比心理。

隨著中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中國已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了小康水平。而“艱苦奮斗，勤儉節(jié)約”的光榮傳統(tǒng)和美好道德也在物質(zhì)增長中漸漸失傳。這一代的獨(dú)生子女已經(jīng)過慣了豐衣足食的生活，越來越向往更富有的生活，攀比成為一種潮流。從大學(xué)校園里到社會現(xiàn)場，相當(dāng)一部分獨(dú)生子女都有攀比心理，節(jié)節(jié)攀升的花費(fèi)不僅給家長增加了負(fù)擔(dān)，還使自己養(yǎng)成了亂花錢的不良習(xí)慣，對大部分獨(dú)生子女來說，在中小學(xué)時(shí)期缺乏理財(cái)能力的培養(yǎng)，更何況大多數(shù)又是第一次離開父母，自己獨(dú)立生活，所以在消費(fèi)問題上具有很大的盲目性，加上父母溺愛，攀比更為嚴(yán)重。為了所謂的“面子”只知道看別人都買什么，不管自己需不需要，也往往管不住自己，過早地把生活費(fèi)花在一些并不需要的地方，從不為自己的消費(fèi)進(jìn)行合理的規(guī)劃，成了上半月“富翁”，下半月“負(fù)翁”。

3、“月光族”和“啃老族”

獨(dú)生子女沒有老一輩人所具有的承受能力，更沒有老一代人所具有的節(jié)約精神。他們是時(shí)代的進(jìn)步的代表者，有新一代的消費(fèi)理論，也有新一代的消費(fèi)能力?！霸鹿庾濉笔窃缫殉蔀樽詈玫拇~。在學(xué)校里獨(dú)生子女是攀比族的代言人，進(jìn)入社會他們迅速成了月光族的先鋒。他們有知識、有頭腦、有能力，花錢不僅表達(dá)對物質(zhì)生活的狂愛，更是他們賺錢的動(dòng)力。而他們的格言是“能花才更能賺”，花光用光自得其樂。他們是信貸消費(fèi)最堅(jiān)定的支持者和實(shí)踐者，對“寅吃卯糧”的做法感到心安理得，反正家里有的是錢，不用自己操心，沒有任何理財(cái)觀念。

“啃老族”也是對這一代獨(dú)生子女的形象描述。大多數(shù)獨(dú)生子女幾乎沒有受過任何挫折或是經(jīng)濟(jì)上的拮據(jù)，對于現(xiàn)實(shí)社會中的制度約束從來都沒有適應(yīng)過。剛進(jìn)入社會覺得處處不相容，處處都沒有自由，賺錢是一件痛苦的事，因此主動(dòng)放棄了就業(yè)的機(jī)會，賦閑在家，繼續(xù)過自己在家里的貴族生活，沒有具體的追求和對自己未來的規(guī)劃，依靠父母養(yǎng)著，還覺得父母是理所當(dāng)然的?！翱欣献濉蹦挲g都在23-30歲之間，并有謀生能力，卻仍未“斷奶”，得靠父母供養(yǎng)的年輕人。社會學(xué)家稱之為“新失業(yè)群體”。

(二)理財(cái)規(guī)劃意識淡薄。

目前大多數(shù)獨(dú)生子女都還處于單身時(shí)期，非主流生活是他們的追求，理財(cái)規(guī)劃意識淡薄，沒有具體的生活目標(biāo)，沒有對未來生活的危機(jī)感，更沒有對自己的生活進(jìn)行任何具體的規(guī)劃，從而使自己陷入了既不知有效地運(yùn)用資金，亦不敢過于消費(fèi)享受，沒有意識到規(guī)劃理財(cái)是一輩子的事，認(rèn)為理財(cái)就是生財(cái)、發(fā)財(cái)，是一種投資增值，對父母的極度依賴使他們覺得父母的錢也是自己的錢，父母會理財(cái)?shù)挠貌恢约翰傩摹Ｋ麄儧]有老一輩人所具有的承受能力，更沒有老一代人所具有的節(jié)約精神。他們是時(shí)代的進(jìn)步的代表者，有新一代的消費(fèi)理論，也有新一代的消費(fèi)能力?！霸鹿庾濉笔亲詈玫拇~。那時(shí)候出生的獨(dú)生子女在父母的精心呵護(hù)下成長的，現(xiàn)在開始進(jìn)入社會。開始走進(jìn)婚姻，進(jìn)入消費(fèi)的主力軍，他們有著非一般的收入，也有非一般的消費(fèi)能力，追求新事物，追求新生活。她們不像老一輩那樣把所有的錢放在銀行里，而是用來消費(fèi)，用來享受，追求一時(shí)的快樂，沒有為自己的長遠(yuǎn)作計(jì)劃，沒有理財(cái)觀念?；蛟S有的人為自己想過，有一點(diǎn)點(diǎn)的理財(cái)觀念，但是只是想過，在自己的心中規(guī)劃過，沒有進(jìn)行過實(shí)際行動(dòng)。這是一個(gè)很危險(xiǎn)的表現(xiàn)，等他們過了單身期許多問題會如期而至，那時(shí)父母可能已經(jīng)遠(yuǎn)去，沒有做過任何理財(cái)規(guī)劃必定會嚴(yán)重影響他們的生活質(zhì)量。

(三)盲目理財(cái)投資。

如何進(jìn)行投資理財(cái)，如何把合理利用財(cái)富，讓生活理財(cái)和投資理財(cái)實(shí)現(xiàn)雙贏，已經(jīng)成為很多獨(dú)生子女所關(guān)注的問題。一些獨(dú)生子女雖有理財(cái)觀念，但缺乏謹(jǐn)慎從事，盲目理財(cái)投資。眾所周知，任何投資都是有風(fēng)險(xiǎn)的，在理財(cái)投資的過程中，缺乏對投資信息足夠的了解，盲目涉足不懂的投資領(lǐng)域，不加分析沖動(dòng)決定，結(jié)果不但沒有賺到錢，甚至賠錢，蒙受了重大損失。對于寧愿冒高風(fēng)險(xiǎn)的投資，也不愿扎實(shí)從事較低風(fēng)險(xiǎn)的投資，這也是一種缺乏謹(jǐn)慎從事，盲目投資理財(cái)?shù)谋憩F(xiàn)。

三、導(dǎo)致獨(dú)生子女理財(cái)規(guī)劃缺失的原因。

(一)社會環(huán)境因素。

在社會大環(huán)境內(nèi)，我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速發(fā)展導(dǎo)致“消費(fèi)主義”的泛濫。中國持續(xù)快速的經(jīng)濟(jì)增長提升了家庭的消費(fèi)能力，社會的主導(dǎo)文化由“艱苦奮斗”、“勤儉節(jié)約”轉(zhuǎn)為“消費(fèi)主義”。經(jīng)濟(jì)增長帶來了收入提高，這直接在家庭的消費(fèi)意愿和購買傾向上體現(xiàn)出來，從而催生了“全民消費(fèi)潮”。經(jīng)濟(jì)增長的同時(shí)，也帶來了收入差距的擴(kuò)大，消費(fèi)攀比之風(fēng)的出現(xiàn)，直接導(dǎo)致了各個(gè)社會階層“消費(fèi)符號化”的現(xiàn)象。人們之間的消費(fèi)攀比，使得超前消費(fèi)成為主流，而各個(gè)階層之間的攀比，也導(dǎo)致了將“消費(fèi)品”作為“炫耀符號”現(xiàn)象的出現(xiàn)，獨(dú)生子女在這樣的環(huán)境中成長必然繼承這一時(shí)代特征，缺乏理財(cái)規(guī)劃的意識。

(二)理財(cái)教育缺失。

我國經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的同時(shí)，教育文化也有很大的改進(jìn)，但是傳統(tǒng)的道德觀念還深深的影響著這一代的父母們，他們的心里始終還存在“養(yǎng)兒防老”的觀念，因此造成對子女的過分溺愛，從小養(yǎng)成了享受的惡習(xí)，在金錢方面從來沒有約束，因此把獨(dú)生子女培養(yǎng)成了“理想的消費(fèi)者”，他們敢于消費(fèi)，敢于“超前消費(fèi)”，而且把“花明天的錢”作為了主要的消費(fèi)理念。在生活上，不讓他們吃苦受累，一切包辦，讓這一代獨(dú)生子女沒有任何“艱苦奮斗，勤儉節(jié)約”的意識，同時(shí)也沒有獨(dú)立自理的能力。

在學(xué)校里，接受的傳統(tǒng)教育中也缺少理財(cái)知識的內(nèi)容，雖有倡導(dǎo)年輕人需養(yǎng)成“勤儉節(jié)約”的習(xí)慣，但是實(shí)質(zhì)的求學(xué)環(huán)境并沒有改變。尤其是到了大學(xué)這一最重要的定型階段，理財(cái)教育更為缺乏，攀比、奢侈、泛濫的消費(fèi)觀在大學(xué)里表現(xiàn)的非常風(fēng)靡。

當(dāng)獨(dú)生子女步入婚姻的時(shí)候，有了家庭的時(shí)候，就要學(xué)會維持家庭的運(yùn)轉(zhuǎn)了。許多"80后"成家后，雙方父母無論從生活起居，還是財(cái)政大權(quán)都依然照顧的無微不至。父母不可能伴隨孩子一輩子，讓這個(gè)小家庭自身具備更強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力才是最重要的，父母在這個(gè)時(shí)候起到的作用也許就是在關(guān)鍵時(shí)刻簡單給予提醒和警示而已。

(三)獨(dú)生子女自身特殊性因素。

獨(dú)生子女具有智商高、個(gè)性突出、強(qiáng)烈自尊心和自信感、依賴性強(qiáng)的特點(diǎn)。從小生活在溫室里，缺少生活磨煉，不知道賺錢辛苦；缺少理財(cái)鍛煉，不會管理開支；缺少交際練習(xí)，以錢來填補(bǔ)感情空白。從小習(xí)慣依賴父母，失去了在生活中和社會上獨(dú)立自理的能力，而且也養(yǎng)成了懶惰和只接受別人的勞動(dòng)果實(shí)的習(xí)慣。他們接受過高等教育，不愿意從事較低的薪資和太辛勞的工作，因而成年后還只會在父母的羽翼下生活。

他們心理比較脆弱，用攀比奢侈和過度消費(fèi)來滿足自己的心理需求。對于他們來說，消費(fèi)不僅僅是生活水平提高的標(biāo)志，更是一種休閑娛樂活動(dòng)，一種自身身份的體現(xiàn)，覺得理財(cái)就是對自己的某種束縛，因此不愿意學(xué)習(xí)理財(cái)知識，自我監(jiān)督能力也很差，即使制定了理財(cái)計(jì)劃也不會按計(jì)劃付諸行動(dòng)。

四、針對獨(dú)生子女理財(cái)規(guī)劃問題的對策及建議。

(一)增強(qiáng)獨(dú)生子女的理財(cái)意識，樹立正確的消費(fèi)觀念。

第一，從獨(dú)生子女自身角度來看，正確的協(xié)調(diào)好開源和節(jié)流。所謂的“開源”就是通過自己的一些勞動(dòng)，包括智力和體力來獲得一定的經(jīng)濟(jì)收入。有一定經(jīng)濟(jì)條件的獨(dú)生子女還可以做一些基金定投等投資，通過努力學(xué)習(xí)，獲取獎(jiǎng)學(xué)金是目前在校大學(xué)生最主要的收入來源。至于“節(jié)流”則體現(xiàn)在將有限的錢要花在刀刃上，有意識地控制自己的消費(fèi)，養(yǎng)成節(jié)儉的好習(xí)慣，把握好恰當(dāng)?shù)南M(fèi)時(shí)機(jī)，并隨時(shí)掌握市場動(dòng)態(tài)，以最少的消費(fèi)獲得最大的回報(bào)。

第二，從高校的角度來看，推廣理財(cái)教育。美國學(xué)者安德森(anderson)于1982年首次科學(xué)系統(tǒng)地提出了理財(cái)教育的概念，他指出，理財(cái)教育就是能夠讓人們學(xué)會如何設(shè)立理財(cái)目標(biāo)、認(rèn)識個(gè)人收入基礎(chǔ)、制訂詳盡的達(dá)到目標(biāo)的理財(cái)計(jì)劃、應(yīng)用理財(cái)計(jì)劃、調(diào)整理財(cái)計(jì)劃、評價(jià)理財(cái)目標(biāo)和理財(cái)過程的一系列環(huán)節(jié)。

(二)改變教育理念，增強(qiáng)我國理財(cái)教育。

“我在教育孩子理財(cái)?shù)倪^程中，主要采用在生活中潛移默化、寓教于樂的方式，并根據(jù)孩子不同的年齡階段，由淺入深地進(jìn)行。”這是銀行理財(cái)專家李寶春一套自己的理財(cái)教育經(jīng)。實(shí)際上在我國大范圍內(nèi)，在獨(dú)生子女家庭成長教育中，父母的教育還是處于溺愛式。針對獨(dú)生子女表現(xiàn)出來的共同的突出的性格缺陷，要求父母們應(yīng)盡快改變教育觀念，從小教育獨(dú)生子女學(xué)會自立，學(xué)會適應(yīng)社會，避免依賴心理，減少對他們在消費(fèi)方面不必要的支出，讓他們體驗(yàn)生活的不易，避免他們奢侈消費(fèi)、過度消費(fèi)和攀比心理的形成。在教育孩子的過程中可以向西方國家學(xué)習(xí)，使獨(dú)生子女的成長環(huán)境不再特殊化而是正?；?，只有這樣才會為我國培養(yǎng)出健康的新一代。

在理財(cái)教育方面我國還未形成一個(gè)很好的理財(cái)教育氛圍，尤其在高校里，除了經(jīng)濟(jì)金融專業(yè)的學(xué)生會開設(shè)相關(guān)的理財(cái)課程之外，其他專業(yè)的學(xué)生基本上都沒有涉及到理財(cái)方面教育。大學(xué)時(shí)期是個(gè)人習(xí)慣形成的最后階段，隨著自身的逐漸成熟，對事物的理解能力更強(qiáng)，也更容易受到誘惑，尤其是在金錢方面，因此這一時(shí)期的理財(cái)教育十分必要和關(guān)鍵。

對此我的觀點(diǎn)是加強(qiáng)大學(xué)時(shí)期的理財(cái)教育，把個(gè)人理財(cái)教育和消費(fèi)道德引導(dǎo)這類具有實(shí)踐性的教育內(nèi)容融入教學(xué)中，一方面，進(jìn)行以個(gè)人理財(cái)和消費(fèi)道德教育為主題的參觀、勤工助學(xué)、社會實(shí)踐等活動(dòng)，讓大學(xué)生們走出校門，親臨社會，在分析和解決實(shí)際問題的過程中提高自身的理財(cái)和消費(fèi)道德實(shí)踐能力。另一方面，請有關(guān)專家走進(jìn)大學(xué)校園，開展個(gè)人理財(cái)和消費(fèi)道德教育講座，通過各種各樣的實(shí)踐環(huán)節(jié)，讓學(xué)生在社會實(shí)踐中升華對理論知識的認(rèn)識。國家也應(yīng)該在這方面加強(qiáng)重視，倡導(dǎo)各大高?？偸撬心昵嘁淮睦碡?cái)教育問題，提高我國的理財(cái)教育水平，這樣才能讓我國經(jīng)濟(jì)在未來的發(fā)展中更健康。

(三)加強(qiáng)理財(cái)規(guī)劃的措施。

作為第一代獨(dú)生子女，大多是希望自己能夠?qū)崿F(xiàn)財(cái)務(wù)自由，而這個(gè)愿望是需要通過付出實(shí)際行動(dòng)才能實(shí)現(xiàn)的，我們不僅需要了解許多理財(cái)知識，關(guān)鍵還是在于我們有在切實(shí)認(rèn)真的在做理財(cái)規(guī)劃。

(2)設(shè)定人生目標(biāo)并用財(cái)務(wù)指標(biāo)量化體現(xiàn)，有了這樣的具體目標(biāo)之后我們就能更積極的去管理財(cái)富收支。

(3)根據(jù)人生目標(biāo)分析財(cái)務(wù)需求，通過咨詢理財(cái)顧問的建議，然后制定實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的合理計(jì)劃。

(4)定期的檢查這些計(jì)劃，分析哪些因素對原計(jì)劃有影響，然后根據(jù)實(shí)際的情況對原計(jì)劃進(jìn)行調(diào)整，并落實(shí)執(zhí)行方案。理財(cái)規(guī)劃是一個(gè)長期的過程，需要我們不斷的跟進(jìn)和調(diào)整。

結(jié)語。

國家計(jì)劃生育政策有弊有利，利在優(yōu)生優(yōu)育讓獨(dú)生子女們有更好的生活品質(zhì)和教育環(huán)境，弊在一個(gè)家庭只有一個(gè)孩子，人口老齡化會致使子女們將會面對一人撫養(yǎng)多人的局面，為保證個(gè)人和家庭都獲得更好的生活品質(zhì)，作為獨(dú)生子女的我們，努力工作賺取所需，合理利用財(cái)富，成為我們必須遵循的生活原則，因此制定合理有效的理財(cái)計(jì)劃會給我們帶來不可預(yù)期的目的，一方面，科學(xué)的投資理財(cái)方式能夠讓人形成好的管理金錢的習(xí)慣，培養(yǎng)理財(cái)?shù)囊庾R；另一方面，通過科學(xué)的投資理財(cái)方式能使個(gè)人資金得到最好的安排和最大程度的發(fā)揮，規(guī)避意外風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)獲取相對安全的高收益的回報(bào)，提高個(gè)人的生活品質(zhì)，同時(shí)結(jié)合家庭理財(cái)，在人生規(guī)劃上必然會是一個(gè)雙贏引導(dǎo)。

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投資學(xué)畢業(yè)論文篇五

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4.淺析取消出口退稅制對外向型上市公司的影響。

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15.試論我國證券市場對外開放中目前存在的問題。

16.淺析我國百姓金融理財(cái)發(fā)展新趨勢變化。

17.試分析人民幣連續(xù)升值對股市產(chǎn)生的影響。

18.淺議我國居民個(gè)人應(yīng)如何進(jìn)行投資理財(cái)規(guī)劃。

19.我國開展資產(chǎn)證券化面臨的問題及對策。

20.關(guān)于我國住房抵押貸款證券化的制度的建設(shè)。

21.資產(chǎn)證券化：解決商業(yè)銀行資本約束的新路徑。

22.試分析解決保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化存在的障礙及對策。

23.對當(dāng)前我國股市投資過熱現(xiàn)象深層次的思考。

24.關(guān)于金融證券化與不動(dòng)產(chǎn)證券化的分析。

25.試分析資產(chǎn)證券化與金融資產(chǎn)管理對策。

26.實(shí)施我國金融資產(chǎn)證券化的理性分析與現(xiàn)實(shí)選擇。

27.未來金融創(chuàng)新新領(lǐng)域:資產(chǎn)證券化。

28.對我國推行住房抵押貸款證券化的思考。

29.關(guān)于我國住房抵押貸款證券化的難點(diǎn)及對策研究。

30.對國有商業(yè)銀行住房抵押貸款證券化的發(fā)展前景探討。

31.試析保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化的社會作用及其發(fā)展。

32.論保險(xiǎn)業(yè)在資本市場的創(chuàng)新工具——保險(xiǎn)證券化。

33.我國商業(yè)銀行不良資產(chǎn)證券化處置研究的探討。

34.股權(quán)改革后我國證券市場發(fā)展前景的探討。

35.我國銀行資產(chǎn)證券化關(guān)鍵環(huán)節(jié)及制度條件的思考。

36.針對目前市場的流動(dòng)性過剩應(yīng)如何解決方法問題的探討。

37.試論國際投資基金在跨國流動(dòng)中帶來的危害及其對策。

38.試分析我國當(dāng)前存在的金融危機(jī)潛在威脅及其對策。

39.關(guān)于固定資產(chǎn)投資反復(fù)出現(xiàn)過熱現(xiàn)象的思考及其對策。

40.對我國證券市場大力發(fā)展以機(jī)構(gòu)投資者為主導(dǎo)方向的探討。

投資學(xué)畢業(yè)論文篇六

我國發(fā)展認(rèn)可本地機(jī)構(gòu)投資者機(jī)制的研究。

關(guān)于我國建立二板市場的研究。

我國國際儲備結(jié)構(gòu)優(yōu)化研究。

國際稅收競爭下中國fdi稅收政策研究。

閥門企業(yè)境外國際合作研究。

國際資本投資理論在基金運(yùn)行中的應(yīng)用。

國有股權(quán)流通問題研究。

股票市場的并購行為研究。

我國股票市場的風(fēng)險(xiǎn)與收益分析。

外商直接投資對湖北省產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的影響分析。

北美自由貿(mào)易區(qū)的投資規(guī)則研究。

交易所交易基金在中國的應(yīng)用研究。

投資學(xué)畢業(yè)論文篇七

個(gè)人投資理財(cái)是個(gè)人(或家庭)為了實(shí)現(xiàn)各自的愿望，將自身所擁有的各種資源投入到金融或非金融領(lǐng)域，使其保值增值并達(dá)到計(jì)劃所要求的目標(biāo)。個(gè)人理財(cái)在我國是一個(gè)新興領(lǐng)域，雖然專業(yè)金融服務(wù)業(yè)中出現(xiàn)了一批有一定經(jīng)驗(yàn)的理財(cái)師，但由于我國金融業(yè)還是分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)管理的模式，理財(cái)師們往往只是在自己專業(yè)的方面有所擅長，這與個(gè)人理財(cái)是全方位服務(wù)的要求出現(xiàn)了背離，加上理財(cái)師們所針對的都是高端客戶，收取相對較高的傭金，使個(gè)人理財(cái)?shù)钠占昂屯茝V受到了很大的限制。

對于普通人如何進(jìn)行個(gè)人理財(cái)，有關(guān)這方面的資料很少能夠發(fā)現(xiàn)，隨著個(gè)人理財(cái)需求的增加，更多的理財(cái)人都希望能夠得到相關(guān)的指導(dǎo)，以幫助他們能夠安全地進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)。本文正是希望通過引出個(gè)人理財(cái)這個(gè)話題，試圖總結(jié)和歸納普通理財(cái)者的一些誤解和錯(cuò)誤行為，通過大家所熟知的一些理財(cái)工具入手進(jìn)行分析，幫助和加深個(gè)人理財(cái)者對一些正確理財(cái)原則的印象，并給出相關(guān)的理財(cái)建議供其參考。

本文主要分為以下幾個(gè)部分：上述引言部分是對本文研究的內(nèi)容、目的、意義的介紹;其次是通過訪問調(diào)查所列舉的個(gè)人理財(cái)者普遍存在的問題;第三部分是對這些問題給予的一些理財(cái)建議;最后是結(jié)束語及一張用excel的fv函數(shù)所做的理財(cái)收益終值表。

(一)目標(biāo)不明確影響理財(cái)計(jì)劃制定。

1.投資理財(cái)目標(biāo)不明確投資理財(cái)首先需要確定好一個(gè)理財(cái)目標(biāo)，咱們?yōu)槭裁匆M(jìn)行理財(cái)?確定好了目標(biāo)，結(jié)果也就成功了一半。而對于理財(cái)目標(biāo)，很多人都會這么說，我要存一筆錢結(jié)婚用，我要給孩子籌集一份教育基金，我要買一套房子和一輛車子，我要給自己退休留些養(yǎng)老保障。確實(shí)，這些都是非常好的理財(cái)愿望，但卻不是明確的理財(cái)目標(biāo)。您是否想過，如果您想買一套房子，您是想買兩室一廳80平方米的還是三室兩廳130平方米的?您是想買多層、小高層還是高層?您是準(zhǔn)備買在內(nèi)環(huán)、中環(huán)還是外環(huán)?您準(zhǔn)備什么時(shí)候買房子呢?咱們在選定理財(cái)目標(biāo)的時(shí)候，很多時(shí)候只給出一個(gè)較為模糊的概念，其理財(cái)結(jié)果往往不能用貨幣精確計(jì)算，也沒有具體實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的期限，而這樣一個(gè)模糊的概念往往只能使咱們處于空想狀態(tài)，無法制定出合適的理財(cái)計(jì)劃，即使有理財(cái)計(jì)劃也會使該計(jì)劃顯得相當(dāng)?shù)拿つ亢涂斩础?/p>

2.個(gè)人目標(biāo)收益期望過高。

每個(gè)理財(cái)人都會制定出自己的理財(cái)目標(biāo)，都希望通過一定的理財(cái)手段和時(shí)間的積累來實(shí)現(xiàn)夢想。但并非所有目標(biāo)都是可以實(shí)現(xiàn)的，有些目標(biāo)對于許多人來說卻是遙不可及。比如一個(gè)月收入只有2000多元的小職員，計(jì)劃在5年內(nèi)買一套價(jià)值200多萬的房子和一輛20萬元的轎車。雖然這些都是他的夢想，但要在短短5年中實(shí)現(xiàn)它其可操作性的概率卻幾乎為零。之所以理財(cái)人在制定理財(cái)目標(biāo)時(shí)會過高的預(yù)期收益是因?yàn)槊總€(gè)人心中都有欲望，欲望會隨著不切實(shí)際的想法膨脹。但這對于投資理財(cái)來說并不是一件好事，過高的目標(biāo)期望首先不符合實(shí)際，會造成理財(cái)者一直處于空想狀態(tài)，沒有與之相對應(yīng)的計(jì)劃能夠去實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)，其次它會使人們在理財(cái)計(jì)劃中更多的使用風(fēng)險(xiǎn)大的工具以博取更大的收益，這并不符合理財(cái)活動(dòng)一貫遵循的安全穩(wěn)健，保值增值的原則。

3.經(jīng)常僅為單一目標(biāo)進(jìn)行理財(cái)。

理財(cái)目標(biāo)有各種各樣，有為了結(jié)婚買房買車，有為了小孩教育培養(yǎng)，有為了退休后養(yǎng)老生活等等，這些最基本的理財(cái)目標(biāo)是咱們一生中都會遇到的問題。然而在一般的理財(cái)過程中，往往會將這些目標(biāo)獨(dú)立分開，即僅僅為單一目標(biāo)進(jìn)行理財(cái)，這也是理財(cái)人在制定理財(cái)目標(biāo)時(shí)經(jīng)常犯的一個(gè)錯(cuò)誤。因?yàn)檫@些目標(biāo)都處于咱們生命周期的不同階段，在某一階段，咱們的理財(cái)活動(dòng)只是因?yàn)樵撾A段有某種特殊的需要，而在滿足這種需要的同時(shí)，咱們不會想到在人生的后一階段可能會存在的其他潛在需求，只有等咱們快進(jìn)入后一生命周期，這種潛在的需求迫在眉睫時(shí)才開始認(rèn)識到為這個(gè)潛在的需求進(jìn)行理財(cái)?shù)谋匾?，但此時(shí)咱們已經(jīng)失去了最佳的理財(cái)時(shí)機(jī)。咱們所缺乏的正是從人整個(gè)一生的角度去制定理財(cái)目標(biāo)，所以許理財(cái)結(jié)果往往顧此失彼，理財(cái)?shù)男Ч部上攵?/p>

(二)方法不正確使理財(cái)過程缺乏控制。

1.沒有詳細(xì)的收入支出賬簿。

賬簿是記錄咱們收支狀況的最好工具，它不僅能夠詳細(xì)地反映出咱們收入支出狀況，更能夠幫助咱們進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)。但在當(dāng)今年輕一代中，很少再有人從事這項(xiàng)麻煩的工作。自身工作繁忙是一個(gè)原因，電子賬單的泛濫也是一個(gè)不可忽視的要素。電子賬單上有詳細(xì)貨物名稱、數(shù)量及金額，使得理財(cái)人感覺好像能對自己的消費(fèi)了如指掌，但電子賬單不適合保管，而且一亂人就煩，煩了就不會花時(shí)間對電子賬單進(jìn)行匯總整理。沒有匯總的數(shù)據(jù)，也就無法掌握自己的經(jīng)濟(jì)狀況，而且由于沒有細(xì)化賬簿，將其分類處理，更不能對進(jìn)行數(shù)據(jù)之間的對比，找出消費(fèi)突然增多的原因。

2.理財(cái)過程缺乏控制和調(diào)整。

理財(cái)計(jì)劃一旦確定下來，理財(cái)人就認(rèn)為萬事大吉，每個(gè)月按照計(jì)劃將資金存入銀行，投入股市，購買保險(xiǎn)，也不管理財(cái)賬戶中還有多少剩余資金，也不管現(xiàn)在市場狀況如何，也不管是否存在新的收益風(fēng)險(xiǎn)率更高的理財(cái)產(chǎn)品。因?yàn)樵蹅兯P(guān)心的僅僅是理財(cái)結(jié)果。但有時(shí)，理財(cái)?shù)膶?shí)際情況往往會和理財(cái)計(jì)劃有所差別，有時(shí)甚至差別還很大。在整個(gè)理財(cái)活動(dòng)期間，風(fēng)險(xiǎn)率高波動(dòng)較大的理財(cái)工具，比如股票會出現(xiàn)較大幅度的漲跌，如果不及時(shí)監(jiān)控咱們的股票賬戶余額，或者在利空壓力很大的情況下不及時(shí)賣出股票，就會造成巨大的損失，嚴(yán)重影響咱們理財(cái)計(jì)劃的實(shí)施。

3.理財(cái)計(jì)劃往往難以堅(jiān)持。

制訂一個(gè)好的理財(cái)計(jì)劃咱們費(fèi)盡心思，花費(fèi)了很多的人力、物力和財(cái)力，也預(yù)期獲得一個(gè)心目中的理財(cái)結(jié)果。在投資理財(cái)初期，咱們都會熱情高漲，因?yàn)橄蛲膬x的理財(cái)目標(biāo)，感覺自己在完成一件非常偉大的事業(yè)。但熱情會隨著時(shí)間的推移慢慢消退，這時(shí)候咱們很有可能在實(shí)施理財(cái)計(jì)劃時(shí)會大打折扣。有時(shí)因?yàn)槌霈F(xiàn)意外情況，當(dāng)月花費(fèi)突然增加使生活壓力很大，于是原先每月1000元的理財(cái)資金這個(gè)月只拿出800元，心想等到下個(gè)月手頭寬裕后再補(bǔ)上，但情況往往就是下個(gè)月拿出的可能比800元還少。另一種情況是由于理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)是一個(gè)比較長的過程，并非一朝一夕，幾個(gè)多月下來，看到理財(cái)目標(biāo)離自己依舊是遙遙無期，失去了信心，最后都是自己主動(dòng)放棄精心策劃的理財(cái)計(jì)劃。

(三)工具選擇隨意性增加理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。

1.投資方向主要憑借自身偏好。

個(gè)人理財(cái)人并不像機(jī)構(gòu)投資者有專業(yè)的理財(cái)知識和能力，咱們往往將自己的理財(cái)資金運(yùn)用于自己熟悉的理財(cái)工具上，主要是因?yàn)樽约簩@個(gè)工具比較熟悉，運(yùn)用起來得心應(yīng)手，而且平時(shí)由于對其感興趣而時(shí)常關(guān)注其走勢，能夠較為準(zhǔn)確的把握機(jī)會，成功的幾率較高。運(yùn)用自己熟悉的理財(cái)工具進(jìn)行理財(cái)還被一些理財(cái)專家推崇為最佳的理財(cái)手段。但同時(shí)這種理財(cái)方法卻存在著一個(gè)非常大的缺陷。如果你擅長的是股票等風(fēng)險(xiǎn)和收益都較大的理財(cái)工具，那么咱們的最終收益會有很大的不確定性，也就無法確定出咱們的理財(cái)目標(biāo)，而且如果一股腦把錢全部投入其中，一旦經(jīng)濟(jì)形式變壞，便會血本無歸。

2.很少利用低風(fēng)險(xiǎn)高收益工具。

3.保險(xiǎn)經(jīng)常被排斥在理財(cái)工具之外。

保險(xiǎn)是在出現(xiàn)不可抗力事件，被保險(xiǎn)人蒙受巨大損失時(shí)，由保險(xiǎn)公司給予一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，幫助理財(cái)人度過難關(guān)。應(yīng)該說保險(xiǎn)是預(yù)防意外，轉(zhuǎn)移投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)最有效的工具，但在現(xiàn)實(shí)運(yùn)用中，中國的投資理財(cái)人卻很少將這個(gè)理財(cái)工具考慮進(jìn)他們的理財(cái)計(jì)劃中。一方面是咱們將保險(xiǎn)誤解成只賠不賺的買賣，如果不可抗力事件沒有發(fā)生，那咱們所付出的將得不到任何回報(bào)。再者咱們認(rèn)為不可抗力事件發(fā)生的概率很小，自己不會那么巧碰到，存在僥幸心理。另一方面，保險(xiǎn)公司在投保時(shí)笑容滿面，而在理賠時(shí)愛理不理，即使理財(cái)人發(fā)生意外也有可能拿不到賠償，從而對保險(xiǎn)這個(gè)理財(cái)工具充滿芥蒂。

(四)觀念狹隘限制理財(cái)收益率。

1.投資觀念僅限于傳統(tǒng)領(lǐng)域。

理財(cái)工具有哪些?咱們可以在那些領(lǐng)域進(jìn)行投資理財(cái)?理財(cái)人在回答這些問題時(shí)，很多都會提到銀行、保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)。這些都是咱們所俗稱的傳統(tǒng)領(lǐng)域，或者說是已經(jīng)被咱們所熟知的領(lǐng)域。但如果繼續(xù)追問還有哪些新的領(lǐng)域咱們可以進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)，理財(cái)人估計(jì)得抓破腦袋好好想上一陣子了。傳統(tǒng)投資領(lǐng)域因?yàn)檫@些市場的存在已久，投資的規(guī)范性使得理財(cái)資金在保值增值方面具有很大的確定性和可預(yù)見性，但其收益率都已接近市場平均利潤水平。如果僅限于傳統(tǒng)領(lǐng)域的理財(cái)活動(dòng)，有些期望較高但還合理的理財(cái)目標(biāo)諸如工薪家庭的買房購車計(jì)劃可能就無法實(shí)現(xiàn)了。

2.盲目跟風(fēng)成為理財(cái)時(shí)尚。

個(gè)人理財(cái)人在投資理財(cái)方面知識較少，也很少能夠抽出時(shí)間來研究各種理財(cái)工具，在咱們選擇理財(cái)方向的時(shí)候往往會用這么一種方式，哪個(gè)領(lǐng)域現(xiàn)在最火，哪個(gè)領(lǐng)域如今收益最高，錢就全部投向哪里。九十年代中期股市暴漲，上證指數(shù)一舉突破2200點(diǎn)，有些人一夜暴富，日進(jìn)萬金，有多少人為之眼紅，將錢紛紛投入股市，結(jié)果大盤一瀉千里，直線跌破1000點(diǎn)。這種盲目跟從的方式導(dǎo)致大多數(shù)人的市值只剩下投入資金的30%都不到。后來樓市又火了，炒房團(tuán)逐個(gè)蹦出，個(gè)人投資者也不甘示弱加入炒房行列，致使房價(jià)一路走高，但最近在盤點(diǎn)時(shí)發(fā)現(xiàn)，不少買房人并沒有賺到好處，反而略有虧損，其中大部分收益還是靠租金支撐?？梢?，盲目跟從在當(dāng)今理財(cái)界是一種時(shí)尚，但時(shí)尚的東西未必都是可靠的。

投資是在保證資金安全的前提下通過合理的規(guī)劃使理財(cái)資金在原有的基數(shù)上穩(wěn)定增長，而投機(jī)通常是以小搏大，甘愿冒者巨大的風(fēng)險(xiǎn)和做出犧牲的心態(tài)期望獲得更大的收益，雖然這種概率相當(dāng)?shù)牡?。理?cái)應(yīng)該是一種投資行為，但很多情況下會不知不覺被投機(jī)所取代。舉個(gè)很簡單的例子，做股票的人之所以剛開始都能賺點(diǎn)，但如果從長期來看基本上都有所虧損，一個(gè)非常重要的原因就是，開始炒股時(shí)大家都小心翼翼，謹(jǐn)慎擇股，做大量研究和分析，而到后來覺得自己經(jīng)驗(yàn)足了，也就拋棄一切，單憑個(gè)人直覺來判斷個(gè)股漲跌，而且膽子是越來越大，每次都是大手筆買入賣出，完全是一種投機(jī)行為。而理財(cái)這種投資行為一旦被投機(jī)所取代后，整個(gè)理財(cái)計(jì)劃便及及可危了。

(一)制定全面恰當(dāng)?shù)睦碡?cái)目標(biāo)。

1.集思廣益全盤考慮理財(cái)計(jì)劃咱們在制訂理財(cái)計(jì)劃，確定理財(cái)目標(biāo)時(shí)為了能夠周密細(xì)致，最好采取“頭腦風(fēng)暴法”或“德爾菲”法。咱們召集家庭所有成員，大家坐下來，把自己心中所有愿望和目標(biāo)都寫下來，然后經(jīng)過多輪的交流和傳遞，最后篩選出大家都認(rèn)同的共同目標(biāo)。這不僅是一個(gè)非常好的家庭交流融洽的機(jī)會，也是對理財(cái)目標(biāo)很好的整理和匯總。理財(cái)目標(biāo)要包括長期目標(biāo)和短期目標(biāo)，短期目標(biāo)比較容易想到，因?yàn)檫@是現(xiàn)實(shí)中急需的愿望，而長期目標(biāo)通常是潛在的，需要咱們靜下心來為將來好好考慮一番。如果歸納一下的話，一生的一般目標(biāo)主要包括結(jié)婚計(jì)劃，購房買車計(jì)劃，養(yǎng)家計(jì)劃，育兒計(jì)劃，子女教育規(guī)劃和養(yǎng)老退休計(jì)劃。除此以外，當(dāng)然有時(shí)還會有一些特別的計(jì)劃，比如規(guī)劃一趟赴歐洲的旅游，買一款最新時(shí)尚的品牌手機(jī)。只有將這些目標(biāo)合起來考慮，才能不留遺憾，面面俱到，咱們才能夠合理支配咱們的理財(cái)資金，將其分散用于不同的理財(cái)賬戶中，才能夠更好地保證咱們現(xiàn)在和將來都能生活地更舒適更美好。

2.制定理財(cái)目標(biāo)應(yīng)與個(gè)人收入相匹配。

當(dāng)咱們將所有理財(cái)目標(biāo)匯總后，咱們要做的另外一件事情就是驗(yàn)證其合理性，最好的辦法就是盡量將理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行細(xì)化和量化。細(xì)化的程度最好精確到每月需投入多少資金，每年能獲得多少收益，這樣咱們就可以將目標(biāo)與現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行對比。如果差距相當(dāng)大，則說明咱們制定的理財(cái)目標(biāo)不合理，其實(shí)現(xiàn)的可能性很小，這時(shí)咱們就需要對理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行調(diào)整。一種方法是全盤否定，重新制訂目標(biāo)，雖然這種方法比較徹底，但花費(fèi)時(shí)間和精力較大，除非是理財(cái)計(jì)劃實(shí)在太離譜，一般不推薦應(yīng)用。另一種方法就是對理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行適當(dāng)?shù)男薷?，首先將理?cái)目標(biāo)按重要性和時(shí)間性進(jìn)行排序，可以將理財(cái)資金首先運(yùn)用到最重要及最先需要達(dá)到的目標(biāo)，次要目標(biāo)可以考慮進(jìn)行篩選排除，但是后達(dá)到的目標(biāo)也應(yīng)該在開始就有所規(guī)劃?？傊?，咱們制訂理財(cái)目標(biāo)時(shí)必須考慮自身財(cái)務(wù)狀況，保留合適的必須的，剔除盲目的.空想的，這樣才能夠幫助咱們真正實(shí)現(xiàn)夢想。

3.理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)要有階段性。

確定好合適的理財(cái)目標(biāo)后，接下來就要將理財(cái)目標(biāo)按階段進(jìn)行劃分。因?yàn)橐獙?shí)現(xiàn)一個(gè)理財(cái)目標(biāo)不是一天兩天，而是需要很長的時(shí)間，有的目標(biāo)可能長達(dá)三十年，因此咱們必須要將理財(cái)目標(biāo)像切蛋糕一樣分成一小塊一小塊，即在大目標(biāo)的基礎(chǔ)上按時(shí)間順序制定小目標(biāo)。這樣一來就可以掌控目標(biāo)的完成狀況，而且還能因?yàn)榻?jīng)常完成階段性目標(biāo)而給咱們很大的鼓勵(lì)去堅(jiān)持。而且由于人是有生命周期的，在不同的生命周期不僅目標(biāo)不同，收入和消費(fèi)也會有很大的差異。在青年階段，結(jié)婚買房購車育兒，幾乎大部分理財(cái)目標(biāo)都集中在這一周期內(nèi)需要完成，如果不進(jìn)行合理規(guī)劃使用資金，會造成資金緊張而不得不放棄部分目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。到中年階段，收入較高而花費(fèi)又相對穩(wěn)定，可為養(yǎng)老計(jì)劃多多籌備。所以說咱們不能只是將理財(cái)資金按照年份平均分配到生命的各個(gè)周期，這樣即不合理也不現(xiàn)實(shí)，必須將所有的理財(cái)目標(biāo)按階段進(jìn)行分類，不同的目標(biāo)在不同的階段完成不同的百分比。

(二)時(shí)時(shí)管理和監(jiān)控理財(cái)賬戶。

1.勤記錄巧分類善分析。

理財(cái)首先也是最好的方法莫過于勤于記賬，記賬可以統(tǒng)計(jì)個(gè)人收入支出情況，進(jìn)而能夠分析出理財(cái)人的經(jīng)濟(jì)狀況和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。當(dāng)然勤于記賬并不是說樣樣都要記，咱們可以以天為單位，將每天的收入和指出按一定類別分別填入，然后每月將數(shù)據(jù)進(jìn)行匯總，說到分類，同樣咱們不用像專業(yè)人士那樣做一張資產(chǎn)負(fù)債表和現(xiàn)金流量表，但咱們可以將各個(gè)項(xiàng)目進(jìn)行簡單的分組。收入可以分成工作收入(工資獎(jiǎng)金補(bǔ)助福利)，投資收入(利息分紅租金)和其他收入(中獎(jiǎng)禮金)，而支出則分為日常支出(可再細(xì)分為用食住行醫(yī))，投資支出和其他支出。這樣做的目的是能夠讓咱們在今后經(jīng)濟(jì)狀況出現(xiàn)異常時(shí)找出大致方向的原因，從而才能采取適當(dāng)?shù)氖侄芜M(jìn)行有效的控制。除了做這些統(tǒng)計(jì)工作之外，咱們還應(yīng)當(dāng)經(jīng)常對這些數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，一般一個(gè)季度一次為宜。分析時(shí)要注意技巧，可以按月份進(jìn)行縱向比較，而更為準(zhǔn)確的則是將本季度數(shù)據(jù)與上年同期數(shù)據(jù)進(jìn)行橫向比較。因?yàn)樵诓煌路荩杖牒椭赋霾⒎且恢北３志?，比如年底會有年終獎(jiǎng)，收入會大幅度增加，而年初因?yàn)檫^年原因會有較大的支出，這些異常的收支變動(dòng)在進(jìn)行分析時(shí)咱們應(yīng)該將其考慮在內(nèi)。

2.時(shí)時(shí)監(jiān)控你的理財(cái)賬戶。

當(dāng)咱們把理財(cái)資金分散投入到各項(xiàng)投資中去時(shí)，咱們就已經(jīng)開始了咱們的理財(cái)計(jì)劃。為了避免風(fēng)險(xiǎn)，最好就是將理財(cái)資金分別運(yùn)用于不同的理財(cái)工具，這就涉及到賬戶管理的問題。各個(gè)賬戶應(yīng)該獨(dú)立分開，否則會造成賬面資金的混亂及各賬戶間資金的借用。各個(gè)賬戶中的資金原則上應(yīng)保持持續(xù)增長的趨勢，一方面從每月收入中會提取一部分作為新的資金注入，另一方面為原先資金投資所取得的收益。但并非一切都是在計(jì)劃之中，咱們必須時(shí)刻監(jiān)控咱們的理財(cái)賬戶，尤其是投資于風(fēng)險(xiǎn)較大工具的賬戶。通過本月市值與上月的對比，計(jì)算出收益率并同細(xì)化后的目標(biāo)進(jìn)行對比，如果發(fā)現(xiàn)賬面資金有嚴(yán)重縮水的趨勢，或者收益未能達(dá)到咱們分解后的預(yù)期目標(biāo)，咱們就要分析其縮水原因，并迅速判斷是繼續(xù)持有還是果斷賣出。同時(shí)這也提醒咱們要經(jīng)常關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)形勢和各行業(yè)狀況，尋找更新更好的投資理財(cái)工具來幫助咱們獲得更大的收益或降低更多的風(fēng)險(xiǎn)。

做任何事情都應(yīng)堅(jiān)持到最后，投資理財(cái)也同樣如此。如果咱們決定將每月收入的20%作為理財(cái)資金，咱們就應(yīng)該堅(jiān)持將每筆收入按比例進(jìn)行提取，打入理財(cái)賬戶中去。注意這里所說的收入并非僅僅是工資收入，而是各種來源的所有收入都應(yīng)該提取，并且要堅(jiān)持在可能長達(dá)30年的理財(cái)期間內(nèi)都能夠做到。咱們可以把這個(gè)想象成被政府征收了20%的稅收，打入理財(cái)賬戶后就不要再去想它，除了特別情況，更不允許對該賬戶動(dòng)歪腦筋，這樣待你退休時(shí)會驚喜的發(fā)現(xiàn)，原來我已經(jīng)有了那么大一筆財(cái)富了。其實(shí)理財(cái)資金的主要來源組成是咱們每月的投入，利息只是占了很小一部分，所以如果咱們不能堅(jiān)持咱們的理財(cái)計(jì)劃，沒有堅(jiān)持每月按計(jì)劃進(jìn)行投入，也就談不上實(shí)現(xiàn)咱們的理財(cái)目標(biāo)。用哲學(xué)的思想來講，投入的理財(cái)資金是數(shù)量的增長，漫長的時(shí)間是催化劑，當(dāng)量的積累達(dá)到一定程度就會變成質(zhì)的飛躍，沒有量就不會有質(zhì)?？梢姡瑘?jiān)持投入往往是理財(cái)成功最主要的因素。

(三)選擇多元化的理財(cái)工具。

1.投資組合多元化分散風(fēng)險(xiǎn)投資組合多元化對咱們來說已經(jīng)不再是個(gè)新名詞了，其目的就是為了分散風(fēng)險(xiǎn)以求達(dá)到最佳的收益，但咱們對多元化投資往往會有一個(gè)錯(cuò)誤的觀念。就拿投資股市來講，有的投資者簡單的認(rèn)為分散投資就是將理財(cái)資金投資于“不同”的股票，其實(shí)“不同”準(zhǔn)確地應(yīng)該說是不同類的股票，而不是同類股票的不同只股票。如果咱們鐘情于銀行股，將全部資金分別買入浦發(fā)銀行、民生銀行、中國銀行等股票，一旦銀行業(yè)出現(xiàn)對其不利的因素，那整個(gè)行業(yè)的行情都會下滑，也就是說雖然你將理財(cái)資金分別分開投入各股，但還是未能達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)的目的。那咱們應(yīng)該如何進(jìn)行多元化投資呢?各理財(cái)工具的投資比例應(yīng)該是多少呢?其實(shí)這并非存在一個(gè)確定的數(shù)值，須根據(jù)具體的經(jīng)濟(jì)形式來確定。通常如果三年期的存款利率能夠達(dá)到3.5%以上時(shí)，咱們會將更多的資金存入銀行，以提高資金的安全系數(shù)，但更好的則是購買一些利率差不多的理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)楹笳卟灰U納20%的利息稅，但缺點(diǎn)是不能確定利率是否能繼續(xù)保持在這個(gè)高度。當(dāng)然國債或有政府擔(dān)保的公司債券自然不能夠放過，但應(yīng)保證其收益在5%以上，因?yàn)樗某钟衅谙抟话愣驾^長，咱們需要避免在持有期間利率調(diào)整帶來的風(fēng)險(xiǎn)。而選股票不如選基金，當(dāng)然也可以自己投資于不同類別的股票，這樣才能保證咱們的理財(cái)資金安全和收益并存。

2.理財(cái)工具的選擇更注重長期效果投資理財(cái)是一個(gè)長期的過程，而咱們選擇理財(cái)工具時(shí)也應(yīng)該更加關(guān)注其長期收益狀況。有些理財(cái)人貪圖短期利益進(jìn)行頻繁的操作，不斷更換理財(cái)工具，這不僅風(fēng)險(xiǎn)很大，而且頻繁操作所導(dǎo)致的決策失誤的概率也會大大增加。還有就是機(jī)會成本和轉(zhuǎn)換成本，機(jī)會成本是指選擇新的理財(cái)工具時(shí)所要放棄原先理財(cái)工具所能帶來的收益作為代價(jià)。如果咱們有一筆存了兩年半的三年期銀行存款(年利率3.96%)，如果咱們發(fā)現(xiàn)有更好的機(jī)會，決定將它用于購買年利率5%的國債，那咱們這個(gè)行為的機(jī)會成本就是咱們放棄了兩年半年利率為3.96%的收益，只能拿到活期0.72%的利息。而轉(zhuǎn)換成本是指由于一系列因素導(dǎo)致的理財(cái)工具轉(zhuǎn)換前后存在一個(gè)時(shí)間差，在這個(gè)時(shí)間差內(nèi)理財(cái)工具是不會給咱們帶來什么收益。舉個(gè)簡單的例子，咱們有一套出租房，現(xiàn)在覺得咱們開出的租金相對于市場而言太便宜了，而承租人在租金上升后不再續(xù)約，于是咱們需要將該出租信息掛到中介公司尋找合適的承租人，而在咱們找到承租人之前，出租房是閑置著的。當(dāng)然咱們并不是反對進(jìn)行理財(cái)工具的轉(zhuǎn)換，但在發(fā)現(xiàn)新的投資機(jī)會時(shí)咱們先要分析其成本和收益，更強(qiáng)調(diào)長期收益，以達(dá)到咱們的最終目標(biāo)。

3.建立健全人身保障機(jī)制。

雖然咱們對保險(xiǎn)存在偏見，但在投資理財(cái)過程中它是必不可少的一件理財(cái)工具，尤其是在這個(gè)事故疾病多發(fā)的年代，如果遇到什么意外，盡管這種可能性還是相當(dāng)?shù)男。瑢σ粋€(gè)家庭來說是致命打擊，很有可能會傾家蕩產(chǎn)。而建立健全人身保障制度，不僅能夠?yàn)樵蹅冑r付大部分損失，而且為今后的生活創(chuàng)造了一個(gè)良好的環(huán)境。當(dāng)然在選擇保險(xiǎn)公司的時(shí)候咱們首先要關(guān)注它的信譽(yù)度、賠付程度和賠付效率，以確保咱們在造成意外時(shí)能及時(shí)得到咱們應(yīng)得的那部分。在這一點(diǎn)上，國泰人壽要比太平和友邦等保險(xiǎn)公司做得更到位。那保險(xiǎn)在個(gè)人或家庭理財(cái)中如何進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃呢?咱們應(yīng)該遵循這么一個(gè)原則，家庭收入最多的人咱們對其投入保險(xiǎn)的比重也是最大的，這樣可以確保家庭主要?jiǎng)趧?dòng)力的安全。而在保險(xiǎn)品種的選擇上，可以主要以醫(yī)療和人壽為主，而且最好避免選擇分紅型或儲蓄型的那種，因?yàn)樗鼈兊馁r付比例都不高，而是應(yīng)該選擇那種每個(gè)月固定支出一部分資金收益較大的那種保單來全面保障咱們的生活。當(dāng)然固定財(cái)產(chǎn)較多的理財(cái)人還應(yīng)對其所擁有的資產(chǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)。

(四)安全謹(jǐn)慎原則下創(chuàng)新觀念。

1.發(fā)揮想象突破傳統(tǒng)理財(cái)領(lǐng)域。

正如西方經(jīng)濟(jì)學(xué)家所說的那樣，市場是一只無形的手。現(xiàn)在傳統(tǒng)領(lǐng)域或被咱們所熟知領(lǐng)域的市場容量已趨于飽和，收益率也都接近于市場平均利率，如果咱們想獲得更大的收益，就應(yīng)該突破現(xiàn)有的市場去尋找別人還沒有發(fā)現(xiàn)的更好的機(jī)會。當(dāng)然，這種創(chuàng)新觀念需要天才般的想象，但有時(shí)咱們也可以從平凡的生活中去發(fā)現(xiàn)它。很多人都有收藏的愛好，這些收藏品會隨著時(shí)間的推移逐步增值，而投資理財(cái)也正是一個(gè)長時(shí)間的規(guī)劃，難道這不能成為一筆穩(wěn)定可觀的收入嗎?最平民化的收藏品市場就是集郵市場，雖然已經(jīng)存在多年，卻還未受到理財(cái)人的充分重視，僅僅是一些集郵愛好者參與其中。而收藏品并非僅僅局限于此，由于現(xiàn)在中央銀行已經(jīng)停止發(fā)行分幣，并在不斷回收中，各個(gè)年代的一分兩分五分硬幣成為新寵兒，一枚1954年的五分硬幣現(xiàn)在可以賣到20多萬，可見其收益巨大。另外，搶注域名、網(wǎng)上開店也開始逐漸走熱。而有些傳統(tǒng)領(lǐng)域的創(chuàng)新工具也應(yīng)納入咱們的考慮范圍之中。比如期貨市場一直都被認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)和收益都很巨大，而如果今后期權(quán)的推出使多頭方有權(quán)利選擇執(zhí)行或不執(zhí)行期權(quán)，如果不執(zhí)行，最多虧損一個(gè)非常小的期權(quán)費(fèi)，比如-30元，而如果執(zhí)行期權(quán)的話，其收益范圍則在0—+∞之間，根據(jù)國外以往的經(jīng)驗(yàn)和概率，其平均收益一般在18%左右。

2.相信自我堅(jiān)守理財(cái)計(jì)劃。

在理財(cái)計(jì)劃執(zhí)行的過程中，咱們會經(jīng)常受到計(jì)劃外市場的誘惑，持續(xù)的高收益會使咱們有盲目購買的沖動(dòng)，這樣就會改變咱們的理財(cái)計(jì)劃。但改變理財(cái)計(jì)劃有三大弊端：一來咱們對計(jì)劃外的市場在理財(cái)計(jì)劃制訂時(shí)沒有認(rèn)真研究過，不熟悉市場狀況，貿(mào)然闖入風(fēng)險(xiǎn)極大，二來由于資金是有限的，改變計(jì)劃會使原先計(jì)劃內(nèi)的某些項(xiàng)目被迫中止，從而會導(dǎo)致收益損失，也就是咱們前面提到的機(jī)會成本和轉(zhuǎn)換成本，三來改變計(jì)劃后就得對之后的計(jì)劃進(jìn)行調(diào)整甚至重新制訂，這必將會耗費(fèi)耗時(shí)耗費(fèi)。所以在一般情況下，咱們應(yīng)該堅(jiān)守咱們的理財(cái)計(jì)劃，因?yàn)橹灰撚?jì)劃順利執(zhí)行是能夠達(dá)到咱們預(yù)期的理財(cái)目標(biāo)的。而如果新的機(jī)會風(fēng)險(xiǎn)收益率確實(shí)非常大的話，咱們也必須先分析其收益是否能夠足額抵消咱們的所有成本，包括潛在的成本，然后再進(jìn)行決策。堅(jiān)持原則另外一個(gè)應(yīng)用是針對現(xiàn)有的理財(cái)工具，假如買入一只股票，咱們對其的預(yù)期收益率為20%，當(dāng)去除手續(xù)費(fèi)后的收益達(dá)到咱們的預(yù)期目標(biāo)或計(jì)劃目標(biāo)時(shí)，咱們就應(yīng)該果斷地將其拋售，再去尋找新的低價(jià)股。很多理財(cái)人都有貪心的心態(tài)，漲了還想再漲，不舍得拋，結(jié)果往往錯(cuò)失拋售最佳時(shí)期而導(dǎo)致股票長期套牢，每天都在上上下下坐電梯，心情時(shí)好時(shí)壞。因此計(jì)劃和目標(biāo)一旦制訂好就必須嚴(yán)格執(zhí)行。

3.避免風(fēng)險(xiǎn)勝于獲取收益。

安全進(jìn)行理財(cái)這條原則每個(gè)理財(cái)人都必須放在首位。咱們都知道，風(fēng)險(xiǎn)和收益總是相伴的，那如何對一個(gè)投資機(jī)會進(jìn)行評估呢?風(fēng)險(xiǎn)收益率也許是一個(gè)比較好的衡量指標(biāo)。風(fēng)險(xiǎn)收益率=收益率/風(fēng)險(xiǎn)率，收益率指的是實(shí)際利率，拿債券來講，它須經(jīng)過發(fā)行價(jià)格、面值和名義利率進(jìn)行計(jì)算后得出，而風(fēng)險(xiǎn)率是債券進(jìn)行信用評級后，各級別債券的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，即應(yīng)支付的全部金額(包括利息)除以實(shí)際支付金額的平均數(shù)。收益率越高，風(fēng)險(xiǎn)率越低，風(fēng)險(xiǎn)收益率就越高。按照傳統(tǒng)觀念來說機(jī)會也就越好，理財(cái)工具就應(yīng)該選擇風(fēng)險(xiǎn)收益率最大的。但現(xiàn)代觀念則認(rèn)為，無論收益和風(fēng)險(xiǎn)是何種關(guān)系，咱們都應(yīng)該盡可能地避免風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)橛行╋L(fēng)險(xiǎn)一旦形成所帶來的后果將是致命的。咱們寧可放棄收益也要降低這個(gè)后果的發(fā)生的可能性，或者換句話說，即使沒有利息收益，長期的本金積累對咱們來說也是一筆巨大的財(cái)富，但咱們不需要承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)就能保證拿到這筆資金，咱們更愿意做出這樣的決策。這也就是為什么從不愿意輕易涉險(xiǎn)的安全投資家巴非特能夠成為股神，而僅僅將資金存入銀行也能在退休時(shí)有百萬身價(jià)的秘訣所在吧。

四、結(jié)束語。

對于個(gè)人投資理財(cái)這個(gè)新興市場，本文到此也只是開了個(gè)頭，需要更多的學(xué)者進(jìn)行深入研究和探討，也有可能會出現(xiàn)不同的學(xué)派和爭論。但不管理財(cái)方法如何，理財(cái)手段如何，一些基本的理財(cái)原則咱們還是都必須遵守，比如說理財(cái)首先要是保證資金的安全，比如說理財(cái)需要多元化投資進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散，比如說理財(cái)活動(dòng)貴在堅(jiān)持。咱們只有在正確的理財(cái)原則的指引之下，才能制定出正確的理財(cái)方案和理財(cái)計(jì)劃，幫助個(gè)人理財(cái)者真正實(shí)現(xiàn)其理財(cái)目標(biāo)。

資料來源和參考文獻(xiàn)。

1.劉偉：《個(gè)人理財(cái)》，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，

2.肖衛(wèi)：《一生的財(cái)富運(yùn)算》，沈陽出版社，

3.倪正東：《風(fēng)險(xiǎn)投資浪潮》，光明日報(bào)出版社，

4.于紅霞編輯：《聽李嘉誠講做人·做事·做生意》，中國檔案出版社，

5.劉碩編譯：《人生教父——奧格·曼狄諾成功捷徑》，西北大學(xué)出版社，

投資學(xué)畢業(yè)論文篇八

(一)理財(cái)概念。

個(gè)人理財(cái)，是在對個(gè)人收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整理的基礎(chǔ)上，根據(jù)個(gè)人對風(fēng)險(xiǎn)的偏好和承受能力，結(jié)合預(yù)定目標(biāo)運(yùn)用諸如儲蓄、保險(xiǎn)、證券、外匯、收藏、住房投資等多種手段管理資產(chǎn)和負(fù)債，合理安排資金，從而在各個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)可以接受范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值的最大化的過程。由此，現(xiàn)代意義的個(gè)人理財(cái)，不同于單純的儲蓄或投資，它不僅包括財(cái)富的積累，而且還囊括了財(cái)富的保障和安排。財(cái)富保障的核心是對風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制，也就是當(dāng)自己的生命和健康出現(xiàn)了意外，或個(gè)人所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生了重大不利變化，如惡性通貨膨脹、匯率大幅降低等問題時(shí)，自己和家人的生活水平不致于受到嚴(yán)重的影響。

普通老百姓，也就是想利用手中有數(shù)的錢，借助銀行儲蓄得些利息，或者是參加國債回購，利率稍高些，再就是參加銀行擔(dān)保的信托理財(cái)，但似乎門檻高(起存5萬)。買國債也是好辦法。如果你的錢可長期不動(dòng)，就可以稱為資金，那么你就投資長期國債。最好自己設(shè)個(gè)期限，假設(shè)為3年，那你按照國家國債發(fā)行計(jì)劃，每月去購買一些。時(shí)間長了，最好形成滾動(dòng)循環(huán)狀態(tài)，那么堅(jiān)持3年后，你享受到的就是月月收較高利息。理財(cái)?shù)年P(guān)鍵是合理計(jì)劃、使用資金，使有限的資金發(fā)揮最大的效用。

具體要做好以下幾方面：

1、學(xué)會節(jié)流。工資是有限的，不必要花的錢要節(jié)約，只要節(jié)約，一年還是可以省下一筆可觀的收入，這是理財(cái)?shù)牡谝徊健?/p>

2、做好開源。有了余錢，就要合理運(yùn)用，使之保值增值，使其產(chǎn)生較大的收益。

3、善于計(jì)劃。理財(cái)?shù)哪康?，不在于要賺很多很多的錢，而是在于使將來的生活有保障或生活的更好(所以說理財(cái)不只是有錢人的事，工薪階層同樣需要理財(cái))，善于計(jì)劃自己的未來需求對于理財(cái)很重要。

4、合理安排資金結(jié)構(gòu)，在現(xiàn)實(shí)消費(fèi)和未來的收益之間尋求平衡點(diǎn)，這部分工作可以委托專業(yè)人士給自己設(shè)計(jì)，以作參考。

5、根據(jù)自己的需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力考慮收益率。高收益的理財(cái)方案不一定是好方案，適合自己的方案才是好方案，因?yàn)槭找媛试礁?，其風(fēng)險(xiǎn)就越大。適合自己的方案是既能達(dá)到預(yù)期目的，風(fēng)險(xiǎn)最小的方案，不要盲目選擇收益率最高的方案。

(二)理財(cái)由來。

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)前身是傳統(tǒng)的私人銀行業(yè)務(wù)(privatebanking)。私人銀行業(yè)務(wù)在歐美等西方國家已有上百年歷史。最初是瑞士的銀行業(yè)向極端富有的客戶(甚至擁有數(shù)億美元)，提供一對一、屬于私人客戶專享的服務(wù)，如：提供匿名存款服務(wù)(目前仍是瑞士銀行業(yè)的最特殊的服務(wù))，提供財(cái)務(wù)咨詢、投資建議，甚至為客戶安排看病就醫(yī)、安排旅行食宿行程、安排客戶子女進(jìn)入貴族學(xué)校就讀等等?？傊饺算y行業(yè)務(wù)給客戶提供的是隨傳即到、一對一、全面的、綜合的服務(wù)，并且對客戶的資產(chǎn)及個(gè)人資料提供完全保密的保護(hù)。

私人銀行業(yè)務(wù)的客戶一般是擁有巨額財(cái)富的富賈豪商、達(dá)官貴族等為數(shù)不多的極端富有人群。波士頓咨詢集團(tuán)(bostonconsultinggroup)在2001年發(fā)表的《richerprospectsinwealthmanagement》指出，"傳統(tǒng)的私人銀行業(yè)務(wù)通常關(guān)注百萬富翁階層"。經(jīng)營私人銀行業(yè)務(wù)能夠帶來很高的投資回報(bào)率。

在上個(gè)世紀(jì)最后幾十年里，國外銀行等金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)開始不僅僅滿足于經(jīng)營傳統(tǒng)的私人銀行業(yè)務(wù)了。首先，大眾富裕階層的迅速發(fā)展促使各類金融機(jī)構(gòu)將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)對象逐步擴(kuò)大延伸。上個(gè)世紀(jì)90年代以來，經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長催生了一個(gè)重要群體：即大眾富裕階層。merrilllynch認(rèn)為全球富?？蛻舻臄?shù)量自1997年起已經(jīng)增長了67%，目前仍以每年12%的速度增長。其次，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用使得銀行大幅度降低了服務(wù)成本、提高了效率，因此面對如此巨大的市場，銀行、投資銀行等金融機(jī)構(gòu)也擴(kuò)展了個(gè)人理財(cái)服務(wù)范圍，在私人銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，發(fā)展了面對大眾富裕階層的貴賓理財(cái)業(yè)務(wù)。因此許多國外商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)同時(shí)面對高端富裕階層和大眾富裕階層，分別提供私人銀行服務(wù)和貴賓理財(cái)服務(wù)。例如：merrilllynch就是專門面向百萬美元富豪提供財(cái)務(wù)顧問及信托等私人銀行業(yè)務(wù)，而資產(chǎn)少于100萬美元的大眾富?？蛻魟t接受以優(yōu)先、優(yōu)惠為主要特征的貴賓理財(cái)業(yè)務(wù)?；ㄆ煦y行認(rèn)為：在亞洲擁有10萬美元以上的富?？蛻舫^1000萬人，其中資產(chǎn)超過100萬美元的就可以加入其私人銀行。

在巨大的市場需求和機(jī)遇面前，包括銀行在內(nèi)的各種金融機(jī)構(gòu)紛紛挖掘自身潛力和優(yōu)勢，加大科技投資建立個(gè)人理財(cái)平臺積極搶占個(gè)人理財(cái)市場，使個(gè)人理財(cái)?shù)氖袌龈偁幦遮吋ち?。在歐洲、美洲等個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，至少有五類金融機(jī)構(gòu)競爭個(gè)人理財(cái)市場。

1.私人銀行。

諸如creditsuisse、sghambro等傳統(tǒng)意義上的私人銀行(矩陣中的右上端)是定位于極端富裕階層(凈資產(chǎn)在百萬甚至一千萬美元以上)的。由于為這一階層的客戶提供服務(wù)的成本很高，為了充分利用豐富的經(jīng)驗(yàn)和品牌影響力，私人銀行開始向下拓展市場空間，將服務(wù)范圍或者目標(biāo)市場延伸到日益擴(kuò)大的大眾富翁階層。私人銀行在為高端客戶提供金融服務(wù)方面積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，這對百萬富翁階層無疑具有很強(qiáng)的吸引力，因此私人銀行可以輕而易舉地增加客戶數(shù)量，擴(kuò)大市場份額。

2.投資銀行、資產(chǎn)管理公司。

在個(gè)人理財(cái)市場上分一杯羹的還有獨(dú)立理財(cái)咨詢師以及類似的理財(cái)咨詢機(jī)構(gòu)，其目標(biāo)客戶是財(cái)務(wù)知識缺乏、需要理財(cái)指導(dǎo)的大眾富裕階層。獨(dú)立理財(cái)咨詢師(理財(cái)咨詢機(jī)構(gòu))主要通過為客戶量身定做理財(cái)建議，收取手續(xù)費(fèi)以及相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的傭金維持經(jīng)營。

4.新興銀行、理財(cái)門戶網(wǎng)站。

隨著以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用，egg、virgin、等以網(wǎng)上銀行、在線理財(cái)業(yè)務(wù)為主的新興銀行和理財(cái)門戶網(wǎng)站成為個(gè)人理財(cái)市場的新銳。這些新興銀行和理財(cái)門戶網(wǎng)站充分利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，專門為那些擁有相當(dāng)?shù)呢?cái)務(wù)知識、能夠自主投資的新一代富裕階層提供綜合經(jīng)濟(jì)信息、網(wǎng)上賬務(wù)管理、網(wǎng)上投資、理財(cái)咨詢等個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。

5.零售銀行。

個(gè)人理財(cái)市場另外一個(gè)重要角色就是傳統(tǒng)的零售銀行。象barclays,lloydstsb等零售銀行正在充分發(fā)揮在個(gè)人金融市場上客戶基礎(chǔ)廣泛、業(yè)務(wù)品種豐富、網(wǎng)點(diǎn)分支機(jī)構(gòu)眾多的優(yōu)勢，紛紛推出集銀行業(yè)務(wù)、理財(cái)咨詢、增殖服務(wù)等與一體的"貴賓銀行"服務(wù)(premierbanking),向高端個(gè)人客戶群體提供個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。以英國的barclays的為例，雖然barclays擁有自己的私人銀行(barclaysprivatebank),仍然面向大眾富裕群體推出了"貴賓銀行"服務(wù)(premierbanking)。

二、理財(cái)發(fā)展。

(一)我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程及其動(dòng)因20世紀(jì)90年代末期，我國一些商業(yè)銀行開始嘗試向客戶提供專業(yè)化的投資顧問和個(gè)人外匯理財(cái)服務(wù)。2000年9月，中國人民銀行改革外幣利率管理體制，為外幣理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)造了政策通道，其后幾年外匯理財(cái)產(chǎn)品一直處于主導(dǎo)地位，但是總體規(guī)模不大，沒有形成競爭市場。2004年11月，光大銀行推出了投資于銀行間債券市場的“陽光理財(cái)b計(jì)劃”，開創(chuàng)了國內(nèi)人民幣理財(cái)產(chǎn)品的先河。中小股份制商業(yè)銀行成為推動(dòng)人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展先鋒的直接原因是，在當(dāng)時(shí)信貸投放高速增長的背景下，中小銀行定期儲蓄存款占比較低，缺乏穩(wěn)定的資金來源，而發(fā)行人民幣理財(cái)產(chǎn)品能夠增強(qiáng)其吸儲能力，緩解資金趨緊壓力。

2006以來，隨著客戶理財(cái)服務(wù)需求的日益旺盛和市場競爭主體的多元化發(fā)展，銀行理財(cái)產(chǎn)品市場規(guī)模呈現(xiàn)爆發(fā)式增長的態(tài)勢。特別是面對存款市場激烈的同業(yè)競爭，國有商業(yè)銀行開始持續(xù)加大理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新和發(fā)行力度，不斷豐富和延伸理財(cái)品牌及價(jià)值鏈上的子產(chǎn)品。以工商銀行為例，2005到2007年分別(發(fā)行)銷售個(gè)人銀行類理財(cái)產(chǎn)品190億元、755億元和1544億元，年均增速達(dá)185.3%;而2008年僅上半年即累計(jì)(發(fā)行)銷售個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品5495億元，同比大幅增長6.5倍。憑借網(wǎng)點(diǎn)資源、客戶資源、綜合實(shí)習(xí)優(yōu)勢，國有商業(yè)銀行目前已經(jīng)占據(jù)國內(nèi)理財(cái)市場的主導(dǎo)地位。可見商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展是內(nèi)在需求與外部環(huán)境共同作用的結(jié)果。面對轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式、拓展收益渠道的壓力，以及激烈的市場競爭環(huán)境，商業(yè)銀行唯有加快理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的創(chuàng)新步伐，通過負(fù)債結(jié)構(gòu)與收益結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，形成理財(cái)產(chǎn)品與儲蓄存款的聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，才能在同業(yè)競爭中立于不敗之地。

(二)我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作模式的演進(jìn)。

在人民幣理財(cái)產(chǎn)品的初創(chuàng)期，投資方向基本為銀行間國債、央行票據(jù)、貨幣市場基金等固定收益工具。在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，與初期的外幣理財(cái)產(chǎn)品相比，人民幣理財(cái)產(chǎn)品則更為規(guī)范，客戶資金與銀行自有資金相互隔離。應(yīng)該說，這一時(shí)期的理財(cái)產(chǎn)品與商業(yè)銀行熟悉、專注并具有傳統(tǒng)優(yōu)勢的領(lǐng)域，依靠銀行自身的平臺就可以完成產(chǎn)品銷售、資產(chǎn)配置、投資決策、清算分配等職能。

此后，由于銀行間債券市場利率的走低以及資本市場的走強(qiáng)，商業(yè)銀行紛紛探索新的理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作模式。一是借助信托平臺進(jìn)入股票市場、產(chǎn)業(yè)投資市場。銀行通過與信托公司合作，將理財(cái)資金委托給信托公司，信托公司則以自己的名義，進(jìn)行股票和實(shí)業(yè)投資。在此種投資路徑打通以后，理財(cái)產(chǎn)品形式上的創(chuàng)新層出不窮，比如新股申購、信托受益權(quán)轉(zhuǎn)讓以及由債券、股票、信托融資等產(chǎn)品組合而成的資產(chǎn)配置產(chǎn)品等。二是與外資金融機(jī)構(gòu)合作推出結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)覆蓋全球市場的投資管理。尤其是qdii的推出，打通了人民幣海外投資的通道，擴(kuò)大了資源配置的半徑，理財(cái)市場上出現(xiàn)了大量與利率、匯率、股指掛鉤的產(chǎn)品。

反觀國內(nèi)，自1996年中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行在國內(nèi)最早掛出“私人理財(cái)中心”的牌子至今，隨著國內(nèi)居民收入水平的日益提高，理財(cái)意識的不斷增強(qiáng)，個(gè)人理財(cái)市場規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大已成為不爭的現(xiàn)實(shí)。而國內(nèi)被廣泛引用的一份調(diào)查結(jié)果則來自上海：該次抽樣調(diào)查表明，大多數(shù)上海市民認(rèn)為"未經(jīng)專家指導(dǎo)的自發(fā)理財(cái)方案有很大風(fēng)險(xiǎn)";有87%的被訪問市民表示會接受銀行提出的理財(cái)建議，其中32%的市民"最感興趣的是銀行的理財(cái)咨詢和理財(cái)方案設(shè)計(jì)";40%的人認(rèn)為"應(yīng)增加代理客戶投資操作，提供專家服務(wù)",并"希望能與銀行理財(cái)專家建立穩(wěn)定和經(jīng)常性的業(yè)務(wù)聯(lián)系"。由以上調(diào)查結(jié)果可見，如何理好財(cái)，用好自己的錢，使之能夠不斷保值、增值，發(fā)揮更大的作用已經(jīng)成為越來越多逐漸富裕起來的國人所共同關(guān)注的話題。

面對如此巨大的市場需求，時(shí)至今日，國內(nèi)各家銀行拓展中高端個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的腳步一直未曾停滯。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為銀行新的利潤增長點(diǎn)，中外銀行紛紛推出各自的個(gè)人理財(cái)品牌，并在個(gè)人高端客戶市場和金融產(chǎn)品創(chuàng)新上展開了異常激烈的競爭。

三、理財(cái)現(xiàn)狀。

(一)國外理財(cái)現(xiàn)狀。

國外銀行等金融機(jī)構(gòu)都將個(gè)人金融業(yè)務(wù)作為發(fā)展重點(diǎn)，面向中高端客戶的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)競爭十分激烈。在這種經(jīng)營環(huán)境下的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)服務(wù)內(nèi)容多樣化、理財(cái)方案個(gè)性化、服務(wù)手段科技化、服務(wù)水平專業(yè)化、服務(wù)范圍全球化的特點(diǎn)。

1.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)品種多樣化。

2.個(gè)性化理財(cái)方案。

除了為客戶提供種類豐富、應(yīng)用方便的各種投資理財(cái)工具以外，根據(jù)客戶的年齡、職業(yè)、收入、家庭等實(shí)際情況開展綜合理財(cái)咨詢，為客戶提供量身定做的個(gè)性化理財(cái)方案，協(xié)助客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)是國外金融機(jī)構(gòu)開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的通用模式。在這種個(gè)人理財(cái)模式下，金融機(jī)構(gòu)充分挖掘并滿足客戶在人生中每個(gè)階段的不同理財(cái)需求，把建立并維持"一生"的合作關(guān)系作為個(gè)人理財(cái)經(jīng)營的重要原則。以瑞士聯(lián)合銀行(ubs)為例，其個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)覆蓋一個(gè)人從嬰幼年到老年的每一個(gè)人生階段。

3.綜合化立體化銷售和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

信息科技在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，為金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)造了條件，同時(shí)，信息技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的有機(jī)整合是國外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)重要特點(diǎn)。其主要特點(diǎn)有兩方面。第一，金融機(jī)構(gòu)與目標(biāo)客戶實(shí)現(xiàn)溝通、達(dá)成交易的途徑和手段日呈多樣化、綜合化、立體化的特點(diǎn)。除了傳統(tǒng)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、atm等自助設(shè)備以外，客戶還可以借助互聯(lián)網(wǎng)、電子郵件、電話、無線接入設(shè)備等多種途徑辦理賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、投資等理財(cái)業(yè)務(wù)。第二，基于信息技術(shù)的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)普遍應(yīng)用，金融機(jī)構(gòu)借助數(shù)據(jù)倉庫、數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對客戶信息的進(jìn)行全面管理和深度分析，使得為客戶提供個(gè)性化、定制的理財(cái)服務(wù)成為可能。

4.從業(yè)人員專業(yè)化。

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的從業(yè)人員--理財(cái)策劃師已經(jīng)成為熱門職業(yè)，2001年美國"全美職業(yè)評價(jià)"排名第一的職業(yè)就是理財(cái)策劃師。而針對理財(cái)策劃師的的各種認(rèn)證考試、行業(yè)組織也很多。其中比較著名的是國際理財(cái)策劃師協(xié)會(financialplanningassociation,fpa),該協(xié)會負(fù)責(zé)組織對個(gè)人理財(cái)從業(yè)人員的認(rèn)證考試、頒發(fā)從業(yè)執(zhí)照、制定職業(yè)操守、理財(cái)策劃師的從業(yè)行為進(jìn)行監(jiān)督規(guī)范等。而各類金融機(jī)構(gòu)金融機(jī)構(gòu)普遍把配備高水平、專業(yè)化的從業(yè)人員作為推行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。以匯豐集團(tuán)為例，其推行個(gè)人理財(cái)服務(wù)的重要策略就是多元化的理財(cái)服務(wù)加上專業(yè)理財(cái)策劃師。

5.個(gè)人理財(cái)服務(wù)全球化。

在世界經(jīng)濟(jì)一體化趨勢越來越強(qiáng)的今天，許多跨國金融機(jī)構(gòu)推行個(gè)人理財(cái)服務(wù)已經(jīng)不在局限在一國或者一個(gè)地區(qū)，而是將其擴(kuò)展到全球范圍。以荷蘭銀行為例，其私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)擴(kuò)展到歐洲、美洲的十多個(gè)國家和地區(qū)。

(二)國內(nèi)理財(cái)現(xiàn)狀。

近幾年，我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得到快速發(fā)展，銀行、證券、保險(xiǎn)、基金以及信托都努力發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。但是，由于受到許多傳統(tǒng)觀念的制約，與國外成熟的個(gè)人理財(cái)市場相比，我國個(gè)人理財(cái)市場還比較落后。

傳統(tǒng)的家庭觀念是影響我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的首要原因。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的理論基礎(chǔ)是生命周期理論。根據(jù)生命周期理論，一個(gè)人在不同的生命周期，收入和支出情況不同，并且在大部分生命周期中，收入和支出往往也不相匹配。如果不加以進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃，可能就會出現(xiàn)年輕時(shí)因收入相對少而生活拮據(jù)，中年時(shí)收入非常富裕而消費(fèi)相對少，年老時(shí)因收入下降而支出特別是養(yǎng)老、醫(yī)療等支出非常大可能又會導(dǎo)致生活水平下降。

在西方國家，家庭代際之間是一種“接力模式”，上一代對下一代有撫育義務(wù)，而下一代對上一代無贍養(yǎng)責(zé)任；也就是說上一代需要把孩子撫養(yǎng)成人，之后就需要孩子獨(dú)立生活了，并且孩子大了反過來也沒有義務(wù)贍養(yǎng)老人。因此，在西方國家，平衡各個(gè)生命周期的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃就顯得非常必要了。但與西方不同的是，中國傳統(tǒng)的家庭代際關(guān)系是“反饋模式”，即上一代撫育下一代，下一代反過來也要贍養(yǎng)上一代。在中國人根深蒂固的傳統(tǒng)家庭觀念中，“撫育兒女”是父母的職責(zé)，“贍養(yǎng)老人”是兒女的義務(wù)。這樣父母和兒女之間的“相互反饋”本身就平衡了不同生命周期中收入支出的不匹配。這樣，個(gè)人理財(cái)?shù)男枨笞匀痪褪艿搅擞绊憽?/p>

傳統(tǒng)的互助觀念抑制了對個(gè)人理財(cái)?shù)男枨?。個(gè)人理財(cái)強(qiáng)調(diào)的是通過規(guī)劃并采取綜合財(cái)務(wù)手段來平衡個(gè)人的財(cái)務(wù)收支。而在中國人的傳統(tǒng)觀念里，守望相助是一種積極的入世觀。親戚、朋友、鄰居、同事之間誰一旦有事，無論是婚喪嫁娶，還是遭遇天災(zāi)人禍，老百姓都習(xí)慣以實(shí)物、“份子”、捐贈(zèng)或借錢的形式表示關(guān)愛和幫助。正是因?yàn)橛辛诉@種相互幫助得以度過難關(guān)，也在一定程度上淡化了人們的理財(cái)意識，弱化了老百姓對個(gè)人理財(cái)?shù)男枨?。而在西方國家，非常?qiáng)調(diào)個(gè)人的獨(dú)立性，無論是親友還是鄰里之間，幾乎沒有類似于“份子”這種形式的經(jīng)濟(jì)上的“互助”，也幾乎沒有個(gè)人之間的相互借貸。因此，在西方國家，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃幾乎成為每個(gè)公民的合理安排收支，提高或穩(wěn)定生活水平的基本內(nèi)容。

單一追求增值的理財(cái)觀念影響了個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的全面發(fā)展。與西方國家強(qiáng)調(diào)財(cái)富的保值并維持生活穩(wěn)定在一定水平上不同，包括中國人在內(nèi)的亞洲人非?？粗刎?cái)富的增值。據(jù)波士頓咨詢集團(tuán)的調(diào)查顯示，亞洲高端個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生的利潤平均約占管理資產(chǎn)額的0.5%，而在歐洲，這一數(shù)字為0.3%。這種差距反映出亞洲富人的投資文化。富人尚且如此無窮無盡地追求財(cái)富，渴望致富的普通老百姓則更看重財(cái)富的增值也即投資收益了。因而，我國目前的個(gè)人理財(cái)幾乎就是投資理財(cái)，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)?shù)幕伟l(fā)展。當(dāng)然，金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人未能全面理解個(gè)人理財(cái)，金融機(jī)構(gòu)不能向大眾提供真正的全面的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，也是導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)畸形發(fā)展的重要原因。

財(cái)不外露觀念影響了金融機(jī)構(gòu)向客戶提供綜合性的個(gè)人理財(cái)，也影響了個(gè)人理財(cái)?shù)娜姘l(fā)展。財(cái)不外露一是因?yàn)橄喈?dāng)一部分人的相當(dāng)一部分收入是灰色甚至是非法收入，二是很多富人擔(dān)心露富會給自己和家人帶來血光之災(zāi)。而個(gè)人理財(cái)是由專業(yè)理財(cái)人員通過與個(gè)人客戶充分溝通，根據(jù)客戶的階段性生活目標(biāo)和客戶的生活、財(cái)務(wù)狀況，確立理財(cái)目標(biāo)，并且?guī)椭蛻糁贫ǔ隹尚械睦碡?cái)方案的一種綜合金融服務(wù)。如果客戶不能將自己或家庭的所有財(cái)務(wù)狀況告知理財(cái)規(guī)劃師，理財(cái)規(guī)劃師也就不能向其提供綜合性理財(cái)服務(wù)了。

風(fēng)險(xiǎn)意識和保險(xiǎn)觀念是制約我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的又一障礙。具體表現(xiàn)在：一是對風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識存有偏差，寧肯亡羊補(bǔ)牢，也不愿未雨綢繆。二是習(xí)慣于利用儲蓄來應(yīng)對各種諸如醫(yī)療、傷殘等風(fēng)險(xiǎn)。三是對保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償本質(zhì)理解不深。四是中國人說話辦事都圖個(gè)吉利，一談及保險(xiǎn)似乎就預(yù)兆有不祥的事情將要降臨到自己頭上，所以很多人都不愿意將保險(xiǎn)納入自己的考慮范圍。

雖然我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展還受到以上觀念因素的制約，但隨著我國諸多傳統(tǒng)觀念的轉(zhuǎn)變，我國個(gè)人理財(cái)市場終將獲得健康快速全面發(fā)展。

四、個(gè)人理財(cái)在我國發(fā)展前景。

我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定增長促使居民個(gè)人財(cái)富迅速增長。根據(jù)人民銀行的統(tǒng)計(jì)資料，我國居民儲蓄存款已經(jīng)突破8萬億人民幣。同時(shí)，我國居民的經(jīng)濟(jì)生活日趨復(fù)雜化，居民的個(gè)人經(jīng)濟(jì)行為已經(jīng)從單純的辦理儲蓄發(fā)展到住房信貸、消費(fèi)信貸、外匯、保險(xiǎn)、證券投資等諸多方面，因此對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在較大的需求。所以國內(nèi)銀行、保險(xiǎn)公司等眾多金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)把大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為提高經(jīng)濟(jì)效益的重要途徑。

雖然國內(nèi)發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場環(huán)境、政策環(huán)境、客戶需求等方面與國外存在巨大差異，但是國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)依然能夠借鑒國外各類金融機(jī)構(gòu)發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的成功先進(jìn)做法和成功經(jīng)驗(yàn)。首先金融機(jī)構(gòu)應(yīng)明確自身定位，確定目標(biāo)市場。國內(nèi)富?？腿丝蛻羧后w已經(jīng)比較龐大，在這一服務(wù)群體中，擁有財(cái)富的數(shù)量也十分懸殊，也存在大眾富裕階層、百萬富翁階層、極端富裕階層，不同階層客戶的個(gè)人理財(cái)需求也差別巨大。國內(nèi)任何一家金融機(jī)構(gòu)目前都不可能為包括每個(gè)階層的客戶提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)。

因此，應(yīng)根據(jù)金融機(jī)構(gòu)自身特點(diǎn)準(zhǔn)確定位，確定目標(biāo)市場。其次，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)盡快構(gòu)建個(gè)人理財(cái)平臺，綜合應(yīng)用信息技術(shù)，不僅為客戶提供方便的理財(cái)工具、理財(cái)途徑，同時(shí)還建立客戶關(guān)系管理系統(tǒng)。第三，加強(qiáng)從業(yè)人員的培訓(xùn)工作，盡快建立起一支專業(yè)的個(gè)人理財(cái)策劃師隊(duì)伍，為個(gè)人客戶提供綜合化、個(gè)性化的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。

五、致謝。

到今天為止，畢業(yè)設(shè)計(jì)已近尾聲，本畢業(yè)設(shè)計(jì)歷時(shí)近三個(gè)月，在這段時(shí)間里，有成功的喜悅，也有失敗的痛苦！，但是我仍想借此機(jī)會對關(guān)心和支持我的所有人表示感謝！

首先我想感謝我的導(dǎo)師孫淑平老師，本設(shè)計(jì)是在孫淑平老師的親自指導(dǎo)下完成的，在進(jìn)行畢業(yè)設(shè)計(jì)的這段時(shí)間里，只要我們有什么問題，她馬上就會想辦法為我們解決，是她引領(lǐng)我步入理財(cái)?shù)拇箝T，引鄰我鍛煉自己分析問題與解決問題的能力。沒有她一直以來的悉心指導(dǎo)和無私關(guān)懷，單憑我自己的能力還不至于能在這么短時(shí)間內(nèi)完成本設(shè)計(jì)！在此向?qū)O老師致以我最誠摯的感激之情！

三年來，我認(rèn)真地學(xué)習(xí)了專業(yè)課程基礎(chǔ)知識，具有一定的理論基礎(chǔ)和獨(dú)立思考能力，但畢業(yè)設(shè)計(jì)的課題是和一種整體性的、系統(tǒng)性的設(shè)計(jì)，由于能力有限，經(jīng)常感到力不從心，不過，我認(rèn)為還是提高了認(rèn)識，學(xué)習(xí)到了東西，所以我要感謝所有的任課老師，是您們的教育和培養(yǎng)，才使我學(xué)有所獲。

大學(xué)生活即將結(jié)束，我感到自己樹立了正確的世界觀、人生觀、價(jià)值觀。在此，我要感謝學(xué)院領(lǐng)導(dǎo)，是他們教會我做人的道理。

回顧這三年多的學(xué)習(xí)和生活，還有許多的朋友和同學(xué)在各個(gè)方面給予了我很多的幫助和支持，讓我堅(jiān)持到了最后，在此我要感謝所有關(guān)心和愛護(hù)我的人，今后我會繼續(xù)努力，不負(fù)大家的期望。