表達自己的觀點并進行邏輯梳理，是我們書寫文章時經(jīng)常遇到的問題。寫總結(jié)可以增加對所學(xué)知識的理解和掌握，幫助我們更好地應(yīng)用所學(xué)。以下是一些總結(jié)范文的案例，希望能夠給大家提供一些寫作的啟發(fā)和思路。

我國綠色金融發(fā)展存在的問題及建議篇一

近年來隨著縣域經(jīng)濟的發(fā)展，縣級政府投資項目規(guī)模和資金不斷增大，如何加強這些資金的監(jiān)督管理，減少投資浪費，提高投資效益是審計機關(guān)的重要職責(zé)。現(xiàn)結(jié)合我縣近年來政府投資項目審計實際，淺析縣級政府投資項目審計發(fā)現(xiàn)的問題與對策。

(一)缺乏科學(xué)決策意識。正確的決策是正確估算和有效控制工程造價的前提。但在實際工作中，許多的政府投資項目沒有對擬建項目的必要性進行可行性研究或流于形式，由于決策不合理造成資金投入不合理，同時帶來不同程度的損失浪費。

(二)缺乏針對設(shè)計質(zhì)量的控制措施。相關(guān)資料研究表明，目前大部分項目設(shè)計階段的費用只占工程全部費用不到1%，但在項目決策正確的前提下，設(shè)計對工程造價的影響程度高達75%以上。另外由于設(shè)計單位水平參差不齊，部分設(shè)計單位出的設(shè)計經(jīng)費設(shè)計不科學(xué),存在缺陷，造成項目投資不合理增加，從而造成資金浪費。

(三)工程發(fā)包承包階段管理不規(guī)范。一是項目招標(biāo)不規(guī)范，有些政府投資項目只把主體納入公開招標(biāo)范圍，把應(yīng)該屬于招標(biāo)范圍的附屬工程直接發(fā)包或者肢解工程后直接發(fā)包。二是招標(biāo)文件編制不完善，有些招標(biāo)文件工程量虛增，被投標(biāo)單位利用，增加最終結(jié)算的造價。三是合同不嚴(yán)謹，部分工程合同簽訂沒有嚴(yán)格按照招投標(biāo)文件簽訂，造成合同風(fēng)險模糊,承包人風(fēng)險被轉(zhuǎn)移，轉(zhuǎn)而增加政府資金風(fēng)險。

(四)工程施工現(xiàn)場管理不規(guī)范。建設(shè)單位缺乏有效工程管理控制制度，缺乏專業(yè)的管理人員，工程施工管理水平不高，現(xiàn)場管理不規(guī)范，常常出現(xiàn)工程簽證單不規(guī)范、內(nèi)容不全，違規(guī)簽證;隨意變更設(shè)計等問題，造成造價增加。

二、對策及建議。

(一)以項目基本建設(shè)程序為核心，強化全過程管理。項目決策階段，要嚴(yán)格按照國家規(guī)定，履行報批手續(xù)。項目建議書、可行性報告必須按照國家規(guī)定，達到質(zhì)量要求;設(shè)計階段，通過多方案技術(shù)經(jīng)濟分析，進行優(yōu)化;同時推行限額設(shè)計和標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)計，有效控制設(shè)計質(zhì)量。工程發(fā)包階段，嚴(yán)格遵守與工程招投標(biāo)有關(guān)的法律法規(guī)。施工階段，建立科學(xué)的管理制度，杜絕亂簽證，亂變更的行為。

(二)以資金流向為主線，規(guī)范資金使用前、中、后三個環(huán)節(jié)的監(jiān)管。在項目資金撥付使用前，嚴(yán)把項目的預(yù)算審核。在資金使用過程中，規(guī)范資金撥付管理，嚴(yán)格工程進度撥款。工程竣工后，要加大審計力度，審減不合理開支，對審計查出的違規(guī)違紀(jì)問題予以披露并從嚴(yán)處理。

(三)以創(chuàng)新審計為手段，提高審計效益。積極探索運用現(xiàn)代信息化手段，提升審計效率?？梢允占煌甓?，不同類型的項目造價數(shù)據(jù)，建立項目造價指標(biāo)數(shù)據(jù)庫。在審項目通過與數(shù)據(jù)庫類似項目指標(biāo)比選，可發(fā)現(xiàn)造價異常點，作為審計重點對象，節(jié)省審計時間，提高效率。

我國綠色金融發(fā)展存在的問題及建議篇二

對實體經(jīng)濟而言，小微企業(yè)就如同人體的細胞一般不可或缺，其數(shù)量和活躍度，直接反映了整個經(jīng)濟發(fā)展的開放程度以及未來前景。小微企業(yè)的特點概括起來就是五六七**，即90%的小微企業(yè)貢獻了50%的稅收、60%的gdp、70%的科技創(chuàng)新以及80%的就業(yè)。到今年三季度末，我省共有小微主體275.54萬戶，占到市場主體的九成以上，戶數(shù)仍在以每年10%以上的速度增長。小微企業(yè)100%都是民營企業(yè)，而且是民營企業(yè)中最弱勢的群體。發(fā)展普惠金融、提高小微企業(yè)獲貸率、降低融資成本對激發(fā)我省社會經(jīng)濟活力，支持民營企業(yè)發(fā)展、改善營商環(huán)境意義重大。

小微企業(yè)“融資難、融資貴”歷來都是一個難題。難在哪里?調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，大部分小微企業(yè)的存活時間為2年，而且大多數(shù)缺乏銀行貸款所要求的合格抵押品。銀行向小微企業(yè)提供融資，面臨著巨大的風(fēng)險性和不確定性。

為更好地推進普惠金融發(fā)展，切實提高小微企業(yè)金融服務(wù)可得性、覆蓋率，按照國家要求，我省于2017年初制定了普惠金融發(fā)展5年規(guī)劃，目標(biāo)是2020年底小微企業(yè)的申貸獲得率提升至95%。近三年來，得利益于政府、銀行、企業(yè)多方協(xié)作，我省普惠金融得到了長足發(fā)展，小微企業(yè)融資難融資貴問題得到了初步解決。

雖然我省普惠金融得到了長足發(fā)展，但還需要重點關(guān)注以下幾個方面的問題：

1.商業(yè)可持續(xù)性不顯著。普惠金融的政策性便利和商業(yè)性運作之間存在矛盾，普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)普遍具有風(fēng)險大、成本高、收益低的特點，難以達到市場平均風(fēng)控、收益水平，金融機構(gòu)發(fā)展普惠金融的內(nèi)生動力稍顯不足。

2.服務(wù)品種匱乏。雖然整個金融服務(wù)業(yè)的產(chǎn)品十分豐富,但普惠金融方面的服務(wù)產(chǎn)品依然比較單一，且以線下產(chǎn)品為主，受理慢、放款慢、要求高，難以滿足小微企業(yè)融資“短、頻、快”的要求。

3.融資成本依然較高。與大企業(yè)特別是國有大企業(yè)相比，小微企業(yè)貸款利率仍普遍高于大企業(yè)，且小微企業(yè)貸款還有一些隱性的成本。

1.完善普惠金融優(yōu)惠政策體系。一是財稅政策方面，加大普惠金融貸款稅收優(yōu)惠力度，擴大專項資金獎補范圍;對普惠金融工作突出的金融機構(gòu)，適當(dāng)給予獎勵，吸引更多金融機構(gòu)主動參與其中;由政府牽頭設(shè)立普惠金融專項補償基金，按照金融機構(gòu)普惠金融工作成效，差異化給予不良貸款風(fēng)險抵補。二是貨幣政策方面，加大普惠金融貸款投放、利率水平在各類金融機構(gòu)評估評價體系中所占權(quán)重。三是監(jiān)管政策方面，加快探索差別化的普惠金融不良貸款容忍度和盡職免責(zé)標(biāo)準(zhǔn)。

2.加強普惠金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新。一是政府應(yīng)全面整合征信、司法、環(huán)保、稅務(wù)、工商、土地、社保、醫(yī)保、房產(chǎn)等部門數(shù)據(jù)，徹底打通信息“孤島”，讓金融機構(gòu)能夠更加精準(zhǔn)地為小微企業(yè)“畫像”，全貌識別小微企業(yè)經(jīng)營狀況。二是鼓勵金融機構(gòu)加大普惠金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新，尤其使用大數(shù)據(jù)、ai技術(shù)、人臉識別等新技術(shù)，變?nèi)斯まk理為線上自動辦理，切實提高產(chǎn)品的普適性、可及性。三是優(yōu)化普惠金融融資擔(dān)保體系。建議各級政府成立專營或主營小微企業(yè)融資服務(wù)擔(dān)保機構(gòu)，納入全省擔(dān)保體系;設(shè)立專項接受動產(chǎn)、知識產(chǎn)權(quán)、應(yīng)收賬款、“兩權(quán)”等質(zhì)押物的專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)或擔(dān)保基金，鼓勵金融機構(gòu)拓寬抵質(zhì)押物范圍，加快發(fā)展動產(chǎn)質(zhì)押、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押等貸款業(yè)務(wù)。

3.探索降低小微企業(yè)融資成本的組合方案。一是政府部門應(yīng)建立針對金融機構(gòu)降低普惠金融貸款融資成本的直接補償機制，激發(fā)金融機構(gòu)降低小微企業(yè)貸款利率水平。二是進一步規(guī)范中小商業(yè)銀行、融資擔(dān)保機構(gòu)經(jīng)營的規(guī)范性，消除擠占貸款資金作為貸款保證金、利息預(yù)留金等的不規(guī)范行為，將各項隱形成本降至最低。三是營造引導(dǎo)小微企業(yè)規(guī)范經(jīng)營的輿論氛圍，加大對制度健全、經(jīng)營規(guī)范的小微企業(yè)的貼息、獎勵力度，延長享受貼息、獎勵的期限，進一步降低優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)的融資成本。四是進一步擴充或延續(xù)對融資擔(dān)保機構(gòu)的補貼、獎勵等政策。

4.創(chuàng)新偏遠地區(qū)普惠金融服務(wù)模式。建議由各級政府主導(dǎo)并采取必要補貼等方式，搭建偏遠地區(qū)、貧困地區(qū)、農(nóng)村村委會、居民服務(wù)中心等常設(shè)單位與銀行、保險機構(gòu)的合作平臺，共享資源，運用自助設(shè)備、電子化產(chǎn)品等現(xiàn)代化移動手段滿足普惠金融群體基本的金融需求。

我國綠色金融發(fā)展存在的問題及建議篇三

普惠金融又叫做包容性金融，是金融發(fā)展的必然產(chǎn)物。普惠金融是指可以全方位并有效的為全社會提供金融服務(wù)的金融理念，普惠金融的內(nèi)容十分豐富，涉及到整個金融體系的方方面面。普惠金融體系可以實現(xiàn)金融的公平化，使每一個人都可以通過普惠金融得到金融援助。普惠金融既是一種理念、一種創(chuàng)新，同時也是一種責(zé)任，發(fā)展普惠金融任重而道遠。不管是在發(fā)達國家還是發(fā)展中國家，金融的選擇性和排斥性都與經(jīng)濟的發(fā)展并存，眾多金融弱勢群體被金融機構(gòu)拒之門外，無法得到金融幫助，無法享受金融機構(gòu)提供的服務(wù)，普惠金融的范圍及發(fā)展?fàn)顩r都還不完善。

目前，我國經(jīng)濟宏觀發(fā)展勢頭良好，經(jīng)濟環(huán)境也比較穩(wěn)定。隨著國家及政府對普惠金融發(fā)展的重視，越來越多的金融弱勢群體將得到了金融援助，獲得了金融服務(wù)的機會。2010年10月17日，中國普惠金融工作組的成立，標(biāo)志著我國普惠金融的發(fā)展將進入一個新的階段。國家提出，要將財政收入大量了用于民生，也為普惠金融的發(fā)展提供了有力的環(huán)境。2013年，十八屆三中全會上《中共中央關(guān)于深化改革若干重大問題的決定》的完善金融市場體系篇中明確提出了要發(fā)展普惠金融，這都說明我們黨和政府都鼓勵并支持發(fā)展普惠金融，普惠金融的發(fā)展呈現(xiàn)良好趨勢。

我國普惠金融的發(fā)展存在一些問題，在經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)以及偏遠地區(qū)由于地域廣闊，資源較少，融資難，很多金融弱勢群體沒有得到很好的金融服務(wù);一些地區(qū)由于地理位置的不便，使得金融服務(wù)網(wǎng)點較少，金融服務(wù)較差;一些地區(qū)的保險制度不深入，社會福利不普及，扶貧政策不深入，導(dǎo)致普惠金融的發(fā)展存在一定的風(fēng)險;很多地區(qū)的資源有效供給與資源有效需求不平衡，資源無法合理的流向普惠金融;普惠金融的監(jiān)管與實施存在問題，監(jiān)管不嚴(yán)格，沒有有效的實施方法及試點地區(qū)。

金融是經(jīng)濟運行通暢的重中之重，為經(jīng)濟的迅速發(fā)展提供了有力的保障。普惠金融的宗旨是強調(diào)全體人民都有得到金融援助獲得金融服務(wù)的機會，每個人都可以通過金融服務(wù)改善自己的生活，擺脫貧困走向富裕。隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，金融環(huán)境呈現(xiàn)蒸蒸日上的趨勢，這為普惠金融的發(fā)展提供了有力的外部環(huán)境，同時，我們黨與政府的政策支持，以及人民的迫切愿望，普惠金融的發(fā)展也勢在必行。發(fā)展普惠金融，可以實現(xiàn)金融的公平化，落實政府對于普惠金融的要求，實現(xiàn)廣大人民群眾得到普惠金融機會的共同愿望，對金融機構(gòu)來說，是一項艱巨的任務(wù)。

對我國的普惠金融的發(fā)展進行研究，了解各地方普惠金融的發(fā)展程度以及影響因素，不僅可以為其他金融研究提供理論參考，同時對發(fā)展地區(qū)經(jīng)濟，深化金融體制改革，縮小城鄉(xiāng)差距，實現(xiàn)金融服務(wù)的公平化，構(gòu)建社會主義和諧社會都有著非常重要的意義。而且對于深化我國金融體制改革，增加金融服務(wù)的可獲得性，實現(xiàn)全社會各階層、各群體共享現(xiàn)代金融服務(wù)，健全支持實體經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)代金融體系，解決中小企業(yè)融資難題，促進我國經(jīng)濟發(fā)展，縮小全國收入差距，深化金融體制改革，消除貧困，加快全面小康、建設(shè)和諧社會都具有十分重要的理論與現(xiàn)實意義。

1.促進金融服務(wù)多樣化。

在普惠金融貸款種類方面，增強金融產(chǎn)品多樣化，為滿足客戶不同的需求，可以推出針對個人的貸款期限，根據(jù)不同的貸款期限制定不同的利率，使金融服務(wù)更加方便，并且有針對性的幫助貧困人民，對于貧困人群，推出更加優(yōu)惠的服務(wù)，幫助他們提高生活水平;在存款業(yè)務(wù)方面，也應(yīng)推出多樣的存款業(yè)務(wù)，通過不同的存款利率吸收存款，這種方法可以有效的吸收大量的存款，這些存款可以作為普惠金融的資金，確保其順利進行。

2.逐年擴大金融覆蓋面。

我國金融網(wǎng)點分布不均，雖然金融機構(gòu)從業(yè)人員數(shù)量正在逐年增加，銀行等金融網(wǎng)點數(shù)量保持穩(wěn)定并有所增長，但偏遠地區(qū)的金融服務(wù)依然不完善，在擴大金融覆蓋面積的基礎(chǔ)上可以在農(nóng)村及偏遠地區(qū)可以建立社區(qū)銀行，也可以建立代理銀行機構(gòu)，使用郵局、藥店、商店等機構(gòu)進行金融代理服務(wù)，彌補金融服務(wù)的不足，通過金融代理機構(gòu)向客戶提供有效的金融服務(wù)，克服地域上的劣勢，在金融機構(gòu)的設(shè)置上進行創(chuàng)新，使農(nóng)村和偏遠地區(qū)得到金融服務(wù)。

3.增加保險覆蓋范圍。

發(fā)展普惠金融應(yīng)加大保險的覆蓋范圍，完善保險制度。目前，我國農(nóng)村以及偏遠地區(qū)的社會保險還不普及，應(yīng)普及各項社會保險。這樣才能降低發(fā)展普惠金融的風(fēng)險，增加普惠金融發(fā)展的可持續(xù)性。

4.大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。

普惠金融的發(fā)展是與時俱進的，在互聯(lián)網(wǎng)以及手機業(yè)務(wù)快速發(fā)展的今天，我國通過互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展手機銀行，通過手機銀行，克服地理位置的弊端，手機銀行的快速發(fā)展，可以實現(xiàn)無需現(xiàn)金、無需面對面進行交易，這有利于普及金融業(yè)務(wù)，手機銀行的發(fā)展是普惠金融發(fā)展的重要創(chuàng)新。

參考文獻：

我國綠色金融發(fā)展存在的問題及建議篇四

[摘要]十八屆三中全會提出發(fā)展“普惠金融”的理念，本文首先對“普惠金融”含義及目標(biāo)進行探析，然后結(jié)合會澤金融發(fā)展現(xiàn)狀及與普惠金融目標(biāo)進行差距分析，并在此基礎(chǔ)上提出促進會澤“普惠金融”發(fā)展的建議及措施。

[關(guān)鍵詞]普惠金融；會澤；金融目標(biāo)。

“普惠金融”應(yīng)理解為可以讓社會成員普遍享受的并且對落后地區(qū)和弱勢群體給予適當(dāng)優(yōu)惠的金融體系。包括金融法規(guī)體系、金融組織體系、金融服務(wù)體系和金融工具體系。其中，金融服務(wù)中的信貸支持是核心內(nèi)容。我國小額信貸和微型金融發(fā)展滯后，十八屆三中全會提出發(fā)展普惠金融，這個概念的含義應(yīng)該包括：第一，發(fā)展小額信貸和微型金融以此來推進對貧困人口的金融服務(wù)；第二，促進正規(guī)金融對農(nóng)村貧困人口和城市低收入人群、小微企業(yè)的支持；第三，推動我國金融整體全面發(fā)展。國際上，小額信貸和微型金融機構(gòu)是扶貧的主力軍，但力量不夠，要把正規(guī)金融納入扶貧的整體力量，因此提出了“普惠金融”概念；而國內(nèi)卻是反過來，國內(nèi)正規(guī)金融機構(gòu)承擔(dān)了很多扶貧任務(wù)，取得寶貴的經(jīng)驗。但是非政府組織小額信貸項目、小微型金融機構(gòu)卻發(fā)展滯后。

1.2“普惠金融”目標(biāo)。

世界銀行集團國際金融公司賴金昌研究指出，中國的“普惠金融”系統(tǒng)可以分為五個層次。第一層次：小額信貸項目，特征是：他們不是金融機構(gòu)，以募集來的資金進行運作，2007年，國內(nèi)有300多個這樣的小額信貸項目，這類項目還會繼續(xù)出現(xiàn)和存在。第二層次：備案小額金融機構(gòu)，特征是：小額信貸項目達到一定規(guī)模以后可以變成一個備案型的小額金融機構(gòu)。因其規(guī)模比較小，針對的人群也是比較低端的，所以平時不需要受嚴(yán)格的監(jiān)管。第三層次：類似于持照小額金融機構(gòu)，特征是：比第二層次更大一點的機構(gòu)，他們不可以吸收存款，可以是一個純粹的放貸機構(gòu)，允許他們向商業(yè)銀行借款補充資金。類似于今天會澤的小額貸款公司，會澤目前有2家小額貸款公司。第四層次：小額金融銀行，特征是：服務(wù)于一定區(qū)域和范圍內(nèi)的人群，他們還不是那種特別大的商業(yè)銀行。這個類似于今天的村鎮(zhèn)銀行，曲靖有2家，分別是曲靖市惠民村鎮(zhèn)銀行和富源富滇村鎮(zhèn)銀行。第五層次：傳統(tǒng)意義上的商業(yè)銀行，特征是：機構(gòu)較大，資本金要求嚴(yán)格，監(jiān)管嚴(yán)格，可以開發(fā)出小額信貸這樣的產(chǎn)品，如農(nóng)行、農(nóng)村信用社、郵儲銀行、曲靖市商業(yè)銀行會澤支行。

2會澤金融發(fā)展現(xiàn)狀及與普惠金融目標(biāo)差距。

2.1會澤金融發(fā)展概況。

目前，會澤縣共有銀行業(yè)金融機構(gòu)8家，分別是人行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、工行、農(nóng)行、建行、曲靖市商業(yè)銀行會澤支行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行；保險公司15家，分別是中保財險、中國人壽、太平洋保險等；其他新型金融組織、擔(dān)保公司2家，小額貸款公司2家?；蒉r(nóng)支付點是個亮點，到目前為止，已批準(zhǔn)設(shè)立314個惠農(nóng)支付服務(wù)點，在惠農(nóng)支付服務(wù)點可以小額取現(xiàn)、消費、轉(zhuǎn)賬、查詢、繳費五大功能，有效補充了偏遠地區(qū)金融服務(wù)的不足。2013年年末，會澤縣各項存款余額108.25億元，比上年增加18.87億元，增長21%；各項貸款余額51.54億元，比上年增加6.66億元，增長15%。存貸款在云南省曲靖市分別列第3位和第5位，其中宣威存貸款分別是225.29億元、143.57億元，羅平存貸款分別是81.89億元、47.67億元。存款排在宣威、富源后，貸款排在宣威、富源、沾益、陸良之后列第五。

2.2會澤縣小額信貸開展情況。

截至2013年年末，農(nóng)行已累計投放小額貸款5.3億元，覆蓋了全縣21鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）376個行政村12967個村民小組，69146戶28萬貧困人口得到貸款扶持，資金入戶率、累計回收率、項目成功率分別達100%、99%和98%，13年來，累計支持25524戶發(fā)展種植業(yè)，42426戶發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)，1196戶發(fā)展加工業(yè)。對會澤縣農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)村貧困人口脫貧致富發(fā)揮了積極的作用，約有6.9萬戶、28萬農(nóng)民在小額扶貧到戶貸款的支持下逐步擺脫貧困，走上致富路。這方面的數(shù)據(jù)還很多，農(nóng)村信用社也投放了大量小額信貸，如貸免扶補，郵政儲蓄銀行、曲靖市商業(yè)銀行會澤支行等開展小微企業(yè)貸款等。

（1）小、微型金融機構(gòu)缺失。一是小銀行缺失，特別是社區(qū)型銀行，會澤目前僅有2家小額貸款公司，2家擔(dān)保公司，新型金融機構(gòu)如：村鎮(zhèn)銀行、資金互助社都沒有。二是鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級金融機構(gòu)較少，一般的僅有農(nóng)村信用社，郵政儲蓄銀行，多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅有信用社一家銀行金融機構(gòu)，貸款只有到信用社辦理，形成一家壟斷的局面，保險機構(gòu)設(shè)到鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級的很少，僅有如者海這類大一點的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。三是社會組織運作的小額信貸項目缺失。如上文五個層次中第一、二個層次的小額信貸項目、備案金融機構(gòu)缺失。

（2）正規(guī)金融組織體系有待進一步完善。目前建立了以人行會澤縣支行為央行的管理機構(gòu)，國有股份制商業(yè)銀行工行、農(nóng)行、建行和郵政儲蓄銀行為主，地方性金融機構(gòu)會澤縣農(nóng)村信用社、曲靖市商業(yè)銀行會澤支行為服務(wù)地方主力軍，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性銀行為補充的銀行業(yè)金融組織框架，同時建立了保險、擔(dān)保等機構(gòu)。但農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)有待進一步完善、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性銀行轉(zhuǎn)型有待加快、國有股份制商業(yè)銀行作為市場主體軟約束因素等問題依然存在。

（3）會澤金融服務(wù)需求巨大，缺口大。金融服務(wù)需求是多種多樣的，既有信貸需求，也有儲蓄、保險、投資和支付結(jié)算等需求。其中，信貸是核心需求。傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)對貸款需求不大，但新型經(jīng)濟形態(tài)對貸款等金融服務(wù)需求巨大，在大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)能提供信貸的僅有信用社一家金融機構(gòu)，由于信用社資金實力、信貸產(chǎn)品種類、創(chuàng)新驅(qū)動意識等原因，信貸在支持農(nóng)民建房、外出務(wù)工、發(fā)展種養(yǎng)殖業(yè)等方面還有較大差距，表現(xiàn)為貸款利率高、貸款難、人情貸款等。新型農(nóng)村保險、投資理財?shù)劝l(fā)展勢頭良好，但缺乏正規(guī)金融機構(gòu)直接服務(wù)，主要是農(nóng)村信用社、郵政儲蓄網(wǎng)點。（4）金融基礎(chǔ)設(shè)施及相關(guān)服務(wù)有待進一步提升。首先是征信環(huán)境。目前，會澤已建成5個信用社鄉(xiāng)鎮(zhèn)，離全部建成還有很大距離，比馬龍、羅平落后較多；二是信用評估擔(dān)保機構(gòu)少，如林權(quán)抵押評估機構(gòu)、農(nóng)村房屋評估，評估機構(gòu)少，評估費用較高。三是金融知識普及傳播有待加強。特別是農(nóng)村地區(qū)反假貨幣、普通存貸款、投資理財知識、新型金融工具推廣等亟待加強。

3.1政府應(yīng)鼓勵和引導(dǎo)非政府組織等對小額信貸項目的支持。

一是加大與非政府組織、國際機構(gòu)和社會團體操作的小額信貸機構(gòu)聯(lián)系，做好項目推薦。如加大與香港樂施會、鶴類支持基金等組織的聯(lián)系。二是加大對政府貼息項目的落實、檢查及評估。如用好林權(quán)抵押貸款貼息額度，加大對小額扶貧貼息貸款的檢查、評估。三是積極應(yīng)用財政資金支持引導(dǎo)銀行信貸對經(jīng)濟的支持，對風(fēng)險較高的項目給予財政貼息，按時撥付配套縣級財政貼息資金等。

3.2鼓勵和引導(dǎo)完善會澤縣金融組織體系。

一是鼓勵和引導(dǎo)更多全國性金融機構(gòu)到會澤設(shè)立分支機構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行等；二是加大對農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行改革的支持力度。鼓勵和引導(dǎo)農(nóng)村信用社完善法人治理結(jié)構(gòu)、發(fā)展成為農(nóng)村商業(yè)銀行；推動郵政儲蓄鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點改革，把郵政代理網(wǎng)點改設(shè)為郵政儲蓄銀行網(wǎng)點，在全縣未設(shè)網(wǎng)點的地方增設(shè)網(wǎng)點；鼓勵農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行轉(zhuǎn)型，加大對新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的支持，抓好惠農(nóng)支付服務(wù)點建設(shè)，2015年實現(xiàn)全縣未設(shè)金融機構(gòu)網(wǎng)點的行政村全部實現(xiàn)惠農(nóng)支付全覆蓋；三是建立健全對銀行業(yè)會澤縣分支機構(gòu)參與信貸扶貧及其他金融服務(wù)提供的考評激勵機制；四是鼓勵發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、資金互助社等新型金融組織，引進更多擔(dān)保、評估公司；五是加大對保險、股權(quán)投資基金等的規(guī)范、引導(dǎo)。

3.3加強金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。

一是加大誠信會澤建設(shè)，加快推進信用社鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)，早日建成信用縣；二是加大金融知識普及力度，特別是農(nóng)村地區(qū)金融知識普及、新型金融工具和產(chǎn)品的推廣，如網(wǎng)上銀行、手機銀行、atm等自助設(shè)備推廣；三是抓住國家對烏蒙片區(qū)扶貧連片開發(fā)支持的機遇，積極爭取國家對金融的各種優(yōu)惠傾斜措施，如對金融機構(gòu)稅收優(yōu)惠、低容忍度監(jiān)管指標(biāo)等。

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我國綠色金融發(fā)展存在的問題及建議篇五

金融直接關(guān)系到個體和企業(yè)的發(fā)展和福利。普惠金融之所以重要，是因為普惠金融的重點服務(wù)對象包括從事第二和第三產(chǎn)業(yè)活動法人單位約85%的小微企業(yè)，接近1億戶登記在冊個體工商戶，占農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體98%以上的小農(nóng)經(jīng)營者，以及多達2億的靈活就業(yè)者，借助金融工具的作用來更深更廣地促進社會中下層個體和企業(yè)的發(fā)展和福利。

不同區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展是制約金融供給的主要原因?？傮w來看，經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的金融較為活躍，欠發(fā)達地區(qū)的金融相對抑制。農(nóng)村地區(qū)相關(guān)制度和保障的匱乏導(dǎo)致了金融發(fā)展受限。一是基礎(chǔ)建設(shè)較為落后，二是組織管理形式較為落后，三是經(jīng)濟制度改革不夠充分。同時，不同群體收入水平是限制金融需求的主要原因。

（二）微弱經(jīng)濟體內(nèi)部差異導(dǎo)致長尾端仍受到金融排斥。

普惠金融的重點服務(wù)對象是微弱經(jīng)濟體。微弱經(jīng)濟體內(nèi)部仍存在分層，即頭部微弱經(jīng)濟體和長尾端微弱經(jīng)濟體可獲得的金融服務(wù)存在差距。以普惠金融中兩大典型需求方小微企業(yè)和農(nóng)戶為對象分析，目前金融服務(wù)供給方主要圍繞于微弱經(jīng)濟體的頭部，對長尾端覆蓋有限。

（三）保險滲透率不高導(dǎo)致難以規(guī)?；峁┛韶摀?dān)的產(chǎn)品。

在商業(yè)保險領(lǐng)域，傳統(tǒng)保險公司提供的小微企業(yè)保險產(chǎn)品以組合保險居多，其保障內(nèi)容通常涵蓋財產(chǎn)綜合保險、雇主責(zé)任保險、現(xiàn)金損毀保障等，提供多種附加險種供企業(yè)選擇。同時如出口信用保險、小額貸款保證保險等產(chǎn)品，有效降低了小微企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險、增強了小微企業(yè)的融資信用。

（四）市場生態(tài)體系不健全導(dǎo)致直間接融資仍未充分發(fā)揮作用。

普惠金融的政策體系基本成型，按市場化原則對金融機構(gòu)進行激勵和正向引導(dǎo)。但具體執(zhí)行過程還需進一步優(yōu)化，普惠金融服務(wù)可持續(xù)發(fā)展的市場競爭機制仍不健全。在間接融資領(lǐng)域中，信用貸款產(chǎn)品覆蓋率不高；在直接融資領(lǐng)域中，渠道不暢缺乏資本支持。小微企業(yè)固然缺乏資金支持，但如果沒有實質(zhì)性的介入指導(dǎo)，小微企業(yè)發(fā)展依然充滿挑戰(zhàn)。目前我國小微企業(yè)普遍直接融資面臨的制約是，在科創(chuàng)板、創(chuàng)業(yè)板、全國中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)、區(qū)域性股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)等二級市場流動性不足，導(dǎo)致一級市場無法退出后，市場上缺乏有耐心的資本愿意投資小微企業(yè)。

2020年cafi靈活就業(yè)者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，靈活就業(yè)人員使用負債比例達63%，其中使用消費貸款比例達21%，他們從小貸公司、消金公司等地方金融機構(gòu)借貸的比例遠高于穩(wěn)定就業(yè)人員。靈活就業(yè)人員工作性質(zhì)決定需要消費貸款來抵御收入波動的沖擊，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)往往因為資質(zhì)審核將其排斥在信貸服務(wù)外時，這種不能滿足的需求轉(zhuǎn)向了地方金融機構(gòu)。普惠金融與之前向大中型企業(yè)、高凈值個人客戶等提供的服務(wù)方式有很大不同，這對需求方和供給方提出了高于以往的能力建設(shè)要求。

普惠金融發(fā)展過程中，部分金融機構(gòu)對客戶畫像和風(fēng)控把關(guān)不到位卻急于授信，而客戶忽視了自身的金融健康，既有的金融知識和素養(yǎng)匱乏，造成了消費金融領(lǐng)域過度負債的現(xiàn)象。同時伴隨著普惠金融服務(wù)向金融能力較低的微弱經(jīng)濟體下沉，金融服務(wù)糾紛、隱私信息泄露導(dǎo)致的金融糾紛投訴絕對數(shù)量呈現(xiàn)快速上升趨勢。加強金融教育和消費者權(quán)益保護立法依然任重道遠。

以普惠金融中兩大典型需求方小微企業(yè)和農(nóng)戶為對象分析，需求方對金融的主動性排斥存在兩大障礙，一是金融知識不足，對金融缺乏系統(tǒng)性的認識，二是金融排斥心理，對金融懷有潛在的不信任感。2021年cafi普惠金融改革試驗區(qū)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，56%的受訪農(nóng)戶表示希望學(xué)習(xí)基礎(chǔ)金融知識，47%的受訪農(nóng)戶表示希望學(xué)習(xí)貸款相關(guān)的知識，34%的受訪農(nóng)戶表示希望了解理財相關(guān)的知識，30%的受訪者表示希望了解保險相關(guān)的知識。這一方面表明了農(nóng)戶的金融知識儲備不足，提升自生金融健康的意愿較為強烈。但另一方面，也顯示出農(nóng)戶對復(fù)雜金融產(chǎn)品的排斥心理。

（一）機制體系的強化建設(shè)。

在政策機制的設(shè)計中，一是進一步引導(dǎo)政策性銀行、國有銀行逐漸從零售型普惠金融貸款轉(zhuǎn)為批發(fā)型普惠金融貸款供給方，形成一個具有分層級的中央銀行-大型銀行-中小銀行的生態(tài)傳導(dǎo)機制。二是進一步優(yōu)化對地方法人銀行的管理考核，與時俱進地調(diào)整宏觀審慎評價體系，特別是在疫情后期，助力中小銀行和微弱經(jīng)濟體共度難關(guān)。三是除銀行融資體系外，兼容并包的對更多地融資渠道予以支持，以監(jiān)管為助力，權(quán)責(zé)清晰地規(guī)范金融新業(yè)態(tài)的發(fā)展。

（二）金融市場的不斷完善。

普惠金融邁向高質(zhì)量發(fā)展階段，一個重要因素，就是需要金融市場主體銳意創(chuàng)新，完善普惠金融體系。其中，除前期已經(jīng)逐步形成的銀行業(yè)市場主體參與的市場外，進一步激發(fā)保險業(yè)、證券業(yè)參與普惠金融的深度和廣度。

銀行業(yè)需要不同生命周期和規(guī)模大小的微弱經(jīng)濟體特征，提供支付、信貸、投資三大金融功能的綜合服務(wù)。同時，特別是地方性法人銀行，在產(chǎn)品設(shè)計、服務(wù)模式上，充分立足于地方產(chǎn)業(yè)特色和人群特征，堅持立足當(dāng)?shù)?，對?dāng)?shù)匚⑷踅?jīng)濟體深入了解，則更加具有為縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)的小微企業(yè)提供全面金融服務(wù)的能力。

保險業(yè)需要對微弱經(jīng)濟體，特別是靈活就業(yè)群體，提供適合且合理的服務(wù)和保障。此外，保險公司可以與靈活用工平臺合作推出針對靈活就業(yè)人群的保險產(chǎn)品，借助平臺向新就業(yè)形態(tài)人員宣傳就業(yè)、社保相關(guān)政策，引導(dǎo)靈活就業(yè)群體積極參保。從而實現(xiàn)靈活就業(yè)群體未來能夠獲得更加穩(wěn)定的收入、更完善的金融服務(wù)，退休后經(jīng)濟來源能夠有所保障。

證券業(yè)需要完善多層次的資本市場，可打通直接與間接融資的通道，提高普惠金融產(chǎn)品的流動性。有效緩解小微企業(yè)對間接融資渠道的過度依賴，弱化銀行企業(yè)之間由于信息不對稱而導(dǎo)致的信用風(fēng)險、資本占用等問題，從而一定程度化解銀行體系風(fēng)險，調(diào)整優(yōu)化經(jīng)濟結(jié)構(gòu)。

金融基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域需要農(nóng)村信息數(shù)字化“新基建”、征信平臺賦能投入不斷加大，加速縮小“數(shù)字鴻溝”并幫助微弱經(jīng)濟體進行信用修復(fù)；進一步加強各級政府部門、金融機構(gòu)間的信息交換，發(fā)揮監(jiān)管的積極作用，利用數(shù)字金融的效率優(yōu)勢，服務(wù)于微弱經(jīng)濟和普惠金融。

（三）金融科技的賦能應(yīng)用。

中國數(shù)字在快速增長過程中也存在著很多潛在風(fēng)險，需要通過完善法律法規(guī)、監(jiān)管政策進行引導(dǎo)，以實現(xiàn)規(guī)范、健康和可持續(xù)發(fā)展，為市場主體公平競爭、助力創(chuàng)新企業(yè)發(fā)展、實體經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級、增進社會包容性提供更多解決方案，引導(dǎo)數(shù)字金融與數(shù)字經(jīng)濟規(guī)范化。

我國綠色金融發(fā)展存在的問題及建議篇六

普惠金融在當(dāng)下的發(fā)展階段已經(jīng)處于了一個十字路口處，已經(jīng)有一定的發(fā)展經(jīng)驗，但是在很多方面仍然顯得不夠成熟。以往許多學(xué)者已經(jīng)通過研究指出和解決了很多普惠金融存在的問題，本文的寫作基礎(chǔ)就是這些前輩的經(jīng)驗，但是，由于發(fā)展的不斷深入，出現(xiàn)了許多從未見過的新問題，如何解決以往的認識誤區(qū)，就是本文的寫作旨意。

（一）普惠金融的定義。普惠金融又稱包容性金融，也就是指的金融的覆蓋面較廣，能夠全面的、有效的覆蓋大部分人群的金融形式，不僅能夠體現(xiàn)金融的廣泛參與的特點，也能夠表明普惠金融將普及金融模式，造福廣大市場參與者為己任的基本目標(biāo)。

普惠金融自市場經(jīng)濟形式確定以來就不斷地伴隨著我國的經(jīng)濟運轉(zhuǎn)而不斷發(fā)展進步，直到從新世紀(jì)的06年開始才正式成為了一個獨立的理念進行推廣。

（二）普惠金融發(fā)展的必要性。普惠金融旨在讓盡可能多的社會主體參與進金融市場的交易過程，讓更多的公民持有金融產(chǎn)品，享受金融市場帶來的紅利。收入投入到扶持貧困公民的日常生活的基本保障中。同時完善社會的扶貧、醫(yī)療、教育資金的投入，尤其是貧困地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和普及。但是不同于簡單的扶貧措施，普惠金融在實現(xiàn)幫助貧困人口的同時還能起到幫助中小企業(yè)的融資的作用，緩解其經(jīng)濟壓力，擴大自身規(guī)模。從而起到推動整體市場經(jīng)濟發(fā)展，促進就業(yè)的結(jié)果。一旦實現(xiàn)了經(jīng)濟的平穩(wěn)發(fā)展，其它的社會建設(shè)就能得到保證。最終實現(xiàn)經(jīng)濟發(fā)展對社會整體的正向推動。

普惠金融在經(jīng)歷了起初十年的開荒期后，積累了一定的經(jīng)驗的同時，出現(xiàn)的問題也是越發(fā)復(fù)雜，越發(fā)難以解決。普惠金融的產(chǎn)品種類也更加趨向于復(fù)雜與繁多，無論是基礎(chǔ)金融服務(wù)還是衍生型金融產(chǎn)品，如何調(diào)控如此復(fù)雜的金融產(chǎn)品形式，就成為了新的挑戰(zhàn)。然而普惠金融仍然存在一定的問題，主要有以下幾類：

（一）金融組織建立不完善。普惠金融市場體系最大的問題在于當(dāng)下金融市場的區(qū)分度仍舊不足，同時金融機構(gòu)的總量偏少。只有農(nóng)村信用社在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級設(shè)置了基礎(chǔ)的金融服務(wù)機構(gòu)，例如銀行、典當(dāng)行以及貸款、保險公司等各種配套性金融服務(wù)公司。此外，股票、信托、代理等業(yè)務(wù)在我國的農(nóng)村地區(qū)幾乎是不存在的。不僅如此，金融機構(gòu)的專業(yè)程度依舊遠遠不足，只是由農(nóng)村信用社一手包辦，其它非銀行性業(yè)務(wù)沒有專門的機構(gòu)辦理。有效供給數(shù)量遠低于正常水平。沒有開展正常金融活動的基礎(chǔ)設(shè)施條件。

（二）產(chǎn)品創(chuàng)新緩慢。這一類型的不足主要是體現(xiàn)在現(xiàn)代金融產(chǎn)品的數(shù)量和質(zhì)量過于欠缺，不符合當(dāng)下的金融發(fā)展需要，盡管我國金融機構(gòu)已經(jīng)盡可能地進行創(chuàng)新，推出更為契合當(dāng)代金融市場需要的金融產(chǎn)品，但是實際上只是為了創(chuàng)新而創(chuàng)新，沒有充分考慮到市場經(jīng)濟運營的實際情況，所以在創(chuàng)新積極性上是遠遠不足的，不僅沒能迎合市場的多樣化需求，也錯過了市場經(jīng)濟變革過程中給新型金融市場的寶貴發(fā)展機會，此外，普惠金融兼具社會性與經(jīng)濟性的特點決定了在創(chuàng)新過程中如何規(guī)劃產(chǎn)品是一個十分復(fù)雜的問題。如何兼顧金融產(chǎn)品投資人的利益和社會的總體利益，就成為了創(chuàng)新金融產(chǎn)品過程中的一個重要的問題。貸款調(diào)查的流程比實際的大額貸款更復(fù)雜是很多我國當(dāng)前普惠金融產(chǎn)品的一個重要缺陷，缺乏必要抵押物品的同時抗風(fēng)險能力也相對更低。

（三）法規(guī)漏洞的存在。普惠金融不同于傳統(tǒng)的金融性產(chǎn)品，它的發(fā)展需要更加完備的法律法規(guī)的規(guī)制與維持，否則無法保證金融市場的平穩(wěn)運行，也不能保證風(fēng)險控制的正常運轉(zhuǎn)，不利于整體投資市場的穩(wěn)定性。沒有一套完整的、適應(yīng)實際操作要求的法律監(jiān)管體系，就無法完全規(guī)劃我國的普惠金融市場的發(fā)展。針對于社會弱勢群體的普惠金融企業(yè)，在推廣自身的金融產(chǎn)品的過程中要注意我國弱勢群體的生存現(xiàn)狀，例如在貸款或小型金融理財產(chǎn)品的監(jiān)控過程中進行適當(dāng)?shù)睦室?guī)定，給予弱勢群體更多的發(fā)展機會，因此在法律規(guī)定的過程中需要注意在維持市場的整體公平與效率的同時注意金融市場的正常發(fā)展空間，并著重袒護社會弱勢群體的利益。

（四）供需不均衡。普惠金融市場的發(fā)展歷史暫時還不夠悠久，所以擁有健全的普惠金融理財方案經(jīng)驗的企業(yè)往往就成為了市場中的少數(shù)，此外金融資源在自身產(chǎn)品內(nèi)部進行分配的過程中沒有對普惠金融產(chǎn)品進行重視。此外，城鄉(xiāng)和地域間的分配不平衡在際上也十分嚴(yán)重，在我國欠發(fā)達地區(qū)，例如農(nóng)村地區(qū)、貧困地區(qū)以及少數(shù)民族地區(qū)的供給量是遠遠小于城市地區(qū)和發(fā)達地區(qū)的，但是欠發(fā)達地區(qū)的普惠金融產(chǎn)品的需求量反而是大于發(fā)達地區(qū)，這就導(dǎo)致了供給和需求的錯配，不能實現(xiàn)市場效益的最大化。

（一）建立健全的金融機構(gòu)。對我國的欠發(fā)達地區(qū)的金融現(xiàn)狀和金融需求進行科學(xué)的分類與解決，注重對策的針對性和科學(xué)性，以更加多的產(chǎn)品數(shù)量和區(qū)別化的產(chǎn)品形式迎合當(dāng)下農(nóng)村、貧困地區(qū)的金融發(fā)展需求。創(chuàng)新型自身金融產(chǎn)品，尤其是針對社會弱勢群的金融產(chǎn)品的推廣。此外完善相關(guān)的法律法規(guī)，制定專門針對普惠金融發(fā)展的適應(yīng)性法律來對普惠金融市場進行調(diào)整，并增設(shè)專門的管理機構(gòu)，保證金融市場的有序發(fā)展獲得法律、政府的保障。對于貧困地區(qū)的農(nóng)業(yè)、手工業(yè)行業(yè)作出針對性的金融產(chǎn)品設(shè)計，迎合特殊的職業(yè)和行業(yè)的需要。同時適量限制發(fā)達地區(qū)的公民參與普惠金融，將資金和政策資源向欠發(fā)達地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)傾斜，保證金融市場的公平與公正。

（二）保證金融供需平衡。加大貧困地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)的金融產(chǎn)品的推廣力度，增加金融資金比例的分配量，保證貧困地區(qū)的普惠金融產(chǎn)品的實際需求得到滿足，此外擴大金融服務(wù)的范圍。增設(shè)基礎(chǔ)金融服務(wù)機構(gòu)，減免基層人民參與金融活動的成本。解決普惠金融的制度設(shè)計與實際操作流程不一致的問題。政府還要考慮地區(qū)間的供需平衡。此外金融服務(wù)的在地區(qū)間、行業(yè)間、社會階層見的不同需求也要充分考慮，滿足不同地區(qū)的不同金融理財需要。

（三）促進金融機會平等。不能違反普惠金融初始的設(shè)立目的，也就是滿足不發(fā)達地區(qū)的金融理財需要，以金融貨幣的手段減小地區(qū)間、城鄉(xiāng)間的不平衡現(xiàn)狀，達到經(jīng)濟性與社會性之間的平衡，真正實現(xiàn)發(fā)達地區(qū)和欠發(fā)達地區(qū)由統(tǒng)一金融產(chǎn)品而實現(xiàn)雙贏。注重金融產(chǎn)品的穩(wěn)定性與安全性，減少農(nóng)村地區(qū)基層人民參加金融活動的程序性成本，加強基層金融機構(gòu)的信用建設(shè)，達到長期的穩(wěn)定運行，促進金融資源在地區(qū)間的合理分配。

（四）增強可持續(xù)性。注重金融產(chǎn)品的盈利能力和信用體系的打造，商業(yè)性的金融產(chǎn)品才能夠在長期的市場競爭過程中完成穩(wěn)定運行。在強調(diào)政策先行扶持的前提下，也要注意金融產(chǎn)品的可持續(xù)性運行，而不是又成為單純的“輸血型”扶貧工作，增強社會金融組織法人的信譽程度，打造一批能夠盈利、信用良好、知名度高的基層金融機構(gòu)。積極開展基層金融的評比和考核活動，對于盈利能力強、扶貧效果好的金融機構(gòu)給予獎勵和扶持，對于它們的經(jīng)驗要及時地推廣，打造統(tǒng)一完善的、適應(yīng)各個金融理財需要的金融機構(gòu)體系。為欠發(fā)達地區(qū)的經(jīng)濟崛起助力。

結(jié)語。

普惠金融體系是在新時代金融市場前提下對欠發(fā)達地區(qū)的扶持的一種新形式，不僅利于參與者與投資人的利益的保值增值，更是對國家整體經(jīng)濟發(fā)展的一個極大的促進動力。在縮小貧富差距、增強經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展能力、擴大貧困地區(qū)的金融營收能力等方面起到著不可替代的作用，但是對于普惠金融當(dāng)下出現(xiàn)的一系列問題仍舊需要注意。在未來的工作中不僅要嚴(yán)守既往的建設(shè)成果，盡最大努力將金融體系從發(fā)達地區(qū)不斷引出、引導(dǎo)到欠發(fā)達地區(qū)，盡早建立起全民參與金融的市場生態(tài)。為我國社會主義市場經(jīng)濟建設(shè)提供新的動力，同時維護改革開放以來的建設(shè)成果，縮小貧富差距，體現(xiàn)社會主義消除兩極分化的本質(zhì)。

【參考文獻】。

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我國綠色金融發(fā)展存在的問題及建議篇七

“普惠金融”這一概念由聯(lián)合國在2005年提出，是指以可負擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。在我國，“普惠金融”一詞是在2005年“國際小額信貸年”的推廣活動提出的，但政府明確提出發(fā)展普惠金融是在2013年11月中共十八屆三中全會通過的《關(guān)于全面深化改革若干問題的決議》中。

當(dāng)前我國普惠金融的重點服務(wù)對象是貧困地區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)、偏遠地區(qū)、小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等。我國大力發(fā)展普惠金融，是全面建成小康社會的必然要求，它有利于促進金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展，進一步推動大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，助推供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，增進社會公平和諧。

普惠金融首先是金融，而金融是要為經(jīng)濟社會發(fā)展提供服務(wù)的。普惠金融服務(wù)與一般金融服務(wù)的區(qū)別在于，它追求的最終目標(biāo)是：讓所有有需要的人都能夠以合適的價格、公平的機會、方便且及時地獲得金融服務(wù)。普惠金融具有以下特點。

其一，由于企業(yè)的逐利性，傳統(tǒng)的金融服務(wù)難免面向少數(shù)的企業(yè)和人群，而大企業(yè)和富人在獲得金融服務(wù)方面具有絕對的優(yōu)勢;普惠金融面對的是所有有需要的人。因此，普惠金融強調(diào)要讓貧困地區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)、偏遠地區(qū)、小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等方便且及時地獲得自己所需要的金融服務(wù)[1]。

其二，普惠金融的目標(biāo)是要以可負擔(dān)的成本提供金融服務(wù)，它重視消除貧困，致力于實現(xiàn)社會公平，但這種服務(wù)不是扶貧、不是公益活動，它致力于滿足更多群體的普遍金融需求的同時，也要顧及金融機構(gòu)自己的商業(yè)利潤。

其三，普惠金融提供的是有償服務(wù)，即有價格的服務(wù)。但由于普惠金融面向的是所有有需要的人，因此，普惠金融服務(wù)的價格必須是合適的，是所有有需要的人都能夠接受和負擔(dān)的。

近年來，我國普惠金融發(fā)展迅速，政府支持力度不斷加大，服務(wù)覆蓋面日益擴大，服務(wù)創(chuàng)新步伐逐步加快。

1.政府支持力度不斷加大。

2013年11月，中共十八屆三中全會《關(guān)于全面深化改革若干問題的決議》首次正式提出“發(fā)展普惠金融、鼓勵金融創(chuàng)新、豐富金融市場層次和產(chǎn)品”;2015年政府工作報告對普惠金融進行了準(zhǔn)確定義;2015年12月國務(wù)院專門印發(fā)了《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》，這是發(fā)展普惠金融的首個國家級戰(zhàn)略規(guī)劃。政府對普惠金融的關(guān)注和支持力度的不斷加大，為我國普惠金融的發(fā)展創(chuàng)造了良好的政策環(huán)境。

2.服務(wù)覆蓋面日益擴大。

服務(wù)覆蓋面日益擴大具體表現(xiàn)在兩個方面：一是物理網(wǎng)點不斷增加、輻射范圍不斷增大。金融機構(gòu)通過不斷擴充村鎮(zhèn)銀行、小微銀行、社區(qū)銀行、縣區(qū)保險分支機構(gòu)等形式的物理網(wǎng)點，使金融服務(wù)能夠輻射到的地域和人群不斷增多。二是金融產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的融合使得金融服務(wù)范圍不斷擴大。金融機構(gòu)通過加大手機銀行、網(wǎng)上銀行等金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與提高產(chǎn)品加載率，使得金融機構(gòu)能夠覆蓋的范圍越來越廣，可提供給普通客戶的金融產(chǎn)品越來越多，金融服務(wù)覆蓋面日益擴大。

3.新興金融公司、金融產(chǎn)品發(fā)展迅速。

隨著互聯(lián)網(wǎng)在金融行業(yè)的普遍應(yīng)用和深度融合，新興的金融公司如雨后春筍般不斷涌現(xiàn)，投管所、京東金融、螞蟻金服、平安普惠等眾多新興金融公司接踵而至;金融產(chǎn)品名目也不斷翻新，微信支付、數(shù)字保險、線上貸款、京東白條、螞蟻借唄、花唄等一系列金融產(chǎn)品不斷推陳出新。新興金融公司的發(fā)展和金融產(chǎn)品的不斷更新，不僅對傳統(tǒng)的金融服務(wù)起到了補充的作用，更有效提高了我國金融服務(wù)的水平和效率，促進了我國金融服務(wù)創(chuàng)新，使得普惠金融生機勃勃[2]。

4.小微企業(yè)融資難問題得到一定程度的緩解。

小微企業(yè)規(guī)模小，對市場的反應(yīng)靈敏，在創(chuàng)新方面具有一定的優(yōu)勢，是我國經(jīng)濟發(fā)展和解決就業(yè)問題的重要力量。但是，小微企業(yè)由于規(guī)模較小、抗風(fēng)險能力差、經(jīng)營者的管理和經(jīng)營理念落后、財務(wù)數(shù)據(jù)缺乏透明度等原因，在獲得金融服務(wù)方面處于劣勢。近幾年，為解決小微企業(yè)融資難問題，各金融機構(gòu)不斷調(diào)整和加大對小型企業(yè)、微型企業(yè)的金融支持力度，中國人民銀行也對中小金融機構(gòu)實施差別化準(zhǔn)備金政策，使得小微企業(yè)融資難問題得到一定程度的緩解，從而盤活了小微企業(yè)融資鏈。

5.對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的依賴程度日益加大。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)行業(yè)不斷進行深度融合，出現(xiàn)了“互聯(lián)網(wǎng)+”(利用信息技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)平臺，推動經(jīng)濟形態(tài)不斷發(fā)生轉(zhuǎn)變，從而激發(fā)社會經(jīng)濟實體的活力)。“互聯(lián)網(wǎng)+”在金融行業(yè)體現(xiàn)得尤為突出：出于成本、效率等因素的考慮，信息技術(shù)在金融服務(wù)領(lǐng)域的普遍應(yīng)用，使得金融業(yè)對信息技術(shù)的依賴程度日益加大。對于普惠金融企業(yè)而言，唯有做到低成本才能實現(xiàn)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷革新恰恰為普惠金融企業(yè)提供了這樣的產(chǎn)品和服務(wù)，促進了普惠金融的發(fā)展，甚至催生了“數(shù)字普惠金融”[3]，大大提高了金融服務(wù)的可獲取性并降低了企業(yè)成本，這使普惠金融機構(gòu)有可能為更多有需要的人提供更加有效的金融服務(wù)。

自普惠金融概念引入中國以來，普惠金融得到了前所未有的發(fā)展，出現(xiàn)了以村鎮(zhèn)銀行、民營銀行、小額信貸公司等為代表的很多新的金融機構(gòu)。雖然我國普惠金融發(fā)展迅猛，擴大了金融服務(wù)范圍，解決了一部分小微企業(yè)和低收入人群融資困難的問題，對經(jīng)濟發(fā)展起了積極的促進作用，但仍存在不少問題。

1.普惠金融體系尚不健全。

普惠金融體系是指一整套全方位為社會全體人員，尤其是為金融弱勢群體提供金融服務(wù)的思路、方案和保障措施等。完善的普惠金融體系應(yīng)該包括適宜的法規(guī)和政策框架、完善的金融基礎(chǔ)設(shè)施、眾多的普惠金融企業(yè)和龐大的目標(biāo)客戶群。目前，盡管國家在《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》中提出要建立有利于普惠金融發(fā)展的體制、機制，但我國法律法規(guī)還不完善，各類金融機構(gòu)的監(jiān)督管理尚不健全。如何通過完善法律法規(guī)，引導(dǎo)企業(yè)公平地進入市場，構(gòu)建一個充分競爭、包容性強、資源配置效率高的普惠金融體系尚需不斷地探討。普惠金融的發(fā)展離不開完善的金融基礎(chǔ)設(shè)施，包括金融法律基礎(chǔ)設(shè)施、會計基礎(chǔ)設(shè)施、監(jiān)管基礎(chǔ)設(shè)施等。但我國金融基礎(chǔ)設(shè)施還不夠完善，而這些基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善將促進普惠金融企業(yè)擴大服務(wù)范圍、降低交易成本、實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)。

2.普惠金融的風(fēng)險暴露較多、增長較快。

近兩年，各金融機構(gòu)不良貸款普遍呈增長態(tài)勢，且正在從傳統(tǒng)金融向普惠金融領(lǐng)域蔓延。隨著普惠金融企業(yè)的快速發(fā)展，加上近年來經(jīng)濟形勢復(fù)雜多變，普惠金融企業(yè)風(fēng)險不斷暴露，且表現(xiàn)出覆蓋面廣、風(fēng)險普遍較高的特征。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2017年6月5日，網(wǎng)貸行業(yè)累計問題平臺數(shù)已達3169家，市場上甚至出現(xiàn)了許多打著數(shù)字普惠金融的旗號，借助互聯(lián)網(wǎng)從事非法集資等犯罪活動[4]。究其原因，一是普惠金融企業(yè)本身存在主體資質(zhì)參差不齊、信息披露不規(guī)范、運營成本難以控制等問題;二是普惠金融企業(yè)推行模式創(chuàng)新與產(chǎn)品創(chuàng)新，而這種創(chuàng)新本身就意味著其風(fēng)險控制能力缺乏市場檢驗，于是，在復(fù)雜的經(jīng)濟形勢下，信用風(fēng)險、消費者個人隱私、資金安全等風(fēng)險便逐漸暴露出來。

普惠金融的重點服務(wù)對象是貧困地區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)、偏遠地區(qū)、小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等特殊群體，我國普惠金融雖然發(fā)展迅速，但表現(xiàn)出不均衡的特征：一是地區(qū)發(fā)展不均衡。經(jīng)濟越發(fā)達的地區(qū)和城市，普惠金融發(fā)展程度越高，而最需要普惠金融服務(wù)的貧困地區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)、偏遠地區(qū)，普惠金融發(fā)展的程度較低。如江蘇省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布的《江蘇省普惠金融發(fā)展報告藍皮書(2016)》顯示，江蘇省普惠金融發(fā)展程度最高的是蘇州市，該市普惠金融系數(shù)高達0.963，明顯高于全省平均水平;普惠金融系數(shù)最低的則為宿遷市，僅為0.135[5]。二是服務(wù)覆蓋率不均衡。目前我國普惠金融服務(wù)較多地面向小微企業(yè)、城市工薪人群，對農(nóng)村、低收入人群的覆蓋面有限。

4.信用體系不完善。

普惠金融的發(fā)展應(yīng)以信用信息公開和共享為基礎(chǔ)，信用體系的完善可以有效降低金融服務(wù)成本，使信用較高的客戶以較低的價格獲取金融服務(wù)。但是，目前我國還處于建立社會信用體系的初級階段，信用關(guān)系尚不發(fā)達，這不利于降低金融服務(wù)成本和提高金融服務(wù)的覆蓋率[6]。同時，對失信懲戒缺乏全面有效的法律約束，信用違約成本較低，在一定程度上也加大了普惠金融企業(yè)所需承擔(dān)的風(fēng)險，遲滯了普惠金融發(fā)展的步伐。

5.金融知識普及程度有限。

普惠金融的服務(wù)對象主要是貧困地區(qū)、低收入人群等特殊群體，而這類人群的金融知識相對貧乏，對金融產(chǎn)品沒有系統(tǒng)的了解，容易產(chǎn)生從眾心理，缺乏自我保護意識。比如，在非法集資案件中，大多數(shù)受害人都是盲目相信所謂的高新技術(shù)投資、新型投資工具，期待高額回報，并且堅信“很多人都投資了，我加入一定是沒有風(fēng)險的”。金融知識貧乏是這類案件多發(fā)的根本原因，也是制約普惠金融發(fā)展的一個重要因素。

1.健全普惠金融體系。

首先，政府應(yīng)加強頂層設(shè)計并在實踐中不斷修訂完善涉及普惠金融的相關(guān)法律法規(guī)、政府文件。其次，金融監(jiān)管部門應(yīng)引導(dǎo)金融市場主體加速下沉普惠金融服務(wù)，使積極踐行普惠金融的市場主體越來越多。再次，應(yīng)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與大數(shù)據(jù)技術(shù)助力普惠金融快速發(fā)展[7]。

2.提高風(fēng)險防范能力。

當(dāng)前，我國普惠金融企業(yè)風(fēng)險不斷暴露，且表現(xiàn)出覆蓋面廣、風(fēng)險普遍較高的特征，故加強普惠金融企業(yè)風(fēng)險管理顯得尤為重要。應(yīng)不斷健全和完善普惠金融體系和信用體系，營造良好的普惠金融企業(yè)發(fā)展環(huán)境，增加客戶信用違約成本，進一步規(guī)范普惠金融企業(yè)的管理，總結(jié)普惠金融企業(yè)在跟蹤和控制產(chǎn)品風(fēng)險和客戶風(fēng)險方面的經(jīng)驗，增強風(fēng)險防范能力。同時，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)與金融行業(yè)的深度融合，普惠金融企業(yè)應(yīng)增強在風(fēng)險信息捕捉、企業(yè)信息跟蹤、風(fēng)險監(jiān)測與預(yù)警方面的能力[8]，以實現(xiàn)普惠金融的服務(wù)范圍與服務(wù)能力的雙提升。

3.縮小區(qū)域發(fā)展差距。

一方面，應(yīng)從宏觀上高度重視農(nóng)村地區(qū)、貧困地區(qū)、偏遠地區(qū)和少數(shù)民族地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，使經(jīng)濟政策對這些地區(qū)普惠金融企業(yè)和服務(wù)的不斷發(fā)展產(chǎn)生積極的引導(dǎo)作用，從而達到積極促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的目標(biāo)[9]。另一方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)與金融行業(yè)的深度融合，普惠金融企業(yè)應(yīng)向貧困地區(qū)、低收入人群提供更低成本、更具針對性的金融產(chǎn)品，進一步縮小在金融服務(wù)可得性方面的區(qū)域差距。

4.完善信用體系。

信用是金融交易的核心要素，也是經(jīng)濟社會發(fā)展的重要基礎(chǔ)。普惠金融企業(yè)應(yīng)通過不斷完善全國信用信息共享平臺，實現(xiàn)金融信息數(shù)據(jù)庫、企業(yè)信用信息系統(tǒng)、資本市場誠信數(shù)據(jù)庫等資源的融合，不斷提升信用法規(guī)建設(shè)、信用應(yīng)用水平，通過完善法制，清除信用問題的法律盲點，提高失信違約成本，有效控制普惠金融企業(yè)風(fēng)險。

5.擴大金融知識普及面。

應(yīng)持續(xù)推動金融消費者教育和金融知識普及工作，使銀行業(yè)、保險業(yè)和其他非銀行支付機構(gòu)發(fā)揮金融知識普及宣傳主力軍作用，大力宣傳普惠金融和個人金融業(yè)務(wù)，讓廣大群眾了解、認識、使用普惠金融產(chǎn)品，提高社會公眾防范風(fēng)險和正確使用金融服務(wù)的意識[10]。應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)、微信、微博等先進工具推廣金融知識和網(wǎng)絡(luò)安全知識，不斷提升自身的金融消費素養(yǎng)、金融知識水平和金融技能，增強防范和應(yīng)對非法金融活動的能力，共同營造良好的金融生態(tài)環(huán)境。

發(fā)展普惠金融是國際社會普遍認同的金融發(fā)展戰(zhàn)略。隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展和人們思想觀念的轉(zhuǎn)變，以及我國對普惠金融重視程度的不斷提高，社會的普惠金融需求將呈現(xiàn)爆發(fā)式增長態(tài)勢。隨著普惠金融體系的不斷完善，此前金融服務(wù)向發(fā)達地區(qū)和富裕人群一邊倒的現(xiàn)象將得到糾正，普惠金融服務(wù)覆蓋率低的現(xiàn)象將大幅改善，普惠金融服務(wù)范圍將逐漸覆蓋到所有有需要的人[11]。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展為普惠金融的創(chuàng)新提供了技術(shù)手段和突破口，有利于普惠金融企業(yè)創(chuàng)新管理方式、服務(wù)方式和金融產(chǎn)品，加快普惠金融企業(yè)創(chuàng)新的步伐。而普惠金融企業(yè)通過引入新的管理理念和手段，對現(xiàn)有流程進行改造和優(yōu)化，可以進一步滿足客戶需求、增強客戶黏性，提升服務(wù)滿意度。

總之，推廣普惠金融是中國金融企業(yè)發(fā)展改革的趨勢，更是中國經(jīng)濟發(fā)展的強大助力，普惠金融的發(fā)展必將帶來中國經(jīng)濟效益和社會效益的雙豐收。[12]不論是市場對普惠金融企業(yè)發(fā)展的推動，還是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)對普惠金融的驅(qū)動，抑或是政府在普惠金融發(fā)展中的引導(dǎo)，都將促使中國普惠金融發(fā)展思路和策略的不斷調(diào)整，從而實現(xiàn)普惠金融的全面、深度發(fā)展。(引用格式：李海燕.我國普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀、問題與對策研究[j].鄭州輕工業(yè)學(xué)院學(xué)報(社會科學(xué)版)，2018，19(5)：103-108.)。

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我國綠色金融發(fā)展存在的問題及建議篇八

為實體經(jīng)濟服務(wù)是金融的天職。黨的十八大以來，我國金融服務(wù)的普惠性持續(xù)增強。小微企業(yè)、“三農(nóng)”領(lǐng)域、脫貧攻堅，更多的金融資源被配置到社會發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，金融服務(wù)的可得性大幅增強。

打通金融服務(wù)“最后一公里”，需要從三方面發(fā)力。一是持續(xù)完善金融供給的層次，充分發(fā)揮各類金融機構(gòu)以及新業(yè)態(tài)的作用；二是穩(wěn)步創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)，針對小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶等群體的特殊需求，量體裁衣，提供差異化服務(wù)；三是形成政策合力“幾家抬”，著力解決數(shù)據(jù)共享問題、風(fēng)險分擔(dān)問題，讓普惠金融更加可持續(xù)。

金融供給層次漸豐。

車要跑得快，首先得鋪好路。發(fā)展普惠金融，要有廣覆蓋、多層次的金融供給體系。2015年，我國印發(fā)了首個國家級普惠金融戰(zhàn)略規(guī)劃《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，提出要健全多層次的金融服務(wù)供給體系，充分發(fā)揮傳統(tǒng)金融機構(gòu)和新型業(yè)態(tài)的作用。

國有大行是“頭雁”。對于國有大行服務(wù)小微，有人曾質(zhì)疑：這些習(xí)慣了“壘大戶”的銀行，是否愿意俯下身，發(fā)放那一筆筆小額貸款？國有大行深耕普惠金融，既是責(zé)任也是趨勢。近年來，國有大行充分發(fā)揮網(wǎng)點布局廣、資金成本低、風(fēng)險控制能力強等優(yōu)勢，連年超前完成《政府工作報告》提出的目標(biāo)任務(wù)，2020年、2021年，普惠小微企業(yè)貸款增長分別超50%、40%。

農(nóng)村金融機構(gòu)是生力軍。當(dāng)前，農(nóng)村信用社改革正在穩(wěn)步推進，農(nóng)村金融的活力進一步煥發(fā)。4月18日，浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行掛牌成立，全國深化農(nóng)信社改革“第一單”正式落地浙江?！案闹撇桓男?、改名不改心，堅守‘支農(nóng)支小’的天職與宗旨?！闭憬r(nóng)商聯(lián)合銀行董事長王小龍表示，將努力為每個家庭和有需要的小微企業(yè)提供足額、便捷、便宜的普惠金融服務(wù)。

民營銀行是補充者。2014年12月，我國首家民營銀行、首個純互聯(lián)網(wǎng)銀行——深圳前海微眾銀行開業(yè)。近年來，借助大數(shù)據(jù)與金融科技，民營銀行不斷拓展普惠金融的服務(wù)邊界?！拔覀兎?wù)的是小微企業(yè)中的‘小微’，企業(yè)的年營業(yè)額平均在500萬元以下?！蔽⒈娿y行董事長顧敏說。

村鎮(zhèn)銀行是神經(jīng)末梢。記者在多地采訪時發(fā)現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行的員工“說當(dāng)?shù)卦?、熟?dāng)?shù)厝?、懂?dāng)?shù)孛袂椤?，了解哪家人守信用、哪戶人有能力，其他銀行做不了的融資便成了可能。截至2021年12月末，全國共有村鎮(zhèn)銀行1651家。

金融服務(wù)穩(wěn)步創(chuàng)新。

發(fā)展普惠金融并非坦途，亟需創(chuàng)新金融服務(wù)的方式與內(nèi)涵。但創(chuàng)新不能只是錦上添花，而要雪中送炭。

首先要創(chuàng)新服務(wù)模式，尤其要解決金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施不足的問題，推動普惠金融向基層、縣域、鄉(xiāng)村和社區(qū)不斷延伸。

城市里隨處可見的atm機具、銀行網(wǎng)點，在廣袤的農(nóng)牧區(qū)曾經(jīng)十分稀缺。銀行網(wǎng)點怎樣搬上草原？實踐的智慧是，用流動式服務(wù)“追著”牧民跑，流動金融服務(wù)車即為典型。記者在青海采訪時發(fā)現(xiàn)，每臺服務(wù)車均配備了pad移動展業(yè)平臺，該平臺相當(dāng)于小型發(fā)卡機，還能完成小額貸款的申請受理等工作。

其次要創(chuàng)新金融產(chǎn)品?！靶∥⑵髽I(yè)融資難是一個世界性難題。”中國銀保監(jiān)會統(tǒng)計信息與風(fēng)險監(jiān)測部負責(zé)人劉忠瑞說。核心難點在于銀行、企業(yè)之間存在嚴(yán)重的信息不對稱，銀行無法判斷小微企業(yè)的信用等級，因而需要小微企業(yè)增信，或者提供房產(chǎn)等抵押物，或者由其他企業(yè)為其提供擔(dān)保，無形中提升了融資門檻。

可見創(chuàng)新的牛鼻子是要為小微企業(yè)增信。在監(jiān)管部門多年的大力推動下，銀行此前不愿接受、無法接受的增信方式如今已變得普遍。例如，抵質(zhì)押方式創(chuàng)新，供應(yīng)鏈上游的小微企業(yè)可以把應(yīng)收賬款質(zhì)押給銀行，以此獲得貸款。再如，傳統(tǒng)的授信審批手段革新，銀行考察小微企業(yè)，不再像考察大企業(yè)那樣依賴財務(wù)報表，而是分析它的水表、電表、稅表。又如，大數(shù)據(jù)手段出新，金融機構(gòu)充分挖掘、整合大數(shù)據(jù)資源，更加精準(zhǔn)地為小微企業(yè)畫像。

除了小微企業(yè)，偏遠地區(qū)的農(nóng)牧民、脫貧戶也需要增信?；仡櫸覈拿撠毠詺v程，“扶貧小額貸款”值得一書。與涉農(nóng)小額貸款相比，扶貧小額貸款進行了多項創(chuàng)新：一是只針對建檔立卡貧困戶；二是簡化授信評級流程，更加看重貧困戶的誠信度，充分發(fā)揮村委會在風(fēng)險評估中的作用；三是由地方政府予以貼息，通常能夠完全覆蓋一年期貸款利率。

政策合力“幾家抬”

站在新起點，普惠金融要愈加有為，在鞏固拓展脫貧攻堅成果、全面推進鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮更大作用。今年的《政府工作報告》提出，進一步疏通貨幣政策傳導(dǎo)機制，引導(dǎo)資金更多流向重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，擴大普惠金融覆蓋面。

普惠金融“增量、擴面、降價”，必須形成政策合力，不可單打獨斗，要多部門“幾家抬”。中國人民銀行行長易綱表示，“幾家抬”是金融支持小微企業(yè)融資的思路。

一是合力打通信用數(shù)據(jù)壁壘。緩解小微企業(yè)融資難，要強化金融科技在信貸管理中的應(yīng)用，促進小微企業(yè)信息變信用，推動銀行發(fā)放普惠小微信用貸款。但是，由于信用信息分散在各個行政部門、企業(yè)內(nèi)，彼此之間存在信息壁壘，一定程度上阻礙了普惠金融提質(zhì)增效。

早在2019年，浙江省就已率先開展“數(shù)據(jù)共享”探索，并取得一定成效。具體來看，浙江銀保監(jiān)局聯(lián)合省發(fā)展改革委、省大數(shù)據(jù)局等部門，建設(shè)“浙江省金融綜合服務(wù)平臺”，直連政府部門、銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)，企業(yè)遞交融資申請后，最快在1分鐘內(nèi)即可完成授信審批。

二是合力解決信用貸款的風(fēng)險分擔(dān)問題。接下來，要推動建立國家融資擔(dān)?；痫L(fēng)險補償機制，支持擔(dān)保機構(gòu)為缺乏抵押物和信用記錄的小微企業(yè)提供擔(dān)保?！袄^續(xù)發(fā)揮合力，加強與財政、工信、市場監(jiān)管等部門的協(xié)調(diào)合作，繼續(xù)強化貸款風(fēng)險分擔(dān)補償、信用信息共享機制建設(shè)?！毖胄薪鹑谑袌鏊舅鹃L鄒瀾說。

三是合力加強金融政策儲備。近期，受國內(nèi)新冠肺炎疫情多地散發(fā)影響，部分小微企業(yè)的經(jīng)營受到較大沖擊。在我國，小微企業(yè)和個體工商戶量大面廣，在1.5億市場主體中占據(jù)絕大多數(shù)，幫扶小微企業(yè)和個體工商戶就是保市場主體、保居民就業(yè)?！跋乱徊?，我們將加強部門間的協(xié)調(diào)合作，繼續(xù)落實好各項紓困幫扶政策，加快健全‘敢貸、愿貸、能貸、會貸’的長效機制，持續(xù)優(yōu)化中小微企業(yè)融資環(huán)境，支持中小微企業(yè)和個體工商戶發(fā)展?！?/p>