美德看文檔
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我國綠色金融發(fā)展中存在的問題及對(duì)策篇一
摘要：綠色貿(mào)易的國際潮流已勢不可擋,綠色國際貿(mào)易規(guī)范條件應(yīng)運(yùn)而生,且發(fā)揮著越來越重要的作用。綠色貿(mào)易強(qiáng)調(diào)保護(hù)環(huán)境，以人為本，順應(yīng)了當(dāng)代綠色環(huán)保的潮流，已成為一個(gè)國家或地區(qū)國際競爭力的重要標(biāo)志。綠色貿(mào)易與只關(guān)注市場上發(fā)生的費(fèi)用的傳統(tǒng)國際貿(mào)易不同，它將市場外的環(huán)境因素也考慮在內(nèi)。我國污染物排放量還處在較高的水平，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于環(huán)境的承載能力，綠色貿(mào)易基石相對(duì)脆弱。我國節(jié)約、綜合利用資源的技術(shù)裝備水平較為落后，綠色貿(mào)易的技術(shù)保障也相對(duì)薄弱。一些發(fā)達(dá)國家披著保護(hù)環(huán)境的合法外衣，通過制定一系列復(fù)雜苛刻的環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)來自我國的產(chǎn)品設(shè)置障礙，使得我國部分產(chǎn)品出口嚴(yán)重受阻。本文介紹了何謂綠色貿(mào)易，分析了我國綠色貿(mào)易發(fā)展存在的問題、原因及相應(yīng)的對(duì)策。
關(guān)鍵詞：綠色貿(mào)易;綠色技術(shù);環(huán)保;綠色營銷。
綠色貿(mào)易的國際潮流已勢不可擋,綠色國際貿(mào)易規(guī)范條件應(yīng)運(yùn)而生,且發(fā)揮著越來越重要的作用。國際貿(mào)易中的綠色潮流促進(jìn)了貿(mào)易與環(huán)境協(xié)調(diào)發(fā)展。綠色貿(mào)易強(qiáng)調(diào)保護(hù)環(huán)境，以人為本，順應(yīng)了當(dāng)代綠色環(huán)保的潮流，已成為一個(gè)國家或地區(qū)國際競爭力的重要標(biāo)志。但一些國家出于貿(mào)易保護(hù)主義的目的，憑借其環(huán)境保護(hù)的優(yōu)勢，利用wto規(guī)則的例外條款和我國的`環(huán)境問題大做文章，綠色貿(mào)易演變成了綠色貿(mào)易壁壘。[1]同時(shí)，也有一些外商利用我國環(huán)境法律和標(biāo)準(zhǔn)相對(duì)寬松的條件，向我國轉(zhuǎn)移有害環(huán)境與健康的產(chǎn)業(yè)，使我國本來就脆弱的生態(tài)環(huán)境雪上加霜。為引起國民對(duì)綠色貿(mào)易的重視，本文將重點(diǎn)講述我國發(fā)展綠色貿(mào)易所存在的問題及原因，還為我國發(fā)展綠色貿(mào)易出謀獻(xiàn)策。
一、綠色貿(mào)易概述。
綠色貿(mào)易是指在貿(mào)易中預(yù)防和制止由于貿(mào)易活動(dòng)而威脅人民的生存環(huán)境以及對(duì)人民的身體健康的損害，從而實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的貿(mào)易形式。[2]廣義上來說，綠色貿(mào)易分國內(nèi)綠色貿(mào)易和國際綠色貿(mào)易。狹義上來說，綠色貿(mào)易就是指國際貿(mào)易中的綠色貿(mào)易壁壘。綠色貿(mào)易與只關(guān)注市場上發(fā)生的費(fèi)用的傳統(tǒng)國際貿(mào)易不同，它將市場外的環(huán)境因素也考慮在內(nèi)，擴(kuò)充了貿(mào)易的成本范圍，增加了環(huán)境成本和與之相關(guān)的社會(huì)成本兩大內(nèi)容。其表現(xiàn)形式有：環(huán)境友好產(chǎn)品貿(mào)易、資源集約型產(chǎn)品貿(mào)易和安全健康產(chǎn)品貿(mào)易等等。
1.生態(tài)環(huán)境方面。
2.綠色技術(shù)方面。
生產(chǎn)工藝落后，設(shè)備陳舊。目前我國綠色關(guān)鍵技術(shù)設(shè)備達(dá)到和接近國際先進(jìn)水平的僅占15%，2/3的設(shè)備屬于一般水平和落后水平。我國綠色環(huán)保產(chǎn)品的總體水平相當(dāng)于發(fā)達(dá)國家20世紀(jì)80年代的水平，大多數(shù)產(chǎn)品落后發(fā)達(dá)國家左右，節(jié)約、綜合利用資源的技術(shù)裝備水平亟待提高，綠色貿(mào)易的技術(shù)保障相對(duì)薄弱。
3.綠色貿(mào)易壁壘方面。
綠色貿(mào)易壁壘又稱環(huán)境壁壘，是指進(jìn)口國政府以保護(hù)生態(tài)環(huán)境、自然資源和人類健康為由，以限制進(jìn)口保護(hù)貿(mào)易為目的，通過頒布復(fù)雜多樣的環(huán)保法規(guī)、條例，建立嚴(yán)格的環(huán)境技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和產(chǎn)品包裝要求，建立繁瑣的檢驗(yàn)認(rèn)證和審批制度，以及征收環(huán)境進(jìn)口稅方式對(duì)進(jìn)口產(chǎn)品設(shè)置的貿(mào)易障礙。許多國家以保護(hù)環(huán)境和人類、動(dòng)植物的生命健康與安全為名，通過立法制定繁雜的環(huán)保公約。法律和法規(guī)，蓄意制定一系列苛刻的環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)來自國外的產(chǎn)品或服務(wù)加以限制。特別是對(duì)于食品進(jìn)口，目前有40多個(gè)國家和地區(qū)對(duì)500多種農(nóng)藥在食品中的殘留量制定了嚴(yán)格甚至苛刻的標(biāo)準(zhǔn)。這些都已成為國際貿(mào)易健康發(fā)展的巨大隱患。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國因綠色貿(mào)易壁壘出口受阻的產(chǎn)品總值達(dá)500多億美元。
我國綠色金融發(fā)展中存在的問題及對(duì)策篇二
“普惠金融”這一概念由聯(lián)合國在2005年提出，是指以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。在我國，“普惠金融”一詞是在2005年“國際小額信貸年”的推廣活動(dòng)提出的，但政府明確提出發(fā)展普惠金融是在2013年11月中共十八屆三中全會(huì)通過的《關(guān)于全面深化改革若干問題的決議》中。
當(dāng)前我國普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象是貧困地區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)、偏遠(yuǎn)地區(qū)、小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等。我國大力發(fā)展普惠金融，是全面建成小康社會(huì)的必然要求，它有利于促進(jìn)金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展，進(jìn)一步推動(dòng)大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，助推供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，增進(jìn)社會(huì)公平和諧。
普惠金融首先是金融，而金融是要為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供服務(wù)的。普惠金融服務(wù)與一般金融服務(wù)的區(qū)別在于，它追求的最終目標(biāo)是：讓所有有需要的人都能夠以合適的價(jià)格、公平的機(jī)會(huì)、方便且及時(shí)地獲得金融服務(wù)。普惠金融具有以下特點(diǎn)。
其一，由于企業(yè)的逐利性，傳統(tǒng)的金融服務(wù)難免面向少數(shù)的企業(yè)和人群，而大企業(yè)和富人在獲得金融服務(wù)方面具有絕對(duì)的優(yōu)勢;普惠金融面對(duì)的是所有有需要的人。因此，普惠金融強(qiáng)調(diào)要讓貧困地區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)、偏遠(yuǎn)地區(qū)、小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等方便且及時(shí)地獲得自己所需要的金融服務(wù)[1]。
其二，普惠金融的目標(biāo)是要以可負(fù)擔(dān)的成本提供金融服務(wù)，它重視消除貧困，致力于實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平，但這種服務(wù)不是扶貧、不是公益活動(dòng)，它致力于滿足更多群體的普遍金融需求的同時(shí)，也要顧及金融機(jī)構(gòu)自己的商業(yè)利潤。
其三，普惠金融提供的是有償服務(wù)，即有價(jià)格的服務(wù)。但由于普惠金融面向的是所有有需要的人，因此，普惠金融服務(wù)的價(jià)格必須是合適的，是所有有需要的人都能夠接受和負(fù)擔(dān)的。
近年來，我國普惠金融發(fā)展迅速，政府支持力度不斷加大，服務(wù)覆蓋面日益擴(kuò)大，服務(wù)創(chuàng)新步伐逐步加快。
1.政府支持力度不斷加大。
2013年11月，中共十八屆三中全會(huì)《關(guān)于全面深化改革若干問題的決議》首次正式提出“發(fā)展普惠金融、鼓勵(lì)金融創(chuàng)新、豐富金融市場層次和產(chǎn)品”;2015年政府工作報(bào)告對(duì)普惠金融進(jìn)行了準(zhǔn)確定義;2015年12月國務(wù)院專門印發(fā)了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》，這是發(fā)展普惠金融的首個(gè)國家級(jí)戰(zhàn)略規(guī)劃。政府對(duì)普惠金融的關(guān)注和支持力度的不斷加大，為我國普惠金融的發(fā)展創(chuàng)造了良好的政策環(huán)境。
2.服務(wù)覆蓋面日益擴(kuò)大。
服務(wù)覆蓋面日益擴(kuò)大具體表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是物理網(wǎng)點(diǎn)不斷增加、輻射范圍不斷增大。金融機(jī)構(gòu)通過不斷擴(kuò)充村鎮(zhèn)銀行、小微銀行、社區(qū)銀行、縣區(qū)保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)等形式的物理網(wǎng)點(diǎn)，使金融服務(wù)能夠輻射到的地域和人群不斷增多。二是金融產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的融合使得金融服務(wù)范圍不斷擴(kuò)大。金融機(jī)構(gòu)通過加大手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與提高產(chǎn)品加載率，使得金融機(jī)構(gòu)能夠覆蓋的范圍越來越廣，可提供給普通客戶的金融產(chǎn)品越來越多，金融服務(wù)覆蓋面日益擴(kuò)大。
3.新興金融公司、金融產(chǎn)品發(fā)展迅速。
隨著互聯(lián)網(wǎng)在金融行業(yè)的普遍應(yīng)用和深度融合，新興的金融公司如雨后春筍般不斷涌現(xiàn)，投管所、京東金融、螞蟻金服、平安普惠等眾多新興金融公司接踵而至;金融產(chǎn)品名目也不斷翻新，微信支付、數(shù)字保險(xiǎn)、線上貸款、京東白條、螞蟻借唄、花唄等一系列金融產(chǎn)品不斷推陳出新。新興金融公司的發(fā)展和金融產(chǎn)品的不斷更新，不僅對(duì)傳統(tǒng)的金融服務(wù)起到了補(bǔ)充的作用，更有效提高了我國金融服務(wù)的水平和效率，促進(jìn)了我國金融服務(wù)創(chuàng)新，使得普惠金融生機(jī)勃勃[2]。
4.小微企業(yè)融資難問題得到一定程度的緩解。
小微企業(yè)規(guī)模小，對(duì)市場的反應(yīng)靈敏，在創(chuàng)新方面具有一定的優(yōu)勢，是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和解決就業(yè)問題的重要力量。但是，小微企業(yè)由于規(guī)模較小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差、經(jīng)營者的管理和經(jīng)營理念落后、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)缺乏透明度等原因，在獲得金融服務(wù)方面處于劣勢。近幾年，為解決小微企業(yè)融資難問題，各金融機(jī)構(gòu)不斷調(diào)整和加大對(duì)小型企業(yè)、微型企業(yè)的金融支持力度，中國人民銀行也對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)實(shí)施差別化準(zhǔn)備金政策，使得小微企業(yè)融資難問題得到一定程度的緩解，從而盤活了小微企業(yè)融資鏈。
5.對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的依賴程度日益加大。
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)行業(yè)不斷進(jìn)行深度融合，出現(xiàn)了“互聯(lián)網(wǎng)+”(利用信息技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)形態(tài)不斷發(fā)生轉(zhuǎn)變，從而激發(fā)社會(huì)經(jīng)濟(jì)實(shí)體的活力)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”在金融行業(yè)體現(xiàn)得尤為突出：出于成本、效率等因素的考慮，信息技術(shù)在金融服務(wù)領(lǐng)域的普遍應(yīng)用，使得金融業(yè)對(duì)信息技術(shù)的依賴程度日益加大。對(duì)于普惠金融企業(yè)而言，唯有做到低成本才能實(shí)現(xiàn)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷革新恰恰為普惠金融企業(yè)提供了這樣的產(chǎn)品和服務(wù)，促進(jìn)了普惠金融的發(fā)展，甚至催生了“數(shù)字普惠金融”[3]，大大提高了金融服務(wù)的可獲取性并降低了企業(yè)成本，這使普惠金融機(jī)構(gòu)有可能為更多有需要的人提供更加有效的金融服務(wù)。
自普惠金融概念引入中國以來，普惠金融得到了前所未有的發(fā)展，出現(xiàn)了以村鎮(zhèn)銀行、民營銀行、小額信貸公司等為代表的很多新的金融機(jī)構(gòu)。雖然我國普惠金融發(fā)展迅猛，擴(kuò)大了金融服務(wù)范圍，解決了一部分小微企業(yè)和低收入人群融資困難的問題，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起了積極的促進(jìn)作用，但仍存在不少問題。
1.普惠金融體系尚不健全。
普惠金融體系是指一整套全方位為社會(huì)全體人員，尤其是為金融弱勢群體提供金融服務(wù)的思路、方案和保障措施等。完善的普惠金融體系應(yīng)該包括適宜的法規(guī)和政策框架、完善的金融基礎(chǔ)設(shè)施、眾多的普惠金融企業(yè)和龐大的目標(biāo)客戶群。目前，盡管國家在《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》中提出要建立有利于普惠金融發(fā)展的體制、機(jī)制，但我國法律法規(guī)還不完善，各類金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理尚不健全。如何通過完善法律法規(guī)，引導(dǎo)企業(yè)公平地進(jìn)入市場，構(gòu)建一個(gè)充分競爭、包容性強(qiáng)、資源配置效率高的普惠金融體系尚需不斷地探討。普惠金融的發(fā)展離不開完善的金融基礎(chǔ)設(shè)施，包括金融法律基礎(chǔ)設(shè)施、會(huì)計(jì)基礎(chǔ)設(shè)施、監(jiān)管基礎(chǔ)設(shè)施等。但我國金融基礎(chǔ)設(shè)施還不夠完善，而這些基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善將促進(jìn)普惠金融企業(yè)擴(kuò)大服務(wù)范圍、降低交易成本、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)。
2.普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)暴露較多、增長較快。
近兩年，各金融機(jī)構(gòu)不良貸款普遍呈增長態(tài)勢，且正在從傳統(tǒng)金融向普惠金融領(lǐng)域蔓延。隨著普惠金融企業(yè)的快速發(fā)展，加上近年來經(jīng)濟(jì)形勢復(fù)雜多變，普惠金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不斷暴露，且表現(xiàn)出覆蓋面廣、風(fēng)險(xiǎn)普遍較高的特征。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2017年6月5日，網(wǎng)貸行業(yè)累計(jì)問題平臺(tái)數(shù)已達(dá)3169家，市場上甚至出現(xiàn)了許多打著數(shù)字普惠金融的旗號(hào)，借助互聯(lián)網(wǎng)從事非法集資等犯罪活動(dòng)[4]。究其原因，一是普惠金融企業(yè)本身存在主體資質(zhì)參差不齊、信息披露不規(guī)范、運(yùn)營成本難以控制等問題;二是普惠金融企業(yè)推行模式創(chuàng)新與產(chǎn)品創(chuàng)新，而這種創(chuàng)新本身就意味著其風(fēng)險(xiǎn)控制能力缺乏市場檢驗(yàn)，于是，在復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)形勢下，信用風(fēng)險(xiǎn)、消費(fèi)者個(gè)人隱私、資金安全等風(fēng)險(xiǎn)便逐漸暴露出來。
普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象是貧困地區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)、偏遠(yuǎn)地區(qū)、小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等特殊群體，我國普惠金融雖然發(fā)展迅速，但表現(xiàn)出不均衡的特征：一是地區(qū)發(fā)展不均衡。經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)的地區(qū)和城市，普惠金融發(fā)展程度越高，而最需要普惠金融服務(wù)的貧困地區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)、偏遠(yuǎn)地區(qū)，普惠金融發(fā)展的程度較低。如江蘇省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)布的《江蘇省普惠金融發(fā)展報(bào)告藍(lán)皮書(2016)》顯示，江蘇省普惠金融發(fā)展程度最高的是蘇州市，該市普惠金融系數(shù)高達(dá)0.963，明顯高于全省平均水平;普惠金融系數(shù)最低的則為宿遷市，僅為0.135[5]。二是服務(wù)覆蓋率不均衡。目前我國普惠金融服務(wù)較多地面向小微企業(yè)、城市工薪人群，對(duì)農(nóng)村、低收入人群的覆蓋面有限。
4.信用體系不完善。
普惠金融的發(fā)展應(yīng)以信用信息公開和共享為基礎(chǔ)，信用體系的完善可以有效降低金融服務(wù)成本，使信用較高的客戶以較低的價(jià)格獲取金融服務(wù)。但是，目前我國還處于建立社會(huì)信用體系的初級(jí)階段，信用關(guān)系尚不發(fā)達(dá)，這不利于降低金融服務(wù)成本和提高金融服務(wù)的覆蓋率[6]。同時(shí)，對(duì)失信懲戒缺乏全面有效的法律約束，信用違約成本較低，在一定程度上也加大了普惠金融企業(yè)所需承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，遲滯了普惠金融發(fā)展的步伐。
5.金融知識(shí)普及程度有限。
普惠金融的服務(wù)對(duì)象主要是貧困地區(qū)、低收入人群等特殊群體，而這類人群的金融知識(shí)相對(duì)貧乏，對(duì)金融產(chǎn)品沒有系統(tǒng)的了解，容易產(chǎn)生從眾心理，缺乏自我保護(hù)意識(shí)。比如，在非法集資案件中，大多數(shù)受害人都是盲目相信所謂的高新技術(shù)投資、新型投資工具，期待高額回報(bào)，并且堅(jiān)信“很多人都投資了，我加入一定是沒有風(fēng)險(xiǎn)的”。金融知識(shí)貧乏是這類案件多發(fā)的根本原因，也是制約普惠金融發(fā)展的一個(gè)重要因素。
1.健全普惠金融體系。
首先，政府應(yīng)加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)并在實(shí)踐中不斷修訂完善涉及普惠金融的相關(guān)法律法規(guī)、政府文件。其次，金融監(jiān)管部門應(yīng)引導(dǎo)金融市場主體加速下沉普惠金融服務(wù)，使積極踐行普惠金融的市場主體越來越多。再次，應(yīng)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與大數(shù)據(jù)技術(shù)助力普惠金融快速發(fā)展[7]。
2.提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。
當(dāng)前，我國普惠金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不斷暴露，且表現(xiàn)出覆蓋面廣、風(fēng)險(xiǎn)普遍較高的特征，故加強(qiáng)普惠金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理顯得尤為重要。應(yīng)不斷健全和完善普惠金融體系和信用體系，營造良好的普惠金融企業(yè)發(fā)展環(huán)境，增加客戶信用違約成本，進(jìn)一步規(guī)范普惠金融企業(yè)的管理，總結(jié)普惠金融企業(yè)在跟蹤和控制產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)和客戶風(fēng)險(xiǎn)方面的經(jīng)驗(yàn)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力。同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)與金融行業(yè)的深度融合，普惠金融企業(yè)應(yīng)增強(qiáng)在風(fēng)險(xiǎn)信息捕捉、企業(yè)信息跟蹤、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測與預(yù)警方面的能力[8]，以實(shí)現(xiàn)普惠金融的服務(wù)范圍與服務(wù)能力的雙提升。
3.縮小區(qū)域發(fā)展差距。
一方面，應(yīng)從宏觀上高度重視農(nóng)村地區(qū)、貧困地區(qū)、偏遠(yuǎn)地區(qū)和少數(shù)民族地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，使經(jīng)濟(jì)政策對(duì)這些地區(qū)普惠金融企業(yè)和服務(wù)的不斷發(fā)展產(chǎn)生積極的引導(dǎo)作用，從而達(dá)到積極促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)[9]。另一方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)與金融行業(yè)的深度融合，普惠金融企業(yè)應(yīng)向貧困地區(qū)、低收入人群提供更低成本、更具針對(duì)性的金融產(chǎn)品，進(jìn)一步縮小在金融服務(wù)可得性方面的區(qū)域差距。
4.完善信用體系。
信用是金融交易的核心要素，也是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。普惠金融企業(yè)應(yīng)通過不斷完善全國信用信息共享平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)金融信息數(shù)據(jù)庫、企業(yè)信用信息系統(tǒng)、資本市場誠信數(shù)據(jù)庫等資源的融合，不斷提升信用法規(guī)建設(shè)、信用應(yīng)用水平，通過完善法制，清除信用問題的法律盲點(diǎn)，提高失信違約成本，有效控制普惠金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。
5.擴(kuò)大金融知識(shí)普及面。
應(yīng)持續(xù)推動(dòng)金融消費(fèi)者教育和金融知識(shí)普及工作，使銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和其他非銀行支付機(jī)構(gòu)發(fā)揮金融知識(shí)普及宣傳主力軍作用，大力宣傳普惠金融和個(gè)人金融業(yè)務(wù)，讓廣大群眾了解、認(rèn)識(shí)、使用普惠金融產(chǎn)品，提高社會(huì)公眾防范風(fēng)險(xiǎn)和正確使用金融服務(wù)的意識(shí)[10]。應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)、微信、微博等先進(jìn)工具推廣金融知識(shí)和網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)，不斷提升自身的金融消費(fèi)素養(yǎng)、金融知識(shí)水平和金融技能，增強(qiáng)防范和應(yīng)對(duì)非法金融活動(dòng)的能力，共同營造良好的金融生態(tài)環(huán)境。
發(fā)展普惠金融是國際社會(huì)普遍認(rèn)同的金融發(fā)展戰(zhàn)略。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展和人們思想觀念的轉(zhuǎn)變，以及我國對(duì)普惠金融重視程度的不斷提高，社會(huì)的普惠金融需求將呈現(xiàn)爆發(fā)式增長態(tài)勢。隨著普惠金融體系的不斷完善，此前金融服務(wù)向發(fā)達(dá)地區(qū)和富裕人群一邊倒的現(xiàn)象將得到糾正，普惠金融服務(wù)覆蓋率低的現(xiàn)象將大幅改善，普惠金融服務(wù)范圍將逐漸覆蓋到所有有需要的人[11]。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展為普惠金融的創(chuàng)新提供了技術(shù)手段和突破口，有利于普惠金融企業(yè)創(chuàng)新管理方式、服務(wù)方式和金融產(chǎn)品，加快普惠金融企業(yè)創(chuàng)新的步伐。而普惠金融企業(yè)通過引入新的管理理念和手段，對(duì)現(xiàn)有流程進(jìn)行改造和優(yōu)化，可以進(jìn)一步滿足客戶需求、增強(qiáng)客戶黏性，提升服務(wù)滿意度。
總之，推廣普惠金融是中國金融企業(yè)發(fā)展改革的趨勢，更是中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)大助力，普惠金融的發(fā)展必將帶來中國經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的雙豐收。[12]不論是市場對(duì)普惠金融企業(yè)發(fā)展的推動(dòng)，還是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)普惠金融的驅(qū)動(dòng)，抑或是政府在普惠金融發(fā)展中的引導(dǎo)，都將促使中國普惠金融發(fā)展思路和策略的不斷調(diào)整，從而實(shí)現(xiàn)普惠金融的全面、深度發(fā)展。(引用格式：李海燕.我國普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀、問題與對(duì)策研究[j].鄭州輕工業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版)，2018，19(5)：103-108.)。
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我國綠色金融發(fā)展中存在的問題及對(duì)策篇三
思維是一種探索性的思維活動(dòng)，思維力是思維過程中產(chǎn)生的積極的創(chuàng)造性力量。思維來源于主體對(duì)意圖信息的加工。人的思想是自己的思想去意念——信息內(nèi)容的處理。任何思想都是相互聯(lián)系的連鎖反應(yīng)中的推理與微積分信息內(nèi)容的處理。以下是為大家整理的關(guān)于,歡迎品鑒！
[摘要]新中國成立后，我國的公安管理工作經(jīng)過多次的探索和發(fā)展，已經(jīng)取得了長足進(jìn)步。但是面對(duì)十八屆三中全會(huì)全面深化改革的新形勢，公安管理工作在行政管理、行政執(zhí)法方面還是存在較大問題。文章以呼和浩特市為例，探討我國現(xiàn)行公安管理存在的問題，并提出相關(guān)對(duì)策，希望可以對(duì)我國公安管理工作的發(fā)展帶來啟發(fā)。
[關(guān)鍵詞]公安管理；呼和浩特；執(zhí)法者。
[doi]10.13939/.2016.40.191。
1.1執(zhí)法者管理理念有誤區(qū)。
隨著呼和浩特市工業(yè)化的不斷推進(jìn)、自動(dòng)化科技化程度不斷發(fā)展，人口流動(dòng)大，新增企業(yè)多變化大，城市整體治安形勢十分復(fù)雜，被管理對(duì)象出現(xiàn)新的特點(diǎn)，在公安管理工作中存在很多難點(diǎn)。據(jù)調(diào)查，2016年上半年呼和浩特市新增注冊(cè)企業(yè)3285戶，比去年同期增長了近百分之四十，這就對(duì)公安管理工作提出了更高的要求。很多公安機(jī)關(guān)的民警和領(lǐng)導(dǎo)在認(rèn)識(shí)上存在誤區(qū)，在管理工作中往往只站在方便執(zhí)法的角度，而不是建立在便利群眾、有利于城市發(fā)展的立場上。對(duì)于城市發(fā)展的新形勢、新情況，不能及時(shí)進(jìn)行探討研究、改進(jìn)公安管理服務(wù)。部分城區(qū)警力配備不足，缺乏業(yè)務(wù)中堅(jiān)力量，警員工作壓力大，人民群眾對(duì)公安管理也存在很大意見。
一些基層公安把人民群眾當(dāng)成管理和專政對(duì)象，人為擴(kuò)大社會(huì)對(duì)立面，產(chǎn)生了很壞的社會(huì)影響。有些民警對(duì)業(yè)務(wù)無知，對(duì)法律吃不透、把握不準(zhǔn)，甚至對(duì)法律公正性產(chǎn)生質(zhì)疑，進(jìn)而工作效率低，工作熱情低，辦案更是沒有絲毫積極性。個(gè)別單位和部門只維護(hù)本單位本部門的狹隘利益，有利案件搶著辦，無利的案件推著不辦，執(zhí)法權(quán)力出現(xiàn)利益化、部門化傾向。這些都影響了公安管理工作的順利開展。
1.2警力配備不科學(xué)，執(zhí)法隊(duì)伍素質(zhì)偏低。
就全國來看，公安部要求民警人數(shù)每萬人至少應(yīng)達(dá)到15人，就2014年中國目前平均警力人口比大約在萬分之十二，國際平均數(shù)字是萬分之三十左右。2016年呼和浩特市的常住人口以及外來人口大約為400萬人，現(xiàn)有警力約為18000人，警力人口比不足百分之五。在這種情況下，無論怎樣挖潛都無法解決總量不足的問題。很多民警經(jīng)常超負(fù)荷工作，身心俱疲。警力配備不科學(xué)，除了數(shù)量上，還有質(zhì)量上也存在很大問題。長期以來，呼和浩特市公安機(jī)關(guān)上層警力過多而基層警力偏少，上層機(jī)關(guān)機(jī)構(gòu)臃腫，人浮于事，而基層民警卻是嚴(yán)重不足，不堪重負(fù)。警力配置結(jié)構(gòu)不改變，呼和浩特市公安管理工作就無法高效進(jìn)行。
另外，執(zhí)法隊(duì)伍素質(zhì)不高也是存在的主要問題之一。很多執(zhí)法人員學(xué)歷較低，接受教育不足，存在利益至上，金錢至上的消極腐朽思想。個(gè)別警察的價(jià)值觀偏移，自由主義、拜金主義、功利主義膨脹，存在腐敗現(xiàn)象。一些執(zhí)法者的業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，總以管人者自居，缺乏服務(wù)意識(shí)，一些老民警給新民警起到了不良影響。大部分民警離一警多能還存在很大距離，有的民警不會(huì)辦案，有的民警不會(huì)信息采集錄入，有的民警不會(huì)做群眾工作。
1.3管理手段缺乏科技含量，無法緊跟時(shí)代發(fā)展。
隨著經(jīng)濟(jì)、科技的不斷發(fā)展，人流、物流、信息流、資金流不斷加快，各類犯罪動(dòng)態(tài)也將進(jìn)一步增強(qiáng)。境外經(jīng)貿(mào)、旅游人員的增多，跨國犯罪、高科技犯罪越來越多，境外敵對(duì)勢力利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行反動(dòng)宣傳煽動(dòng)和破壞活動(dòng)，跨國跨境犯罪、計(jì)算機(jī)犯罪、網(wǎng)絡(luò)犯罪、電信詐騙等也會(huì)不斷增多。如何有效調(diào)整呼和浩特市公安機(jī)關(guān)的管理職能，維護(hù)動(dòng)態(tài)環(huán)境下社會(huì)治安大局的穩(wěn)定和公共安全，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展，公安工作面臨著艱巨的任務(wù)和全新的考驗(yàn)。
環(huán)境日趨復(fù)雜，為了更好地維穩(wěn)防突，公安管理機(jī)構(gòu)應(yīng)該增強(qiáng)管理手段的科技含量，從而應(yīng)對(duì)形勢變化。但是，呼和浩特市的各項(xiàng)基礎(chǔ)工作仍然比較薄弱，科技裝備很缺乏，分配不均。部分境外人員流動(dòng)管理還處在人工管理階段，信息共享落實(shí)不到位。部分轄區(qū)的企業(yè)、賓館未聯(lián)網(wǎng)，在人員管理過程中，準(zhǔn)確性和時(shí)效性方面存在不足。一些市局分局聯(lián)網(wǎng)工作不到位，已經(jīng)不適應(yīng)現(xiàn)代化工作提出的底數(shù)清、情況明、信息靈、管理控制有效的工作要求。
2加強(qiáng)和改進(jìn)呼和浩特市公安管理工作的對(duì)策。
2.1樹立“三種理念”
2.1.1樹立創(chuàng)新理念。
創(chuàng)新理念的有無影響警務(wù)工作思路的創(chuàng)新，因此，呼和浩特市相關(guān)公安機(jī)關(guān)領(lǐng)導(dǎo)要從習(xí)慣、被動(dòng)接受指示和任務(wù)，實(shí)現(xiàn)改變思路、創(chuàng)造性的工作上來。注意把上級(jí)部署與本地實(shí)際情況結(jié)合，找準(zhǔn)工作重點(diǎn)，創(chuàng)新工作形式，提高公安管理工作的效率。
2.1.2樹立合作理念。
公安管理工作是為社會(huì)各個(gè)層面服務(wù)的工作，需要廣大群眾的配合支持。作為呼和浩特市的公安民警，應(yīng)該設(shè)身處地站在群眾的角度處理問題，在執(zhí)法過程中一定要堅(jiān)持依法辦案，保障法律的嚴(yán)肅性，又不失靈活，這樣才能積極順應(yīng)構(gòu)建和諧社會(huì)的大方針。服務(wù)意識(shí)增強(qiáng)，樹立合作理念，提高群眾執(zhí)法過程的參與性，是新時(shí)期加強(qiáng)公安管理創(chuàng)新工作的主要思路。群眾的滿意、支持，有利于公安管理工作的順利展開。
2.1.3樹立服務(wù)理念。
公安管理的工作模式應(yīng)當(dāng)從命令型警務(wù)向服務(wù)型警務(wù)改進(jìn)，公安管理工作的特殊性就要求我們處理問題時(shí)一定要保障群眾的合法利益，一切服務(wù)宗旨是社會(huì)的穩(wěn)定和發(fā)展。呼和浩特市的民警要強(qiáng)化服務(wù)理念，從內(nèi)心深處體會(huì)人民公安為人民，維護(hù)好、實(shí)現(xiàn)好、發(fā)展好最廣大人民的根本利益是全部公安工作的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)這一宗旨。
2.2提高公安隊(duì)伍整體素質(zhì)。
公安隊(duì)伍素質(zhì)是公安管理工作的基礎(chǔ)，公安管理工作要發(fā)展進(jìn)步，一定要有高素質(zhì)的公安隊(duì)伍做保證。目前呼和浩特市公安民警單兵素質(zhì)較高，但綜合素質(zhì)差，知識(shí)結(jié)構(gòu)限制了公安隊(duì)伍整體素質(zhì)的提高。公安領(lǐng)導(dǎo)干部一定要積極發(fā)展各種類型的職業(yè)培訓(xùn)、道德培訓(xùn)，對(duì)現(xiàn)有警力資源充電，向素質(zhì)要警力，提高呼和浩特市公安隊(duì)伍的整體素質(zhì)。
對(duì)于各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)干部要緊跟我黨最新政治理論，學(xué)習(xí)先進(jìn)的管理方法，先進(jìn)的科技知識(shí)，這樣才能在帶頭領(lǐng)路中不掉隊(duì)。對(duì)于基層民警，要把學(xué)習(xí)教育貫穿整個(gè)成長過程，學(xué)法律，學(xué)業(yè)務(wù)，學(xué)科技，學(xué)禮儀，在部隊(duì)掀起學(xué)習(xí)的熱潮，積極推行“民警終身培訓(xùn)制”。完善相關(guān)執(zhí)法規(guī)章，對(duì)于違規(guī)執(zhí)法行為嚴(yán)懲不貸。
2.3整合警力資源，強(qiáng)化情報(bào)信息意識(shí)。
根據(jù)現(xiàn)有警力的年齡、文化、能力、業(yè)務(wù)優(yōu)勢等方面，優(yōu)中選優(yōu)進(jìn)行領(lǐng)導(dǎo)班次的配置。根據(jù)治安形勢、復(fù)雜程度對(duì)轄區(qū)進(jìn)行民警數(shù)量的合理規(guī)劃，確定重點(diǎn)流向，劃分警種，調(diào)配警力。要改變現(xiàn)有公安機(jī)關(guān)警力過多而基層警力偏少的局面，精簡機(jī)關(guān)，下放警力，充實(shí)派出所和社區(qū)，實(shí)現(xiàn)警力發(fā)揮的最大效益。
另外公安機(jī)關(guān)要樹立情報(bào)信息主導(dǎo)的觀念，提高科技配置，擴(kuò)大情報(bào)收集網(wǎng)絡(luò)，主動(dòng)掌握情報(bào)信息，掌握社會(huì)動(dòng)態(tài)。及時(shí)發(fā)現(xiàn)影響穩(wěn)定的“風(fēng)吹草動(dòng)”，要積極制止，防止不良社會(huì)影響。對(duì)于境外敵對(duì)勢力的滲透顛覆，要繃緊神經(jīng)，積極打擊針對(duì)信息網(wǎng)絡(luò)的違法犯罪，堅(jiān)決維護(hù)國家穩(wěn)定。對(duì)于突發(fā)事件要積極處理，妥善處置，減少糾紛，舒緩沖突。
3結(jié)論。
目前，呼和浩特市公安管理工作的實(shí)踐者采取了不少措施，對(duì)加強(qiáng)公安管理工作進(jìn)行了積極有益的探索，取得了一定成效。但公安管理工作任重道遠(yuǎn)，需多方關(guān)注，共同努力，在執(zhí)法過程中要努力實(shí)踐，呼和浩特市的公安管理工作才能取得長足進(jìn)步。
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嚴(yán)琳煜。
摘要：金融監(jiān)管體系的健全發(fā)展和金融監(jiān)管的全面有效對(duì)保持我國金融市場健康發(fā)展有著重要的意義。隨著經(jīng)濟(jì)市場的發(fā)展，我國現(xiàn)有的“一行三會(huì)”分業(yè)金融監(jiān)管體系越來越難適應(yīng)我國金融發(fā)展的需要。文章將先介紹現(xiàn)行金融監(jiān)管體系，之后將從不同的方面指出金融監(jiān)管的一些問題以及解決對(duì)策，其中會(huì)重點(diǎn)闡述我國金融監(jiān)管體系對(duì)金融控股公司的監(jiān)管缺失，并結(jié)合外國的監(jiān)管模式對(duì)我國的改革方向進(jìn)行探討。
關(guān)鍵詞：金融監(jiān)管；分業(yè)經(jīng)營；金融控股公司。
我國的金融監(jiān)管以分業(yè)經(jīng)營為理念，以“一行三會(huì)”為金融監(jiān)管格局。這樣的體制為經(jīng)濟(jì)市場的穩(wěn)定做出了巨大的貢獻(xiàn)，但是市場發(fā)展的速度極快，近年火熱的新科技網(wǎng)絡(luò)金融、金融控股公司等都給現(xiàn)有的金融監(jiān)管體制提出了新的問題，而隨著混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)全球化的趨勢，我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管體制也逐步暴露出弊端。
分為兩個(gè)方面，一方面是金融監(jiān)管體制上的問題，另一方面是在實(shí)施金融監(jiān)管過程中的問題。近年金融市場發(fā)展迅速，原有的金融監(jiān)管體制明顯不足，以金融監(jiān)管對(duì)金控公司和管缺失或不足為例來闡述第二方面。
我國金融監(jiān)管法律較為分散，一直都缺乏一部能夠涵蓋金融監(jiān)管框架、明確“一行三會(huì)”職責(zé)的金融監(jiān)管基本法。其次，在相關(guān)法律中，更多的是原則性的規(guī)定，而缺乏對(duì)于細(xì)則的規(guī)定，法律的執(zhí)行力低。最后，在金融快速發(fā)展的時(shí)代背景下，法律的制定出臺(tái)滯后于金融監(jiān)管的需要，在網(wǎng)絡(luò)金融等領(lǐng)域一直沒有相關(guān)法律約束。
我國金融監(jiān)管部門在縣級(jí)以下地區(qū)分支機(jī)構(gòu)不足。這樣設(shè)立分支機(jī)構(gòu)不能進(jìn)行有效監(jiān)管，但若“一行三會(huì)”均設(shè)健全監(jiān)管體系，又會(huì)出現(xiàn)資源浪費(fèi)問題，所以金融監(jiān)管如何做到全面有效是個(gè)亟需解決的問題。另外，地方監(jiān)管部門的依據(jù)多是政府部門的文件規(guī)章，并非依據(jù)法律，存在為了地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展而不規(guī)范監(jiān)管的問題。
3.監(jiān)管部門缺乏溝通協(xié)調(diào)，導(dǎo)致監(jiān)管效率低下。
我國的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)程度不夠，缺少信息共享和交流溝通，各個(gè)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管方式、指標(biāo)體系等差異很大，面對(duì)交叉性金融產(chǎn)品，不止一家監(jiān)管機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管，而不同的機(jī)構(gòu)的監(jiān)管結(jié)果也有差異。這樣的交叉監(jiān)管會(huì)形成監(jiān)管重疊和缺位，造成監(jiān)管效率低下。
（二）對(duì)金融控股公司的監(jiān)管缺失。
1.金融控股公司在我國的發(fā)展?fàn)顩r。
金融控股公司指“在同一控制權(quán)下，所屬的受監(jiān)管實(shí)體至少明顯地在從事兩種以上的銀行、證券和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，同時(shí)每類業(yè)務(wù)的資本要求不同”，并且這一模式已經(jīng)成為全球金融業(yè)的主流選擇。近年我國金融控股公司發(fā)展迅速，并且逐漸成為中國金融綜合經(jīng)營的主要形式，國家也提出推動(dòng)金融綜合經(jīng)營試點(diǎn)。金控公司的模式是“集團(tuán)控股混業(yè)，法人經(jīng)營分業(yè)”，這不違背我國分業(yè)經(jīng)營的原則，但很明顯金控公司是對(duì)金融市場有著更大的影響力的，而現(xiàn)在對(duì)這樣一種具有更大影響力的公司的監(jiān)管幾乎為空白。
金控公司內(nèi)部關(guān)系復(fù)雜，交易的關(guān)聯(lián)性較強(qiáng)，加之監(jiān)管不足，存在的風(fēng)險(xiǎn)較大。第一，資本安全風(fēng)險(xiǎn)，母公司與子公司存在復(fù)雜的相互持股關(guān)系，這會(huì)導(dǎo)致資本的重復(fù)計(jì)算，使金控公司抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。第二，利益沖突風(fēng)險(xiǎn)，金控公司控制的金融機(jī)構(gòu)間存在利益沖突，不當(dāng)處理會(huì)對(duì)集團(tuán)利益造成影響。第三，內(nèi)部交易風(fēng)險(xiǎn)，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行內(nèi)部關(guān)聯(lián)交易在減少經(jīng)營成本的同時(shí)，也會(huì)使不同公司的經(jīng)營狀況相互影響而導(dǎo)致集團(tuán)穩(wěn)定性受挫。第四，監(jiān)管套利風(fēng)險(xiǎn)，金控公司交叉性產(chǎn)品較多，它會(huì)利用不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不同，選擇對(duì)自己最有利的監(jiān)管，謀取額外利益。
首先，有監(jiān)管真空地帶?，F(xiàn)行金融監(jiān)管對(duì)銀行、證券、保險(xiǎn)都有專門性的監(jiān)管，但是金控公司是一種新的組織形式，其內(nèi)部的資本重復(fù)計(jì)算、關(guān)聯(lián)交易等若無監(jiān)管，就會(huì)處于毫無約束的狀態(tài)，“一行三會(huì)”各自為政或者只有淺合作就無法發(fā)現(xiàn)這樣的隱蔽風(fēng)險(xiǎn)。另外，不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管目標(biāo)不一，在這樣的情況下，監(jiān)管中的權(quán)責(zé)劃分不能統(tǒng)籌考量，對(duì)金控公司旗下的金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管本身也就存在真空地帶。
其次，監(jiān)管投入重疊，造成資源浪費(fèi)、效率低下。分業(yè)監(jiān)管就意味著各個(gè)監(jiān)管部門都要對(duì)同一家公司擁有一套獨(dú)立完整的監(jiān)管體系，而不同機(jī)構(gòu)的監(jiān)管體系實(shí)際上是非常相似的，多個(gè)相同的監(jiān)管體系同時(shí)存在，浪費(fèi)人力、物力、財(cái)力，行政變得龐大，效率變得低下。
1.從法律上規(guī)范金融監(jiān)管。
研究出臺(tái)金融監(jiān)管的基本法，構(gòu)建我國金融監(jiān)管的法律框架。完善金融監(jiān)管法律，將原則性條款盡可能細(xì)化，以增強(qiáng)法律的執(zhí)行力。
2.規(guī)范金融監(jiān)管在地方的執(zhí)行。
在現(xiàn)有金融監(jiān)管體制下，縣及縣以下行政區(qū)域建較為薄弱，所以地方政府要加強(qiáng)監(jiān)管力度。地方金融監(jiān)管部門要按照法律明確的職責(zé)范圍，根據(jù)法律規(guī)定的細(xì)則進(jìn)行監(jiān)管，避免彈性監(jiān)管或是監(jiān)管的重復(fù)、缺失。
3.加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的溝通并尋求更有效的金融監(jiān)管組織形式。
各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該進(jìn)行溝通協(xié)作，互通信息，現(xiàn)在復(fù)雜的交叉性金融產(chǎn)品越來越多，面對(duì)這樣一種趨勢，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)有一套成熟的聯(lián)合監(jiān)管模式，以避免監(jiān)管的重疊或空白。實(shí)際上，我國嚴(yán)格的分業(yè)監(jiān)管已不能適應(yīng)發(fā)展需要，有一個(gè)綜合統(tǒng)一的監(jiān)管機(jī)構(gòu)是發(fā)展的必然方向。
（二）改進(jìn)對(duì)金融控股公司監(jiān)管的對(duì)策。
1.幾種典型的金融監(jiān)管模式。
（1）傘型監(jiān)管模式。
在此模式中，美聯(lián)儲(chǔ)對(duì)金融控股公司實(shí)施全面監(jiān)管，是“雨傘監(jiān)管人”，對(duì)銀行、證券、保險(xiǎn)實(shí)施監(jiān)管的各類機(jī)構(gòu)作為“功能監(jiān)管人”。“雨傘監(jiān)管人”和“功能監(jiān)管人”共享信息、相互配合，并且作為最主要的監(jiān)管機(jī)構(gòu)的美聯(lián)儲(chǔ)擁有在一定情況下對(duì)金控公司的子公司進(jìn)行監(jiān)督裁決的權(quán)利，對(duì)新業(yè)務(wù)的監(jiān)管歸屬，也是由美聯(lián)儲(chǔ)來審定。
（2）統(tǒng)一監(jiān)管模式。
現(xiàn)在越來越多的國家傾向于選擇這種制度。統(tǒng)一監(jiān)管都有一家對(duì)金融實(shí)施全面監(jiān)管的機(jī)構(gòu)，其下轄的部門也有按金融分類的不同進(jìn)行分工，在此之外，還會(huì)有專門對(duì)金控公司進(jìn)行監(jiān)管的部門，如英國金融服務(wù)監(jiān)管局下設(shè)有“綜合集團(tuán)部”專門對(duì)從事綜合經(jīng)營的金融集團(tuán)進(jìn)行集中監(jiān)管。
從外國一些更為成熟的模式和金控公司的發(fā)展?fàn)顟B(tài)及其風(fēng)險(xiǎn)可以看出，金融監(jiān)管一定需要一個(gè)總體指揮管理的機(jī)構(gòu)，而在其下設(shè)有功能性的分支監(jiān)管機(jī)構(gòu)也是必要的。國家“十二五”規(guī)劃明確要推進(jìn)金融業(yè)綜合經(jīng)營試點(diǎn)，從我國現(xiàn)有監(jiān)管模式來看，缺少的主要就是各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)互通和一個(gè)統(tǒng)一機(jī)構(gòu)的指揮，單純的分業(yè)監(jiān)管無法適應(yīng)金融市場發(fā)展需要。長期來看設(shè)立一個(gè)在“一行三會(huì)”之上的統(tǒng)一金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)是必然的發(fā)展趨勢；而短期要進(jìn)一步發(fā)揮中國人民銀行的主導(dǎo)作用，加強(qiáng)各個(gè)機(jī)構(gòu)間的協(xié)作，設(shè)立一個(gè)對(duì)金融控股公司進(jìn)行專門性監(jiān)管的部門也很有必要。當(dāng)然，法律是實(shí)施改革、加強(qiáng)監(jiān)管的前提，首先制定出有執(zhí)行力的法律，才能使對(duì)金融監(jiān)管的改革更有成效。
我國金融監(jiān)管存在問題總體可以概括為相關(guān)法律體系的不完善、各個(gè)金融監(jiān)管部門不能協(xié)調(diào)合作而造成的監(jiān)管失效以及對(duì)新出現(xiàn)發(fā)展的金融組織形式監(jiān)管滯后嚴(yán)重。對(duì)應(yīng)這三點(diǎn)，本文也提出了相應(yīng)的可能對(duì)策。我國金融市場要想真正保持健康發(fā)展，提高國際競爭力，對(duì)金融監(jiān)管體制的改革不可避免，隨著金融控股公司成為全球發(fā)展的潮流以及我國對(duì)金融綜合經(jīng)營的推進(jìn)，金融的綜合監(jiān)管也應(yīng)成為重要的發(fā)展方向。
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（作者單位：蘇州大學(xué)東吳商學(xué)院）endprint。
一、我國目前存在的監(jiān)管問題1．金融監(jiān)管的目標(biāo)不夠明確。金融監(jiān)管的目標(biāo)直接決定和影響了金融監(jiān)管的效率，對(duì)金融監(jiān)管制度和政策的制定與實(shí)施起著重要的作用。某種程度上看，金融監(jiān)管理論和實(shí)踐的核心問題就是金融監(jiān)管的目標(biāo)，而我國金融監(jiān)管的目標(biāo)在法律方面有著明確具體的規(guī)定，這些規(guī)定又顯得宏觀和抽象，致使有些目標(biāo)實(shí)施過程中被忽視。
2．金融行業(yè)本身存在風(fēng)險(xiǎn)。以銀行為例，銀行在制度設(shè)計(jì)上，具有難以克服的先天缺陷。具體表現(xiàn)在自有資本少，承受的風(fēng)險(xiǎn)卻較大。按照《巴塞爾協(xié)議》的規(guī)定，銀行的核心資本只占加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的4％，加上附屬資本，資本充足率也只有8％。實(shí)際上，用8％的資本是難以支持銀行全部的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的。
3．金融監(jiān)管理念落后。（1）對(duì)商業(yè)銀行立法不足。法治監(jiān)管首先需要建立科學(xué)完備的金融法律體系，當(dāng)今經(jīng)濟(jì)體制下金融產(chǎn)品日新月異，而我國現(xiàn)行的對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的法律法規(guī)如《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《貸款通則》等主要是在1995年前后制定的，不能適應(yīng)當(dāng)前銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管的要求；此外，由于各項(xiàng)新業(yè)務(wù)的不斷推出，而現(xiàn)有法規(guī)體系和各項(xiàng)管理規(guī)定跟不上業(yè)務(wù)的發(fā)展需要，管理上出現(xiàn)了很多漏洞。主要體現(xiàn)在商業(yè)銀行經(jīng)營自主權(quán)未得到應(yīng)有的尊重，以及未對(duì)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作足夠重視上。（2）人治和立法不足，必定導(dǎo)致目前我國銀行業(yè)監(jiān)督執(zhí)法中的嚴(yán)重的漏洞問題，使目前的金融監(jiān)管普遍存在著執(zhí)法不嚴(yán)、執(zhí)法不公、違法不究等現(xiàn)象，必然使各項(xiàng)監(jiān)管制度的作用發(fā)揮不出來。
4．監(jiān)管技術(shù)低下，導(dǎo)致金融監(jiān)管效率不高。（1）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管缺乏系統(tǒng)性和連續(xù)性。目前我國金融監(jiān)管尚未實(shí)現(xiàn)規(guī)范化和系統(tǒng)化，還沒有真正實(shí)現(xiàn)持續(xù)性監(jiān)管，沒有建立一個(gè)有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、評(píng)價(jià)、預(yù)警和處置系統(tǒng)。監(jiān)管工作還存在著一定程度的盲目性、隨意性和分散性，缺乏各種監(jiān)管手段的有效配合，缺乏對(duì)監(jiān)管信息的綜合運(yùn)用，缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的跟蹤監(jiān)測，從而導(dǎo)致監(jiān)管成本的不斷提高和監(jiān)管效率的低下。（2）非現(xiàn)場監(jiān)管的效率不高。非現(xiàn)場監(jiān)管由于主觀客觀原因，在提供全面系統(tǒng)信息時(shí)、有效評(píng)價(jià)銀行經(jīng)營狀況和實(shí)現(xiàn)早期風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方面的作用尚未得到充分發(fā)揮，也就是目前這樣一種非現(xiàn)場監(jiān)管的效率并不能支撐面向風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的資本充足監(jiān)管制度實(shí)現(xiàn)其控制風(fēng)險(xiǎn)的作用。
5．銀行信息披露存在缺陷。我國國有商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)報(bào)表披露情況總的來說并不理想，金融集團(tuán)的財(cái)務(wù)報(bào)表披露缺乏統(tǒng)一的規(guī)定；資產(chǎn)質(zhì)量披露狀況缺乏統(tǒng)一的規(guī)定；盈利性披露狀況缺乏統(tǒng)一的規(guī)定；風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)的信息披露缺乏統(tǒng)一的規(guī)定；提高金融監(jiān)管有效性的途徑。在很多情況下，缺乏披露是用于逃避監(jiān)管和低估資產(chǎn)及其相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，而對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)本應(yīng)以積累的金融資本提供保護(hù)的。
二、加強(qiáng)金融監(jiān)管的有效途徑。
（1）進(jìn)一步樹立法治監(jiān)管理念。法治包括法律的至上權(quán)威，法律的公正性、普遍性、公開性等基本要求；良好的立法有指引、規(guī)范、強(qiáng)制作用，能保持政策的一致性，減少監(jiān)管的隨機(jī)性和行政指令，確保市場各方形成比較穩(wěn)定的預(yù)期。（2）金融監(jiān)管目標(biāo)的可實(shí)現(xiàn)性。我國金融監(jiān)管可以制定多層次的目標(biāo)監(jiān)管體系，這些目標(biāo)可以分為對(duì)外的目標(biāo)和對(duì)內(nèi)的目標(biāo)，近期的目標(biāo)和長遠(yuǎn)的目標(biāo)、簡單的目標(biāo)和具體的目標(biāo)等，并盡量做到使監(jiān)管目標(biāo)透明化，最好能讓市場參與者和一些社會(huì)大眾參與監(jiān)督，讓他們多多關(guān)注金融監(jiān)管目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)進(jìn)度和形式，從而形成合理的市場預(yù)期。（3）培養(yǎng)優(yōu)秀監(jiān)管人員。要提高金融監(jiān)管的水平，必須培養(yǎng)一批高素質(zhì)的優(yōu)秀監(jiān)管人員。只有優(yōu)秀的監(jiān)管人員才能使金融監(jiān)管措施得到有效的落實(shí)。另外應(yīng)該加強(qiáng)金融監(jiān)管的信息透明度。（4）加強(qiáng)金融監(jiān)管的立法建設(shè)和改進(jìn)。為了確保金融監(jiān)管的有效性實(shí)現(xiàn)，必須對(duì)我國現(xiàn)有的金融監(jiān)管法律體系進(jìn)行完善。要根據(jù)我國金融監(jiān)管將來可能的發(fā)展方向，將我國金融監(jiān)管法律體系進(jìn)行系統(tǒng)的、全面的規(guī)劃，使各個(gè)監(jiān)管部門的權(quán)責(zé)得到明確具體的分配，各方之間進(jìn)行相互合作幫助，消除一些監(jiān)管不足和相互重疊的現(xiàn)象，力爭制定出一套完整的、相對(duì)穩(wěn)定和正規(guī)的金融監(jiān)管法律體系。（5）建立銀行退出制度改革。退出政策的重點(diǎn)在于監(jiān)管當(dāng)局需辨別和關(guān)閉個(gè)別經(jīng)營狀況不良或資本狀況惡化的商業(yè)銀行，變退出為“主動(dòng)調(diào)整或者關(guān)閉”，即要么政府將有問題或者流動(dòng)性差的銀行進(jìn)行重組，使金融風(fēng)險(xiǎn)在一個(gè)相對(duì)比較安全的環(huán)境中緩慢放，要么在有問題銀行或者流動(dòng)性差的銀行的問題還未進(jìn)一步轉(zhuǎn)變?yōu)榉浅?yán)重破產(chǎn)危機(jī)前將其關(guān)閉清盤。制定和實(shí)施商業(yè)銀行的退出政策最終目的是要建立一個(gè)進(jìn)有退的合理的競爭環(huán)境，即是要形成或者維護(hù)高效率的競爭市場，并盡可能穩(wěn)定金融經(jīng)濟(jì)環(huán)境。（6）強(qiáng)化信息披露和市場約束。逐步引入市場約束機(jī)制，增強(qiáng)銀行監(jiān)管的有效性，逐步推行符合國際慣例的統(tǒng)一會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)和資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系，建立形式和內(nèi)容規(guī)范統(tǒng)一的財(cái)務(wù)報(bào)告體系，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)信息披露真實(shí)性的獨(dú)立審計(jì)與內(nèi)部審計(jì)相結(jié)合的監(jiān)督體系，改進(jìn)審計(jì)監(jiān)督手段。（7）加快基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)完善金融監(jiān)管操作。我國金融監(jiān)管的基礎(chǔ)設(shè)施主要包括金融信息系統(tǒng)和現(xiàn)代化支付系統(tǒng)等。盡快建成一個(gè)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展變化、標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、檢索方便、資源共享的金融信息系統(tǒng)，以滿足貨幣政策決策和金融監(jiān)管的需要，滿足商業(yè)性金融機(jī)對(duì)客戶資信審查的需要，滿足社會(huì)各界以及國際組織對(duì)金融信息的需求。
劉璐。
摘要：近年來隨著我國金融行業(yè)的發(fā)展，金融監(jiān)管力度不斷加強(qiáng)，整體上看，金融監(jiān)管能夠有效的維護(hù)金融市場穩(wěn)定，但我國金融監(jiān)管體系還不健全，比如制度不健全、從業(yè)人員素質(zhì)等，這些問題影響著我國金融監(jiān)管、金融行業(yè)的發(fā)展。本文從金融監(jiān)管現(xiàn)狀入手，討論導(dǎo)致金融監(jiān)管體系問題的原因。
關(guān)鍵詞：金融監(jiān)管；制度建設(shè)；人才培養(yǎng)。
隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不斷提高，金融行業(yè)改革開放程度不斷加深，我國金融行業(yè)的監(jiān)管的重要性不斷提升、監(jiān)管難度逐漸增大。從金融業(yè)總體運(yùn)行情況看，監(jiān)管體系運(yùn)行情況較好，金融業(yè)發(fā)展相對(duì)穩(wěn)定，但從微觀角度看，金融監(jiān)管還有很多不完善之處，金融系統(tǒng)的安全性正在受到挑戰(zhàn)，在這種情況下，分析監(jiān)管體系運(yùn)行出現(xiàn)問題的原因，能夠?yàn)楦纳平鹑诒O(jiān)管運(yùn)行提供有效的信息。
我國金融監(jiān)管體系由金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和行業(yè)自律性組織等構(gòu)成，其中金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)是金融監(jiān)管體系的核心，就當(dāng)前我國金融監(jiān)管現(xiàn)狀看，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏獨(dú)立性以及導(dǎo)致的金融監(jiān)管深度不足是我國金融監(jiān)管存在的主要問題。
首先，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏相應(yīng)獨(dú)立性。1997年9月巴塞爾委員會(huì)公布的《有效銀行監(jiān)管的核心原則》中提到，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要有明確的監(jiān)管目標(biāo)和責(zé)任，并且具有能夠使其發(fā)揮效力的可以支配必需資源的權(quán)利，其他的經(jīng)濟(jì)政策、市場約束、金融設(shè)施、監(jiān)管程序等能夠發(fā)揮監(jiān)管效力都建立在監(jiān)管機(jī)構(gòu)是否具有相應(yīng)權(quán)利上。我國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)主體是中國人民銀行，雖然近年來逐步提升了其獨(dú)立性，但仍舊屬于國務(wù)院直屬機(jī)構(gòu)，在履行職責(zé)、對(duì)金融進(jìn)行監(jiān)管時(shí)要受國務(wù)院政策乃至財(cái)政部制約，相應(yīng)的，在地方，中央銀行分支機(jī)構(gòu)執(zhí)行金融監(jiān)管權(quán)利通常會(huì)受到地方政府制約。同時(shí)中央銀行作為貨幣政策制定者，金融監(jiān)管往往要服從于貨幣政策。我國中國人民銀行機(jī)構(gòu)設(shè)置導(dǎo)致金融監(jiān)管獨(dú)立性不強(qiáng)，監(jiān)管效率得不到提升。
其次，我國金融監(jiān)管深度不足。長期以來，我國金融監(jiān)管的側(cè)重點(diǎn)是對(duì)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營合規(guī)性的檢查，重點(diǎn)審查金融機(jī)構(gòu)是否規(guī)范經(jīng)營、操作，對(duì)于資產(chǎn)、風(fēng)險(xiǎn)等重視不夠。資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)是現(xiàn)代金融業(yè)的主要風(fēng)險(xiǎn)，是能夠威脅到金融機(jī)構(gòu)乃至金融業(yè)發(fā)展的深層風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管不夠是我國金融監(jiān)管深度不足的表現(xiàn)。金融監(jiān)管要隨著金融行業(yè)發(fā)展、金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展，我國金融監(jiān)管相對(duì)于金融發(fā)展滯后，新發(fā)展的金融業(yè)務(wù)沒有納入監(jiān)管范圍，一些準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)沒有實(shí)施有效監(jiān)管。比如，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)迅速發(fā)展，但金融監(jiān)管滯后數(shù)年，社會(huì)保險(xiǎn)涉及的金融業(yè)務(wù)，長時(shí)間未能納入金融監(jiān)管范圍，這些都是金融監(jiān)管深度不足的體現(xiàn)。金融監(jiān)管深度不足，導(dǎo)致常規(guī)的監(jiān)管檢查不能引起金融機(jī)構(gòu)的注意，威懾力不足導(dǎo)致金融違規(guī)現(xiàn)象履有發(fā)生。
我國金融監(jiān)管出現(xiàn)上述問題，是由于歷史和現(xiàn)實(shí)兩方面原因?qū)е碌?，我國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在成立之初就在國務(wù)院管轄之下，雖然近年來不斷進(jìn)行改革和完善，但仍沒有達(dá)到理想程度，此外，金融行業(yè)迅速發(fā)展也導(dǎo)致我國金融監(jiān)管困難增加。
第一，金融監(jiān)管體系不完善，主要表現(xiàn)在三個(gè)方面，首先，金融監(jiān)管控制系統(tǒng)存在漏洞，我國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要是一行三會(huì)組成，但只有中國銀行的監(jiān)管體系和監(jiān)管資源同其監(jiān)管對(duì)象的發(fā)展水平相協(xié)調(diào)，而其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)尚不能完全對(duì)其監(jiān)管對(duì)象進(jìn)行有效監(jiān)管。其次，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制系統(tǒng)不嚴(yán)密，完善的金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制系統(tǒng)是金融行業(yè)安全運(yùn)行的前提，我國金融機(jī)構(gòu)雖然也有內(nèi)部控制系統(tǒng)，但實(shí)際執(zhí)行效果不理想，甚至有的內(nèi)部控制系統(tǒng)形同虛設(shè)。最后，所有者監(jiān)管缺位，主要發(fā)生在地方中小金融機(jī)構(gòu)上，這是由于金融機(jī)構(gòu)所有者監(jiān)管不到位同經(jīng)營者越位之間的矛盾導(dǎo)致的，因?yàn)槿狈ζ髽I(yè)治理結(jié)構(gòu)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，經(jīng)營者以企業(yè)家長式管理企業(yè)，導(dǎo)致內(nèi)部控制出現(xiàn)問題，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)為了彌補(bǔ)內(nèi)部監(jiān)管的缺陷，將有限的監(jiān)管資源用在本該金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部監(jiān)管的問題上，導(dǎo)致監(jiān)管效率下降。
第二，金融監(jiān)管制度滯后于金融行業(yè)發(fā)展。這里所說的金融監(jiān)管制度是廣義上的金融監(jiān)管制度，包括金融監(jiān)管法律法規(guī)和金融監(jiān)管模式。我國金融監(jiān)管相關(guān)法律制度尚不完善，金融監(jiān)管必須擁有明確的法律授權(quán)，但我國金融法律體系是以行業(yè)為基礎(chǔ)建立起來的，金融監(jiān)管法律環(huán)境不佳。我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管模式不利于充分發(fā)揮監(jiān)管的有效性，當(dāng)前金融監(jiān)管過多的以行政命令的方式管理，基層金融監(jiān)管手段單一，監(jiān)管形勢以現(xiàn)場審查為主，監(jiān)管側(cè)重于執(zhí)法監(jiān)督、廉政檢查、效能檢查等，對(duì)于資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)審查不夠。同時(shí)現(xiàn)行的審查方式以整頓化監(jiān)管、事后處置為主，在金融業(yè)迅速發(fā)展的今天，這種由于歷史原因形成的審查方式已經(jīng)不適應(yīng)金融行業(yè)新的發(fā)展形式。
第三，金融監(jiān)管工作人員專業(yè)性不高。當(dāng)前我國金融監(jiān)管隊(duì)伍建設(shè)滯后于金融行業(yè)發(fā)展，工作人員素質(zhì)參差不齊，尤其是基層監(jiān)管部門隊(duì)伍結(jié)構(gòu)不平衡，專業(yè)人才不足，大多數(shù)工作人員屬于操作具體業(yè)務(wù)的人員，知識(shí)水平以傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)為主，對(duì)現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)缺乏深入理解，工作人員往往具備某種單項(xiàng)技能，但掌握交叉學(xué)科的復(fù)合型人才較少，尤其是缺乏具備專業(yè)知識(shí)又具備綜合能力的管理人才。
參考文獻(xiàn)：
我國綠色金融發(fā)展中存在的問題及對(duì)策篇四
摘要：普惠金融是一項(xiàng)實(shí)現(xiàn)社會(huì)各階層和群體都能夠享受適當(dāng)、有效金融服務(wù)的重要戰(zhàn)略。發(fā)展普惠金融的意義重大而又深遠(yuǎn)。近年來我國普惠金融的發(fā)展迅速，成效顯著。但是也暴露出許多問題，積聚了許多風(fēng)險(xiǎn)。文章對(duì)普惠金融發(fā)展中存在的問題進(jìn)行了分析，并提出了相應(yīng)的對(duì)策建議，以期能為普惠金融持續(xù)健康發(fā)展提供一些參考。
關(guān)鍵詞：普惠金融;小額信貸;金融服務(wù)。
2005年聯(lián)合國推出普惠金融概念后，國際社會(huì)開始對(duì)其廣泛關(guān)注。欠發(fā)達(dá)國家、地區(qū)大力推動(dòng)普惠金融發(fā)展，許多國家都取得了可喜的成績。近年來我國政府也不斷發(fā)文大力推動(dòng)我國普惠金融的發(fā)展，旨在讓社會(huì)各階層和群體都能夠享受適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，從而建立有效、全方位為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。
在政府大力推動(dòng)、社會(huì)各界共同努力下，中國的普惠金融服務(wù)取得了驚人的進(jìn)步，初步建立了多元化的服務(wù)體系，服務(wù)覆蓋面達(dá)到一定水平，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付得到一定普及。根據(jù)中國人民銀行發(fā)布報(bào)告顯示，截至2018年末，普惠金融貸款余額達(dá)到13.39萬億元人民幣。但相較于其龐大的服務(wù)對(duì)象和資金需求，普惠金融的發(fā)展與我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的要求和社會(huì)的期望還是有非常大的差距。如何進(jìn)一步推動(dòng)普惠金融發(fā)展已經(jīng)成為我國深化金融體制改革的重要議題。
1.1普惠金融頂層設(shè)計(jì)不到位。
近年來，我國的國家層面對(duì)普惠金融的發(fā)展高度重視，出臺(tái)了很多相關(guān)的政策文件來推動(dòng)其發(fā)展。這些文件在宏觀層面上對(duì)普惠金融的發(fā)展進(jìn)行了規(guī)劃，但是沒有進(jìn)行細(xì)化，對(duì)普惠金融沒有一個(gè)系統(tǒng)性的布局，從而導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展普惠金融時(shí)缺乏主觀能動(dòng)性。
另外，在普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施方面頂層設(shè)計(jì)也存在問題。首先，普惠金融相關(guān)的法律體系沒有健全，導(dǎo)致普惠金融的發(fā)展缺乏清晰的法律規(guī)范。其次，普惠金融信用體系建設(shè)緩慢，由于普惠金融服務(wù)對(duì)象比較特殊，導(dǎo)致普惠金融信用體系建設(shè)困難重重。最后，普惠金融的監(jiān)管政策不健全，導(dǎo)致普惠金融監(jiān)管的缺失。
1.2對(duì)普惠金融認(rèn)識(shí)不到位。
無論是普惠金融服務(wù)的提供者還是消費(fèi)者都存在對(duì)普惠金融認(rèn)識(shí)不到位的情況。部分普惠金融服務(wù)的提供者對(duì)普惠金融存在誤解，把普惠金融等同于“扶貧”，要不就是忽視了風(fēng)險(xiǎn)問題，降低信貸標(biāo)準(zhǔn)，盲目推進(jìn)普惠金融的發(fā)展，要不就是感覺風(fēng)險(xiǎn)過大，不愿提供普惠金融服務(wù)，使得普惠金融的發(fā)展受阻。
同時(shí)，由于普惠金融服務(wù)的消費(fèi)者是弱勢群體，這類人群受教育程度比較低，對(duì)金融不甚了解。他們很容易在對(duì)普惠金融提供的產(chǎn)品一知半解的情況下，只看到了高額回報(bào)卻忽略了風(fēng)險(xiǎn)問題，結(jié)果與服務(wù)提供者產(chǎn)生糾紛。還有一些不法機(jī)構(gòu)利用消費(fèi)者金融知識(shí)的貧乏，假借普惠金融的名義，做一些詐騙的違法行為，產(chǎn)生非常不好的社會(huì)影響，從而制約普惠金融發(fā)展。
1.3普惠金融服務(wù)體系不健全。
目前，我國已經(jīng)初步建立了以商業(yè)銀行為主、多種金融機(jī)構(gòu)并存的多元化普惠金融服務(wù)體系。但是由于以商業(yè)銀行為代表的大型金融機(jī)構(gòu)的主要服務(wù)對(duì)象是高端客戶，對(duì)普惠金融發(fā)展缺乏重視，導(dǎo)致普惠金融進(jìn)展很慢。而以小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行為主的金融機(jī)構(gòu)雖然服務(wù)對(duì)象主要是農(nóng)村金融、小微金融，但是其自身實(shí)力不足、技術(shù)相對(duì)落后，導(dǎo)致其服務(wù)不夠深入、覆蓋面不廣。政策性金融機(jī)構(gòu)則大多數(shù)是靠財(cái)政撥款，缺乏商業(yè)可持續(xù)性，無法保障普惠金融的持續(xù)發(fā)展。
1.4普惠金融風(fēng)險(xiǎn)控制體系不健全。
普惠金融由于服務(wù)對(duì)象的特殊性，具有高風(fēng)險(xiǎn)的特性。普惠金融除了要面臨著信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、國家風(fēng)險(xiǎn)等傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)之外，還要面臨普惠金融發(fā)展過程中衍生出來的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、信息安全風(fēng)險(xiǎn)、資金挪用風(fēng)險(xiǎn)、洗錢和套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。[1]普惠金融更需要建立健全的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。
而目前我國的普惠金融沒有建立起安全有效的風(fēng)險(xiǎn)防范體系，在風(fēng)險(xiǎn)控制方面存在較大的問題。普惠金融消費(fèi)者主要是長尾群體，信息收集難度大，導(dǎo)致其風(fēng)險(xiǎn)控制的難度非常大、調(diào)查成本非常高，傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制方法根本不能適應(yīng)普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)控制。[2]因此許多金融機(jī)構(gòu)罔顧風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致大量風(fēng)險(xiǎn)積聚。
1.5普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足、融資成本高。
目前普惠金融服務(wù)的提供者雖然推出許多普惠金融產(chǎn)品，但是大多數(shù)產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在許多問題，在貸款金額、貸款期限、擔(dān)保方式等方面設(shè)計(jì)呆板，同質(zhì)性強(qiáng)，缺乏創(chuàng)新，尤其是利率方面普遍較高。普惠金融消費(fèi)者來源廣泛，需求也不一而足，這些產(chǎn)品往往根本不能滿足其需求。而且，大量普惠金融產(chǎn)品消費(fèi)者缺乏對(duì)產(chǎn)品的鑒別能力，監(jiān)管部門對(duì)產(chǎn)品的監(jiān)管不到位，導(dǎo)致普惠金融產(chǎn)品的市場混亂，普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)加大。再加上目前大多數(shù)普惠金融產(chǎn)品的融資成本都在15%～20%左右，雖然要比高利貸低，但是卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行的貸款利率。這無疑對(duì)普惠金融產(chǎn)品的推廣、普惠服務(wù)的提供都帶來不利影響。
2.1加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，完善普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。
普惠金融的發(fā)展應(yīng)該是以市場為主導(dǎo)，但是也離不開政府的規(guī)劃與引導(dǎo)。我國政府應(yīng)該進(jìn)一步細(xì)致規(guī)劃普惠金融的發(fā)展，在統(tǒng)籌規(guī)劃、均衡布局、組織協(xié)調(diào)、政策扶持等方面做出系統(tǒng)性的布局，建立更具包容性的普惠金融體系，提高金融資源配置效率，使得社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益實(shí)現(xiàn)有機(jī)統(tǒng)一。
在普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施方面，首先要加快普惠金融相關(guān)法律體系建設(shè)的步伐，積極出臺(tái)普惠金融法律法規(guī)，對(duì)普惠金融的發(fā)展進(jìn)行規(guī)范的同時(shí)為其保駕護(hù)航。其次，加快普惠金融信用體系和信用平臺(tái)建設(shè)，積極結(jié)合金融科技，擴(kuò)大現(xiàn)有信用體系的覆蓋面，緩解普惠金融發(fā)展中遇到的信息不對(duì)稱的問題。最后，加強(qiáng)監(jiān)管，完善普惠金融監(jiān)管工具箱，及時(shí)打擊不法行為，糾正擾亂市場秩序的行為。
2.2提高認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者的教育和保護(hù)一方面，對(duì)普惠金融服務(wù)的提供者加強(qiáng)培訓(xùn)、提高認(rèn)識(shí)，使其清楚認(rèn)識(shí)到普惠金融不是“扶貧”。普惠金融雖然是針對(duì)弱勢群體的一種金融模式，但業(yè)務(wù)面非常廣、資金需求非常大，是一片業(yè)務(wù)“藍(lán)海”，等待普惠金融服務(wù)的提供者大力開拓。同時(shí)發(fā)展普惠金融時(shí)不能罔顧風(fēng)險(xiǎn)，不能盲目推進(jìn)，應(yīng)遵循市場規(guī)則積極推進(jìn)。
另一方面，要完善消費(fèi)者教育保護(hù)體系。普惠金融服務(wù)的提供者應(yīng)借助互聯(lián)網(wǎng)、微博、微信、宣傳冊(cè)、宣傳流動(dòng)車等工具積極進(jìn)行金融知識(shí)掃盲，普及金融知識(shí)，使普惠金融消費(fèi)者能夠理性地運(yùn)用金融工具來享受金融服務(wù)。同時(shí)，政府應(yīng)制定消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)政策，發(fā)生金融消費(fèi)糾紛時(shí)妥善處理，保護(hù)弱勢群體的合法權(quán)益。如此，方能營造出一個(gè)良好的金融生態(tài)環(huán)境，更好地推動(dòng)普惠金融的發(fā)展。
2.3健全完善普惠金融服務(wù)體系，深化金融體制改革。
國家應(yīng)加快現(xiàn)有傳統(tǒng)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的改革轉(zhuǎn)型，積極引導(dǎo)以商業(yè)銀行為代表的大型金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)支持普惠金融的發(fā)展，擴(kuò)大其在普惠金融市場的滲透率和覆蓋面，提高服務(wù)水平和質(zhì)量。國家應(yīng)在現(xiàn)有小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，學(xué)習(xí)格萊珉銀行的經(jīng)驗(yàn)，通過完善相關(guān)配套政策、提供政策支持等方式，引導(dǎo)各類資本進(jìn)入普惠金融市場，成立專門的普惠金融機(jī)構(gòu)，以此增強(qiáng)直接服務(wù)普惠金融消費(fèi)者的力度。政策性金融機(jī)構(gòu)的職能和能力也要進(jìn)一步拓展和加強(qiáng)，全面扶持普惠金融的發(fā)展。
2.4借助金融科技，健全普惠金融風(fēng)險(xiǎn)控制體系。
隨著普惠金融的高速發(fā)展，潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)也正在不斷積聚。目前大部分普惠金融服務(wù)的提供者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防控仍然采用傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，這已完全不能滿足我國普惠金融的發(fā)展需要。我國已經(jīng)形成了一套以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的現(xiàn)代化的普惠金融發(fā)展體系，在風(fēng)險(xiǎn)防控時(shí)我國也應(yīng)該借助金融科技的特征將其合理地運(yùn)用到普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)防控中去，建立一套與我國普惠金融體系相匹配的普惠金融風(fēng)險(xiǎn)控制體系。普惠金融服務(wù)的提供者應(yīng)該積極主動(dòng)將大數(shù)據(jù)等金融科技運(yùn)用到普惠金融業(yè)務(wù)的貸前、貸中、貸后每個(gè)環(huán)節(jié)中，提高自身的金融風(fēng)險(xiǎn)分析和評(píng)估水平，完善風(fēng)險(xiǎn)控制模型，準(zhǔn)確識(shí)別、預(yù)警、防控普惠金融風(fēng)險(xiǎn)。而各級(jí)政府也應(yīng)出臺(tái)相應(yīng)的扶持政策，推動(dòng)普惠金融數(shù)字化的進(jìn)程。
2.5降低融資成本，推出產(chǎn)品定制化服務(wù)。
普惠金融服務(wù)的提供者應(yīng)該根據(jù)消費(fèi)者金融需求多樣性的特點(diǎn)，加大自主創(chuàng)新力度，結(jié)合金融科技，為消費(fèi)者提供定制化服務(wù)。普惠金融服務(wù)的提供者可以根據(jù)消費(fèi)者不同的金融服務(wù)需求，結(jié)合消費(fèi)者自身的情況，在貸款金額、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式方面進(jìn)行合理設(shè)計(jì)，為其提供優(yōu)質(zhì)的普惠金融服務(wù)。在普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)，尤其要注意擔(dān)保方式創(chuàng)新，不能僅僅局限于不動(dòng)產(chǎn)抵押擔(dān)保，要積極嘗試保險(xiǎn)基金擔(dān)保、互助聯(lián)保、再保險(xiǎn)擔(dān)保等擔(dān)保方式。產(chǎn)品貸款利率設(shè)計(jì)時(shí)要走保本微利之路。普惠金融應(yīng)該是以低成本、廣覆蓋、易獲得、可持續(xù)的方式向消費(fèi)者提供金融服務(wù)。普惠金融服務(wù)的提供者應(yīng)該在經(jīng)濟(jì)利益和社會(huì)利益中找到平衡點(diǎn)，切實(shí)為普惠金融消費(fèi)者提供“普惠”的金融服務(wù)。
普惠金融對(duì)我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展、全社會(huì)的均衡發(fā)展都有著非常重大而又深遠(yuǎn)的意義。普惠金融發(fā)展中必然會(huì)面臨一系列問題，面對(duì)這些問題我們要結(jié)合我國的國情，積極探索、主動(dòng)創(chuàng)新。相信在政府、社會(huì)各界共同努力下，我國一定能夠構(gòu)建一個(gè)健康、規(guī)范、有序、充分競爭的普惠金融市場，從而實(shí)現(xiàn)和諧金融的目標(biāo)。
參考文獻(xiàn)：
我國綠色金融發(fā)展中存在的問題及對(duì)策篇五
在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)下，我國的物流行業(yè)進(jìn)入了一個(gè)飛速發(fā)展的階段，但是在物流企業(yè)的經(jīng)營管理工作中還經(jīng)常的會(huì)存在一定的問題，主要表現(xiàn)在這樣幾個(gè)方面：
1.基礎(chǔ)管理方面。
首先，企業(yè)工作人員素質(zhì)不高。在企業(yè)發(fā)展中同員工的素質(zhì)聯(lián)系密切，當(dāng)前，很多物流企業(yè)都是從有關(guān)聯(lián)的企業(yè)發(fā)展過來的，企業(yè)工作人員素質(zhì)存在差異，并且專業(yè)的培訓(xùn)還不夠，導(dǎo)致服務(wù)態(tài)度惡劣，操作不規(guī)范。此外，有效的監(jiān)督管理在企業(yè)中還非常缺乏，員工經(jīng)常出現(xiàn)自我約束力不夠、與客戶爭吵、服務(wù)水平不高、欺騙和野蠻裝卸等情況。這樣就嚴(yán)重的損害了企業(yè)的利益和企業(yè)形象，給企業(yè)的經(jīng)營管理帶來了巨大的障礙。
其次，沒有統(tǒng)一管理企業(yè)車輛。在車輛管理上很多物流企業(yè)都存在不足之處，沒有集中停放、車輛分散，在應(yīng)該停車時(shí)，車輛準(zhǔn)確時(shí)間和要求還不存在。在調(diào)度中找不到車輛，調(diào)配時(shí)就需要現(xiàn)聯(lián)系，導(dǎo)致費(fèi)用和時(shí)間的浪費(fèi)。還有無法具體的掌握車輛載貨狀態(tài)，對(duì)于車輛，調(diào)度人員不能有效及時(shí)的實(shí)施，這樣就會(huì)大大提升運(yùn)營成本，也導(dǎo)致時(shí)間浪費(fèi)。
再次，企業(yè)存在不夠完善合理的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。在基礎(chǔ)設(shè)施方面，企業(yè)管理不到位，投入不足，基礎(chǔ)物流設(shè)施的兼容性、合理性和配套性較差。庫房的大小、布局和地點(diǎn)沒有合理的布設(shè)，起重設(shè)備老化、簡單，很少投入一些先進(jìn)的設(shè)備，這樣對(duì)企業(yè)的發(fā)展速度就會(huì)帶來較為嚴(yán)重的影響。
2.環(huán)境方面。
重要環(huán)境方面。同企業(yè)直接或者間接合作的供應(yīng)商和中間商、對(duì)企業(yè)需求的客戶和企業(yè)的競爭對(duì)手等重要環(huán)境因素。很多物流企業(yè)沒有有效的分析、管理和調(diào)差這些因素，沒有有效的服務(wù)跟蹤客戶的需求，供貨商不及時(shí)供貨的情況會(huì)經(jīng)常發(fā)生，對(duì)客戶的供貨需求上很難給予滿足，客戶被競爭對(duì)手挖走的情況大有存在。
3.服務(wù)理念。
盡管我國物流企業(yè)獲得了一定的發(fā)展，但是服務(wù)方面還非常滯后，存在較為薄弱的物流營銷意識(shí)。在為企業(yè)做服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)中，現(xiàn)階段很多企業(yè)還從自身的期望出發(fā)，沒有將客戶的需求放在主要位置上。在物流企業(yè)的營銷管理中，這種現(xiàn)象還大有存在，這樣就會(huì)有很大的差異存在于客戶的期望和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)中，在服務(wù)于客戶時(shí)，有各種各樣的分歧矛盾會(huì)出現(xiàn)在企業(yè)當(dāng)中，最后就會(huì)丟失客戶，阻礙企業(yè)的正常發(fā)展。
4.應(yīng)用信息技術(shù)不夠。
隨著時(shí)代的'發(fā)展，信息遍布各處，但是，在技術(shù)裝備和技術(shù)管理上，很多物流企業(yè)還不夠充分，沒有將更多的資金投入到信息管理系統(tǒng)和服務(wù)網(wǎng)中，這樣對(duì)物流企業(yè)服務(wù)的及時(shí)性、滿意程度和準(zhǔn)確性就會(huì)帶來較大的影響。
1.要規(guī)劃化、科學(xué)化、系統(tǒng)化的管理物流企業(yè)基礎(chǔ)環(huán)節(jié)。
首先，管理職工。對(duì)工作人員的職業(yè)道德素質(zhì)和道德素質(zhì)上要定期的進(jìn)行培訓(xùn)教育，引導(dǎo)員工們將正確的人生觀樹立起來，對(duì)自身在企業(yè)中的價(jià)值能夠有效的明確，喜歡這個(gè)行業(yè)，積極進(jìn)取、勤奮刻苦，認(rèn)真工作，對(duì)企業(yè)、對(duì)社會(huì)要時(shí)刻保持飽滿的態(tài)度。工作中企業(yè)態(tài)度是關(guān)鍵，態(tài)度決定一切工作，工作發(fā)展的成敗同工作態(tài)度密切相聯(lián)，因此，要用小冊(cè)子將企業(yè)要求和制度規(guī)劃出來，令各個(gè)員工都可以去學(xué)習(xí)，將良好的學(xué)習(xí)氛圍和競爭氛圍營造出來。
在平時(shí)的工作中，對(duì)員工的監(jiān)督管理也要進(jìn)行強(qiáng)化，要防止超時(shí)停車、超速行駛和超時(shí)送貨等問題的出現(xiàn)，防止和避免企業(yè)的經(jīng)濟(jì)和形象帶來不必要傷害。
其次，管理基礎(chǔ)建設(shè)。在區(qū)域市場需求的基礎(chǔ)上，對(duì)基礎(chǔ)建設(shè)要合理規(guī)劃，倉儲(chǔ)能力、物流設(shè)備和地點(diǎn)選擇要自動(dòng)的更新，要努力節(jié)約能源、減少資金投入。此外，也要有一定的兼容性存在于基礎(chǔ)建設(shè)中，豐富功能，這樣就能夠?qū)⑽锢硇蚀蟠筇嵘蟻?，大大?jié)省時(shí)間，有效的降低成本。
2.對(duì)環(huán)境因素要全面掌握協(xié)調(diào)。
在物流企業(yè)發(fā)展中，環(huán)境因素的影響也是巨大的，企業(yè)在長期發(fā)展中，環(huán)境因素是其前提條件，在企業(yè)對(duì)發(fā)展戰(zhàn)略制定中，對(duì)自身能力進(jìn)行分析，更要有效的分析環(huán)境因素。要及時(shí)的了解、分析和調(diào)研環(huán)境因素的變化情況，要多掌握、多接觸政府對(duì)企業(yè)管理的相應(yīng)法律、法規(guī)和政策，對(duì)于企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r確保能夠及時(shí)的去了解、掌握，進(jìn)而確保有效的企業(yè)營銷戰(zhàn)略。
3.改善服務(wù)理念，提升企業(yè)競爭力。
要將客戶期望作為服務(wù)的出發(fā)點(diǎn)，要時(shí)刻圍繞著客戶的需求，將合理的、統(tǒng)一的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)制定出來，在物流管理中，將創(chuàng)造客戶價(jià)值當(dāng)做核心，在制定物流服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，將客戶需求放在首要位置，進(jìn)一步縮小客戶和企業(yè)之間的差距。對(duì)為客戶服務(wù)的理念上予以強(qiáng)化，牢牢的把握住客戶的需求，將為經(jīng)營管理提供良好的基礎(chǔ)。
隨著市場競爭趨勢的不斷加劇，企業(yè)為了穩(wěn)定長久的發(fā)展，在經(jīng)營管理中，將良好的品牌服務(wù)樹立起來也是非常必要的。企業(yè)的無形資產(chǎn)即為品牌服務(wù)，能夠保證企業(yè)的營銷，將品牌效應(yīng)在市場競爭中要充分的發(fā)揮出來，對(duì)每項(xiàng)物流服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)都要嚴(yán)格控制，對(duì)物流服務(wù)的品牌意識(shí)要始終去堅(jiān)守，努力掌握優(yōu)先權(quán)和主動(dòng)權(quán)，保證實(shí)現(xiàn)企業(yè)的品牌戰(zhàn)略，將為企業(yè)提供更好的經(jīng)濟(jì)效益。
4.提高信息化技術(shù)水平。
信息時(shí)代是當(dāng)前社會(huì)的主要發(fā)展方向，也為現(xiàn)代物流插上了翅膀。提升信息化能力是物流企業(yè)一個(gè)重要的發(fā)展方向。這并非單純的將一個(gè)企業(yè)網(wǎng)站建立起來，而是對(duì)網(wǎng)絡(luò)窗口進(jìn)行應(yīng)用，更好的去宣傳企業(yè)的形象。將企業(yè)品牌樹立起來，為客戶能夠準(zhǔn)確及時(shí)的去服務(wù)，對(duì)于客戶的反饋信息又能夠及時(shí)的去掌握，對(duì)客戶的需求能及時(shí)跟進(jìn)，從而進(jìn)一步達(dá)到和客戶的信息接口，兩翼連動(dòng)發(fā)展的功效。同時(shí)，通過信息網(wǎng)絡(luò)工具的運(yùn)用，達(dá)到對(duì)社會(huì)資源的掌握、整合、管控、運(yùn)用。在此基礎(chǔ)上，對(duì)員工的服務(wù)意識(shí)、企業(yè)的經(jīng)營戰(zhàn)略方針和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)及時(shí)的去改進(jìn)。實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代物流的升級(jí)轉(zhuǎn)型。
將一個(gè)精品的網(wǎng)絡(luò)營銷隊(duì)伍組建起來，對(duì)網(wǎng)絡(luò)營銷管理規(guī)章制度上不斷的予以完善，將員工的網(wǎng)路營銷能力水平提升上來，對(duì)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行利用，緊密的聯(lián)系企業(yè)和客戶的需求，將客戶的滿意和客戶的放心作為其中的宗旨，確保能夠同客戶進(jìn)行有效的交流，向客戶及時(shí)的傳達(dá)一些最新的信息，在客戶心中能夠?qū)ξ锪髌髽I(yè)有一個(gè)重新的評(píng)價(jià)和認(rèn)識(shí)，使他們能夠信得過物流企業(yè)，進(jìn)而為物流企業(yè)能夠獲得快速平穩(wěn)的發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)而穩(wěn)固的基礎(chǔ)。
分析我國物流企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，還有很多不成熟方面，局限性還大有存在，企業(yè)的發(fā)展受到一些區(qū)域性規(guī)定的阻礙。因此，這個(gè)新興起的企業(yè)為了能夠在激烈的市場競爭中生存下來，需要在經(jīng)營與管理的過程中認(rèn)清自身存在的不足之處，積極的制定出發(fā)展的先進(jìn)策略。改善當(dāng)前的經(jīng)營管理理念和方式，推動(dòng)物流企業(yè)能夠向著更加合理的方向邁進(jìn)，滿足人們不斷增長的需求。
我國綠色金融發(fā)展中存在的問題及對(duì)策篇六
改革開放以來,甘南州畜牧業(yè)得到了快速發(fā)展,全州畜牧業(yè)生產(chǎn)獲得了近21個(gè)豐收年,但在畜牧業(yè)迅速發(fā)展的同時(shí),卻出現(xiàn)了不少問題,如草地的`退化嚴(yán)重,畜牧業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理,牧業(yè)經(jīng)營方式單一等.這些問題在一定程度上制約和阻礙了甘南州畜牧業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展.本文在分析甘南州畜牧業(yè)發(fā)展存在問題的基礎(chǔ)上,提出促進(jìn)甘南州畜牧業(yè)持續(xù)發(fā)展的對(duì)策和措施.
作者：穆鋒海作者單位：甘南畜牧學(xué)校,甘肅,合作,747000刊名：甘肅農(nóng)業(yè)英文刊名：ganshunongye年，卷(期)：“”(10)分類號(hào)：f3關(guān)鍵詞：甘南州畜牧業(yè)可持續(xù)發(fā)展
我國綠色金融發(fā)展中存在的問題及對(duì)策篇七
普惠金融在當(dāng)下的發(fā)展階段已經(jīng)處于了一個(gè)十字路口處，已經(jīng)有一定的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，但是在很多方面仍然顯得不夠成熟。以往許多學(xué)者已經(jīng)通過研究指出和解決了很多普惠金融存在的問題，本文的寫作基礎(chǔ)就是這些前輩的經(jīng)驗(yàn)，但是，由于發(fā)展的不斷深入，出現(xiàn)了許多從未見過的新問題，如何解決以往的認(rèn)識(shí)誤區(qū)，就是本文的寫作旨意。
（一）普惠金融的定義。普惠金融又稱包容性金融，也就是指的金融的覆蓋面較廣，能夠全面的、有效的覆蓋大部分人群的金融形式，不僅能夠體現(xiàn)金融的廣泛參與的特點(diǎn)，也能夠表明普惠金融將普及金融模式，造福廣大市場參與者為己任的基本目標(biāo)。
普惠金融自市場經(jīng)濟(jì)形式確定以來就不斷地伴隨著我國的經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)而不斷發(fā)展進(jìn)步，直到從新世紀(jì)的06年開始才正式成為了一個(gè)獨(dú)立的理念進(jìn)行推廣。
（二）普惠金融發(fā)展的必要性。普惠金融旨在讓盡可能多的社會(huì)主體參與進(jìn)金融市場的交易過程，讓更多的公民持有金融產(chǎn)品，享受金融市場帶來的紅利。收入投入到扶持貧困公民的日常生活的基本保障中。同時(shí)完善社會(huì)的扶貧、醫(yī)療、教育資金的投入，尤其是貧困地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和普及。但是不同于簡單的扶貧措施，普惠金融在實(shí)現(xiàn)幫助貧困人口的同時(shí)還能起到幫助中小企業(yè)的融資的作用，緩解其經(jīng)濟(jì)壓力，擴(kuò)大自身規(guī)模。從而起到推動(dòng)整體市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)就業(yè)的結(jié)果。一旦實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)發(fā)展，其它的社會(huì)建設(shè)就能得到保證。最終實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)社會(huì)整體的正向推動(dòng)。
普惠金融在經(jīng)歷了起初十年的開荒期后，積累了一定的經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，出現(xiàn)的問題也是越發(fā)復(fù)雜，越發(fā)難以解決。普惠金融的產(chǎn)品種類也更加趨向于復(fù)雜與繁多，無論是基礎(chǔ)金融服務(wù)還是衍生型金融產(chǎn)品，如何調(diào)控如此復(fù)雜的金融產(chǎn)品形式，就成為了新的挑戰(zhàn)。然而普惠金融仍然存在一定的問題，主要有以下幾類：
（一）金融組織建立不完善。普惠金融市場體系最大的問題在于當(dāng)下金融市場的區(qū)分度仍舊不足，同時(shí)金融機(jī)構(gòu)的總量偏少。只有農(nóng)村信用社在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)設(shè)置了基礎(chǔ)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，例如銀行、典當(dāng)行以及貸款、保險(xiǎn)公司等各種配套性金融服務(wù)公司。此外，股票、信托、代理等業(yè)務(wù)在我國的農(nóng)村地區(qū)幾乎是不存在的。不僅如此，金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)程度依舊遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，只是由農(nóng)村信用社一手包辦，其它非銀行性業(yè)務(wù)沒有專門的機(jī)構(gòu)辦理。有效供給數(shù)量遠(yuǎn)低于正常水平。沒有開展正常金融活動(dòng)的基礎(chǔ)設(shè)施條件。
（二）產(chǎn)品創(chuàng)新緩慢。這一類型的不足主要是體現(xiàn)在現(xiàn)代金融產(chǎn)品的數(shù)量和質(zhì)量過于欠缺，不符合當(dāng)下的金融發(fā)展需要，盡管我國金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)盡可能地進(jìn)行創(chuàng)新，推出更為契合當(dāng)代金融市場需要的金融產(chǎn)品，但是實(shí)際上只是為了創(chuàng)新而創(chuàng)新，沒有充分考慮到市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)營的實(shí)際情況，所以在創(chuàng)新積極性上是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的，不僅沒能迎合市場的多樣化需求，也錯(cuò)過了市場經(jīng)濟(jì)變革過程中給新型金融市場的寶貴發(fā)展機(jī)會(huì)，此外，普惠金融兼具社會(huì)性與經(jīng)濟(jì)性的特點(diǎn)決定了在創(chuàng)新過程中如何規(guī)劃產(chǎn)品是一個(gè)十分復(fù)雜的問題。如何兼顧金融產(chǎn)品投資人的利益和社會(huì)的總體利益，就成為了創(chuàng)新金融產(chǎn)品過程中的一個(gè)重要的問題。貸款調(diào)查的流程比實(shí)際的大額貸款更復(fù)雜是很多我國當(dāng)前普惠金融產(chǎn)品的一個(gè)重要缺陷，缺乏必要抵押物品的同時(shí)抗風(fēng)險(xiǎn)能力也相對(duì)更低。
（三）法規(guī)漏洞的存在。普惠金融不同于傳統(tǒng)的金融性產(chǎn)品，它的發(fā)展需要更加完備的法律法規(guī)的規(guī)制與維持，否則無法保證金融市場的平穩(wěn)運(yùn)行，也不能保證風(fēng)險(xiǎn)控制的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，不利于整體投資市場的穩(wěn)定性。沒有一套完整的、適應(yīng)實(shí)際操作要求的法律監(jiān)管體系，就無法完全規(guī)劃我國的普惠金融市場的發(fā)展。針對(duì)于社會(huì)弱勢群體的普惠金融企業(yè)，在推廣自身的金融產(chǎn)品的過程中要注意我國弱勢群體的生存現(xiàn)狀，例如在貸款或小型金融理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)控過程中進(jìn)行適當(dāng)?shù)睦室?guī)定，給予弱勢群體更多的發(fā)展機(jī)會(huì)，因此在法律規(guī)定的過程中需要注意在維持市場的整體公平與效率的同時(shí)注意金融市場的正常發(fā)展空間，并著重袒護(hù)社會(huì)弱勢群體的利益。
（四）供需不均衡。普惠金融市場的發(fā)展歷史暫時(shí)還不夠悠久，所以擁有健全的普惠金融理財(cái)方案經(jīng)驗(yàn)的企業(yè)往往就成為了市場中的少數(shù)，此外金融資源在自身產(chǎn)品內(nèi)部進(jìn)行分配的過程中沒有對(duì)普惠金融產(chǎn)品進(jìn)行重視。此外，城鄉(xiāng)和地域間的分配不平衡在際上也十分嚴(yán)重，在我國欠發(fā)達(dá)地區(qū)，例如農(nóng)村地區(qū)、貧困地區(qū)以及少數(shù)民族地區(qū)的供給量是遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于城市地區(qū)和發(fā)達(dá)地區(qū)的，但是欠發(fā)達(dá)地區(qū)的普惠金融產(chǎn)品的需求量反而是大于發(fā)達(dá)地區(qū)，這就導(dǎo)致了供給和需求的錯(cuò)配，不能實(shí)現(xiàn)市場效益的最大化。
（一）建立健全的金融機(jī)構(gòu)。對(duì)我國的欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融現(xiàn)狀和金融需求進(jìn)行科學(xué)的分類與解決，注重對(duì)策的針對(duì)性和科學(xué)性，以更加多的產(chǎn)品數(shù)量和區(qū)別化的產(chǎn)品形式迎合當(dāng)下農(nóng)村、貧困地區(qū)的金融發(fā)展需求。創(chuàng)新型自身金融產(chǎn)品，尤其是針對(duì)社會(huì)弱勢群的金融產(chǎn)品的推廣。此外完善相關(guān)的法律法規(guī)，制定專門針對(duì)普惠金融發(fā)展的適應(yīng)性法律來對(duì)普惠金融市場進(jìn)行調(diào)整，并增設(shè)專門的管理機(jī)構(gòu)，保證金融市場的有序發(fā)展獲得法律、政府的保障。對(duì)于貧困地區(qū)的農(nóng)業(yè)、手工業(yè)行業(yè)作出針對(duì)性的金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)，迎合特殊的職業(yè)和行業(yè)的需要。同時(shí)適量限制發(fā)達(dá)地區(qū)的公民參與普惠金融，將資金和政策資源向欠發(fā)達(dá)地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)傾斜，保證金融市場的公平與公正。
（二）保證金融供需平衡。加大貧困地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)的金融產(chǎn)品的推廣力度，增加金融資金比例的分配量，保證貧困地區(qū)的普惠金融產(chǎn)品的實(shí)際需求得到滿足，此外擴(kuò)大金融服務(wù)的范圍。增設(shè)基礎(chǔ)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，減免基層人民參與金融活動(dòng)的成本。解決普惠金融的制度設(shè)計(jì)與實(shí)際操作流程不一致的問題。政府還要考慮地區(qū)間的供需平衡。此外金融服務(wù)的在地區(qū)間、行業(yè)間、社會(huì)階層見的不同需求也要充分考慮，滿足不同地區(qū)的不同金融理財(cái)需要。
（三）促進(jìn)金融機(jī)會(huì)平等。不能違反普惠金融初始的設(shè)立目的，也就是滿足不發(fā)達(dá)地區(qū)的金融理財(cái)需要，以金融貨幣的手段減小地區(qū)間、城鄉(xiāng)間的不平衡現(xiàn)狀，達(dá)到經(jīng)濟(jì)性與社會(huì)性之間的平衡，真正實(shí)現(xiàn)發(fā)達(dá)地區(qū)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)由統(tǒng)一金融產(chǎn)品而實(shí)現(xiàn)雙贏。注重金融產(chǎn)品的穩(wěn)定性與安全性，減少農(nóng)村地區(qū)基層人民參加金融活動(dòng)的程序性成本，加強(qiáng)基層金融機(jī)構(gòu)的信用建設(shè)，達(dá)到長期的穩(wěn)定運(yùn)行，促進(jìn)金融資源在地區(qū)間的合理分配。
（四）增強(qiáng)可持續(xù)性。注重金融產(chǎn)品的盈利能力和信用體系的打造，商業(yè)性的金融產(chǎn)品才能夠在長期的市場競爭過程中完成穩(wěn)定運(yùn)行。在強(qiáng)調(diào)政策先行扶持的前提下，也要注意金融產(chǎn)品的可持續(xù)性運(yùn)行，而不是又成為單純的“輸血型”扶貧工作，增強(qiáng)社會(huì)金融組織法人的信譽(yù)程度，打造一批能夠盈利、信用良好、知名度高的基層金融機(jī)構(gòu)。積極開展基層金融的評(píng)比和考核活動(dòng)，對(duì)于盈利能力強(qiáng)、扶貧效果好的金融機(jī)構(gòu)給予獎(jiǎng)勵(lì)和扶持，對(duì)于它們的經(jīng)驗(yàn)要及時(shí)地推廣，打造統(tǒng)一完善的、適應(yīng)各個(gè)金融理財(cái)需要的金融機(jī)構(gòu)體系。為欠發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)崛起助力。
結(jié)語。
普惠金融體系是在新時(shí)代金融市場前提下對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的扶持的一種新形式，不僅利于參與者與投資人的利益的保值增值，更是對(duì)國家整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)極大的促進(jìn)動(dòng)力。在縮小貧富差距、增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展能力、擴(kuò)大貧困地區(qū)的金融營收能力等方面起到著不可替代的作用，但是對(duì)于普惠金融當(dāng)下出現(xiàn)的一系列問題仍舊需要注意。在未來的工作中不僅要嚴(yán)守既往的建設(shè)成果，盡最大努力將金融體系從發(fā)達(dá)地區(qū)不斷引出、引導(dǎo)到欠發(fā)達(dá)地區(qū)，盡早建立起全民參與金融的市場生態(tài)。為我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供新的動(dòng)力，同時(shí)維護(hù)改革開放以來的建設(shè)成果，縮小貧富差距，體現(xiàn)社會(huì)主義消除兩極分化的本質(zhì)。
【參考文獻(xiàn)】。
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我國綠色金融發(fā)展中存在的問題及對(duì)策篇八
[摘要]十八屆三中全會(huì)提出發(fā)展“普惠金融”的理念，本文首先對(duì)“普惠金融”含義及目標(biāo)進(jìn)行探析，然后結(jié)合會(huì)澤金融發(fā)展現(xiàn)狀及與普惠金融目標(biāo)進(jìn)行差距分析，并在此基礎(chǔ)上提出促進(jìn)會(huì)澤“普惠金融”發(fā)展的建議及措施。
[關(guān)鍵詞]普惠金融；會(huì)澤；金融目標(biāo)。
“普惠金融”應(yīng)理解為可以讓社會(huì)成員普遍享受的并且對(duì)落后地區(qū)和弱勢群體給予適當(dāng)優(yōu)惠的金融體系。包括金融法規(guī)體系、金融組織體系、金融服務(wù)體系和金融工具體系。其中，金融服務(wù)中的信貸支持是核心內(nèi)容。我國小額信貸和微型金融發(fā)展滯后，十八屆三中全會(huì)提出發(fā)展普惠金融，這個(gè)概念的含義應(yīng)該包括：第一，發(fā)展小額信貸和微型金融以此來推進(jìn)對(duì)貧困人口的金融服務(wù)；第二，促進(jìn)正規(guī)金融對(duì)農(nóng)村貧困人口和城市低收入人群、小微企業(yè)的支持；第三，推動(dòng)我國金融整體全面發(fā)展。國際上，小額信貸和微型金融機(jī)構(gòu)是扶貧的主力軍，但力量不夠，要把正規(guī)金融納入扶貧的整體力量，因此提出了“普惠金融”概念；而國內(nèi)卻是反過來，國內(nèi)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)了很多扶貧任務(wù)，取得寶貴的經(jīng)驗(yàn)。但是非政府組織小額信貸項(xiàng)目、小微型金融機(jī)構(gòu)卻發(fā)展滯后。
1.2“普惠金融”目標(biāo)。
世界銀行集團(tuán)國際金融公司賴金昌研究指出，中國的“普惠金融”系統(tǒng)可以分為五個(gè)層次。第一層次：小額信貸項(xiàng)目，特征是：他們不是金融機(jī)構(gòu)，以募集來的資金進(jìn)行運(yùn)作，2007年，國內(nèi)有300多個(gè)這樣的小額信貸項(xiàng)目，這類項(xiàng)目還會(huì)繼續(xù)出現(xiàn)和存在。第二層次：備案小額金融機(jī)構(gòu)，特征是：小額信貸項(xiàng)目達(dá)到一定規(guī)模以后可以變成一個(gè)備案型的小額金融機(jī)構(gòu)。因其規(guī)模比較小，針對(duì)的人群也是比較低端的，所以平時(shí)不需要受嚴(yán)格的監(jiān)管。第三層次：類似于持照小額金融機(jī)構(gòu)，特征是：比第二層次更大一點(diǎn)的機(jī)構(gòu)，他們不可以吸收存款，可以是一個(gè)純粹的放貸機(jī)構(gòu)，允許他們向商業(yè)銀行借款補(bǔ)充資金。類似于今天會(huì)澤的小額貸款公司，會(huì)澤目前有2家小額貸款公司。第四層次：小額金融銀行，特征是：服務(wù)于一定區(qū)域和范圍內(nèi)的人群，他們還不是那種特別大的商業(yè)銀行。這個(gè)類似于今天的村鎮(zhèn)銀行，曲靖有2家，分別是曲靖市惠民村鎮(zhèn)銀行和富源富滇村鎮(zhèn)銀行。第五層次：傳統(tǒng)意義上的商業(yè)銀行，特征是：機(jī)構(gòu)較大，資本金要求嚴(yán)格，監(jiān)管嚴(yán)格，可以開發(fā)出小額信貸這樣的產(chǎn)品，如農(nóng)行、農(nóng)村信用社、郵儲(chǔ)銀行、曲靖市商業(yè)銀行會(huì)澤支行。
2會(huì)澤金融發(fā)展現(xiàn)狀及與普惠金融目標(biāo)差距。
2.1會(huì)澤金融發(fā)展概況。
目前，會(huì)澤縣共有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)8家，分別是人行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、工行、農(nóng)行、建行、曲靖市商業(yè)銀行會(huì)澤支行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行；保險(xiǎn)公司15家，分別是中保財(cái)險(xiǎn)、中國人壽、太平洋保險(xiǎn)等；其他新型金融組織、擔(dān)保公司2家，小額貸款公司2家。惠農(nóng)支付點(diǎn)是個(gè)亮點(diǎn)，到目前為止，已批準(zhǔn)設(shè)立314個(gè)惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)，在惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)可以小額取現(xiàn)、消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、查詢、繳費(fèi)五大功能，有效補(bǔ)充了偏遠(yuǎn)地區(qū)金融服務(wù)的不足。2013年年末，會(huì)澤縣各項(xiàng)存款余額108.25億元，比上年增加18.87億元，增長21%；各項(xiàng)貸款余額51.54億元，比上年增加6.66億元，增長15%。存貸款在云南省曲靖市分別列第3位和第5位，其中宣威存貸款分別是225.29億元、143.57億元，羅平存貸款分別是81.89億元、47.67億元。存款排在宣威、富源后，貸款排在宣威、富源、沾益、陸良之后列第五。
2.2會(huì)澤縣小額信貸開展情況。
截至2013年年末，農(nóng)行已累計(jì)投放小額貸款5.3億元，覆蓋了全縣21鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）376個(gè)行政村12967個(gè)村民小組，69146戶28萬貧困人口得到貸款扶持，資金入戶率、累計(jì)回收率、項(xiàng)目成功率分別達(dá)100%、99%和98%，13年來，累計(jì)支持25524戶發(fā)展種植業(yè)，42426戶發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)，1196戶發(fā)展加工業(yè)。對(duì)會(huì)澤縣農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)村貧困人口脫貧致富發(fā)揮了積極的作用，約有6.9萬戶、28萬農(nóng)民在小額扶貧到戶貸款的支持下逐步擺脫貧困，走上致富路。這方面的數(shù)據(jù)還很多，農(nóng)村信用社也投放了大量小額信貸，如貸免扶補(bǔ)，郵政儲(chǔ)蓄銀行、曲靖市商業(yè)銀行會(huì)澤支行等開展小微企業(yè)貸款等。
（1）小、微型金融機(jī)構(gòu)缺失。一是小銀行缺失，特別是社區(qū)型銀行，會(huì)澤目前僅有2家小額貸款公司，2家擔(dān)保公司，新型金融機(jī)構(gòu)如：村鎮(zhèn)銀行、資金互助社都沒有。二是鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)金融機(jī)構(gòu)較少，一般的僅有農(nóng)村信用社，郵政儲(chǔ)蓄銀行，多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅有信用社一家銀行金融機(jī)構(gòu)，貸款只有到信用社辦理，形成一家壟斷的局面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)到鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)的很少，僅有如者海這類大一點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。三是社會(huì)組織運(yùn)作的小額信貸項(xiàng)目缺失。如上文五個(gè)層次中第一、二個(gè)層次的小額信貸項(xiàng)目、備案金融機(jī)構(gòu)缺失。
（2）正規(guī)金融組織體系有待進(jìn)一步完善。目前建立了以人行會(huì)澤縣支行為央行的管理機(jī)構(gòu)，國有股份制商業(yè)銀行工行、農(nóng)行、建行和郵政儲(chǔ)蓄銀行為主，地方性金融機(jī)構(gòu)會(huì)澤縣農(nóng)村信用社、曲靖市商業(yè)銀行會(huì)澤支行為服務(wù)地方主力軍，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性銀行為補(bǔ)充的銀行業(yè)金融組織框架，同時(shí)建立了保險(xiǎn)、擔(dān)保等機(jī)構(gòu)。但農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)有待進(jìn)一步完善、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性銀行轉(zhuǎn)型有待加快、國有股份制商業(yè)銀行作為市場主體軟約束因素等問題依然存在。
（3）會(huì)澤金融服務(wù)需求巨大，缺口大。金融服務(wù)需求是多種多樣的，既有信貸需求，也有儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、投資和支付結(jié)算等需求。其中，信貸是核心需求。傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)對(duì)貸款需求不大，但新型經(jīng)濟(jì)形態(tài)對(duì)貸款等金融服務(wù)需求巨大，在大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)能提供信貸的僅有信用社一家金融機(jī)構(gòu)，由于信用社資金實(shí)力、信貸產(chǎn)品種類、創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)意識(shí)等原因，信貸在支持農(nóng)民建房、外出務(wù)工、發(fā)展種養(yǎng)殖業(yè)等方面還有較大差距，表現(xiàn)為貸款利率高、貸款難、人情貸款等。新型農(nóng)村保險(xiǎn)、投資理財(cái)?shù)劝l(fā)展勢頭良好，但缺乏正規(guī)金融機(jī)構(gòu)直接服務(wù)，主要是農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)。（4）金融基礎(chǔ)設(shè)施及相關(guān)服務(wù)有待進(jìn)一步提升。首先是征信環(huán)境。目前，會(huì)澤已建成5個(gè)信用社鄉(xiāng)鎮(zhèn)，離全部建成還有很大距離，比馬龍、羅平落后較多；二是信用評(píng)估擔(dān)保機(jī)構(gòu)少，如林權(quán)抵押評(píng)估機(jī)構(gòu)、農(nóng)村房屋評(píng)估，評(píng)估機(jī)構(gòu)少，評(píng)估費(fèi)用較高。三是金融知識(shí)普及傳播有待加強(qiáng)。特別是農(nóng)村地區(qū)反假貨幣、普通存貸款、投資理財(cái)知識(shí)、新型金融工具推廣等亟待加強(qiáng)。
3.1政府應(yīng)鼓勵(lì)和引導(dǎo)非政府組織等對(duì)小額信貸項(xiàng)目的支持。
一是加大與非政府組織、國際機(jī)構(gòu)和社會(huì)團(tuán)體操作的小額信貸機(jī)構(gòu)聯(lián)系，做好項(xiàng)目推薦。如加大與香港樂施會(huì)、鶴類支持基金等組織的聯(lián)系。二是加大對(duì)政府貼息項(xiàng)目的落實(shí)、檢查及評(píng)估。如用好林權(quán)抵押貸款貼息額度，加大對(duì)小額扶貧貼息貸款的檢查、評(píng)估。三是積極應(yīng)用財(cái)政資金支持引導(dǎo)銀行信貸對(duì)經(jīng)濟(jì)的支持，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的項(xiàng)目給予財(cái)政貼息，按時(shí)撥付配套縣級(jí)財(cái)政貼息資金等。
3.2鼓勵(lì)和引導(dǎo)完善會(huì)澤縣金融組織體系。
一是鼓勵(lì)和引導(dǎo)更多全國性金融機(jī)構(gòu)到會(huì)澤設(shè)立分支機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行等；二是加大對(duì)農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行改革的支持力度。鼓勵(lì)和引導(dǎo)農(nóng)村信用社完善法人治理結(jié)構(gòu)、發(fā)展成為農(nóng)村商業(yè)銀行；推動(dòng)郵政儲(chǔ)蓄鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)改革，把郵政代理網(wǎng)點(diǎn)改設(shè)為郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)，在全縣未設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的地方增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)；鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行轉(zhuǎn)型，加大對(duì)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的支持，抓好惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)建設(shè)，2015年實(shí)現(xiàn)全縣未設(shè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的行政村全部實(shí)現(xiàn)惠農(nóng)支付全覆蓋；三是建立健全對(duì)銀行業(yè)會(huì)澤縣分支機(jī)構(gòu)參與信貸扶貧及其他金融服務(wù)提供的考評(píng)激勵(lì)機(jī)制；四是鼓勵(lì)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、資金互助社等新型金融組織，引進(jìn)更多擔(dān)保、評(píng)估公司；五是加大對(duì)保險(xiǎn)、股權(quán)投資基金等的規(guī)范、引導(dǎo)。
3.3加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。
一是加大誠信會(huì)澤建設(shè)，加快推進(jìn)信用社鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)，早日建成信用縣；二是加大金融知識(shí)普及力度，特別是農(nóng)村地區(qū)金融知識(shí)普及、新型金融工具和產(chǎn)品的推廣，如網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、atm等自助設(shè)備推廣；三是抓住國家對(duì)烏蒙片區(qū)扶貧連片開發(fā)支持的機(jī)遇，積極爭取國家對(duì)金融的各種優(yōu)惠傾斜措施，如對(duì)金融機(jī)構(gòu)稅收優(yōu)惠、低容忍度監(jiān)管指標(biāo)等。
參考文獻(xiàn)：
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我國綠色金融發(fā)展中存在的問題及對(duì)策篇九
近年來隨著縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，縣級(jí)政府投資項(xiàng)目規(guī)模和資金不斷增大，如何加強(qiáng)這些資金的監(jiān)督管理，減少投資浪費(fèi)，提高投資效益是審計(jì)機(jī)關(guān)的重要職責(zé)?，F(xiàn)結(jié)合我縣近年來政府投資項(xiàng)目審計(jì)實(shí)際，淺析縣級(jí)政府投資項(xiàng)目審計(jì)發(fā)現(xiàn)的問題與對(duì)策。
(一)缺乏科學(xué)決策意識(shí)。正確的決策是正確估算和有效控制工程造價(jià)的前提。但在實(shí)際工作中，許多的政府投資項(xiàng)目沒有對(duì)擬建項(xiàng)目的必要性進(jìn)行可行性研究或流于形式，由于決策不合理造成資金投入不合理，同時(shí)帶來不同程度的損失浪費(fèi)。
(二)缺乏針對(duì)設(shè)計(jì)質(zhì)量的控制措施。相關(guān)資料研究表明，目前大部分項(xiàng)目設(shè)計(jì)階段的費(fèi)用只占工程全部費(fèi)用不到1%，但在項(xiàng)目決策正確的前提下，設(shè)計(jì)對(duì)工程造價(jià)的影響程度高達(dá)75%以上。另外由于設(shè)計(jì)單位水平參差不齊，部分設(shè)計(jì)單位出的設(shè)計(jì)經(jīng)費(fèi)設(shè)計(jì)不科學(xué),存在缺陷，造成項(xiàng)目投資不合理增加，從而造成資金浪費(fèi)。
(三)工程發(fā)包承包階段管理不規(guī)范。一是項(xiàng)目招標(biāo)不規(guī)范，有些政府投資項(xiàng)目只把主體納入公開招標(biāo)范圍，把應(yīng)該屬于招標(biāo)范圍的附屬工程直接發(fā)包或者肢解工程后直接發(fā)包。二是招標(biāo)文件編制不完善，有些招標(biāo)文件工程量虛增，被投標(biāo)單位利用，增加最終結(jié)算的造價(jià)。三是合同不嚴(yán)謹(jǐn)，部分工程合同簽訂沒有嚴(yán)格按照招投標(biāo)文件簽訂，造成合同風(fēng)險(xiǎn)模糊,承包人風(fēng)險(xiǎn)被轉(zhuǎn)移，轉(zhuǎn)而增加政府資金風(fēng)險(xiǎn)。
(四)工程施工現(xiàn)場管理不規(guī)范。建設(shè)單位缺乏有效工程管理控制制度，缺乏專業(yè)的管理人員，工程施工管理水平不高，現(xiàn)場管理不規(guī)范，常常出現(xiàn)工程簽證單不規(guī)范、內(nèi)容不全，違規(guī)簽證;隨意變更設(shè)計(jì)等問題，造成造價(jià)增加。
二、對(duì)策及建議。
(一)以項(xiàng)目基本建設(shè)程序?yàn)楹诵?，?qiáng)化全過程管理。項(xiàng)目決策階段，要嚴(yán)格按照國家規(guī)定，履行報(bào)批手續(xù)。項(xiàng)目建議書、可行性報(bào)告必須按照國家規(guī)定，達(dá)到質(zhì)量要求;設(shè)計(jì)階段，通過多方案技術(shù)經(jīng)濟(jì)分析，進(jìn)行優(yōu)化;同時(shí)推行限額設(shè)計(jì)和標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)計(jì)，有效控制設(shè)計(jì)質(zhì)量。工程發(fā)包階段，嚴(yán)格遵守與工程招投標(biāo)有關(guān)的法律法規(guī)。施工階段，建立科學(xué)的管理制度，杜絕亂簽證，亂變更的行為。
(二)以資金流向?yàn)橹骶€，規(guī)范資金使用前、中、后三個(gè)環(huán)節(jié)的監(jiān)管。在項(xiàng)目資金撥付使用前，嚴(yán)把項(xiàng)目的預(yù)算審核。在資金使用過程中，規(guī)范資金撥付管理，嚴(yán)格工程進(jìn)度撥款。工程竣工后，要加大審計(jì)力度，審減不合理開支，對(duì)審計(jì)查出的違規(guī)違紀(jì)問題予以披露并從嚴(yán)處理。
(三)以創(chuàng)新審計(jì)為手段，提高審計(jì)效益。積極探索運(yùn)用現(xiàn)代信息化手段，提升審計(jì)效率?？梢允占煌甓龋煌愋偷捻?xiàng)目造價(jià)數(shù)據(jù)，建立項(xiàng)目造價(jià)指標(biāo)數(shù)據(jù)庫。在審項(xiàng)目通過與數(shù)據(jù)庫類似項(xiàng)目指標(biāo)比選，可發(fā)現(xiàn)造價(jià)異常點(diǎn)，作為審計(jì)重點(diǎn)對(duì)象，節(jié)省審計(jì)時(shí)間，提高效率。
我國綠色金融發(fā)展中存在的問題及對(duì)策篇十
為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)是金融的天職。黨的十八大以來，我國金融服務(wù)的普惠性持續(xù)增強(qiáng)。小微企業(yè)、“三農(nóng)”領(lǐng)域、脫貧攻堅(jiān)，更多的金融資源被配置到社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，金融服務(wù)的可得性大幅增強(qiáng)。
打通金融服務(wù)“最后一公里”，需要從三方面發(fā)力。一是持續(xù)完善金融供給的層次，充分發(fā)揮各類金融機(jī)構(gòu)以及新業(yè)態(tài)的作用；二是穩(wěn)步創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)，針對(duì)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶等群體的特殊需求，量體裁衣，提供差異化服務(wù)；三是形成政策合力“幾家抬”，著力解決數(shù)據(jù)共享問題、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)問題，讓普惠金融更加可持續(xù)。
金融供給層次漸豐。
車要跑得快，首先得鋪好路。發(fā)展普惠金融，要有廣覆蓋、多層次的金融供給體系。2015年，我國印發(fā)了首個(gè)國家級(jí)普惠金融戰(zhàn)略規(guī)劃《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，提出要健全多層次的金融服務(wù)供給體系，充分發(fā)揮傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和新型業(yè)態(tài)的作用。
國有大行是“頭雁”。對(duì)于國有大行服務(wù)小微，有人曾質(zhì)疑：這些習(xí)慣了“壘大戶”的銀行，是否愿意俯下身，發(fā)放那一筆筆小額貸款？國有大行深耕普惠金融，既是責(zé)任也是趨勢。近年來，國有大行充分發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)布局廣、資金成本低、風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)等優(yōu)勢，連年超前完成《政府工作報(bào)告》提出的目標(biāo)任務(wù)，2020年、2021年，普惠小微企業(yè)貸款增長分別超50%、40%。
農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是生力軍。當(dāng)前，農(nóng)村信用社改革正在穩(wěn)步推進(jìn)，農(nóng)村金融的活力進(jìn)一步煥發(fā)。4月18日，浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行掛牌成立，全國深化農(nóng)信社改革“第一單”正式落地浙江?！案闹撇桓男?、改名不改心，堅(jiān)守‘支農(nóng)支小’的天職與宗旨?！闭憬r(nóng)商聯(lián)合銀行董事長王小龍表示，將努力為每個(gè)家庭和有需要的小微企業(yè)提供足額、便捷、便宜的普惠金融服務(wù)。
民營銀行是補(bǔ)充者。2014年12月，我國首家民營銀行、首個(gè)純互聯(lián)網(wǎng)銀行——深圳前海微眾銀行開業(yè)。近年來，借助大數(shù)據(jù)與金融科技，民營銀行不斷拓展普惠金融的服務(wù)邊界?！拔覀兎?wù)的是小微企業(yè)中的‘小微’，企業(yè)的年?duì)I業(yè)額平均在500萬元以下。”微眾銀行董事長顧敏說。
村鎮(zhèn)銀行是神經(jīng)末梢。記者在多地采訪時(shí)發(fā)現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行的員工“說當(dāng)?shù)卦?、熟?dāng)?shù)厝恕⒍?dāng)?shù)孛袂椤?，了解哪家人守信用、哪戶人有能力，其他銀行做不了的融資便成了可能。截至2021年12月末，全國共有村鎮(zhèn)銀行1651家。
金融服務(wù)穩(wěn)步創(chuàng)新。
發(fā)展普惠金融并非坦途，亟需創(chuàng)新金融服務(wù)的方式與內(nèi)涵。但創(chuàng)新不能只是錦上添花，而要雪中送炭。
首先要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù)模式，尤其要解決金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施不足的問題，推動(dòng)普惠金融向基層、縣域、鄉(xiāng)村和社區(qū)不斷延伸。
城市里隨處可見的atm機(jī)具、銀行網(wǎng)點(diǎn)，在廣袤的農(nóng)牧區(qū)曾經(jīng)十分稀缺。銀行網(wǎng)點(diǎn)怎樣搬上草原？實(shí)踐的智慧是，用流動(dòng)式服務(wù)“追著”牧民跑，流動(dòng)金融服務(wù)車即為典型。記者在青海采訪時(shí)發(fā)現(xiàn)，每臺(tái)服務(wù)車均配備了pad移動(dòng)展業(yè)平臺(tái)，該平臺(tái)相當(dāng)于小型發(fā)卡機(jī)，還能完成小額貸款的申請(qǐng)受理等工作。
其次要?jiǎng)?chuàng)新金融產(chǎn)品。“小微企業(yè)融資難是一個(gè)世界性難題。”中國銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)信息與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測部負(fù)責(zé)人劉忠瑞說。核心難點(diǎn)在于銀行、企業(yè)之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，銀行無法判斷小微企業(yè)的信用等級(jí)，因而需要小微企業(yè)增信，或者提供房產(chǎn)等抵押物，或者由其他企業(yè)為其提供擔(dān)保，無形中提升了融資門檻。
可見創(chuàng)新的牛鼻子是要為小微企業(yè)增信。在監(jiān)管部門多年的大力推動(dòng)下，銀行此前不愿接受、無法接受的增信方式如今已變得普遍。例如，抵質(zhì)押方式創(chuàng)新，供應(yīng)鏈上游的小微企業(yè)可以把應(yīng)收賬款質(zhì)押給銀行，以此獲得貸款。再如，傳統(tǒng)的授信審批手段革新，銀行考察小微企業(yè)，不再像考察大企業(yè)那樣依賴財(cái)務(wù)報(bào)表，而是分析它的水表、電表、稅表。又如，大數(shù)據(jù)手段出新，金融機(jī)構(gòu)充分挖掘、整合大數(shù)據(jù)資源，更加精準(zhǔn)地為小微企業(yè)畫像。
除了小微企業(yè)，偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)牧民、脫貧戶也需要增信?；仡櫸覈拿撠毠?jiān)歷程，“扶貧小額貸款”值得一書。與涉農(nóng)小額貸款相比，扶貧小額貸款進(jìn)行了多項(xiàng)創(chuàng)新：一是只針對(duì)建檔立卡貧困戶；二是簡化授信評(píng)級(jí)流程，更加看重貧困戶的誠信度，充分發(fā)揮村委會(huì)在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中的作用；三是由地方政府予以貼息，通常能夠完全覆蓋一年期貸款利率。
政策合力“幾家抬”
站在新起點(diǎn)，普惠金融要愈加有為，在鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果、全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮更大作用。今年的《政府工作報(bào)告》提出，進(jìn)一步疏通貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制，引導(dǎo)資金更多流向重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，擴(kuò)大普惠金融覆蓋面。
普惠金融“增量、擴(kuò)面、降價(jià)”，必須形成政策合力，不可單打獨(dú)斗，要多部門“幾家抬”。中國人民銀行行長易綱表示，“幾家抬”是金融支持小微企業(yè)融資的思路。
一是合力打通信用數(shù)據(jù)壁壘。緩解小微企業(yè)融資難，要強(qiáng)化金融科技在信貸管理中的應(yīng)用，促進(jìn)小微企業(yè)信息變信用，推動(dòng)銀行發(fā)放普惠小微信用貸款。但是，由于信用信息分散在各個(gè)行政部門、企業(yè)內(nèi)，彼此之間存在信息壁壘，一定程度上阻礙了普惠金融提質(zhì)增效。
早在2019年，浙江省就已率先開展“數(shù)據(jù)共享”探索，并取得一定成效。具體來看，浙江銀保監(jiān)局聯(lián)合省發(fā)展改革委、省大數(shù)據(jù)局等部門，建設(shè)“浙江省金融綜合服務(wù)平臺(tái)”，直連政府部門、銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)，企業(yè)遞交融資申請(qǐng)后，最快在1分鐘內(nèi)即可完成授信審批。
二是合力解決信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)問題。接下來，要推動(dòng)建立國家融資擔(dān)?；痫L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，支持擔(dān)保機(jī)構(gòu)為缺乏抵押物和信用記錄的小微企業(yè)提供擔(dān)保。“繼續(xù)發(fā)揮合力，加強(qiáng)與財(cái)政、工信、市場監(jiān)管等部門的協(xié)調(diào)合作，繼續(xù)強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償、信用信息共享機(jī)制建設(shè)?！毖胄薪鹑谑袌鏊舅鹃L鄒瀾說。
三是合力加強(qiáng)金融政策儲(chǔ)備。近期，受國內(nèi)新冠肺炎疫情多地散發(fā)影響，部分小微企業(yè)的經(jīng)營受到較大沖擊。在我國，小微企業(yè)和個(gè)體工商戶量大面廣，在1.5億市場主體中占據(jù)絕大多數(shù)，幫扶小微企業(yè)和個(gè)體工商戶就是保市場主體、保居民就業(yè)?！跋乱徊剑覀儗⒓訌?qiáng)部門間的協(xié)調(diào)合作，繼續(xù)落實(shí)好各項(xiàng)紓困幫扶政策，加快健全‘敢貸、愿貸、能貸、會(huì)貸’的長效機(jī)制，持續(xù)優(yōu)化中小微企業(yè)融資環(huán)境，支持中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶發(fā)展?！?/p>
我國綠色金融發(fā)展中存在的問題及對(duì)策篇十一
在黨中央、國務(wù)院的高度重視和大力推動(dòng)下，我國多層次廣覆蓋的普惠金融機(jī)構(gòu)和普惠金融產(chǎn)品體系基本形成，金融服務(wù)的可獲得性持續(xù)提升。進(jìn)入新時(shí)代，堅(jiān)持以人民為中心的發(fā)展思想對(duì)我國普惠金融提出了更高質(zhì)量發(fā)展的新要求。
(一)供給不充分不平衡的問題顯著。一是我國人口和企業(yè)數(shù)量眾多，普惠金融服務(wù)面臨供給渠道有限、普惠性金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足、服務(wù)人性化不足等問題，普惠金融供給總體不充分;二是欠發(fā)達(dá)地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)、小微企業(yè)、低收入人群面臨金融服務(wù)不足和融資障礙，條件困難的偏遠(yuǎn)地區(qū)、初創(chuàng)小微企業(yè)、低收入農(nóng)戶、深度貧困人群等金融服務(wù)可得性差，部分領(lǐng)域成本過高、期限過短、流程過長，難以與消費(fèi)者需求相匹配。
(二)平衡發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)的矛盾突出。由于弱勢地區(qū)、弱勢產(chǎn)業(yè)、弱勢群體發(fā)展基礎(chǔ)相對(duì)較差，信用信息不對(duì)稱和擔(dān)保抵押不足的問題比較嚴(yán)重，融資活動(dòng)呈現(xiàn)出相對(duì)較為明顯的低收益、高風(fēng)險(xiǎn)特征，普惠金融商業(yè)可持續(xù)發(fā)展難度較大。金融機(jī)構(gòu)一方面要面對(duì)這些普惠重點(diǎn)領(lǐng)域服務(wù)對(duì)象點(diǎn)多面廣而涉及的金額小成本高的問題;另一方面又必須兼顧其價(jià)格承受能力，如何平衡好發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)問題常常會(huì)陷入兩難境地，提高利率覆蓋成本(風(fēng)險(xiǎn))會(huì)帶來融資貴問題，壓低利率則可能使融資難問題抬頭。
(三)激勵(lì)約束機(jī)制還不夠健全有效。首先，部分金融機(jī)構(gòu)過于強(qiáng)調(diào)和追求商業(yè)利益，以改革創(chuàng)新精神**普惠金融發(fā)展難題的責(zé)任意識(shí)和使命擔(dān)當(dāng)不強(qiáng)，發(fā)展普惠金融的動(dòng)力不足;其次，一些金融機(jī)構(gòu)對(duì)于要求非常明確的普惠金融相關(guān)政策措施不能積極有效落實(shí)，如監(jiān)管機(jī)構(gòu)出臺(tái)有“提高涉農(nóng)不良貸款容忍度”和“盡職免責(zé)制度”，但一些基層銀行不能有效落實(shí)。
(一)需求與供給。在滿足需求層面，一方面要防止片面強(qiáng)調(diào)“普惠”目標(biāo)而忽視金融在資源配置中的普遍規(guī)律，對(duì)有效和無效需求不加區(qū)分，導(dǎo)致普惠金融被泛化為政策性、福利性金融;另一方面更要防止片面強(qiáng)調(diào)金融的逐利性而忽視“普惠”目標(biāo)，發(fā)展普惠金融動(dòng)力不足甚至無所作為，導(dǎo)致普惠金融被退化為財(cái)政支持的“附屬”。
加大供給要注意把握好以下三點(diǎn)：一是要充分認(rèn)識(shí)普惠金融發(fā)展?jié)摿?，主?dòng)增強(qiáng)擴(kuò)大供給的自覺性。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力轉(zhuǎn)換、技術(shù)進(jìn)步和政策支持的疊加效應(yīng)，普惠金融發(fā)展的外部環(huán)境不斷優(yōu)化，普惠金融將成為金融機(jī)構(gòu)特別是中小金融機(jī)構(gòu)實(shí)施差異化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的“藍(lán)海”。二是要關(guān)注需求的多樣性，推動(dòng)普惠金融供給的多元化。不同市場主體在不同發(fā)展階段發(fā)展水平上的金融需求千差萬別，傳統(tǒng)金融和新興金融、直接融資與間接融資、銀行與非銀行，都應(yīng)是普惠金融的供給主體，要努力構(gòu)建層次分明、定位精細(xì)、功能互補(bǔ)、競爭充分的差異化、特色化普惠金融組織體系和服務(wù)體系。三是要鼓勵(lì)通過創(chuàng)新加大供給覆蓋，同時(shí)要平衡好創(chuàng)新與監(jiān)管的關(guān)系。在基本金融服務(wù)需求已經(jīng)基本保障，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)手段以拓展普惠金融供給的廣度深度，將是普惠金融發(fā)展的主題。
(二)成本與風(fēng)險(xiǎn)。如何覆蓋風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)成本可負(fù)擔(dān)，首先，要更加重視普惠金融風(fēng)險(xiǎn)管理，特別是要充分認(rèn)識(shí)到數(shù)字技術(shù)并不必然改變金融風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性、突發(fā)性、傳染性和服務(wù)外部性的特征，無論是監(jiān)管機(jī)構(gòu)還是金融機(jī)構(gòu)，都必須堅(jiān)定不移地把完善風(fēng)險(xiǎn)治理放在發(fā)展普惠金融的首要位置;其次，金融機(jī)構(gòu)要緊抓新技術(shù)新業(yè)態(tài)快速發(fā)展帶來的新機(jī)遇，將大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等新技術(shù)與普惠金融深度融合，以數(shù)字技術(shù)降低成本、提高效率、衡量信用以及控制風(fēng)險(xiǎn)，使數(shù)字金融成為突破普惠金融發(fā)展障礙的一個(gè)重要力量。最后，要加大誠信教育，防范道德風(fēng)險(xiǎn)，降低信用風(fēng)險(xiǎn)和交易成本。
(三)社會(huì)責(zé)任與商業(yè)可持續(xù)。在可持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)上履行好社會(huì)責(zé)任，在追逐商業(yè)利益與履行社會(huì)責(zé)任之間達(dá)到平衡，既是普惠金融的本質(zhì)要求，也是面臨的一大挑戰(zhàn)。一方面，實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)的關(guān)鍵是風(fēng)險(xiǎn)可控和收益覆蓋成本，金融機(jī)構(gòu)要努力通過創(chuàng)新服務(wù)模式、完善評(píng)價(jià)考核等手段降低成本把控風(fēng)險(xiǎn)，提升可持續(xù)發(fā)展的能力水平;另一方面，在金融機(jī)構(gòu)外部，要努力構(gòu)建協(xié)調(diào)各方的利益兼容機(jī)制以引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)提供可持續(xù)的普惠金融服務(wù)，如建立涵蓋社會(huì)績效、財(cái)務(wù)績效的綜合評(píng)價(jià)體系、加大金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)促進(jìn)信息共享以提升交易效率、完善普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和損失補(bǔ)償機(jī)制等，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新降低成本與政府扶持分?jǐn)偝杀鞠嘟Y(jié)合，增強(qiáng)普惠金融發(fā)展的可持續(xù)性。
(一)健全普惠金融體系以擴(kuò)大和均衡供給。一是大型商業(yè)性和政策性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)切實(shí)肩負(fù)起社會(huì)責(zé)任，深入實(shí)施普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略，改造傳統(tǒng)商業(yè)模式，圍繞農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、新型城鎮(zhèn)化、生態(tài)文明建設(shè)，加大對(duì)農(nóng)業(yè)開發(fā)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的金融支持，實(shí)現(xiàn)政策性普惠與商業(yè)化普惠的兼容共贏。
二是股份制商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社(農(nóng)村商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行)要加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度，通過增加和優(yōu)化普惠性金融產(chǎn)品和服務(wù)，改進(jìn)信貸服務(wù)方式，在抵質(zhì)押手段、業(yè)務(wù)流程、還款方式、營銷渠道等方面加大創(chuàng)新力度，更加注重消費(fèi)金融、零售金融、定制金融產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新，打造差別化、專屬的產(chǎn)品和服務(wù)體系，提升普惠金融整體水平。
三是大力發(fā)展新型普惠金融組織和市場參與主體，通過降低市場準(zhǔn)入門檻、提供優(yōu)惠政策等引導(dǎo)新型資本進(jìn)入普惠金融市場和領(lǐng)域，更好地滿足處于不同地域、不同層次、不同行業(yè)、不同規(guī)模、不同發(fā)展階段經(jīng)濟(jì)主體的多元金融需求。
(二)降低成本以防控風(fēng)險(xiǎn)。一是金融機(jī)構(gòu)要不斷加大移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、科技智能化等新興技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用，挖掘普惠金融客戶潛力，建立特色鮮明、方便快捷、成本低廉的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品體系，通過大力發(fā)展移動(dòng)金融、科技金融，依靠其信息技術(shù)優(yōu)勢，有效降低普惠金融業(yè)務(wù)開展中的信息收集成本、信用評(píng)級(jí)成本、授信成本和風(fēng)險(xiǎn)管理成本，緩解商業(yè)可持續(xù)面臨的挑戰(zhàn)。
二是為開展普惠金融業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)提供低成本資金來源、地方政府進(jìn)行財(cái)政貼息、稅務(wù)部門給予稅收優(yōu)惠或稅收減免，設(shè)立普惠金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和融資擔(dān)保體系等措施，有效降低普惠金融經(jīng)營成本。商業(yè)銀行也要堅(jiān)持從自身內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價(jià)以及服務(wù)機(jī)制上為降低普惠金融資金和服務(wù)成本而努力。
三是主動(dòng)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)完善風(fēng)險(xiǎn)管理模式，切實(shí)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理和流程管理，加大力度建立健全相關(guān)的審核管控機(jī)制，綜合各項(xiàng)考核指標(biāo)，建立切實(shí)可行的考核方案和風(fēng)險(xiǎn)控制專業(yè)隊(duì)伍，管控風(fēng)險(xiǎn)。
(三)完善激勵(lì)約束以增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展能力。一是發(fā)揮貨幣信貸政策工具的正向激勵(lì)作用。充分發(fā)揮差別存款準(zhǔn)備金率、再貸款、再貼現(xiàn)、宏觀審慎政策、信貸政策導(dǎo)向評(píng)估等工具的正向激勵(lì)作用，精準(zhǔn)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)更多地將金融資源配置到“三農(nóng)”、小微企業(yè)、扶貧、“雙創(chuàng)”等普惠金融發(fā)展重點(diǎn)領(lǐng)域。鼓勵(lì)有條件的地方安排一定的再貸款額度，專門用于支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新業(yè)務(wù);適當(dāng)調(diào)劑再貼現(xiàn)規(guī)模，專門用于支持開展普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)辦理涉農(nóng)企業(yè)商業(yè)匯票再貼現(xiàn)。
二是發(fā)揮財(cái)政性資金的杠桿撬動(dòng)作用。對(duì)涵蓋改善三農(nóng)、中小企業(yè)、助學(xué)、就業(yè)、保障房等領(lǐng)域融資條件的財(cái)政扶持資金進(jìn)行系統(tǒng)梳理和整合，建立“資金池”，有效發(fā)揮“四兩撥千斤”的撬動(dòng)激勵(lì)作用。在有條件的試點(diǎn)地區(qū)，鼓勵(lì)地方政府通過增加財(cái)政貼息資金、增加擔(dān)保公司和再擔(dān)保公司資本金注資或設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等多種方式，建立涉農(nóng)貸款等優(yōu)先補(bǔ)償制度。
三是引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任。按照“分類指導(dǎo)、差別授權(quán)”的原則，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在審批權(quán)限、資源配置、風(fēng)險(xiǎn)容忍度、盡職免責(zé)等方面制定合理政策，調(diào)動(dòng)分支機(jī)構(gòu)開展普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的積極性。金融機(jī)構(gòu)要把發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)情況向社會(huì)披露，接受監(jiān)管部門、市場和社會(huì)的監(jiān)督。
(四)提供有力的配套支持。一是更好發(fā)揮政府作用。發(fā)揮好政府在制度設(shè)計(jì)、金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、政策支持等方面的引導(dǎo)作用，做好普惠金融的系統(tǒng)規(guī)劃、信息共享、法規(guī)保障、監(jiān)督評(píng)估等工作;加強(qiáng)信用體系、農(nóng)村支付服務(wù)創(chuàng)新等普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度，特別是在信用環(huán)境建設(shè)方面，在加大失信懲戒力度的同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)“信用黑戶”的信用甄別、釋放和重建工作;通過政府獎(jiǎng)勵(lì)、稅收減免、專項(xiàng)資金設(shè)立、財(cái)政貼息等多種方式，加大普惠金融政策支持力度。
二是建立健全普惠金融監(jiān)管框架。首先是實(shí)施差異化監(jiān)管，在有效管控風(fēng)險(xiǎn)的前提下，落實(shí)好普惠金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面的差異化監(jiān)管和考核制度，補(bǔ)足普惠金融服務(wù)短板。其次是提高監(jiān)管適應(yīng)性，一方面鼓勵(lì)各類金融機(jī)構(gòu)和組織創(chuàng)新機(jī)制體制，利用互聯(lián)網(wǎng)拓寬服務(wù)覆蓋面;另一方面引導(dǎo)新型機(jī)構(gòu)規(guī)范發(fā)展，積極拓展互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)創(chuàng)新的深度和廣度，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依法合規(guī)提供創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。最后是強(qiáng)化數(shù)字金融監(jiān)管，針對(duì)數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，加快健全有效的基礎(chǔ)監(jiān)管制度，加強(qiáng)綜合監(jiān)管、協(xié)調(diào)監(jiān)管、功能監(jiān)管，努力提升數(shù)字金融監(jiān)管的有效性。
我國綠色金融發(fā)展中存在的問題及對(duì)策篇十二
普惠金融的概念是2005年聯(lián)合國提出的，是指以負(fù)擔(dān)得起的成本，為所有有金融服務(wù)需求的社會(huì)階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。小微企業(yè)、農(nóng)民、城市低收入群體等弱勢群體是其重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。以下是為大家整理的關(guān)于,歡迎品鑒！
“普惠金融”這一概念由聯(lián)合國在2005年提出，是指以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。在我國，“普惠金融”一詞是在2005年“國際小額信貸年”的推廣活動(dòng)提出的，但政府明確提出發(fā)展普惠金融是在2013年11月中共十八屆三中全會(huì)通過的《關(guān)于全面深化改革若干問題的決議》中。
當(dāng)前我國普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象是貧困地區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)、偏遠(yuǎn)地區(qū)、小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等。我國大力發(fā)展普惠金融，是全面建成小康社會(huì)的必然要求，它有利于促進(jìn)金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展，進(jìn)一步推動(dòng)大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，助推供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，增進(jìn)社會(huì)公平和諧。
普惠金融首先是金融，而金融是要為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供服務(wù)的。普惠金融服務(wù)與一般金融服務(wù)的區(qū)別在于，它追求的最終目標(biāo)是：讓所有有需要的人都能夠以合適的價(jià)格、公平的機(jī)會(huì)、方便且及時(shí)地獲得金融服務(wù)。普惠金融具有以下特點(diǎn)。
其一，由于企業(yè)的逐利性，傳統(tǒng)的金融服務(wù)難免面向少數(shù)的企業(yè)和人群，而大企業(yè)和富人在獲得金融服務(wù)方面具有絕對(duì)的優(yōu)勢;普惠金融面對(duì)的是所有有需要的人。因此，普惠金融強(qiáng)調(diào)要讓貧困地區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)、偏遠(yuǎn)地區(qū)、小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等方便且及時(shí)地獲得自己所需要的金融服務(wù)[1]。
其二，普惠金融的目標(biāo)是要以可負(fù)擔(dān)的成本提供金融服務(wù)，它重視消除貧困，致力于實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平，但這種服務(wù)不是扶貧、不是公益活動(dòng)，它致力于滿足更多群體的普遍金融需求的同時(shí)，也要顧及金融機(jī)構(gòu)自己的商業(yè)利潤。
其三，普惠金融提供的是有償服務(wù)，即有價(jià)格的服務(wù)。但由于普惠金融面向的是所有有需要的人，因此，普惠金融服務(wù)的價(jià)格必須是合適的，是所有有需要的人都能夠接受和負(fù)擔(dān)的。
近年來，我國普惠金融發(fā)展迅速，政府支持力度不斷加大，服務(wù)覆蓋面日益擴(kuò)大，服務(wù)創(chuàng)新步伐逐步加快。
1.政府支持力度不斷加大。
2013年11月，中共十八屆三中全會(huì)《關(guān)于全面深化改革若干問題的決議》首次正式提出“發(fā)展普惠金融、鼓勵(lì)金融創(chuàng)新、豐富金融市場層次和產(chǎn)品”;2015年政府工作報(bào)告對(duì)普惠金融進(jìn)行了準(zhǔn)確定義;2015年12月國務(wù)院專門印發(fā)了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》，這是發(fā)展普惠金融的首個(gè)國家級(jí)戰(zhàn)略規(guī)劃。政府對(duì)普惠金融的關(guān)注和支持力度的不斷加大，為我國普惠金融的發(fā)展創(chuàng)造了良好的政策環(huán)境。
2.服務(wù)覆蓋面日益擴(kuò)大。
服務(wù)覆蓋面日益擴(kuò)大具體表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是物理網(wǎng)點(diǎn)不斷增加、輻射范圍不斷增大。金融機(jī)構(gòu)通過不斷擴(kuò)充村鎮(zhèn)銀行、小微銀行、社區(qū)銀行、縣區(qū)保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)等形式的物理網(wǎng)點(diǎn)，使金融服務(wù)能夠輻射到的地域和人群不斷增多。二是金融產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的融合使得金融服務(wù)范圍不斷擴(kuò)大。金融機(jī)構(gòu)通過加大手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與提高產(chǎn)品加載率，使得金融機(jī)構(gòu)能夠覆蓋的范圍越來越廣，可提供給普通客戶的金融產(chǎn)品越來越多，金融服務(wù)覆蓋面日益擴(kuò)大。
3.新興金融公司、金融產(chǎn)品發(fā)展迅速。
隨著互聯(lián)網(wǎng)在金融行業(yè)的普遍應(yīng)用和深度融合，新興的金融公司如雨后春筍般不斷涌現(xiàn)，投管所、京東金融、螞蟻金服、平安普惠等眾多新興金融公司接踵而至;金融產(chǎn)品名目也不斷翻新，微信支付、數(shù)字保險(xiǎn)、線上貸款、京東白條、螞蟻借唄、花唄等一系列金融產(chǎn)品不斷推陳出新。新興金融公司的發(fā)展和金融產(chǎn)品的不斷更新，不僅對(duì)傳統(tǒng)的金融服務(wù)起到了補(bǔ)充的作用，更有效提高了我國金融服務(wù)的水平和效率，促進(jìn)了我國金融服務(wù)創(chuàng)新，使得普惠金融生機(jī)勃勃[2]。
4.小微企業(yè)融資難問題得到一定程度的緩解。
小微企業(yè)規(guī)模小，對(duì)市場的反應(yīng)靈敏，在創(chuàng)新方面具有一定的優(yōu)勢，是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和解決就業(yè)問題的重要力量。但是，小微企業(yè)由于規(guī)模較小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差、經(jīng)營者的管理和經(jīng)營理念落后、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)缺乏透明度等原因，在獲得金融服務(wù)方面處于劣勢。近幾年，為解決小微企業(yè)融資難問題，各金融機(jī)構(gòu)不斷調(diào)整和加大對(duì)小型企業(yè)、微型企業(yè)的金融支持力度，中國人民銀行也對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)實(shí)施差別化準(zhǔn)備金政策，使得小微企業(yè)融資難問題得到一定程度的緩解，從而盤活了小微企業(yè)融資鏈。
5.對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的依賴程度日益加大。
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)行業(yè)不斷進(jìn)行深度融合，出現(xiàn)了“互聯(lián)網(wǎng)+”(利用信息技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)形態(tài)不斷發(fā)生轉(zhuǎn)變，從而激發(fā)社會(huì)經(jīng)濟(jì)實(shí)體的活力)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”在金融行業(yè)體現(xiàn)得尤為突出：出于成本、效率等因素的考慮，信息技術(shù)在金融服務(wù)領(lǐng)域的普遍應(yīng)用，使得金融業(yè)對(duì)信息技術(shù)的依賴程度日益加大。對(duì)于普惠金融企業(yè)而言，唯有做到低成本才能實(shí)現(xiàn)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷革新恰恰為普惠金融企業(yè)提供了這樣的產(chǎn)品和服務(wù)，促進(jìn)了普惠金融的發(fā)展，甚至催生了“數(shù)字普惠金融”[3]，大大提高了金融服務(wù)的可獲取性并降低了企業(yè)成本，這使普惠金融機(jī)構(gòu)有可能為更多有需要的人提供更加有效的金融服務(wù)。
自普惠金融概念引入中國以來，普惠金融得到了前所未有的發(fā)展，出現(xiàn)了以村鎮(zhèn)銀行、民營銀行、小額信貸公司等為代表的很多新的金融機(jī)構(gòu)。雖然我國普惠金融發(fā)展迅猛，擴(kuò)大了金融服務(wù)范圍，解決了一部分小微企業(yè)和低收入人群融資困難的問題，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起了積極的促進(jìn)作用，但仍存在不少問題。
1.普惠金融體系尚不健全。
普惠金融體系是指一整套全方位為社會(huì)全體人員，尤其是為金融弱勢群體提供金融服務(wù)的思路、方案和保障措施等。完善的普惠金融體系應(yīng)該包括適宜的法規(guī)和政策框架、完善的金融基礎(chǔ)設(shè)施、眾多的普惠金融企業(yè)和龐大的目標(biāo)客戶群。目前，盡管國家在《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》中提出要建立有利于普惠金融發(fā)展的體制、機(jī)制，但我國法律法規(guī)還不完善，各類金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理尚不健全。如何通過完善法律法規(guī)，引導(dǎo)企業(yè)公平地進(jìn)入市場，構(gòu)建一個(gè)充分競爭、包容性強(qiáng)、資源配置效率高的普惠金融體系尚需不斷地探討。普惠金融的發(fā)展離不開完善的金融基礎(chǔ)設(shè)施，包括金融法律基礎(chǔ)設(shè)施、會(huì)計(jì)基礎(chǔ)設(shè)施、監(jiān)管基礎(chǔ)設(shè)施等。但我國金融基礎(chǔ)設(shè)施還不夠完善，而這些基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善將促進(jìn)普惠金融企業(yè)擴(kuò)大服務(wù)范圍、降低交易成本、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)。
2.普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)暴露較多、增長較快。
近兩年，各金融機(jī)構(gòu)不良貸款普遍呈增長態(tài)勢，且正在從傳統(tǒng)金融向普惠金融領(lǐng)域蔓延。隨著普惠金融企業(yè)的快速發(fā)展，加上近年來經(jīng)濟(jì)形勢復(fù)雜多變，普惠金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不斷暴露，且表現(xiàn)出覆蓋面廣、風(fēng)險(xiǎn)普遍較高的特征。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2017年6月5日，網(wǎng)貸行業(yè)累計(jì)問題平臺(tái)數(shù)已達(dá)3169家，市場上甚至出現(xiàn)了許多打著數(shù)字普惠金融的旗號(hào)，借助互聯(lián)網(wǎng)從事非法集資等犯罪活動(dòng)[4]。究其原因，一是普惠金融企業(yè)本身存在主體資質(zhì)參差不齊、信息披露不規(guī)范、運(yùn)營成本難以控制等問題;二是普惠金融企業(yè)推行模式創(chuàng)新與產(chǎn)品創(chuàng)新，而這種創(chuàng)新本身就意味著其風(fēng)險(xiǎn)控制能力缺乏市場檢驗(yàn)，于是，在復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)形勢下，信用風(fēng)險(xiǎn)、消費(fèi)者個(gè)人隱私、資金安全等風(fēng)險(xiǎn)便逐漸暴露出來。
普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象是貧困地區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)、偏遠(yuǎn)地區(qū)、小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等特殊群體，我國普惠金融雖然發(fā)展迅速，但表現(xiàn)出不均衡的特征：一是地區(qū)發(fā)展不均衡。經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)的地區(qū)和城市，普惠金融發(fā)展程度越高，而最需要普惠金融服務(wù)的貧困地區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)、偏遠(yuǎn)地區(qū)，普惠金融發(fā)展的程度較低。如江蘇省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)布的《江蘇省普惠金融發(fā)展報(bào)告藍(lán)皮書(2016)》顯示，江蘇省普惠金融發(fā)展程度最高的是蘇州市，該市普惠金融系數(shù)高達(dá)0.963，明顯高于全省平均水平;普惠金融系數(shù)最低的則為宿遷市，僅為0.135[5]。二是服務(wù)覆蓋率不均衡。目前我國普惠金融服務(wù)較多地面向小微企業(yè)、城市工薪人群，對(duì)農(nóng)村、低收入人群的覆蓋面有限。
4.信用體系不完善。
普惠金融的發(fā)展應(yīng)以信用信息公開和共享為基礎(chǔ)，信用體系的完善可以有效降低金融服務(wù)成本，使信用較高的客戶以較低的價(jià)格獲取金融服務(wù)。但是，目前我國還處于建立社會(huì)信用體系的初級(jí)階段，信用關(guān)系尚不發(fā)達(dá)，這不利于降低金融服務(wù)成本和提高金融服務(wù)的覆蓋率[6]。同時(shí)，對(duì)失信懲戒缺乏全面有效的法律約束，信用違約成本較低，在一定程度上也加大了普惠金融企業(yè)所需承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，遲滯了普惠金融發(fā)展的步伐。
5.金融知識(shí)普及程度有限。
普惠金融的服務(wù)對(duì)象主要是貧困地區(qū)、低收入人群等特殊群體，而這類人群的金融知識(shí)相對(duì)貧乏，對(duì)金融產(chǎn)品沒有系統(tǒng)的了解，容易產(chǎn)生從眾心理，缺乏自我保護(hù)意識(shí)。比如，在非法集資案件中，大多數(shù)受害人都是盲目相信所謂的高新技術(shù)投資、新型投資工具，期待高額回報(bào)，并且堅(jiān)信“很多人都投資了，我加入一定是沒有風(fēng)險(xiǎn)的”。金融知識(shí)貧乏是這類案件多發(fā)的根本原因，也是制約普惠金融發(fā)展的一個(gè)重要因素。
1.健全普惠金融體系。
首先，政府應(yīng)加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)并在實(shí)踐中不斷修訂完善涉及普惠金融的相關(guān)法律法規(guī)、政府文件。其次，金融監(jiān)管部門應(yīng)引導(dǎo)金融市場主體加速下沉普惠金融服務(wù)，使積極踐行普惠金融的市場主體越來越多。再次，應(yīng)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與大數(shù)據(jù)技術(shù)助力普惠金融快速發(fā)展[7]。
2.提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。
當(dāng)前，我國普惠金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不斷暴露，且表現(xiàn)出覆蓋面廣、風(fēng)險(xiǎn)普遍較高的特征，故加強(qiáng)普惠金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理顯得尤為重要。應(yīng)不斷健全和完善普惠金融體系和信用體系，營造良好的普惠金融企業(yè)發(fā)展環(huán)境，增加客戶信用違約成本，進(jìn)一步規(guī)范普惠金融企業(yè)的管理，總結(jié)普惠金融企業(yè)在跟蹤和控制產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)和客戶風(fēng)險(xiǎn)方面的經(jīng)驗(yàn)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力。同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)與金融行業(yè)的深度融合，普惠金融企業(yè)應(yīng)增強(qiáng)在風(fēng)險(xiǎn)信息捕捉、企業(yè)信息跟蹤、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測與預(yù)警方面的能力[8]，以實(shí)現(xiàn)普惠金融的服務(wù)范圍與服務(wù)能力的雙提升。
3.縮小區(qū)域發(fā)展差距。
一方面，應(yīng)從宏觀上高度重視農(nóng)村地區(qū)、貧困地區(qū)、偏遠(yuǎn)地區(qū)和少數(shù)民族地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，使經(jīng)濟(jì)政策對(duì)這些地區(qū)普惠金融企業(yè)和服務(wù)的不斷發(fā)展產(chǎn)生積極的引導(dǎo)作用，從而達(dá)到積極促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)[9]。另一方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)與金融行業(yè)的深度融合，普惠金融企業(yè)應(yīng)向貧困地區(qū)、低收入人群提供更低成本、更具針對(duì)性的金融產(chǎn)品，進(jìn)一步縮小在金融服務(wù)可得性方面的區(qū)域差距。
4.完善信用體系。
信用是金融交易的核心要素，也是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。普惠金融企業(yè)應(yīng)通過不斷完善全國信用信息共享平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)金融信息數(shù)據(jù)庫、企業(yè)信用信息系統(tǒng)、資本市場誠信數(shù)據(jù)庫等資源的融合，不斷提升信用法規(guī)建設(shè)、信用應(yīng)用水平，通過完善法制，清除信用問題的法律盲點(diǎn)，提高失信違約成本，有效控制普惠金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。
5.擴(kuò)大金融知識(shí)普及面。
應(yīng)持續(xù)推動(dòng)金融消費(fèi)者教育和金融知識(shí)普及工作，使銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和其他非銀行支付機(jī)構(gòu)發(fā)揮金融知識(shí)普及宣傳主力軍作用，大力宣傳普惠金融和個(gè)人金融業(yè)務(wù)，讓廣大群眾了解、認(rèn)識(shí)、使用普惠金融產(chǎn)品，提高社會(huì)公眾防范風(fēng)險(xiǎn)和正確使用金融服務(wù)的意識(shí)[10]。應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)、微信、微博等先進(jìn)工具推廣金融知識(shí)和網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)，不斷提升自身的金融消費(fèi)素養(yǎng)、金融知識(shí)水平和金融技能，增強(qiáng)防范和應(yīng)對(duì)非法金融活動(dòng)的能力，共同營造良好的金融生態(tài)環(huán)境。
發(fā)展普惠金融是國際社會(huì)普遍認(rèn)同的金融發(fā)展戰(zhàn)略。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展和人們思想觀念的轉(zhuǎn)變，以及我國對(duì)普惠金融重視程度的不斷提高，社會(huì)的普惠金融需求將呈現(xiàn)爆發(fā)式增長態(tài)勢。隨著普惠金融體系的不斷完善，此前金融服務(wù)向發(fā)達(dá)地區(qū)和富裕人群一邊倒的現(xiàn)象將得到糾正，普惠金融服務(wù)覆蓋率低的現(xiàn)象將大幅改善，普惠金融服務(wù)范圍將逐漸覆蓋到所有有需要的人[11]?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展為普惠金融的創(chuàng)新提供了技術(shù)手段和突破口，有利于普惠金融企業(yè)創(chuàng)新管理方式、服務(wù)方式和金融產(chǎn)品，加快普惠金融企業(yè)創(chuàng)新的步伐。而普惠金融企業(yè)通過引入新的管理理念和手段，對(duì)現(xiàn)有流程進(jìn)行改造和優(yōu)化，可以進(jìn)一步滿足客戶需求、增強(qiáng)客戶黏性，提升服務(wù)滿意度。
總之，推廣普惠金融是中國金融企業(yè)發(fā)展改革的趨勢，更是中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)大助力，普惠金融的發(fā)展必將帶來中國經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的雙豐收。[12]不論是市場對(duì)普惠金融企業(yè)發(fā)展的推動(dòng)，還是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)普惠金融的驅(qū)動(dòng)，抑或是政府在普惠金融發(fā)展中的引導(dǎo)，都將促使中國普惠金融發(fā)展思路和策略的不斷調(diào)整，從而實(shí)現(xiàn)普惠金融的全面、深度發(fā)展。(引用格式：李海燕.我國普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀、問題與對(duì)策研究[j].鄭州輕工業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版)，2018，19(5)：103-108.)。
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普惠金融在當(dāng)下的發(fā)展階段已經(jīng)處于了一個(gè)十字路口處，已經(jīng)有一定的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，但是在很多方面仍然顯得不夠成熟。以往許多學(xué)者已經(jīng)通過研究指出和解決了很多普惠金融存在的問題，本文的寫作基礎(chǔ)就是這些前輩的經(jīng)驗(yàn)，但是，由于發(fā)展的不斷深入，出現(xiàn)了許多從未見過的新問題，如何解決以往的認(rèn)識(shí)誤區(qū)，就是本文的寫作旨意。
（一）普惠金融的定義。普惠金融又稱包容性金融，也就是指的金融的覆蓋面較廣，能夠全面的、有效的覆蓋大部分人群的金融形式，不僅能夠體現(xiàn)金融的廣泛參與的特點(diǎn)，也能夠表明普惠金融將普及金融模式，造福廣大市場參與者為己任的基本目標(biāo)。
普惠金融自市場經(jīng)濟(jì)形式確定以來就不斷地伴隨著我國的經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)而不斷發(fā)展進(jìn)步，直到從新世紀(jì)的06年開始才正式成為了一個(gè)獨(dú)立的理念進(jìn)行推廣。
（二）普惠金融發(fā)展的必要性。普惠金融旨在讓盡可能多的社會(huì)主體參與進(jìn)金融市場的交易過程，讓更多的公民持有金融產(chǎn)品，享受金融市場帶來的紅利。收入投入到扶持貧困公民的日常生活的基本保障中。同時(shí)完善社會(huì)的扶貧、醫(yī)療、教育資金的投入，尤其是貧困地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和普及。但是不同于簡單的扶貧措施，普惠金融在實(shí)現(xiàn)幫助貧困人口的同時(shí)還能起到幫助中小企業(yè)的融資的作用，緩解其經(jīng)濟(jì)壓力，擴(kuò)大自身規(guī)模。從而起到推動(dòng)整體市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)就業(yè)的結(jié)果。一旦實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)發(fā)展，其它的社會(huì)建設(shè)就能得到保證。最終實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)社會(huì)整體的正向推動(dòng)。
普惠金融在經(jīng)歷了起初十年的開荒期后，積累了一定的經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，出現(xiàn)的問題也是越發(fā)復(fù)雜，越發(fā)難以解決。普惠金融的產(chǎn)品種類也更加趨向于復(fù)雜與繁多，無論是基礎(chǔ)金融服務(wù)還是衍生型金融產(chǎn)品，如何調(diào)控如此復(fù)雜的金融產(chǎn)品形式，就成為了新的挑戰(zhàn)。然而普惠金融仍然存在一定的問題，主要有以下幾類：
（一）金融組織建立不完善。普惠金融市場體系最大的問題在于當(dāng)下金融市場的區(qū)分度仍舊不足，同時(shí)金融機(jī)構(gòu)的總量偏少。只有農(nóng)村信用社在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)設(shè)置了基礎(chǔ)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，例如銀行、典當(dāng)行以及貸款、保險(xiǎn)公司等各種配套性金融服務(wù)公司。此外，股票、信托、代理等業(yè)務(wù)在我國的農(nóng)村地區(qū)幾乎是不存在的。不僅如此，金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)程度依舊遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，只是由農(nóng)村信用社一手包辦，其它非銀行性業(yè)務(wù)沒有專門的機(jī)構(gòu)辦理。有效供給數(shù)量遠(yuǎn)低于正常水平。沒有開展正常金融活動(dòng)的基礎(chǔ)設(shè)施條件。
（二）產(chǎn)品創(chuàng)新緩慢。這一類型的不足主要是體現(xiàn)在現(xiàn)代金融產(chǎn)品的數(shù)量和質(zhì)量過于欠缺，不符合當(dāng)下的金融發(fā)展需要，盡管我國金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)盡可能地進(jìn)行創(chuàng)新，推出更為契合當(dāng)代金融市場需要的金融產(chǎn)品，但是實(shí)際上只是為了創(chuàng)新而創(chuàng)新，沒有充分考慮到市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)營的實(shí)際情況，所以在創(chuàng)新積極性上是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的，不僅沒能迎合市場的多樣化需求，也錯(cuò)過了市場經(jīng)濟(jì)變革過程中給新型金融市場的寶貴發(fā)展機(jī)會(huì)，此外，普惠金融兼具社會(huì)性與經(jīng)濟(jì)性的特點(diǎn)決定了在創(chuàng)新過程中如何規(guī)劃產(chǎn)品是一個(gè)十分復(fù)雜的問題。如何兼顧金融產(chǎn)品投資人的利益和社會(huì)的總體利益，就成為了創(chuàng)新金融產(chǎn)品過程中的一個(gè)重要的問題。貸款調(diào)查的流程比實(shí)際的大額貸款更復(fù)雜是很多我國當(dāng)前普惠金融產(chǎn)品的一個(gè)重要缺陷，缺乏必要抵押物品的同時(shí)抗風(fēng)險(xiǎn)能力也相對(duì)更低。
（三）法規(guī)漏洞的存在。普惠金融不同于傳統(tǒng)的金融性產(chǎn)品，它的發(fā)展需要更加完備的法律法規(guī)的規(guī)制與維持，否則無法保證金融市場的平穩(wěn)運(yùn)行，也不能保證風(fēng)險(xiǎn)控制的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，不利于整體投資市場的穩(wěn)定性。沒有一套完整的、適應(yīng)實(shí)際操作要求的法律監(jiān)管體系，就無法完全規(guī)劃我國的普惠金融市場的發(fā)展。針對(duì)于社會(huì)弱勢群體的普惠金融企業(yè)，在推廣自身的金融產(chǎn)品的過程中要注意我國弱勢群體的生存現(xiàn)狀，例如在貸款或小型金融理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)控過程中進(jìn)行適當(dāng)?shù)睦室?guī)定，給予弱勢群體更多的發(fā)展機(jī)會(huì)，因此在法律規(guī)定的過程中需要注意在維持市場的整體公平與效率的同時(shí)注意金融市場的正常發(fā)展空間，并著重袒護(hù)社會(huì)弱勢群體的利益。
（四）供需不均衡。普惠金融市場的發(fā)展歷史暫時(shí)還不夠悠久，所以擁有健全的普惠金融理財(cái)方案經(jīng)驗(yàn)的企業(yè)往往就成為了市場中的少數(shù)，此外金融資源在自身產(chǎn)品內(nèi)部進(jìn)行分配的過程中沒有對(duì)普惠金融產(chǎn)品進(jìn)行重視。此外，城鄉(xiāng)和地域間的分配不平衡在際上也十分嚴(yán)重，在我國欠發(fā)達(dá)地區(qū)，例如農(nóng)村地區(qū)、貧困地區(qū)以及少數(shù)民族地區(qū)的供給量是遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于城市地區(qū)和發(fā)達(dá)地區(qū)的，但是欠發(fā)達(dá)地區(qū)的普惠金融產(chǎn)品的需求量反而是大于發(fā)達(dá)地區(qū)，這就導(dǎo)致了供給和需求的錯(cuò)配，不能實(shí)現(xiàn)市場效益的最大化。
（一）建立健全的金融機(jī)構(gòu)。對(duì)我國的欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融現(xiàn)狀和金融需求進(jìn)行科學(xué)的分類與解決，注重對(duì)策的針對(duì)性和科學(xué)性，以更加多的產(chǎn)品數(shù)量和區(qū)別化的產(chǎn)品形式迎合當(dāng)下農(nóng)村、貧困地區(qū)的金融發(fā)展需求。創(chuàng)新型自身金融產(chǎn)品，尤其是針對(duì)社會(huì)弱勢群的金融產(chǎn)品的推廣。此外完善相關(guān)的法律法規(guī)，制定專門針對(duì)普惠金融發(fā)展的適應(yīng)性法律來對(duì)普惠金融市場進(jìn)行調(diào)整，并增設(shè)專門的管理機(jī)構(gòu)，保證金融市場的有序發(fā)展獲得法律、政府的保障。對(duì)于貧困地區(qū)的農(nóng)業(yè)、手工業(yè)行業(yè)作出針對(duì)性的金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)，迎合特殊的職業(yè)和行業(yè)的需要。同時(shí)適量限制發(fā)達(dá)地區(qū)的公民參與普惠金融，將資金和政策資源向欠發(fā)達(dá)地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)傾斜，保證金融市場的公平與公正。
（二）保證金融供需平衡。加大貧困地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)的金融產(chǎn)品的推廣力度，增加金融資金比例的分配量，保證貧困地區(qū)的普惠金融產(chǎn)品的實(shí)際需求得到滿足，此外擴(kuò)大金融服務(wù)的范圍。增設(shè)基礎(chǔ)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，減免基層人民參與金融活動(dòng)的成本。解決普惠金融的制度設(shè)計(jì)與實(shí)際操作流程不一致的問題。政府還要考慮地區(qū)間的供需平衡。此外金融服務(wù)的在地區(qū)間、行業(yè)間、社會(huì)階層見的不同需求也要充分考慮，滿足不同地區(qū)的不同金融理財(cái)需要。
（三）促進(jìn)金融機(jī)會(huì)平等。不能違反普惠金融初始的設(shè)立目的，也就是滿足不發(fā)達(dá)地區(qū)的金融理財(cái)需要，以金融貨幣的手段減小地區(qū)間、城鄉(xiāng)間的不平衡現(xiàn)狀，達(dá)到經(jīng)濟(jì)性與社會(huì)性之間的平衡，真正實(shí)現(xiàn)發(fā)達(dá)地區(qū)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)由統(tǒng)一金融產(chǎn)品而實(shí)現(xiàn)雙贏。注重金融產(chǎn)品的穩(wěn)定性與安全性，減少農(nóng)村地區(qū)基層人民參加金融活動(dòng)的程序性成本，加強(qiáng)基層金融機(jī)構(gòu)的信用建設(shè)，達(dá)到長期的穩(wěn)定運(yùn)行，促進(jìn)金融資源在地區(qū)間的合理分配。
（四）增強(qiáng)可持續(xù)性。注重金融產(chǎn)品的盈利能力和信用體系的打造，商業(yè)性的金融產(chǎn)品才能夠在長期的市場競爭過程中完成穩(wěn)定運(yùn)行。在強(qiáng)調(diào)政策先行扶持的前提下，也要注意金融產(chǎn)品的可持續(xù)性運(yùn)行，而不是又成為單純的“輸血型”扶貧工作，增強(qiáng)社會(huì)金融組織法人的信譽(yù)程度，打造一批能夠盈利、信用良好、知名度高的基層金融機(jī)構(gòu)。積極開展基層金融的評(píng)比和考核活動(dòng)，對(duì)于盈利能力強(qiáng)、扶貧效果好的金融機(jī)構(gòu)給予獎(jiǎng)勵(lì)和扶持，對(duì)于它們的經(jīng)驗(yàn)要及時(shí)地推廣，打造統(tǒng)一完善的、適應(yīng)各個(gè)金融理財(cái)需要的金融機(jī)構(gòu)體系。為欠發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)崛起助力。
結(jié)語。
普惠金融體系是在新時(shí)代金融市場前提下對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的扶持的一種新形式，不僅利于參與者與投資人的利益的保值增值，更是對(duì)國家整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)極大的促進(jìn)動(dòng)力。在縮小貧富差距、增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展能力、擴(kuò)大貧困地區(qū)的金融營收能力等方面起到著不可替代的作用，但是對(duì)于普惠金融當(dāng)下出現(xiàn)的一系列問題仍舊需要注意。在未來的工作中不僅要嚴(yán)守既往的建設(shè)成果，盡最大努力將金融體系從發(fā)達(dá)地區(qū)不斷引出、引導(dǎo)到欠發(fā)達(dá)地區(qū)，盡早建立起全民參與金融的市場生態(tài)。為我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供新的動(dòng)力，同時(shí)維護(hù)改革開放以來的建設(shè)成果，縮小貧富差距，體現(xiàn)社會(huì)主義消除兩極分化的本質(zhì)。
【參考文獻(xiàn)】。
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摘要：普惠金融是一項(xiàng)實(shí)現(xiàn)社會(huì)各階層和群體都能夠享受適當(dāng)、有效金融服務(wù)的重要戰(zhàn)略。發(fā)展普惠金融的意義重大而又深遠(yuǎn)。近年來我國普惠金融的發(fā)展迅速，成效顯著。但是也暴露出許多問題，積聚了許多風(fēng)險(xiǎn)。文章對(duì)普惠金融發(fā)展中存在的問題進(jìn)行了分析，并提出了相應(yīng)的對(duì)策建議，以期能為普惠金融持續(xù)健康發(fā)展提供一些參考。
關(guān)鍵詞：普惠金融;小額信貸;金融服務(wù)。
2005年聯(lián)合國推出普惠金融概念后，國際社會(huì)開始對(duì)其廣泛關(guān)注。欠發(fā)達(dá)國家、地區(qū)大力推動(dòng)普惠金融發(fā)展，許多國家都取得了可喜的成績。近年來我國政府也不斷發(fā)文大力推動(dòng)我國普惠金融的發(fā)展，旨在讓社會(huì)各階層和群體都能夠享受適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，從而建立有效、全方位為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。
在政府大力推動(dòng)、社會(huì)各界共同努力下，中國的普惠金融服務(wù)取得了驚人的進(jìn)步，初步建立了多元化的服務(wù)體系，服務(wù)覆蓋面達(dá)到一定水平，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付得到一定普及。根據(jù)中國人民銀行發(fā)布報(bào)告顯示，截至2018年末，普惠金融貸款余額達(dá)到13.39萬億元人民幣。但相較于其龐大的服務(wù)對(duì)象和資金需求，普惠金融的發(fā)展與我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的要求和社會(huì)的期望還是有非常大的差距。如何進(jìn)一步推動(dòng)普惠金融發(fā)展已經(jīng)成為我國深化金融體制改革的重要議題。
1.1普惠金融頂層設(shè)計(jì)不到位。
近年來，我國的國家層面對(duì)普惠金融的發(fā)展高度重視，出臺(tái)了很多相關(guān)的政策文件來推動(dòng)其發(fā)展。這些文件在宏觀層面上對(duì)普惠金融的發(fā)展進(jìn)行了規(guī)劃，但是沒有進(jìn)行細(xì)化，對(duì)普惠金融沒有一個(gè)系統(tǒng)性的布局，從而導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展普惠金融時(shí)缺乏主觀能動(dòng)性。
另外，在普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施方面頂層設(shè)計(jì)也存在問題。首先，普惠金融相關(guān)的法律體系沒有健全，導(dǎo)致普惠金融的發(fā)展缺乏清晰的法律規(guī)范。其次，普惠金融信用體系建設(shè)緩慢，由于普惠金融服務(wù)對(duì)象比較特殊，導(dǎo)致普惠金融信用體系建設(shè)困難重重。最后，普惠金融的監(jiān)管政策不健全，導(dǎo)致普惠金融監(jiān)管的缺失。
1.2對(duì)普惠金融認(rèn)識(shí)不到位。
無論是普惠金融服務(wù)的提供者還是消費(fèi)者都存在對(duì)普惠金融認(rèn)識(shí)不到位的情況。部分普惠金融服務(wù)的提供者對(duì)普惠金融存在誤解，把普惠金融等同于“扶貧”，要不就是忽視了風(fēng)險(xiǎn)問題，降低信貸標(biāo)準(zhǔn)，盲目推進(jìn)普惠金融的發(fā)展，要不就是感覺風(fēng)險(xiǎn)過大，不愿提供普惠金融服務(wù)，使得普惠金融的發(fā)展受阻。
同時(shí)，由于普惠金融服務(wù)的消費(fèi)者是弱勢群體，這類人群受教育程度比較低，對(duì)金融不甚了解。他們很容易在對(duì)普惠金融提供的產(chǎn)品一知半解的情況下，只看到了高額回報(bào)卻忽略了風(fēng)險(xiǎn)問題，結(jié)果與服務(wù)提供者產(chǎn)生糾紛。還有一些不法機(jī)構(gòu)利用消費(fèi)者金融知識(shí)的貧乏，假借普惠金融的名義，做一些詐騙的違法行為，產(chǎn)生非常不好的社會(huì)影響，從而制約普惠金融發(fā)展。
1.3普惠金融服務(wù)體系不健全。
目前，我國已經(jīng)初步建立了以商業(yè)銀行為主、多種金融機(jī)構(gòu)并存的多元化普惠金融服務(wù)體系。但是由于以商業(yè)銀行為代表的大型金融機(jī)構(gòu)的主要服務(wù)對(duì)象是高端客戶，對(duì)普惠金融發(fā)展缺乏重視，導(dǎo)致普惠金融進(jìn)展很慢。而以小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行為主的金融機(jī)構(gòu)雖然服務(wù)對(duì)象主要是農(nóng)村金融、小微金融，但是其自身實(shí)力不足、技術(shù)相對(duì)落后，導(dǎo)致其服務(wù)不夠深入、覆蓋面不廣。政策性金融機(jī)構(gòu)則大多數(shù)是靠財(cái)政撥款，缺乏商業(yè)可持續(xù)性，無法保障普惠金融的持續(xù)發(fā)展。
1.4普惠金融風(fēng)險(xiǎn)控制體系不健全。
普惠金融由于服務(wù)對(duì)象的特殊性，具有高風(fēng)險(xiǎn)的特性。普惠金融除了要面臨著信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、國家風(fēng)險(xiǎn)等傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)之外，還要面臨普惠金融發(fā)展過程中衍生出來的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、信息安全風(fēng)險(xiǎn)、資金挪用風(fēng)險(xiǎn)、洗錢和套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。[1]普惠金融更需要建立健全的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。
而目前我國的普惠金融沒有建立起安全有效的風(fēng)險(xiǎn)防范體系，在風(fēng)險(xiǎn)控制方面存在較大的問題。普惠金融消費(fèi)者主要是長尾群體，信息收集難度大，導(dǎo)致其風(fēng)險(xiǎn)控制的難度非常大、調(diào)查成本非常高，傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制方法根本不能適應(yīng)普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)控制。[2]因此許多金融機(jī)構(gòu)罔顧風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致大量風(fēng)險(xiǎn)積聚。
1.5普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足、融資成本高。
目前普惠金融服務(wù)的提供者雖然推出許多普惠金融產(chǎn)品，但是大多數(shù)產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在許多問題，在貸款金額、貸款期限、擔(dān)保方式等方面設(shè)計(jì)呆板，同質(zhì)性強(qiáng)，缺乏創(chuàng)新，尤其是利率方面普遍較高。普惠金融消費(fèi)者來源廣泛，需求也不一而足，這些產(chǎn)品往往根本不能滿足其需求。而且，大量普惠金融產(chǎn)品消費(fèi)者缺乏對(duì)產(chǎn)品的鑒別能力，監(jiān)管部門對(duì)產(chǎn)品的監(jiān)管不到位，導(dǎo)致普惠金融產(chǎn)品的市場混亂，普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)加大。再加上目前大多數(shù)普惠金融產(chǎn)品的融資成本都在15%～20%左右，雖然要比高利貸低，但是卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行的貸款利率。這無疑對(duì)普惠金融產(chǎn)品的推廣、普惠服務(wù)的提供都帶來不利影響。
2.1加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，完善普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。
普惠金融的發(fā)展應(yīng)該是以市場為主導(dǎo)，但是也離不開政府的規(guī)劃與引導(dǎo)。我國政府應(yīng)該進(jìn)一步細(xì)致規(guī)劃普惠金融的發(fā)展，在統(tǒng)籌規(guī)劃、均衡布局、組織協(xié)調(diào)、政策扶持等方面做出系統(tǒng)性的布局，建立更具包容性的普惠金融體系，提高金融資源配置效率，使得社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益實(shí)現(xiàn)有機(jī)統(tǒng)一。
在普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施方面，首先要加快普惠金融相關(guān)法律體系建設(shè)的步伐，積極出臺(tái)普惠金融法律法規(guī)，對(duì)普惠金融的發(fā)展進(jìn)行規(guī)范的同時(shí)為其保駕護(hù)航。其次，加快普惠金融信用體系和信用平臺(tái)建設(shè)，積極結(jié)合金融科技，擴(kuò)大現(xiàn)有信用體系的覆蓋面，緩解普惠金融發(fā)展中遇到的信息不對(duì)稱的問題。最后，加強(qiáng)監(jiān)管，完善普惠金融監(jiān)管工具箱，及時(shí)打擊不法行為，糾正擾亂市場秩序的行為。
2.2提高認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者的教育和保護(hù)一方面，對(duì)普惠金融服務(wù)的提供者加強(qiáng)培訓(xùn)、提高認(rèn)識(shí)，使其清楚認(rèn)識(shí)到普惠金融不是“扶貧”。普惠金融雖然是針對(duì)弱勢群體的一種金融模式，但業(yè)務(wù)面非常廣、資金需求非常大，是一片業(yè)務(wù)“藍(lán)?！保却栈萁鹑诜?wù)的提供者大力開拓。同時(shí)發(fā)展普惠金融時(shí)不能罔顧風(fēng)險(xiǎn)，不能盲目推進(jìn)，應(yīng)遵循市場規(guī)則積極推進(jìn)。
另一方面，要完善消費(fèi)者教育保護(hù)體系。普惠金融服務(wù)的提供者應(yīng)借助互聯(lián)網(wǎng)、微博、微信、宣傳冊(cè)、宣傳流動(dòng)車等工具積極進(jìn)行金融知識(shí)掃盲，普及金融知識(shí)，使普惠金融消費(fèi)者能夠理性地運(yùn)用金融工具來享受金融服務(wù)。同時(shí)，政府應(yīng)制定消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)政策，發(fā)生金融消費(fèi)糾紛時(shí)妥善處理，保護(hù)弱勢群體的合法權(quán)益。如此，方能營造出一個(gè)良好的金融生態(tài)環(huán)境，更好地推動(dòng)普惠金融的發(fā)展。
2.3健全完善普惠金融服務(wù)體系，深化金融體制改革。
國家應(yīng)加快現(xiàn)有傳統(tǒng)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的改革轉(zhuǎn)型，積極引導(dǎo)以商業(yè)銀行為代表的大型金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)支持普惠金融的發(fā)展，擴(kuò)大其在普惠金融市場的滲透率和覆蓋面，提高服務(wù)水平和質(zhì)量。國家應(yīng)在現(xiàn)有小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，學(xué)習(xí)格萊珉銀行的經(jīng)驗(yàn)，通過完善相關(guān)配套政策、提供政策支持等方式，引導(dǎo)各類資本進(jìn)入普惠金融市場，成立專門的普惠金融機(jī)構(gòu)，以此增強(qiáng)直接服務(wù)普惠金融消費(fèi)者的力度。政策性金融機(jī)構(gòu)的職能和能力也要進(jìn)一步拓展和加強(qiáng)，全面扶持普惠金融的發(fā)展。
2.4借助金融科技，健全普惠金融風(fēng)險(xiǎn)控制體系。
隨著普惠金融的高速發(fā)展，潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)也正在不斷積聚。目前大部分普惠金融服務(wù)的提供者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防控仍然采用傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，這已完全不能滿足我國普惠金融的發(fā)展需要。我國已經(jīng)形成了一套以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的現(xiàn)代化的普惠金融發(fā)展體系，在風(fēng)險(xiǎn)防控時(shí)我國也應(yīng)該借助金融科技的特征將其合理地運(yùn)用到普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)防控中去，建立一套與我國普惠金融體系相匹配的普惠金融風(fēng)險(xiǎn)控制體系。普惠金融服務(wù)的提供者應(yīng)該積極主動(dòng)將大數(shù)據(jù)等金融科技運(yùn)用到普惠金融業(yè)務(wù)的貸前、貸中、貸后每個(gè)環(huán)節(jié)中，提高自身的金融風(fēng)險(xiǎn)分析和評(píng)估水平，完善風(fēng)險(xiǎn)控制模型，準(zhǔn)確識(shí)別、預(yù)警、防控普惠金融風(fēng)險(xiǎn)。而各級(jí)政府也應(yīng)出臺(tái)相應(yīng)的扶持政策，推動(dòng)普惠金融數(shù)字化的進(jìn)程。
2.5降低融資成本，推出產(chǎn)品定制化服務(wù)。
普惠金融服務(wù)的提供者應(yīng)該根據(jù)消費(fèi)者金融需求多樣性的特點(diǎn)，加大自主創(chuàng)新力度，結(jié)合金融科技，為消費(fèi)者提供定制化服務(wù)。普惠金融服務(wù)的提供者可以根據(jù)消費(fèi)者不同的金融服務(wù)需求，結(jié)合消費(fèi)者自身的情況，在貸款金額、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式方面進(jìn)行合理設(shè)計(jì)，為其提供優(yōu)質(zhì)的普惠金融服務(wù)。在普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)，尤其要注意擔(dān)保方式創(chuàng)新，不能僅僅局限于不動(dòng)產(chǎn)抵押擔(dān)保，要積極嘗試保險(xiǎn)基金擔(dān)保、互助聯(lián)保、再保險(xiǎn)擔(dān)保等擔(dān)保方式。產(chǎn)品貸款利率設(shè)計(jì)時(shí)要走保本微利之路。普惠金融應(yīng)該是以低成本、廣覆蓋、易獲得、可持續(xù)的方式向消費(fèi)者提供金融服務(wù)。普惠金融服務(wù)的提供者應(yīng)該在經(jīng)濟(jì)利益和社會(huì)利益中找到平衡點(diǎn)，切實(shí)為普惠金融消費(fèi)者提供“普惠”的金融服務(wù)。
普惠金融對(duì)我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展、全社會(huì)的均衡發(fā)展都有著非常重大而又深遠(yuǎn)的意義。普惠金融發(fā)展中必然會(huì)面臨一系列問題，面對(duì)這些問題我們要結(jié)合我國的國情，積極探索、主動(dòng)創(chuàng)新。相信在政府、社會(huì)各界共同努力下，我國一定能夠構(gòu)建一個(gè)健康、規(guī)范、有序、充分競爭的普惠金融市場，從而實(shí)現(xiàn)和諧金融的目標(biāo)。
參考文獻(xiàn)：
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