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商業(yè)實(shí)踐報(bào)告(優(yōu)質(zhì)10篇)
  • 時(shí)間:2023-11-12 11:32:53
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很多人在看完電影或者活動(dòng)之后都喜歡寫一些讀后感,這樣能夠讓我們對(duì)這些電影和活動(dòng)有著更加深刻的內(nèi)容感悟。什么樣的讀后感才能對(duì)得起這個(gè)作品所表達(dá)的含義呢?下面是小編
報(bào)告,漢語(yǔ)詞語(yǔ),公文的一種格式,是指對(duì)上級(jí)有所陳請(qǐng)或匯報(bào)時(shí)所作的口頭或書面的陳述。怎樣寫報(bào)告才更能起到其作用呢?報(bào)告應(yīng)該怎么制定呢?下面我就給大家講一講優(yōu)秀的報(bào)
總結(jié)是對(duì)過(guò)去一定時(shí)期的工作、學(xué)習(xí)或思想情況進(jìn)行回顧、分析,并做出客觀評(píng)價(jià)的書面材料,它有助于我們尋找工作和事物發(fā)展的規(guī)律,從而掌握并運(yùn)用這些規(guī)律,是時(shí)候?qū)懸环菘?/div>
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總結(jié)是在一段時(shí)間內(nèi)對(duì)學(xué)習(xí)和工作生活等表現(xiàn)加以總結(jié)和概括的一種書面材料,它可以促使我們思考,我想我們需要寫一份總結(jié)了吧。總結(jié)書寫有哪些要求呢?我們?cè)鯓硬拍軐懞靡黄?/div>
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每個(gè)人都曾試圖在平淡的學(xué)習(xí)、工作和生活中寫一篇文章。寫作是培養(yǎng)人的觀察、聯(lián)想、想象、思維和記憶的重要手段。相信許多人會(huì)覺(jué)得范文很難寫?下面我給大家整理了一些優(yōu)秀
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隨著社會(huì)一步步向前發(fā)展,報(bào)告不再是罕見(jiàn)的東西,多數(shù)報(bào)告都是在事情做完或發(fā)生后撰寫的。怎樣寫報(bào)告才更能起到其作用呢?報(bào)告應(yīng)該怎么制定呢?下面我就給大家講一講優(yōu)秀的
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時(shí)間就如同白駒過(guò)隙般的流逝,我們又將迎來(lái)新的喜悅、新的收獲,讓我們一起來(lái)學(xué)習(xí)寫計(jì)劃吧。計(jì)劃怎么寫才能發(fā)揮它最大的作用呢?以下是小編為大家收集的計(jì)劃范文,僅供參考
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學(xué)習(xí)中的快樂(lè),產(chǎn)生于對(duì)學(xué)習(xí)內(nèi)容的興趣和深入。世上所有的人都是喜歡學(xué)習(xí)的,只是學(xué)習(xí)的方法和內(nèi)容不同而已。心得體會(huì)對(duì)于我們是非常有幫助的,可是應(yīng)該怎么寫心得體會(huì)呢?
總結(jié)是對(duì)過(guò)去一定時(shí)期的工作、學(xué)習(xí)或思想情況進(jìn)行回顧、分析,并做出客觀評(píng)價(jià)的書面材料,它有助于我們尋找工作和事物發(fā)展的規(guī)律,從而掌握并運(yùn)用這些規(guī)律,是時(shí)候?qū)懸环菘?/div>
人生天地之間,若白駒過(guò)隙,忽然而已,我們又將迎來(lái)新的喜悅、新的收獲,一起對(duì)今后的學(xué)習(xí)做個(gè)計(jì)劃吧。怎樣寫計(jì)劃才更能起到其作用呢?計(jì)劃應(yīng)該怎么制定呢?下面是小編為大
報(bào)告,漢語(yǔ)詞語(yǔ),公文的一種格式,是指對(duì)上級(jí)有所陳請(qǐng)或匯報(bào)時(shí)所作的口頭或書面的陳述。報(bào)告對(duì)于我們的幫助很大,所以我們要好好寫一篇報(bào)告。下面是小編為大家整理的報(bào)告范
總結(jié)不僅僅是總結(jié)成績(jī),更重要的是為了研究經(jīng)驗(yàn),發(fā)現(xiàn)做好工作的規(guī)律,也可以找出工作失誤的教訓(xùn)。這些經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)是非常寶貴的,對(duì)工作有很好的借鑒與指導(dǎo)作用,在今后工作中
在當(dāng)下這個(gè)社會(huì)中,報(bào)告的使用成為日常生活的常態(tài),報(bào)告具有成文事后性的特點(diǎn)。寫報(bào)告的時(shí)候需要注意什么呢?有哪些格式需要注意呢?下面是小編為大家整理的報(bào)告范文,僅供
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為保證事情或工作高起點(diǎn)、高質(zhì)量、高水平開(kāi)展,常常需要提前準(zhǔn)備一份具體、詳細(xì)、針對(duì)性強(qiáng)的方案,方案是書面計(jì)劃,是具體行動(dòng)實(shí)施辦法細(xì)則,步驟等。方案對(duì)于我們的幫助很
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作為一名教職工,就不得不需要編寫教案,編寫教案有利于我們科學(xué)、合理地支配課堂時(shí)間。優(yōu)秀的教案都具備一些什么特點(diǎn)呢?下面是小編為大家?guī)?lái)的優(yōu)秀教案范文,希望大家可
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演講稿首先必須開(kāi)頭要開(kāi)門見(jiàn)山,既要一下子抓住聽(tīng)眾又要提出你的觀點(diǎn),中間要用各種方法和所準(zhǔn)備的材料說(shuō)明、支持你的論點(diǎn),感染聽(tīng)眾,然后在結(jié)尾加強(qiáng)說(shuō)明論點(diǎn)或得出結(jié)論,
要寫好演講稿,首先必須要了解聽(tīng)眾對(duì)象,了解他們的心理、愿望和要求是什么,使演講有針對(duì)性,能解決實(shí)際問(wèn)題。我們?nèi)绾尾拍軐懙靡黄獌?yōu)質(zhì)的演講稿呢?那么下面我就給大家講
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商業(yè)實(shí)踐報(bào)告(優(yōu)質(zhì)10篇)
2023-11-12 11:32:53    小編:zdfb

報(bào)告通常包括背景介紹、目的、方法、結(jié)果和結(jié)論等內(nèi)容。在撰寫報(bào)告時(shí),可以靈活運(yùn)用圖表、表格等輔助工具來(lái)展示數(shù)據(jù)和結(jié)果。這份報(bào)告是針對(duì)某個(gè)公司的市場(chǎng)調(diào)研結(jié)果進(jìn)行總結(jié)和分析。

商業(yè)實(shí)踐報(bào)告篇一

按照總部要求,為加強(qiáng)支行內(nèi)控制度建設(shè),全面排查業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及薄弱環(huán)節(jié),增強(qiáng)識(shí)別、防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的能力,依據(jù)《自查方案》等有關(guān)規(guī)定,我支行進(jìn)行了全面的自查自糾,現(xiàn)將自查情況匯報(bào)如下:

一、成立自查組織。

組長(zhǎng):xx。

成員:xxxxxx。

二、自查情況。

1、營(yíng)業(yè)前自查發(fā)現(xiàn)情況。

(五)代客戶保管客戶存單、存折、有價(jià)單證等重要物品”的規(guī)定。

(2).重要性檔案資料全部隨款箱上繳大庫(kù),重要空白憑證放入保險(xiǎn)柜并雙鎖雙封。能夠遵守《會(huì)計(jì)基礎(chǔ)規(guī)范》第六十二條“各種會(huì)計(jì)資料按制度要求收集整理,立卷歸檔,專人入庫(kù)保管”的規(guī)定。

(3).檔案柜全部上鎖管理。每天的傳票及時(shí)整理并放入檔案柜內(nèi)上鎖,堅(jiān)持2天一移交,最遲3天必須移交。能夠遵守《安徽省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)期間安全保衛(wèi)工作制度(暫行)》第八條“營(yíng)業(yè)終了,將現(xiàn)金、有價(jià)證券、重要憑證、業(yè)務(wù)印章、編壓機(jī)等入庫(kù)保管……”的規(guī)定。

(4).存放監(jiān)控設(shè)備的柜機(jī)未上鎖。因支行監(jiān)控機(jī)柜的鎖具已損壞,無(wú)法上鎖。需要更換機(jī)柜。

(5).營(yíng)業(yè)室內(nèi)和大廳能夠堅(jiān)持每天下班前清理打掃,柜面整潔,大廳潔凈。

2、現(xiàn)金管理方面。

(1)我支行建立了庫(kù)存現(xiàn)金及卷別登記簿。堅(jiān)持日終核對(duì),庫(kù)存超限,次日及時(shí)繳款。

(2)我支行嚴(yán)格遵守總部設(shè)定的庫(kù)存限額管理制度,庫(kù)存超限額時(shí),能夠做到及時(shí)繳款。

(3)柜員尾箱憑證大部分時(shí)間能夠按規(guī)定核對(duì),執(zhí)行“雙鎖雙封”的規(guī)定,但自查時(shí)發(fā)現(xiàn)有幾次因業(yè)務(wù)繁忙,未能執(zhí)行此規(guī)定。

(4)每月三次查庫(kù)能夠堅(jiān)持并認(rèn)真核查。我支行能夠遵守每月三次查庫(kù)的規(guī)定,并在監(jiān)控下核對(duì)所有現(xiàn)金和重要空白憑證。能夠遵守“建立查庫(kù)制度。行社總部和機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人要按照查庫(kù)制度的規(guī)定,定期或不定期檢查庫(kù)存、尾箱現(xiàn)金,并登記查庫(kù)情況”的規(guī)定。

(5)查庫(kù)登記規(guī)范。我支行查庫(kù)有記錄,并由主管和被查綜合柜員簽字。

(6)查庫(kù)認(rèn)真全面,查庫(kù)時(shí)對(duì)有價(jià)物品、抵押品進(jìn)行檢查。我支行查庫(kù)時(shí)檢查現(xiàn)金庫(kù)存都并將重要空白憑證、有價(jià)單證作為必查內(nèi)容。

(8)現(xiàn)金調(diào)撥管理。柜員間尾箱現(xiàn)金調(diào)撥、上繳、領(lǐng)用時(shí),嚴(yán)格按規(guī)定辦理;柜員之間現(xiàn)金調(diào)劑必須通過(guò)庫(kù)管員進(jìn)行;綜合柜員不存在柜員間擅自調(diào)劑現(xiàn)金現(xiàn)象。不存在逆程序辦理款項(xiàng)調(diào)撥現(xiàn)象;賬務(wù)柜員之間辦理交接合規(guī),能夠做到對(duì)交接的憑證及現(xiàn)金認(rèn)真核對(duì);交接時(shí)由主管柜員監(jiān)交。

(9)查庫(kù)管理。查庫(kù)人員能履行職責(zé),無(wú)代查代登現(xiàn)象,查庫(kù)次數(shù)為每月三次復(fù)核要求,查庫(kù)時(shí)全部盤查有價(jià)單證;營(yíng)業(yè)終了,支行負(fù)責(zé)人能認(rèn)真復(fù)點(diǎn)核查柜員款箱,并做到復(fù)點(diǎn)“三核對(duì)”(系統(tǒng)尾箱、柜員現(xiàn)金、庫(kù)存登記簿),不存在非帶班人員代查現(xiàn)象。

(10)有價(jià)單證及抵質(zhì)押物品管理。有價(jià)單證賬實(shí)、賬賬、帳表相符,全部入庫(kù)保管,并納入表外核算;建立了有價(jià)單證登記簿并按規(guī)定登記。

3、檔案管理方面。

支行所有重要資料均放進(jìn)保險(xiǎn)柜和鐵皮柜內(nèi)保管,傳票及時(shí)送交后督中心。各種會(huì)計(jì)資料按制度能夠按照要求收集整理,立卷歸檔,專人入庫(kù)保管。

4、印押證卡管理方面。

(1).重要空白憑證管理。重要空白憑證賬實(shí)、賬表、賬簿相符,納入表外核算;執(zhí)行“印證分管、印押分管”的原則;入庫(kù)保管;按順序使用,不存在跳號(hào)使用現(xiàn)象;作廢的`重要空白憑證能隨當(dāng)日傳票裝訂,金農(nóng)卡作廢全部上繳。柜員間不存在擅自調(diào)劑憑證現(xiàn)象。金農(nóng)卡、“金農(nóng)易貸福農(nóng)”卡、usbkey客戶數(shù)字證書、支付密碼器等一律視同重要空白憑證管理,領(lǐng)用、保管、發(fā)卡、銷卡、換卡、廢卡收回等按規(guī)定處理。

(2).柜員(卡)管理方面。

(3)柜員密碼管理。柜員密碼能堅(jiān)持定期、不定期更換;柜員輸入密碼時(shí)其他人員實(shí)行回避制度。

(4)印章管理方面。營(yíng)業(yè)用印章按柜員設(shè)置、編號(hào)控制;柜員臨時(shí)離崗,印章入箱加鎖,營(yíng)業(yè)終了入庫(kù)保管;柜員離崗時(shí)印章進(jìn)行交接和登記,交接經(jīng)主管柜員或主任監(jiān)交;印、押、證分管分用,執(zhí)行人離章鎖;已停用、作廢的印章封存上繳。

5、存款業(yè)務(wù)方面。

(2).存取款方面。不存在將單位或個(gè)人存款轉(zhuǎn)入長(zhǎng)期不動(dòng)戶盜取客戶存款現(xiàn)象;存款賬戶無(wú)透支、空收、空付,虛存虛支現(xiàn)象;無(wú)虛存實(shí)取套取現(xiàn)金的現(xiàn)象,無(wú)為完成任務(wù)而虛開(kāi)存款的現(xiàn)象。沒(méi)有建立《雙熱線聯(lián)系查證登記簿》和《大額資金支取預(yù)約登記簿》;對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)等評(píng)定及時(shí)、準(zhǔn)確、規(guī)范;大額現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)聯(lián)網(wǎng)核查客戶身份證件、執(zhí)行授權(quán)制度、按照規(guī)定登記審批,不存在分筆辦理業(yè)務(wù)逃避授權(quán)現(xiàn)象,大額現(xiàn)金支取、可疑支付按制度審批登記上報(bào);發(fā)現(xiàn)反洗錢或可疑支付按要求及時(shí)上報(bào);按要求及時(shí)登錄反洗錢系統(tǒng)進(jìn)行填報(bào)??蛻艮k理修改支控條,修改通兌標(biāo)識(shí),修改客戶賬戶信息,重置客戶密碼等存款模塊特殊業(yè)務(wù)時(shí),填寫特殊業(yè)務(wù)申請(qǐng)書,認(rèn)真審核并經(jīng)主管授權(quán)后辦理。通過(guò)檢查非賬務(wù)流水和傳票,打印資料等方式查看未發(fā)現(xiàn)柜員擅自修改客戶信息,盜取客戶資金現(xiàn)象;不存在通過(guò)儲(chǔ)蓄單折換新,當(dāng)日沖正、一記雙訖,單邊記賬等交易侵占客戶存款或盜取客戶資金現(xiàn)象。

(3).掛失處理方面。掛失資料完整,委托掛失時(shí)被委托人提供其身份證明;掛失業(yè)務(wù)有書面掛失申請(qǐng)書辦理掛失手續(xù),代理人能提供存款人和本人身份證件辦理代理掛失手續(xù);掛失補(bǔ)發(fā)、密碼重置或辦理解掛時(shí)嚴(yán)格要求本人辦理;無(wú)冒用客戶名義辦理存單、折掛失,盜用客戶資金、套取支行利息現(xiàn)象。

(4)支票業(yè)務(wù)方面。對(duì)印鑒卡片的管理合規(guī);無(wú)違規(guī)受理、使用支票,受理超期、遠(yuǎn)期等作廢無(wú)效支票,現(xiàn)金支票做轉(zhuǎn)賬交易現(xiàn)象;無(wú)盜竊、借用他人空白支票,利用偽造的印章進(jìn)行詐騙現(xiàn)象;無(wú)對(duì)支票要素審核不嚴(yán),出現(xiàn)差錯(cuò),未對(duì)支票進(jìn)行折角驗(yàn)印,導(dǎo)致客戶資金被盜現(xiàn)象。

(5)賬戶管理方面。支行綜合柜員能夠按規(guī)定對(duì)客戶身份信息進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查。對(duì)公存款賬戶未按規(guī)定執(zhí)行年檢。銀星支行5戶對(duì)公賬戶未按規(guī)定執(zhí)行年檢。此5戶均為久懸戶,長(zhǎng)期不發(fā)生業(yè)務(wù),一時(shí)難以聯(lián)系到開(kāi)戶單位,下部我支行將積極協(xié)調(diào)爭(zhēng)取為其銷戶。

支行綜合柜員辦理提前支取手續(xù)時(shí)堅(jiān)持必須持存單和存款人的身份證明辦理;代儲(chǔ)戶支取的,代支取人還必須持其身份證明的規(guī)定。

我支行對(duì)掛失處理登記薄進(jìn)行自查未發(fā)現(xiàn)未登記、漏登記現(xiàn)象。

我支行業(yè)務(wù)辦理手續(xù)規(guī)范。所有存取款憑條都能按照要求填寫券別。

6、安全保衛(wèi)及內(nèi)控方面。

支行負(fù)責(zé)人與每位綜合柜員都簽訂了《案件防控、安全保衛(wèi)、消防目標(biāo)責(zé)任書》,明確了工作中應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的具體責(zé)任和目標(biāo)。

支行每月組織全行員工開(kāi)展消防、安全、警示教育學(xué)習(xí),有相關(guān)記錄,并結(jié)合支行年初制定的安全學(xué)習(xí)計(jì)劃進(jìn)行安全防范、規(guī)章制度、職業(yè)道德等知識(shí)的培訓(xùn),與總部共同開(kāi)展了各項(xiàng)演練。從而讓員工掌握了相關(guān)的規(guī)章制度、基本防范技能、正確的操作規(guī)范和程序,以及發(fā)生緊急情況的應(yīng)急處置措施分工、動(dòng)作要領(lǐng),各種自衛(wèi)武器、報(bào)警監(jiān)控裝置的操作使用,并使員工較熟練地掌握了突發(fā)性事件及遇險(xiǎn)的應(yīng)急方法,有效地提高了全員安全防范的能力。

三、存在的不足。

我行雖然取得了一定的成績(jī),但離總行要求和自己的目標(biāo)計(jì)劃還有相當(dāng)差距,也還或多或少地存在以下不足:

以上為我支行的自查情況,如有不妥請(qǐng)領(lǐng)導(dǎo)批評(píng)指正!

商業(yè)實(shí)踐報(bào)告篇二

20xx年,各全國(guó)性商業(yè)銀行一方面科學(xué)化解歷史積累風(fēng)險(xiǎn),另一方面積極有效地控制新增風(fēng)險(xiǎn),資產(chǎn)質(zhì)量延續(xù)了持續(xù)提高的趨勢(shì)。截至20xx年底,我國(guó)商業(yè)銀行按貸款五級(jí)分類的不良貸款余額4336億元,比年初減少732億元,不良貸款率1.13%,比年初下降0.45個(gè)百分點(diǎn)。全國(guó)性商業(yè)銀行不良貸款余額和比例比20xx年底減少618億元和下降0.44個(gè)百分點(diǎn)。商業(yè)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與資產(chǎn)質(zhì)量均有所改善,風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力進(jìn)一步提高。

以下從不良貸款、撥備覆蓋率和貸款集中度三個(gè)角度分析全國(guó)性商業(yè)銀行20xx年資產(chǎn)質(zhì)量情況。

商業(yè)實(shí)踐報(bào)告篇三

本報(bào)告從財(cái)務(wù)指標(biāo)角度分析討論20**年全國(guó)性商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。

本報(bào)告所提全國(guó)性商業(yè)銀行包括:由中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行和交通銀行等五家銀行組成的大型商業(yè)銀行(以下分別簡(jiǎn)稱為“工行”、“農(nóng)行”、“中行”、“建行”和“交行”,統(tǒng)稱為“大型銀行”),以及由招商銀行、中信銀行、上海浦東發(fā)展銀行、中國(guó)民生銀行、中國(guó)光大銀行、興業(yè)銀行、華夏銀行、廣東發(fā)展銀行、平安銀行(20**年1月20日,深圳發(fā)展銀行與其控股子公司平安銀行兩行整合吸收合并,深發(fā)展作為存續(xù)公司并更名為“平安銀行”)、恒豐銀行、浙商銀行、渤海銀行等十二家銀行組成的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行(以下分別簡(jiǎn)稱為“招商”、“中信”、“浦發(fā)”、“民生”、“光大”、“興業(yè)”、“華夏”、“廣發(fā)”、“平安”、“恒豐”、“浙商”、“渤?!?,統(tǒng)稱為“股份制銀行”)。

前言。

全國(guó)性商業(yè)銀行是我國(guó)銀行業(yè)的重要組成部分。截至20**年12月31日,全國(guó)性商業(yè)銀行的資產(chǎn)合計(jì)占到銀行業(yè)總資產(chǎn)的61.14%,負(fù)債合計(jì)占到銀行業(yè)總負(fù)債的61.27%,分別較上年下降了1.40和1.39個(gè)百分點(diǎn);稅后利潤(rùn)合計(jì)占到銀行業(yè)總稅后利潤(rùn)的64.94%,較上年下降1.7個(gè)百分點(diǎn);從業(yè)人員占到銀行業(yè)全部從業(yè)人員的58.72%,較上年降低0.22個(gè)百分點(diǎn)。

分別按總資產(chǎn)、總負(fù)債和稅后利潤(rùn)顯示了2005年至20**年銀行業(yè)市場(chǎng)份額的年際變化情況??傮w而言,五家大型銀行的市場(chǎng)份額呈持續(xù)下降趨勢(shì),而股份制銀行的市場(chǎng)份額呈上升趨勢(shì)。20**年,大型銀行的總資產(chǎn)、總負(fù)債和稅后利潤(rùn)的市場(chǎng)份額與20**年相比較,分別下降了1.56、1.57和1.87個(gè)百分點(diǎn);與2005年相比較,分別累計(jì)下降了12.72、12.66和13.57個(gè)百分點(diǎn);股份制銀行與20**年相比,分別增加了0.20、0.77和0.17個(gè)百分點(diǎn);與2005年相比較,分別累計(jì)增加了5.88、5.58和5.47個(gè)百分點(diǎn)。

20**年,全球經(jīng)濟(jì)尚未擺脫20**年經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響,全球經(jīng)濟(jì)延續(xù)緩慢復(fù)蘇態(tài)勢(shì),主要發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)復(fù)蘇跡象,但基礎(chǔ)未穩(wěn)固,新興經(jīng)濟(jì)體的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)減弱,經(jīng)濟(jì)金融風(fēng)險(xiǎn)上升。美聯(lián)儲(chǔ)在20**年12月份宣布,正式開(kāi)始削減qe擴(kuò)張步伐,后續(xù)逐步淡出資產(chǎn)購(gòu)買政策,重心轉(zhuǎn)移至低利率政策上。

國(guó)內(nèi)方面,首先,20**年中國(guó)經(jīng)濟(jì)增速有所回落,但呈現(xiàn)穩(wěn)中有進(jìn)、穩(wěn)中向好的發(fā)展態(tài)勢(shì),決策層發(fā)展理念有了轉(zhuǎn)折性變化,不再推出大規(guī)模刺激計(jì)劃,而是更加依靠市場(chǎng)自身的潛力實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng),同時(shí)對(duì)金融部門的杠桿水平加強(qiáng)監(jiān)管,避免以高杠桿、高風(fēng)險(xiǎn)換取高增長(zhǎng),金融市場(chǎng)總體保持穩(wěn)健發(fā)展。其次,央行基本維持了偏松的貨幣投放力度,但資金供需矛盾仍然突出。中國(guó)經(jīng)濟(jì)連續(xù)三年調(diào)整減少了企業(yè)的利潤(rùn)額和現(xiàn)金流,加之人民幣國(guó)際化推進(jìn)迅速,致使人民幣資金需求日益增加,利率趨于上升,供需矛盾更加突出。此外,20**年7月20日,中國(guó)人民銀行決定全面放開(kāi)金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制。

一是取消金融機(jī)構(gòu)貸款利率0.7倍的下限,由金融機(jī)構(gòu)根據(jù)商業(yè)原則自主確定貸款利率水平。

二是取消票據(jù)貼現(xiàn)利率管制,改變貼現(xiàn)利率在再貼現(xiàn)利率基礎(chǔ)上加點(diǎn)確定的方式,由金融機(jī)構(gòu)自主確定。

三是對(duì)農(nóng)村信用社貸款利率不再設(shè)立上限。四是為繼續(xù)嚴(yán)格執(zhí)行差別化的住房信貸政策,促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展,個(gè)人住房貸款利率浮動(dòng)區(qū)間暫不作調(diào)整。10月25日開(kāi)始,貸款基礎(chǔ)利率集中報(bào)價(jià)和發(fā)布機(jī)制正式運(yùn)行,貸款基礎(chǔ)利率機(jī)制是市場(chǎng)基準(zhǔn)利率報(bào)價(jià)從貨幣市場(chǎng)向信貸市場(chǎng)的進(jìn)一步拓展,為金融機(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品定價(jià)提供重要參考。利率市場(chǎng)化改革更進(jìn)一步。

以全國(guó)性商業(yè)銀行為代表的中國(guó)銀行業(yè)在金融機(jī)構(gòu)深化體制機(jī)制的一系列改革影響下,資產(chǎn)增速穩(wěn)中放緩,存貸款繼續(xù)平穩(wěn)增長(zhǎng),資本監(jiān)管要求趨嚴(yán),資本充足水平保持穩(wěn)定,資產(chǎn)質(zhì)量總體穩(wěn)定,風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力充足,利潤(rùn)增速穩(wěn)中趨緩,流動(dòng)性總體穩(wěn)定。各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)改革深入推進(jìn),公司治理體系持續(xù)完善,業(yè)務(wù)治理體系得到優(yōu)化,風(fēng)險(xiǎn)管理能力全面提升,戰(zhàn)略和發(fā)展模式轉(zhuǎn)型加快,廣覆蓋、差異化、高效率的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)體系逐步形成。

大型銀行不斷完善公司治理,強(qiáng)化董事、監(jiān)事履職能力建設(shè),完善績(jī)效考評(píng)機(jī)制,改進(jìn)績(jī)效考評(píng)辦法。推進(jìn)集團(tuán)并表全面風(fēng)險(xiǎn)管理,逐步建立表內(nèi)外、境內(nèi)外、本外幣、母子公司等多維度全覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制,強(qiáng)化跨境跨業(yè)風(fēng)險(xiǎn)傳染管控和隔離機(jī)制。提高資本管理高級(jí)方法實(shí)施質(zhì)量,完善資本規(guī)劃,開(kāi)展內(nèi)部評(píng)估和資本工具創(chuàng)新。結(jié)合自身客戶類型、產(chǎn)品類型等實(shí)際情況,動(dòng)態(tài)評(píng)估戰(zhàn)略選擇和經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn),積極穩(wěn)妥推進(jìn)綜合經(jīng)營(yíng)和國(guó)際化戰(zhàn)略。全球系統(tǒng)重要性銀行危機(jī)管理機(jī)制的建設(shè)及恢復(fù)處置計(jì)劃的制訂工作持續(xù)推進(jìn)。

股份制商業(yè)銀行和中小商業(yè)銀行突出差異化、特色化發(fā)展戰(zhàn)略,充分結(jié)合自身?xiàng)l件和優(yōu)勢(shì),推進(jìn)管理流程和產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新,強(qiáng)化特色服務(wù)和品牌建設(shè),整體保持穩(wěn)健發(fā)展的良好態(tài)勢(shì)。著力提升小微企業(yè)和城鄉(xiāng)居民金融服務(wù)水平,不斷下沉業(yè)務(wù)重心,深耕基層市場(chǎng),規(guī)范發(fā)展社區(qū)支行、小微支行,完善專營(yíng)機(jī)構(gòu)管理體制。同時(shí),持續(xù)優(yōu)化公司治理和績(jī)效考核,規(guī)范股東行為和履職評(píng)價(jià),強(qiáng)化資本管理和重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)防控,筑牢可持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)。

截至20**年年底,全國(guó)性商業(yè)銀行資產(chǎn)總額92.54萬(wàn)億元,比上年增長(zhǎng)10.73%;負(fù)債總額86.50億元,比上年增長(zhǎng)10.48%;所有者權(quán)益6.03萬(wàn)億元,比上年增長(zhǎng)14.53%。資本充足率全部達(dá)標(biāo),資產(chǎn)質(zhì)量大幅改善,盈利能力、抗風(fēng)險(xiǎn)能力、流動(dòng)性管理水平均有較大提升。

以下分資本狀況、資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力和流動(dòng)性水平四個(gè)方面對(duì)全國(guó)性商業(yè)銀行20**年度財(cái)務(wù)狀況予以分析。各項(xiàng)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)除另有注明外,均取自監(jiān)管部門及各銀行的'定期財(cái)務(wù)報(bào)告、新聞稿件等公開(kāi)披露的信息。

資本狀況。

20**年,我國(guó)銀行體系流動(dòng)性依然整體偏緊,盡管準(zhǔn)備金率維持不變。大型金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率依然保持20.5%的相對(duì)高位,信貸投放和吸收存款壓力也仍然較高。

20**年1月1日起,商業(yè)銀行新的資本管理辦法——《商業(yè)銀行資本管理辦法(試行)》(以下簡(jiǎn)稱為“新辦法”)正式實(shí)施,該管理辦法根據(jù)國(guó)際統(tǒng)一規(guī)則,對(duì)銀行資本提出了更為嚴(yán)格的要求。按照新辦法的規(guī)定,商業(yè)銀行從20**年起發(fā)行的次級(jí)債,必須滿足“含有減記或轉(zhuǎn)股的條款”等11項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn),否則將被視為不合格資本工具,無(wú)法被計(jì)入監(jiān)管資本,從而難以起到提高資本充足率的作用。必須從20**年1月1日起按年遞減10%,直到底徹底退出。相對(duì)于老辦法,新辦法的資本充足率要求更高,資本定義更為嚴(yán)格,風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)覆蓋面更加廣泛。此外,中國(guó)人民銀行繼續(xù)施行差別準(zhǔn)備金動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制,將商業(yè)銀行的人民幣貸款限額與資本充足率掛鉤,資本充足率下降直接減少貸款限額。

因此,隨著資本監(jiān)管要求的提升,各行發(fā)行的次級(jí)債都必須符合減記型合格二級(jí)資本工具。然而,發(fā)行轉(zhuǎn)股型的次級(jí)債障礙比較多。由于債券和股票市場(chǎng)并未打通,轉(zhuǎn)股型次級(jí)債涉及到不同市場(chǎng)和不同部門的審批和協(xié)調(diào),且不同市場(chǎng)間的轉(zhuǎn)換也較為復(fù)雜。因此,銀行仍然更傾向于發(fā)行減記型次級(jí)債。

截至20**年年底,多家銀行均已提出發(fā)行減記型二級(jí)資本工具的計(jì)劃,但均尚未具體實(shí)施。其中,1月,工行發(fā)布公告稱,公司董事會(huì)同意工行在年年底前新增發(fā)行不超過(guò)600億元人民幣等值減記型合格二級(jí)資本工具(即次級(jí)債)的議案。4月,平安發(fā)布公告稱,未來(lái)三年,該行擬新增發(fā)行總額不超過(guò)折合人民幣500億元、等值減記型合格二級(jí)資本工具(即次級(jí)債),用于補(bǔ)充二級(jí)資本,并于5月股東大會(huì)審議通過(guò)。

7月,中行發(fā)布公告稱,為補(bǔ)充該行二級(jí)資本,該行將在境內(nèi)外發(fā)行不超過(guò)600億元人民幣或等值外幣減記型合格二級(jí)資本工具的議案。8月,中信發(fā)布公告,擬在境內(nèi)市場(chǎng)發(fā)行不超過(guò)370億元的二級(jí)資本工具,債券不少于5年期。9月,光大也發(fā)布公告,稱銀監(jiān)會(huì)同意該行發(fā)行不超過(guò)162億元二級(jí)資本債券。此外,民生3月發(fā)行了200億元可轉(zhuǎn)換公司債券。

除了發(fā)債之外,增資擴(kuò)股也成為銀行補(bǔ)充資本的渠道。

20**年,有不少銀行推出了股權(quán)融資的方案。除了20**年12月31日,興業(yè)實(shí)施非公開(kāi)發(fā)行,所募集資金235.32億元。20**年9月,招商a+h配股方案獲批,在a股市場(chǎng)上配股獲得275.25億元的融資。9月,光大h股上市,募集資金248.52億港元(折合人民幣約194.52億元)(如表1所示)。

顯示了2003?20**年我國(guó)銀行業(yè)資本充足率達(dá)標(biāo)情況。圖中可見(jiàn),近年來(lái)我國(guó)銀行業(yè)的資本實(shí)力和資本充足水平顯著提升。20**年1月1日起正式實(shí)施的新辦法稱,商業(yè)銀行總資本包括核心一級(jí)資本、其它一級(jí)資本和二級(jí)資本。商業(yè)銀行各級(jí)資本充足率不得低于如下最低要求:(一)核心一級(jí)資本充足率不得低于5%。(二)一級(jí)資本充足率不得低于6%。(三)資本充足率不得低于8%。

截至20**年年底,我國(guó)銀行業(yè)整體加權(quán)平均核心一級(jí)充足率和一級(jí)資本充足率均為9.95%,較年初上升了0.14個(gè)百分點(diǎn),加權(quán)平均資本充足率為12.19%,較年初下降了0.29百分點(diǎn)。按照20**年資本充足率過(guò)渡期最低要求(8.5%),全部商業(yè)銀行中僅有一家農(nóng)村商業(yè)銀行的資本充足率未達(dá)標(biāo)。

商業(yè)銀行杠桿率在全球標(biāo)準(zhǔn)中處于安全區(qū)間。20**年,除交行外,4家大型銀行按照《商業(yè)銀行杠桿率管理辦法》披露杠桿率,整體較上年都有提高,4家銀行平均水平為5.67%,比上年提高了0.56個(gè)百分點(diǎn),高于銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的4%的最低監(jiān)管要求,其中,最高為建行(6.01%),農(nóng)行相對(duì)最低(5.21%)。

顯示了截至20**年年底,按照“新辦法”統(tǒng)計(jì)的全國(guó)性商業(yè)銀行資本充足率的情況,許多銀行無(wú)前期比較數(shù)據(jù),因此我們只顯示了20**年的三項(xiàng)指標(biāo)。圖中可見(jiàn),對(duì)照“新辦法”全部17家全國(guó)性商業(yè)銀行全部達(dá)標(biāo),核心一級(jí)資本充足率均超過(guò)5%,一級(jí)資本充足率均超過(guò)6%,資本充足率均超過(guò)過(guò)渡期最低要求(8.5%)。5家大型銀行是公認(rèn)的系統(tǒng)重要性銀行,銀監(jiān)會(huì)要求國(guó)內(nèi)系統(tǒng)重要性銀行核心一級(jí)資本充足率不得低于8.5%,一級(jí)資本充足率不得低于9.5%,資本充足率不得低于11.5%。

大型銀行的資本充足率普遍高于股份制銀行,核心一級(jí)資本充足率與核心資本充足率是相同的。其中建行三項(xiàng)指標(biāo)均最高,核心一級(jí)資本充足率和一級(jí)資本充足率均為10.75%,資本充足率為13.34%,工行三項(xiàng)指標(biāo)均列第二,交行的核心一級(jí)資本率和一級(jí)資本率排列在第三,中行的資本充足率排列在第三。五大行中農(nóng)行的三項(xiàng)指標(biāo)均最低,且只有農(nóng)行的一級(jí)資本率這一項(xiàng)沒(méi)有達(dá)到9.5%的要求。

12家股份制銀行資本充足率全部達(dá)標(biāo),但整體水平低于大型銀行。浙商資本充足率達(dá)到11.53%,從上年的亞軍位置上升到股份制銀行之首。中信和招商以11.24%、11.14%分列第二和第三。而廣發(fā)、華夏和平安是股份制銀行中資本充足率最低的三家銀行,均沒(méi)有超過(guò)10%,其中廣發(fā)只有9%。

股份制銀行中核心一級(jí)資本充足率與核心資本充足率也是相同的。其中,招商以9.27%排名第一,主要是由于招商在歷時(shí)兩年后終于在20**年順利完成a+h配股融資,及時(shí)有效補(bǔ)充了資本。招商在折扣率較低的市場(chǎng)環(huán)境下以a股96.39%的認(rèn)購(gòu)率,h股超額認(rèn)購(gòu)部分達(dá)到457.81%,募集資金凈額約為人民幣336.6億元。恒豐和浙商以9.21%和9.17%分列二三位。此外,光大以9.11%也名列前茅,主要是由于12月光大成功實(shí)現(xiàn)h股上市,募集資金248.52億港元(折合人民幣約194.52億元,含2014年1月行使超額配股權(quán)),也達(dá)到了提升資本實(shí)力的效果。

縱觀各行年報(bào),各家銀行應(yīng)對(duì)“新辦法”、新監(jiān)管、新要求的舉措可大致歸類為:進(jìn)行資本儲(chǔ)備,完善制度建設(shè),關(guān)注資本充足及資本回報(bào)的平衡關(guān)系,改造和升級(jí)信息系統(tǒng)、建立建全、優(yōu)化細(xì)化計(jì)量模型,加強(qiáng)資本管理監(jiān)督評(píng)估,積極拓展資金籌集渠道。

企業(yè)資產(chǎn)財(cái)務(wù)分析報(bào)告。

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商業(yè)實(shí)踐報(bào)告篇四

貸款集中度是考察商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的重要指標(biāo),在宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)嚴(yán)峻的大環(huán)境下,貸款集中度問(wèn)題尤其值得關(guān)注。監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)要求最大單一客戶貸款不得超過(guò)銀行凈資產(chǎn)的xx%,前十大客戶貸款總額不得超過(guò)凈資產(chǎn)的50%。20xx年底各全國(guó)性商業(yè)銀行的這兩項(xiàng)指標(biāo)均符合監(jiān)管要求。

圖12和圖13分別列示對(duì)比全國(guó)性商業(yè)銀行20xx年及20xx年單一最大客戶貸款比例及最大十家客戶貸款比例情況。

在單一最大客戶貸款比例方面,全國(guó)性商業(yè)銀行20xx年大部分比20xx年有所下降。其中浙商、建行和中行均相對(duì)較低,低于3%;渤海、廣發(fā)相對(duì)較高,分別為8.01%和7.95%。同20xx年相比,交行的單一最大客戶貸款比例由2.75%上升到4.6%,恒豐由4.39%提升到5.56%,上升幅度相對(duì)較大;作為20xx年唯一在此項(xiàng)上未達(dá)標(biāo)的.全國(guó)性商業(yè)銀行,廣發(fā)20xx年下降2.26個(gè)百分點(diǎn),同深發(fā)(下降2.55個(gè)百分點(diǎn))都是下降幅度相對(duì)較大的銀行。

在最大十家客戶貸款比例方面,除工行、交行和華夏略有上升外,其余全國(guó)性商業(yè)銀行均有所下降。主要出于規(guī)模因素,大型銀行前十大客戶的貸款比例比中小銀行相對(duì)分散,其中,建行、農(nóng)行不足20%,是這一比例最低的銀行;在中小銀行中,浙商、招商、浦發(fā)相對(duì)較低,均不足25%。同20xx年相比,渤海、浙商、廣發(fā)和深發(fā)下降幅度較大。在20xx年未達(dá)標(biāo)的兩家銀行中,廣發(fā)20xx年前十大客戶貸款比例大幅下降了14.72個(gè)百分點(diǎn)至41.71%,跨入達(dá)標(biāo)銀行行列;渤海下降18.83個(gè)百分點(diǎn)至53.45%,雖幅度最大,但仍為20xx年在此指標(biāo)上唯一未達(dá)標(biāo)的銀行。

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商業(yè)實(shí)踐報(bào)告篇五

本報(bào)告從財(cái)務(wù)指標(biāo)角度分析討論201*年全國(guó)性商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。

本報(bào)告所提全國(guó)性商業(yè)銀行包括:由中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行和交通銀行等五家銀行組成的大型商業(yè)銀行(以下分別簡(jiǎn)稱為“工行”、“農(nóng)行”、“中行”、“建行”和“交行”,統(tǒng)稱為“大型銀行”),以及由招商銀行、中信銀行、上海浦東發(fā)展銀行、中國(guó)民生銀行、中國(guó)光大銀行、興業(yè)銀行、華夏銀行、廣東發(fā)展銀行、平安銀行(1月20日,深圳發(fā)展銀行與其控股子公司平安銀行兩行整合吸收合并,深發(fā)展作為存續(xù)公司并更名為“平安銀行”)、恒豐銀行、浙商銀行、渤海銀行等十二家銀行組成的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行(以下分別簡(jiǎn)稱為“招商”、“中信”、“浦發(fā)”、“民生”、“光大”、“興業(yè)”、“華夏”、“廣發(fā)”、“平安”、“恒豐”、“浙商”、“渤?!?,統(tǒng)稱為“股份制銀行”)。

商業(yè)實(shí)踐報(bào)告篇六

實(shí)習(xí)單位簡(jiǎn)介:**市商業(yè)銀行成立于11月30日,是一家具有獨(dú)立法人資格的股份制商業(yè)銀行??傂形挥?*市**北路**號(hào)。建行以來(lái),**市商業(yè)銀行按照立足地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、面向城市居民的市場(chǎng)定位,秉承發(fā)展、創(chuàng)新、管理、效益的經(jīng)營(yíng)理念,勵(lì)精圖治,與時(shí)俱進(jìn),實(shí)現(xiàn)了質(zhì)量、規(guī)模、效益協(xié)調(diào)發(fā)展。

實(shí)習(xí)崗位:大堂經(jīng)理。

實(shí)習(xí)內(nèi)容:

(一)學(xué)習(xí)相應(yīng)理論基礎(chǔ)知識(shí)及銀行相關(guān)各種文件。

在實(shí)習(xí)的第一周,我主要學(xué)習(xí)了柜面操作基本知識(shí)以及相關(guān)的人民銀行下發(fā)的各種文件。大堂經(jīng)理是連接客戶、高柜柜員、客戶經(jīng)理的紐帶,因此首先就得學(xué)習(xí)柜面相關(guān)知識(shí),才能更好的解答客戶問(wèn)題,引導(dǎo)客戶辦理相關(guān)業(yè)務(wù),維持大唐秩序,減輕柜員的工作量,提高整體服務(wù)效率。柜面相關(guān)知識(shí)主要有五大部分:對(duì)公業(yè)務(wù),對(duì)私業(yè)務(wù),聯(lián)行業(yè)務(wù),授信業(yè)務(wù),公共業(yè)務(wù)。其中具體包括對(duì)憑證及相關(guān)傳票、操作流程、交易代碼的學(xué)習(xí)。在學(xué)習(xí)的過(guò)程中,要非常用心,因?yàn)檫@些知識(shí)點(diǎn)既散又細(xì),而且對(duì)于一位銀行服務(wù)人員特別是柜員來(lái)說(shuō),任何一點(diǎn)細(xì)小的規(guī)定如果操作失誤就可能釀成不可估量的后果。同時(shí)學(xué)習(xí)人民銀行下達(dá)的相關(guān)文件,結(jié)合商業(yè)銀行的內(nèi)部規(guī)定變動(dòng)了解銀行改革的方向和動(dòng)態(tài)。只有全面了解了這些文件規(guī)定,才能樹立更強(qiáng)的服務(wù)意識(shí)和競(jìng)爭(zhēng)意識(shí),以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)讓顧客滿意,以強(qiáng)勁的競(jìng)爭(zhēng)力為銀行爭(zhēng)取更大的生存空間。

(二)跟主任學(xué)習(xí)大堂營(yíng)銷技巧及解答客戶咨詢。

主任告訴我,在大堂工作要特別注重禮儀,禮儀是人們?cè)诮煌顒?dòng)中形成的.行為規(guī)范與準(zhǔn)則,成天與客戶打交道的經(jīng)理,代表著企業(yè)的形象與信譽(yù),所以一切都要謹(jǐn)小慎微。要做好大堂經(jīng)理的工作就必須做到以下幾個(gè)方面:干練,穩(wěn)重,自信,親和。對(duì)顧客的需求要能夠迅速作出反應(yīng),對(duì)大堂里出現(xiàn)的不同問(wèn)題要能夠表現(xiàn)出遇事不慌的心態(tài),機(jī)智的處理并解決出現(xiàn)的狀況,作為一個(gè)大堂經(jīng)理要能夠以低姿態(tài)友善的與客戶溝通、交流,但也不能唯唯諾諾,[此文于我的學(xué)習(xí)網(wǎng)在任何時(shí)刻我們都應(yīng)該對(duì)自己充滿信心。在客戶迷茫時(shí),我們?yōu)槠渲该鞣较颍辉诳蛻粲龅嚼щy時(shí),我們施予援手;當(dāng)客戶不解時(shí),我們耐心解釋;我們要隨時(shí)隨地,急客戶所急,想客戶所想,以完美無(wú)缺的服務(wù)去贏得每一位客戶。要讓每一位客戶感受到我們的微笑,感受到我們的熱情,感受到我們的專業(yè),感受到賓至如歸的感覺(jué)。營(yíng)業(yè)中的禮儀主要有四大內(nèi)容:(1)解答客戶問(wèn)題。(2)營(yíng)業(yè)中分流客戶。(3)維護(hù)大唐秩序。(4)適當(dāng)理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷。所以,作為一名大堂經(jīng)理要有豐富的知識(shí),隨機(jī)應(yīng)變的能力,以及善于營(yíng)銷的口才。

實(shí)習(xí)收獲與體會(huì):

(一)盡快實(shí)現(xiàn)角色的轉(zhuǎn)變,是一個(gè)大學(xué)畢業(yè)生剛步入社會(huì)時(shí)所面臨的首要任務(wù)。對(duì)于剛畢業(yè)的大學(xué)生來(lái)說(shuō),一開(kāi)始就做一番偉大的事業(yè)并不現(xiàn)實(shí),而是必須從最細(xì)小的工作中做起,甚至還要一遍遍的重復(fù)那些“細(xì)小”。這不僅要我們從行動(dòng)上改變,更要先從心理上、思想上接受并改變,要充分認(rèn)識(shí)到偉大都是從平凡累積起來(lái)的。正如書中所說(shuō),成功是一種努力的累積。平凡的人乃是一種無(wú)過(guò)高期望但又極認(rèn)真生活的一種人。首先態(tài)度是樂(lè)觀的,將人生視為一種在不斷奮斗中的歷練,經(jīng)得起人生的大起大落,能夠以寬容的胸懷善待一切??偸菍?fù)雜的事簡(jiǎn)單做,簡(jiǎn)單的事重復(fù)做,重復(fù)的事快樂(lè)做,快樂(lè)的事用心做。要是想變得偉大,其實(shí)不一定成就輝煌的功業(yè),因?yàn)闃?gòu)成偉大的決定性因素,恰恰在做得比平凡者更平凡而已。認(rèn)清了這些以后,角色轉(zhuǎn)變也就不再是問(wèn)題。

(二)作為一名大堂經(jīng)理不但要熟悉業(yè)務(wù)知識(shí)、金融產(chǎn)品,更要加強(qiáng)自身職業(yè)道德修養(yǎng),堅(jiān)守自己的職業(yè)道德。平時(shí)在工作中,大堂經(jīng)理是第一個(gè)接觸到顧客的人,因此他的一言一行會(huì)第一時(shí)間受到客戶的關(guān)注,這就要求他必須要有過(guò)高的綜合素質(zhì),才能更好的展示銀行的實(shí)力與形象。由于很多顧客都是直接拿著相關(guān)證件來(lái)咨詢,還經(jīng)常需要大堂經(jīng)理幫忙指導(dǎo)atm的操作等問(wèn)題,這些都涉及了顧客的切身利益,堅(jiān)決遵守“為顧客保密”的原則就成為每個(gè)大堂經(jīng)理的最基本素質(zhì),最基本的職業(yè)道德。

商業(yè)實(shí)踐報(bào)告篇七

實(shí)習(xí)的商業(yè)銀行在國(guó)內(nèi)九家股份制商業(yè)銀行中排名中上,與四大國(guó)有銀行相比算是一家精品型商業(yè)銀行。總行一般機(jī)構(gòu)齊全,大致有個(gè)人業(yè)務(wù)部、公司業(yè)務(wù)部、信貸審查部、營(yíng)銷部、業(yè)務(wù)部。支行的組織架構(gòu)則相對(duì)簡(jiǎn)單,大體由個(gè)人業(yè)務(wù)部、公司業(yè)務(wù)部、辦公室三塊構(gòu)成。我所在的個(gè)人業(yè)務(wù)部,也即personalbankingdepartment,行業(yè)內(nèi)叫法為“個(gè)金”,與公司業(yè)務(wù)部“對(duì)公”的簡(jiǎn)稱相對(duì)。

一、環(huán)境發(fā)現(xiàn)。

開(kāi)始工作后的當(dāng)務(wù)之急便是熟悉銀行內(nèi)環(huán)境,發(fā)現(xiàn)的第一個(gè)顯著事實(shí)便是銀行的男女員工比例懸殊果然名不虛傳。尤其是總行,柜臺(tái)、辦公室、內(nèi)部電梯、內(nèi)部食堂處處鶯歌燕語(yǔ)脂粉香,以個(gè)金為例,20多名員工僅2名為男性。

發(fā)現(xiàn)之二是紙杯上都印有××銀行字樣,成為企業(yè)形象的微型展臺(tái),也成為企業(yè)文化的載體。

發(fā)現(xiàn)之三是銀行大廳禁止照相。圣誕元旦期間,金融街各大銀行都粉飾一新,尤其是流光溢彩的圣誕樹,配上高聳入云的總行大樓作為外景,著實(shí)令我這初來(lái)乍到的實(shí)習(xí)生擋不住留影紀(jì)念的欲望,與大廳保安好一陣死纏爛打方才得償所愿。頗為高大的保安實(shí)際跟我差不多年紀(jì),軟磨硬纏之后也就開(kāi)聊起來(lái),他自豪的告訴我,“任何一個(gè)人只要一踏進(jìn)銀行大門,他的一舉一動(dòng)全部受到360度全方位的監(jiān)控”。后與人聊起這種似乎有些侵犯人權(quán)的監(jiān)控措施時(shí),大都對(duì)銀行此舉持完全肯定態(tài)度,認(rèn)為只有這樣才能及時(shí)防范不軌之徒,而只要自身無(wú)甚犯法企圖又何懼全程監(jiān)控?如是,也難怪銀行大廳的監(jiān)視攝像頭敢于曝露于陽(yáng)光之下。

發(fā)現(xiàn)之四是內(nèi)部浪費(fèi)駭人聽(tīng)聞。如辦公區(qū)的中央空調(diào)每日都開(kāi)得極高,北京的冬天本就干燥,為彌補(bǔ)過(guò)低的濕度,銀行不得不在每個(gè)辦公桌前又配上一個(gè)加濕器;如總行每日均收到大量贈(zèng)刊贈(zèng)報(bào),或者上級(jí)人行要求訂閱的銀行系統(tǒng)內(nèi)部刊物,但又規(guī)定上班時(shí)間不得看報(bào),所以每日大量未拆封的報(bào)刊雜志便原封不動(dòng)進(jìn)了保潔員手中的黑口袋;如打印復(fù)印,經(jīng)常因?yàn)橐粋€(gè)word小失誤打出一堆廢紙,經(jīng)常因?yàn)榻o不習(xí)慣電腦操作的各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)報(bào)告工作而讓巨資投入的辦公自動(dòng)化系統(tǒng)形同虛設(shè)。

發(fā)現(xiàn)之五是內(nèi)部矛盾無(wú)處不在,內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)無(wú)處不在。分行之間、支行之間、個(gè)金與對(duì)公之間、同一部門的業(yè)務(wù)經(jīng)理之間四個(gè)層次上的內(nèi)部矛盾和內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)隨著實(shí)習(xí)時(shí)間的推移而逐漸明晰,惟其如此,才能將原國(guó)有商業(yè)銀行這一潭死水激活,也許,這正是中央不遺余力的推進(jìn)股份制改造乃至引入外資戰(zhàn)略合作者的一大改革成效吧。不過(guò),具體到人與人之間的關(guān)系還是比較融洽的,女同事經(jīng)常扎堆評(píng)論某某服裝新款的優(yōu)劣,經(jīng)常兩兩交流某某商場(chǎng)的最新促銷信息,休息時(shí)地理位置較偏的部門經(jīng)常出現(xiàn)忘食打牌的場(chǎng)面,工作中也經(jīng)常相互戲稱對(duì)方“×總”……對(duì)此,領(lǐng)導(dǎo)大都視而不見(jiàn)充耳不聞,采取不鼓勵(lì)不限制的中庸態(tài)度來(lái)構(gòu)建以人為本的“和諧銀行”。

發(fā)現(xiàn)之六是老總可能缺乏專業(yè)知識(shí)但絕不缺乏政治智慧。就說(shuō)話藝術(shù)而言,軟中帶硬、硬中帶軟,既讓人如沐春風(fēng)又讓人暗自汗出。就處事圓滑而言,茲舉一例,在給我寫實(shí)習(xí)鑒定時(shí),老總將20xx年1月的簽字時(shí)間誤寫為20xx年12月,當(dāng)我提出全部重寫的“不合理要求”時(shí),大筆一揮,20xx改成20xx倒也不足為奇,12月改成元月可算是有政治大智慧的人啊。

二、業(yè)務(wù)發(fā)現(xiàn)。

發(fā)現(xiàn)之一是越是沉甸甸的檔案貸往往越是信用不合格。若是個(gè)人房貸,材料厚實(shí)多半因?yàn)樽陨淼牡盅悍慨a(chǎn)評(píng)估價(jià)值不滿足銀行按揭要求,只好千方百計(jì)找到親朋好友再來(lái)一次授權(quán)委托,證明手續(xù)也就倍增了。

發(fā)現(xiàn)之二是個(gè)貸壞賬率極低,而銀行壞賬率大都來(lái)源于公司大客戶。目前,各大銀行均已實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng),個(gè)人信用記錄均已備案,個(gè)貸經(jīng)理樂(lè)觀的談到,“除非這人以后不想與銀行打交道了,否則,想方設(shè)法他也會(huì)把錢補(bǔ)上”。偶現(xiàn)的個(gè)貸壞賬大都由于私企老板生意虧損,實(shí)在走投無(wú)路,否則,一旦銀行把催還通知發(fā)至欠款人單位,大都是由于工作繁忙而疏忽了。慚愧的是,最令個(gè)貸經(jīng)理頭疼的卻是大學(xué)生助學(xué)貸款,一方面迫于人行限額一方面基于社會(huì)責(zé)任,銀行每年都懷著矛盾心情放出早已做好壞賬準(zhǔn)備的助學(xué)貸款。反觀對(duì)公業(yè)務(wù),由于每筆業(yè)務(wù)數(shù)額巨大,一旦出現(xiàn)紕漏便大幅拉升壞賬率。

發(fā)現(xiàn)之三是個(gè)人住房貸款蒸蒸日上,從銀行方看,各大銀行紛紛出臺(tái)令人眼花繚亂的營(yíng)銷政策爭(zhēng)搶這一基本穩(wěn)賺不虧的業(yè)務(wù),如銀行推出的房貸送保險(xiǎn)。反觀個(gè)人汽車貸款,隨著貿(mào)易壁壘的逐步破冰和國(guó)內(nèi)各大汽車產(chǎn)商的大肆擴(kuò)張產(chǎn)能,汽車幾與消費(fèi)類電子產(chǎn)品相近,一日一價(jià),保值率太低自然導(dǎo)致壞帳率太高,試想,當(dāng)貸款購(gòu)買汽車的二手市場(chǎng)交易價(jià)格尚不如新車價(jià)格時(shí),自然車主失去了還貸動(dòng)力,于是某些支行都已暗自停辦個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)。

發(fā)現(xiàn)之四是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新受多種因素制約。首因仍然是政府管制,一項(xiàng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)或創(chuàng)新產(chǎn)品上報(bào)后須經(jīng)上級(jí)部門討論、研究、審批、下放,且不說(shuō)如何,單論市場(chǎng)機(jī)會(huì)稍縱即逝,往往銀行拿到一紙批文時(shí)已經(jīng)時(shí)移而事異了。次因是自身研發(fā)能力不足,無(wú)緣與研發(fā)部的人聊過(guò),但我視野所及,銀行內(nèi)部的業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)和重金聘請(qǐng)的外部培訓(xùn)在員工看來(lái)無(wú)疑是走過(guò)場(chǎng),人手一套的04年證券從業(yè)人員資格考試叢書靜靜佇立書櫥中與桌歷一般,學(xué)習(xí)型組織建設(shè)不過(guò)是一句空洞的。

口號(hào)。

末因是銀行市場(chǎng)培育不足,引入外資銀行作為戰(zhàn)略投資者后倒也引進(jìn)了不少創(chuàng)新產(chǎn)品如結(jié)構(gòu)化證券,但國(guó)內(nèi)市場(chǎng)主體仍然是不具投資常識(shí)的投機(jī)者,要刺激其投資欲望必先彌補(bǔ)其專業(yè)知識(shí)空白,而培育市場(chǎng)這項(xiàng)創(chuàng)造性營(yíng)銷舉措又具有極強(qiáng)的正外部性,導(dǎo)致各銀行無(wú)不裹足不前。

發(fā)現(xiàn)之五是支行業(yè)務(wù)的綜合化。曾與一支行的行長(zhǎng)和個(gè)貸經(jīng)理座談過(guò)一次,得知做個(gè)貸的也做公司客戶,做對(duì)公的也做個(gè)人,不僅業(yè)務(wù)范圍相互滲透,而且業(yè)績(jī)考核也是多元化的。照理說(shuō),部門分割、業(yè)務(wù)分工、考核細(xì)分才是,未及細(xì)究,納悶至今。

三、實(shí)習(xí)收獲。

一是注重細(xì)節(jié)。商業(yè)銀行特別是作為后臺(tái)支持的總行,各類瑣碎的工作很多,所以做好工作的首要條件便是關(guān)注細(xì)節(jié),例如每天都將近100個(gè)的電話,一個(gè)通知發(fā)給北京33個(gè)支行按三次撥通計(jì)算,需要的可是異乎尋常的耐心。

二是熟練掌握辦公室必備技能。竊以為,坐辦公室的至少必須熟悉word、復(fù)印、傳真三項(xiàng)基本技能,尤其是計(jì)算機(jī)操作熟練更可在群姝環(huán)繞的辦公室里大掙印象分。

三是學(xué)會(huì)電話交流中的禮節(jié)。打電話雖然簡(jiǎn)單,卻也暗藏學(xué)問(wèn),打給分行經(jīng)理和支行行長(zhǎng),默認(rèn)的是先稱呼職務(wù)。一旦遵守這個(gè)潛規(guī)則,對(duì)方一般便會(huì)和藹的問(wèn)道,“你怎么稱呼?”,客氣之余似乎還含延攬之意。

四是嚴(yán)格服從領(lǐng)導(dǎo)命令。領(lǐng)導(dǎo)的話有時(shí)是問(wèn)詢,有時(shí)是交代,有時(shí)是命令,一旦命令下達(dá),一定要不折不扣保質(zhì)保量完成。工作中,05年最后一個(gè)工作周的周一,早上發(fā)通知讓各分支行上報(bào)本周放貸的估計(jì)數(shù)以便匯總,中午發(fā)通知說(shuō)總行本年度的放貸任務(wù)已完成,全部業(yè)務(wù)卡死,下班前發(fā)通知說(shuō)行員自主貸款仍可發(fā)放而對(duì)外禁止放款,可以說(shuō)總行的朝令夕改導(dǎo)致各分支行的進(jìn)退惟艱,更導(dǎo)致客戶的怨聲載道。但是,銀行必須滿足人行和銀監(jiān)會(huì)的硬性規(guī)定,而員工也必須接受一日三令的通知工作,并必須在各分支行的抱怨聲和客戶的責(zé)難聲中及時(shí)下達(dá)各分支行及各部門。

五是主動(dòng)要求工作。個(gè)人歸納,實(shí)習(xí)生大致接觸十大基本業(yè)務(wù),按科學(xué)含量的由低到高排序——換純凈水、打印復(fù)印、收發(fā)傳真、接打電話、報(bào)批材料、登錄報(bào)表、擬寫通知、搜集信息、佐審材料、撰寫報(bào)告。當(dāng)然,出現(xiàn)個(gè)別領(lǐng)導(dǎo)特別賞識(shí)這種可遇而不可求的機(jī)緣時(shí),領(lǐng)導(dǎo)可能在其外出時(shí)讓你在他辦公室的內(nèi)部網(wǎng)上代審業(yè)務(wù)。我曾代部門老總代簽過(guò),其實(shí)就是代按“同意、批準(zhǔn)、提交”三個(gè)按鈕,代點(diǎn)三次鼠標(biāo)而已。不過(guò),商業(yè)銀行的一攤業(yè)務(wù)基本上還是循序漸進(jìn)的,前幾天多是打印復(fù)印、收發(fā)傳真、接打電話,極其瑣碎枯燥,考驗(yàn)?zāi)土?逐漸開(kāi)始登錄報(bào)表、擬寫通知、搜集信息,感覺(jué)自己似乎有用武之地了,考量效率;再然后就是諸如佐審材料、撰寫分析報(bào)告形成周報(bào)這樣的“高級(jí)工作”,就看自身的悟性和造化了。個(gè)人認(rèn)為,實(shí)現(xiàn)工作屬性的躍遷關(guān)鍵在于領(lǐng)導(dǎo)的賞識(shí)和正式員工的喜好,而領(lǐng)導(dǎo)的賞識(shí)和正式員工的喜好又源于個(gè)人對(duì)工作的態(tài)度,既要讓領(lǐng)導(dǎo)覺(jué)得這新來(lái)的執(zhí)行能力強(qiáng)而不是眼高手低,又要讓同事覺(jué)得這新來(lái)的手腳勤快而不是效率特高搶人飯碗,這其間關(guān)鍵在于度的把握。個(gè)人以為達(dá)到領(lǐng)導(dǎo)對(duì)你產(chǎn)生依賴,同事對(duì)你產(chǎn)生信賴的效果,此為。

六是積極鋪建個(gè)人關(guān)系網(wǎng)。投身社會(huì),人脈一詞可謂耳熟能詳,作為總行的實(shí)習(xí)生無(wú)疑是幸福的——房地產(chǎn)商相對(duì)按揭行處于相對(duì)弱勢(shì),當(dāng)老板來(lái)總行個(gè)貸的小會(huì)議室談判時(shí),分支行相對(duì)總行處于相對(duì)弱勢(shì),當(dāng)各分支行業(yè)務(wù)經(jīng)理上總行登陸臺(tái)帳或是業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)時(shí),又當(dāng)我為其端上一杯茶并私下里指明總行各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)頭銜時(shí),房地產(chǎn)老板和分支行經(jīng)理客氣之余一般會(huì)記住我的名字并遞上一張名片。當(dāng)然,我也主動(dòng)嘗試積累人脈,抓住午飯后的閑聊時(shí)間將話題引向北京各高校畢業(yè)生對(duì)比,順?biāo)浦哿牡絻?nèi)招,在老總感嘆完照顧不盡的人情之后并在內(nèi)招面試時(shí)全程陪同觀摩并不時(shí)暗助同窗一二,倒也揣得幾分商業(yè)銀行的用人理念。

四、問(wèn)題發(fā)現(xiàn)。

三是普通客戶與vip客戶一視同仁,放貸前審批和放貸后服務(wù)千人一律,實(shí)在有悖20/80法則和差異。

商業(yè)實(shí)踐報(bào)告篇八

本部分報(bào)告從財(cái)務(wù)指標(biāo)角度分析討論20xx年全國(guó)性商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。

本報(bào)告所提全國(guó)性商業(yè)銀行包括:由中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行和交通銀行等五家銀行組成的大型商業(yè)銀行(以下分別簡(jiǎn)稱為工行、農(nóng)行、中行、建行和交行,統(tǒng)稱簡(jiǎn)稱為“大型銀行”),以及由招商銀行、中信銀行、上海浦東發(fā)展銀行、中國(guó)民生銀行、中國(guó)光大銀行、興業(yè)銀行、華夏銀行、廣發(fā)銀行、深圳發(fā)展銀行、恒豐銀行、浙商銀行、渤海銀行等十二家銀行組成的中型及小型的全國(guó)性商業(yè)銀行(以下分別簡(jiǎn)稱為招商、中信、浦發(fā)、民生、光大、興業(yè)、華夏、廣發(fā)、深發(fā)、恒豐、浙商、渤海,統(tǒng)稱簡(jiǎn)稱為“中小銀行”)。

全國(guó)性商業(yè)銀行是我國(guó)銀行業(yè)的重要組成部分。截至20xx年12月31日,全國(guó)性商業(yè)銀行的資產(chǎn)合計(jì)占到銀行業(yè)總資產(chǎn)的64.84%,負(fù)債合計(jì)占到銀行業(yè)總負(fù)債的64.96%,稅后利潤(rùn)合計(jì)占到銀行業(yè)總稅后利潤(rùn)的72.4%;從業(yè)人員占到銀行業(yè)全部從業(yè)人員的60%。

圖1、圖2和圖3分別按總資產(chǎn)、總負(fù)債和稅后利潤(rùn)列示了至20xx年銀行業(yè)市場(chǎng)份額的年際變化情況??傮w而言,五家大型銀行的市場(chǎng)份額呈持續(xù)下降趨勢(shì),而中小銀行的市場(chǎng)份額呈上升趨勢(shì)。

20xx年,國(guó)際金融危機(jī)導(dǎo)致的急劇動(dòng)蕩逐步緩解,世界經(jīng)濟(jì)緩慢復(fù)蘇,但不確定因素仍然較多,復(fù)蘇進(jìn)程艱難曲折。我國(guó)果斷加強(qiáng)和改善宏觀調(diào)控,加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變,經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的良好勢(shì)頭進(jìn)一步鞏固,國(guó)民經(jīng)濟(jì)內(nèi)生動(dòng)力進(jìn)一步增強(qiáng),進(jìn)入平穩(wěn)較快增長(zhǎng)通道。以全國(guó)性商業(yè)銀行為代表的銀行業(yè)積極應(yīng)對(duì)嚴(yán)峻挑戰(zhàn),整體發(fā)展良好。

截至20xx年底,全國(guó)性商業(yè)銀行資產(chǎn)總額61.8萬(wàn)億元,比上年增長(zhǎng)17.45%;負(fù)債總額58.12萬(wàn)億元,比上年增長(zhǎng)16.57%。所有者權(quán)益36.78萬(wàn)億元,比上年增長(zhǎng)33.26%;存款、貸款分別同比增長(zhǎng)19.8%和19.7%,資本充足率全部達(dá)標(biāo),資產(chǎn)質(zhì)量大幅改善,盈利能力、抗風(fēng)險(xiǎn)能力、流動(dòng)性管理水平均有較大提升。

以下分資本狀況、資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力和流動(dòng)性水平四個(gè)方面對(duì)全國(guó)性商業(yè)銀行20xx年度財(cái)務(wù)狀況予以分析。各項(xiàng)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)除另有注明外,均取自監(jiān)管部門及各銀行的定期報(bào)告、新聞稿件等公開(kāi)披露的信息,其中部分銀行因無(wú)法獲取足夠的資料,在個(gè)別項(xiàng)目的分析中只好加以省略。

商業(yè)實(shí)踐報(bào)告篇九

實(shí)習(xí)單位簡(jiǎn)介:**市商業(yè)銀行成立于11月30日,是一家具有獨(dú)立法人資格的股份制商業(yè)銀行??傂形挥?*市**北路**號(hào)。建行以來(lái),**市商業(yè)銀行按照立足地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、面向城市居民的市場(chǎng)定位,秉承發(fā)展、創(chuàng)新、管理、效益的經(jīng)營(yíng)理念,勵(lì)精圖治,與時(shí)俱進(jìn),實(shí)現(xiàn)了質(zhì)量、規(guī)模、效益協(xié)調(diào)發(fā)展。

實(shí)習(xí)崗位:大堂經(jīng)理。

實(shí)習(xí)內(nèi)容:

(一)學(xué)習(xí)相應(yīng)理論基礎(chǔ)知識(shí)及銀行相關(guān)各種文件。

在實(shí)習(xí)的第一周,我主要學(xué)習(xí)了柜面操作基本知識(shí)以及相關(guān)的人民銀行下發(fā)的各種文件。大堂經(jīng)理是連接客戶、高柜柜員、客戶經(jīng)理的紐帶,因此首先就得學(xué)習(xí)柜面相關(guān)知識(shí),才能更好的解答客戶問(wèn)題,引導(dǎo)客戶辦理相關(guān)業(yè)務(wù),維持大唐秩序,減輕柜員的工作量,提高整體服務(wù)效率。柜面相關(guān)知識(shí)主要有五大部分:對(duì)公業(yè)務(wù),對(duì)私業(yè)務(wù),聯(lián)行業(yè)務(wù),授信業(yè)務(wù),公共業(yè)務(wù)。其中具體包括對(duì)憑證及相關(guān)傳票、操作流程、交易代碼的學(xué)習(xí)。在學(xué)習(xí)的過(guò)程中,要非常用心,因?yàn)檫@些知識(shí)點(diǎn)既散又細(xì),而且對(duì)于一位銀行服務(wù)人員特別是柜員來(lái)說(shuō),任何一點(diǎn)細(xì)小的規(guī)定如果操作失誤就可能釀成不可估量的后果。同時(shí)學(xué)習(xí)人民銀行下達(dá)的相關(guān)文件,結(jié)合商業(yè)銀行的內(nèi)部規(guī)定變動(dòng)了解銀行改革的方向和動(dòng)態(tài)。只有全面了解了這些文件規(guī)定,才能樹立更強(qiáng)的服務(wù)意識(shí)和競(jìng)爭(zhēng)意識(shí),以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)讓顧客滿意,以強(qiáng)勁的競(jìng)爭(zhēng)力為銀行爭(zhēng)取更大的生存空間。

(二)跟主任學(xué)習(xí)大堂營(yíng)銷技巧及解答客戶咨詢。

實(shí)習(xí)收獲與體會(huì):

(一)盡快實(shí)現(xiàn)角色的轉(zhuǎn)變,是一個(gè)大學(xué)畢業(yè)生剛步入社會(huì)時(shí)所面臨的首要任務(wù)。對(duì)于剛畢業(yè)的大學(xué)生來(lái)說(shuō),一開(kāi)始就做一番偉大的事業(yè)并不現(xiàn)實(shí),而是必須從最細(xì)小的工作中做起,甚至還要一遍遍的重復(fù)那些“細(xì)小”。這不僅要我們從行動(dòng)上改變,更要先從心理上、思想上接受并改變,要充分認(rèn)識(shí)到偉大都是從平凡累積起來(lái)的。正如書中所說(shuō),成功是一種努力的累積。平凡的人乃是一種無(wú)過(guò)高期望但又極認(rèn)真生活的.一種人。首先態(tài)度是樂(lè)觀的,將人生視為一種在不斷奮斗中的歷練,經(jīng)得起人生的大起大落,能夠以寬容的胸懷善待一切??偸菍?fù)雜的事簡(jiǎn)單做,簡(jiǎn)單的事重復(fù)做,重復(fù)的事快樂(lè)做,快樂(lè)的事用心做。要是想變得偉大,其實(shí)不一定成就輝煌的功業(yè),因?yàn)闃?gòu)成偉大的決定性因素,恰恰在做得比平凡者更平凡而已。認(rèn)清了這些以后,角色轉(zhuǎn)變也就不再是問(wèn)題。

(二)作為一名大堂經(jīng)理不但要熟悉業(yè)務(wù)知識(shí)、金融產(chǎn)品,更要加強(qiáng)自身職業(yè)道德修養(yǎng),堅(jiān)守自己的職業(yè)道德。平時(shí)在工作中,大堂經(jīng)理是第一個(gè)接觸到顧客的人,因此他的一言一行會(huì)第一時(shí)間受到客戶的關(guān)注,這就要求他必須要有過(guò)高的綜合素質(zhì),才能更好的展示銀行的實(shí)力與形象。由于很多顧客都是直接拿著相關(guān)證件來(lái)咨詢,還經(jīng)常需要大堂經(jīng)理幫忙指導(dǎo)atm的操作等問(wèn)題,這些都涉及了顧客的切身利益,堅(jiān)決遵守“為顧客保密”的原則就成為每個(gè)大堂經(jīng)理的最基本素質(zhì),最基本的職業(yè)道德。

(三)作為一名大堂經(jīng)理,必須具有敏銳的洞察力,能夠及時(shí)的發(fā)現(xiàn)顧客的需求與困難,隨時(shí)提供幫助。顧客就是上帝,我們必須為每一個(gè)客戶提供及時(shí)、完全、周到、熱情的服務(wù),但不是對(duì)所有的客戶都提供千篇一律的服務(wù),首先得迅速判斷顧客的需求,然后提供差異化的服務(wù)。銀行跟一般企業(yè)的經(jīng)營(yíng)目的都是尋求利潤(rùn)最大化,大堂經(jīng)理又是客戶與銀行的紐帶,所以要特別能夠挖掘黃金客戶并想辦法留住他們,這樣才能發(fā)揮大堂經(jīng)理的真正作用。同時(shí),大堂經(jīng)理必須及時(shí)發(fā)現(xiàn)顧客的問(wèn)題,積累并分析,為銀行提供具有建設(shè)性的建議,不斷提高銀行的服務(wù)、管理水平,改善銀行的業(yè)績(jī),為員工、客戶提供一個(gè)舒服的環(huán)境!

商業(yè)實(shí)踐報(bào)告篇十

本報(bào)告從財(cái)務(wù)指標(biāo)角度分析討論全國(guó)性商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。

本報(bào)告所提全國(guó)性商業(yè)銀行包括:由中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行和交通銀行等五家銀行組成的大型商業(yè)銀行(以下分別簡(jiǎn)稱為“工行”、“農(nóng)行”、“中行”、“建行”和“交行”,統(tǒng)稱為“大型銀行”),以及由招商銀行、中信銀行、上海浦東發(fā)展銀行、中國(guó)民生銀行、中國(guó)光大銀行、興業(yè)銀行、華夏銀行、廣東發(fā)展銀行、平安銀行(1月20日,深圳發(fā)展銀行與其控股子公司平安銀行兩行整合吸收合并,深發(fā)展作為存續(xù)公司并更名為“平安銀行”)、恒豐銀行、浙商銀行、渤海銀行等十二家銀行組成的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行(以下分別簡(jiǎn)稱為“招商”、“中信”、“浦發(fā)”、“民生”、“光大”、“興業(yè)”、“華夏”、“廣發(fā)”、“平安”、“恒豐”、“浙商”、“渤?!?,統(tǒng)稱為“股份制銀行”)。

前言。

全國(guó)性商業(yè)銀行是我國(guó)銀行業(yè)的重要組成部分。截至月31日,全國(guó)性商業(yè)銀行的資產(chǎn)合計(jì)占到銀行業(yè)總資產(chǎn)的61.14%,負(fù)債合計(jì)占到銀行業(yè)總負(fù)債的61.27%,分別較上年下降了1.40和1.39個(gè)百分點(diǎn);稅后利潤(rùn)合計(jì)占到銀行業(yè)總稅后利潤(rùn)的64.94%,較上年下降1.7個(gè)百分點(diǎn);從業(yè)人員占到銀行業(yè)全部從業(yè)人員的58.72%,較上年降低0.22個(gè)百分點(diǎn)。

分別按總資產(chǎn)、總負(fù)債和稅后利潤(rùn)顯示了至年銀行業(yè)市場(chǎng)份額的年際變化情況??傮w而言,五家大型銀行的市場(chǎng)份額呈持續(xù)下降趨勢(shì),而股份制銀行的市場(chǎng)份額呈上升趨勢(shì)。2013年,大型銀行的總資產(chǎn)、總負(fù)債和稅后利潤(rùn)的市場(chǎng)份額與20相比較,分別下降了1.56、1.57和1.87個(gè)百分點(diǎn);與20相比較,分別累計(jì)下降了12.72、12.66和13.57個(gè)百分點(diǎn);股份制銀行與2012年相比,分別增加了0.20、0.77和0.17個(gè)百分點(diǎn);與年相比較,分別累計(jì)增加了5.88、5.58和5.47個(gè)百分點(diǎn)。

2013年,全球經(jīng)濟(jì)尚未擺脫經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響,全球經(jīng)濟(jì)延續(xù)緩慢復(fù)蘇態(tài)勢(shì),主要發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)復(fù)蘇跡象,但基礎(chǔ)未穩(wěn)固,新興經(jīng)濟(jì)體的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)減弱,經(jīng)濟(jì)金融風(fēng)險(xiǎn)上升。美聯(lián)儲(chǔ)在2013年12月份宣布,正式開(kāi)始削減qe擴(kuò)張步伐,后續(xù)逐步淡出資產(chǎn)購(gòu)買政策,重心轉(zhuǎn)移至低利率政策上。國(guó)內(nèi)方面,首先,2013年中國(guó)經(jīng)濟(jì)增速有所回落,但呈現(xiàn)穩(wěn)中有進(jìn)、穩(wěn)中向好的發(fā)展態(tài)勢(shì),決策層發(fā)展理念有了轉(zhuǎn)折性變化,不再推出大規(guī)模刺激計(jì)劃,而是更加依靠市場(chǎng)自身的潛力實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng),同時(shí)對(duì)金融部門的杠桿水平加強(qiáng)監(jiān)管,避免以高杠桿、高風(fēng)險(xiǎn)換取高增長(zhǎng),金融市場(chǎng)總體保持穩(wěn)健發(fā)展。其次,央行基本維持了偏松的貨幣投放力度,但資金供需矛盾仍然突出。中國(guó)經(jīng)濟(jì)連續(xù)三年調(diào)整減少了企業(yè)的利潤(rùn)額和現(xiàn)金流,加之人民幣國(guó)際化推進(jìn)迅速,致使人民幣資金需求日益增加,利率趨于上升,供需矛盾更加突出。此外,2013年7月20日,中國(guó)人民銀行決定全面放開(kāi)金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制。一是取消金融機(jī)構(gòu)貸款利率0.7倍的下限,由金融機(jī)構(gòu)根據(jù)商業(yè)原則自主確定貸款利率水平。二是取消票據(jù)貼現(xiàn)利率管制,改變貼現(xiàn)利率在再貼現(xiàn)利率基礎(chǔ)上加點(diǎn)確定的方式,由金融機(jī)構(gòu)自主確定。三是對(duì)農(nóng)村信用社貸款利率不再設(shè)立上限。四是為繼續(xù)嚴(yán)格執(zhí)行差別化的住房信貸政策,促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展,個(gè)人住房貸款利率浮動(dòng)區(qū)間暫不作調(diào)整。10月25日開(kāi)始,貸款基礎(chǔ)利率集中報(bào)價(jià)和發(fā)布機(jī)制正式運(yùn)行,貸款基礎(chǔ)利率機(jī)制是市場(chǎng)基準(zhǔn)利率報(bào)價(jià)從貨幣市場(chǎng)向信貸市場(chǎng)的進(jìn)一步拓展,為金融機(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品定價(jià)提供重要參考。利率市場(chǎng)化改革更進(jìn)一步。

以全國(guó)性商業(yè)銀行為代表的中國(guó)銀行業(yè)在金融機(jī)構(gòu)深化體制機(jī)制的一系列改革影響下,資產(chǎn)增速穩(wěn)中放緩,存貸款繼續(xù)平穩(wěn)增長(zhǎng),資本監(jiān)管要求趨嚴(yán),資本充足水平保持穩(wěn)定,資產(chǎn)質(zhì)量總體穩(wěn)定,風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力充足,利潤(rùn)增速穩(wěn)中趨緩,流動(dòng)性總體穩(wěn)定。各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)改革深入推進(jìn),公司治理體系持續(xù)完善,業(yè)務(wù)治理體系得到優(yōu)化,風(fēng)險(xiǎn)管理能力全面提升,戰(zhàn)略和發(fā)展模式轉(zhuǎn)型加快,廣覆蓋、差異化、高效率的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)體系逐步形成。

大型銀行不斷完善公司治理,強(qiáng)化董事、監(jiān)事履職能力建設(shè),完善績(jī)效考評(píng)機(jī)制,改進(jìn)績(jī)效考評(píng)辦法。推進(jìn)集團(tuán)并表全面風(fēng)險(xiǎn)管理,逐步建立表內(nèi)外、境內(nèi)外、本外幣、母子公司等多維度全覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制,強(qiáng)化跨境跨業(yè)風(fēng)險(xiǎn)傳染管控和隔離機(jī)制。提高資本管理高級(jí)方法實(shí)施質(zhì)量,完善資本規(guī)劃,開(kāi)展內(nèi)部評(píng)估和資本工具創(chuàng)新。結(jié)合自身客戶類型、產(chǎn)品類型等實(shí)際情況,動(dòng)態(tài)評(píng)估戰(zhàn)略選擇和經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn),積極穩(wěn)妥推進(jìn)綜合經(jīng)營(yíng)和國(guó)際化戰(zhàn)略。全球系統(tǒng)重要性銀行危機(jī)管理機(jī)制的建設(shè)及恢復(fù)處置計(jì)劃的制訂工作持續(xù)推進(jìn)。

股份制商業(yè)銀行和中小商業(yè)銀行突出差異化、特色化發(fā)展戰(zhàn)略,充分結(jié)合自身?xiàng)l件和優(yōu)勢(shì),推進(jìn)管理流程和產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新,強(qiáng)化特色服務(wù)和品牌建設(shè),整體保持穩(wěn)健發(fā)展的良好態(tài)勢(shì)。著力提升小微企業(yè)和城鄉(xiāng)居民金融服務(wù)水平,不斷下沉業(yè)務(wù)重心,深耕基層市場(chǎng),規(guī)范發(fā)展社區(qū)支行、小微支行,完善專營(yíng)機(jī)構(gòu)管理體制。同時(shí),持續(xù)優(yōu)化公司治理和績(jī)效考核,規(guī)范股東行為和履職評(píng)價(jià),強(qiáng)化資本管理和重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)防控,筑牢可持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)。

截至2013年年底,全國(guó)性商業(yè)銀行資產(chǎn)總額92.54萬(wàn)億元,比上年增長(zhǎng)10.73%;負(fù)債總額86.50億元,比上年增長(zhǎng)10.48%;所有者權(quán)益6.03萬(wàn)億元,比上年增長(zhǎng)14.53%。資本充足率全部達(dá)標(biāo),資產(chǎn)質(zhì)量大幅改善,盈利能力、抗風(fēng)險(xiǎn)能力、流動(dòng)性管理水平均有較大提升。

以下分資本狀況、資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力和流動(dòng)性水平四個(gè)方面對(duì)全國(guó)性商業(yè)銀行財(cái)務(wù)狀況予以分析。各項(xiàng)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)除另有注明外,均取自監(jiān)管部門及各銀行的定期財(cái)務(wù)報(bào)告、新聞稿件等公開(kāi)披露的信息。

資本狀況。

2013年,我國(guó)銀行體系流動(dòng)性依然整體偏緊,盡管準(zhǔn)備金率維持不變。大型金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率依然保持20.5%的相對(duì)高位,信貸投放和吸收存款壓力也仍然較高。

2013年1月1日起,商業(yè)銀行新的資本管理辦法——《商業(yè)銀行資本管理辦法(試行)》(以下簡(jiǎn)稱為“新辦法”)正式實(shí)施,該管理辦法根據(jù)國(guó)際統(tǒng)一規(guī)則,對(duì)銀行資本提出了更為嚴(yán)格的要求。按照新辦法的規(guī)定,商業(yè)銀行從2013年起發(fā)行的次級(jí)債,必須滿足“含有減記或轉(zhuǎn)股的條款”等11項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn),否則將被視為不合格資本工具,無(wú)法被計(jì)入監(jiān)管資本,從而難以起到提高資本充足率的作用。必須從2013年1月1日起按年遞減10%,直到年底徹底退出。相對(duì)于老辦法,新辦法的資本充足率要求更高,資本定義更為嚴(yán)格,風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)覆蓋面更加廣泛。此外,中國(guó)人民銀行繼續(xù)施行差別準(zhǔn)備金動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制,將商業(yè)銀行的人民幣貸款限額與資本充足率掛鉤,資本充足率下降直接減少貸款限額。

因此,隨著資本監(jiān)管要求的提升,各行發(fā)行的次級(jí)債都必須符合減記型合格二級(jí)資本工具。然而,發(fā)行轉(zhuǎn)股型的次級(jí)債障礙比較多。由于債券和股票市場(chǎng)并未打通,轉(zhuǎn)股型次級(jí)債涉及到不同市場(chǎng)和不同部門的審批和協(xié)調(diào),且不同市場(chǎng)間的轉(zhuǎn)換也較為復(fù)雜。因此,銀行仍然更傾向于發(fā)行減記型次級(jí)債。

截至2013年年底,多家銀行均已提出發(fā)行減記型二級(jí)資本工具的計(jì)劃,但均尚未具體實(shí)施。其中,1月,工行發(fā)布公告稱,公司董事會(huì)同意工行在年底前新增發(fā)行不超過(guò)600億元人民幣等值減記型合格二級(jí)資本工具(即次級(jí)債)的議案。4月,平安發(fā)布公告稱,未來(lái)三年,該行擬新增發(fā)行總額不超過(guò)折合人民幣500億元、等值減記型合格二級(jí)資本工具(即次級(jí)債),用于補(bǔ)充二級(jí)資本,并于5月股東大會(huì)審議通過(guò)。7月,中行發(fā)布公告稱,為補(bǔ)充該行二級(jí)資本,該行將在境內(nèi)外發(fā)行不超過(guò)600億元人民幣或等值外幣減記型合格二級(jí)資本工具的議案。8月,中信發(fā)布公告,擬在境內(nèi)市場(chǎng)發(fā)行不超過(guò)370億元的二級(jí)資本工具,債券不少于5年期。9月,光大也發(fā)布公告,稱銀監(jiān)會(huì)同意該行發(fā)行不超過(guò)162億元二級(jí)資本債券。此外,民生3月發(fā)行了200億元可轉(zhuǎn)換公司債券。

除了發(fā)債之外,增資擴(kuò)股也成為銀行補(bǔ)充資本的渠道。

2013年,有不少銀行推出了股權(quán)融資的方案。除了2012年12月31日,興業(yè)實(shí)施非公開(kāi)發(fā)行,所募集資金235.32億元。2013年9月,招商a+h配股方案獲批,在a股市場(chǎng)上配股獲得275.25億元的融資。9月,光大h股上市,募集資金248.52億港元(折合人民幣約194.52億元)(如表1所示)。

顯示了?2013年我國(guó)銀行業(yè)資本充足率達(dá)標(biāo)情況。圖中可見(jiàn),近年來(lái)我國(guó)銀行業(yè)的資本實(shí)力和資本充足水平顯著提升。2013年1月1日起正式實(shí)施的新辦法稱,商業(yè)銀行總資本包括核心一級(jí)資本、其它一級(jí)資本和二級(jí)資本。商業(yè)銀行各級(jí)資本充足率不得低于如下最低要求:(一)核心一級(jí)資本充足率不得低于5%。(二)一級(jí)資本充足率不得低于6%。(三)資本充足率不得低于8%。

截至2013年年底,我國(guó)銀行業(yè)整體加權(quán)平均核心一級(jí)充足率和一級(jí)資本充足率均為9.95%,較年初上升了0.14個(gè)百分點(diǎn),加權(quán)平均資本充足率為12.19%,較年初下降了0.29百分點(diǎn)。按照2013年資本充足率過(guò)渡期最低要求(8.5%),全部商業(yè)銀行中僅有一家農(nóng)村商業(yè)銀行的資本充足率未達(dá)標(biāo)。

商業(yè)銀行杠桿率在全球標(biāo)準(zhǔn)中處于安全區(qū)間。2013年,除交行外,4家大型銀行按照《商業(yè)銀行杠桿率管理辦法》披露杠桿率,整體較上年都有提高,4家銀行平均水平為5.67%,比上年提高了0.56個(gè)百分點(diǎn),高于銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的4%的最低監(jiān)管要求,其中,最高為建行(6.01%),農(nóng)行相對(duì)最低(5.21%)。

顯示了截至2013年年底,按照“新辦法”統(tǒng)計(jì)的全國(guó)性商業(yè)銀行資本充足率的情況,許多銀行無(wú)前期比較數(shù)據(jù),因此我們只顯示了2013年的三項(xiàng)指標(biāo)。圖中可見(jiàn),對(duì)照“新辦法”全部17家全國(guó)性商業(yè)銀行全部達(dá)標(biāo),核心一級(jí)資本充足率均超過(guò)5%,一級(jí)資本充足率均超過(guò)6%,資本充足率均超過(guò)過(guò)渡期最低要求(8.5%)。5家大型銀行是公認(rèn)的系統(tǒng)重要性銀行,銀監(jiān)會(huì)要求國(guó)內(nèi)系統(tǒng)重要性銀行核心一級(jí)資本充足率不得低于8.5%,一級(jí)資本充足率不得低于9.5%,資本充足率不得低于11.5%。

大型銀行的資本充足率普遍高于股份制銀行,核心一級(jí)資本充足率與核心資本充足率是相同的。其中建行三項(xiàng)指標(biāo)均最高,核心一級(jí)資本充足率和一級(jí)資本充足率均為10.75%,資本充足率為13.34%,工行三項(xiàng)指標(biāo)均列第二,交行的核心一級(jí)資本率和一級(jí)資本率排列在第三,中行的資本充足率排列在第三。五大行中農(nóng)行的三項(xiàng)指標(biāo)均最低,且只有農(nóng)行的一級(jí)資本率這一項(xiàng)沒(méi)有達(dá)到9.5%的要求。

12家股份制銀行資本充足率全部達(dá)標(biāo),但整體水平低于大型銀行。浙商資本充足率達(dá)到11.53%,從上年的亞軍位置上升到股份制銀行之首。中信和招商以11.24%、11.14%分列第二和第三。而廣發(fā)、華夏和平安是股份制銀行中資本充足率最低的三家銀行,均沒(méi)有超過(guò)10%,其中廣發(fā)只有9%。

股份制銀行中核心一級(jí)資本充足率與核心資本充足率也是相同的。其中,招商以9.27%排名第一,主要是由于招商在歷時(shí)兩年后終于在2013年順利完成a+h配股融資,及時(shí)有效補(bǔ)充了資本。招商在折扣率較低的市場(chǎng)環(huán)境下以a股96.39%的認(rèn)購(gòu)率,h股超額認(rèn)購(gòu)部分達(dá)到457.81%,募集資金凈額約為人民幣336.6億元。恒豐和浙商以9.21%和9.17%分列二三位。此外,光大以9.11%也名列前茅,主要是由于12月光大成功實(shí)現(xiàn)h股上市,募集資金248.52億港元(折合人民幣約194.52億元,含201月行使超額配股權(quán)),也達(dá)到了提升資本實(shí)力的效果。

縱觀各行年報(bào),各家銀行應(yīng)對(duì)“新辦法”、新監(jiān)管、新要求的舉措可大致歸類為:進(jìn)行資本儲(chǔ)備,完善制度建設(shè),關(guān)注資本充足及資本回報(bào)的平衡關(guān)系,改造和升級(jí)信息系統(tǒng)、建立建全、優(yōu)化細(xì)化計(jì)量模型,加強(qiáng)資本管理監(jiān)督評(píng)估,積極拓展資金籌集渠道。

資產(chǎn)質(zhì)量。

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