報告通常包括背景介紹、目的、方法、結果和結論等內(nèi)容。在撰寫報告時，可以靈活運用圖表、表格等輔助工具來展示數(shù)據(jù)和結果。這份報告是針對某個公司的市場調(diào)研結果進行總結和分析。

商業(yè)實踐報告篇一

按照總部要求，為加強支行內(nèi)控制度建設，全面排查業(yè)務經(jīng)營過程中存在的風險點及薄弱環(huán)節(jié)，增強識別、防范和控制風險的能力，依據(jù)《自查方案》等有關規(guī)定，我支行進行了全面的自查自糾，現(xiàn)將自查情況匯報如下：

一、成立自查組織。

組長：xx。

成員：xxxxxx。

二、自查情況。

1、營業(yè)前自查發(fā)現(xiàn)情況。

（五）代客戶保管客戶存單、存折、有價單證等重要物品”的規(guī)定。

（2）.重要性檔案資料全部隨款箱上繳大庫，重要空白憑證放入保險柜并雙鎖雙封。能夠遵守《會計基礎規(guī)范》第六十二條“各種會計資料按制度要求收集整理，立卷歸檔，專人入庫保管”的規(guī)定。

（3）.檔案柜全部上鎖管理。每天的傳票及時整理并放入檔案柜內(nèi)上鎖，堅持2天一移交，最遲3天必須移交。能夠遵守《安徽省農(nóng)村合作金融機構營業(yè)期間安全保衛(wèi)工作制度（暫行）》第八條“營業(yè)終了，將現(xiàn)金、有價證券、重要憑證、業(yè)務印章、編壓機等入庫保管……”的規(guī)定。

（4）.存放監(jiān)控設備的柜機未上鎖。因支行監(jiān)控機柜的鎖具已損壞，無法上鎖。需要更換機柜。

（5）.營業(yè)室內(nèi)和大廳能夠堅持每天下班前清理打掃，柜面整潔，大廳潔凈。

2、現(xiàn)金管理方面。

（1）我支行建立了庫存現(xiàn)金及卷別登記簿。堅持日終核對，庫存超限，次日及時繳款。

（2）我支行嚴格遵守總部設定的庫存限額管理制度，庫存超限額時，能夠做到及時繳款。

（3）柜員尾箱憑證大部分時間能夠按規(guī)定核對，執(zhí)行“雙鎖雙封”的規(guī)定，但自查時發(fā)現(xiàn)有幾次因業(yè)務繁忙，未能執(zhí)行此規(guī)定。

（4）每月三次查庫能夠堅持并認真核查。我支行能夠遵守每月三次查庫的規(guī)定，并在監(jiān)控下核對所有現(xiàn)金和重要空白憑證。能夠遵守“建立查庫制度。行社總部和機構負責人要按照查庫制度的規(guī)定，定期或不定期檢查庫存、尾箱現(xiàn)金，并登記查庫情況”的規(guī)定。

（5）查庫登記規(guī)范。我支行查庫有記錄，并由主管和被查綜合柜員簽字。

（6）查庫認真全面，查庫時對有價物品、抵押品進行檢查。我支行查庫時檢查現(xiàn)金庫存都并將重要空白憑證、有價單證作為必查內(nèi)容。

（8）現(xiàn)金調(diào)撥管理。柜員間尾箱現(xiàn)金調(diào)撥、上繳、領用時，嚴格按規(guī)定辦理；柜員之間現(xiàn)金調(diào)劑必須通過庫管員進行；綜合柜員不存在柜員間擅自調(diào)劑現(xiàn)金現(xiàn)象。不存在逆程序辦理款項調(diào)撥現(xiàn)象；賬務柜員之間辦理交接合規(guī)，能夠做到對交接的憑證及現(xiàn)金認真核對；交接時由主管柜員監(jiān)交。

（9）查庫管理。查庫人員能履行職責，無代查代登現(xiàn)象，查庫次數(shù)為每月三次復核要求，查庫時全部盤查有價單證；營業(yè)終了，支行負責人能認真復點核查柜員款箱，并做到復點“三核對”（系統(tǒng)尾箱、柜員現(xiàn)金、庫存登記簿），不存在非帶班人員代查現(xiàn)象。

（10）有價單證及抵質(zhì)押物品管理。有價單證賬實、賬賬、帳表相符，全部入庫保管，并納入表外核算；建立了有價單證登記簿并按規(guī)定登記。

3、檔案管理方面。

支行所有重要資料均放進保險柜和鐵皮柜內(nèi)保管，傳票及時送交后督中心。各種會計資料按制度能夠按照要求收集整理，立卷歸檔，專人入庫保管。

4、印押證卡管理方面。

（1）．重要空白憑證管理。重要空白憑證賬實、賬表、賬簿相符，納入表外核算；執(zhí)行“印證分管、印押分管”的原則；入庫保管；按順序使用，不存在跳號使用現(xiàn)象；作廢的`重要空白憑證能隨當日傳票裝訂，金農(nóng)卡作廢全部上繳。柜員間不存在擅自調(diào)劑憑證現(xiàn)象。金農(nóng)卡、“金農(nóng)易貸福農(nóng)”卡、usbkey客戶數(shù)字證書、支付密碼器等一律視同重要空白憑證管理，領用、保管、發(fā)卡、銷卡、換卡、廢卡收回等按規(guī)定處理。

（2）．柜員（卡）管理方面。

（3）柜員密碼管理。柜員密碼能堅持定期、不定期更換；柜員輸入密碼時其他人員實行回避制度。

（4）印章管理方面。營業(yè)用印章按柜員設置、編號控制；柜員臨時離崗，印章入箱加鎖，營業(yè)終了入庫保管；柜員離崗時印章進行交接和登記，交接經(jīng)主管柜員或主任監(jiān)交；印、押、證分管分用，執(zhí)行人離章鎖；已停用、作廢的印章封存上繳。

5、存款業(yè)務方面。

（2）.存取款方面。不存在將單位或個人存款轉入長期不動戶盜取客戶存款現(xiàn)象；存款賬戶無透支、空收、空付，虛存虛支現(xiàn)象；無虛存實取套取現(xiàn)金的現(xiàn)象，無為完成任務而虛開存款的現(xiàn)象。沒有建立《雙熱線聯(lián)系查證登記簿》和《大額資金支取預約登記簿》；對客戶風險等評定及時、準確、規(guī)范；大額現(xiàn)金存取業(yè)務聯(lián)網(wǎng)核查客戶身份證件、執(zhí)行授權制度、按照規(guī)定登記審批，不存在分筆辦理業(yè)務逃避授權現(xiàn)象，大額現(xiàn)金支取、可疑支付按制度審批登記上報；發(fā)現(xiàn)反洗錢或可疑支付按要求及時上報；按要求及時登錄反洗錢系統(tǒng)進行填報。客戶辦理修改支控條，修改通兌標識，修改客戶賬戶信息，重置客戶密碼等存款模塊特殊業(yè)務時，填寫特殊業(yè)務申請書，認真審核并經(jīng)主管授權后辦理。通過檢查非賬務流水和傳票，打印資料等方式查看未發(fā)現(xiàn)柜員擅自修改客戶信息，盜取客戶資金現(xiàn)象；不存在通過儲蓄單折換新，當日沖正、一記雙訖，單邊記賬等交易侵占客戶存款或盜取客戶資金現(xiàn)象。

（3）.掛失處理方面。掛失資料完整，委托掛失時被委托人提供其身份證明；掛失業(yè)務有書面掛失申請書辦理掛失手續(xù)，代理人能提供存款人和本人身份證件辦理代理掛失手續(xù)；掛失補發(fā)、密碼重置或辦理解掛時嚴格要求本人辦理；無冒用客戶名義辦理存單、折掛失，盜用客戶資金、套取支行利息現(xiàn)象。

（4）支票業(yè)務方面。對印鑒卡片的管理合規(guī)；無違規(guī)受理、使用支票，受理超期、遠期等作廢無效支票，現(xiàn)金支票做轉賬交易現(xiàn)象；無盜竊、借用他人空白支票，利用偽造的印章進行詐騙現(xiàn)象；無對支票要素審核不嚴，出現(xiàn)差錯，未對支票進行折角驗印，導致客戶資金被盜現(xiàn)象。

（5）賬戶管理方面。支行綜合柜員能夠按規(guī)定對客戶身份信息進行聯(lián)網(wǎng)核查。對公存款賬戶未按規(guī)定執(zhí)行年檢。銀星支行5戶對公賬戶未按規(guī)定執(zhí)行年檢。此5戶均為久懸戶，長期不發(fā)生業(yè)務，一時難以聯(lián)系到開戶單位，下部我支行將積極協(xié)調(diào)爭取為其銷戶。

支行綜合柜員辦理提前支取手續(xù)時堅持必須持存單和存款人的身份證明辦理；代儲戶支取的，代支取人還必須持其身份證明的規(guī)定。

我支行對掛失處理登記薄進行自查未發(fā)現(xiàn)未登記、漏登記現(xiàn)象。

我支行業(yè)務辦理手續(xù)規(guī)范。所有存取款憑條都能按照要求填寫券別。

6、安全保衛(wèi)及內(nèi)控方面。

支行負責人與每位綜合柜員都簽訂了《案件防控、安全保衛(wèi)、消防目標責任書》，明確了工作中應當承擔的具體責任和目標。

支行每月組織全行員工開展消防、安全、警示教育學習，有相關記錄，并結合支行年初制定的安全學習計劃進行安全防范、規(guī)章制度、職業(yè)道德等知識的培訓，與總部共同開展了各項演練。從而讓員工掌握了相關的規(guī)章制度、基本防范技能、正確的操作規(guī)范和程序，以及發(fā)生緊急情況的應急處置措施分工、動作要領，各種自衛(wèi)武器、報警監(jiān)控裝置的操作使用，并使員工較熟練地掌握了突發(fā)性事件及遇險的應急方法，有效地提高了全員安全防范的能力。

三、存在的不足。

我行雖然取得了一定的成績，但離總行要求和自己的目標計劃還有相當差距，也還或多或少地存在以下不足：

以上為我支行的自查情況，如有不妥請領導批評指正！

商業(yè)實踐報告篇二

20xx年，各全國性商業(yè)銀行一方面科學化解歷史積累風險，另一方面積極有效地控制新增風險，資產(chǎn)質(zhì)量延續(xù)了持續(xù)提高的趨勢。截至20xx年底，我國商業(yè)銀行按貸款五級分類的不良貸款余額4336億元，比年初減少732億元，不良貸款率1.13%，比年初下降0.45個百分點。全國性商業(yè)銀行不良貸款余額和比例比20xx年底減少618億元和下降0.44個百分點。商業(yè)銀行資產(chǎn)結構與資產(chǎn)質(zhì)量均有所改善，風險抵補能力進一步提高。

以下從不良貸款、撥備覆蓋率和貸款集中度三個角度分析全國性商業(yè)銀行20xx年資產(chǎn)質(zhì)量情況。

商業(yè)實踐報告篇三

本報告從財務指標角度分析討論20**年全國性商業(yè)銀行的競爭力。

本報告所提全國性商業(yè)銀行包括：由中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設銀行和交通銀行等五家銀行組成的大型商業(yè)銀行(以下分別簡稱為“工行”、“農(nóng)行”、“中行”、“建行”和“交行”，統(tǒng)稱為“大型銀行”)，以及由招商銀行、中信銀行、上海浦東發(fā)展銀行、中國民生銀行、中國光大銀行、興業(yè)銀行、華夏銀行、廣東發(fā)展銀行、平安銀行(20**年1月20日，深圳發(fā)展銀行與其控股子公司平安銀行兩行整合吸收合并，深發(fā)展作為存續(xù)公司并更名為“平安銀行”)、恒豐銀行、浙商銀行、渤海銀行等十二家銀行組成的全國性股份制商業(yè)銀行(以下分別簡稱為“招商”、“中信”、“浦發(fā)”、“民生”、“光大”、“興業(yè)”、“華夏”、“廣發(fā)”、“平安”、“恒豐”、“浙商”、“渤?！?，統(tǒng)稱為“股份制銀行”)。

前言。

全國性商業(yè)銀行是我國銀行業(yè)的重要組成部分。截至20**年12月31日，全國性商業(yè)銀行的資產(chǎn)合計占到銀行業(yè)總資產(chǎn)的61.14%，負債合計占到銀行業(yè)總負債的61.27%，分別較上年下降了1.40和1.39個百分點;稅后利潤合計占到銀行業(yè)總稅后利潤的64.94%，較上年下降1.7個百分點;從業(yè)人員占到銀行業(yè)全部從業(yè)人員的58.72%，較上年降低0.22個百分點。

分別按總資產(chǎn)、總負債和稅后利潤顯示了2005年至20**年銀行業(yè)市場份額的年際變化情況?？傮w而言，五家大型銀行的市場份額呈持續(xù)下降趨勢，而股份制銀行的市場份額呈上升趨勢。20**年，大型銀行的總資產(chǎn)、總負債和稅后利潤的市場份額與20**年相比較，分別下降了1.56、1.57和1.87個百分點;與2005年相比較，分別累計下降了12.72、12.66和13.57個百分點;股份制銀行與20**年相比，分別增加了0.20、0.77和0.17個百分點;與2005年相比較，分別累計增加了5.88、5.58和5.47個百分點。

20**年，全球經(jīng)濟尚未擺脫20**年經(jīng)濟危機的影響，全球經(jīng)濟延續(xù)緩慢復蘇態(tài)勢，主要發(fā)達經(jīng)濟出現(xiàn)復蘇跡象，但基礎未穩(wěn)固，新興經(jīng)濟體的經(jīng)濟增長態(tài)勢減弱，經(jīng)濟金融風險上升。美聯(lián)儲在20**年12月份宣布，正式開始削減qe擴張步伐，后續(xù)逐步淡出資產(chǎn)購買政策，重心轉移至低利率政策上。

國內(nèi)方面，首先，20**年中國經(jīng)濟增速有所回落，但呈現(xiàn)穩(wěn)中有進、穩(wěn)中向好的發(fā)展態(tài)勢，決策層發(fā)展理念有了轉折性變化，不再推出大規(guī)模刺激計劃，而是更加依靠市場自身的潛力實現(xiàn)增長，同時對金融部門的杠桿水平加強監(jiān)管，避免以高杠桿、高風險換取高增長，金融市場總體保持穩(wěn)健發(fā)展。其次，央行基本維持了偏松的貨幣投放力度，但資金供需矛盾仍然突出。中國經(jīng)濟連續(xù)三年調(diào)整減少了企業(yè)的利潤額和現(xiàn)金流，加之人民幣國際化推進迅速，致使人民幣資金需求日益增加，利率趨于上升，供需矛盾更加突出。此外，20**年7月20日，中國人民銀行決定全面放開金融機構貸款利率管制。

一是取消金融機構貸款利率0.7倍的下限，由金融機構根據(jù)商業(yè)原則自主確定貸款利率水平。

二是取消票據(jù)貼現(xiàn)利率管制，改變貼現(xiàn)利率在再貼現(xiàn)利率基礎上加點確定的方式，由金融機構自主確定。

三是對農(nóng)村信用社貸款利率不再設立上限。四是為繼續(xù)嚴格執(zhí)行差別化的住房信貸政策，促進房地產(chǎn)市場健康發(fā)展，個人住房貸款利率浮動區(qū)間暫不作調(diào)整。10月25日開始，貸款基礎利率集中報價和發(fā)布機制正式運行，貸款基礎利率機制是市場基準利率報價從貨幣市場向信貸市場的進一步拓展，為金融機構信貸產(chǎn)品定價提供重要參考。利率市場化改革更進一步。

以全國性商業(yè)銀行為代表的中國銀行業(yè)在金融機構深化體制機制的一系列改革影響下，資產(chǎn)增速穩(wěn)中放緩，存貸款繼續(xù)平穩(wěn)增長，資本監(jiān)管要求趨嚴，資本充足水平保持穩(wěn)定，資產(chǎn)質(zhì)量總體穩(wěn)定，風險抵補能力充足，利潤增速穩(wěn)中趨緩，流動性總體穩(wěn)定。各類銀行業(yè)金融機構改革深入推進，公司治理體系持續(xù)完善，業(yè)務治理體系得到優(yōu)化，風險管理能力全面提升，戰(zhàn)略和發(fā)展模式轉型加快，廣覆蓋、差異化、高效率的銀行業(yè)機構體系逐步形成。

大型銀行不斷完善公司治理，強化董事、監(jiān)事履職能力建設，完善績效考評機制，改進績效考評辦法。推進集團并表全面風險管理，逐步建立表內(nèi)外、境內(nèi)外、本外幣、母子公司等多維度全覆蓋的風險管控機制，強化跨境跨業(yè)風險傳染管控和隔離機制。提高資本管理高級方法實施質(zhì)量，完善資本規(guī)劃，開展內(nèi)部評估和資本工具創(chuàng)新。結合自身客戶類型、產(chǎn)品類型等實際情況，動態(tài)評估戰(zhàn)略選擇和經(jīng)驗教訓，積極穩(wěn)妥推進綜合經(jīng)營和國際化戰(zhàn)略。全球系統(tǒng)重要性銀行危機管理機制的建設及恢復處置計劃的制訂工作持續(xù)推進。

股份制商業(yè)銀行和中小商業(yè)銀行突出差異化、特色化發(fā)展戰(zhàn)略，充分結合自身條件和優(yōu)勢，推進管理流程和產(chǎn)品服務創(chuàng)新，強化特色服務和品牌建設，整體保持穩(wěn)健發(fā)展的良好態(tài)勢。著力提升小微企業(yè)和城鄉(xiāng)居民金融服務水平，不斷下沉業(yè)務重心，深耕基層市場，規(guī)范發(fā)展社區(qū)支行、小微支行，完善專營機構管理體制。同時，持續(xù)優(yōu)化公司治理和績效考核，規(guī)范股東行為和履職評價，強化資本管理和重點領域風險防控，筑牢可持續(xù)發(fā)展基礎。

截至20**年年底，全國性商業(yè)銀行資產(chǎn)總額92.54萬億元，比上年增長10.73%;負債總額86.50億元，比上年增長10.48%;所有者權益6.03萬億元，比上年增長14.53%。資本充足率全部達標，資產(chǎn)質(zhì)量大幅改善，盈利能力、抗風險能力、流動性管理水平均有較大提升。

以下分資本狀況、資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力和流動性水平四個方面對全國性商業(yè)銀行20**年度財務狀況予以分析。各項財務數(shù)據(jù)除另有注明外，均取自監(jiān)管部門及各銀行的'定期財務報告、新聞稿件等公開披露的信息。

資本狀況。

20**年，我國銀行體系流動性依然整體偏緊，盡管準備金率維持不變。大型金融機構存款準備金率依然保持20.5%的相對高位，信貸投放和吸收存款壓力也仍然較高。

20**年1月1日起，商業(yè)銀行新的資本管理辦法——《商業(yè)銀行資本管理辦法(試行)》(以下簡稱為“新辦法”)正式實施，該管理辦法根據(jù)國際統(tǒng)一規(guī)則，對銀行資本提出了更為嚴格的要求。按照新辦法的規(guī)定，商業(yè)銀行從20**年起發(fā)行的次級債，必須滿足“含有減記或轉股的條款”等11項標準，否則將被視為不合格資本工具，無法被計入監(jiān)管資本，從而難以起到提高資本充足率的作用。必須從20**年1月1日起按年遞減10%，直到底徹底退出。相對于老辦法，新辦法的資本充足率要求更高，資本定義更為嚴格，風險資產(chǎn)覆蓋面更加廣泛。此外，中國人民銀行繼續(xù)施行差別準備金動態(tài)調(diào)整機制，將商業(yè)銀行的人民幣貸款限額與資本充足率掛鉤，資本充足率下降直接減少貸款限額。

因此，隨著資本監(jiān)管要求的提升，各行發(fā)行的次級債都必須符合減記型合格二級資本工具。然而，發(fā)行轉股型的次級債障礙比較多。由于債券和股票市場并未打通，轉股型次級債涉及到不同市場和不同部門的審批和協(xié)調(diào)，且不同市場間的轉換也較為復雜。因此，銀行仍然更傾向于發(fā)行減記型次級債。

截至20**年年底，多家銀行均已提出發(fā)行減記型二級資本工具的計劃，但均尚未具體實施。其中，1月，工行發(fā)布公告稱，公司董事會同意工行在年年底前新增發(fā)行不超過600億元人民幣等值減記型合格二級資本工具(即次級債)的議案。4月，平安發(fā)布公告稱，未來三年，該行擬新增發(fā)行總額不超過折合人民幣500億元、等值減記型合格二級資本工具(即次級債)，用于補充二級資本，并于5月股東大會審議通過。

7月，中行發(fā)布公告稱，為補充該行二級資本，該行將在境內(nèi)外發(fā)行不超過600億元人民幣或等值外幣減記型合格二級資本工具的議案。8月，中信發(fā)布公告，擬在境內(nèi)市場發(fā)行不超過370億元的二級資本工具，債券不少于5年期。9月，光大也發(fā)布公告，稱銀監(jiān)會同意該行發(fā)行不超過162億元二級資本債券。此外，民生3月發(fā)行了200億元可轉換公司債券。

除了發(fā)債之外，增資擴股也成為銀行補充資本的渠道。

20**年，有不少銀行推出了股權融資的方案。除了20**年12月31日，興業(yè)實施非公開發(fā)行，所募集資金235.32億元。20**年9月，招商a+h配股方案獲批，在a股市場上配股獲得275.25億元的融資。9月，光大h股上市，募集資金248.52億港元(折合人民幣約194.52億元)(如表1所示)。

顯示了2003?20**年我國銀行業(yè)資本充足率達標情況。圖中可見，近年來我國銀行業(yè)的資本實力和資本充足水平顯著提升。20**年1月1日起正式實施的新辦法稱，商業(yè)銀行總資本包括核心一級資本、其它一級資本和二級資本。商業(yè)銀行各級資本充足率不得低于如下最低要求：(一)核心一級資本充足率不得低于5%。(二)一級資本充足率不得低于6%。(三)資本充足率不得低于8%。

截至20**年年底，我國銀行業(yè)整體加權平均核心一級充足率和一級資本充足率均為9.95%，較年初上升了0.14個百分點，加權平均資本充足率為12.19%，較年初下降了0.29百分點。按照20**年資本充足率過渡期最低要求(8.5%)，全部商業(yè)銀行中僅有一家農(nóng)村商業(yè)銀行的資本充足率未達標。

商業(yè)銀行杠桿率在全球標準中處于安全區(qū)間。20**年，除交行外，4家大型銀行按照《商業(yè)銀行杠桿率管理辦法》披露杠桿率，整體較上年都有提高，4家銀行平均水平為5.67%，比上年提高了0.56個百分點，高于銀監(jiān)會規(guī)定的4%的最低監(jiān)管要求，其中，最高為建行(6.01%)，農(nóng)行相對最低(5.21%)。

顯示了截至20**年年底，按照“新辦法”統(tǒng)計的全國性商業(yè)銀行資本充足率的情況，許多銀行無前期比較數(shù)據(jù)，因此我們只顯示了20**年的三項指標。圖中可見，對照“新辦法”全部17家全國性商業(yè)銀行全部達標，核心一級資本充足率均超過5%，一級資本充足率均超過6%，資本充足率均超過過渡期最低要求(8.5%)。5家大型銀行是公認的系統(tǒng)重要性銀行，銀監(jiān)會要求國內(nèi)系統(tǒng)重要性銀行核心一級資本充足率不得低于8.5%，一級資本充足率不得低于9.5%，資本充足率不得低于11.5%。

大型銀行的資本充足率普遍高于股份制銀行，核心一級資本充足率與核心資本充足率是相同的。其中建行三項指標均最高，核心一級資本充足率和一級資本充足率均為10.75%，資本充足率為13.34%，工行三項指標均列第二，交行的核心一級資本率和一級資本率排列在第三，中行的資本充足率排列在第三。五大行中農(nóng)行的三項指標均最低，且只有農(nóng)行的一級資本率這一項沒有達到9.5%的要求。

12家股份制銀行資本充足率全部達標，但整體水平低于大型銀行。浙商資本充足率達到11.53%，從上年的亞軍位置上升到股份制銀行之首。中信和招商以11.24%、11.14%分列第二和第三。而廣發(fā)、華夏和平安是股份制銀行中資本充足率最低的三家銀行，均沒有超過10%，其中廣發(fā)只有9%。

股份制銀行中核心一級資本充足率與核心資本充足率也是相同的。其中，招商以9.27%排名第一，主要是由于招商在歷時兩年后終于在20**年順利完成a+h配股融資，及時有效補充了資本。招商在折扣率較低的市場環(huán)境下以a股96.39%的認購率，h股超額認購部分達到457.81%，募集資金凈額約為人民幣336.6億元。恒豐和浙商以9.21%和9.17%分列二三位。此外，光大以9.11%也名列前茅，主要是由于12月光大成功實現(xiàn)h股上市，募集資金248.52億港元(折合人民幣約194.52億元，含2014年1月行使超額配股權)，也達到了提升資本實力的效果。

縱觀各行年報，各家銀行應對“新辦法”、新監(jiān)管、新要求的舉措可大致歸類為：進行資本儲備，完善制度建設，關注資本充足及資本回報的平衡關系，改造和升級信息系統(tǒng)、建立建全、優(yōu)化細化計量模型，加強資本管理監(jiān)督評估，積極拓展資金籌集渠道。

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財務分析報告如何寫。

商業(yè)實踐報告篇四

貸款集中度是考察商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的重要指標，在宏觀經(jīng)濟形勢嚴峻的大環(huán)境下，貸款集中度問題尤其值得關注。監(jiān)管標準要求最大單一客戶貸款不得超過銀行凈資產(chǎn)的xx%，前十大客戶貸款總額不得超過凈資產(chǎn)的50%。20xx年底各全國性商業(yè)銀行的這兩項指標均符合監(jiān)管要求。

圖12和圖13分別列示對比全國性商業(yè)銀行20xx年及20xx年單一最大客戶貸款比例及最大十家客戶貸款比例情況。

在單一最大客戶貸款比例方面，全國性商業(yè)銀行20xx年大部分比20xx年有所下降。其中浙商、建行和中行均相對較低，低于3%;渤海、廣發(fā)相對較高，分別為8.01%和7.95%。同20xx年相比，交行的單一最大客戶貸款比例由2.75%上升到4.6%，恒豐由4.39%提升到5.56%，上升幅度相對較大;作為20xx年唯一在此項上未達標的.全國性商業(yè)銀行，廣發(fā)20xx年下降2.26個百分點，同深發(fā)(下降2.55個百分點)都是下降幅度相對較大的銀行。

在最大十家客戶貸款比例方面，除工行、交行和華夏略有上升外，其余全國性商業(yè)銀行均有所下降。主要出于規(guī)模因素，大型銀行前十大客戶的貸款比例比中小銀行相對分散，其中，建行、農(nóng)行不足20%，是這一比例最低的銀行;在中小銀行中，浙商、招商、浦發(fā)相對較低，均不足25%。同20xx年相比，渤海、浙商、廣發(fā)和深發(fā)下降幅度較大。在20xx年未達標的兩家銀行中，廣發(fā)20xx年前十大客戶貸款比例大幅下降了14.72個百分點至41.71%，跨入達標銀行行列;渤海下降18.83個百分點至53.45%，雖幅度最大，但仍為20xx年在此指標上唯一未達標的銀行。

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商業(yè)實踐報告篇五

本報告從財務指標角度分析討論201*年全國性商業(yè)銀行的競爭力。

本報告所提全國性商業(yè)銀行包括：由中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設銀行和交通銀行等五家銀行組成的大型商業(yè)銀行(以下分別簡稱為“工行”、“農(nóng)行”、“中行”、“建行”和“交行”，統(tǒng)稱為“大型銀行”)，以及由招商銀行、中信銀行、上海浦東發(fā)展銀行、中國民生銀行、中國光大銀行、興業(yè)銀行、華夏銀行、廣東發(fā)展銀行、平安銀行(1月20日，深圳發(fā)展銀行與其控股子公司平安銀行兩行整合吸收合并，深發(fā)展作為存續(xù)公司并更名為“平安銀行”)、恒豐銀行、浙商銀行、渤海銀行等十二家銀行組成的全國性股份制商業(yè)銀行(以下分別簡稱為“招商”、“中信”、“浦發(fā)”、“民生”、“光大”、“興業(yè)”、“華夏”、“廣發(fā)”、“平安”、“恒豐”、“浙商”、“渤?！保y(tǒng)稱為“股份制銀行”)。

商業(yè)實踐報告篇六

實習單位簡介：**市商業(yè)銀行成立于11月30日，是一家具有獨立法人資格的股份制商業(yè)銀行?？傂形挥?*市**北路**號。建行以來，**市商業(yè)銀行按照立足地方經(jīng)濟、服務中小企業(yè)、面向城市居民的市場定位，秉承發(fā)展、創(chuàng)新、管理、效益的經(jīng)營理念，勵精圖治，與時俱進，實現(xiàn)了質(zhì)量、規(guī)模、效益協(xié)調(diào)發(fā)展。

實習崗位：大堂經(jīng)理。

實習內(nèi)容：

（一）學習相應理論基礎知識及銀行相關各種文件。

在實習的第一周，我主要學習了柜面操作基本知識以及相關的人民銀行下發(fā)的各種文件。大堂經(jīng)理是連接客戶、高柜柜員、客戶經(jīng)理的紐帶，因此首先就得學習柜面相關知識，才能更好的解答客戶問題，引導客戶辦理相關業(yè)務，維持大唐秩序，減輕柜員的工作量，提高整體服務效率。柜面相關知識主要有五大部分：對公業(yè)務，對私業(yè)務，聯(lián)行業(yè)務，授信業(yè)務，公共業(yè)務。其中具體包括對憑證及相關傳票、操作流程、交易代碼的學習。在學習的過程中，要非常用心，因為這些知識點既散又細，而且對于一位銀行服務人員特別是柜員來說，任何一點細小的規(guī)定如果操作失誤就可能釀成不可估量的后果。同時學習人民銀行下達的相關文件，結合商業(yè)銀行的內(nèi)部規(guī)定變動了解銀行改革的方向和動態(tài)。只有全面了解了這些文件規(guī)定，才能樹立更強的服務意識和競爭意識，以優(yōu)質(zhì)的服務讓顧客滿意，以強勁的競爭力為銀行爭取更大的生存空間。

（二）跟主任學習大堂營銷技巧及解答客戶咨詢。

主任告訴我，在大堂工作要特別注重禮儀，禮儀是人們在交往活動中形成的.行為規(guī)范與準則，成天與客戶打交道的經(jīng)理，代表著企業(yè)的形象與信譽，所以一切都要謹小慎微。要做好大堂經(jīng)理的工作就必須做到以下幾個方面：干練，穩(wěn)重，自信，親和。對顧客的需求要能夠迅速作出反應，對大堂里出現(xiàn)的不同問題要能夠表現(xiàn)出遇事不慌的心態(tài)，機智的處理并解決出現(xiàn)的狀況，作為一個大堂經(jīng)理要能夠以低姿態(tài)友善的與客戶溝通、交流，但也不能唯唯諾諾，[此文于我的學習網(wǎng)在任何時刻我們都應該對自己充滿信心。在客戶迷茫時，我們?yōu)槠渲该鞣较?；在客戶遇到困難時，我們施予援手；當客戶不解時，我們耐心解釋；我們要隨時隨地，急客戶所急，想客戶所想，以完美無缺的服務去贏得每一位客戶。要讓每一位客戶感受到我們的微笑，感受到我們的熱情，感受到我們的專業(yè)，感受到賓至如歸的感覺。營業(yè)中的禮儀主要有四大內(nèi)容：（1）解答客戶問題。（2）營業(yè)中分流客戶。（3）維護大唐秩序。（4）適當理財產(chǎn)品的營銷。所以，作為一名大堂經(jīng)理要有豐富的知識，隨機應變的能力，以及善于營銷的口才。

實習收獲與體會：

（一）盡快實現(xiàn)角色的轉變，是一個大學畢業(yè)生剛步入社會時所面臨的首要任務。對于剛畢業(yè)的大學生來說，一開始就做一番偉大的事業(yè)并不現(xiàn)實，而是必須從最細小的工作中做起，甚至還要一遍遍的重復那些“細小”。這不僅要我們從行動上改變，更要先從心理上、思想上接受并改變，要充分認識到偉大都是從平凡累積起來的。正如書中所說，成功是一種努力的累積。平凡的人乃是一種無過高期望但又極認真生活的一種人。首先態(tài)度是樂觀的，將人生視為一種在不斷奮斗中的歷練，經(jīng)得起人生的大起大落，能夠以寬容的胸懷善待一切?？偸菍碗s的事簡單做，簡單的事重復做，重復的事快樂做，快樂的事用心做。要是想變得偉大，其實不一定成就輝煌的功業(yè)，因為構成偉大的決定性因素，恰恰在做得比平凡者更平凡而已。認清了這些以后，角色轉變也就不再是問題。

（二）作為一名大堂經(jīng)理不但要熟悉業(yè)務知識、金融產(chǎn)品，更要加強自身職業(yè)道德修養(yǎng)，堅守自己的職業(yè)道德。平時在工作中，大堂經(jīng)理是第一個接觸到顧客的人，因此他的一言一行會第一時間受到客戶的關注，這就要求他必須要有過高的綜合素質(zhì)，才能更好的展示銀行的實力與形象。由于很多顧客都是直接拿著相關證件來咨詢，還經(jīng)常需要大堂經(jīng)理幫忙指導atm的操作等問題，這些都涉及了顧客的切身利益，堅決遵守“為顧客保密”的原則就成為每個大堂經(jīng)理的最基本素質(zhì)，最基本的職業(yè)道德。

商業(yè)實踐報告篇七

實習的商業(yè)銀行在國內(nèi)九家股份制商業(yè)銀行中排名中上，與四大國有銀行相比算是一家精品型商業(yè)銀行?？傂幸话銠C構齊全，大致有個人業(yè)務部、公司業(yè)務部、信貸審查部、營銷部、業(yè)務部。支行的組織架構則相對簡單，大體由個人業(yè)務部、公司業(yè)務部、辦公室三塊構成。我所在的個人業(yè)務部，也即personalbankingdepartment，行業(yè)內(nèi)叫法為“個金”，與公司業(yè)務部“對公”的簡稱相對。

一、環(huán)境發(fā)現(xiàn)。

開始工作后的當務之急便是熟悉銀行內(nèi)環(huán)境，發(fā)現(xiàn)的第一個顯著事實便是銀行的男女員工比例懸殊果然名不虛傳。尤其是總行，柜臺、辦公室、內(nèi)部電梯、內(nèi)部食堂處處鶯歌燕語脂粉香，以個金為例，20多名員工僅2名為男性。

發(fā)現(xiàn)之二是紙杯上都印有××銀行字樣，成為企業(yè)形象的微型展臺，也成為企業(yè)文化的載體。

發(fā)現(xiàn)之三是銀行大廳禁止照相。圣誕元旦期間，金融街各大銀行都粉飾一新，尤其是流光溢彩的圣誕樹，配上高聳入云的總行大樓作為外景，著實令我這初來乍到的實習生擋不住留影紀念的欲望，與大廳保安好一陣死纏爛打方才得償所愿。頗為高大的保安實際跟我差不多年紀，軟磨硬纏之后也就開聊起來，他自豪的告訴我，“任何一個人只要一踏進銀行大門，他的一舉一動全部受到360度全方位的監(jiān)控”。后與人聊起這種似乎有些侵犯人權的監(jiān)控措施時，大都對銀行此舉持完全肯定態(tài)度，認為只有這樣才能及時防范不軌之徒，而只要自身無甚犯法企圖又何懼全程監(jiān)控?如是，也難怪銀行大廳的監(jiān)視攝像頭敢于曝露于陽光之下。

發(fā)現(xiàn)之四是內(nèi)部浪費駭人聽聞。如辦公區(qū)的中央空調(diào)每日都開得極高，北京的冬天本就干燥，為彌補過低的濕度，銀行不得不在每個辦公桌前又配上一個加濕器;如總行每日均收到大量贈刊贈報，或者上級人行要求訂閱的銀行系統(tǒng)內(nèi)部刊物，但又規(guī)定上班時間不得看報，所以每日大量未拆封的報刊雜志便原封不動進了保潔員手中的黑口袋;如打印復印，經(jīng)常因為一個word小失誤打出一堆廢紙，經(jīng)常因為給不習慣電腦操作的各級領導報告工作而讓巨資投入的辦公自動化系統(tǒng)形同虛設。

發(fā)現(xiàn)之五是內(nèi)部矛盾無處不在，內(nèi)部競爭無處不在。分行之間、支行之間、個金與對公之間、同一部門的業(yè)務經(jīng)理之間四個層次上的內(nèi)部矛盾和內(nèi)部競爭隨著實習時間的推移而逐漸明晰，惟其如此，才能將原國有商業(yè)銀行這一潭死水激活，也許，這正是中央不遺余力的推進股份制改造乃至引入外資戰(zhàn)略合作者的一大改革成效吧。不過，具體到人與人之間的關系還是比較融洽的，女同事經(jīng)常扎堆評論某某服裝新款的優(yōu)劣，經(jīng)常兩兩交流某某商場的最新促銷信息，休息時地理位置較偏的部門經(jīng)常出現(xiàn)忘食打牌的場面，工作中也經(jīng)常相互戲稱對方“×總”……對此，領導大都視而不見充耳不聞，采取不鼓勵不限制的中庸態(tài)度來構建以人為本的“和諧銀行”。

發(fā)現(xiàn)之六是老總可能缺乏專業(yè)知識但絕不缺乏政治智慧。就說話藝術而言，軟中帶硬、硬中帶軟，既讓人如沐春風又讓人暗自汗出。就處事圓滑而言，茲舉一例，在給我寫實習鑒定時，老總將20xx年1月的簽字時間誤寫為20xx年12月，當我提出全部重寫的“不合理要求”時，大筆一揮，20xx改成20xx倒也不足為奇，12月改成元月可算是有政治大智慧的人啊。

二、業(yè)務發(fā)現(xiàn)。

發(fā)現(xiàn)之一是越是沉甸甸的檔案貸往往越是信用不合格。若是個人房貸，材料厚實多半因為自身的抵押房產(chǎn)評估價值不滿足銀行按揭要求，只好千方百計找到親朋好友再來一次授權委托，證明手續(xù)也就倍增了。

發(fā)現(xiàn)之二是個貸壞賬率極低，而銀行壞賬率大都來源于公司大客戶。目前，各大銀行均已實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，個人信用記錄均已備案，個貸經(jīng)理樂觀的談到，“除非這人以后不想與銀行打交道了，否則，想方設法他也會把錢補上”。偶現(xiàn)的個貸壞賬大都由于私企老板生意虧損，實在走投無路，否則，一旦銀行把催還通知發(fā)至欠款人單位，大都是由于工作繁忙而疏忽了。慚愧的是，最令個貸經(jīng)理頭疼的卻是大學生助學貸款，一方面迫于人行限額一方面基于社會責任，銀行每年都懷著矛盾心情放出早已做好壞賬準備的助學貸款。反觀對公業(yè)務，由于每筆業(yè)務數(shù)額巨大，一旦出現(xiàn)紕漏便大幅拉升壞賬率。

發(fā)現(xiàn)之三是個人住房貸款蒸蒸日上，從銀行方看，各大銀行紛紛出臺令人眼花繚亂的營銷政策爭搶這一基本穩(wěn)賺不虧的業(yè)務，如銀行推出的房貸送保險。反觀個人汽車貸款，隨著貿(mào)易壁壘的逐步破冰和國內(nèi)各大汽車產(chǎn)商的大肆擴張產(chǎn)能，汽車幾與消費類電子產(chǎn)品相近，一日一價，保值率太低自然導致壞帳率太高，試想，當貸款購買汽車的二手市場交易價格尚不如新車價格時，自然車主失去了還貸動力，于是某些支行都已暗自停辦個人汽車貸款業(yè)務。

發(fā)現(xiàn)之四是商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新受多種因素制約。首因仍然是政府管制，一項創(chuàng)新業(yè)務或創(chuàng)新產(chǎn)品上報后須經(jīng)上級部門討論、研究、審批、下放，且不說如何，單論市場機會稍縱即逝，往往銀行拿到一紙批文時已經(jīng)時移而事異了。次因是自身研發(fā)能力不足，無緣與研發(fā)部的人聊過，但我視野所及，銀行內(nèi)部的業(yè)務學習和重金聘請的外部培訓在員工看來無疑是走過場，人手一套的04年證券從業(yè)人員資格考試叢書靜靜佇立書櫥中與桌歷一般，學習型組織建設不過是一句空洞的。

口號。

末因是銀行市場培育不足，引入外資銀行作為戰(zhàn)略投資者后倒也引進了不少創(chuàng)新產(chǎn)品如結構化證券，但國內(nèi)市場主體仍然是不具投資常識的投機者，要刺激其投資欲望必先彌補其專業(yè)知識空白，而培育市場這項創(chuàng)造性營銷舉措又具有極強的正外部性，導致各銀行無不裹足不前。

發(fā)現(xiàn)之五是支行業(yè)務的綜合化。曾與一支行的行長和個貸經(jīng)理座談過一次，得知做個貸的也做公司客戶，做對公的也做個人，不僅業(yè)務范圍相互滲透，而且業(yè)績考核也是多元化的。照理說，部門分割、業(yè)務分工、考核細分才是，未及細究，納悶至今。

三、實習收獲。

一是注重細節(jié)。商業(yè)銀行特別是作為后臺支持的總行，各類瑣碎的工作很多，所以做好工作的首要條件便是關注細節(jié)，例如每天都將近100個的電話，一個通知發(fā)給北京33個支行按三次撥通計算，需要的可是異乎尋常的耐心。

二是熟練掌握辦公室必備技能。竊以為，坐辦公室的至少必須熟悉word、復印、傳真三項基本技能，尤其是計算機操作熟練更可在群姝環(huán)繞的辦公室里大掙印象分。

三是學會電話交流中的禮節(jié)。打電話雖然簡單，卻也暗藏學問，打給分行經(jīng)理和支行行長，默認的是先稱呼職務。一旦遵守這個潛規(guī)則，對方一般便會和藹的問道，“你怎么稱呼?”，客氣之余似乎還含延攬之意。

四是嚴格服從領導命令。領導的話有時是問詢，有時是交代，有時是命令，一旦命令下達，一定要不折不扣保質(zhì)保量完成。工作中，05年最后一個工作周的周一，早上發(fā)通知讓各分支行上報本周放貸的估計數(shù)以便匯總，中午發(fā)通知說總行本年度的放貸任務已完成，全部業(yè)務卡死，下班前發(fā)通知說行員自主貸款仍可發(fā)放而對外禁止放款，可以說總行的朝令夕改導致各分支行的進退惟艱，更導致客戶的怨聲載道。但是，銀行必須滿足人行和銀監(jiān)會的硬性規(guī)定，而員工也必須接受一日三令的通知工作，并必須在各分支行的抱怨聲和客戶的責難聲中及時下達各分支行及各部門。

五是主動要求工作。個人歸納，實習生大致接觸十大基本業(yè)務，按科學含量的由低到高排序——換純凈水、打印復印、收發(fā)傳真、接打電話、報批材料、登錄報表、擬寫通知、搜集信息、佐審材料、撰寫報告。當然，出現(xiàn)個別領導特別賞識這種可遇而不可求的機緣時，領導可能在其外出時讓你在他辦公室的內(nèi)部網(wǎng)上代審業(yè)務。我曾代部門老總代簽過，其實就是代按“同意、批準、提交”三個按鈕，代點三次鼠標而已。不過，商業(yè)銀行的一攤業(yè)務基本上還是循序漸進的，前幾天多是打印復印、收發(fā)傳真、接打電話，極其瑣碎枯燥，考驗耐力;逐漸開始登錄報表、擬寫通知、搜集信息，感覺自己似乎有用武之地了，考量效率;再然后就是諸如佐審材料、撰寫分析報告形成周報這樣的“高級工作”，就看自身的悟性和造化了。個人認為，實現(xiàn)工作屬性的躍遷關鍵在于領導的賞識和正式員工的喜好，而領導的賞識和正式員工的喜好又源于個人對工作的態(tài)度，既要讓領導覺得這新來的執(zhí)行能力強而不是眼高手低，又要讓同事覺得這新來的手腳勤快而不是效率特高搶人飯碗，這其間關鍵在于度的把握。個人以為達到領導對你產(chǎn)生依賴，同事對你產(chǎn)生信賴的效果，此為。

六是積極鋪建個人關系網(wǎng)。投身社會，人脈一詞可謂耳熟能詳，作為總行的實習生無疑是幸福的——房地產(chǎn)商相對按揭行處于相對弱勢，當老板來總行個貸的小會議室談判時，分支行相對總行處于相對弱勢，當各分支行業(yè)務經(jīng)理上總行登陸臺帳或是業(yè)務學習時，又當我為其端上一杯茶并私下里指明總行各級領導頭銜時，房地產(chǎn)老板和分支行經(jīng)理客氣之余一般會記住我的名字并遞上一張名片。當然，我也主動嘗試積累人脈，抓住午飯后的閑聊時間將話題引向北京各高校畢業(yè)生對比，順水推舟聊到內(nèi)招，在老總感嘆完照顧不盡的人情之后并在內(nèi)招面試時全程陪同觀摩并不時暗助同窗一二，倒也揣得幾分商業(yè)銀行的用人理念。

四、問題發(fā)現(xiàn)。

三是普通客戶與vip客戶一視同仁，放貸前審批和放貸后服務千人一律，實在有悖20/80法則和差異。

商業(yè)實踐報告篇八

本部分報告從財務指標角度分析討論20xx年全國性商業(yè)銀行的競爭力。

本報告所提全國性商業(yè)銀行包括：由中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設銀行和交通銀行等五家銀行組成的大型商業(yè)銀行(以下分別簡稱為工行、農(nóng)行、中行、建行和交行，統(tǒng)稱簡稱為“大型銀行”)，以及由招商銀行、中信銀行、上海浦東發(fā)展銀行、中國民生銀行、中國光大銀行、興業(yè)銀行、華夏銀行、廣發(fā)銀行、深圳發(fā)展銀行、恒豐銀行、浙商銀行、渤海銀行等十二家銀行組成的中型及小型的全國性商業(yè)銀行(以下分別簡稱為招商、中信、浦發(fā)、民生、光大、興業(yè)、華夏、廣發(fā)、深發(fā)、恒豐、浙商、渤海，統(tǒng)稱簡稱為“中小銀行”)。

全國性商業(yè)銀行是我國銀行業(yè)的重要組成部分。截至20xx年12月31日，全國性商業(yè)銀行的資產(chǎn)合計占到銀行業(yè)總資產(chǎn)的64.84%，負債合計占到銀行業(yè)總負債的64.96%，稅后利潤合計占到銀行業(yè)總稅后利潤的72.4%;從業(yè)人員占到銀行業(yè)全部從業(yè)人員的60%。

圖1、圖2和圖3分別按總資產(chǎn)、總負債和稅后利潤列示了至20xx年銀行業(yè)市場份額的年際變化情況?？傮w而言，五家大型銀行的市場份額呈持續(xù)下降趨勢，而中小銀行的市場份額呈上升趨勢。

20xx年，國際金融危機導致的急劇動蕩逐步緩解，世界經(jīng)濟緩慢復蘇，但不確定因素仍然較多，復蘇進程艱難曲折。我國果斷加強和改善宏觀調(diào)控，加快經(jīng)濟發(fā)展方式轉變，經(jīng)濟社會發(fā)展的良好勢頭進一步鞏固，國民經(jīng)濟內(nèi)生動力進一步增強，進入平穩(wěn)較快增長通道。以全國性商業(yè)銀行為代表的銀行業(yè)積極應對嚴峻挑戰(zhàn)，整體發(fā)展良好。

截至20xx年底，全國性商業(yè)銀行資產(chǎn)總額61.8萬億元，比上年增長17.45%;負債總額58.12萬億元，比上年增長16.57%。所有者權益36.78萬億元，比上年增長33.26%;存款、貸款分別同比增長19.8%和19.7%，資本充足率全部達標，資產(chǎn)質(zhì)量大幅改善，盈利能力、抗風險能力、流動性管理水平均有較大提升。

以下分資本狀況、資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力和流動性水平四個方面對全國性商業(yè)銀行20xx年度財務狀況予以分析。各項財務數(shù)據(jù)除另有注明外，均取自監(jiān)管部門及各銀行的定期報告、新聞稿件等公開披露的信息，其中部分銀行因無法獲取足夠的資料，在個別項目的分析中只好加以省略。

商業(yè)實踐報告篇九

實習單位簡介：**市商業(yè)銀行成立于11月30日，是一家具有獨立法人資格的股份制商業(yè)銀行。總行位于**市**北路**號。建行以來，**市商業(yè)銀行按照立足地方經(jīng)濟、服務中小企業(yè)、面向城市居民的市場定位，秉承發(fā)展、創(chuàng)新、管理、效益的經(jīng)營理念，勵精圖治，與時俱進，實現(xiàn)了質(zhì)量、規(guī)模、效益協(xié)調(diào)發(fā)展。

實習崗位：大堂經(jīng)理。

實習內(nèi)容：

（一）學習相應理論基礎知識及銀行相關各種文件。

在實習的第一周，我主要學習了柜面操作基本知識以及相關的人民銀行下發(fā)的各種文件。大堂經(jīng)理是連接客戶、高柜柜員、客戶經(jīng)理的紐帶，因此首先就得學習柜面相關知識，才能更好的解答客戶問題，引導客戶辦理相關業(yè)務，維持大唐秩序，減輕柜員的工作量，提高整體服務效率。柜面相關知識主要有五大部分：對公業(yè)務，對私業(yè)務，聯(lián)行業(yè)務，授信業(yè)務，公共業(yè)務。其中具體包括對憑證及相關傳票、操作流程、交易代碼的學習。在學習的過程中，要非常用心，因為這些知識點既散又細，而且對于一位銀行服務人員特別是柜員來說，任何一點細小的規(guī)定如果操作失誤就可能釀成不可估量的后果。同時學習人民銀行下達的相關文件，結合商業(yè)銀行的內(nèi)部規(guī)定變動了解銀行改革的方向和動態(tài)。只有全面了解了這些文件規(guī)定，才能樹立更強的服務意識和競爭意識，以優(yōu)質(zhì)的服務讓顧客滿意，以強勁的競爭力為銀行爭取更大的生存空間。

（二）跟主任學習大堂營銷技巧及解答客戶咨詢。

實習收獲與體會：

（一）盡快實現(xiàn)角色的轉變，是一個大學畢業(yè)生剛步入社會時所面臨的首要任務。對于剛畢業(yè)的大學生來說，一開始就做一番偉大的事業(yè)并不現(xiàn)實，而是必須從最細小的工作中做起，甚至還要一遍遍的重復那些“細小”。這不僅要我們從行動上改變，更要先從心理上、思想上接受并改變，要充分認識到偉大都是從平凡累積起來的。正如書中所說，成功是一種努力的累積。平凡的人乃是一種無過高期望但又極認真生活的.一種人。首先態(tài)度是樂觀的，將人生視為一種在不斷奮斗中的歷練，經(jīng)得起人生的大起大落，能夠以寬容的胸懷善待一切?？偸菍碗s的事簡單做，簡單的事重復做，重復的事快樂做，快樂的事用心做。要是想變得偉大，其實不一定成就輝煌的功業(yè)，因為構成偉大的決定性因素，恰恰在做得比平凡者更平凡而已。認清了這些以后，角色轉變也就不再是問題。

（二）作為一名大堂經(jīng)理不但要熟悉業(yè)務知識、金融產(chǎn)品，更要加強自身職業(yè)道德修養(yǎng)，堅守自己的職業(yè)道德。平時在工作中，大堂經(jīng)理是第一個接觸到顧客的人，因此他的一言一行會第一時間受到客戶的關注，這就要求他必須要有過高的綜合素質(zhì)，才能更好的展示銀行的實力與形象。由于很多顧客都是直接拿著相關證件來咨詢，還經(jīng)常需要大堂經(jīng)理幫忙指導atm的操作等問題，這些都涉及了顧客的切身利益，堅決遵守“為顧客保密”的原則就成為每個大堂經(jīng)理的最基本素質(zhì)，最基本的職業(yè)道德。

（三）作為一名大堂經(jīng)理，必須具有敏銳的洞察力，能夠及時的發(fā)現(xiàn)顧客的需求與困難，隨時提供幫助。顧客就是上帝，我們必須為每一個客戶提供及時、完全、周到、熱情的服務，但不是對所有的客戶都提供千篇一律的服務，首先得迅速判斷顧客的需求，然后提供差異化的服務。銀行跟一般企業(yè)的經(jīng)營目的都是尋求利潤最大化，大堂經(jīng)理又是客戶與銀行的紐帶，所以要特別能夠挖掘黃金客戶并想辦法留住他們，這樣才能發(fā)揮大堂經(jīng)理的真正作用。同時，大堂經(jīng)理必須及時發(fā)現(xiàn)顧客的問題，積累并分析，為銀行提供具有建設性的建議，不斷提高銀行的服務、管理水平，改善銀行的業(yè)績，為員工、客戶提供一個舒服的環(huán)境！

商業(yè)實踐報告篇十

本報告從財務指標角度分析討論全國性商業(yè)銀行的競爭力。

本報告所提全國性商業(yè)銀行包括：由中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設銀行和交通銀行等五家銀行組成的大型商業(yè)銀行(以下分別簡稱為“工行”、“農(nóng)行”、“中行”、“建行”和“交行”，統(tǒng)稱為“大型銀行”)，以及由招商銀行、中信銀行、上海浦東發(fā)展銀行、中國民生銀行、中國光大銀行、興業(yè)銀行、華夏銀行、廣東發(fā)展銀行、平安銀行(1月20日，深圳發(fā)展銀行與其控股子公司平安銀行兩行整合吸收合并，深發(fā)展作為存續(xù)公司并更名為“平安銀行”)、恒豐銀行、浙商銀行、渤海銀行等十二家銀行組成的全國性股份制商業(yè)銀行(以下分別簡稱為“招商”、“中信”、“浦發(fā)”、“民生”、“光大”、“興業(yè)”、“華夏”、“廣發(fā)”、“平安”、“恒豐”、“浙商”、“渤?！保y(tǒng)稱為“股份制銀行”)。

前言。

全國性商業(yè)銀行是我國銀行業(yè)的重要組成部分。截至月31日，全國性商業(yè)銀行的資產(chǎn)合計占到銀行業(yè)總資產(chǎn)的61.14%，負債合計占到銀行業(yè)總負債的61.27%，分別較上年下降了1.40和1.39個百分點;稅后利潤合計占到銀行業(yè)總稅后利潤的64.94%，較上年下降1.7個百分點;從業(yè)人員占到銀行業(yè)全部從業(yè)人員的58.72%，較上年降低0.22個百分點。

分別按總資產(chǎn)、總負債和稅后利潤顯示了至年銀行業(yè)市場份額的年際變化情況?？傮w而言，五家大型銀行的市場份額呈持續(xù)下降趨勢，而股份制銀行的市場份額呈上升趨勢。2013年，大型銀行的總資產(chǎn)、總負債和稅后利潤的市場份額與20相比較，分別下降了1.56、1.57和1.87個百分點;與20相比較，分別累計下降了12.72、12.66和13.57個百分點;股份制銀行與2012年相比，分別增加了0.20、0.77和0.17個百分點;與年相比較，分別累計增加了5.88、5.58和5.47個百分點。

2013年，全球經(jīng)濟尚未擺脫經(jīng)濟危機的影響，全球經(jīng)濟延續(xù)緩慢復蘇態(tài)勢，主要發(fā)達經(jīng)濟出現(xiàn)復蘇跡象，但基礎未穩(wěn)固，新興經(jīng)濟體的經(jīng)濟增長態(tài)勢減弱，經(jīng)濟金融風險上升。美聯(lián)儲在2013年12月份宣布，正式開始削減qe擴張步伐，后續(xù)逐步淡出資產(chǎn)購買政策，重心轉移至低利率政策上。國內(nèi)方面，首先，2013年中國經(jīng)濟增速有所回落，但呈現(xiàn)穩(wěn)中有進、穩(wěn)中向好的發(fā)展態(tài)勢，決策層發(fā)展理念有了轉折性變化，不再推出大規(guī)模刺激計劃，而是更加依靠市場自身的潛力實現(xiàn)增長，同時對金融部門的杠桿水平加強監(jiān)管，避免以高杠桿、高風險換取高增長，金融市場總體保持穩(wěn)健發(fā)展。其次，央行基本維持了偏松的貨幣投放力度，但資金供需矛盾仍然突出。中國經(jīng)濟連續(xù)三年調(diào)整減少了企業(yè)的利潤額和現(xiàn)金流，加之人民幣國際化推進迅速，致使人民幣資金需求日益增加，利率趨于上升，供需矛盾更加突出。此外，2013年7月20日，中國人民銀行決定全面放開金融機構貸款利率管制。一是取消金融機構貸款利率0.7倍的下限，由金融機構根據(jù)商業(yè)原則自主確定貸款利率水平。二是取消票據(jù)貼現(xiàn)利率管制，改變貼現(xiàn)利率在再貼現(xiàn)利率基礎上加點確定的方式，由金融機構自主確定。三是對農(nóng)村信用社貸款利率不再設立上限。四是為繼續(xù)嚴格執(zhí)行差別化的住房信貸政策，促進房地產(chǎn)市場健康發(fā)展，個人住房貸款利率浮動區(qū)間暫不作調(diào)整。10月25日開始，貸款基礎利率集中報價和發(fā)布機制正式運行，貸款基礎利率機制是市場基準利率報價從貨幣市場向信貸市場的進一步拓展，為金融機構信貸產(chǎn)品定價提供重要參考。利率市場化改革更進一步。

以全國性商業(yè)銀行為代表的中國銀行業(yè)在金融機構深化體制機制的一系列改革影響下，資產(chǎn)增速穩(wěn)中放緩，存貸款繼續(xù)平穩(wěn)增長，資本監(jiān)管要求趨嚴，資本充足水平保持穩(wěn)定，資產(chǎn)質(zhì)量總體穩(wěn)定，風險抵補能力充足，利潤增速穩(wěn)中趨緩，流動性總體穩(wěn)定。各類銀行業(yè)金融機構改革深入推進，公司治理體系持續(xù)完善，業(yè)務治理體系得到優(yōu)化，風險管理能力全面提升，戰(zhàn)略和發(fā)展模式轉型加快，廣覆蓋、差異化、高效率的銀行業(yè)機構體系逐步形成。

大型銀行不斷完善公司治理，強化董事、監(jiān)事履職能力建設，完善績效考評機制，改進績效考評辦法。推進集團并表全面風險管理，逐步建立表內(nèi)外、境內(nèi)外、本外幣、母子公司等多維度全覆蓋的風險管控機制，強化跨境跨業(yè)風險傳染管控和隔離機制。提高資本管理高級方法實施質(zhì)量，完善資本規(guī)劃，開展內(nèi)部評估和資本工具創(chuàng)新。結合自身客戶類型、產(chǎn)品類型等實際情況，動態(tài)評估戰(zhàn)略選擇和經(jīng)驗教訓，積極穩(wěn)妥推進綜合經(jīng)營和國際化戰(zhàn)略。全球系統(tǒng)重要性銀行危機管理機制的建設及恢復處置計劃的制訂工作持續(xù)推進。

股份制商業(yè)銀行和中小商業(yè)銀行突出差異化、特色化發(fā)展戰(zhàn)略，充分結合自身條件和優(yōu)勢，推進管理流程和產(chǎn)品服務創(chuàng)新，強化特色服務和品牌建設，整體保持穩(wěn)健發(fā)展的良好態(tài)勢。著力提升小微企業(yè)和城鄉(xiāng)居民金融服務水平，不斷下沉業(yè)務重心，深耕基層市場，規(guī)范發(fā)展社區(qū)支行、小微支行，完善專營機構管理體制。同時，持續(xù)優(yōu)化公司治理和績效考核，規(guī)范股東行為和履職評價，強化資本管理和重點領域風險防控，筑牢可持續(xù)發(fā)展基礎。

截至2013年年底，全國性商業(yè)銀行資產(chǎn)總額92.54萬億元，比上年增長10.73%;負債總額86.50億元，比上年增長10.48%;所有者權益6.03萬億元，比上年增長14.53%。資本充足率全部達標，資產(chǎn)質(zhì)量大幅改善，盈利能力、抗風險能力、流動性管理水平均有較大提升。

以下分資本狀況、資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力和流動性水平四個方面對全國性商業(yè)銀行財務狀況予以分析。各項財務數(shù)據(jù)除另有注明外，均取自監(jiān)管部門及各銀行的定期財務報告、新聞稿件等公開披露的信息。

資本狀況。

2013年，我國銀行體系流動性依然整體偏緊，盡管準備金率維持不變。大型金融機構存款準備金率依然保持20.5%的相對高位，信貸投放和吸收存款壓力也仍然較高。

2013年1月1日起，商業(yè)銀行新的資本管理辦法——《商業(yè)銀行資本管理辦法(試行)》(以下簡稱為“新辦法”)正式實施，該管理辦法根據(jù)國際統(tǒng)一規(guī)則，對銀行資本提出了更為嚴格的要求。按照新辦法的規(guī)定，商業(yè)銀行從2013年起發(fā)行的次級債，必須滿足“含有減記或轉股的條款”等11項標準，否則將被視為不合格資本工具，無法被計入監(jiān)管資本，從而難以起到提高資本充足率的作用。必須從2013年1月1日起按年遞減10%，直到年底徹底退出。相對于老辦法，新辦法的資本充足率要求更高，資本定義更為嚴格，風險資產(chǎn)覆蓋面更加廣泛。此外，中國人民銀行繼續(xù)施行差別準備金動態(tài)調(diào)整機制，將商業(yè)銀行的人民幣貸款限額與資本充足率掛鉤，資本充足率下降直接減少貸款限額。

因此，隨著資本監(jiān)管要求的提升，各行發(fā)行的次級債都必須符合減記型合格二級資本工具。然而，發(fā)行轉股型的次級債障礙比較多。由于債券和股票市場并未打通，轉股型次級債涉及到不同市場和不同部門的審批和協(xié)調(diào)，且不同市場間的轉換也較為復雜。因此，銀行仍然更傾向于發(fā)行減記型次級債。

截至2013年年底，多家銀行均已提出發(fā)行減記型二級資本工具的計劃，但均尚未具體實施。其中，1月，工行發(fā)布公告稱，公司董事會同意工行在年底前新增發(fā)行不超過600億元人民幣等值減記型合格二級資本工具(即次級債)的議案。4月，平安發(fā)布公告稱，未來三年，該行擬新增發(fā)行總額不超過折合人民幣500億元、等值減記型合格二級資本工具(即次級債)，用于補充二級資本，并于5月股東大會審議通過。7月，中行發(fā)布公告稱，為補充該行二級資本，該行將在境內(nèi)外發(fā)行不超過600億元人民幣或等值外幣減記型合格二級資本工具的議案。8月，中信發(fā)布公告，擬在境內(nèi)市場發(fā)行不超過370億元的二級資本工具，債券不少于5年期。9月，光大也發(fā)布公告，稱銀監(jiān)會同意該行發(fā)行不超過162億元二級資本債券。此外，民生3月發(fā)行了200億元可轉換公司債券。

除了發(fā)債之外，增資擴股也成為銀行補充資本的渠道。

2013年，有不少銀行推出了股權融資的方案。除了2012年12月31日，興業(yè)實施非公開發(fā)行，所募集資金235.32億元。2013年9月，招商a+h配股方案獲批，在a股市場上配股獲得275.25億元的融資。9月，光大h股上市，募集資金248.52億港元(折合人民幣約194.52億元)(如表1所示)。

顯示了?2013年我國銀行業(yè)資本充足率達標情況。圖中可見，近年來我國銀行業(yè)的資本實力和資本充足水平顯著提升。2013年1月1日起正式實施的新辦法稱，商業(yè)銀行總資本包括核心一級資本、其它一級資本和二級資本。商業(yè)銀行各級資本充足率不得低于如下最低要求：(一)核心一級資本充足率不得低于5%。(二)一級資本充足率不得低于6%。(三)資本充足率不得低于8%。

截至2013年年底，我國銀行業(yè)整體加權平均核心一級充足率和一級資本充足率均為9.95%，較年初上升了0.14個百分點，加權平均資本充足率為12.19%，較年初下降了0.29百分點。按照2013年資本充足率過渡期最低要求(8.5%)，全部商業(yè)銀行中僅有一家農(nóng)村商業(yè)銀行的資本充足率未達標。

商業(yè)銀行杠桿率在全球標準中處于安全區(qū)間。2013年，除交行外，4家大型銀行按照《商業(yè)銀行杠桿率管理辦法》披露杠桿率，整體較上年都有提高，4家銀行平均水平為5.67%，比上年提高了0.56個百分點，高于銀監(jiān)會規(guī)定的4%的最低監(jiān)管要求，其中，最高為建行(6.01%)，農(nóng)行相對最低(5.21%)。

顯示了截至2013年年底，按照“新辦法”統(tǒng)計的全國性商業(yè)銀行資本充足率的情況，許多銀行無前期比較數(shù)據(jù)，因此我們只顯示了2013年的三項指標。圖中可見，對照“新辦法”全部17家全國性商業(yè)銀行全部達標，核心一級資本充足率均超過5%，一級資本充足率均超過6%，資本充足率均超過過渡期最低要求(8.5%)。5家大型銀行是公認的系統(tǒng)重要性銀行，銀監(jiān)會要求國內(nèi)系統(tǒng)重要性銀行核心一級資本充足率不得低于8.5%，一級資本充足率不得低于9.5%，資本充足率不得低于11.5%。

大型銀行的資本充足率普遍高于股份制銀行，核心一級資本充足率與核心資本充足率是相同的。其中建行三項指標均最高，核心一級資本充足率和一級資本充足率均為10.75%，資本充足率為13.34%，工行三項指標均列第二，交行的核心一級資本率和一級資本率排列在第三，中行的資本充足率排列在第三。五大行中農(nóng)行的三項指標均最低，且只有農(nóng)行的一級資本率這一項沒有達到9.5%的要求。

12家股份制銀行資本充足率全部達標，但整體水平低于大型銀行。浙商資本充足率達到11.53%，從上年的亞軍位置上升到股份制銀行之首。中信和招商以11.24%、11.14%分列第二和第三。而廣發(fā)、華夏和平安是股份制銀行中資本充足率最低的三家銀行，均沒有超過10%，其中廣發(fā)只有9%。

股份制銀行中核心一級資本充足率與核心資本充足率也是相同的。其中，招商以9.27%排名第一，主要是由于招商在歷時兩年后終于在2013年順利完成a+h配股融資，及時有效補充了資本。招商在折扣率較低的市場環(huán)境下以a股96.39%的認購率，h股超額認購部分達到457.81%，募集資金凈額約為人民幣336.6億元。恒豐和浙商以9.21%和9.17%分列二三位。此外，光大以9.11%也名列前茅，主要是由于12月光大成功實現(xiàn)h股上市，募集資金248.52億港元(折合人民幣約194.52億元，含201月行使超額配股權)，也達到了提升資本實力的效果。

縱觀各行年報，各家銀行應對“新辦法”、新監(jiān)管、新要求的舉措可大致歸類為：進行資本儲備，完善制度建設，關注資本充足及資本回報的平衡關系，改造和升級信息系統(tǒng)、建立建全、優(yōu)化細化計量模型，加強資本管理監(jiān)督評估，積極拓展資金籌集渠道。

資產(chǎn)質(zhì)量。