銀行員工崗位職責(通用8篇)

這個分類涉及一些不太常見但同樣重要的學習和工作生活等問題?？偨Y(jié)要體現(xiàn)個人的思考和成長，不要簡單羅列事件或事實。以下是小編為大家收集的藝術(shù)欣賞指南，希望能幫助大家更好地欣賞藝術(shù)作品。

銀行員工崗位職責篇一

隨著個人的文明素養(yǎng)不斷提升，我們都不可避免地要使用報告，那么，職場中的報告要怎么寫？以下是小編收集整理的銀行員工崗位職責履行報告，歡迎大家前來閱讀。

20__年，在區(qū)分行黨委和支行黨總支的正確領(lǐng)導下，在我所分管的部門員工的共同努力下，我認真履行工作職責，愛崗敬業(yè)，不斷進取，各項工作取得了一定成績?，F(xiàn)將我一年來的工作學習情況簡要述職報告如下，請予以評議。

一、個人學習情況。

首先，注重了政治理論學習，努力提高政治思想素質(zhì)。平時我能夠認真參加黨總支中心組理論學習;在保持共產(chǎn)黨員先進性教育活動中嚴格遵守學習紀律，保證了學習效果;特別是從20__年下半年，按照區(qū)分行的安排，我參加了""重要思想，同時廣泛了解了當代國際國內(nèi)多個方面的發(fā)展現(xiàn)狀?？梢哉f，這是我參加工作以來，受政治理論教育時間最長，內(nèi)容最多，收獲最大的一次學習經(jīng)歷。這期進修班共有100名學員，分別來自17個省分行，學員均為一級分行處級領(lǐng)導干部和二級分行行級領(lǐng)導干部。在學習期間，我從端正自己的學習態(tài)度做起，以飽滿的精神狀態(tài)投入到了學習中，在進修班結(jié)束時，被評選為20位優(yōu)秀學員之一，獲得了"查存量貸款，補管理漏洞"的工作，加大了對個人類到逾期貸款的清收力度。個貸中心成立后，嚴格按照操作規(guī)程，設(shè)崗定責，強化對個人住房貸款和個人消費貸款業(yè)務(wù)的學習，用規(guī)章制度來規(guī)范、約束各個崗位的操作行為，使我行個貸工作逐步步入正規(guī)。20__年，共發(fā)放個人類貸款344筆，金額1786萬元;共回收536戶，金額3325萬元;個人類貸款，按五級分類口徑劃分，不良額為4萬元，不良率為0.18%;按逾期及非應(yīng)計口徑劃分，不良額為30萬元，不良率為1.42%，比個貸中心組建之前最高時下降了25%。20__年下半年，總分行開展了住房金融業(yè)務(wù)"比服務(wù)、比效率、比質(zhì)量"營銷活動，我行在區(qū)分行"三比營銷活動"中位列前三名。

(一)加強了宣傳信息工作。

20__年支行共在區(qū)分行工作信息和區(qū)分行網(wǎng)站上登載信息25篇，其中我親自動手寫了16篇;在《__×銀行報》、《__×日報》等報刊上發(fā)表稿件3篇。同時對支行信息網(wǎng)站進行了維護和優(yōu)化，已經(jīng)累計登載文章1800余篇，信息量日漸豐富，活躍程度日趨增強，累計訪問量突破了70000人次，成為支行思想宣傳的重要陣地，信息傳遞的主要渠道。另外，因支行無專職文書人員，我還擔任了一些重要和緊急文件、資料的撰寫工作，不包括工作信息，今年共完成30多篇，近15萬字的各類材料，如工作總結(jié)、匯報材料、業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃等。

(二)廉政從業(yè)，時刻緊抓廉潔自律不放松。

走上領(lǐng)導崗位以來，我努力樹立正確的權(quán)力觀，認真落實黨風廉政建設(shè)責任制，始終保持清醒的頭腦，以身作則，廉潔自律，管好自己，帶好隊伍。努力要求自己做一個誠實的人、正直的人，不貪心、不攀比，自覺接受群眾監(jiān)督。

三、自身存在的不足及今后努力的方向。

回顧檢查自身存在的問題和不足，我認為集中體現(xiàn)在以下幾個方面：

1、學習還不夠深入，在政治理論學習和業(yè)務(wù)學習上做得還不夠。在學習內(nèi)容的選擇上，有時候不能將學習的主觀需求與客觀需要很好地結(jié)合起來，有實用主義、功利主義現(xiàn)象。

2、自己的工作經(jīng)驗、領(lǐng)導藝術(shù)和管理能力還需要在今后工作中，進一步提高。

3、經(jīng)常埋頭于日常的事務(wù)性工作，對全局和宏觀的工作考慮比較少，全局觀念、大局意識、創(chuàng)新精神還需要進一步樹立和加強。

當然，缺點和不足還不止這些，這幾條是主要的。在今后的工作中，我將采取以下措施加以改進和提高：

一是努力加強學習，通過學習增強自己的黨性修養(yǎng)，提高自己的政策理論水平和工作能力。

二是在工作中要努力增強主動性、前瞻性、創(chuàng)造性和嚴格管理的意識，克服管理工作上的畏難情緒，以人為本抓管理。

三是要更加積極地發(fā)揮好自己作為班子副職的助手作用，為支行的整體發(fā)展多出主意，多想辦法，做好配角，當好參謀。

我叫趙政友，現(xiàn)任南臺所所長。過去的__年中，在行黨組和行領(lǐng)導的精心培育和教導之下，在部門領(lǐng)導的直接指導下，同志們的關(guān)心幫助下，我通過自己的不斷努力，無論是在思想上、學習上還是工作上，都取得長足的發(fā)展和巨大的收獲。

__年是南臺所網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的第一年，也是完成各項任務(wù)指標最為艱巨及關(guān)鍵的一年。

一，服務(wù)手段大膽創(chuàng)新，全面提升我所窗口形象，爭創(chuàng)本地區(qū)一流零售銀行。

網(wǎng)點轉(zhuǎn)型后，無論是在軟件硬件及人員素質(zhì)方面，都發(fā)生質(zhì)的飛躍。這在本地區(qū)金融機構(gòu)中是絕無僅有的。我們一定要牢牢抓住這一有利契機，在優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)工作上做文章，要求我所員工始終堅持“以客戶為中心”的服務(wù)理念，“想客戶之所求，急客戶之所需，排客戶之所憂”，為客戶提供全方位、周到、便捷、高效的服務(wù)。我們將相繼推出了延時營業(yè)，上門服務(wù)，大堂致勝，業(yè)務(wù)創(chuàng)新等一系列其他金融機構(gòu)所不具備的服務(wù)舉措，在為客戶服務(wù)的過程中，做到操作標準、服務(wù)規(guī)范、用語禮貌、舉止得體，讓老客戶賓至如歸，給新客戶留下了良好的印象，最終贏得客戶，打造本地區(qū)一流零售銀行。

二，大力拓展存款業(yè)務(wù)，以此帶動各項業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，各項指標全面開花。

存款是立行之本，沒有存款，一切都是空談。隨著金融風暴影響的波及，南臺箱包市場十分不景氣。盡管南臺所__年新增存款4000多萬，但我們有決心一切從零開始，穩(wěn)住老客戶，留住每一位新客戶，每一筆款子，都要靠大家齊心合力從外攬進來，畢竟南臺所周邊已經(jīng)有好幾家經(jīng)營已久的其它商業(yè)銀行，市場占額十分有限。要想克服南臺所以往知名度不高、柜員偏少、客源有限的缺陷，在這樣的處境下求生存、求發(fā)展，就必須采取緊逼戰(zhàn)略，超常規(guī)的干。在工作中，我們要克服種種預(yù)想不到的困難，搶抓有利時機，積極協(xié)調(diào)多方關(guān)系，牢固樹立“存款興建行”的思想和陣地意識，在增加存款的同時，使各項指標全面均衡的發(fā)展。

三，從嚴管理，切實規(guī)范和強化我所內(nèi)部管理機制，保證全年安全保衛(wèi)無事故。

管理是金融業(yè)的生命，嚴格有效的內(nèi)部管理，是金融業(yè)安全高效穩(wěn)健運行的前提和基礎(chǔ)，是防范和化解金融風險、防止和杜絕案件發(fā)生的重要手段和有效途徑。在大力發(fā)展業(yè)務(wù)的同時，我們更要加強內(nèi)部管理工作，按照市分行的要求，細化安全保衛(wèi)責任制，分別制定了主任、綜合、柜員、大堂經(jīng)理等崗位職責，使員工執(zhí)行制度起來不折不扣。堅持每日晨會制度，每月一次預(yù)案演練，每季一次員工行為分析，使員工牢固樹立了安全就是效益的思想，增強了員工的法制意識、風險意識及責任意識，形成了以機制強化內(nèi)控，以制度嚴格管理的內(nèi)部管理模式，保證全年安全保衛(wèi)無事故。

在今后的工作中，我將盡心盡責做好本職工作，為保持南臺所業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展的勢頭，積極帶領(lǐng)全所員工解放思想，大膽實施創(chuàng)新經(jīng)營，全身心投入到我行的“一季度旺季營銷活動”中去，爭取繼專柜、西柳后進入全省__年x月從__學校畢業(yè)后，被分配到中行__市分行__分理處從事會計工作。__年x月通過競聘上崗，被組織上委任到市分行__支行__分理處任主任。工作之余，我參加成人高考，于__年順利取得了會計電算化大專文憑。曾在__年獲“地區(qū)分行存款工作先進個人”，在總行省行組織的業(yè)務(wù)技能測試中先后獲得“計算器三級能手”、“中文儲蓄傳票錄入二級能手”、“中文文章錄入一級能手”等稱號。在中行工作的這幾年中，我始終保持著良好的工作狀態(tài)，以一名合格中行員工的標準嚴格的要求自己。立足本職工作，潛心鉆研業(yè)務(wù)技能，使自己能在平凡的崗位上默默的奉獻青春，為中行事業(yè)發(fā)出一份光，一份熱。

在穩(wěn)定與發(fā)展儲蓄存款的同時，我們還需大力發(fā)展企業(yè)公存款。為了使分理處企業(yè)公存款能早日有零的突破，我主動出擊開始一家企業(yè)、一家企業(yè)的進行攻關(guān)。市石油公司昌富加油站是市內(nèi)一個小有名氣的加油站，每天的營業(yè)額也是個可觀的數(shù)目，為了能使他們到我們分理處開戶，我多次上門找到加油站的經(jīng)理，向他介紹中行的各項業(yè)務(wù)，并保證我們將持著“想客戶之所想，急客戶之所急”的服務(wù)理念為他們提供全方位、周到、細微的服務(wù)。經(jīng)過多次的上門交談后，經(jīng)理抱著試試看的想法到我們分理處開立了戶頭。

在為客戶服務(wù)的過程中，我們恪守諾言為客戶提供了令他們滿意的服務(wù)，給客戶留下了良好的印象，也贏得了客戶的信任。通過一段時間的業(yè)務(wù)往來，那位經(jīng)理終于放心的將全部存款都存入了我們所。在企業(yè)公存款有了零的突破后，我們相繼推出了延時營業(yè)，上門服務(wù)，業(yè)務(wù)創(chuàng)新等一系列舉措，積極穩(wěn)住老客戶的同時，主動擴大新客戶，尋找新儲源。通過全所員工的共同努力，分理處很快取得了令人振奮的成果，以往士氣低落的__分理處也在短短的時間里恢復了生機和活力，呈現(xiàn)出蓬勃向上的發(fā)展勢頭。截止8月底，公司企業(yè)戶頭達到6戶，存款余額187.57萬，完成奮斗目標187.57%。

在金融市場激烈競爭的今天，除了要加強自己的理論素質(zhì)和專業(yè)水平外，作為儲蓄崗位一線員工，我們更應(yīng)該加強自己的業(yè)務(wù)技能水平，這樣我們才能在工作中得心應(yīng)手，更好的為廣大客戶提供方便、快捷、準確的服務(wù)。到__分理處后，我經(jīng)常組織員工利用晚上和業(yè)余時間在所里刻苦操練、勤練技能。終于“功夫不負有心人”，在__年總行組織的業(yè)務(wù)技能測試中，我們分理處合格率為100%，能手率達到80%。我也在這次測試中取得了“計算器三級能手”和“中文文章錄入一級能手”的好成績。

一個集體要發(fā)展，關(guān)鍵的因素就是要有一個團結(jié)、融洽、協(xié)作具有團隊精神的集體氛圍。發(fā)揚團隊精神，加強各崗位間的協(xié)調(diào)、配合的整體聯(lián)動，增強分理處員工的協(xié)同作戰(zhàn)能力，才能促進業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。在分理處工作期間，我重視與員工之間的心靈溝通，關(guān)心員工的真實需求，和分理處的同事們相處融洽，培養(yǎng)了親如兄弟姐妹般的深厚感情。大家在工作、生活上相互幫助，彼此學習長處，改正短處。雖然在分理處我年紀最小、行齡最少，但大家都很照顧我，支持我的工作。我在他們身上看到了“老中行”人任勞任怨不計名利不求回報的工作作風，學到了不少的東西。今天我能取得一些小小的成績和他們是分不開的。

在今后的工作中，我將努力把自己培養(yǎng)成一個愛行敬業(yè)、素質(zhì)高、適應(yīng)性強、有獨立能力、有正確人生觀、充滿朝氣、富有理想的復合型人才。“人生的價值在于奉獻”在未來前進的道路上，我將憑著自己對中行的激情和熱情，為我熱愛的中行事業(yè)繼續(xù)奉獻我的熱血、智慧和青春。

新年伊始，萬象更新。忙忙碌碌的一年又過去了，在這一年里，雖然沒有赫赫顯目的業(yè)績和驚天動地的事業(yè)，但我盡心盡力，忠于職守。我用這平平淡淡的生活，平平淡淡的工作勾畫出生活的軌跡，收獲豐收的喜悅。現(xiàn)就一年來的工作情況向大家匯報，不到之處，請各位領(lǐng)導和同事們批評指正。

一、立足平凡踏實工作。

在水門支行，我從事著一份最平凡的工作——柜員。也許有人會說，普通的柜員何談事業(yè)，不，柜臺上一樣可以干出一番輝煌的事業(yè)。卓越始于平凡，完美源于認真。我作為一名農(nóng)商行員工，特別是一線員工，我深切感受到自己肩負的重任。柜臺服務(wù)是展示銀行系統(tǒng)良好服務(wù)的“文明窗口”，所以我每天都以飽滿的熱情，用心服務(wù)，真誠服務(wù)，以自己積極的工作態(tài)度贏得顧客的信任。

是的，柜員是直接面對客戶的群體，柜臺是展示農(nóng)商行形象的窗口，柜員的日常工作也許是繁忙而單調(diào)的，然而面對各類客戶，柜員要熟練操作、熱忱服務(wù)，日復一日，用點點滴滴的周到服務(wù)讓客戶真正體會到農(nóng)商行人的真誠，感受到在農(nóng)商行辦業(yè)務(wù)的溫馨，這樣的工作就是不平凡的，我為自己的崗位而自豪!為此，我要求自己做到：一是掌握過硬的業(yè)務(wù)本領(lǐng)、時刻不放松業(yè)務(wù)學習;二是保持良好的職業(yè)操守，遵守國家的法律、法規(guī);三是培養(yǎng)和諧的人際關(guān)系，與同事之間和睦相處;四是清醒的認識自我、勝不驕、敗不餒。

二、團結(jié)協(xié)作共同進步。

銀行工作需要的是集體的團結(jié)協(xié)作,一個人的力量總是有限的。銀行新進人員漸漸增多，在幫助他們同時，我也看到他們的優(yōu)點，時時讓我有危機感，我時常告誡自己不能滿足現(xiàn)狀,要甘于平淡,但不能流于平庸,既要心無旁騖、腳踏實地將手中的工作完成,也要不斷吸收新的知識以迎接未來的挑戰(zhàn)。時代是在不斷發(fā)展的,銀行工作的競爭也日趨激烈。我深切地體會到作為一名合格的前臺柜員應(yīng)該具備更高的業(yè)務(wù)水平,只有不斷地增強自身的綜合素質(zhì),不斷地擴大自己的知識面才能將工作干得更好。

三、業(yè)務(wù)全面向上。

在市場競爭日趨激烈的今天，在具有熱情的服務(wù)態(tài)度，嫻熟的業(yè)務(wù)能力的同時，必須要不斷的提高自己，才能更好的向客戶提供高效、快捷的服務(wù)。支行舉辦的各類培訓和技能考核為我盡快提高業(yè)務(wù)技能提供了有力的保障。我始終積極參加各類培訓，堅持認真聽課，結(jié)合平時學習的規(guī)章制度和法律、法規(guī)，努力提高著自己的業(yè)務(wù)理論水平。

四、增強安全意識，及時杜絕安全隱患。

業(yè)務(wù)要發(fā)展，安全是基礎(chǔ)，一手抓業(yè)務(wù)，一手抓安全。進出門要做到即開即鎖，班前班后要及時檢查安全。在辦理業(yè)務(wù)時要堅持遵照規(guī)章制度辦理，做到現(xiàn)金及重空賬實相符，提高風險防控能力，杜絕安全隱患。

五、回顧檢查自身存在的問題,我認為：

一是學習不夠.當前,以信息技術(shù)為基礎(chǔ)的新經(jīng)濟蓬勃發(fā)展,新情況新問題層出不窮,新知識新科學不斷問世.面對嚴峻的挑戰(zhàn),缺乏學習的緊迫感和自覺性.理論基礎(chǔ),專業(yè)知識,文化水平,工作方法等不能適應(yīng)新的要求。

二是在工作較累的時候,有過松弛思想,這是自己政治素質(zhì)不高,也是世界觀,人生觀,價值觀解決不好的表現(xiàn)。針對以上問題,今后的努力方向是：

一是加強理論學習,進一步提高自身素質(zhì).對前臺金融業(yè)務(wù)的熟悉,不能取代對提高個人素養(yǎng)更高層次的追求,必須通過對市場經(jīng)濟理論,國家法律,法規(guī)以及金融業(yè)務(wù)知識,相關(guān)政策的學習,增強分析問題,解決問題的能力。

二是增強大局觀念,轉(zhuǎn)變工作作風,努力克服自己的消極情緒,提高工作質(zhì)量和效率,積極配合領(lǐng)導同事們把工作做得更好。今天，我們正把如火的青春獻給農(nóng)商行，農(nóng)商行也正是在這青春的交替中，一步一步向前發(fā)展。在她清晰的年輪上，也將深深的烙下我們青春的印記。作為一名成長中的青年，只有把個人理想與事業(yè)的發(fā)展有機結(jié)合起來，才能充分發(fā)揮自己的工作積極性、主動性和創(chuàng)造性，在開創(chuàng)農(nóng)商行美好明天的過程中實現(xiàn)自身的人生價值。

過去的一年，對我而言，是非常特殊而又有意義的一年，在這一年我邁進人生一個新的里程碑，在這一年我率領(lǐng)計財部的各位同仁，在行領(lǐng)導的關(guān)心、愛護、支持下，以高度的責任感，恪守職責，務(wù)實開拓，將支行的發(fā)展推上了一個新的臺階。

一、從基礎(chǔ)入手，著力于人員素質(zhì)培養(yǎng)，保障支行的穩(wěn)健經(jīng)營。

1.建立健全各項規(guī)章制度，奠定會計出納工作的基礎(chǔ)。今年我根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展變化和管理的要求，對責任、制度修舊補新，明確責任、目標，并按照缺什么補什么的原則，補充建立了上些新的制度，對支行強化內(nèi)控、防范風險起到了積極的作用。特別是針對七、八月差錯率高居不下，及時組織、制訂、出臺了“”，有效地遏制了風險的蔓延。

2.加強監(jiān)督檢查，做好會計出納工作的保證。年內(nèi)一方面加強考核，實行工效掛鉤的機制，按月考核差錯率，并督促整改問題，及時消除事故隱患，解決問題。另一方面，加大檢查力度，改變會計檢查方式，采取定期、不定期，常規(guī)與專項檢查相結(jié)合的方式，及時發(fā)現(xiàn)工作中的難點、重點，再對癥下藥，解決問題，有效地防范了經(jīng)營風險。

3.以人為本，加強會計、出納專業(yè)人員的素質(zhì)培訓，進一步實現(xiàn)了會計、出納工作的規(guī)范化管理。

年內(nèi)主要做了以下七點工作：

1、主動、積極地抓好服務(wù)工作，堅持不懈地搞好優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)，樹立服務(wù)意識。

2、堅持業(yè)務(wù)學習制度，統(tǒng)一學習新文件，從實際操作出發(fā)，將遇到的問題及難點列舉出來，通過研究討論，尋求解決途徑。

3、堅持考核與經(jīng)濟效益指標掛鉤。

4、成立了以骨干為主的結(jié)算小組。

5、積極地組織柜員上崗考試。

6、培養(yǎng)一線員工自覺養(yǎng)成對傳票審查的習慣。

7、開展不定期的技能比武、知識競賽，加強對員工綜合能力的培養(yǎng)，提高結(jié)算工作質(zhì)量和效率。

二、強化成本意識，規(guī)范財務(wù)管理，努力提高經(jīng)濟效益。

1、更好的完成年度財務(wù)工作，我嚴格按照財務(wù)制度和《x》等規(guī)定，認真編制財務(wù)收支計劃，及時完整準確的進行各項財務(wù)資料的報送，并于每季、年末進行詳細地財務(wù)分析。在資產(chǎn)購置上做到了先審批后購置，在固定費用上，全年準確的計算計提并上繳了職工福利費、工會經(jīng)費、職工教育經(jīng)費、養(yǎng)老保險金、醫(yī)藥保險金、失業(yè)保險金、住房公積金、固定資產(chǎn)折舊、長期待攤資產(chǎn)的攤銷、應(yīng)付利息等，并按照營業(yè)費用子目規(guī)范列支。

2、費用支出實行了專戶、專項管理，在臨時存款科目中設(shè)置了營業(yè)費用專戶，專門核算營業(yè)費用支出，建立了相應(yīng)的手工臺賬，實行了一支筆審批制度，嚴格區(qū)分了業(yè)務(wù)經(jīng)營支出資金和費用支出資金。在費用使用上壓縮了不必要的開支，厲行節(jié)約，用最少的資金獲得利潤。20__年開支費用總額為萬元，較上年增加了萬元，增幅為%。實現(xiàn)收入萬元，較上年增加萬元，增幅為%。從以上的數(shù)據(jù)可知，收入的增長速度是費用增長速度的2倍。在費用的管理上，根據(jù)下發(fā)的《x》等文件精神，嚴格費用指標控制，認真執(zhí)行審批制度，做好日常的賬務(wù)處理，并將費用使用情況及財務(wù)制度中規(guī)定比例列支的費用項目進行說明，以便行領(lǐng)導掌握費用開支去向。全年按總部費用率的考核標準，支行實際費用率為%，節(jié)約費用5個百分點，費用總額沒有突破下達的年度費用控制指標。

三、恪盡職守，切實加強自身建設(shè)。

我在抓好管理的同時，切實注重加強自身建設(shè)，增強駕馭工作能力。一是加強學習，不斷增強工作的原則性和預(yù)見性。二是堅持實事求是的作風，堅持抵制和反對__消極現(xiàn)象，在實際工作中，積極幫助解決問題，靠老老實實的做人態(tài)度，兢兢業(yè)業(yè)的工作態(tài)度，實事求是的科學態(tài)度，推動各項工作的開展。三是加強團結(jié)合作，不搞個人主義。

四、明年的工作構(gòu)想及要點。

1、挖掘人力資源，調(diào)動一切積極因素。立足在現(xiàn)有人員的基礎(chǔ)上，根據(jù)目前人員的知識結(jié)構(gòu)、素質(zhì)況狀確定培訓重點，豐富培訓形式，加大培訓力度，特別是對業(yè)務(wù)骨干的專項培訓。

2、降低成本費用，促進效益的穩(wěn)步增長。一是加強成本管理，減少成本性資金流失。二是加強結(jié)算管理，限度地增加可用資金。三是合理調(diào)配資金，提高資金利用率。認真匡算資金流量，盡可能地壓縮無效資金和低效資金占用，力求收益化。四是降低費用開支，增強盈利水平。五是準確做好各項財務(wù)測算，為行領(lǐng)導的決策提供依據(jù)。

3、充分發(fā)揮職能部門的“職能”，加強管理，加快工作的效率。

回顧一年的工作，在平凡而繁細的工作中，付出了許多艱辛與努力，有了一些收獲與喜悅，重要的是豐富與鍛煉了自己，雖然我的工作取得了一定的成績，但仍有許多不足，仍需在今后的工作中不斷地加以完善，面對日益變幻的金融經(jīng)濟形勢，金融工作任重而道遠，成績永遠屬于過去，在今后的工作中，我將不斷完善提高工作水平，在新的一年邁上一個新的臺階。

我是某中行的一名普通員工。某年月從某學校畢業(yè)后，被分配到中行某市分行某分理處從事會計工作。某年月通過競聘上崗，被組織上委任到市分行某支行某分理處任主任。工作之余，我參加成人高考，于某年順利取得了會計電算化大專文憑。曾在某年獲“地區(qū)分行存款工作先進個人”，在總行省行組織的業(yè)務(wù)技能測試中先后獲得“計算器三級能手”、“中文儲蓄傳票錄入二級能手”、“中文文章錄入一級能手”等稱號。在中行工作的這幾年中，我始終保持著良好的工作狀態(tài)，以一名合格中行員工的標準嚴格的要求自己。立足本職工作，潛心鉆研業(yè)務(wù)技能，使自己能在平凡的崗位上默默的奉獻青春，為中行事業(yè)發(fā)出一份光，一份熱。帶著領(lǐng)導的重托和同事們的信任，我來到了某分理處任主任。

“麻雀雖小，但五臟俱全”要真正管理好一個分理處也不是件容易的事，我深知自己的責任重大。某分理處是一個剛成立不久的小所，我剛?cè)r分理處的人民幣儲蓄存款余額667萬無，公司企業(yè)存款余額還是零。面對這樣的情況，我首先認真的調(diào)閱了分理處歷年的報表等資料，客觀的分析了分理處業(yè)務(wù)之所以不能得以發(fā)展的原因。分理處起步晚，而周邊又已經(jīng)有了好幾家開業(yè)已久的其它商業(yè)銀行，市場占額十分有限。要想在這樣的處境下求生存、求發(fā)展，就必須采取緊逼戰(zhàn)略，超常規(guī)的干。在緊緊圍繞市分行提出的“跑贏大市、逐年減虧”的經(jīng)營目標和“強力出擊，兩翼齊飛”的發(fā)展戰(zhàn)略前提下，我決定把存款工作作為一切工作的切入點，創(chuàng)造性地開展工作，帶領(lǐng)全所員工全身心的投入到“儲蓄存款百日吸存”競賽活動中去。白天工作忙，我們就利用晚上時間打電話，托關(guān)系，找熟人利用各自自身的條件，通過各種渠道，展開形式多樣的營銷活動，為大力拓展分理處的存款業(yè)務(wù)盡心竭力。記得多少次上門收款，我和同事們忙得飯也顧不得吃；記得多少次為爭取一個大客戶，我們磨跛了嘴皮子跑爛了鞋；記得多少個節(jié)假日，我們加班加點沒有和家人團聚。雖然這一切都是很辛苦的，但每當我看著客戶臉上露出滿意的笑容，分理處的存款也節(jié)節(jié)上升時，我的內(nèi)心便格外的充實和快樂。截止到一季度末，短短的2個月時間里，分理處人民幣儲蓄存款余額達到1143萬元，凈增了476萬元，業(yè)務(wù)增長率為50.20%全市排名第一，完成市分行下達全年奮斗目標的127.33%。在穩(wěn)定與發(fā)展儲蓄存款的同時，我們還需大力發(fā)展企業(yè)公存款。為了使分理處企業(yè)公存款能早日有零的突破，我主動出擊開始一家企業(yè)、一家企業(yè)的進行攻關(guān)。市石油公司昌富加油站是市內(nèi)一個小有名氣的加油站，每天的營業(yè)額也是個可觀的數(shù)目，為了能使他們到我們分理處開戶，我多次上門找到加油站的經(jīng)理，向他介紹中行的各項業(yè)務(wù)，并保證我們將持著“想客戶之所想，急客戶之所急”的服務(wù)理念為他們提供全方位、周到、細微的服務(wù)。經(jīng)過多次的上門交談后，經(jīng)理抱著試試看的想法到我們分理處開立了戶頭。在為客戶服務(wù)的過程中，我們恪守諾言為客戶提供了令他們滿意的服務(wù)，給客戶留下了良好的印象，也贏得了客戶的信任。通過一段時間的業(yè)務(wù)往來，那位經(jīng)理終于放心的將全部存款都存入了我們所。在企業(yè)公存款有了零的突破后，我們相繼推出了延時營業(yè)，上門服務(wù)，業(yè)務(wù)創(chuàng)新等一系列舉措，積極穩(wěn)住老客戶的同時，主動擴大新客戶，尋找新儲源。通過全所員工的共同努力，分理處很快取得了令人振奮的成果，以往士氣低落的某分理處也在短短的時間里恢復了生機和活力，呈現(xiàn)出蓬勃向上的發(fā)展勢頭。截止8月底，公司企業(yè)戶頭達到6戶，存款余額187.57萬，完成奮斗目標187.57%。在金融市場激烈競爭的今天，除了要加強自己的理論素質(zhì)和專業(yè)水平外，作為儲蓄崗位一線員工，我們更應(yīng)該加強自己的業(yè)務(wù)技能水平，這樣我們才能在工作中得心應(yīng)手，更好的為廣大客戶提供方便、快捷、準確的服務(wù)。到某分理處后，我經(jīng)常組織員工利用晚上和業(yè)余時間在所里刻苦操練、勤練技能。終于“功夫不負有心人”，在20__年總行組織的業(yè)務(wù)技能測試中，我們分理處合格率為100%，能手率達到80%。我也在這次測試中取得了“計算器三級能手”和“中文文章錄入一級能手”的好成績。

一個集體要發(fā)展，關(guān)鍵的因素就是要有一個團結(jié)、融洽、協(xié)作具有團隊精神的集體氛圍。發(fā)揚團隊精神，加強各崗位間的協(xié)調(diào)、配合的整體聯(lián)動，增強分理處員工的協(xié)同作戰(zhàn)能力，才能促進業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。在分理處工作期間，我重視與員工之間的心靈溝通，關(guān)心員工的真實需求，和分理處的同事們相處融洽，培養(yǎng)了親如兄弟姐妹般的深厚感情。大家在工作、生活上相互幫助，彼此學習長處，改正短處。雖然在分理處我年紀最小、行齡最少，但大家都很照顧我，支持我的工作。我在他們身上看到了“老中行”人任勞任怨不計名利不求回報的工作作風，學到了不少的東西。今天我能取得一些小小的成績和他們是分不開的。

過去半年在領(lǐng)導和同事的悉心關(guān)懷和指導下，經(jīng)過自身的不懈努力，在工作上取得了必須成果，但也存在了諸多不足，現(xiàn)將過去半年的工作情景總結(jié)如下：

一、思想政治表現(xiàn)，品德修養(yǎng)及職業(yè)道德方面。

半年來本人認真尊守勞動紀律，按時出勤，有效的利用工作時間，堅守崗位，需要加班完成工作按時加班加點，保證工作按時完成。

二、日常工作方面。

我的工作崗位是場站統(tǒng)計主要負責統(tǒng)計并匯報運營情景。近半年來，經(jīng)過每一天對運營記錄的整理、分析基本上能及時的向上級領(lǐng)導匯報各類運營數(shù)據(jù)。

三、加強自身學習、提高業(yè)務(wù)水平。

我從事工作的時間將近4年，但自身的素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平離工作的實際要求還有很大差距，可是我能夠克服困難，努力學習，端正工作態(tài)度，進取的向其他同志請教和學習，能踏實、認真的做好本職工作，堅持理論聯(lián)系實際，學以致用。不僅僅能夠工作埋下頭去忘我的工作，還要能在回過頭的時候，對工作的每一個細節(jié)進行檢查核對，對工作的提議總結(jié)分析，從怎樣節(jié)儉時間，如何提高效率，從而在百尺竿頭，更進一步，到達新層次，進入新境界，創(chuàng)作新篇章。

四、存在的不足。

半年來本人能敬崗愛業(yè)，創(chuàng)造性的開展工作，取得了一些成績但也存在一些問題和不足：

1、許多工作都是邊干邊摸索，以至工作不能游刃有余，工作效率有待進一步提高；

2、有些工作不夠仔細，一些工作不是協(xié)調(diào)的十分到位；

3、自我的理論水平有待進一步提高。

經(jīng)過這樣緊張有序的半年，我感覺自我的工作技能上了一個新臺階，做每一項工作都有了明確的計劃和步驟，行動有了方向，工作有了目標，心中真正有底了！基本做到了忙而不亂，緊而不散，條條清楚，事事分明，從根本上擺脫了以前工作只顧埋頭苦干，不知總結(jié)經(jīng)驗的現(xiàn)象。就這樣，我從無限繁忙中走進這半年，又從無限簡便中走出這半年，當下半年來到我面前，我只想說，來吧，我以從工作中長大。

還有，在工作的同時，我還明白了處事的道理，也明白了，一個良好的心態(tài)、一份對工作的熱誠及其相形之下的職責心是如何重要。

總結(jié)下來：在這半年的工作中接觸了許多新事物，產(chǎn)生了許多新問題，也學習到了許多新知識、新經(jīng)驗，使自我思想認識和工作本事上有了新的提高和進一步完善。在日常的工作中，我時刻要求自我從實際出發(fā)，堅持高標準，嚴要求，力求做到業(yè)務(wù)素質(zhì)和道德素質(zhì)雙提高。

下半年，是自我挑戰(zhàn)的半年，我會繼續(xù)努力，多向領(lǐng)導匯報自我在工作中的思想和感受，及時糾正和彌補自身的不足和缺陷，把下半年的工作做好，為公司的發(fā)展盡一份力。

20__年，__支行緊緊圍繞總分行的指導思想，工作目標和工作布署，結(jié)合本支行的經(jīng)營實際，全年業(yè)務(wù)指標完成情況如下：

一、主要業(yè)務(wù)指標完成情況：

——貿(mào)易融資全年累計發(fā)放2140萬元，

——銀行承兌匯票簽發(fā)195萬元，銀行承兌匯票貼現(xiàn)__萬元，完成全的任務(wù)的50%。

——中間業(yè)務(wù)收入完成萬元，完成計劃的%，比去年同期增加%。

二、全年主要工作。

針對__地區(qū)資源匱乏的局面，以“發(fā)展新客戶為目標，維護存量客戶為重點”進行業(yè)務(wù)拓展。在營銷過程中，打破區(qū)域限制，及時捕捉各種信息，從源頭上解決客戶資源不足問題，不斷拓寬營銷渠道，靠扎實有效的工作作風和良好的敬業(yè)精神，贏得了客戶的認可，使__支行在銀承簽發(fā)，貼現(xiàn)、法人理財及個人經(jīng)營貸款等方面都有了歷史性的突破。

2、細分中小企業(yè)貸款市場，尋找目標客戶，有的放矢，宣傳營銷，逐步培育我行資產(chǎn)業(yè)務(wù)客戶。把符合產(chǎn)業(yè)政策、有發(fā)展前景的小企業(yè)作為重點支持對象。針對市分行推進商品專業(yè)市場加大融資力度的要求，我行認真學習專業(yè)市場個人經(jīng)營貸款管理辦法，創(chuàng)新貸款模式，在分支行積極支持下辦理了首筆個人經(jīng)營聯(lián)保貸款，獲得客戶及市場好評。為分行專業(yè)市場個貸聯(lián)保的推廣提供了參考依據(jù)。

3、在資產(chǎn)規(guī)模緊縮的情況下，不放棄各項資源的儲備，并保持資產(chǎn)質(zhì)量的高效，做好每筆貸款的跟蹤檢查，切實掌握客戶經(jīng)營狀況，至年末無一筆逾期和不良貸款發(fā)生。

4、強化管理，多途徑拓展中間業(yè)務(wù)。今年以來我行不斷提升對資產(chǎn)業(yè)務(wù)的議價能力，實現(xiàn)了投行融資顧問服務(wù)、企業(yè)理財咨詢服務(wù)、現(xiàn)金管理服務(wù)等多個產(chǎn)品的捆綁，力爭我行中間業(yè)務(wù)收入的最大化。

銀行員工崗位職責篇二

3、配合高層領(lǐng)導處理公司與融資相關(guān)的外部事宜;。

4、與外部金融機構(gòu)、銀行、政府建立良好的合作關(guān)系。

崗位要求:。

2、具有豐富的融資渠道和業(yè)內(nèi)廣泛的人際關(guān)系，熟練掌握各種直接、間接融資工具，與各大銀行有良好合作及人脈關(guān)系;有成熟項目融資經(jīng)驗，優(yōu)先考慮。

銀行員工崗位職責篇三

2、有效組織團隊開展市場營銷工作，持續(xù)擴大公司客戶數(shù)量;。

3、按照分行總體要求開展產(chǎn)品推廣和市場營銷;。

4、采取多種措施對本團隊資產(chǎn)業(yè)務(wù)開展有效風險防控。

1、大學本科及以上學歷;。

3、具有較強的合規(guī)意識及風險控制意識;。

4、有一定市場敏感度和開拓能力及較好的業(yè)務(wù)素質(zhì);。

5、品行端正，無不良記錄。

銀行員工崗位職責篇四

1、負責組織實施對公司產(chǎn)業(yè)投資和股權(quán)投資項目的投后管理。

1.1負責審定或協(xié)助制定被投資單位的公司章程、議事規(guī)則及其他重要規(guī)章制度;。

1.5負責牽頭審核和出具被投資單位和公司授權(quán)管理單位的股東(大)會、董事會、監(jiān)事會議案的公司意見。

1.6負責指導、審核、協(xié)調(diào)和監(jiān)管子公司股權(quán)投融資和重大資本運營活動，并提供相關(guān)業(yè)務(wù)咨詢服務(wù)。

2、負責研究論證和制定被投資單位的破產(chǎn)、清算、回購、掛牌轉(zhuǎn)讓、協(xié)議轉(zhuǎn)讓、證券市場出售等股權(quán)退出方案，組織實施被投資單位的股權(quán)退出。

3、負責參與公司產(chǎn)業(yè)投資規(guī)劃和年度投資計劃的編制。

1.熟悉(國有)股權(quán)投資管理知識、財務(wù)會計知識、金融證券理論;。

2.對股權(quán)投資基金和產(chǎn)業(yè)基金領(lǐng)域的法律、法規(guī)和專業(yè)知識有一定了解;。

3.具有必要的職業(yè)資格證書，有cfa、cpa、證券和基金從業(yè)資格者優(yōu)先;。

4.具有一定的證券、基金、保險、銀行或大型企業(yè)投資部門等相關(guān)從業(yè)經(jīng)驗，其中要有一定的股權(quán)管理經(jīng)驗。

銀行員工崗位職責篇五

2、負責向國有銀行企業(yè)客戶量身推薦保險產(chǎn)品，為企業(yè)制定個性化保險方案;。

3、負責定期接受專業(yè)保險業(yè)務(wù)輔導和講座;。

4、負責參保企業(yè)的后續(xù)客戶服務(wù)工作。

1、本科及以上學歷。

2、具有良好的親和力、溝通能力及團隊合作精神;。

3、具有良好的心理素質(zhì)及良好的溝通能力;。

4、具有積極進取的精神及接受挑戰(zhàn)的個性。

銀行員工崗位職責篇六

職責描述:。

1、遵守法律政策和相關(guān)規(guī)章制度;。

2、妥善處理客戶業(yè)務(wù)需求，做好服務(wù)、風控和營銷工作;。

3、配合完成網(wǎng)點各項工作任務(wù)。

任職要求:。

1、學歷要求:全日制本科及以上學歷;。

2、誠實守信、愛崗敬業(yè)、認真負責、風控意識較強;。

3、吃苦耐勞、積極向上、熱愛學習、樂于分享;。

4、能夠勝任客戶服務(wù)及營銷工作、有一定抗壓能力;。

5、有1年及以上柜臺工作經(jīng)驗者(含現(xiàn)任柜員崗位者)優(yōu)先考慮;。

6、無違法、違規(guī)記錄或其他不良記錄。

銀行員工崗位職責篇七

中國建設(shè)銀行。

目錄。

第一篇住房金融與個人信貸業(yè)務(wù)概述。

第一章住房金融與個人信貸業(yè)務(wù)的概念與特征。

第一節(jié)住房金融與個人信貸的概念。

一、住房金融概念。

住房金融分為廣義和狹義兩個概念。廣義的住房金融是指與所有的住房建設(shè)與流通、消費修繕等經(jīng)濟活動有關(guān)的貨幣信用、貨幣流通、保險以及貨幣結(jié)算等各項資金融通活動。狹義的住房金融是指與居民和消費性的非贏利住房機構(gòu)的住房建設(shè)與流通、消費修繕等經(jīng)濟活動有關(guān)的貨幣信用、貨幣流通、保險以及貨幣結(jié)算等各項資金融通活動。

4置有關(guān)的貨幣信用、貨幣流通、保險以及貨幣結(jié)算等各項資金融通活動。因此住房金融的研究重點是與居民住房購置有關(guān)的資金融通活動，認為居民購買住房貸款是典型的個人住房消費信貸，其發(fā)展水平是判斷一個國家住房金融發(fā)展水平高低的標志之一。在我國，目前住房金融按其經(jīng)營性質(zhì)可劃分為自營性（也稱經(jīng)營性）住房金融和委托性（也稱政策性）住房金融。

本書的住房金融是指圍繞住房的開發(fā)、經(jīng)營和消費而進行的貨幣資金的籌集、融通等信用活動。

二、個人信貸業(yè)務(wù)概念。

個人信貸指以銀行等金融機構(gòu)或其他機構(gòu)為貸款人，以自然人（公民）個人為借款人，借、貸雙方簽訂借款合同，按約定貸款人向借款人提供貸款，借款人到期返還本金并支付利息的一種融資方式。是銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的一種。

在商業(yè)銀行，個人信貸目前更多的表述為“個人消費信貸”，而銀行內(nèi)部往往也把“個人消費信貸”簡稱為“個貸”。實際上很難對兩者做嚴格的區(qū)分。分別來看“個人信貸”更多地著眼于借貸合同關(guān)系的一方是銀行，而另一方主體是“個人”，從而區(qū)別于銀行的“公司信貸”業(yè)務(wù)，是以主體特征為標準進行貸款分類的一種結(jié)果?！跋M信貸”更多強調(diào)此類貸款的經(jīng)濟用途，其理論基礎(chǔ)在于把經(jīng)濟循環(huán)過程分為“生產(chǎn)、交換、分配和消費”等環(huán)節(jié)，消費信貸支持的對象為生活消費環(huán)節(jié)和領(lǐng)域，從而有別于投資于生產(chǎn)、流通和生產(chǎn)消費環(huán)節(jié)的其他貸款。個人消費信貸業(yè)務(wù)是針對個人同時又是針對消費環(huán)節(jié)甚至是特定消費品設(shè)計的信貸品種。應(yīng)當說“個人信貸”和“消費信貸”兩種稱謂反映的是兩種不同的分類方法，消費信貸強調(diào)的是其經(jīng)濟用途，而個人信貸反映的則是法律表征。從加強信貸管理，防范控制風險的角度強調(diào)貸款必須按約定用途使用這是必要的，但由于在借款人在實際占有貸款貨幣之后，貸款銀行即很難進行用途上的嚴格限定。更兼社會生活的多面性，類似于個人購買的汽車等產(chǎn)品，在很多情況下很難截然區(qū)分其是“商用”還是“自用”，因此上說，界定是否屬于“消費貸款”更多的在于其經(jīng)濟學價值。

第二節(jié)住房金融與個人信貸的特征。

一、住房金融的特征。

（一）住房金融的長期穩(wěn)定性。

住房金融所需資金融通的長期穩(wěn)定性首先體現(xiàn)在相對于家庭（特別是年輕家庭）住房資。

5本的價值巨大。家庭年收入和房價比一般為1：3—1：6，購買家庭自有住房的融資比例在家庭年收入的3倍左右，如果短期內(nèi)集中還款會造成家庭難以承受的負擔，因此住房貸款機構(gòu)提供的抵押貸款期限一般為25年左右，住房抵押貸款還款期限的延長成為緩解家庭負擔的一項必要手段，因此一方面住房金融系統(tǒng)要提供長期貸款必須有長期穩(wěn)定的資金來源，另一方面能否提供長期貸款也成為住房金融系統(tǒng)的標志之一。

（二）住房金融的政策性。

在市場經(jīng)濟中，市場機制在住房資源的配置中起基礎(chǔ)性作用。但由于住房單價價值大，市場經(jīng)濟國家居民收入中約1/4要用于住房消費，住房消費在家庭消費中所占比重高，住房抵押貸款還款時間長，完全靠市場機制配置住房資源會造成住房市場失靈和不公現(xiàn)象，同時住房金融涉及每一個社會成員的切身利益，各國政府都在相當程度上對這一領(lǐng)域進行干預(yù)和管理，通過一定的政策制度和機構(gòu)來保障住房金融的運作，住房金融的政策性體現(xiàn)形式主要有：通過貨幣政策和財政政策進行住房金融指導作用；通過成立住房金融政策性的專門機構(gòu)來直接運作住房金融業(yè)務(wù)，如公積金中心；通過發(fā)展和創(chuàng)新住房金融工具來持續(xù)促進住房金融的穩(wěn)步發(fā)展，如住房儲蓄和住房抵押貸款證券化的運用都體現(xiàn)了住房金融的政策性。

（三）住房金融的專業(yè)性。

住房金融的專業(yè)性是指住房金融對象的專一性、住房金融機構(gòu)的專門化、住房金融資金的專用性特征。

住房金融有特定的服務(wù)對象，即專門為住房產(chǎn)業(yè)服務(wù)。住房生產(chǎn)循環(huán)過程涉及到開發(fā)、經(jīng)營、消費等多個環(huán)節(jié)，其中住房開發(fā)又要經(jīng)過規(guī)劃設(shè)計、征地拆遷、施工建設(shè)、竣工驗收等多個階段，每個階段都需要資金的不斷投入，而投入的資金的用途和性質(zhì)各不相同，復雜的生產(chǎn)循環(huán)過程導致資金籌措、使用、回收上的復雜，必然要求有一種專業(yè)的組織或機構(gòu)統(tǒng)一集中地協(xié)調(diào)房地產(chǎn)資金運動過程。

為保證住宅產(chǎn)業(yè)的順利發(fā)展，各國都極為重視對住房資金的專門化管理。各國管理的基本原則有二條，一是集中，二是專用。為保證住房資金的集中和專用，各國通常都設(shè)立專業(yè)化的金融機構(gòu)為房地產(chǎn)的生產(chǎn)循環(huán)提供專業(yè)性的資金融通和其他金融服務(wù)。在我國，住房金融的專業(yè)性特征也有較為明顯的體現(xiàn)。

（四）住房金融的地域性。

由于住房與土地連為一體，而土地是不可移動的，因此人們也叫住房為“不動產(chǎn)”。正是由于住房的這一特性，住房的生產(chǎn)、流通、交換、消費基本上都是在同一地域位置上依次完成的。所以，住房資金的投入、消耗、形態(tài)轉(zhuǎn)換以及價值補償也都是在同一地域順序進行，6同時各地域的住房的價格機制也決定了住房金融的興旺與否，因此住房金融具有明顯的地域特點；當然隨著國際經(jīng)濟一體化的進程與資本的流動加快，住房金融的地域性具有外延趨勢。

二、個人信貸的特征。

（一）貸款用途的消費特性。

個人信貸的貸款用途主要是用于自然人的購買消費和服務(wù)，因此與生產(chǎn)目的具有本質(zhì)區(qū)別。其目的也是為了鼓勵和刺激消費。

（二）貸款對象的自然人特性。

個人信貸的貸款對象主要以自然人為主體，區(qū)別于法人具有明顯的自然人特性。

（三）貸款的長期性。

個人信貸的貸款一般期限比較長，一般不少于3個月，有的長達30年，其他的貸款期限比較短，個人信貸還款方式主要為分期還款方式為主。

（四）貸款金額和利率的特定限制。

相比其他的貸款，個人信貸貸款金額一般有最高額度限制，一般多為小額貸款，同時貸款利率也區(qū)別于其他貸款，根據(jù)國家政策不同，實行或優(yōu)惠或上浮利率。

（五）多樣性與復雜性。

個人的貸款需求是千差萬別的，消費的多樣性直接導致了個人貸款的客戶群體、資金需求量、風險特征等要素的多樣性，也使得個人貸款營銷方式、管理措施、風險控制及化解手段等呈現(xiàn)出多樣化的特點。

從建設(shè)銀行現(xiàn)有個人消費貸款產(chǎn)品看，個人權(quán)利憑證質(zhì)押貸款、個人助學貸款、個人汽車貸款、個人消費額度貸款、個人助業(yè)貸款等產(chǎn)品所面向的客戶群體存在很大差異性，同時其中一些產(chǎn)品還涉及銷售方、擔保方、貸款推薦方、律師事務(wù)所、評估機構(gòu)等合作機構(gòu)，因此這些產(chǎn)品的營銷方式、風險識別要點、管理手段都存在較大差異，需要根據(jù)每一產(chǎn)品的特性制訂不同的操作管理流程。

第一節(jié)自營性住房金融業(yè)務(wù)。

7和相關(guān)負債業(yè)務(wù)，主要產(chǎn)品包括個人住房貸款、個人商業(yè)用房貸款，個人再交易住房貸款，個人住房組合貸款（自營性部分）、個人住房最高額抵押貸款、存貸通個人貸款增值帳戶等產(chǎn)品，以及住房抵押貸款資產(chǎn)證券化等相關(guān)業(yè)務(wù)。

第二節(jié)委托性住房金融業(yè)務(wù)。

委托性住房金融是指銀行或金融機構(gòu)受各級地方政府委托，按政策規(guī)定進行的與住房有關(guān)的各種貨幣資金的籌集、融通等信用活動。目前主要指房改金融。建設(shè)銀行的房改金融主要業(yè)務(wù)范圍有各類住房資（基）金的歸集業(yè)務(wù)、公積金個人住房貸款業(yè)務(wù)，以及相關(guān)的其他資產(chǎn)負債和中間業(yè)務(wù)。

委托性住房金融按照其功能和作用的發(fā)生方式，可分為市場主導型和政府主導型兩類。前者是充分發(fā)揮市場機制在配置住房資金方面的基礎(chǔ)性作用，委托性金融只運用抵押、擔保、保險等措施調(diào)節(jié)住房金融市場的交易條件。后者是指政府主要采用強制儲蓄籌資手段，通過有關(guān)政府部門和金融機構(gòu)合作參與住房產(chǎn)業(yè)的開發(fā)和消費。目前，我國采取的是政府主導型的委托性住房金融，主要形式是強制儲蓄性質(zhì)的住房公積金制度。委托性住房金融業(yè)務(wù)的資金來源主要是各類住房基金、住房公積金、住房維修基金、住房補貼等，資金運用主要是發(fā)放公積金貸款、購買國債等。

中國建設(shè)銀行是我國最早承辦委托性住房金融業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，建設(shè)銀行的委托性住房金融業(yè)務(wù)伴隨著我國住房制度改革產(chǎn)不斷發(fā)展、壯大，為我國住房制度改革提供資金歸集、結(jié)算、融通、中介等完善地金融配套服務(wù)。目前已形成了一套較為完備的業(yè)務(wù)體系，所提供的金融服務(wù)主要是：歸集和核算城市（縣鎮(zhèn)）住房基金存款、行政事業(yè)單位住房基金存款、企業(yè)住房基金存款、住房租賃保證金存款、住房公積金存款、住房補貼存款、住房維修基金存款和世界銀行等國際金融組織提供的住房資金；接受住房公積金管理中心的委托，發(fā)放住房公積金委托貸款；房改金融咨詢服務(wù)等。

第三節(jié)個人消費貸款業(yè)務(wù)。

個人消費信貸是指以刺激消費，提高個人消費能力為直接目的，由金融機構(gòu)或其他機構(gòu)向消費者提供的用于購買商品或勞務(wù)的貸款。

廣義的個人消費貸款業(yè)務(wù)涵蓋個人的所有消費需求，貸款種類包括：個人住房貸款、8個人消費額度貸款、個人助學貸款、個人汽車消費貸款、個人權(quán)利憑證質(zhì)押貸款、信用卡透支等。但因歷史沿革等原因，建設(shè)銀行的個人消費貸款業(yè)務(wù)特指剔除個人住房貸款、信用卡透支之外的其它所有自營性個人貸款，主要包括：個人消費額度貸款、個人汽車貸款、國家及商業(yè)助學貸款、個人權(quán)利憑證質(zhì)押貸款、下崗失業(yè)人員小額擔保貸款、個人助業(yè)貸款等。從以上貸款種類可以看出，建設(shè)銀行通常所說的個人消費貸款已經(jīng)突破了一般意義上的消費用途，包含了個人經(jīng)營性貸款需求。

第三章我國住房金融與個人信貸業(yè)務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展。

第一節(jié)住房金融業(yè)務(wù)的產(chǎn)生和發(fā)展。

我國的住房金融是孕育在房地產(chǎn)金融的母體之中，隨著城鎮(zhèn)住房制度改革的深入推行而產(chǎn)生并逐步發(fā)展起來的。我國住房金融的發(fā)展主要經(jīng)歷了四個階段：

一、住房金融萌芽期（20世紀70年代末到80年代）。

為了推動中國住房制度改革的發(fā)展，1986年，國務(wù)院先后確定煙臺、蚌埠、常州、唐山、佛山為城市住房制度改革綜合配套試點城市。這一改革措施的出臺使住房金融業(yè)務(wù)的客戶群體從企業(yè)擴展為所有房改參加者。1986年8月，建設(shè)銀行總行作為國有銀行中唯一的代表參加了國務(wù)院住房制度改革領(lǐng)導小組辦公室的工作，直接參與房改政策的制定以及試點方案和有關(guān)房改金融配套服務(wù)措施的研究。同年10月，國務(wù)院住房制度改革領(lǐng)導小組討論了煙臺市房改方案，決定發(fā)住房券，收房租由建設(shè)銀行辦理，工商銀行協(xié)助。至此中國建行銀行拉開了服務(wù)中國房改金融的序幕。

1988年1月，國務(wù)院召開全國住房制度改革工作會議，決定從1988年起，用3-5年的時間，把住房制度改革在全國城鎮(zhèn)分期分批推開。為加快房改金融業(yè)務(wù)拓展步伐，更好配套房改，1988年1月8日，建設(shè)銀行研究決定，總行設(shè)置房地產(chǎn)信貸部，與建筑經(jīng)濟部合署辦公。要求凡由地方政府委托辦理房改金融業(yè)務(wù)的各級行應(yīng)在內(nèi)部設(shè)立房地產(chǎn)信貸部，由房地產(chǎn)信貸部專業(yè)經(jīng)辦房改金融業(yè)務(wù)。自上而下房信部承辦模式逐步在全國范圍建成。雖然當時房改金融工具的服務(wù)功能比較單一，但仍然標志著我國住房金融的開始。

二、住房金融發(fā)展期（20世紀80年代中后期到90年代初）。

這一階段的特點是：初步確立了住房金融業(yè)務(wù)經(jīng)營管理體制，明確了住房金融服務(wù)住房制度改革的經(jīng)營方向。此時，住房金融作為住房制度改革的配套措施開始形成和發(fā)展，各級國有專業(yè)銀行成立了房地產(chǎn)信貸部專門從事住房信貸業(yè)務(wù)，在煙臺和蚌埠還成立了專門的住房儲蓄銀行，它們采取相對獨立的經(jīng)營體制，承攬了各個地方政府委托性的住房金融業(yè)務(wù)。

1986年建設(shè)銀行首先開辦了住房儲蓄和信貸業(yè)務(wù)，并印發(fā)《中國人民建設(shè)銀行住房儲蓄存款和借款試行辦法》，個人住房貸款業(yè)務(wù)開始起步。1992年9月，為配合全國城鎮(zhèn)住房制度改革，建設(shè)銀行頒布了《中國人民建設(shè)銀行房地產(chǎn)信貸部職工住房抵押貸款辦法》。

由于當時政府政策性委托業(yè)務(wù)普遍傾向于房改，業(yè)務(wù)范圍特定，區(qū)域性強，故該階段的住房金融發(fā)展帶有明顯的房改金融色彩。

三、住房金融調(diào)整規(guī)范期（20世紀90年代中到90年代中后期）。

這一階段的特點是：以上海為先導，住房公積金制度開始起步，1994年以來，房改開始向深度和力度方向發(fā)展，房改加入了全面建立公積金制度、開展國家安居工程等內(nèi)容。住房公積金制度全國范圍逐步推開，肇始于上海的住房公積金制度逐步成為我國政策性住房制度最重要的基石和支柱。

這一階段大力承辦住房公積金業(yè)務(wù)成為建設(shè)銀行房改金融業(yè)務(wù)發(fā)展的指導思想。同時，建行在各方面出臺了各項措施推進房改金融的全面發(fā)展。從1994年起，建設(shè)銀行建立房地產(chǎn)信貸部第二準備金，專項用于房改金融業(yè)務(wù)資金的調(diào)撥；1994年8月，房地產(chǎn)信貸部設(shè)立的營業(yè)部正式掛牌營業(yè)，主要辦理軍隊房改業(yè)務(wù)；從1995年起，大力支持同政策性住房金融業(yè)務(wù)密切相關(guān)的國家安居工程貸款。

與此同時，建設(shè)銀行各級銀行為推動住房商品化和培育住房消費市場，開始將重心從政策性業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向經(jīng)營性業(yè)務(wù)，過去經(jīng)營性與政策性住房金融業(yè)務(wù)界線模糊的狀況得以改變，住房金融經(jīng)營管理開始逐步規(guī)范，住房金融新品種不斷涌現(xiàn)，住房消費信貸雖有所啟動，但住房開發(fā)和建設(shè)信貸仍占據(jù)了住房金融機構(gòu)經(jīng)營業(yè)務(wù)的絕對比重。

四、住房金融全面發(fā)展創(chuàng)新期（20世紀90年代末至今）。

1998年至今房改金融業(yè)務(wù)逐步向住房金融發(fā)展和創(chuàng)新過渡，建行個人住房貸款和委托性住房金融業(yè)務(wù)成為最具中國特色、最具社會影響力的品牌業(yè)務(wù)之一。

10房分配從福利制向貨幣化過渡；住房金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營力度進一步加大。在住房分配貨幣化改革和資本市場規(guī)范發(fā)展的刺激下，98年上半年，全國各類住房銷售形勢一片大好。相應(yīng)的，個人住房貸款也繼續(xù)保持了1997年的發(fā)展勢頭。當年，中國人民銀行重新修訂了《個人住房擔保貸款管理試行辦法》，下發(fā)《個人住房貸款管理辦法》，并下達給各國有獨資商業(yè)銀行1000億元的住房信貸計劃，其中住房消費信貸至少要達到50％。住房消費信貸業(yè)務(wù)步入高速發(fā)展軌道。

同時，住房金融機構(gòu)進一步擴大，住房金融市場競爭由政策性住房金融業(yè)務(wù)競爭步入全方位的住房金融業(yè)務(wù)競爭。中國建設(shè)銀行的委托性住房金融業(yè)務(wù)的重心也轉(zhuǎn)移到為貨幣分房提供資金籌集、融通等信用活動中來。2004年根據(jù)《財政部關(guān)于政策性住房金融業(yè)務(wù)財務(wù)管理有關(guān)問題的通知》（財金[2004]6號）規(guī)定，建設(shè)銀行的政策性住房金融業(yè)務(wù)于4月30日并入會計大帳管理，政策性住房金融業(yè)務(wù)單獨核算的歷史從此結(jié)束，委托性住房金融業(yè)務(wù)的發(fā)展和管理逐步走上精細化道路。2004年以后，建行逐步建立了委托性住房金融業(yè)務(wù)三級客戶經(jīng)理服務(wù)體系和公積金中心首席客戶經(jīng)理體制、建立了全國范圍的公積金業(yè)務(wù)臺帳制度、啟動了公積金業(yè)務(wù)流程梳理工程、擬定了公積金業(yè)務(wù)標準文本，逐步實現(xiàn)了全行委托性住房金融業(yè)務(wù)管理和操作的規(guī)范化、標準化。建設(shè)銀行的委托性住房金融業(yè)務(wù)一直走在其他同業(yè)機構(gòu)的前面，在同業(yè)中處于領(lǐng)導和優(yōu)勢地位。

第二節(jié)個人信貸業(yè)務(wù)的產(chǎn)生和發(fā)展。

在傳統(tǒng)的銀行貸款中，消費領(lǐng)域是個禁區(qū)，生產(chǎn)領(lǐng)域才是銀行關(guān)注的焦點。二戰(zhàn)后，由于經(jīng)濟形勢變化，人民生活匾乏，資本主義經(jīng)濟危機加深，客觀的要求刺激投資、擴大市場。1949年，赫伯特.v.普羅克諾在((定期放款與銀行流動性理論》一書中提出了預(yù)期收入理論。該理論認為，貸款能夠到期歸還，是以未來的收入為基礎(chǔ)，只要未來收入有保障，長期信貸和消費信貸同樣能保持流動性和安全性，穩(wěn)定的貸款應(yīng)該建立在現(xiàn)實的歸還期限與貸款的證券擔保的基礎(chǔ)上。在這種理論的影響下，戰(zhàn)后中長期設(shè)備貸款、住房貸款、消費貸款等迅速發(fā)展起來，成為支持經(jīng)濟增長的重要因素。

11機構(gòu)對未來預(yù)期也比較樂觀，積極提供長期消費貸款;三是各種征信機構(gòu)大量出現(xiàn)，使銀行可以方便、快捷地了解借款人的信用狀況?，F(xiàn)在，西方國家的消費貸款在商業(yè)銀行的貸款資產(chǎn)中所占份額一般已達到20%，有的甚至高達50%以上。

我國的信貸消費起步較晚，個人消費貸款業(yè)務(wù)經(jīng)歷了萌芽、起步、發(fā)展與調(diào)整和快速發(fā)展和創(chuàng)新等四個階段，（一）個人信貸業(yè)務(wù)的萌芽階段（20世紀80年代到90年代初）。

從嚴格意義上講我國的個人信貸是在20世紀80年代開始發(fā)展的。其中，住房消費信貸是一個突破口，住房消費信貸的最初出現(xiàn)，其背景是支持房改，而不是發(fā)展消費信貸，但其效果卻與發(fā)展消費信貸不謀而合。

1982年，國務(wù)院批準在常州、鄭州、沙市、四平等城市進行公有制住房補貼出售試點，為配合住房制度改革的試點工作，1986年中國建設(shè)銀行開始試辦購房儲蓄和貸款業(yè)務(wù)，1988年2月，國務(wù)院頒發(fā)《關(guān)于在全國城鎮(zhèn)分期分批推行住房制度改革的實施方案》后，建行開始全面介入房改金融業(yè)務(wù)，此業(yè)務(wù)面對的主要對象是參加房改的單位及其職工，采用的方式大體是商品房消費者先向銀行存入購房款，當存款達一定數(shù)額時，可向銀行按一定存貸比例申請購房貸款，連同支取以前的存款用于購房，存貸比一般為1:1至1:3之間，個人貸款期限最長不超過8年，利率略高于同期存款利率。這一階段可看成是消費信貸的萌芽階段。

（二）個人信貸業(yè)務(wù)的起步階段（20世紀90年代初到90年代末期）。

1991年6月，國務(wù)院頒發(fā)《關(guān)于積極穩(wěn)妥地開展城鎮(zhèn)住房制度改革的通知》后，我國的住房制度改革從試點步入全國推廣階段。1994年8月，國務(wù)院又頒發(fā)了《關(guān)于深化城鎮(zhèn)住房制度改革的決定》，確立了住房商品化、社會化的改革方向，這就客觀上要求發(fā)展個人住房消費信貸，使其配合住房體制改革，逐步變福利性住房消費為貨幣性住房消費。

12業(yè)銀行為購車提供的貸款業(yè)務(wù)停止運行了。1997年后，我國居民消費率持續(xù)下降的問題顯化，在宏觀經(jīng)濟運行中表現(xiàn)為消費需求不足，同時，受亞洲金融危機影響，投資需求和出口的增長勢頭受阻，有效需求不足對我國的經(jīng)濟增長構(gòu)成了較嚴重的制約。面對這一形勢，政府在運用財政和貨幣政策無法達到所期望的宏觀調(diào)控目標的情況下，提出發(fā)展消費信貸，期望消費信貸能帶動消費需求，促進經(jīng)濟增長。1998年，我國消費信貸重新起步，1998年下半年，住房、小轎車等信用消費的重要內(nèi)容為各商業(yè)銀行所看好。

（三）個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展（20世紀90年代末期到21世紀初期）。

1999年3月3日，中國人民銀行發(fā)布了《關(guān)于開展個人消費信貸指導意見))，允許所有中資商業(yè)銀行開辦消費信貸業(yè)務(wù)，鼓勵商業(yè)銀行試辦一些消費信貸業(yè)務(wù)的新品種。1999年6月，建設(shè)銀行適時推出了個人耐用消費品貸款、個人住房裝修貸款和個人助學貸款三個個人信貸的新產(chǎn)品。從滿足客戶需求的角度出發(fā)，這三項產(chǎn)品的推出經(jīng)過了充分的市場調(diào)研，因此受到了市場的歡迎。

2000年9月，建設(shè)銀行再次推出一項個貸新產(chǎn)品——個人消費額度貸款，由于這一貸種具有一次申請，循環(huán)使用貸款額度的特點，成為建設(shè)銀行的特色產(chǎn)品；為支持教育事業(yè)發(fā)展，推動科教興國戰(zhàn)略的實施，中國人民銀行、教育部、財政部等有關(guān)部門于1999年下半年聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于的通知》，推出享受財政貼息的國家助學貸款業(yè)務(wù)，并首先在中國工商銀行試點。2000年末，此項業(yè)務(wù)辦理范圍擴大到四大國有商業(yè)銀行。建設(shè)銀行也于2001年年初正式開辦此項業(yè)務(wù)。

至此，建設(shè)銀行包含個人小額儲蓄存單質(zhì)押貸款、個人汽車消費貸款、個人耐用消費品貸款、個人住房裝修貸款、一般商業(yè)性助學貸款、個人消費額度貸款、國家助學貸款等七個貸種的個人消費貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品體系已初步形成。

（四）個人信貸快速發(fā)展與創(chuàng)新（21世紀初期至今）。

13良好的形象，市場份額也迅速提升。

2003年下半年，建設(shè)銀行總行對個人生產(chǎn)經(jīng)營類貸款進行了統(tǒng)一的整合和規(guī)范，向市場推出“個人助業(yè)貸款”的產(chǎn)品，正式在全國范圍內(nèi)推廣該項業(yè)務(wù)。2003年，作為解決國內(nèi)失業(yè)問題的重要舉措，中國人民銀行、財政部、國家經(jīng)貿(mào)委、勞動和社會保障部聯(lián)合出臺了《下崗失業(yè)人員小額擔保貸款管理辦法》，要求各商業(yè)銀行為下崗失業(yè)人員的就業(yè)提供資金支持。建設(shè)銀行積極相應(yīng)號召，于下發(fā)了《管理辦法》，并推廣這項業(yè)務(wù)，為解決就業(yè)問題提供了支持。

從個人信貸業(yè)務(wù)的開辦至今的十余年間，個人信貸業(yè)務(wù)從無到有，從小到大，逐步發(fā)展為一系列關(guān)系我國人民生活和社會發(fā)展的重要金融類產(chǎn)品。對擴大國內(nèi)需求，促進民間投資的發(fā)展，支持居民消費水平的提高，作出了巨大貢獻；個人信貸資產(chǎn)在全部信貸資產(chǎn)中占比不斷提高，成為各商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要方向；同時，個人信貸業(yè)務(wù)還配合其他相關(guān)業(yè)務(wù)，在產(chǎn)品資源整合利用方面發(fā)揮了個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的獨特作用，成為商業(yè)銀行的重要效益增長點。

第四章發(fā)展住房金融與個人信貸業(yè)務(wù)重大意義。

在我國發(fā)展住房金融與個人信貸業(yè)務(wù)具有重大歷史和現(xiàn)實意義，主要體現(xiàn)在如下幾方面：

一、促進我國房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

住房開發(fā)建設(shè)周期長，資金需求量大。資金是困擾房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要因素之一。房地產(chǎn)金融資金支持的力度越大，住宅產(chǎn)業(yè)的發(fā)展速度也就越快。離開住房金融的資金支持，房地產(chǎn)業(yè)就會失去經(jīng)濟支柱。住房金融可以利用自身優(yōu)勢和資金運行的時間差、地區(qū)差和行業(yè)差,靈活融通資金,把房地產(chǎn)業(yè)乃至其他各方面的閑置的和分散的資金聚集起來，把居民手中的購買力集中起來,變小額儲蓄為巨額資金,蓄短期存款為長期使用。通過這種資金的融通，為住宅產(chǎn)業(yè)提供可靠的資金保障,使房地產(chǎn)再生產(chǎn)得以順利進行,從而促進房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

二、支持城鎮(zhèn)住房制度改革。

14改革的順利實施。

三、調(diào)整居民消費結(jié)構(gòu)，帶動消費結(jié)構(gòu)升級，提高人民生活水平，促進企業(yè)生產(chǎn)的升級換代。

一方面，多年來，我國住房采取由國家統(tǒng)包下來的低租金的福利制度，城鎮(zhèn)居民的住房開支一直非常低微，消費結(jié)構(gòu)很不合理。住房制度改革就是要調(diào)整這種不合理的消費結(jié)構(gòu)，提高住房消費在居民消費結(jié)構(gòu)中的比例。但由于目前我國居民收入水平較低，絕大部分人還買不起住房。住房金融可以通過住房儲蓄等形式，把職工個人的住房基金聚集起來，并動員其他信貸資金，通過發(fā)放住房貸款，輔之以長期、低息的優(yōu)惠政策，鼓勵和刺激人們購買住房，引導和促進居民購買力向住房方面轉(zhuǎn)移，從而形成居民合理的消費結(jié)構(gòu)。

另一方面，從目前我國消費的總體情況看，呈現(xiàn)“四低”，即消費整體水平低、消費結(jié)構(gòu)層次低、消費的貨幣化程度低、消費信用化程度低。因此，提高居民消費水平和質(zhì)量依然是一項緊迫而長期的任務(wù)。而從經(jīng)濟水平來說，目前，我國正處于從溫飽到小康或從小康向初步富裕過度的階段，經(jīng)濟發(fā)展進入了以“住”和“行”為重心的消費結(jié)構(gòu)升級階段。在此階段，發(fā)展消費信貸是刺激消費的一種有效手段，這已被許多國家的實踐所驗證。如果完全靠個人積累來解決高消費的商品，必然會推遲人民生活水平的改善，同時也會造成生產(chǎn)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)與消費需求錯位。據(jù)有關(guān)專家分析，目前，許多商品銷售疲軟的原因，很大程度上在商品本身的款式、品種、功能、科技含量不高，還沒有適應(yīng)己經(jīng)發(fā)生了變化的市場需求。換而言之，這些商品并不構(gòu)成有效供給。解決上述經(jīng)濟結(jié)構(gòu)性矛盾的有效辦法就是發(fā)展消費信貸，借助于消費信貸促進消費結(jié)構(gòu)升級，不僅可以加快提高人民生活水平和民族素質(zhì)的進程，而且為企業(yè)提供明確、真實的市場信息引導企業(yè)加快技術(shù)改造和技術(shù)進步，進而促進整個產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級換代。

四、改善人民住房條件。

住房是人們生活的基本消費資料，是人民安居樂業(yè)的重要標志。黨的十一屆三中全會前，我國城鎮(zhèn)居民的住房水平一直較低。十一屆三中全會后，國家加大了住房建設(shè)投資，城鎮(zhèn)居民的住房條件有所改善，但離國家提出的城鎮(zhèn)居民的居住水平有一個較大提高的目標還相差很遠。要達到這個目標需要大量資金投入，而國家財力有限，必須借助各種金融手段，籌集資金投入住房建設(shè)，加快住房建設(shè)事業(yè)的發(fā)展，實現(xiàn)改善人民住房條件的目標。

五、有利于為經(jīng)濟持續(xù)增長提供持久的動力，拉動國民經(jīng)濟增長。

一方面住宅產(chǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟中發(fā)揮著先導性作用，住宅產(chǎn)業(yè)的發(fā)展能夠帶動建筑業(yè)、建材業(yè)、鋼鐵業(yè)、機械工業(yè)等多個相關(guān)行業(yè)的發(fā)展。住房金融可以增加和帶動房地產(chǎn)資金投入，15擴大房地產(chǎn)消費市場的有效需求，加速房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，從而拉動經(jīng)濟增長，促進國民經(jīng)濟健康發(fā)展。

另一方面消費的增長始終是經(jīng)濟活動的出發(fā)點與歸宿點，以消費為導向也正是我國市場經(jīng)濟發(fā)展的真諦。擴張性的財政政策在一定時期內(nèi)固然對經(jīng)濟增長起到重要的推動作用，但不是長久之計。消費需求能否隨投資需求的擴張而相應(yīng)擴張，是當前我國宏觀調(diào)控需要解決的問題。投資需求對經(jīng)濟增長的作用各有特點，經(jīng)濟啟動之初，投資需求對經(jīng)濟增長的作用十分明顯，但它只是中間需求，擴大投資需求最終還是要由消費需求來實現(xiàn)，特別是經(jīng)濟啟動之后，只有消費需求才一是經(jīng)濟增長真正持久的拉動力量。居民消費的增長與消費結(jié)構(gòu)的升級正是經(jīng)濟規(guī)模擴大與經(jīng)濟向高層次進步的根本動力。在目前的情況下，加速發(fā)展消費信貸，逐步把居民的自我積累型滯后消費轉(zhuǎn)變?yōu)橛行庞弥С值倪m度超前消費，在發(fā)達的生產(chǎn)信用與發(fā)達的消費信用之間達到均衡，這對于充分發(fā)揮消費需求對經(jīng)濟增長的拉動作用意義重大而深遠。

首先，住房金融一是帶來了大量、穩(wěn)定的存款，擴大了信貸資金來源；二是風險低、收益高的個人住房消費貸款，為銀行創(chuàng)造穩(wěn)定的收入來源,改善了信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu),優(yōu)化了信貸資產(chǎn)質(zhì)量；三是創(chuàng)造了大量的項目評估、代理保險等中間業(yè)務(wù)收入,促進了信用卡、儲蓄卡等業(yè)務(wù)的發(fā)展，四是建立了穩(wěn)固的個人客戶群體,為銀行中間業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

其次，由于歷史原因，我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)構(gòu)成和利潤獲得一直集中在生產(chǎn)領(lǐng)域。主要用來支持國有企業(yè)。這種狀況有三大弊端:一是銀行經(jīng)營風險相對集中，一旦遇到經(jīng)濟萎縮，企業(yè)經(jīng)營將普遍陷于困境，給銀行資產(chǎn)的安全性、效益性和流動性帶來很大威脅;二是往往形成重復建設(shè)和低效無效項目，這對搞好工業(yè)合理布局、調(diào)整生產(chǎn)結(jié)構(gòu)、提高資金使用效益和提高銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量等都是極為不利的;三是不斷加大投資需求和消費需求之間的矛盾，影響經(jīng)濟持續(xù)、穩(wěn)定、健康地發(fā)展。國有專業(yè)銀行實行商業(yè)化經(jīng)營之后，經(jīng)營意識風險不斷提高。央行己放寬了貨幣供應(yīng)量的控制，但由于企業(yè)總體效益不好，破產(chǎn)和被兼并增多，造成金融機構(gòu)壞賬增加，金融風險加大，因此，消費信貸是一種必然的選擇。發(fā)展消費信貸，可以使商業(yè)銀行以此作為發(fā)展個人金融服務(wù)的突破口，優(yōu)化銀行資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，降低由產(chǎn)業(yè)因素帶來的風險，密切銀行和居民的關(guān)系，獲得更多可靠資金來源，通過中介服務(wù)，增加銀行收入，提高經(jīng)營效益。同時還可以為以后銀行各項零售業(yè)務(wù)的開展奠定基礎(chǔ)，積累經(jīng)驗。

16另一方面，個人信貸的推出，滿足了居民超前消費、即期消費、預(yù)期消費各種不同的需求，為居民解決了諸如住房難等一系列的實際困難和問題，幫助居民實現(xiàn)了一個個住房夢、坐車夢、上學夢等等，因而滿足了消費者不同的心理需求，也體現(xiàn)了社會的文明與進步。由此可見，消費信貸的產(chǎn)生是順應(yīng)時勢的，發(fā)展是極富潛力的，有著光明的前景。

七、發(fā)展個人信貸有利于國民經(jīng)濟的宏觀調(diào)控。

在消費信用發(fā)達的國家中，消費信貸的規(guī)模與變動傳遞著消費需求及消費意愿的市場信息，這無疑有利于決策當局對國民經(jīng)濟運行事態(tài)的了解和相關(guān)政策的制定。另一方面，決策當局也可通過利率或信貸條件的調(diào)整影響居民的消費支出，以實現(xiàn)政策意圖。而且由于信用消費在發(fā)達國家普及程度很高，這些政策的變動可直接影響到幾乎每個家庭。我國始終缺乏影響居民消費支出的機制，連續(xù)性利率下調(diào)，并沒有達到預(yù)期的效果。其原因之一就在于我國個人消費信貸不發(fā)達，個人支出中信用消費貸款的比重微乎其微，利率的高低對人們的支出影響太小，使貨幣政策傳導機制受阻甚至失靈。而在信用消費發(fā)達國家，利率變化哪怕只有零點幾個百分點，也會在社會上引起強烈反映。由此可見，要提高我國貨幣政策的靈敏性和傳導性，就要加速發(fā)展消費信貸，擴大個人的金融負債。總之，擴大內(nèi)需政策的有效性，也需要消費信貸的有利支持。

第五章住房金融與個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢及戰(zhàn)略。

未來幾年，世界經(jīng)濟有望保持穩(wěn)定增長，中國經(jīng)濟將繼續(xù)保持較快增長。“十一五”規(guī)劃提出，在優(yōu)化結(jié)構(gòu)、提高效益和資源節(jié)約的基礎(chǔ)上，國內(nèi)生產(chǎn)總值年均增長7.5%左右的較快增長速度，實現(xiàn)人均國內(nèi)生產(chǎn)總值比2000年翻一番。居民收入將繼續(xù)穩(wěn)步增長，中產(chǎn)階層的范圍將進一步擴大，消費對經(jīng)濟增長的拉動作用進一步提高。宏觀經(jīng)濟持續(xù)增長將帶動銀行業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展，為銀行優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，促進住房金融、中長期貸款、個人消費貸款、個人住房貸款、中間業(yè)務(wù)發(fā)展提供有利條件。建設(shè)銀行作為中國最早向個人客戶提供住房金融業(yè)務(wù)（包括商業(yè)性個人住房貸款和住房公積金業(yè)務(wù)）并一直在此業(yè)務(wù)領(lǐng)域中居于領(lǐng)先地位的商業(yè)銀行，如何面對機遇迎接挑戰(zhàn)開創(chuàng)住房金融和個人信貸業(yè)務(wù)的新局面是我們須認真研究的重要課題。

一、統(tǒng)一思想，提高認識，充分認識超常規(guī)發(fā)展住房金融與個人信貸業(yè)務(wù)的重大戰(zhàn)略意義。

17中國建設(shè)銀行提出了“為客戶提供最佳服務(wù)，為股東創(chuàng)造最大價值，為員工提供最大發(fā)展機會的國際一流商業(yè)銀行”的愿景，并明確把個人銀行業(yè)務(wù)作為未來發(fā)展的重點和新的增長點。個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)是全行個人銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵，是發(fā)展個人銀行業(yè)務(wù)的基本立足點和有利切入點。這一點已在行內(nèi)尤其是決策層形成共識。大力發(fā)展個人銀行業(yè)務(wù)，是建設(shè)銀行的立行之本和成敗關(guān)鍵。因此要從全行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的高度，正確認識和看待住房金融與個人信貸業(yè)務(wù)的超常規(guī)發(fā)展。

2005年10月27日，建設(shè)銀行在香港成功掛牌上市，成為香港上市公司，跨入了國際金融舞臺。住房金融與個人信貸業(yè)務(wù)始終是各屆投資者長期關(guān)注的焦點。正因如此，住房金融與個人信貸業(yè)務(wù)也面臨來自市場投資者、股東和公眾對業(yè)績方面更嚴峻的考驗?！霸谖磥?-5年內(nèi)，個人貸款業(yè)務(wù)要以不低于20％的速度增長”的發(fā)展目標是建設(shè)銀行上市后戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型中的一項重要戰(zhàn)略部署。隨著金融市場的迅速發(fā)展，公司大客戶直接融資的渠道不斷擴大、議價能力也不斷加強，商業(yè)銀行依托大客戶維持高速增長的局面也難以再現(xiàn)。而目前中國的個人貸款市場相當大，整體還處于快速發(fā)展和市場劃分階段，市場和客戶細分工作也存在巨大的空間。因此，從穩(wěn)定收益、降低風險等方面來講，建設(shè)銀行必須超常規(guī)加快發(fā)展個人貸款這一成長型、厚利型的產(chǎn)品，這是加快個人銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的一項重大戰(zhàn)略任務(wù)。

二、增強加快發(fā)展住房金融與個人信貸業(yè)務(wù)的危機感、緊迫感和使命感。

加快發(fā)展住房金融與個人信貸業(yè)務(wù)，不僅是建設(shè)銀行應(yīng)對客戶和百姓需求以及外部市場挑戰(zhàn)的必然要求，更是貫徹落實發(fā)展戰(zhàn)略和轉(zhuǎn)型的內(nèi)在要求。

（一）增強危機感和緊迫感，加緊應(yīng)對百姓需求和外部市場的挑戰(zhàn)。

目前，住房金融與個人信貸業(yè)務(wù)所面臨的客戶需求和外部市場環(huán)境變化很快。一方面，隨著國家宏觀調(diào)控政策效力的不斷發(fā)揮，國內(nèi)住房市場加速轉(zhuǎn)型，住房金融買方市場的特征日趨明顯。老百姓在選擇金融服務(wù)方面具有越來越強的主動權(quán)和自由選擇權(quán)，將更加關(guān)注服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率，并不斷提出新的市場需求。這將要求銀行必須不斷滿足百姓日益提高的各種需要。

另一方面，隨著參與競爭主體的不斷增加，同業(yè)對市場份額的分化競爭將日益激烈。人民銀行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2005年底，四大銀行之外的其他銀行已占據(jù)全部個人貸款余額市場份額的25％，四大銀行只占75%，這意味著，其他銀行已經(jīng)加快發(fā)展個人貸款業(yè)務(wù)，擠占傳統(tǒng)四大行所占領(lǐng)的市場。另外，隨著2006年底中國銀行業(yè)的全面對外開放，外資金融機構(gòu)將獲得與中資金融機構(gòu)同等的國民待遇。鑒于國際銀行業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗和零售業(yè)務(wù)的利潤貢獻度，以個人貸款為核心的零售業(yè)務(wù)必將成為外資銀行不斷滲透的重點。

18可以預(yù)見，在未來幾年內(nèi)，建行所面臨的競爭將日益嚴峻，所以要抓住建設(shè)銀行的未來，就必須抓好個人銀行業(yè)務(wù)，抓好個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)，抓好住房金融與個人信貸業(yè)務(wù)。

（二）與國際一流零售銀行的差距比較。

認真研究零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)達的歐美、香港等地商業(yè)銀行可以發(fā)現(xiàn)，國際一流銀行在將零售業(yè)務(wù)作為支柱業(yè)務(wù)的同時，普遍將住房金融與個人信貸業(yè)務(wù)當作關(guān)鍵性業(yè)務(wù)來重點經(jīng)營，在很多方面都比建設(shè)銀行的住房金融與個人信貸業(yè)務(wù)更具競爭優(yōu)勢。相對它們而言，建設(shè)銀行該項業(yè)務(wù)尚有很多方面應(yīng)繼續(xù)給予改進。

1．業(yè)務(wù)指標和盈利水平有待大幅度提升。

2006年一季度，美國銀行全球個人和小型企業(yè)銀行業(yè)務(wù)收入占到全行總收入的54%左右。住房金融與個人信貸業(yè)務(wù)的貢獻度以及對銀行零售業(yè)務(wù)和利潤的支撐程度，已成為衡量能否成為先進零售銀行的重要標準。

2．經(jīng)營管理理念需要進一步向深層次轉(zhuǎn)變。

美國銀行倡導的一個重要理念是“更高標準”（higherstandards），奉行“業(yè)績導向、持續(xù)改進”的經(jīng)營管理思想，即“改進流程——提高客戶滿意度——增加交易賬戶——實現(xiàn)業(yè)績增長”，要求員工不斷的超越自我，發(fā)揮更大潛力，追求更高的標準?；谶@一理念，美國銀行工作的出發(fā)點是關(guān)注客戶、改進服務(wù)、提高效率，工作的目標和結(jié)果就是促進業(yè)績增長、為客戶、股東和員工創(chuàng)造更多的價值。

雖然我建設(shè)銀行已逐漸貫徹“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，住房金融與個人信貸業(yè)務(wù)條線的經(jīng)營作風也得到很大改善，但在產(chǎn)品研發(fā)、市場營銷、客戶服務(wù)、操作流程和風險控制等方面這種經(jīng)營理念仍停留在表面，缺乏規(guī)范性，距離成為全體員工的自覺行為還較遠。

3．經(jīng)營管理模式有待逐步完善。

美國銀行的個人貸款業(yè)務(wù)是完全的業(yè)務(wù)條線垂直管理，在個人房地產(chǎn)部內(nèi)設(shè)有產(chǎn)品研發(fā)、銷售和服務(wù)支持部門，有利于職能和能力的集中化，有利于制定和實行全行統(tǒng)一的目標和決策，有利于統(tǒng)一營銷和管理，為消費者提供一體化、一致性的服務(wù)。同時，其產(chǎn)品研發(fā)、銷售和服務(wù)支持部門相互獨立，形成前中后臺相互獨立的組織模式，有利于風險的有效控制和團隊業(yè)績的有效考核。

目前，建設(shè)銀行仍為傳統(tǒng)的層級管理機制，業(yè)務(wù)經(jīng)營的前中后臺分離工作也剛剛起步，集約化的經(jīng)營模式還不夠規(guī)范，不能較好地適應(yīng)市場的快速變化；同時，住房金融與個人信貸業(yè)務(wù)條線的垂直經(jīng)營管理體系也尚未建立，業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理與政策的貫徹執(zhí)行依然受到很多方面的制約。

194．客戶結(jié)構(gòu)和貢獻度仍需不斷提高。

國際一流零售銀行的客戶結(jié)構(gòu)比較合理，客戶與銀行關(guān)系緊密，普遍使用存款、結(jié)算、貸款、理財?shù)榷鄠€銀行產(chǎn)品，具有較高的忠誠度。目前建設(shè)銀行的客戶結(jié)構(gòu)不合理，高端客戶對銀行的個人信貸融資需求偏低，對大眾和中端客戶的又挖掘不夠，客戶貢獻相對單一，客戶的細分和差別化服務(wù)的力度尚有較大差距。

住房金融與個人信貸客戶主要以大眾、中端客戶為主，這類客戶數(shù)量眾多，具有很高的成長性，同時對金融產(chǎn)品和品牌具有一定的依賴度，如何進一步挖掘中端、高端客戶的融資需求，交叉銷售各類金融產(chǎn)品，提高客戶對建設(shè)銀行的綜合貢獻度，乃至培育客戶實現(xiàn)價值增長是現(xiàn)階段建設(shè)銀行個人業(yè)務(wù)亟待思考和解決的問題。

5．服務(wù)質(zhì)量和水平需進一步提高。

國際一流零售銀行普遍將金融服務(wù)作為經(jīng)營的主題，由于客戶經(jīng)理隊伍建設(shè)到位，專業(yè)化服務(wù)水平較高，能夠掌握充分的客戶信息，并能夠據(jù)此對客戶進行清晰的分類，全面掌握各層次客戶對信貸融資和服務(wù)效率的不同要求，具備較高的差別化服務(wù)能力，業(yè)務(wù)流程前后臺定位明晰，營銷服務(wù)和售后服務(wù)分工明確，服務(wù)效率和服務(wù)滿意程度較高。

雖然近兩年來，建設(shè)銀行住房金融與個人信貸業(yè)務(wù)已在提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平方面采取了一定的措施，但實踐程度較淺，標準化程度低，仍然存在諸多薄弱環(huán)節(jié)。由于缺乏有效的數(shù)據(jù)支撐，客戶信息掌握不充分，對客戶群體的研究尚停留在經(jīng)驗性的定性分析層面，還遠遠無法滿足不同客戶群體多樣的金融服務(wù)要求。

6．產(chǎn)品創(chuàng)新機制和手段還需不斷完善與豐富。

國際一流零售銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新方面經(jīng)驗非常豐富，包括產(chǎn)品創(chuàng)新的組織架構(gòu)建立、各類型創(chuàng)新主體的職責分工定位和協(xié)調(diào)機制推進，以及創(chuàng)新方向和創(chuàng)新手段等方面工作都已經(jīng)非常成熟，更重要的是他們面臨的金融體制和混業(yè)經(jīng)營的環(huán)境也為創(chuàng)新工作開辟了更廣闊的空間。

建設(shè)銀行住房金融與個人信貸產(chǎn)品創(chuàng)新工作在國內(nèi)同業(yè)中一直處于領(lǐng)先的位置，但創(chuàng)新機制仍需進一步完善、創(chuàng)新手段和方法仍要不斷的豐富和補充。產(chǎn)品創(chuàng)新信息渠道和創(chuàng)意庫的建設(shè)剛剛起步，對先進創(chuàng)新工具和方法的運用不多；產(chǎn)品創(chuàng)新人員不足，激勵機制不健全；按條線和部門配置產(chǎn)品創(chuàng)新和it財務(wù)資源的機制尚待完善，計劃財務(wù)、風險管理、法律事務(wù)、信息技術(shù)等對住房金融與個人信貸產(chǎn)品創(chuàng)新工作的支持力度需要進一步加強。

7．分銷渠道建設(shè)亟待加強。

美國銀行的個人貸款銷售實行網(wǎng)點分銷與專業(yè)銷售相結(jié)合，多種渠道并存，重視交叉。

20銷售，以最大限度地吸引不同層次的客戶群體，其分銷渠道主要有：專職銷售人員、電話和網(wǎng)上銀行、銀行業(yè)務(wù)中心、高端業(yè)務(wù)部和批發(fā)貸款機構(gòu)（貸款代理公司）等5個渠道。專業(yè)化程度較高的專職銷售人員和貸款中介機構(gòu)是主要的分銷渠道，放款筆數(shù)各占33%和28%，放款金額各占35%和33%；銀行業(yè)務(wù)中心是重要的補充渠道，放款筆數(shù)較多；電子銀行是新型的分銷渠道，放款筆數(shù)和放款金額已占12％和11%，且呈逐年增長態(tài)勢。其中，專職銷售人員的客戶營銷成功率達80%。

目前，建設(shè)銀行較多的零售網(wǎng)點主要專注于儲蓄，能夠咨詢、營銷和受理住房金融與個人信貸業(yè)務(wù)申請的網(wǎng)點還不多，大銀行的零售網(wǎng)發(fā)達優(yōu)勢遠未得到發(fā)揮。尤其是作為業(yè)務(wù)經(jīng)營主陣地的中心城市行，零售網(wǎng)點產(chǎn)品營銷功能單一，專業(yè)化的房金銷售隊伍尚未建立；電子銀行渠道的分銷功能亟待加強和完善；與外部渠道的合作才剛剛起步；各渠道之間的聯(lián)動及市場同步響應(yīng)機制欠缺，差別化的渠道定位尚不清晰。

8．技術(shù)支持能力需要進一步的強化。

國際一流零售銀行的技術(shù)支持深入到業(yè)務(wù)的各個層面，大量流程化操作都能夠由系統(tǒng)自動完成，業(yè)務(wù)處理效率較高?？蛻粜畔⒑涂蛻絷P(guān)系系統(tǒng)較為完善，并被嵌入至業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)中，為細分客戶、客戶深度挖掘、風險控制以及提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)創(chuàng)造了充足的條件。

目前，建設(shè)銀行的信息技術(shù)支持能力和信息系統(tǒng)雖然不斷得到加強，但對住房金融與個人信貸業(yè)務(wù)處理的支持依然存在較多不足，個人客戶信息仍然不完善，無法提供客戶細分所需的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，阻礙了差別化服務(wù)水平的提高。住房金融與個人信貸業(yè)務(wù)計算機系統(tǒng)對產(chǎn)品創(chuàng)新、市場營銷、客戶服務(wù)、貸后管理、風險控制、統(tǒng)計分析和運營監(jiān)控的支持促進效用還沒有完全發(fā)揮。

9．風險管理水平亟待提高。

國際一流零售銀行普遍將風險管理融入業(yè)務(wù)流程中，將風險控制關(guān)口前移；掌握先進的風險識別、計量和控制手段，建立了個人信用申請評分與行為評分模型，使客戶評價和貸款審批更加規(guī)范化、標準化；實施集約化、標準化的貸后管理，有專業(yè)的催收人員針對不同的逾期貸款采取不同的催收處置措施。

建設(shè)銀行目前正在實施風險管理體制改革，推行客戶經(jīng)理和風險經(jīng)理的平行作業(yè)機制，但尚處于起步階段；雖然初步開發(fā)了申請評分模型，但還沒有廣泛應(yīng)用于所有的個人貸款業(yè)務(wù)，尚未開發(fā)客戶行為評分卡；部分地區(qū)即使開始采用電子化審批，其規(guī)范化和標準化程度也還比較低；掌握個人信貸風險控制和計量的先進技術(shù)的人才比較缺乏，尚沒有在全行建立起一支數(shù)量充足的、專業(yè)的貸后管理隊伍。

2110．員工隊伍與結(jié)構(gòu)亟待完善。

美國銀行個人住房貸款業(yè)務(wù)條線共有員工10000多人，人均管理貸款數(shù)約為100－500筆。員工隊伍中，營銷人員占33％左右，貸款處理和貸后管理人員占66％左右，產(chǎn)品研發(fā)人員約占1％左右。營銷力量專業(yè)強大，操作人員數(shù)量充足，研發(fā)力量精干高效，人員分工明確，隊伍結(jié)構(gòu)清晰。

而目前建設(shè)銀行住房金融與個人信貸業(yè)務(wù)條線約有從業(yè)人員6000人，專職的客戶經(jīng)理不足3500人，人均管理貸款約1300筆左右，工作量大，人員總量不足。人員結(jié)構(gòu)中，專業(yè)的營銷和產(chǎn)品研發(fā)人員比例偏低，信貸操作和貸后管理工作基本上由負責銷售的客戶經(jīng)理兼任。無論在專業(yè)營銷力量、管理團隊，還是在研發(fā)力量，崗位劃分和管理層級結(jié)構(gòu)等方面，都與國際一流零售銀行存在較大差距。

三、建設(shè)銀行住房金融與個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展思路和策略。

（一）總體思路。

圍繞全行“建設(shè)國際一流零售銀行”的總體目標，繼續(xù)牢固樹立“以市場為導向、以客戶為中心”的經(jīng)營理念，深化“加強管理、加快發(fā)展、再造優(yōu)勢、再創(chuàng)一流”的業(yè)務(wù)發(fā)展思路，外抓“營銷、客戶、服務(wù)和產(chǎn)品”，提升服務(wù)效率和能力，積極拓展市場和客戶；內(nèi)抓“政策、激勵、流程和管理”，提升內(nèi)部效率和管理支持能力，實現(xiàn)住房金融與個人信貸業(yè)務(wù)的快速有效發(fā)展，不斷提高住房金融與個人信貸業(yè)務(wù)對全行的利潤貢獻度。

（二）發(fā)展策略１．品牌策略。

通過新產(chǎn)品的市場推介、傳統(tǒng)優(yōu)勢產(chǎn)品的強化營銷，保持并強化建行以個人住房貸款為核心的住房金融與個人信貸業(yè)務(wù)的市場領(lǐng)先地位，鞏固建設(shè)銀行住房金融服務(wù)品牌優(yōu)勢和特色，提升“要買房，到建行”的社會影響力和公眾認知度，強化“樂得家”品牌優(yōu)勢和知名度；以“樂得家”為統(tǒng)領(lǐng)，創(chuàng)建更多子品牌，逐漸豐富“樂得家”品牌的內(nèi)涵和外延，形成體系化的品牌名稱，逐步強化住房金融與個人信貸產(chǎn)品的整體品牌策略；加強住房金融與個人信貸產(chǎn)品的品牌宣傳工作，以品牌宣傳為手段擴大和增強建設(shè)銀行住房金融與個人信貸產(chǎn)品優(yōu)勢和市場影響力。

２．客戶策略。

22略，鞏固大眾客戶，培育中端客戶，挖掘高端客戶，設(shè)計適應(yīng)客戶需求的多種產(chǎn)品組合，提高客戶的綜合貢獻度；加強和深化與各級政府住房資金管理部門的合作，重點拓展住房公積金和維修基金個人（業(yè)主）客戶服務(wù)市場；建立客戶資源共享、產(chǎn)品捆綁組合、團隊聯(lián)合作業(yè)、利益共同分享等配套完善的客戶營銷和服務(wù)機制。

３．產(chǎn)品策略。

通過對現(xiàn)有產(chǎn)品的不斷改進完善和新產(chǎn)品的創(chuàng)新研發(fā)，梳理產(chǎn)品系列，發(fā)揮政策性住房金融與商業(yè)性住房金融的產(chǎn)品組合優(yōu)勢，以住房為載體，全面打造“住房－消費－經(jīng)營”多層次的產(chǎn)品鏈，豐富產(chǎn)品種類，搭建功能齊全、快捷通暢的個人融資平臺，并重點發(fā)展各產(chǎn)品系列中的特色產(chǎn)品，確立多層級發(fā)展并突出重點品種的產(chǎn)品發(fā)展方向；結(jié)合建設(shè)銀行住房金融與個人信貸產(chǎn)品特色，對產(chǎn)品進行組合包裝，面向客戶形成以單一產(chǎn)品和產(chǎn)品套餐為產(chǎn)品服務(wù)單元的、靈活的產(chǎn)品發(fā)展機制；發(fā)揮建設(shè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新同業(yè)領(lǐng)先優(yōu)勢，不斷完善創(chuàng)新機制，改進創(chuàng)新方法，優(yōu)化創(chuàng)新流程，提高創(chuàng)新質(zhì)量和效率，提高創(chuàng)新意識，形成全員參與的創(chuàng)新文化，不斷將創(chuàng)新產(chǎn)品納入產(chǎn)品庫，及時做好產(chǎn)品庫的維護工作；利用各方面資源加大對住房金融與個人信貸產(chǎn)品創(chuàng)新工作的支持，充分發(fā)揮產(chǎn)品創(chuàng)新對業(yè)務(wù)發(fā)展的促進作用。

４．區(qū)域策略。

銀行員工崗位職責篇八

3、負責銀保/大客戶項目日常的咨詢和檔案資料管理；

4、負責銀行/大客戶項目的協(xié)議準備和內(nèi)部流程簽報；

5、協(xié)助制作使用手冊或保險說明等。

1、售后服務(wù)。

2、定期與理賠、財務(wù)等部門溝通反饋客戶的需求。

1、保險公司運營（或銀保業(yè)務(wù)支持）經(jīng)驗3年以上。

2、大學本科以上、溝通能力好、具備保險公司運營或醫(yī)療知識者優(yōu)先。

3、office熟練，良好的語言組織和文案寫作能力。

4、工作仔細認真，良好的溝通及表達能力。

5、普通話、粵語聽說寫熟練，英語優(yōu)秀者優(yōu)先。