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文學(xué)作品是人類情感和思想的表達(dá),從中我們可以感受到人性的復(fù)雜和多樣性。寫(xiě)一篇完美的總結(jié)需要我們?cè)谒悸飞锨逦?,表達(dá)上具有個(gè)性和獨(dú)特性,以引起讀者的興趣和思考。讀完這些總結(jié)范文,我們不妨對(duì)照自己的情況,思考如何更好地寫(xiě)總結(jié)。
信用議論文素材篇一
信用缺失從一定層面上說(shuō),已成為制約我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸.特別是面對(duì)經(jīng)濟(jì)全球化趨勢(shì)與我國(guó)已經(jīng)加入世界貿(mào)易組織的現(xiàn)實(shí),如果缺乏信用支持,任何企業(yè)都無(wú)法參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng),更談不上融入世界經(jīng)濟(jì).這一切,要求我們?cè)谶M(jìn)一步完善市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制、規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序時(shí),必須高度重視信用缺失與信用重建問(wèn)題.
作者:郭愛(ài)萍作者單位:中共江西省委黨校,江西,南昌,330003刊名:求實(shí)pkucssci英文刊名:truthseeking年,卷(期):“”(8)分類號(hào):b824關(guān)鍵詞:信用缺失信用重建契約倫理法制建設(shè)
信用議論文素材篇二
2、信用難得易失。費(fèi)功夫積累的信用往往會(huì)由于一時(shí)的言行失掉?!靥锎笞?。
3、言不信者,行不果。——墨子。
5、你必須以誠(chéng)待人,別人才會(huì)以誠(chéng)回報(bào)。——李嘉誠(chéng)。
6、老老實(shí)實(shí)最能打動(dòng)人心?!勘葋啞?/p>
7、要我們買他的誠(chéng)實(shí),這種人出售的是他的名譽(yù)。——沃夫格。
8、不信不立,不誠(chéng)不行。——晁說(shuō)之。
9、精誠(chéng)所至,金石為開(kāi)。——王充。
10、意志薄弱的人,一定不會(huì)誠(chéng)實(shí)?!_什夫利。
12、失掉信用的人,在這個(gè)世界上已經(jīng)死了?!?。
13、說(shuō)謊話的人所得到的,就只即使覺(jué)說(shuō)直話也沒(méi)有人相信?!了?。
14、才者,德之資也;德者,才之帥也。——司馬光。
15、誠(chéng)者,天之道也;思誠(chéng)者,人之道也?!献?。
16、千教萬(wàn)教教人求真,千學(xué)萬(wàn)學(xué)學(xué)做真人?!招兄?。
17、真誠(chéng)是一種心靈的開(kāi)放。——拉羅什富科。
18、誠(chéng)實(shí)和勤勉應(yīng)該成為你永久的伴侶?!尽じ惶m克林。
20、沒(méi)有一處遺產(chǎn)像誠(chéng)實(shí)那樣豐富的了?!勘葋啞?/p>
22、誠(chéng)者,天之道也;思誠(chéng)者,人之道也?!睹献印るx婁上》。
23、遵守諾言就象保衛(wèi)你的榮譽(yù)一樣。——巴爾扎克。
24、當(dāng)信用消失的時(shí)候,肉體就沒(méi)有生命。——大仲馬。
25、誠(chéng)實(shí)是智慧之書(shū)的第一章?!芨ミd。
26、守信用勝過(guò)有名氣?!_斯福。
28、人而無(wú)信,不知其可也。——孔子《論語(yǔ)·為政》。
29、一言之美,貴于千金?!鸷?。
30、以誠(chéng)感人者,人亦誠(chéng)而應(yīng)?!填U。
31、以實(shí)待人,非惟益人,益已尤人?!獥钔?。
33、不寶金玉,而忠信以為寶?!抖Y記》。
34、禍莫大于無(wú)信?!敌?。
35、誠(chéng)信為人之本?!斞?。
37、言必信,行必果?!鬃印墩撜Z(yǔ)·子路》。
38、失去了誠(chéng)信,就等同于敵人毀滅了自己?!勘葋?。
39、對(duì)人以誠(chéng)信,人不欺我;對(duì)事以誠(chéng)信,事無(wú)不成。——馮玉祥。
40、失足,你可能馬上復(fù)站立,失信,你也許永難挽回?!惶m克林。
41、內(nèi)不欺已,外不欺人。——弘一大師。
42、誠(chéng)實(shí)是一個(gè)人得以保持的最高尚的東西。——喬臾。
43、人之所助者,信也。——《周易》。
45、坦白是誠(chéng)實(shí)和勇敢的產(chǎn)物?!R克。吐溫。
46、人無(wú)忠信,不可立于世?!填U。
47、信用就像一面鏡子,只要有了裂縫就不能像原來(lái)那樣連成片。——阿米爾。
48、坦白使人心地輕松的妙藥。——西塞羅。
50、閃光的東西,并不都是金子;動(dòng)聽(tīng)的語(yǔ)言,并不都是好話?!勘葋?。
51、失足,你可以馬上恢復(fù)站立;失信,你也許永難挽回。——富蘭克林。
52、如果習(xí)慣于說(shuō)空話,最可敬的人也會(huì)失掉尊嚴(yán)。
53、小信誠(chéng)則大信立。——韓非子。
54、信不足,安有信?!豆茏印?。
55、對(duì)自己真實(shí),才不會(huì)對(duì)別人欺詐?!勘葋?。
56、誠(chéng)信者,天下之結(jié)也。——《墨子》。
57、一言既出,駟馬難追。
58、對(duì)自己的忠實(shí),才不會(huì)對(duì)別人欺詐。——莎士比亞。
59、民無(wú)信不立?!鬃印?/p>
60、沒(méi)有誠(chéng)實(shí)何來(lái)尊嚴(yán)?!魅_。
61、誠(chéng)實(shí)和勤勉,應(yīng)該成為你永久的伴侶?!惶m克林。
62、生命不可能從謊言中開(kāi)出燦爛的鮮花?!D?/p>
63、信用既是無(wú)形的力量,也是無(wú)形的財(cái)富?!上滦抑?/p>
64、如果要?jiǎng)e人誠(chéng)信,首先要自己要誠(chéng)信?!勘葋?。
65、思量惡事,化為地獄;思量善事,化為天堂?!菽?。
66、誠(chéng)實(shí)比一切智謀更好,而且它是智謀的基本條件?!档?。
67、虛偽的真誠(chéng),比魔鬼更可怕?!└?duì)枴?/p>
68、誠(chéng)實(shí)是人生的命脈,是一切價(jià)值的根基?!氯R塞。
69、走正直誠(chéng)實(shí)的生活道路,必定會(huì)有一個(gè)問(wèn)心無(wú)愧的歸宿。——高爾基。
70、不要說(shuō)謊,不要害怕真理?!蟹?。托爾斯泰。
71、人背信則名不達(dá)?!?jiǎng)⑾颉?/p>
72、丈夫一言許人,千金不易。——《資治通鑒》。
信用議論文素材篇三
xx省xx房管局物業(yè)主管部門(mén):
前三年內(nèi)未發(fā)生下列行為,信用狀況良好:
(二)與企業(yè)之間相互串通投標(biāo),或以行賄等不正當(dāng)手段謀取中標(biāo)的;
(三)將承包的物業(yè)服務(wù)項(xiàng)目轉(zhuǎn)包或違法分包的;
(四)違反國(guó)家物權(quán)法、物業(yè)管理?xiàng)l例標(biāo)準(zhǔn)的;
(五)發(fā)生過(guò)較大生產(chǎn)安全事故或者發(fā)生過(guò)兩起以上一般生產(chǎn)安全事故的;
(六)惡意拖欠企業(yè)員工工資的;
(七)隱瞞或謊報(bào)安全事故或破壞事故現(xiàn)場(chǎng)、阻礙對(duì)事故調(diào)查的;
(九)未依法履行物業(yè)服務(wù)義務(wù),造成嚴(yán)重后果的;
(十)涂改、倒賣、出租、出借或者以其他形式非法轉(zhuǎn)讓物業(yè)企業(yè)資質(zhì)證書(shū);
(十一)其它違反法律、法規(guī)的行為。
特此證明!
xx市房管局物業(yè)管理處。
二零xx年xx月xx日。
信用議論文素材篇四
12月份,我有幸得到了國(guó)泰君安的實(shí)習(xí)機(jī)會(huì),從而開(kāi)始了為期兩個(gè)月的畢業(yè)實(shí)習(xí)生活。通過(guò)了人力資源部門(mén)的介紹,我被安排在位于浦東國(guó)泰君安總部的信用交易部門(mén)進(jìn)行實(shí)習(xí),其主要的任務(wù)便是融資融券這一證券市場(chǎng)上的新興業(yè)務(wù)。
在此期間,我近距離了解了國(guó)泰君安的發(fā)展歷程以及公司文化,更深入地研究并參與了融資融券業(yè)務(wù)的整個(gè)流程,明確了其在證券市場(chǎng)中的特殊地位和重要作用,并且通過(guò)與客戶的交流溝通進(jìn)一步鍛煉了自己處理問(wèn)題的能力,為將來(lái)的求職打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
一、公司簡(jiǎn)介。
國(guó)泰君安證券股份有限公司是由國(guó)泰證券有限公司和君安證券有限責(zé)任公司采取新設(shè)合并、增資擴(kuò)股的方式,于8月18日正式成立的大型綜合類證券公司??梢越?jīng)營(yíng)證券的代理買賣;證券的代保管、簽證;證券的自營(yíng)買賣;證券的承銷和上市推薦;證券投資咨詢;資產(chǎn)管理;發(fā)起設(shè)立證券投資基金和基金管理公司等業(yè)務(wù),有投資銀行、國(guó)際業(yè)務(wù)、證券投資、信用交易、資產(chǎn)委托、收購(gòu)兼并、實(shí)業(yè)管理等業(yè)務(wù)部門(mén),是目前國(guó)內(nèi)規(guī)模最大,股東最多,經(jīng)營(yíng)范圍最寬,機(jī)構(gòu)分布面最廣的證券公司。
公司由總裁辦公會(huì)議主持日常性工作,行使公司的日常性經(jīng)營(yíng)管理職責(zé),在投行業(yè)務(wù)、國(guó)債業(yè)務(wù)、經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)、研究領(lǐng)域、投資及資產(chǎn)委托管理業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)等方面均做出了卓越的成績(jī)。新股發(fā)行股數(shù)、募集資金和發(fā)行家數(shù)三項(xiàng)主要指標(biāo)在全國(guó)券商中排名第一。
國(guó)泰君安先進(jìn)的電腦配置和完善的交易系統(tǒng),保證了交易的暢通、及時(shí)和準(zhǔn)確。公司依托強(qiáng)大的研究隊(duì)伍,提供高水平的`投資咨詢服務(wù),增強(qiáng)客戶抗御風(fēng)險(xiǎn)的能力。先進(jìn)的營(yíng)銷意識(shí)和良好的整體資源配置,使國(guó)泰君安經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額逐年上升,其股票、基金交易額均排名全國(guó)第一。
高質(zhì)量的研究開(kāi)發(fā)工作始終是國(guó)泰君安經(jīng)營(yíng)發(fā)展的基礎(chǔ)和核心。公司擁有目前國(guó)內(nèi)券商中規(guī)模最大、研究力量最強(qiáng)、配套設(shè)施最完善的專業(yè)化證券研究所。研究所每日提供實(shí)時(shí)財(cái)經(jīng)信息和股票市場(chǎng)趨勢(shì)分析,定期出版各種公司研究報(bào)告,隨時(shí)發(fā)表熱點(diǎn)問(wèn)題專題研究。
公司證券投資業(yè)務(wù)在市場(chǎng)上具有良好的聲譽(yù)。公司還專門(mén)設(shè)立資產(chǎn)委托管理部,為客戶資產(chǎn)量身定制理財(cái)方案。國(guó)泰君安重視網(wǎng)絡(luò)建設(shè),實(shí)現(xiàn)了無(wú)紙化辦公。此外,國(guó)泰君安注重有形營(yíng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)與無(wú)形信息網(wǎng)絡(luò)的結(jié)合,開(kāi)發(fā)電話轉(zhuǎn)賬等清算功能,大力推廣非現(xiàn)場(chǎng)交易業(yè)務(wù),提高了公司的整體經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)。
近年來(lái)國(guó)泰君安順利地度過(guò)了合并后的調(diào)整過(guò)渡期,并創(chuàng)造了不菲的業(yè)績(jī)。公司上下團(tuán)結(jié)協(xié)作,勵(lì)精圖治,必將創(chuàng)造更加輝煌的成績(jī),為中國(guó)資本市場(chǎng)的發(fā)展做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。
二、具體實(shí)習(xí)內(nèi)容。
既然被安排到了信用交易部門(mén),所做的工作自然與融資融券分不開(kāi),首先簡(jiǎn)要介紹一下融資融券業(yè)務(wù):
概念:“融資融券”又稱“證券信用交易”,是指投資者向具有深圳證券交易所會(huì)員資格的證券公司提供擔(dān)保物,借入資金買入本所上市證券或借入本所上市證券并賣出的行為。包括券商對(duì)投資者的融資、融券和金融機(jī)構(gòu)對(duì)券商的融資、融券。修訂前的證券法禁止融資融券的證券信用交易。
融資是借錢買證券,證券公司借款給客戶購(gòu)買證券,客戶到期償還本息,客戶向證券公司融資買進(jìn)證券稱為“買空”;融券是借證券來(lái)賣,然后以證券歸還,證券公司出借證券給客戶出售,客戶到期返還相同種類和數(shù)量的證券并支付利息,客戶向證券公司融券賣出稱為“賣空”.目前國(guó)際上流行的融資融券模式基本有四種:證券融資公司模式、投資者直接授信模式、證券公司授信的模式以及登記結(jié)算公司授信的模式。
信用議論文素材篇五
相信大家都知道,我們明年的考核標(biāo)準(zhǔn)將會(huì)發(fā)生改變,從以前的發(fā)卡量到以后的活卡量,我們h組作為這次轉(zhuǎn)型,重慶辦事組的首個(gè)小組,已經(jīng)從本月正式開(kāi)始了,這既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn),機(jī)遇是我們的工資收入會(huì)翻倍,挑戰(zhàn)就是我們組的活卡率比較低。這樣大的轉(zhuǎn)換,需要我們從根本上做出轉(zhuǎn)變,不管是活卡還是辦卡的方式都需要進(jìn)行換變,我個(gè)人認(rèn)為想要提高個(gè)人的活卡率最重要的兩方面就是客戶的轉(zhuǎn)介紹和客戶的主動(dòng)辦卡。
相信大家出去辦卡的時(shí)候都有過(guò)這樣的經(jīng)歷,當(dāng)一個(gè)客戶正在猶豫是否辦理一張交行信用卡的時(shí)候,如果這使他的一個(gè)同事說(shuō)交行信用卡還可以,那么這個(gè)客戶是肯定會(huì)辦理一張的。有時(shí)我在想為什么客戶朋友的一句話能夠抵得上我們的十句話,是我在介紹市場(chǎng)活動(dòng)的時(shí)候沒(méi)有介紹清楚嗎?是我的形象讓客戶不相信我嗎?其實(shí)不然,那到底是為什么呢?這就是轉(zhuǎn)介紹的力量,我也敢肯定這個(gè)客戶的卡辦下來(lái)之后他一定會(huì)用這張卡的。
在這突如其來(lái)的轉(zhuǎn)變面前,我們?nèi)绾卧谀鼙3置刻炷茏龅某黾耐瑫r(shí),又能提高客戶的活卡率,這是我們?nèi)M都在不斷探索的問(wèn)題,各有各的意見(jiàn)和方法,而我的辦卡就是建立qq群。我每天晚上回來(lái)就在進(jìn)件系統(tǒng)里面把我昨天辦的客戶資料調(diào)出來(lái),把他們的姓名和qq還有聯(lián)系電話記錄下來(lái)(大多數(shù)客戶留的電子郵箱都是qq郵箱),晚上回到家中把這些客戶加為qq好友,再把這些客戶拉到一個(gè)群里面,每天晚上都會(huì)給客戶發(fā)一些最近的市場(chǎng)活動(dòng)相關(guān)的消息,和客戶聊聊天,幫助客戶解決一下在用卡中所遇到的問(wèn)題,順便向客戶說(shuō)句身邊有朋友或同事要辦信用卡的給我介紹。我現(xiàn)在每天基本上都可以接到三到四個(gè)客戶打電話來(lái)主動(dòng)辦卡。
建立qq群有以下幾大特點(diǎn):
1.長(zhǎng)期:每個(gè)人不可能經(jīng)常換qq,現(xiàn)在人的習(xí)慣只要他上網(wǎng)就會(huì)上qq,只要他上qq就可以看到我在qq群里面發(fā)出的最新市場(chǎng)活動(dòng)。
2.有效:在qq群里面發(fā)出一條信息,所有客戶都能看到,不用每個(gè)都去做詳細(xì)的解釋,并且我們有最新的市場(chǎng)活動(dòng)都可以第一時(shí)間傳達(dá)給客戶。
3.有一種強(qiáng)勢(shì)廣告效應(yīng):只要客戶沒(méi)有屏蔽qq群的消息,我發(fā)出的每一條信息,只要他一上線都會(huì)看到。
以前我總是認(rèn)為每個(gè)客戶都是一次性的,其實(shí)不然,維護(hù)好一個(gè)老客戶,可以幫我們帶來(lái)幾個(gè)甚至更多的新客戶,并且這些通過(guò)客戶轉(zhuǎn)介紹的客戶開(kāi)卡率都是極高的,所以我們必須徹底轉(zhuǎn)變思想,在開(kāi)發(fā)新客戶的同時(shí),做好客戶的回訪的維護(hù)工作,兩手同時(shí)抓。
但僅靠qq是不夠的,我們還要向陳莉同志學(xué)習(xí),通過(guò)短信方式做好客戶的維護(hù)工作。不管通過(guò)什么方式維護(hù)老客戶,總之一句話:用心經(jīng)營(yíng)每一位客戶,從粗狂的經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變到以客戶為中心,做好我們的服務(wù)工作,提高客戶的首刷,提高自己的收入。
謝謝。
信用議論文素材篇六
隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷完善,全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程加快,人們的消費(fèi)觀念與消費(fèi)方式正在不斷發(fā)生變化。使用信用卡消費(fèi)已成為當(dāng)前我國(guó)社會(huì)的一種時(shí)尚。大學(xué)生信用卡作為一種嶄新的金融產(chǎn)品,在各大高校迅速地發(fā)展起來(lái)。信用卡消費(fèi)作為新興的消費(fèi)模式,愈來(lái)愈被喜好時(shí)尚和流行的大學(xué)生所青睞,而這一消費(fèi)方式引發(fā)了眾多利弊之爭(zhēng)。本文通過(guò)大學(xué)生辦卡數(shù)量、辦卡途徑、用卡頻率、用卡習(xí)慣等方面分析了大學(xué)生信用卡市場(chǎng)狀況后,發(fā)現(xiàn)這種產(chǎn)品存在許多問(wèn)題:大學(xué)生自身的信用卡知識(shí)及相關(guān)的理財(cái)能力表現(xiàn)得差強(qiáng)人意,并且大學(xué)生信用卡的理財(cái)功能存在缺陷,銀行的營(yíng)銷方式也不夠規(guī)范。然而在未來(lái)的信用卡消費(fèi)市場(chǎng)中大學(xué)生這一特殊的潛在客戶群占據(jù)著重要地位,最后提出了相關(guān)的改進(jìn)建議:需要聯(lián)合學(xué)校、銀行及家庭等教育主體形成信用卡消費(fèi)理財(cái)?shù)慕逃W(wǎng)絡(luò)。只有大學(xué)生自身理財(cái)能力的積累與提升,大學(xué)生信用卡才能發(fā)揮保障理性消費(fèi)和促進(jìn)理財(cái)能力的功能。
關(guān)鍵詞:信用卡;使用;問(wèn)題;建議。
i
目錄。
一、大學(xué)生信用卡的使用現(xiàn)狀???????????????????????1。
(一)大學(xué)生辦卡數(shù)量持續(xù)激增????????????????????2。
(二)大學(xué)生的辦卡途徑主要來(lái)源于銀行的促銷活動(dòng)???????????2。
(三)大學(xué)生對(duì)信用卡的使用頻率還不是很高??????????????2。
(四)大學(xué)生的用卡習(xí)慣并不太好???????????????????2。
(五)大學(xué)生對(duì)信用卡的了解程度較低,對(duì)有關(guān)收費(fèi)條款并不關(guān)注?????3。
二、大學(xué)生使用信用卡存在的問(wèn)題?????????????????????3。
(二)大學(xué)生對(duì)信用體系了解甚少,信用意識(shí)淡薄,相關(guān)知識(shí)匱乏?????4。
三、對(duì)大學(xué)生使用信用卡的相關(guān)建議????????????????????5。
iii淺談大學(xué)生信用卡使用中存在的問(wèn)題及建議。
隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷完善,全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程加快,人們的消費(fèi)觀念與消費(fèi)方式正在不斷發(fā)生變化。使用信用卡消費(fèi)已成為當(dāng)前我國(guó)社會(huì)的一種時(shí)尚。大學(xué)生信用卡作為一種嶄新的金融產(chǎn)品,在各大高校迅速地發(fā)展起來(lái)。一些跨區(qū)域性的商業(yè)銀行競(jìng)相爭(zhēng)奪大學(xué)生這個(gè)優(yōu)勢(shì)群體,如招商銀行的young卡、興業(yè)銀行的加菲貓卡、建行的龍卡名校卡等,都是針對(duì)這一群體發(fā)行的信用卡。這些信用卡在各大高校迅速竄紅,越來(lái)越多的大學(xué)生開(kāi)始使用這種先消費(fèi)后還款的透支服務(wù)。各家銀行都推出了相關(guān)的學(xué)生信用卡業(yè)務(wù),慷慨地提供給大學(xué)生額度不小的透支額度。
大學(xué)生作為還沒(méi)有收入的一類人群開(kāi)始超前消費(fèi),他們對(duì)信用卡與理財(cái)觀念以及個(gè)人信用體系的建立有著怎樣的認(rèn)識(shí),社會(huì)各界對(duì)大學(xué)生辦卡消費(fèi)持著一種怎樣的態(tài)度,是支持鼓勵(lì)還是反對(duì)不提倡?大學(xué)生們能否安排合理的消費(fèi)計(jì)劃,有目的、有方向的合理消費(fèi),真正實(shí)現(xiàn)信用卡的價(jià)值,這對(duì)社會(huì)各界都是一個(gè)很大的考驗(yàn)。
一、大學(xué)生信用卡的使用現(xiàn)狀。
(一)大學(xué)生辦卡數(shù)量持續(xù)激增。
隨著信用卡業(yè)務(wù)的不斷拓展,銀行風(fēng)險(xiǎn)管理手段的逐漸成熟,商業(yè)銀行開(kāi)始涉足大學(xué)生信用卡市場(chǎng),大學(xué)生將成為未來(lái)社會(huì)生活的主體,是整個(gè)社會(huì)消費(fèi)的中堅(jiān),更是銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的主要客戶。農(nóng)行、建行、招行等銀行都相繼在全國(guó)高校推出了大學(xué)生信用卡。短短四年中,大學(xué)生信用卡持卡人數(shù)和比例有了較快增長(zhǎng)。據(jù)《2008年大學(xué)生理財(cái)觀念與行為調(diào)查報(bào)告》顯示,2008年受訪大學(xué)生擁有信用卡的比例為37%,比2007年增加8%;另有超過(guò)四分之一的學(xué)生計(jì)劃申請(qǐng)信用卡。71%比例的大學(xué)生表示還是愿意接受信用卡這種消費(fèi)方式的。據(jù)《2006年中國(guó)大學(xué)生調(diào)查報(bào)告》提供的數(shù)字顯示,在大學(xué)校園里,已使用銀行信用卡的大學(xué)生比例達(dá)到25.6%。另?yè)?jù)萬(wàn)事達(dá)卡國(guó)際組織2006年底出爐的一份調(diào)查報(bào)告顯示,在北京、上海、廣州三地的大學(xué)生中,有超過(guò)40%的在校學(xué)生打算申請(qǐng)信用卡。
大學(xué)生們?nèi)菀捉邮苄迈r事物,并且信用卡突破了以現(xiàn)金為支付方式的傳統(tǒng)消費(fèi)方式,擁有便捷性和應(yīng)急性的特征,符合當(dāng)代人的消費(fèi)理念,他們接受了西方消費(fèi)文化以及大眾傳媒的影響,消費(fèi)主義潮流影響了大學(xué)生的消費(fèi)心理和消費(fèi)觀念。此時(shí)信用卡就能夠使超前消費(fèi)變成現(xiàn)實(shí),能夠滿足他們各種物質(zhì)享受和需要,信用卡作為一種信貸消費(fèi)逐漸得到了眾多大學(xué)生的信賴。因此還是有很多人愿意辦理信用卡。隨著金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈,信用卡的門(mén)檻也越來(lái)越低,促銷手段更是五花八門(mén)。大學(xué)生的信用卡市場(chǎng)也就發(fā)展起來(lái)了。
(二)大學(xué)生的辦卡途徑主要來(lái)源于銀行的促銷活動(dòng)。
據(jù)調(diào)查,有53.8%的持卡學(xué)生是通過(guò)銀行對(duì)校園的促銷活動(dòng)辦理的信用卡,其次由父母辦理的占33.3%,由老師、同學(xué)介紹、報(bào)紙電視等媒體廣告及其他途徑辦卡的分別占10.3%、10.3%、2.6%??梢?jiàn),銀行對(duì)校園促銷是一個(gè)提高信用卡知名度與發(fā)卡量的有效手段。
(三)大學(xué)生對(duì)信用卡的使用頻率還不是很高。
通過(guò)對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣調(diào)查,72.7%的學(xué)生選擇通過(guò)銀行貸款來(lái)支付大宗商品的購(gòu)買,但仍有35.4%的學(xué)生選擇自行支付全款,向朋友和父母求助所占比例不高,僅為10%左右。擁有信用卡的大學(xué)生中,71.1%的持卡人將卡用于商場(chǎng)購(gòu)物,用于網(wǎng)上購(gòu)物的部分占到12.5%。被調(diào)查的大學(xué)生主要的付款方式是現(xiàn)金,占總被選比例的92.9%,有借記卡消費(fèi)習(xí)慣的人群比例為20%左右,貸記卡的使用也占到了10%。
(四)大學(xué)生的用卡習(xí)慣并不太好。
據(jù)統(tǒng)計(jì),有5家以上的銀行在各大高校推廣大學(xué)生信用卡。建行推出的龍卡大學(xué)生卡,本科生可透支消費(fèi)1000元,研究生能透支消費(fèi)3000元;而招商銀行的young卡,本科生最高可透支3000元。開(kāi)學(xué)以來(lái),各大銀行紛紛開(kāi)始在大學(xué)校園“搶地盤(pán)”,以各種贈(zèng)品向大學(xué)生推銷信用卡。有的新生一入校就辦了4張信用卡,還有學(xué)生干脆用信用卡取現(xiàn)炒起了股票。有些大學(xué)生辦理了信用卡以后缺乏節(jié)制,常常透支,向家長(zhǎng)、同學(xué)借錢還款的情2況時(shí)有發(fā)生。部分學(xué)生刷卡過(guò)度而無(wú)力還款,而留下了不良的信用記錄。有些人還用一張信用卡上的錢去還另一張卡所透支的錢,“以卡養(yǎng)卡”透支了一段時(shí)間,結(jié)果兩家銀行都在催其還款。信用卡對(duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō)是把“雙刃劍”。目前的現(xiàn)狀就是:一方面,合理使用信用卡的同學(xué)培養(yǎng)了信用意識(shí)和責(zé)任意識(shí),提高了理財(cái)技能;而另一方面,盲目跟風(fēng)辦卡、高額透支消費(fèi),不僅使自己成了“負(fù)翁”、背了不良信用記錄,還給家庭經(jīng)濟(jì)造成了負(fù)擔(dān)。
(五)大學(xué)生對(duì)信用卡的了解程度較低,對(duì)有關(guān)收費(fèi)條款并不關(guān)注。
有卡族與無(wú)卡族對(duì)比,有卡族對(duì)信用卡的了解程度略高一些,但仍有50%以上的學(xué)生對(duì)信用卡相關(guān)知識(shí)“不太了解”。在隨機(jī)抽取的112名同學(xué)中,有43.6%的同學(xué)對(duì)于信用卡的使用程序和各種條款并不清楚,還有33.4%的同學(xué)對(duì)于各類商業(yè)銀行信用卡有混淆的現(xiàn)象[21]。(如圖1)形成這一現(xiàn)象的主要原因是:一是由父母辦卡,而學(xué)生自身對(duì)信用卡知識(shí)了解少;二是學(xué)生辦卡帶有一定攀比心理,追求時(shí)尚,盲目辦卡,對(duì)信用卡知識(shí)一無(wú)所知。對(duì)信用卡的使用方法、年費(fèi)、免年費(fèi)方式、消費(fèi)規(guī)定等這些相關(guān)條款都沒(méi)有詳細(xì)的了解,將來(lái)就可能出現(xiàn)沒(méi)有消費(fèi)到規(guī)定次數(shù)而交納年費(fèi)或超過(guò)了還款日期而交納滯納金等狀況。這樣既對(duì)學(xué)生自己用卡帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn),也為發(fā)卡銀行埋下了隱患。
二、大學(xué)生使用信用卡存在的問(wèn)題。
(一)無(wú)經(jīng)濟(jì)來(lái)源的大學(xué)生透支信用卡,出現(xiàn)各種不良后果1.使學(xué)生養(yǎng)成不良消費(fèi)習(xí)慣。
大學(xué)生對(duì)信用卡認(rèn)識(shí)不清、年費(fèi)拖欠、還款意識(shí)淡薄等現(xiàn)象,逐漸在持卡學(xué)生中涌現(xiàn)。當(dāng)代大學(xué)生本身的理財(cái)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)匱乏、學(xué)校理財(cái)知識(shí)普及較少,尤其是面對(duì)不需現(xiàn)金支付消費(fèi)學(xué)生自制力較差,很容易透支,逐漸形成不良消費(fèi)習(xí)慣,從而給自己造成經(jīng)濟(jì)和精神的雙重負(fù)擔(dān)。甚至影響個(gè)人誠(chéng)信記錄。
2.對(duì)家庭造成額外經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
上學(xué)期間,大多數(shù)學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來(lái)源主要靠父母提供,一旦出現(xiàn)超額消費(fèi)、債臺(tái)高筑,最終必是父母出面解決。對(duì)此許多家長(zhǎng)也很無(wú)奈,孩子辦卡家長(zhǎng)無(wú)法阻止,但負(fù)債后總不能看孩子因無(wú)法還款產(chǎn)生不良信用記錄。與其說(shuō)信用卡是在考驗(yàn)大學(xué)生的理財(cái)水平,不如說(shuō)在考驗(yàn)家長(zhǎng)的錢袋子。
3.給學(xué)校帶來(lái)不良消費(fèi)風(fēng)氣。
透支高消費(fèi)這種不良習(xí)慣的形成,必將影響大學(xué)生正確金錢觀、價(jià)值觀的形成,繼而影響整個(gè)校園的風(fēng)氣。在這種小至個(gè)人成長(zhǎng),大至校園風(fēng)氣的情勢(shì)下,學(xué)校對(duì)大學(xué)生信用卡的使用普遍持反對(duì)態(tài)度,這也無(wú)可厚非。
4.對(duì)銀行存在潛在的風(fēng)險(xiǎn)損失。
銀行發(fā)行信用卡的目的是獲得年費(fèi)、交易手續(xù)費(fèi)、利息等經(jīng)濟(jì)收益。學(xué)生不理性消費(fèi)造成的欠款問(wèn)題,因其無(wú)經(jīng)濟(jì)來(lái)源而暫時(shí)無(wú)法解決,由此造成的損失和帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)不可忽視。
(二)大學(xué)生對(duì)信用體系了解甚少,信用意識(shí)淡薄,相關(guān)知識(shí)匱乏。
大學(xué)生的信用意識(shí)淺淡,理財(cái)觀念不足,對(duì)信用卡相關(guān)知識(shí)了解不夠,沒(méi)有認(rèn)識(shí)到建立良好信用記錄對(duì)自己將來(lái)發(fā)展的重要性。同時(shí)也說(shuō)明,發(fā)卡行對(duì)征信制度宣傳的缺失。辦理信用卡業(yè)務(wù)時(shí),工作人員僅就信用卡的功能等作解釋,卻很少提及“個(gè)人征信體系”這一信息,在宣傳上存在盲區(qū)。
發(fā)卡行普遍認(rèn)為信用卡在大學(xué)生中的使用可逐步培養(yǎng)大學(xué)生的誠(chéng)信觀念,推動(dòng)大學(xué)生信用體系的建立和完善,為今后的求職與生活提供信用保證,增加競(jìng)爭(zhēng)籌碼,但實(shí)際情況卻是,銀行在辦理大學(xué)生信用卡時(shí)并沒(méi)有就大學(xué)生的家庭狀況、信用情況等相關(guān)信息進(jìn)行謹(jǐn)慎考察,導(dǎo)致信用體系建設(shè)基礎(chǔ)不扎實(shí)。而學(xué)生的盲目不謹(jǐn)慎,可能就會(huì)給自己的信用記錄留下污點(diǎn),對(duì)今后的貸款買房買車帶來(lái)不良影響。
(三)發(fā)卡銀行存在許多潛在風(fēng)險(xiǎn)1.違約風(fēng)險(xiǎn)。
因?yàn)榇髮W(xué)生尚沒(méi)有固定工作,沒(méi)有穩(wěn)定收入,主要依賴父母,因此也就沒(méi)有穩(wěn)定的還款來(lái)源。同時(shí),他們的消費(fèi)能力卻很高,平均每年消費(fèi)金額能超過(guò)1萬(wàn)元。這種收入與消費(fèi)的嚴(yán)重不對(duì)等性,使大學(xué)生信用卡的違約風(fēng)險(xiǎn)較大。如果商業(yè)銀行在不考慮大學(xué)生經(jīng)濟(jì)4狀況的情況下去推廣大學(xué)生信用卡,會(huì)導(dǎo)致沒(méi)有收入保障的一些大學(xué)生惡意透支,不能按時(shí)足額償還貸款,會(huì)加大商業(yè)銀行的壞賬比率。當(dāng)前,大學(xué)生信用卡的壞賬率普遍偏高,部分發(fā)卡銀行的壞賬比率甚至已經(jīng)接近兩位數(shù)。造成這種情況的原因,除了部分大學(xué)生缺乏誠(chéng)信意識(shí)之外,主要還是因?yàn)樯虡I(yè)銀行沒(méi)有對(duì)學(xué)生還款能力進(jìn)行審核。大學(xué)生單憑學(xué)生證和身份證,在沒(méi)有擔(dān)保的情況下就可以自由申請(qǐng)信用卡,從而獲得不等的授信額度。據(jù)報(bào)道,有一個(gè)大學(xué)生竟辦了15張信用卡,目的就是為了透支炒股。但從法律上說(shuō),當(dāng)持卡人惡意不還銀行借款時(shí)是要承擔(dān)法律責(zé)任的,我國(guó)《刑法》和中國(guó)人民銀行《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》都規(guī)定,透支期限一到,銀行將立即通知信用卡持有人償還欠款,并支付相應(yīng)的透支款利息,對(duì)信用卡透支5000元以上、銀行經(jīng)3個(gè)月催收未還的,將以詐騙罪追究其刑事責(zé)任。
2.成本利潤(rùn)風(fēng)險(xiǎn)。
大學(xué)生信用卡發(fā)行成本高,睡眠卡多,商業(yè)銀行盈利不大。大學(xué)生因?yàn)闆](méi)有穩(wěn)定的收入來(lái)源,消費(fèi)能力有限,就決定了他們先消費(fèi)、后還款的需求額度都不會(huì)太大。例如,招商銀行規(guī)定本科生的月授信額度3000元、碩士生的授信額度是5000元、博士生的額度則是8000元,對(duì)于大學(xué)生的生活現(xiàn)狀而言,就顯得過(guò)高。簡(jiǎn)單的生活方式使許多學(xué)生覺(jué)得信用卡麻煩,并沒(méi)有多少用武之地,所以一部分大學(xué)生根本就不會(huì)激活信用卡,使信用卡成為睡眠卡。還有一大部分大學(xué)生在考慮到次年年費(fèi)的情況下,在申辦信用卡后不久便紛紛注銷信用卡。如有的高校中大學(xué)生信用卡的注銷率甚至超過(guò)70%。而商業(yè)銀行是以追求盈利為目標(biāo)、以金融資產(chǎn)和金融負(fù)債為經(jīng)營(yíng)對(duì)象的綜合性的金融企業(yè)。近幾年,商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越加劇,為了推廣業(yè)務(wù)和增加新的盈利點(diǎn),商業(yè)銀行的營(yíng)銷費(fèi)用和服務(wù)費(fèi)用不斷增加,商業(yè)銀行的手續(xù)費(fèi)收入對(duì)于銀行而言就至關(guān)重要。但大學(xué)生信用卡雖然推廣容易,但盈利卻不高。所以,如何增加大學(xué)生信用卡的贏利性是當(dāng)前商業(yè)銀行所需要考慮的問(wèn)題。
三、對(duì)大學(xué)生使用信用卡的相關(guān)建議。
(一)自我完善相關(guān)金融知識(shí),學(xué)會(huì)合理理財(cái)1.有選擇地理性的辦卡。
面對(duì)營(yíng)銷人員的鼓動(dòng)和游說(shuō),我們要學(xué)會(huì)理性辦卡,選擇與自己消費(fèi)結(jié)構(gòu)、消費(fèi)能力、消費(fèi)方式和行為相適應(yīng)的金融結(jié)構(gòu)辦卡。一般要選擇網(wǎng)點(diǎn)多、還款方便、信用度高,又具有網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬功能,費(fèi)用低的銀行辦卡。
2.合理透支按時(shí)還款。
合理透支按時(shí)還款。要了解和學(xué)習(xí)信用卡的基本知識(shí),加強(qiáng)信用觀念。充分利用信用卡給大學(xué)生活帶來(lái)的種種便利。信用卡的合理透支是能盡量享受最長(zhǎng)的免息期和不同的優(yōu)惠商戶和優(yōu)惠活動(dòng);按時(shí)還款,不但能減免利息,還能形成良好信用記錄。信用卡主要是用于消費(fèi),要盡量少取現(xiàn)。
3.樹(shù)立科學(xué)的消費(fèi)觀,培養(yǎng)良好的消費(fèi)習(xí)慣。
科學(xué)的消費(fèi)觀,不但表現(xiàn)為敢花錢,而且表現(xiàn)為會(huì)花錢。大學(xué)生在培養(yǎng)和提高自己智商的同時(shí),也要注重培養(yǎng)和提高自己的“財(cái)商”。而“財(cái)商”觀念,應(yīng)該包括金錢觀、價(jià)值觀、風(fēng)險(xiǎn)觀、未來(lái)觀和成功觀?!柏?cái)商”不僅在于你能賺多少錢,也在于你有多大能力控制這些錢使之為你帶來(lái)更多的滿足。另外,要養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣。哪些屬于該消費(fèi)、哪些可以延后消費(fèi)、哪些無(wú)需消費(fèi),養(yǎng)成定期記賬的習(xí)慣可以明確每月花銷的方向,從而控制自己的消費(fèi)行為,減少不必要的支出,做到較為合理的消費(fèi)。
4.學(xué)會(huì)個(gè)人銀行信用體系的構(gòu)建與完善。
從中長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮,大學(xué)生在畢業(yè)后將會(huì)成為一個(gè)獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)個(gè)體,必然會(huì)面臨著投資、購(gòu)房、購(gòu)車等實(shí)際問(wèn)題。此時(shí),信貸消費(fèi)也將成為他們的主要選擇。而我們都清楚,在銀行信貸愈來(lái)愈依靠個(gè)人信用情況的情況下,與其等畢業(yè)后再增加個(gè)人的信用度不如在未畢業(yè)前通過(guò)理性的信用卡消費(fèi)累積個(gè)人的信用,將來(lái)憑借其信用可以方便地獲得銀行的各項(xiàng)貸款。當(dāng)然,大學(xué)生若在消費(fèi)中出現(xiàn)惡意欠費(fèi)、脫逃還貸、盲目透支等不良消費(fèi)行為將也會(huì)被如實(shí)記錄。所以,大學(xué)生利用信用卡消費(fèi)時(shí)應(yīng)注意建立好自己的信用檔案,也可以使自己借助良好的個(gè)人信用報(bào)告在未來(lái)激勵(lì)的競(jìng)爭(zhēng)中處于有利優(yōu)勢(shì)。也正因如此,發(fā)行大學(xué)生信用卡的意義也就不局限于為超前消費(fèi)提供便利,還包括在消費(fèi)過(guò)程中產(chǎn)生的信用價(jià)值6所帶來(lái)的更為久遠(yuǎn)的影響。即大學(xué)生的信貸消費(fèi)行為,是對(duì)誠(chéng)實(shí)守信的有力倡導(dǎo),是為建立個(gè)人的信用體系鋪路。
(二)銀行要規(guī)范營(yíng)銷方式,加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生信用卡的管理1.銀行要審慎選擇發(fā)卡對(duì)象。
并不是所有大學(xué)生都有必要和能力辦理信用卡,因此發(fā)卡銀行在發(fā)放信用卡之前應(yīng)對(duì)辦卡人的辦卡用途、生活費(fèi)用、辦卡動(dòng)機(jī)等信息進(jìn)行詢問(wèn)和調(diào)查。確保辦卡的有效性,同時(shí)也會(huì)減少大學(xué)生信用卡的風(fēng)險(xiǎn)。
2.在發(fā)卡環(huán)節(jié),加強(qiáng)審批,嚴(yán)格把關(guān),做好風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防。
大學(xué)生信用卡雖然有諸多風(fēng)險(xiǎn),但并不可怕,商業(yè)銀行要盡可能做好風(fēng)險(xiǎn)的防范工作,把損失降低到最低點(diǎn)。在發(fā)卡環(huán)節(jié),商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)審批,提高大學(xué)生信用卡的申請(qǐng)門(mén)檻,提高辦卡質(zhì)量。除了要對(duì)大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)能力、信用情況嚴(yán)格審查之外,要求申卡學(xué)生提交父母的《書(shū)面授權(quán)書(shū)》、家長(zhǎng)擔(dān)保人證明和電話(包括手機(jī)和單位電話,防止學(xué)生謊報(bào)家長(zhǎng)情況),達(dá)到主動(dòng)控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。商業(yè)銀行要對(duì)家長(zhǎng)資料進(jìn)行資信的真實(shí)性調(diào)查,并提醒家長(zhǎng)履行擔(dān)保人職責(zé),并強(qiáng)調(diào)當(dāng)大學(xué)生不能履行債務(wù)時(shí),即要由擔(dān)保人即家長(zhǎng)承擔(dān)責(zé)任。大學(xué)生信用卡的《家長(zhǎng)擔(dān)保書(shū)》要由家長(zhǎng)親自填寫(xiě),若沒(méi)有獲得家長(zhǎng)的許可就不能成為真正的信用卡用戶。既然商業(yè)銀行開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù),主要是為了發(fā)展?jié)撛诳蛻舳皇怯?,那?duì)于大學(xué)生信用卡的額度而言并沒(méi)有必要太高,對(duì)于一般的本科生,一個(gè)月500元或者最多1000元的額度就足夠了。
3.賬戶監(jiān)控,強(qiáng)化追討手段。
對(duì)大學(xué)生賬戶進(jìn)行日常監(jiān)控,是風(fēng)險(xiǎn)管理的一項(xiàng)重要工作,便于商業(yè)銀行及時(shí)處理并制止大學(xué)生的惡意透支行為。對(duì)大學(xué)生信用卡賬戶,家長(zhǎng)和銀行應(yīng)該進(jìn)行共同監(jiān)控和監(jiān)督,當(dāng)大學(xué)生出現(xiàn)信貸消費(fèi)時(shí),商業(yè)銀行在給大學(xué)生寄賬單的同時(shí),也要給家長(zhǎng)也寄一份,讓大學(xué)生和家長(zhǎng)對(duì)透支數(shù)額和最后還款期限可以做到心中有數(shù),以方便大學(xué)生還貸。對(duì)惡意拖欠的賬戶,商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)超期天數(shù)分別進(jìn)行處理,對(duì)欠款超期在10天之內(nèi)的,可以通過(guò)短信或者電話通知還款;對(duì)超期欠款在30天之內(nèi)的,可以通過(guò)信件通知大學(xué)生還款;7對(duì)超期欠款在60天之內(nèi)的,銀行可以通過(guò)電話、短信、郵件等與家長(zhǎng)聯(lián)系,以提高家長(zhǎng)的參與度,并提示家長(zhǎng)要履行擔(dān)保人職責(zé);對(duì)欠款在90天之上的,可以停止其信用卡的使用。如果家長(zhǎng)不進(jìn)行償付,銀行可以訴諸法律,通過(guò)法律途徑促使大學(xué)生或者擔(dān)保人——家長(zhǎng)付款。商業(yè)銀行催收欠款越及時(shí),欠款回收率就越高,風(fēng)險(xiǎn)損失就越低。當(dāng)然,對(duì)那些曾經(jīng)有過(guò)拖欠行為而最終還款的大學(xué)生,商業(yè)銀行應(yīng)該重新審視他們信用卡的額度。
4.對(duì)大學(xué)生進(jìn)行信用評(píng)級(jí),建立權(quán)威的個(gè)人信用體系。
信用卡是建立在信用基礎(chǔ)之上的,商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)大學(xué)生的信用卡使用情況進(jìn)行監(jiān)控和記錄,并隨著大學(xué)生消費(fèi)和還貸情況的變化,相應(yīng)降低或者提高大學(xué)生的信用等級(jí)和額度,從而為大學(xué)生建立一個(gè)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的、中立的、行業(yè)認(rèn)可、社會(huì)共享的、信息齊全的信用檔案。同時(shí),通過(guò)已有的信貸記錄和潛在的信息,為大學(xué)生進(jìn)行信用評(píng)級(jí),為大學(xué)生以后走上工作崗位打下良好的基礎(chǔ)。中國(guó)所有參加銀聯(lián)的銀行都應(yīng)該建立一個(gè)“大學(xué)生個(gè)人信用信息庫(kù)”,商業(yè)銀行可以把那些惡意欠賬不還的大學(xué)生納入“信用黑名單”或者“不誠(chéng)信大學(xué)生”數(shù)據(jù)庫(kù),銀行之間要實(shí)現(xiàn)信息共享,所有銀行和企業(yè)單位都可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)自由查到大學(xué)生的個(gè)人信用檔案。這樣,就會(huì)影響到大學(xué)生以后的生活和就業(yè),即以后能否辦理信用卡、房貸和車貸首付額度以及支付利率。信用評(píng)級(jí)和信用體系的建立,會(huì)促使大學(xué)生關(guān)注信用問(wèn)題,減少商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。所以,信用卡業(yè)務(wù)應(yīng)該是銀行與大學(xué)生之間的“雙贏”,在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下,實(shí)現(xiàn)雙方收益的最大化。
(三)學(xué)校輔助,加強(qiáng)誠(chéng)信教育和引導(dǎo)1.引導(dǎo)大學(xué)生形成正確的消費(fèi)心理及價(jià)值觀。
現(xiàn)代大學(xué)生樂(lè)于追求新生事物,攀比、與眾不同心理或從眾心理,促使其在并不了解的情況下無(wú)畏的接受了信用卡等新型金融產(chǎn)品,從而出現(xiàn)一些“負(fù)翁”、“卡奴”群體。學(xué)校應(yīng)倡導(dǎo)“勤儉節(jié)約”的風(fēng)氣,因?yàn)榱己玫南M(fèi)風(fēng)氣直接影響人生價(jià)值觀的形成,為其將來(lái)進(jìn)入社會(huì)打下良好的基礎(chǔ)[12]。
2.把誠(chéng)信教育加入到非思想品德修養(yǎng)課程中。
我們應(yīng)該把“以誠(chéng)信為本”的思想放在大學(xué)生道德教育的首位,把人文教育與道德教8育有機(jī)結(jié)合起來(lái),將道德教育提高到與文化教育同等重要的地位,把有關(guān)道德教育的內(nèi)容融入有關(guān)專業(yè)課程的講授中,對(duì)學(xué)生的誠(chéng)信教育予以高度重視。
3.開(kāi)展“信用卡知識(shí)進(jìn)校園”活動(dòng),提高大學(xué)生對(duì)信用卡的認(rèn)識(shí)及信用意識(shí)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)開(kāi)展“信用知識(shí)進(jìn)校園”等活動(dòng),對(duì)大學(xué)生進(jìn)行信用體系、信用卡等相關(guān)知識(shí)宣傳;針對(duì)大學(xué)生信用卡相關(guān)信息的缺失問(wèn)題,學(xué)校應(yīng)增設(shè)信用卡及相關(guān)理財(cái)知識(shí)科目,提高大學(xué)生信用意識(shí),不斷推進(jìn)信用體系的建設(shè)與完善。
4.開(kāi)展誠(chéng)信實(shí)踐教育。
我們還可以進(jìn)行相關(guān)的職業(yè)誠(chéng)信教育實(shí)踐。引導(dǎo)大學(xué)生積極參加社會(huì)實(shí)踐,讓大學(xué)生利用所學(xué)信用卡、信用知識(shí)服務(wù)社會(huì)、服務(wù)人民,在實(shí)踐中了解國(guó)情、認(rèn)識(shí)社會(huì),明確自己所肩負(fù)的歷史責(zé)任,按照社會(huì)對(duì)大學(xué)生的素質(zhì)要求,及時(shí)“匡正”自身的言行。在實(shí)踐中真正做到有效的利用信用卡,切實(shí)的理解信用。
隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和與國(guó)外的日益接軌,信用卡為大學(xué)生帶來(lái)了許多便利之處,了解和使用信用卡,是新時(shí)代大學(xué)生的必修課。同時(shí)它也是一把雙刃劍,對(duì)其放任自流,糊涂消費(fèi)就會(huì)出現(xiàn)這樣或那樣的問(wèn)題。我們要學(xué)會(huì)理性消費(fèi)、合理理財(cái),上好大學(xué)生活的理財(cái)?shù)牡谝徽n。在大力推廣大學(xué)生信用卡消費(fèi)的同時(shí),我們社會(huì)各方面應(yīng)該同心協(xié)力,在大學(xué)生群體中培育正確的消費(fèi)觀念和誠(chéng)信意識(shí)。良好的信貸體系需要全體社會(huì)成員的共同維護(hù)。積極引導(dǎo)社會(huì)樹(shù)立以“信”立“貸”的觀念,共造和諧社會(huì)。
參考文獻(xiàn)。
信用議論文素材篇七
每個(gè)應(yīng)屆畢業(yè)生在學(xué)校畢業(yè)前都需要進(jìn)行畢業(yè)實(shí)習(xí),以下是由中國(guó)人才網(wǎng)提供一篇實(shí)習(xí)報(bào)告范文,提供給應(yīng)屆畢業(yè)生寫(xiě)報(bào)告時(shí)參考所用。更多實(shí)習(xí)材料盡在shixi/。
我有幸得到了國(guó)泰君安的實(shí)習(xí)機(jī)會(huì),從而開(kāi)始了為期兩個(gè)月的畢業(yè)實(shí)習(xí)生活。通過(guò)了人力資源部門(mén)的介紹,我被安排在位于浦東國(guó)泰君安總部的信用交易部門(mén)進(jìn)行實(shí)習(xí),其主要的任務(wù)便是融資融券這一證券市場(chǎng)上的新興業(yè)務(wù)。
在此期間,我近距離了解了國(guó)泰君安的發(fā)展歷程以及公司文化,更深入地研究并參與了融資融券業(yè)務(wù)的整個(gè)流程,明確了其在證券市場(chǎng)中的特殊地位和重要作用,并且通過(guò)與客戶的交流溝通進(jìn)一步鍛煉了自己處理問(wèn)題的能力,為將來(lái)的求職打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
一、公司簡(jiǎn)介。
國(guó)泰君安證券股份有限公司是由國(guó)泰證券有限公司和君安證券有限責(zé)任公司采取新設(shè)合并、增資擴(kuò)股的方式,于8月18日正式成立的大型綜合類證券公司??梢越?jīng)營(yíng)證券的代理買賣;證券的代保管、簽證;證券的自營(yíng)買賣;證券的承銷和上市推薦;證券投資咨詢;資產(chǎn)管理;發(fā)起設(shè)立證券投資基金和基金管理公司等業(yè)務(wù),有投資銀行、國(guó)際業(yè)務(wù)、證券投資、信用交易、資產(chǎn)委托、收購(gòu)兼并、實(shí)業(yè)管理等業(yè)務(wù)部門(mén),是目前國(guó)內(nèi)規(guī)模最大,股東最多,經(jīng)營(yíng)范圍最寬,機(jī)構(gòu)分布面最廣的證券公司。
公司由總裁辦公會(huì)議主持日常性工作,行使公司的日常性經(jīng)營(yíng)管理職責(zé),在投行業(yè)務(wù)、國(guó)債業(yè)務(wù)、經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)、研究領(lǐng)域、投資及資產(chǎn)委托管理業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)等方面均做出了卓越的成績(jī)。新股發(fā)行股數(shù)、募集資金和發(fā)行家數(shù)三項(xiàng)主要指標(biāo)在全國(guó)券商中排名第一。
國(guó)泰君安先進(jìn)的電腦配置和完善的交易系統(tǒng),保證了交易的暢通、及時(shí)和準(zhǔn)確。公司依托強(qiáng)大的研究隊(duì)伍,提供高水平的投資咨詢服務(wù),增強(qiáng)客戶抗御風(fēng)險(xiǎn)的能力。先進(jìn)的營(yíng)銷意識(shí)和良好的整體資源配置,使國(guó)泰君安經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額逐年上升,其股票、基金交易額均排名全國(guó)第一。
高質(zhì)量的研究開(kāi)發(fā)工作始終是國(guó)泰君安經(jīng)營(yíng)發(fā)展的基礎(chǔ)和核心。公司擁有目前國(guó)內(nèi)券商中規(guī)模最大、研究力量最強(qiáng)、配套設(shè)施最完善的專業(yè)化證券研究所。研究所每日提供實(shí)時(shí)財(cái)經(jīng)信息和股票市場(chǎng)趨勢(shì)分析,定期出版各種公司研究報(bào)告,隨時(shí)發(fā)表熱點(diǎn)問(wèn)題專題研究。
公司證券投資業(yè)務(wù)在市場(chǎng)上具有良好的聲譽(yù)。公司還專門(mén)設(shè)立資產(chǎn)委托管理部,為客戶資產(chǎn)量身定制理財(cái)方案。國(guó)泰君安重視網(wǎng)絡(luò)建設(shè),實(shí)現(xiàn)了無(wú)紙化辦公。此外,國(guó)泰君安注重有形營(yíng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)與無(wú)形信息網(wǎng)絡(luò)的結(jié)合,開(kāi)發(fā)電話轉(zhuǎn)賬等清算功能,大力推廣非現(xiàn)場(chǎng)交易業(yè)務(wù),提高了公司的整體經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)。
近年來(lái)國(guó)泰君安順利地度過(guò)了合并后的調(diào)整過(guò)渡期,并創(chuàng)造了不菲的業(yè)績(jī)。公司上下團(tuán)結(jié)協(xié)作,勵(lì)精圖治,必將創(chuàng)造更加輝煌的成績(jī),為中國(guó)資本市場(chǎng)的發(fā)展做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。
二、具體實(shí)習(xí)內(nèi)容。
既然被安排到了信用交易部門(mén),
信用議論文素材篇八
3.禍莫大于無(wú)信?!敌?/p>
5.遵守諾言就象保衛(wèi)你的榮譽(yù)一樣?!?法)巴爾扎克。
6.走正直誠(chéng)實(shí)的生活道路,必定會(huì)有一個(gè)問(wèn)心無(wú)愧的歸宿?!?蘇)高爾基。
8.誠(chéng)實(shí)是人生的命脈,是一切價(jià)值的根基?!氯R賽,英國(guó)作家。
10.君子憂道不憂貧。——孔子。
11.老老實(shí)實(shí)最能打動(dòng)人心?!勘葋?。
12.理智要比心靈為高,思想要比感情可靠?!郀柣?/p>
13.小信誠(chéng)則大信立?!n非子。
14.侈而惰者貧,而力而儉者富?!n非子。
15.貧而無(wú)諂,富而無(wú)驕?!迂暋?/p>
16.強(qiáng)本而節(jié)用,則天不能貧?!鳑r。
17.善氣迎人,親如弟兄;惡氣迎人,害于戈兵?!苤佟?/p>
18.惟誠(chéng)可以破天下之偽,惟實(shí)可以破天下之虛?!Μu。
19.人背信則名不達(dá)?!?jiǎng)⑾颉?/p>
20.以誠(chéng)感人者,人亦誠(chéng)而應(yīng)。——程頤。
21.惟誠(chéng)可以破天下之偽,惟實(shí)可以破天下之虛。——蔡鍔。
22.勿以惡小而為之,勿以善小而不為。惟賢惟德,能服于人?!?jiǎng)洹?/p>
23.不患位之不尊,而患德之不崇;不恥祿之不伙,而恥智之不博?!獜埡?。
24.土扶可城墻,積德為厚地?!畎住?/p>
25.行一件好事,心中泰然;行一件歹事,衾影抱愧?!窈狻?/p>
27.善氣迎人,親如弟兄;惡氣迎人,害于戈兵?!苤?。
28.善良——這是天才者的偉大品質(zhì)之一?!哺駹枴?/p>
29.閃光的東西,并不都是金子;動(dòng)聽(tīng)的語(yǔ)言,并不都是好話。——(英)莎士比亞。
信用議論文素材篇九
3、惡人是不會(huì)簡(jiǎn)單的死的,因?yàn)樯系鬯坪踹€要關(guān)照他們,他要用他們來(lái)作他報(bào)復(fù)的工具。
4、畫(huà)家描繪的不是真實(shí)的人,而是自己頭腦里的想象。
5、自信和希望是青年的特權(quán)。
6、我就覺(jué)得自己說(shuō)了老實(shí)話反而毀了我自己;不過(guò),盡管那樣,您還是會(huì)看得起我的,這是我在世上最值得重視的事。
7、痛苦和寂寞對(duì)年輕人是一劑良藥,它們不僅使靈魂更美好,更崇高,還保持了它青春的色澤。
8、只要指揮得當(dāng),那些由不滿分子組成的骨干力量定會(huì)結(jié)出豐碩的成果。
9、果敢無(wú)戰(zhàn)不勝,剛毅無(wú)征不服。
10、人無(wú)忠信,不可立于世——程頤。
11、人的因子像植物界無(wú)處不在的塵埃一樣到處移動(dòng)。是啊,思想里存在著看不見(jiàn)的交流,心靈中充滿了秘密的默契。
12、友誼就好比一顆星星,而愛(ài)情只是一支蠟燭。蠟燭是要耗盡的,而星星卻永遠(yuǎn)閃光。
13、推人以誠(chéng),則不言而信矣?!跬ā段闹凶印ぶ芄?。
14、愛(ài)只是一種幻想,缺少愛(ài)情的人不是在悲傷現(xiàn)實(shí)中的生活,而是在惋惜幻想中的天堂。
15、小信誠(chéng)則大信立?!n非子。
16、上帝素來(lái)是拋棄自甘墜落的人的?!薄安贿^(guò)上帝想保留住那種對(duì)惡人的懲罰!他想讓人類的復(fù)仇行動(dòng)趕在天上的`審判前頭!”
17、愛(ài)斗的、不安分的人總是跟性格溫和靦腆的人合得來(lái),前一類人可從性格的對(duì)比中尋求心境地安寧,后一類人則為自己的軟弱尋求保護(hù)。
18、對(duì)付愛(ài)情,好像打仗一樣,鎧甲是沒(méi)有用的。
19、一個(gè)人嚴(yán)守諾言,比守衛(wèi)他的財(cái)產(chǎn)更重要?!锇?。
20、開(kāi)門(mén)芝麻,是《天方夜談》中阿里巴巴故事里的開(kāi)門(mén)咒語(yǔ)。
21、這些病人幾乎都是富人,而且是有爵位的。
22、言無(wú)常信,行無(wú)常貞,惟利所在,無(wú)所不傾,若是則可謂小人矣?!髯印?/p>
23、內(nèi)不欺已,外不欺人——弘一大師。
24、虛偽的真誠(chéng),比魔鬼更可怕?!└?duì)枴?/p>
26、失信就是失敗?!罄?。
27、君子憂道不憂貧?!鬃?。
28、作為一個(gè)國(guó)王、最難辦的事莫過(guò)于不得不時(shí)時(shí)掩飾自己的心境。
29、可終身而守約,不可斯須而失信?!啤埢 端芈淖印ぢ男拧?。
30、人背信則名不達(dá)?!?jiǎng)⑾颉?/p>
31、一切災(zāi)難都將過(guò)去,戰(zhàn)爭(zhēng)將代之以和平,眼淚將讓位給歡樂(lè),悲哀將變成幸福。
32、憂郁是因?yàn)樽约簾o(wú)能,煩惱是由于欲望得不到滿足,暴躁是一種虛怯的表現(xiàn)。
33、青春是多么迷人,青春的回憶又是多么強(qiáng)烈啊!
34、在人生的舞臺(tái)上與在戲劇的舞臺(tái)上一樣,他們總以為那些穿著華貴服裝、吐著高雅語(yǔ)言的人物總比穿著破鞋爛襪,不斷遭到別人用裹著亂麻的棍子抽打自己脊梁骨的窮人有意思得多。
35、友誼也像花朵,好好地培養(yǎng),可以開(kāi)得心花怒放,可是一旦任性或者不幸從根本上破壞了友誼,這朵心上盛開(kāi)的花,可以立刻萎頹凋謝。
信用議論文素材篇十
3.丈夫一言許人,千金不易。——《資治通鑒》。
4.在一切道德品質(zhì)中,善良的本性是世界上最需要的?!_素。
5.在一個(gè)人民的國(guó)家中還要有一種推動(dòng)的樞紐,這就是美德?!系滤锅F。
6.欲正其心者,先誠(chéng)其意,意誠(chéng)而后心正。(《大學(xué)》)。
7.以實(shí)待人,非惟益人,益已尤人?!獥钔?。
8.一言之美,貴于千金?!鸷椤?/p>
9.以信接人,天下信人;不以信接人,妻子疑之?!獥钊?。
信用議論文素材篇十一
湘潭縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社茶恩寺鎮(zhèn)信用社(營(yíng)業(yè)部):
本企業(yè)(營(yíng)業(yè)執(zhí)照上的企業(yè)名稱)貸款卡編碼:,因申請(qǐng)貸款事宜,需通過(guò)人民銀行企業(yè)征信管理系統(tǒng)查詢本企業(yè)信用狀況,特委托你社(部)于年月日通過(guò)人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)查詢企業(yè)信用信息報(bào)告。
委托企業(yè)法人(簽字):
20xx年08月09日。
信用社查詢經(jīng)辦人(簽字):
20xx年08月09日。
附件:1、委托人企業(yè)法人身份證復(fù)印件及營(yíng)業(yè)執(zhí)照;
信用議論文素材篇十二
在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制運(yùn)行軌跡中,企業(yè)與個(gè)人的市場(chǎng)行為是否誠(chéng)信成為影響一個(gè)地區(qū)外部形象最主要、最直接、最廣泛的因素。加人wto之后,建立與完善企業(yè)間的信用體系,規(guī)范企業(yè)信用行為,是維護(hù)經(jīng)濟(jì)秩序,加快企業(yè)發(fā)展的重要內(nèi)容。信用檔案信息的采集與共享則是社會(huì)信用制度建設(shè)的核心內(nèi)容與關(guān)鍵要素,如何加強(qiáng)信用檔案管理是新形式下對(duì)檔案工作提出的新課題。
1、現(xiàn)階段信用記錄的產(chǎn)生、種類和內(nèi)容。
信用記錄大都產(chǎn)生在具有登記、審查、審批與監(jiān)管職能的銀行、稅務(wù)、保險(xiǎn)、技術(shù)監(jiān)督、工商、法院、檢察院、公安局等部門(mén)。稅務(wù)部門(mén)的信用記錄產(chǎn)生于征管和稽查的業(yè)務(wù)過(guò)程之中,主要有納稅人(戶)的完稅記錄或偷逃稅記錄等,稅務(wù)管理體制改變后產(chǎn)生信用記錄的部門(mén)有所變化,但產(chǎn)生的過(guò)程、內(nèi)容與種類沒(méi)有變化。銀行的客戶信用記錄大至可分為評(píng)估記錄和信貸記錄兩種??蛻粜庞玫燃?jí)評(píng)估記錄來(lái)自于信用等級(jí)評(píng)估委員會(huì)、特殊資產(chǎn)管理部、客戶部或資產(chǎn)保全部等部門(mén),信貸記錄則來(lái)自于信貸部門(mén),產(chǎn)生在信貸部門(mén)的信貸業(yè)務(wù)過(guò)程之中。司法部門(mén)的信用記錄實(shí)際上就是法人與個(gè)人的涉案記錄,產(chǎn)生于案件的結(jié)案報(bào)告或判決書(shū)等。一般法人單位的客戶信用記錄多是在業(yè)務(wù)活動(dòng)中產(chǎn)生的不良記錄。
2、信用檔案意識(shí)不強(qiáng),概念模糊。
信用檔案來(lái)自于信用記錄,沒(méi)有信用記錄就沒(méi)有信用檔案。信用記錄一般包括履約情況、資質(zhì)情況、注冊(cè)情況涉案情況及其它不良記錄等。從我們平時(shí)掌握的情況來(lái)看,許多企業(yè)根本就不知道什么是信用檔案,更談不上有專門(mén)的信用檔案,有的有信用信息記錄都是分散在其他檔案之中,有的還沒(méi)有把這些信息記錄作為檔案保存。加之有些業(yè)務(wù)部門(mén)為了方便自己使用,不愿將信用信息記錄移交檔案部門(mén),再加上上級(jí)主管部門(mén)沒(méi)有相應(yīng)的規(guī)章制度,檔案人員因兼職,工作量大,不愿多管閑事。
3、信用檔案沒(méi)有真正發(fā)揮其作用。
信用檔案在本單位、本企業(yè)中常被利用,但對(duì)社會(huì)提供利用卻很少。如銀行的客戶信用記錄只對(duì)本行和司法機(jī)關(guān)提供,對(duì)其他銀行及外界不愿提供查詢。在對(duì)我縣部分銀行、稅務(wù)、工商、保險(xiǎn)、民政、公檢法部門(mén)的調(diào)查中,大都對(duì)法人及個(gè)人的信用信息持保守、神秘態(tài)度,不輕易提供利用。一方面普遍單位認(rèn)為本單位產(chǎn)生的信用記錄沒(méi)有必要提供給他人共享,自己的資源不愿意向外人提供,這里面有商業(yè)秘密,不能讓別人知道。但另一方面又有了解他人信用狀況的需求,所以信用檔案在實(shí)現(xiàn)信息共享過(guò)程中受到了制約。如何認(rèn)識(shí)和看待信用檔案信息共享是有差異的`,這種差異有法律上的原因,也有觀念上的原因。不改變或轉(zhuǎn)變觀念,就難以實(shí)現(xiàn)信用檔案信息共享。同時(shí)要實(shí)現(xiàn)信用檔案信息共享,使用計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)是基本技術(shù)條件,沒(méi)有計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò),在手工條件下根本無(wú)法實(shí)現(xiàn)信用檔案信息資源的適時(shí)共享。
二、對(duì)信用檔案工作的幾點(diǎn)思考。
1、關(guān)注社會(huì)需求,研究新情況,解決新問(wèn)題。
通過(guò)以上信用檔案的現(xiàn)狀,我們感覺(jué)到,檔案信息資源的開(kāi)發(fā)利用,不僅僅是對(duì)已有館藏檔案信息的挖掘,也應(yīng)該包括對(duì)尚未進(jìn)館的檔案信息的開(kāi)發(fā)利用。比如“信用檔案”信息,對(duì)信用檔案產(chǎn)生與形成的規(guī)律、信用檔案產(chǎn)生范圍、信用檔案的保管及真實(shí)狀況的鑒定、信用檔案信息的共享等檔案運(yùn)行的內(nèi)在規(guī)律進(jìn)行研究,檔案工作者有義不容辭的責(zé)任。
2、不斷完善信用檔案管理機(jī)制。
“法人信用”及“個(gè)人信用”制度的建立,很大程度上依賴于信用檔案的建立、完善與共享。在一定意義上講,法人及個(gè)人信用檔案的建立,是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下信用約束機(jī)制得以確立的“物質(zhì)”基礎(chǔ),沒(méi)有信用記錄,亦沒(méi)有信用檔案,也沒(méi)有可供共享的信用信息,信用制度就成為沒(méi)有內(nèi)容的空殼?!靶庞脵n案”作為一種特殊的專門(mén)檔案,有著自身的特性與規(guī)律,隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系的不斷發(fā)展和完善,市場(chǎng)個(gè)體行為的誠(chéng)信關(guān)系到市場(chǎng)運(yùn)作的健康和規(guī)范已顯得越來(lái)越重要。對(duì)“信用檔案”產(chǎn)生與形成規(guī)律、產(chǎn)生范圍、保管及真實(shí)狀況的鑒定、信息的共享等問(wèn)題進(jìn)行研究,也顯得越來(lái)越重要了。
3、打破部門(mén)與行業(yè)壁壘,充分開(kāi)發(fā)信用檔案信息資源。
同一信用主體的信用檔案往往形成并保存在不同的單位與部門(mén),如銀行、稅務(wù)、保險(xiǎn)、技術(shù)監(jiān)督、工商、法院、檢察院、公安局等,要想從這些單位采集與共享信用信息十分困難,所以需要各級(jí)政府適度干涉,打破單位與單位、部門(mén)與部門(mén)、行業(yè)與行業(yè)、地區(qū)與地區(qū)之間的無(wú)形壁壘,從而最大限度的將有用的信用信息融為一體,充分開(kāi)發(fā)信用檔案信息資源。
4、加大對(duì)信用檔案工作的資金及技術(shù)投入。
我們都知道,信用檔案信息實(shí)現(xiàn)信息資源共享才能充分發(fā)揮其作用,要實(shí)現(xiàn)信用檔案信息共享,使用計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)是基本技術(shù)條件,否則,就談不上信息共享。所以,必須運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)手段,實(shí)現(xiàn)跨單位、跨行業(yè)、跨地區(qū)的信用檔案信息適時(shí)共享,這也要求我們投入更多的資金和技術(shù),大力改善檔案工作部門(mén)的信息技術(shù)裝備,努力提高運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)的能力,將現(xiàn)代信息技術(shù)手段轉(zhuǎn)化為滿足社會(huì)需求的能力。
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