2023年城市商業(yè)銀行發(fā)展論文(優(yōu)秀13篇)

總結(jié)是提高工作效率的有效途徑之一。在寫總結(jié)時(shí)，我們應(yīng)該注重事實(shí)和數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，同時(shí)注意語(yǔ)言的精煉和流暢。總結(jié)是一種重要的反思方式，以下是小編整理的總結(jié)范文，供大家參考和學(xué)習(xí)。

城市商業(yè)銀行發(fā)展論文篇一

本論文主要從發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的緊迫性；現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和特點(diǎn)；我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的的戰(zhàn)略性對(duì)策等進(jìn)行講述，包括了提高對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識(shí)、完善中間業(yè)務(wù)的組織管理體系、強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)，不斷調(diào)整適應(yīng)市場(chǎng)需要、完善人才培訓(xùn)機(jī)制，加快專業(yè)人才培養(yǎng)步伐、制定統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等，具體資料請(qǐng)見：

摘要：wto后過渡期是國(guó)內(nèi)銀行提高自身實(shí)力，迎接外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵時(shí)期。未來銀行的競(jìng)爭(zhēng)，是新興業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，尤其是中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)。因此，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)抓住時(shí)機(jī)大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，增強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。本文分析了當(dāng)下發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的緊迫性，對(duì)現(xiàn)行條件下制約我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的因素做了一些探討，并提出了相應(yīng)的建議。

隨著全球資本市場(chǎng)快速發(fā)展，非銀行金融機(jī)構(gòu)迅速崛起，使得商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)面臨巨大挑戰(zhàn)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大，生存空間日益縮小，這樣的外在環(huán)境迫使商業(yè)銀行必須進(jìn)行多元化的發(fā)展，拓展新的收入來源。

產(chǎn)品日漸豐富。1978年以前，我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)只有結(jié)算一類，具體品種不到10個(gè)。近幾年迅速發(fā)展，相繼開辦了代理、保管、信托租賃、票據(jù)承兌和貼現(xiàn)、信用證、型用卡、基金托管等業(yè)務(wù)，已有上百個(gè)品種。雖然我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展取得長(zhǎng)足進(jìn)步，但總體上還不太成熟，體現(xiàn)在：

品種單一，結(jié)構(gòu)欠合理。從商業(yè)銀行開展的一系列中間業(yè)務(wù)品種上來看，在傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上創(chuàng)新的產(chǎn)品居多而新興的中間業(yè)務(wù)品種居少。

收入水平貢獻(xiàn)度低。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在20％以內(nèi)，有的甚至不足10％。而許多發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)往往占到總收入的50％以上。我們的中間業(yè)務(wù)還有相當(dāng)多的潛力可挖。

科技手段運(yùn)用有限。目前，我國(guó)的商業(yè)銀行雖然都有比較發(fā)達(dá)的電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，但在對(duì)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的運(yùn)用上極其有限?？萍純?yōu)勢(shì)主要局限在匯兌、支付和結(jié)算等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上。

(一)提高對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識(shí)。

提高發(fā)展中間業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)的高度，關(guān)鍵是要實(shí)現(xiàn)“十個(gè)轉(zhuǎn)變”，即在營(yíng)業(yè)理念上從專業(yè)銀行向現(xiàn)代銀行轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營(yíng)目標(biāo)上從間接創(chuàng)收向直接和間接創(chuàng)收并重轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營(yíng)意識(shí)上從“副業(yè)”向“主業(yè)”轉(zhuǎn)變；經(jīng)營(yíng)模式上從“一元化”向“多元化”轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營(yíng)品種上從傳統(tǒng)產(chǎn)品向新興產(chǎn)品轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營(yíng)手段上從科技含量低、單一化向高技術(shù)、多元化轉(zhuǎn)變；在服務(wù)策略上從低效向高效轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營(yíng)態(tài)度上從被動(dòng)服務(wù)向主動(dòng)服務(wù)轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營(yíng)機(jī)制上從僵化向靈活方式轉(zhuǎn)變；在經(jīng)營(yíng)作風(fēng)上從“以自我為中心”向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)變。

(二)完善中間業(yè)務(wù)的組織管理體系。

理順部門之間的關(guān)系，加強(qiáng)集中統(tǒng)一管理，在中間業(yè)務(wù)的拓展上要以效益為中心，全面整合中間業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮中間業(yè)務(wù)專業(yè)部門或協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)的統(tǒng)籌作用。中間業(yè)務(wù)專業(yè)部門的功能主要在以下幾個(gè)方面：一是確定統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、拓展領(lǐng)域和主導(dǎo)品種；二是提升技術(shù)支持力度，加快創(chuàng)新力度，提高綜合服務(wù)能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力；三是加強(qiáng)成本與收益的核算，避免低效益、高風(fēng)險(xiǎn)的代理品種；四是進(jìn)一步完善激勵(lì)機(jī)制。

(三)強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)，不斷調(diào)整適應(yīng)市場(chǎng)需要。

我們必須注意在發(fā)展過程中牢固樹立以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，根據(jù)市場(chǎng)和客戶的需要，來開發(fā)、設(shè)計(jì)、推廣中間業(yè)務(wù)品種。具體要做到(1)整合現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)品種，及時(shí)淘汰沒有效益又消耗資源的業(yè)務(wù)品種，將有限的資源投入到有市場(chǎng)發(fā)展前景的項(xiàng)目和品種中。(2)要加大金融產(chǎn)品的研究與開發(fā)力度，開發(fā)創(chuàng)新出適合不同類型企業(yè)、居民要求的中間業(yè)務(wù)新品種，提高綜合化、個(gè)性化金融服務(wù)功能。在產(chǎn)品的開發(fā)上，集中力量發(fā)展高價(jià)值品種，如投資銀行、代理理財(cái)、銀行卡增值服務(wù)、網(wǎng)上銀行交易、外匯業(yè)務(wù)等等，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)打造主打品牌，形成具有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品，確立優(yōu)勢(shì)品牌的市場(chǎng)地位。

(四)完善人才培訓(xùn)機(jī)制，加快專業(yè)人才培養(yǎng)步伐。

壯大中間業(yè)務(wù)隊(duì)伍，一是要立足現(xiàn)實(shí)，采取多渠道、多形式的辦法對(duì)現(xiàn)有員工進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高從業(yè)人員素質(zhì)，以適應(yīng)業(yè)務(wù)的急需。二是要在內(nèi)部公開選拔，挑選精通業(yè)務(wù)、年富力強(qiáng)、善于鉆研且具有開拓意識(shí)的人員安排到中間業(yè)務(wù)崗位上來，并通過國(guó)內(nèi)外的專職培訓(xùn)、理論研修和實(shí)務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合等方式，對(duì)他們進(jìn)行中間業(yè)務(wù)、外語(yǔ)、計(jì)算機(jī)、公關(guān)藝術(shù)等較高層次的知識(shí)培訓(xùn)。

(五)制定統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

為規(guī)范收費(fèi)行為，維護(hù)商業(yè)銀行和客戶的合法權(quán)益，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)盡快出臺(tái)《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)管理辦法》，對(duì)收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、收費(fèi)方式及其它相關(guān)事宜做出具體規(guī)定。商業(yè)銀行以此為據(jù)，中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)自覺地接收入民銀行監(jiān)管以及客戶和社會(huì)公眾的監(jiān)督。在中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)整制度上，應(yīng)堅(jiān)持收入與支出匹配、風(fēng)險(xiǎn)與收益對(duì)等、向國(guó)際管理靠攏的原則，堅(jiān)持以成本費(fèi)用為基礎(chǔ)，加上法定稅金和合理利潤(rùn)，并充分考慮市場(chǎng)狀況和客戶承受能力。

(六)建立公平合理的外部市場(chǎng)環(huán)境。

作為金融體系的監(jiān)管者，中央銀應(yīng)該為中外資銀行創(chuàng)造一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境。一，放松金融管制，創(chuàng)造一個(gè)較為寬松的宏觀環(huán)境。目前混業(yè)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)成為世界銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，而我國(guó)仍在實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)與分業(yè)管理。面對(duì)國(guó)內(nèi)眾多從事混業(yè)經(jīng)營(yíng)的強(qiáng)大對(duì)手，我國(guó)應(yīng)該逐漸放寬分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，可以考慮在試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，逐步允許銀行擴(kuò)大開展投資銀行業(yè)務(wù)的范圍和深度。二，加強(qiáng)和完善相關(guān)的法律和法規(guī)。中央銀行應(yīng)該對(duì)金融機(jī)構(gòu)問的不合理競(jìng)爭(zhēng)予以協(xié)調(diào)管理、督促其嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家法律和制度規(guī)定，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供公平合理的外部市場(chǎng)環(huán)境。

城市商業(yè)銀行發(fā)展論文篇二

(一)缺乏品牌意識(shí)。

城市商業(yè)銀行的品牌意識(shí)還是處于起步階段，缺乏專業(yè)的品牌意識(shí)和品牌戰(zhàn)略意識(shí)。缺乏從長(zhǎng)遠(yuǎn)眼光來分析市場(chǎng)定位進(jìn)行市場(chǎng)分析，而是簡(jiǎn)單的、被動(dòng)的、零散的采用相對(duì)陳舊的營(yíng)銷手段。

由于商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品具有同質(zhì)性的特征，各個(gè)城市商業(yè)銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)大同小異，根據(jù)相關(guān)調(diào)查顯示，多數(shù)顧客除了對(duì)銀行的名稱耳熟能詳之外，對(duì)于其它相關(guān)金融產(chǎn)品的名稱卻是知之甚少。究其原因就是城市商業(yè)銀行輕視差異化品牌的開發(fā)，我國(guó)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的的品牌對(duì)象太過雷同，缺乏差異性。

(三)缺乏專業(yè)的品牌建設(shè)和管理團(tuán)隊(duì)。

由于品牌意識(shí)的缺乏，我國(guó)城市商業(yè)銀行普遍缺乏專業(yè)的品牌建設(shè)和管理團(tuán)隊(duì)。對(duì)于品牌建設(shè)工作只是按部就班地跟著總行走。并且品牌建立之后的管理工作也沒有受到足夠的重視。一些銀行的品牌建設(shè)和管理的工作和銀行內(nèi)其它的經(jīng)營(yíng)管理工作都交由相同的管理人員來做，而經(jīng)營(yíng)管理人員的主要關(guān)注點(diǎn)是銀行的盈利，又導(dǎo)致品牌建設(shè)和管理的`缺失。

(一)有的放矢，選擇目標(biāo)市場(chǎng)。

選擇目標(biāo)市場(chǎng)是品牌定位的出發(fā)點(diǎn)。對(duì)于城市商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)來說，其目標(biāo)金融市場(chǎng)就是在所在城市區(qū)域的基礎(chǔ)上確定的將要重要服務(wù)的客戶群體。城銀行市場(chǎng)細(xì)分的可以按照以下兩個(gè)大方向?yàn)榛A(chǔ)來進(jìn)行:。

(1)個(gè)人客戶市場(chǎng)細(xì)分。從總體上來講，人口因素是個(gè)人客戶市場(chǎng)細(xì)分的主要因素。根據(jù)人口因素可以把個(gè)人客戶市場(chǎng)細(xì)分為富人市場(chǎng)、較高收入者市場(chǎng)、較低收入者市場(chǎng)、貯蓄者大眾市場(chǎng)、揮霍者大眾市場(chǎng)、固有收入退休者市場(chǎng)。

(2)企業(yè)客戶市場(chǎng)細(xì)分。企業(yè)客戶與個(gè)人客戶主體特征和市場(chǎng)需求特征有很大差異，因此，企業(yè)客戶市場(chǎng)細(xì)分標(biāo)準(zhǔn)也極不相同，一般有以下幾種劃分標(biāo)準(zhǔn):。

1)按客戶所屬行業(yè)劃分。新興行業(yè)市場(chǎng)廣闊，投資回報(bào)高，成熟行業(yè)情形則相反，衰落行業(yè)則舉步維艱，因此，商業(yè)銀行必須注意研究各行業(yè)發(fā)展態(tài)勢(shì)，以制定出恰當(dāng)?shù)目蛻舭l(fā)展戰(zhàn)略和策略。

2)按企業(yè)規(guī)模劃分。一般根據(jù)企業(yè)資產(chǎn)和營(yíng)業(yè)收入的多少將企業(yè)劃分為大、中、小型企業(yè)，不同規(guī)模的企業(yè)其經(jīng)濟(jì)實(shí)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力是不同的，對(duì)銀行提供的服務(wù)需求也有差異。不過銀行選擇什么樣的客戶也需要考慮自身?xiàng)l件，為企業(yè)提供全面良好的服務(wù)。否則，會(huì)對(duì)企業(yè)和銀行造成不好的影響。

3)按企業(yè)資信等級(jí)(creditscoring)劃分。主要根據(jù)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、財(cái)務(wù)狀況、管理水平、借貸歷史記錄等綜合因素將企業(yè)劃分為aaa、aa、a、bbb、bb、b等級(jí)別，級(jí)別越高，表明企業(yè)資信狀況越好，企業(yè)對(duì)銀行潛在的風(fēng)險(xiǎn)越小，銀行據(jù)此對(duì)不同級(jí)別的企業(yè)采取不同的信貸政策。

(二)品牌定位。

城市商業(yè)銀行需要運(yùn)用各種品牌定位策略，來塑造品牌的個(gè)性和核心價(jià)值，把品牌形象與目標(biāo)市場(chǎng)的消費(fèi)者聯(lián)系起來。城市商業(yè)銀行可以根據(jù)目標(biāo)市場(chǎng)本身的特性，可以采用以下不同的品牌定位策略:。

(1)區(qū)域定位策略。城市商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)自身的優(yōu)勢(shì)，以及深入對(duì)所在地區(qū)的經(jīng)濟(jì)、人文、政策等特點(diǎn)進(jìn)行研究分析的基礎(chǔ)上，將自身優(yōu)勢(shì)與地區(qū)特征相結(jié)合。推出因地制宜的品牌定位。

(2)以客戶為導(dǎo)向的定位策略。不同的顧客對(duì)從銀行的需求不同，一部分人希望能從聲譽(yù)較好的大銀行獲得全面的、整體的服務(wù);一部分人則希望很容易得到低利息的優(yōu)惠貸款;還有人希望在私人銀行進(jìn)行高利率儲(chǔ)蓄。在亞洲，重點(diǎn)對(duì)象是占人口總數(shù)20%左右的高收入階層，提供系列產(chǎn)品服務(wù)。

(3)以產(chǎn)品為導(dǎo)向的定位策略。城市商業(yè)銀行要想利用該策略取得成功的品牌定位，則必須在金融產(chǎn)品上有突出的優(yōu)勢(shì)。這是由銀行業(yè)產(chǎn)品的同質(zhì)化，尤其是同一區(qū)域內(nèi)的銀行所提供的產(chǎn)品高度同質(zhì)化做造成的。要想以產(chǎn)品取勝，則必須向顧客提供創(chuàng)新的金融產(chǎn)品。

(三)品牌推廣與傳播。

(1)廣告?zhèn)鞑?。因?yàn)槌鞘猩虡I(yè)銀行的客戶分布在所在城市，而視覺媒體，如燈箱海報(bào)，戶外大型展板、atm機(jī)的屏幕界面等，都是傳播銀行品牌的優(yōu)良渠道。這樣對(duì)于其建立在區(qū)域差異上的品牌戰(zhàn)略的實(shí)施能夠起到良好的輔助效果。

(2)人員傳播。對(duì)于現(xiàn)今市場(chǎng)上充斥的各種各樣的廣告，消費(fèi)者往往會(huì)抱著幾分懷疑和保守的態(tài)度。尤其是對(duì)于銀行金融產(chǎn)品，消費(fèi)者更是謹(jǐn)慎選擇。而以銀行主體提供相關(guān)的服務(wù)而進(jìn)行的人員傳播是消除客戶疑慮的最佳方式之一。

城市商業(yè)銀行發(fā)展論文篇三

摘要：目前，經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中各種商業(yè)欺詐行為愈演愈烈，已經(jīng)成為一個(gè)世界性問題而受到普遍關(guān)注。商業(yè)欺詐行為的泛濫一方面反映了經(jīng)營(yíng)主體的道德淪喪，另一方面也反映出現(xiàn)有市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)存在的諸多制度缺陷。當(dāng)有道德缺失的經(jīng)濟(jì)主體發(fā)現(xiàn)利用信息蒙蔽進(jìn)行商業(yè)欺詐有利可圖，并得不到現(xiàn)有制度的有效懲罰，就會(huì)鋌而走險(xiǎn)，并因示范效應(yīng)而引發(fā)更多的類似行為。通過從信息經(jīng)濟(jì)學(xué)、博弈論和制度經(jīng)濟(jì)學(xué)等諸多角度，對(duì)商業(yè)欺詐的成因進(jìn)行深入探究，以期從倫理德性及制度理性兩方面結(jié)合找到治理商業(yè)欺詐的綜合有效的良策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)欺詐；成因剖析；治理對(duì)策。

商業(yè)欺詐是指經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中某些經(jīng)營(yíng)主體為了獲取短期經(jīng)濟(jì)效益和謀求自身利益最大化而在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)過程中采取的種種欺騙他人、損害他人利益的欺詐行為。目前，國(guó)內(nèi)各種商業(yè)欺詐投訴案件連年上升，眾多消費(fèi)者和企業(yè)深受其害，商業(yè)欺詐已成為擾亂我國(guó)正常經(jīng)濟(jì)秩序的一個(gè)重要原因。事實(shí)上，商業(yè)欺詐并非我國(guó)獨(dú)有，而是一個(gè)普遍的國(guó)際現(xiàn)象。世界知名的反商業(yè)欺詐機(jī)構(gòu)卡羅爾（kroll）推出的《—2008全球反商業(yè)欺詐報(bào)告》中的數(shù)據(jù)顯示，過去3年中，全球每5家企業(yè)就有4家成為商業(yè)欺詐的受害者。收入在50億美元以上的大型企業(yè)因商業(yè)欺詐蒙受的平均損失超過2000萬美元，其中10%的企業(yè)損失逾1億美元[1]。可見，商業(yè)欺詐是一個(gè)世界性難題，防治商業(yè)欺詐是各國(guó)政府和經(jīng)濟(jì)組織的共同目標(biāo)。多年的實(shí)踐表明，要有效治理商業(yè)欺詐，必須挖掘出其背后產(chǎn)生的深層次原因和機(jī)理，才能找到綜合治理的具體良策。

一、商業(yè)欺詐成因的經(jīng)濟(jì)學(xué)剖析。

商業(yè)欺詐行為的泛濫一方面反映了經(jīng)營(yíng)主體的道德淪喪，另一方面也反映了現(xiàn)有市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)存在諸多制度缺陷。當(dāng)有道德缺失的經(jīng)濟(jì)主體發(fā)現(xiàn)利用信息蒙蔽進(jìn)行商業(yè)欺詐有利可圖，并得不到現(xiàn)有制度的有效懲罰，就會(huì)鋌而走險(xiǎn)，并因示范效應(yīng)而引發(fā)更多的類似行為，最終導(dǎo)致市場(chǎng)上劣幣驅(qū)逐良幣，推動(dòng)商業(yè)道德進(jìn)一步滑坡[2]。因此，對(duì)于商業(yè)欺詐形成的原因，我們不僅要從道德層面上加以溯源，還應(yīng)從信息經(jīng)濟(jì)學(xué)、博弈論和制度經(jīng)濟(jì)學(xué)等諸多角度加以深入探究。

（一）信息不對(duì)稱的客觀存在是商業(yè)欺詐產(chǎn)生的首要條件。

信息經(jīng)濟(jì)學(xué)對(duì)商業(yè)欺詐產(chǎn)生的基本條件做了深刻的分析。信息經(jīng)濟(jì)學(xué)家告訴我們，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的商品交換絕大多數(shù)是在信息不對(duì)稱條件下發(fā)生的。所謂信息不對(duì)稱是指經(jīng)濟(jì)主體對(duì)于同一經(jīng)濟(jì)事件掌握的信息量有差異，即部分經(jīng)濟(jì)主體擁有更多更良好的信息，而另一部分則僅擁有較少的、不完全的信息。信息不對(duì)稱的程度因交易雙方身份的不同而有所區(qū)別。例如，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)對(duì)于產(chǎn)品質(zhì)量和成本的信息擁有量相對(duì)于普通消費(fèi)者來說是不對(duì)稱的，消費(fèi)者有關(guān)商品效用狀況的信息經(jīng)常是直觀的、膚淺的、零碎的、似是而非的，消費(fèi)者在交易活動(dòng)中由于信息方面的缺陷而構(gòu)成了消費(fèi)盲區(qū)，這一消費(fèi)盲區(qū)的廣泛存在為商業(yè)欺詐提供了生存空間，使得商家極有可能利用信息缺失甚至有意制造虛假信息來進(jìn)行欺詐牟利，從而使交易行為產(chǎn)生了一定的道德風(fēng)險(xiǎn)[3]。

一般來說，若市場(chǎng)主體在確立某種經(jīng)濟(jì)關(guān)系或簽約之前后，相互對(duì)應(yīng)的參與人之間出現(xiàn)信息分布不對(duì)稱狀態(tài)，當(dāng)掌握信息優(yōu)勢(shì)的一方在確立某種經(jīng)濟(jì)關(guān)系之前，通過提供虛假資料與掩蓋真實(shí)情況——即隱蔽信息，而獲得對(duì)自身有利的合約；或者在確立某種經(jīng)濟(jì)關(guān)系之后，通過隱蔽行動(dòng)而轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)或直接侵占委托人的利益，這就是現(xiàn)實(shí)生活中所謂的經(jīng)濟(jì)“機(jī)會(huì)主義”行為。與誠(chéng)信背道而馳的經(jīng)濟(jì)“機(jī)會(huì)主義”行為在一方謀取自身效用最大化的同時(shí)，不僅直接損害了另一方的利益，而且最終大大降低了市場(chǎng)運(yùn)作的效率。halvarian（1992）的研究得出，一個(gè)低質(zhì)量的企業(yè)往往通過廣告、做宣傳和做活動(dòng)等方式來發(fā)出信號(hào)，提高產(chǎn)品知名度進(jìn)而形成與高質(zhì)量產(chǎn)品相似的市場(chǎng)影響，這個(gè)過程，可以簡(jiǎn)單描述為通過價(jià)格和信息公開度模仿尋求一種混同效應(yīng)[3]。劣質(zhì)產(chǎn)品在其“一錘子”買賣中，只要其廣告能吸引足夠多的`消費(fèi)者，使其銷售利潤(rùn)高于公司對(duì)該產(chǎn)品的廣告支出，劣質(zhì)產(chǎn)品企業(yè)就會(huì)通過較高的廣告投入，混淆信號(hào)給消費(fèi)者高質(zhì)量的印象，從中牟取暴利。這樣，劣質(zhì)產(chǎn)品企業(yè)傳遞的信息就制造了噪音，使消費(fèi)者無從區(qū)分不同品質(zhì)的產(chǎn)品，形成優(yōu)質(zhì)和劣質(zhì)產(chǎn)品的混同均衡，在這種情況下，最終可能出現(xiàn)“檸檬市場(chǎng)”和“逆向選擇”問題，擾亂市場(chǎng)交易的正常秩序。

由于“機(jī)會(huì)主義”行為的普遍存在，要解決市場(chǎng)中有關(guān)信息模糊不清的問題，需要進(jìn)行信息甄別。以斯蒂格利茨為代表的信息甄別理論，正是研究在信息不對(duì)稱的市場(chǎng)中，處于劣勢(shì)的一方如何調(diào)整交易合同以篩選具有信息優(yōu)勢(shì)的一方，從而確立起誠(chéng)信原則。這種信息甄別理論是建立在信息優(yōu)勢(shì)方說真話的基礎(chǔ)之上的，即通過提供不同的交易合同，讓信息優(yōu)勢(shì)方自我選擇，只要信息優(yōu)勢(shì)方是理性人，他就無法隱瞞也不愿隱瞞自己。但如果信息優(yōu)勢(shì)方不愿說真話或故意說假話，則信息甄別理論本身無法解決信息不對(duì)稱帶來的“檸檬市場(chǎng)”問題。因此，這就需要加入一種外力，促使信息傳遞渠道通暢，信息披露完全，并努力消除各種信息噪音。

（二）短期化一次性交易行為為商業(yè)欺詐提供了大量生存土壤。

為了進(jìn)一步了解商業(yè)欺詐產(chǎn)生的原因，還可以從搏弈論中尋找解釋。首先從構(gòu)建一個(gè)簡(jiǎn)單的搏弈模型，參與博弈的雙方具有以下共同特點(diǎn)：（1）博弈雙方所有可選策略只有兩種：誠(chéng)信與欺詐；（2）博弈雙方都是理性人，追求利益最大化，并具有機(jī)會(huì)主義傾向，即當(dāng)企業(yè)發(fā)現(xiàn)欺詐可以獲利時(shí)，企業(yè)就會(huì)選擇欺詐策略。構(gòu)建的這一搏弈模型非常類似“囚徒困境”，有四種不同的效益組合：雙方都講誠(chéng)信，即雙方都得5個(gè)單位的效益；乙誠(chéng)信，甲不誠(chéng)信，則甲得到的10個(gè)單位的效益，乙則損失5個(gè)單位的效益；甲誠(chéng)信，乙不誠(chéng)信，則乙得到10個(gè)單位的效益，而甲損失5個(gè)單位的效益；若甲和乙都不誠(chéng)信，則雙方各得0個(gè)單位的效用。從上述分析中可看出，為了追求自身的最大利益，甲、乙雙方都希望對(duì)方講誠(chéng)信，而自己選擇欺詐。之所以會(huì)出現(xiàn)這種結(jié)局，是因?yàn)樵趩未尾┺倪^程中博弈雙方均發(fā)現(xiàn)在不知道對(duì)方是否信守承諾（即信息不對(duì)稱）的情況下，如果對(duì)方欺詐，而自己誠(chéng)信，誠(chéng)信則有可能吃虧；如果對(duì)方誠(chéng)信，而自己欺詐，欺詐反而可以得利。因此，從自身利益最大化原則出發(fā)，欺詐自然是博弈雙方的最優(yōu)策略。但是，如果上述博弈是重復(fù)進(jìn)行的，即交易雙方的一次性博弈能演變成為以一次博弈為原博弈的無限次重復(fù)博弈，則雙方都不會(huì)為了占一次便宜而犧牲掉繼續(xù)合作、長(zhǎng)期獲利的機(jī)會(huì)。如果某方企業(yè)在上一次博弈中因采取欺詐策略獲利，則在下一次博弈中另一方企業(yè)將會(huì)選擇欺詐策略來報(bào)復(fù)對(duì)方，最終兩敗俱傷。在重復(fù)博弈里，參與者每次行為都會(huì)關(guān)系到他們名聲的形成，任何失信，都會(huì)造成合作的中斷、利益的受損。因此，以彼此間誠(chéng)信為基礎(chǔ)進(jìn)行的重復(fù)博弈所形成的合作才會(huì)維持下去。

當(dāng)然，如果每次欺詐行為發(fā)現(xiàn)概率很大且會(huì)受到嚴(yán)厲的法律制裁，則經(jīng)濟(jì)主體會(huì)重新評(píng)估欺詐和誠(chéng)信行為的代價(jià)和收益，此時(shí)，依賴欺詐行為獲利的動(dòng)機(jī)將減弱，當(dāng)事者為了合作的長(zhǎng)遠(yuǎn)效益，愿意抵擋欺騙帶來的一次性短期效益的誘惑。因此，在一次性博弈中，交易中任何一方都沒有信守道德承諾的動(dòng)力，騙一次就跑是一種經(jīng)常發(fā)生的現(xiàn)象。只有在多次博弈中，誠(chéng)信道德才顯示出應(yīng)有的價(jià)值[4]。而經(jīng)濟(jì)社會(huì)中一些小企業(yè)本著“撈一把是一把”的心理，根本不打算進(jìn)行多次重復(fù)博弈，于是在追求自身利益最大化的驅(qū)使下選擇了商業(yè)欺詐行為。即使是一些大企業(yè)由于過分注重眼前的經(jīng)濟(jì)效益，忽視了商譽(yù)所帶來的長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，對(duì)于一些欺騙消費(fèi)者和交易伙伴損害商譽(yù)的做法不予警惕，反而沾沾自喜于一點(diǎn)蠅頭小利，導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營(yíng)行為短期化、經(jīng)營(yíng)方式邊緣化、經(jīng)營(yíng)手段灰色化越來越普遍。

（三）市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的制度缺陷是商業(yè)欺詐得以盛行的重要原因。

制度經(jīng)濟(jì)學(xué)對(duì)商業(yè)欺詐盛行的根本原因做了最好的注解。新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為經(jīng)濟(jì)人的行為是有限理性的[5]。這種有限理性表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是環(huán)境的復(fù)雜性，人們面對(duì)復(fù)雜的環(huán)境不能掌握完全的信息；二是人們對(duì)環(huán)境的認(rèn)識(shí)能力有限，不能準(zhǔn)確預(yù)測(cè)未來的變化。因此，這就必須通過設(shè)立制度或進(jìn)行制度創(chuàng)新來降低交易過程中的不確定性風(fēng)險(xiǎn)，協(xié)調(diào)不完全契約引起的利益沖突。此外，由于經(jīng)濟(jì)人天生具有機(jī)會(huì)主義傾向，在追求自身利益時(shí)會(huì)采用諸如說謊、欺詐或毀約等不正當(dāng)手段達(dá)到自己的目的。因此，政府要通過設(shè)立各種制度來約束人的行為，以便抑制人們的機(jī)會(huì)主義傾向。

一系列的約束人們相互行為的規(guī)則之所以能影響經(jīng)濟(jì)人的選擇行為，是因?yàn)殡S著行為的約束規(guī)則的變化，當(dāng)事人的收益預(yù)期也會(huì)隨之改變，從而會(huì)使追求自身福利或效用最大化的個(gè)人行為發(fā)生變化。因此，有什么樣的制度就會(huì)有什么樣的經(jīng)濟(jì)人行為[6]。路徑依賴原理也告訴我們，一旦某制度被選定，該制度所帶來的收益就決定了制度變遷的方向：當(dāng)收益遞增普遍發(fā)生時(shí)，制度變遷極大地調(diào)動(dòng)了人們的積極性，使得人們不受約束地把一切可以利用的資源都用來從事收入最大化的活動(dòng)，這反過來又成為推動(dòng)制度進(jìn)一步變遷的重要因素，從而出現(xiàn)互為因果、互相促進(jìn)的良性循環(huán)局面；當(dāng)收益遞增不能普遍發(fā)生而是有利于少數(shù)特權(quán)階層的利益需要時(shí)，制度變遷就沿著非績(jī)效的路徑發(fā)展，并且愈陷愈深，最終陷入“鎖定”的軌跡中[7]。

商業(yè)欺詐的出現(xiàn)也是如此，當(dāng)社會(huì)制度不完善使誠(chéng)信行為得不到應(yīng)有的效益而欺詐行為卻能獲取暴利時(shí)，商業(yè)欺詐會(huì)越來越盛行，誠(chéng)信危機(jī)會(huì)越來越嚴(yán)重，越陷越深。如果市場(chǎng)機(jī)制完備，政府監(jiān)管有力，商業(yè)欺詐行為發(fā)現(xiàn)概率較高，則意味著其所付出的代價(jià)較大，這種高昂的成本將迫使經(jīng)濟(jì)主體遵循道德規(guī)則。就我國(guó)的情況來看，由于我國(guó)正處在經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌過程中，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的內(nèi)在約束機(jī)制和外在法律制度尚不健全，為欺詐者提供了可乘之機(jī)[8]。一是市場(chǎng)自身的激勵(lì)與約束機(jī)制尚未建立，源自市場(chǎng)自身通過道德工具來配置資源的功能尚未形成，有德者并未獲得相應(yīng)回報(bào)，無德者也未獲得相應(yīng)懲罰；二是法律制度尚未健全，還存在許多法律漏洞，且執(zhí)法力度不夠，我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)行市場(chǎng)化以來屢禁不止的造假現(xiàn)象在某些地區(qū)是公開進(jìn)行的，甚至被作為利稅來源加以保護(hù)，這無疑是我們法律制度缺陷所造成的。上述問題帶來一個(gè)怪圈：一方面由于市場(chǎng)機(jī)制還不完備，還不能真正讓市場(chǎng)機(jī)制褒獎(jiǎng)有德者，淘汰背棄無德者；另一方面由于政府缺乏監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)和存在法律及規(guī)章制度上的漏洞，欺詐行為被發(fā)現(xiàn)的概率低且懲罰過輕，難以形成有效震懾力。在違規(guī)經(jīng)商可以逃避制裁而能獲得豐厚利益回報(bào)的制度環(huán)境下，不講商業(yè)道德的奸商就會(huì)多起來，這正是我國(guó)目前經(jīng)濟(jì)生活中商業(yè)欺詐行為擴(kuò)大蔓延的主要原因。

二、治理商業(yè)欺詐的對(duì)策思路。

毫無疑問，商業(yè)欺詐行為不僅將擾亂正常的市場(chǎng)交易秩序，也將嚴(yán)重破壞一個(gè)社會(huì)賴以形成的誠(chéng)信基礎(chǔ)。由于商業(yè)欺詐的產(chǎn)生既有經(jīng)濟(jì)人內(nèi)在的倫理根源，又有市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)外在的制度根源，治理商業(yè)欺詐將是一個(gè)系統(tǒng)工程，既要有外在的制度保證，也要有內(nèi)在的道德保證，亦即不但要構(gòu)筑制度的堤防，更要構(gòu)筑道德的堤防，這就需要企業(yè)、政府和行業(yè)協(xié)會(huì)等多方面力量的共同努力，最終形成一個(gè)良好的市場(chǎng)環(huán)境。

從企業(yè)的角度來看，首先，由于經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中不可避免地存在信息不對(duì)稱現(xiàn)象，為了盡量消除信息不對(duì)稱帶來的負(fù)面影響，提高消費(fèi)者的信息甄別能力，誠(chéng)實(shí)守信的企業(yè)必須加大自己的信息披露，努力提高自己的信譽(yù)，塑造自己的品牌，通過品牌，將產(chǎn)品的屬性、利益、價(jià)值、文化、個(gè)性和使用者形象等信號(hào)傳遞給相關(guān)的消費(fèi)群體，使之區(qū)別于一般企業(yè)產(chǎn)品。其次，企業(yè)內(nèi)部要加強(qiáng)倫理道德建設(shè)，大力倡導(dǎo)企業(yè)誠(chéng)信價(jià)值觀和誠(chéng)信文化?；趥惱淼赖碌钠髽I(yè)價(jià)值觀管理要在企業(yè)中扎根，最重要的是倫理道德觀念在企業(yè)內(nèi)部的培育、維護(hù)和擴(kuò)展，從企業(yè)內(nèi)部培育出一種內(nèi)在的、自發(fā)的、不需第三方力量強(qiáng)制的誠(chéng)信道德觀念，只有如此，才能從企業(yè)內(nèi)部治理企業(yè)經(jīng)營(yíng)中的欺詐問題。企業(yè)誠(chéng)信道德不僅僅是約束防范性的，還具有進(jìn)取性的功能，這是人們從長(zhǎng)久以來對(duì)誠(chéng)信道德發(fā)展的歷史及其本身職能的探索中得出的結(jié)論，也是為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的實(shí)踐所證明的。許多企業(yè)在一些無法預(yù)測(cè)的突發(fā)事件面前，寧愿自己虧本，也要信守合同，雖然付出了高昂的代價(jià)，卻換來很高的美譽(yù)度，使公司絕處逢生，創(chuàng)造出豐厚的收益。因此，企業(yè)必須把誠(chéng)信當(dāng)作資本來經(jīng)營(yíng)，牢固樹立誠(chéng)信道德理念，要在企業(yè)中形成講信用、重信譽(yù)的企業(yè)文化，尤其要在產(chǎn)品質(zhì)量、售后服務(wù)、客戶管理、營(yíng)銷管理、資金管理、稅務(wù)管理、公共關(guān)系等環(huán)節(jié)嚴(yán)把信用關(guān)，在市場(chǎng)中樹立良好的誠(chéng)信形象。只有每個(gè)企業(yè)牢固樹立了自己的誠(chéng)信文化，全行業(yè)的誠(chéng)信倫理建設(shè)才有望形成并得以長(zhǎng)久。

從政府的角度來看，要加快建立市場(chǎng)信用管理體系，加大信息透明度，實(shí)現(xiàn)信息共享。在“信息不對(duì)稱”和“不確定性”普遍存在的商業(yè)環(huán)境中，進(jìn)行買賣交易所需要的“準(zhǔn)確信息”不可能全是企業(yè)的誠(chéng)實(shí)守信所能保障給予的，會(huì)出現(xiàn)一些不良企業(yè)的“搭便車”行為。當(dāng)有關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)的信息制作者和提供者有意造假，并把承諾當(dāng)作謊言和戲言時(shí)，獲取準(zhǔn)確信息就會(huì)成為很大問題。因此，建立對(duì)市場(chǎng)主體的信用狀況進(jìn)行記錄和評(píng)價(jià)的社會(huì)信用體系是十分必要的。目前，我國(guó)當(dāng)務(wù)之急是要加快建設(shè)企業(yè)征信的專門信用制度，包括對(duì)信用記錄的征集、調(diào)查、評(píng)估、保證等信用業(yè)務(wù)活動(dòng)的組織及信用機(jī)構(gòu)的設(shè)置等加以規(guī)范，以確保信用活動(dòng)的正常進(jìn)行。要盡快規(guī)范稅務(wù)、工商、海關(guān)、司法、銀行等與公共信用記錄有關(guān)的政府部門與企業(yè)的行為，必須要求這些部門依法向社會(huì)信用機(jī)構(gòu)和公眾提供信用信息，并制定可操作的信用服務(wù)規(guī)則和信息傳遞披露機(jī)制，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)主體道德狀況的透明度，使企業(yè)、中介機(jī)構(gòu)和個(gè)人的信用狀況真正成為其參與社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的重要依據(jù)。

政府要繼續(xù)完善各項(xiàng)法規(guī)和管理制度，加大對(duì)商業(yè)欺詐的制裁力度。任何一種法律制度，只有在實(shí)際運(yùn)用中能基本杜絕它要禁止的那些不當(dāng)行為發(fā)生，才能算是有效的，反之只能是低效或無效的。必須根據(jù)這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)去逐一衡量和修訂既有的法規(guī)制度，使其變得合理有效。一旦消費(fèi)者或企業(yè)受到商業(yè)欺詐的侵害，可以依法追索超額補(bǔ)償。其次要加大對(duì)商業(yè)欺詐的制裁力度，讓商業(yè)欺詐行為在經(jīng)濟(jì)上得不償失。要在法律制度安排上要鼓勵(lì)誠(chéng)信行為，讓講信用的人通過依據(jù)其道德資產(chǎn)獲得利益的可持續(xù)增長(zhǎng)，讓企業(yè)通過靠道德資本作為擴(kuò)大規(guī)模的必要條件。同時(shí)，在“執(zhí)法必嚴(yán)，違法必究”的層面上，一定要講法律信用，起到懲罰欺詐行為、警示企圖敗德者和保護(hù)有德者的效果。讓欺詐行為及時(shí)曝光并受到應(yīng)有的經(jīng)濟(jì)和法律制裁，讓進(jìn)行商業(yè)欺詐的企業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中無法找到交易伙伴，讓“有德者”能夠“有所得”和“無德者”傾家蕩產(chǎn)。只有這樣，經(jīng)營(yíng)者就會(huì)視商業(yè)欺詐為畏途，商業(yè)欺詐就會(huì)失去自我繁育功能而呈現(xiàn)萎縮和消亡趨勢(shì)。

從行業(yè)協(xié)會(huì)等角度來看，行業(yè)協(xié)會(huì)和中介組織要充分發(fā)揮自身的監(jiān)督作用，促進(jìn)行業(yè)自律。由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中人們之間的交易手段日益多樣化和隱蔽化，諸如票據(jù)，存折和電子商務(wù)等，主體間面對(duì)面的交易日益式微，主體間的距離的放大無疑為商業(yè)欺詐提供了機(jī)會(huì)，而社會(huì)中介組織本身具有多方參與自治自律的特征和在交易中保持中立性公正性權(quán)威性的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，它們大多在社會(huì)生活中發(fā)揮著監(jiān)督和溝通的作用，例如具有公正和監(jiān)督功能的公正處、仲裁處、質(zhì)量檢測(cè)處、計(jì)量認(rèn)證處、資產(chǎn)評(píng)估處等，具有溝通功能的各行業(yè)協(xié)會(huì)和商會(huì)等。因此，行業(yè)協(xié)會(huì)和中介組織有義務(wù)有能力發(fā)揮自身的協(xié)調(diào)、監(jiān)督和制約職能，在反商業(yè)欺詐中成為一支重要的力量。行業(yè)協(xié)會(huì)和中介組織要積極開展社會(huì)信用管理和研究，提出有關(guān)信用的立法建議或者接受委托研究信用立法，提出有關(guān)社會(huì)和國(guó)家信用管理的法律法規(guī)等；制定各行業(yè)從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)以及行業(yè)涉及的有關(guān)規(guī)章；協(xié)調(diào)企業(yè)與政府、媒體、消費(fèi)者和企業(yè)等利益相關(guān)者的關(guān)系與溝通等；促進(jìn)行業(yè)自律，加強(qiáng)信用服務(wù)行業(yè)人員培訓(xùn)，健全懲罰機(jī)制，確保市場(chǎng)誠(chéng)信行為不斷生成。

行業(yè)協(xié)會(huì)也要承擔(dān)義務(wù)教育消費(fèi)者的功能，提高消費(fèi)者的鑒別能力，幫助消費(fèi)者識(shí)別商業(yè)欺詐。要向消費(fèi)者如實(shí)介紹產(chǎn)品檢驗(yàn)的性能、質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)、檢測(cè)手段、成本信息，幫助消費(fèi)者掌握各種反欺詐的方法。對(duì)本行業(yè)出現(xiàn)的商品質(zhì)量問題追查源頭，從流通領(lǐng)域一直往上追溯，以徹底消滅假冒偽劣產(chǎn)品出現(xiàn)的窩點(diǎn)。消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)組織要積極接受消費(fèi)者的申訴，代表消費(fèi)者向商家進(jìn)行協(xié)商，并將發(fā)現(xiàn)的商業(yè)欺詐行為提交有關(guān)部門處理甚至上訴，通過各種形式為受害者爭(zhēng)取補(bǔ)償和應(yīng)有的權(quán)利。

城市商業(yè)銀行發(fā)展論文篇四

我們已跨進(jìn)21世紀(jì)的門檻，21世紀(jì)是知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，知識(shí)的運(yùn)用比知識(shí)的擁有更重要。因此，知識(shí)型人才觀將讓位于素質(zhì)型人才觀。以下就是由精品學(xué)習(xí)網(wǎng)為您提供的現(xiàn)代教育技術(shù)與素質(zhì)教育發(fā)展的必要性。

學(xué)習(xí)者不僅要學(xué)會(huì)學(xué)習(xí)，學(xué)會(huì)做事，還要學(xué)會(huì)生存，學(xué)會(huì)共同生活。為了適應(yīng)迅猛發(fā)展的現(xiàn)代社會(huì)，企業(yè)必須不間斷地創(chuàng)新，人們必須不停地學(xué)習(xí)，各類社會(huì)組織必須向?qū)W習(xí)型組織轉(zhuǎn)型，人們的道德素質(zhì)必須不斷提高。顯然，在機(jī)遇與挑戰(zhàn)面前，原有的教育模式已不能適應(yīng)社會(huì)快度發(fā)展的需要，教育必須實(shí)行改革，人才素質(zhì)必須更加優(yōu)化。因此，實(shí)施素質(zhì)教育已經(jīng)成為時(shí)代的呼喚、科學(xué)技術(shù)和社會(huì)發(fā)展的需要。

素質(zhì)教育觀是90年代以來，隨著教育改革的不斷深化而逐漸形成的一種現(xiàn)代教育觀，目前已深入民心。素質(zhì)教育就是以“教育要面向現(xiàn)代化、面向世界、面向未來”的教育思想為指導(dǎo)的教育，是以提高國(guó)民素質(zhì)和民族創(chuàng)新能力為根本宗旨的教育，是以培養(yǎng)適應(yīng)社會(huì)發(fā)展需要的人的全面發(fā)展為核心的教育。為適應(yīng)快速發(fā)展的今天，教育必須進(jìn)行改革。簡(jiǎn)單地說，教育改革就是要使教育走出應(yīng)試教育的誤區(qū)，完成由以書本、課堂、教師為中心向以直接經(jīng)驗(yàn)、實(shí)踐、學(xué)生為中心的轉(zhuǎn)變，以及由培養(yǎng)經(jīng)驗(yàn)型人才向培養(yǎng)創(chuàng)新型人才的轉(zhuǎn)變。我們所說的素質(zhì)教育既是一種教育觀念，又是一種教育模式，其實(shí)二者在本質(zhì)上是相通的，因?yàn)榻逃Ｊ綄?shí)質(zhì)上就是具有實(shí)際操作功能的教育觀念。傳統(tǒng)的應(yīng)試教育觀是在社會(huì)“升學(xué)熱”中自發(fā)形成的，這種教育觀念只見考分不見人，一切以考試作為指揮捧，引導(dǎo)學(xué)生“死扣書本、死記硬背、死追分?jǐn)?shù)”，扼殺了學(xué)生的創(chuàng)新能力，相反，素質(zhì)教育是根據(jù)社會(huì)發(fā)展的需要而提出的，重視學(xué)生的“全體發(fā)展、全面發(fā)展、個(gè)性發(fā)展”，注重培養(yǎng)學(xué)生的'創(chuàng)新意識(shí)。素質(zhì)教育就是提高國(guó)民素質(zhì)和民族創(chuàng)新能力為根本宗旨的教育。它特別強(qiáng)調(diào)學(xué)生創(chuàng)新意識(shí)、創(chuàng)新精神、創(chuàng)新能力的培養(yǎng)。網(wǎng)絡(luò)教育借助自身優(yōu)勢(shì)，恰恰將創(chuàng)新人才的培養(yǎng)淋漓盡致的表現(xiàn)出來。

正因?yàn)槿绱?，網(wǎng)絡(luò)教育才會(huì)受到越來越多人的關(guān)注和青睞。其一，多樣化的網(wǎng)絡(luò)資源為學(xué)生創(chuàng)新思維提供了材料，使其想象力有了源頭，而多種類的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境又為學(xué)生創(chuàng)新思維提供廣闊空間，使其想象力有了騰飛的舞臺(tái)。其二，開放的資源，開放的學(xué)習(xí)氛圍，開放的教學(xué)理念，為學(xué)生創(chuàng)新意識(shí)帶來了自由的呼吸，從而活躍和增強(qiáng)了學(xué)生的創(chuàng)新意識(shí)。其三，交互式的網(wǎng)絡(luò)教育，無論是群體化的協(xié)作還是個(gè)性化的自主學(xué)習(xí)，都大大培養(yǎng)了學(xué)生的人文精神和創(chuàng)新情感。還有，虛擬現(xiàn)實(shí)技術(shù)的應(yīng)用，以及學(xué)生對(duì)信息的加工過程都在無形中提高了學(xué)生的信息素養(yǎng)和創(chuàng)新技能。時(shí)下搞的熱火朝天的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的研究性學(xué)習(xí)就緊緊抓住了網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì)來培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新能力。

教育的改革離不開教育技術(shù)的發(fā)展，教育技術(shù)的發(fā)展離不開教育理念的指導(dǎo)，教育理念的發(fā)展離不開教育技術(shù)的支持。在新一輪的教育改革中，素質(zhì)教育和網(wǎng)絡(luò)教育成為紅極一時(shí)的焦點(diǎn)。以計(jì)算機(jī)為核心的信息技術(shù)在教育教學(xué)領(lǐng)域中的應(yīng)用，是當(dāng)前教育教學(xué)改革的制高點(diǎn)和突破口，信息技術(shù)在教育領(lǐng)域的全面應(yīng)用，必將導(dǎo)致教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)手段、教學(xué)方法和教學(xué)模式的深刻變革，并最終導(dǎo)致教育思想、教學(xué)觀念、教學(xué)理論乃至整個(gè)教育體制的根本變革。

城市商業(yè)銀行發(fā)展論文篇五

1．對(duì)市場(chǎng)環(huán)境和市場(chǎng)定位缺乏科學(xué)的分析、統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)。我國(guó)股份制中小銀行在發(fā)展的過程中對(duì)于自身的市場(chǎng)定位和控制缺乏一個(gè)長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略目標(biāo)，僅僅是根據(jù)四大銀行市場(chǎng)中的空缺項(xiàng)目簡(jiǎn)單的運(yùn)用相對(duì)高收益的金融手段吸收相對(duì)較少的存款，對(duì)于挖掘潛在顧客和充分利用“回頭客”有很大的限制。

2．產(chǎn)品創(chuàng)新滯后，無法滿足顧客需求。隨著顧客對(duì)于銀行產(chǎn)品要求的逐步提高以及顧客需求的多元化股份制中小銀行必須與時(shí)俱進(jìn)，推出能夠符合時(shí)代特征并且迎合消費(fèi)者口味的產(chǎn)品。在新產(chǎn)品問世后，積極的進(jìn)行推廣工作，使得顧客和潛在客戶快速的了解產(chǎn)品，產(chǎn)生購(gòu)買行為。

3．生硬的定價(jià)策略。合理的定價(jià)是維持股份制中小銀行得意生存的重要途徑，但是存在相當(dāng)一部分股份制中小銀行并未認(rèn)識(shí)到定價(jià)策略的重要性，對(duì)于市場(chǎng)利率的把控還未達(dá)到像四大銀行的水平，這樣對(duì)于股份制中小銀行的品牌營(yíng)銷及相關(guān)價(jià)格組合策略產(chǎn)生不利的影響。

4．對(duì)產(chǎn)品的宣傳力度不夠。股份制中小銀行對(duì)于自身的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品的宣傳沒有做到盡善盡美，很少與其他機(jī)構(gòu)合作，如果有新產(chǎn)品上市往往通過原始機(jī)械的發(fā)放宣傳單來進(jìn)行銷售，受眾群體較少，與大銀行的廣告宣傳產(chǎn)生的連鎖反應(yīng)還是有較大的差距。此外，促銷的手段較單一，沒有合理的利用股份制中小銀行在公共關(guān)系營(yíng)銷中的'優(yōu)勢(shì)。

新形勢(shì)下我國(guó)銀行提高經(jīng)營(yíng)水平的策略。

1．針對(duì)不同客戶提供個(gè)性化服務(wù)。不同顧客對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)有著不同的需求，因此，股份制中小銀行要充分把握高端等不同顧客不同的需求，在細(xì)分市場(chǎng)的基礎(chǔ)上，合理的劃分不同的服務(wù)群體，然后根據(jù)他們所需的服務(wù)和產(chǎn)品，提供更為科學(xué)和全面的服務(wù)，讓他們感覺到銀行服務(wù)的全面性。

2．重視品牌營(yíng)銷的重要性，開拓品牌發(fā)展道路?！熬葡阋才孪镒由睢?，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈、金融產(chǎn)品層出不窮、金融需求多樣化的今天，銀行必須創(chuàng)新品牌，講究營(yíng)銷策略，才能在競(jìng)爭(zhēng)中占有主導(dǎo)地位。我國(guó)銀行品牌的樹立還處于發(fā)展的不成熟階段，對(duì)銀行市場(chǎng)的細(xì)分工作和涉及的目標(biāo)客戶具有高度相同性。

3．以顧客為中心，提升顧客的服務(wù)滿意度。股份制中小銀行的發(fā)展必須依靠顧客，樹立以必“以客戶為中心”的服務(wù)理念，我不同的客戶提供不同的服務(wù)，量身打造其所需，保持有效顧客對(duì)銀行的忠誠(chéng)度。此外，要定期對(duì)重要顧客進(jìn)行回訪，讓他們提出服務(wù)或產(chǎn)品存在的問題，進(jìn)行積極改善，提高顧客的滿意度。

4．建立專項(xiàng)營(yíng)銷服務(wù)團(tuán)隊(duì)，合理宣傳重要產(chǎn)品。為了更好地對(duì)客戶進(jìn)行專業(yè)化、個(gè)性化服務(wù)，加大產(chǎn)品的宣傳力度，股份制中小銀行可以推行任務(wù)型宣傳團(tuán)隊(duì)，成立大客戶服務(wù)團(tuán)隊(duì)，分別負(fù)責(zé)房多個(gè)板塊及多個(gè)區(qū)域，為客戶提供全面服務(wù)。

結(jié)論。

通過長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展，股份制中小銀行不僅面臨著國(guó)內(nèi)大型銀行的沖擊，還受到國(guó)外銀行進(jìn)入中國(guó)后帶來的多重套站，股份制中小銀行必須重視在自身發(fā)展的同時(shí)打造屬于自己的品牌，充分發(fā)揮出自身的優(yōu)勢(shì)，積極進(jìn)行創(chuàng)新性工作，才能保證股份制中小銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

城市商業(yè)銀行發(fā)展論文篇六

在談到現(xiàn)代商業(yè)銀行營(yíng)銷手段創(chuàng)新這個(gè)問題前，首先我們要澄清一個(gè)營(yíng)銷概念和一種營(yíng)銷思維的問題。只有深刻理解和認(rèn)識(shí)了現(xiàn)代銀行營(yíng)銷的原理，才能從根本上解決創(chuàng)新的問題。在我工作的多年經(jīng)歷中經(jīng)常聽到，行銀行也需要營(yíng)銷嗎?銀行營(yíng)銷是什么?銀行營(yíng)銷什么?銀行怎么營(yíng)銷?這些市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的最基本問題本不應(yīng)成為問題，但是對(duì)于尚未發(fā)育成熟的中國(guó)金融市場(chǎng)來講，一下子完全從傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)中走出來，徹底擺脫歷史痕跡，一步跨向成熟了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和全球化標(biāo)準(zhǔn)下的國(guó)際化金融序列的確有些牽強(qiáng)，營(yíng)銷的概念對(duì)我們來說都是一個(gè)新鮮事物，更不要談?wù)摖I(yíng)銷創(chuàng)新的問題。隨著中國(guó)加入wto后封閉多年的國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)，一下子很難適應(yīng)國(guó)際化大背景下，給中國(guó)金融市場(chǎng)帶來的沖擊波，但是面對(duì)現(xiàn)實(shí)，我們又不能繞過歷史進(jìn)程中的每一個(gè)門檻，而問題又往往不因我們生疏和忽視而消失，相反，它總是伴隨著市場(chǎng)化和全球化的進(jìn)程而日顯重要，不斷直接和間接地作用到我們的銀行身上?？梢哉f，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和全球化的發(fā)展過程中，不會(huì)營(yíng)銷，甚至根本就忽視營(yíng)銷的銀行必然會(huì)走向失敗。

為什么?原因有三：

第一，銀行也是企業(yè)。它也像其它工商企業(yè)一樣，是通過為市場(chǎng)生產(chǎn)“適銷對(duì)路”的產(chǎn)品和服務(wù)，從社會(huì)取得收入而維持自己的生產(chǎn)和發(fā)展。銀行的利潤(rùn)高低直接受著收入的大小及其穩(wěn)定性的影響。這與過去我們把銀行看成機(jī)關(guān)，不講收入、不講利潤(rùn)的情況不同。

第二，現(xiàn)在向公眾提供產(chǎn)品和服務(wù)的銀行不是一家，而是多家。不但有國(guó)內(nèi)銀行，還有國(guó)外銀行。據(jù)統(tǒng)計(jì)，至底，我國(guó)現(xiàn)有銀行類金融機(jī)構(gòu)46000余家。這些銀行之間存在著競(jìng)爭(zhēng)，這種競(jìng)爭(zhēng)不僅存在于國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)之間，而且在國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)與國(guó)外金融機(jī)構(gòu)之間也存在。這與過去獨(dú)此一家、別無選擇的壟斷形勢(shì)不同。

第三，多家銀行共同為市場(chǎng)提供上千種產(chǎn)品和服務(wù)。如何使客戶從上千種產(chǎn)品中選中自己的產(chǎn)品和服務(wù)，這中間要靠品牌和信譽(yù)、要靠顧客對(duì)自己產(chǎn)品的了解。這與過去皇帝的女兒不愁嫁、賣方主宰市場(chǎng)的情況不同。

顯然，現(xiàn)在我們的銀行面對(duì)的是一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，挑剔的客戶。

我們要在競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)中取勝，要使挑剔的客戶滿意，我們就必須重視我們的產(chǎn)品和服務(wù)，加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)的營(yíng)銷。營(yíng)銷是競(jìng)爭(zhēng)的產(chǎn)物，也是競(jìng)爭(zhēng)的工具，它的產(chǎn)生與發(fā)展就是為了解決競(jìng)爭(zhēng)，解決自己與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的差異性，使自己從同類中脫穎而出。你作為一個(gè)銀行家(或高級(jí)管理人員)要使自己立于不敗之地，就必須重視營(yíng)銷、運(yùn)用營(yíng)銷這個(gè)工具，把自己的`產(chǎn)品和服務(wù)推銷出去，達(dá)到社會(huì)對(duì)你的共識(shí)和認(rèn)同。

但是，營(yíng)銷不只是簡(jiǎn)單而單純的出售產(chǎn)品。有一句營(yíng)銷的經(jīng)典定義：營(yíng)銷的目的就是使銷售成為不必要。但現(xiàn)實(shí)中，我們往往把營(yíng)銷等同于銷售，要么忽視營(yíng)銷，還是堅(jiān)守等客上門，皇帝的女兒不愁嫁的老一套;要么是誤解營(yíng)銷，認(rèn)為營(yíng)銷就是廣告宣傳，就是上門推銷，就是請(qǐng)客吃飯。

其實(shí)，營(yíng)銷的目的是為了建立能夠區(qū)別與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的品牌。營(yíng)銷的藝術(shù)就是建立品牌的藝術(shù)。什么是品牌?品牌就是一種產(chǎn)品的獨(dú)特個(gè)性，是一種產(chǎn)品的功能品質(zhì)與其價(jià)值內(nèi)涵的完美結(jié)合。品牌的成長(zhǎng)要經(jīng)歷從功能認(rèn)可到價(jià)值認(rèn)可的升華過程。這個(gè)過程大體可劃分為產(chǎn)品階段、概念化品牌階段、公司理念結(jié)段、品牌文化階段和品牌精神階段。在產(chǎn)品階段，營(yíng)銷的只是一種功能化產(chǎn)品，它缺乏更深的價(jià)值。在概念化品牌階段，情感價(jià)值是主要的營(yíng)銷特征。在公司理念階段，各種不同的品牌在公司理念的統(tǒng)一下相互結(jié)合，形成了與公司理念相依的可靠度和信任度。在品牌文化階段，營(yíng)銷變成了文化的競(jìng)爭(zhēng)，品牌文化意味著一個(gè)品牌已經(jīng)獲得了強(qiáng)有力的市場(chǎng)地位，致使消費(fèi)者已經(jīng)意識(shí)到該品牌與其所代表的功能的一致性與等同性。在品牌精神階段，消費(fèi)者已經(jīng)把品牌看成一種信仰和追求，他們依賴它。

品牌的價(jià)值與消費(fèi)者的價(jià)值變成了一種相互認(rèn)可、相互提升價(jià)值的關(guān)系。你以“我”為榮，我以“你”為貴。

我們的銀行市場(chǎng)營(yíng)銷的目的也是為了創(chuàng)立品牌，也是為了借助品牌彰顯自己的個(gè)性，最終把自己變成客戶的一種追求，使客戶以“我”為榮，以“我”為尊。怎樣才能達(dá)到這種境界呢?學(xué)會(huì)營(yíng)銷，本人在通過大量的市場(chǎng)調(diào)研和分析論證的基礎(chǔ)上，結(jié)合實(shí)際就營(yíng)銷手段創(chuàng)新，談一些粗淺的意見。

傳統(tǒng)與創(chuàng)新是一對(duì)相互矛盾又相互依附的名詞。隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化，金融國(guó)際化步伐的進(jìn)一步加快，傳統(tǒng)金融服務(wù)手段與現(xiàn)代金融服務(wù)工具發(fā)生了質(zhì)的變化。國(guó)內(nèi)金融與國(guó)際金融發(fā)展的不對(duì)稱性矛盾日益突顯。隨著中國(guó)加入wto，國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的進(jìn)一步開放，從而推動(dòng)了我國(guó)金融市場(chǎng)快速發(fā)展，由此引發(fā)了傳統(tǒng)金融服務(wù)向現(xiàn)代金融理財(cái)革命的挑戰(zhàn)，尤其對(duì)四大國(guó)有商業(yè)銀行來講，在一定程度上影響了參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的能力。因此說，金融服務(wù)的創(chuàng)新是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展助推器和發(fā)動(dòng)機(jī)。銀行市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)說到底是品牌、產(chǎn)品和服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，核心競(jìng)爭(zhēng)內(nèi)容之一就是營(yíng)銷手段的創(chuàng)新和營(yíng)銷平臺(tái)的搭建，銀行的競(jìng)爭(zhēng)力就是產(chǎn)品、營(yíng)銷、服務(wù)三者綜合實(shí)力的具體體現(xiàn)。如何實(shí)現(xiàn)銀行由傳統(tǒng)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)向現(xiàn)代金融服務(wù)手段創(chuàng)新的競(jìng)爭(zhēng)，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)、金融健康持續(xù)發(fā)展，是本文探討的焦點(diǎn)，本人通過幾年來在基層工作積累的一點(diǎn)體會(huì)和感悟，淺析現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展與營(yíng)銷創(chuàng)新的意義。

城市商業(yè)銀行發(fā)展論文篇七

1.1資產(chǎn)管理公司的發(fā)展環(huán)境不樂觀。隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，金融管理公司的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)得到了充分發(fā)揮，但是它的發(fā)展缺乏穩(wěn)定樂觀的環(huán)境作為支撐，所以進(jìn)一步限制了資產(chǎn)管理公司的持續(xù)、健康、穩(wěn)定發(fā)展。究其原因，主要可歸結(jié)為以下幾點(diǎn)：第一，金融資產(chǎn)管理公司是一個(gè)新興行業(yè)，在我國(guó)剛剛起步，并未在社會(huì)范圍內(nèi)得到公眾的普遍認(rèn)可，所以社會(huì)的關(guān)注度和支持度并沒有預(yù)期中高，而且一段時(shí)期內(nèi)金融業(yè)表現(xiàn)出極強(qiáng)的“邊緣化”傾向。第二，金融資產(chǎn)管理公司的信用環(huán)境缺乏可信度，一定程度上助長(zhǎng)了逃廢債現(xiàn)象的發(fā)生，加大了資產(chǎn)處置的難度和風(fēng)險(xiǎn)。第三，資產(chǎn)管理公司在發(fā)展過程中缺乏有力的法律支撐，所以在處置不良資產(chǎn)的過程中難以展開有力的法律手段，缺乏足夠的制度保障和管理。第四，資產(chǎn)管理企業(yè)缺乏強(qiáng)有力的市場(chǎng)體系，同時(shí)員工業(yè)務(wù)水平和專業(yè)水平參差不齊，多數(shù)員工無法準(zhǔn)確預(yù)測(cè)和把握金融市場(chǎng)行情，由此導(dǎo)致資產(chǎn)管理公司難以在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中掌握戰(zhàn)略主動(dòng)優(yōu)勢(shì)。

1.2資產(chǎn)管理公司在經(jīng)營(yíng)發(fā)展過程中壓力大。資產(chǎn)管理公司作為后起之秀，在發(fā)展過程中面臨的壓力與日俱增，為了掌握競(jìng)爭(zhēng)的主動(dòng)優(yōu)勢(shì)，它面臨著極大的壓力。這種發(fā)展壓力主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，資產(chǎn)管理公司在接受和處置不良資產(chǎn)的過程中，沒有展開充分、細(xì)致的調(diào)查研究，而且其本身就存在諸多問題，主要有法律文件和法律手續(xù)的不完善等，這些都在一定程度上加大了金融資產(chǎn)管理公司的發(fā)展壓力。第二，在“債轉(zhuǎn)股”的過程中，金融資產(chǎn)管理公司缺乏完善的管理措施和手段，所以導(dǎo)致項(xiàng)目實(shí)施狀況的差水平。造成這種現(xiàn)象的原因也是多方面的：首先，個(gè)別資產(chǎn)管理公司發(fā)展水平有限，不具備債轉(zhuǎn)股的相關(guān)條件，只是享受政策上的連帶福利；其次，某些債股權(quán)企業(yè)受自身認(rèn)識(shí)水平的局限，片面重視減債，而忽視了轉(zhuǎn)制，導(dǎo)致發(fā)展過程中的不平衡；最后，債轉(zhuǎn)股企業(yè)的法人股未上市交易，所以不能直接進(jìn)行轉(zhuǎn)股業(yè)務(wù)。

1.3未來改革與發(fā)展的定位和主業(yè)可持續(xù)性不確定。資產(chǎn)管理公司在發(fā)展改革的進(jìn)程中缺乏明確的市場(chǎng)定位，所以難以將公司經(jīng)營(yíng)管理體制與市場(chǎng)處置手段有機(jī)的結(jié)合起來。資產(chǎn)管理公司經(jīng)營(yíng)的主體業(yè)務(wù)即不良資產(chǎn)處置，但是受經(jīng)濟(jì)周期的限制，不良資產(chǎn)也有其獨(dú)特的市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)律，所以，資產(chǎn)管理公司要獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，就要?jiǎng)?chuàng)新思維，轉(zhuǎn)變盈利模式，建立起可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)主業(yè)。同時(shí)，資產(chǎn)管理公司要在業(yè)務(wù)和改革上實(shí)現(xiàn)突破，就要逐漸擺脫定式思維的束縛。最后，資產(chǎn)管理公司要想建設(shè)高效穩(wěn)定的職工隊(duì)伍，最大限度的激發(fā)員工的主動(dòng)性和積極性，就必須明確企業(yè)改革和發(fā)展方向，明確企業(yè)的市場(chǎng)定位。

二、金融資產(chǎn)管理公司改革措施與發(fā)展途徑。

目前，受全球金融危機(jī)的影響，我國(guó)經(jīng)濟(jì)在較大范圍內(nèi)呈現(xiàn)出波動(dòng)態(tài)勢(shì)，而銀行業(yè)在發(fā)展業(yè)務(wù)時(shí)，也會(huì)較大程度的受到市場(chǎng)波動(dòng)影響，進(jìn)而滋生出大量的不良資產(chǎn)，阻礙整個(gè)金融系統(tǒng)的發(fā)展。由此可見，金融資產(chǎn)管理公司要順應(yīng)時(shí)代發(fā)展需求，適應(yīng)金融改革的現(xiàn)實(shí)需要，就必須積極探索，走出一條適合自身發(fā)展的改革之路。而要實(shí)現(xiàn)改革，必須從以下幾個(gè)方面著手：

2.1進(jìn)一步建立并完善政策性金融資產(chǎn)管理公司。資產(chǎn)管理公司在改革的過程中，應(yīng)該充分發(fā)揮主觀能動(dòng)性，進(jìn)一步建立并完善政策性金融資產(chǎn)管理公司。究其原因，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，健全、完善的政策性金融資產(chǎn)管理公司，能夠及時(shí)有效的處置不良資產(chǎn)，而且對(duì)于之前的遺留問題也能制定行之有效的解決措施。第二，政策性金融資產(chǎn)管理公司將發(fā)展目標(biāo)定為管理、處置和收購(gòu)銀行類金融機(jī)構(gòu)的不良債權(quán)，它能最大限度的規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，而且對(duì)于維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定發(fā)揮著重要作用。第三，政策性金融資產(chǎn)管理公司能在一定程度上推動(dòng)國(guó)有企業(yè)改革，實(shí)現(xiàn)全國(guó)總資產(chǎn)的保值。所以，政策性金融資產(chǎn)管理公司的建立，能為現(xiàn)代投資銀行的建立打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

2.2逐步擴(kuò)大商業(yè)性資產(chǎn)管理公司的'經(jīng)營(yíng)范圍。金融機(jī)構(gòu)要逐漸拓寬不良資產(chǎn)的處理范圍，就要適時(shí)擴(kuò)大資產(chǎn)管理公司的經(jīng)營(yíng)范圍，以便于在不良資產(chǎn)的處置過程中掌握戰(zhàn)略主動(dòng)權(quán)。其主要包括以下幾方面的內(nèi)容：接受有關(guān)機(jī)構(gòu)的委托代為處置不良資產(chǎn)，積極配合有關(guān)機(jī)構(gòu)工作、調(diào)查高管層的刑事及民事責(zé)任，依法收購(gòu)及其處置商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)，按照法定程度接管和并購(gòu)陷入危機(jī)的銀行類金融機(jī)構(gòu)，依法進(jìn)行債券的管理和回收等。在這個(gè)過程中，資產(chǎn)管理公司要轉(zhuǎn)變發(fā)展策略，將工作重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到不良資產(chǎn)的處置及定價(jià)上，最大限度的發(fā)揮金融資產(chǎn)管理公司的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)。

2.3建立完善的激勵(lì)和約束制度。金融資產(chǎn)管理公司在改革發(fā)展的過程中，要不斷轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)發(fā)展策略，逐步建立起完善的激勵(lì)與約束制度。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們的價(jià)值觀念受到極大的沖擊，資產(chǎn)管理公司要預(yù)防員工產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)，避免不良資產(chǎn)的隨意處置，就必須不斷健全和完善激勵(lì)與約束機(jī)制。首先，要建立科學(xué)合理的不良資產(chǎn)評(píng)估體系，加深公司對(duì)不良資產(chǎn)的全面了解。其次，除了建立完善的市場(chǎng)評(píng)估體系外，公司還要規(guī)范考核指標(biāo)，建立起績(jī)效考核體系，對(duì)員工進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)和懲處。再次，建立并完善內(nèi)部控制機(jī)制。最后，建立完善的信息披露制度。按照規(guī)定，相關(guān)部門要及時(shí)披露公司的資產(chǎn)回收、處置情況以及公司經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，以便于推動(dòng)資產(chǎn)管理公司的良好運(yùn)行，防范道德風(fēng)險(xiǎn)的頻繁發(fā)生。

2.4培育資產(chǎn)管理公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力資產(chǎn)管理公司要獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力，可以從以下幾個(gè)方面著手：第一，金融資產(chǎn)管理公司要不斷提升自身專業(yè)素質(zhì)，培養(yǎng)出處置不良資產(chǎn)的核心技能，以便于在今后的業(yè)務(wù)發(fā)展中掌握戰(zhàn)略優(yōu)勢(shì)。第二，資產(chǎn)管理公司要加強(qiáng)同行業(yè)之間的交流合作，同時(shí)堅(jiān)持實(shí)事求是的原則，結(jié)合我國(guó)國(guó)情制定出行之有效的資產(chǎn)處置方法，并且不斷創(chuàng)新，推陳出新，形成獨(dú)具特色的不良資產(chǎn)處置技能。第三，資產(chǎn)管理公司要不斷鉆研業(yè)務(wù)，加深對(duì)企業(yè)控股市場(chǎng)的了解，逐漸深入到企業(yè)債轉(zhuǎn)股業(yè)務(wù)治理中。第四，資產(chǎn)管理公司要提高自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，必須注重人力資源的競(jìng)爭(zhēng)，所以企業(yè)要廣泛吸納和培育人才，增加企業(yè)的人力資源儲(chǔ)備，為企業(yè)的改革發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的人才基礎(chǔ)。

三、總結(jié)。

總而言之，金融資產(chǎn)管理公司不斷拓寬改革發(fā)展進(jìn)程，促進(jìn)企業(yè)的跨越式發(fā)展，不僅關(guān)系到我國(guó)商業(yè)銀行改革的方向，對(duì)國(guó)有企業(yè)的生產(chǎn)發(fā)展也起著至關(guān)重要的作用。由此可見，金融資產(chǎn)管理公司要實(shí)現(xiàn)改革和發(fā)展，就必須以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀為根本著眼點(diǎn)，不斷拓寬和創(chuàng)新業(yè)務(wù)范圍和模式，建立起科學(xué)的人力資源管理制度。同時(shí)，企業(yè)間要加強(qiáng)交流與合作，廣泛吸納優(yōu)秀人才，使其發(fā)揮自身的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，更好的為企業(yè)的發(fā)展服務(wù)，推動(dòng)資產(chǎn)管理公司的改革和發(fā)展。

文檔為doc格式。

城市商業(yè)銀行發(fā)展論文篇八

（一）綠色建筑的概念?！熬G色建筑”，就是資源有效利用的建筑，簡(jiǎn)單地說就是一要通風(fēng)換氣；二要搞綠化；三要盡量用綠色資源和可循環(huán)再生資源。綠色建筑也可稱作生態(tài)可持續(xù)性建筑，即在不損害基本生態(tài)環(huán)境的前提下，使建筑空間環(huán)境得以長(zhǎng)時(shí)期滿足人類健康地從事社會(huì)和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的需要。綠色建筑不僅與減少能源消耗有關(guān)，同時(shí)還涉及減少淡水消耗、降低材料及資源使用、減少?gòu)U物、提高空氣及燈光質(zhì)素、處理及保留雨水用以補(bǔ)充地下水、恢復(fù)自然環(huán)境、減少依賴汽車等等的同類問題。

《綠色建筑評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)》中關(guān)于綠色建筑的定義：綠色建筑是指在建筑的全壽命周期內(nèi)，最大限度地節(jié)約資源（節(jié)能、節(jié)地、節(jié)水、節(jié)材）、保護(hù)環(huán)境和減少污染，為人們提供健康、適用和高效的使用空間，與自然和諧共生的建筑。

（二）綠色建筑的特點(diǎn)。綠色建筑視建筑活動(dòng)為社會(huì)活動(dòng)的重要內(nèi)容，建筑的發(fā)展能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會(huì)的進(jìn)步。綠色建筑的發(fā)展更能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展。良好的建筑環(huán)境營(yíng)造能給人以美的享受，陶冶人的情操，為社會(huì)穩(wěn)定提供基礎(chǔ)。從事建筑活動(dòng)的人必須具有崇高的社會(huì)責(zé)任感和強(qiáng)烈的社會(huì)責(zé)任心。綠色建筑以生態(tài)的觀點(diǎn)，追求人與自然環(huán)境的和諧共生，互動(dòng)發(fā)展。建筑活動(dòng)必須了解和尊重當(dāng)?shù)氐奶囟ǖ乩憝h(huán)境，地形地貌，特定的氣候特點(diǎn)，特定的人文環(huán)境，盡量減少對(duì)現(xiàn)有生態(tài)和人文環(huán)境的破壞。

綠色建筑鼓勵(lì)新產(chǎn)品、新技術(shù)在建筑各環(huán)節(jié)的發(fā)展和應(yīng)用，同時(shí)更強(qiáng)調(diào)采用“簡(jiǎn)單適合”的技術(shù)來滿足建筑發(fā)展的需要。

綠色建筑盡可能減少能源和其它資源消耗，建筑使用過程中盡可能不產(chǎn)生廢料及污染物。最大限度采用可循環(huán)、可重復(fù)使用的材料，減少不可再生能源消耗，充分利用太陽(yáng)能、風(fēng)能、地?zé)岬染G色環(huán)保的清潔能源。

二、城市綠色建筑發(fā)展中存在的問題。

（一）法律法規(guī)體系不健全。在法律法規(guī)方面，上世紀(jì)九十年代頒布的《建筑法》、《節(jié)約能源法》是國(guó)家法律，具有很高的權(quán)威性。《建筑法》對(duì)建筑節(jié)能為“支持”、“鼓勵(lì)”和“提倡”，缺少?gòu)?qiáng)制性，對(duì)綠色建筑根本就沒有提及，沒有具體條款來約束?！豆?jié)約能源法》關(guān)于建筑節(jié)能的兩條規(guī)定是近幾年來全國(guó)得以起步實(shí)施建筑節(jié)能的根本依據(jù)，但這一規(guī)定過于原則、籠統(tǒng)、缺乏可操作性，而且《節(jié)約能源法》的罰則部分并未規(guī)定這兩條的法律責(zé)任。

（二）缺乏有效的經(jīng)濟(jì)激勵(lì)政策。目前城市綠色建筑的地方性配套法規(guī)的制定是相對(duì)滯后的，且多數(shù)法規(guī)只有強(qiáng)制性的法規(guī)要求，沒有激勵(lì)性的經(jīng)濟(jì)政策。由于建筑節(jié)能的效益首先體現(xiàn)在國(guó)家和社會(huì)的層面，作為強(qiáng)制性的法規(guī)要求本身，國(guó)家應(yīng)該有成套經(jīng)濟(jì)激勵(lì)政策對(duì)個(gè)體的行為進(jìn)行激勵(lì)，才可能促使開發(fā)者主動(dòng)實(shí)現(xiàn)更高的要求。

（三）規(guī)章及標(biāo)準(zhǔn)缺乏操作性。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，與市場(chǎng)的結(jié)合度實(shí)際成為衡量規(guī)章、標(biāo)準(zhǔn)可操作性水平的重要指標(biāo)。我國(guó)標(biāo)準(zhǔn)之所以在這方面仍然有所欠缺，一方面在于我們剛剛進(jìn)入市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的時(shí)間并不長(zhǎng)，缺乏相關(guān)的經(jīng)驗(yàn)；另一方面在于我們的標(biāo)準(zhǔn)制定過程，仍然是一個(gè)政府主導(dǎo)的、科研院所專家為主體的過程，缺乏多層次專家的引入。而缺少建筑師的參與就無法提高標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)用性，沒有開發(fā)商的意見，市場(chǎng)的要求就很難得到準(zhǔn)確把握，消費(fèi)者、產(chǎn)品供應(yīng)商等聲音缺失同樣會(huì)成為標(biāo)準(zhǔn)缺乏實(shí)際可操作性的重要原因。

（四）綠色建筑相關(guān)信息不對(duì)稱。目前城市建筑中，缺乏綠色建筑的意識(shí)。不僅缺少綠色建筑重要性、相關(guān)性知識(shí)的宣傳普及與系統(tǒng)教育，嚴(yán)重的信息不對(duì)稱致使全社會(huì)綠色建筑意識(shí)淡薄，缺少綠色建筑的積極性和主動(dòng)性。還有，對(duì)綠色建筑這種供應(yīng)方與需求方信息嚴(yán)重不對(duì)稱的市場(chǎng)，沒有建立有效的手段進(jìn)行引導(dǎo)、培育和規(guī)范。

（一）綠色建筑是可持續(xù)發(fā)展的體現(xiàn)。

1、綠色建筑促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展是可持續(xù)發(fā)展的前提。綠色建筑的發(fā)展可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)增長(zhǎng)，同時(shí)，經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展也要求建筑行業(yè)不僅重視增長(zhǎng)數(shù)量，而且要改善建筑的.質(zhì)量，同時(shí)要節(jié)約資源，降低消耗，減少?gòu)U物，提高效率，增加效益。

2、綠色建筑促進(jìn)環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展。環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展是可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。保護(hù)整個(gè)生命支持系統(tǒng)自然生態(tài)環(huán)境系統(tǒng)的完整性，保護(hù)生物多樣化；保護(hù)自然資源，保證以持續(xù)的方式使用可再生資源；使人類的發(fā)展保持在地球承載力之內(nèi)；預(yù)防和控制環(huán)境破壞和污染，積極治理和恢復(fù)已遭破壞和污染的環(huán)境。綠色建筑的主要目標(biāo)是減少資源消耗和保護(hù)環(huán)境減少污染，因此，綠色建筑的發(fā)展同時(shí)也符合了環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展的要求。

3、綠色建筑促進(jìn)社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展。社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展，即人的現(xiàn)代素質(zhì)的提高和社會(huì)的全面進(jìn)展。城市綠色建筑一方面要?jiǎng)?chuàng)造有益于健康的工作環(huán)境,另一方面提高建筑物的可居住性和安全性，創(chuàng)造社區(qū)連通性是建筑項(xiàng)目實(shí)現(xiàn)社會(huì)可持續(xù)性必須關(guān)注的重點(diǎn)。

（二）城市綠色建筑的發(fā)展策略。

1、做好宣傳，倡導(dǎo)綠色理念。推廣綠色建筑首先要倡導(dǎo)綠色理念，向全社會(huì)普及綠色建筑的標(biāo)準(zhǔn)概念，提高公眾的環(huán)保節(jié)能意識(shí)。利用網(wǎng)絡(luò)、電視、報(bào)刊、雜志等媒體，開展形式多樣、內(nèi)容豐富的節(jié)能與綠色建筑宣傳，提高全社會(huì)對(duì)推廣節(jié)能與綠色建筑重要性的認(rèn)識(shí)。同時(shí)政府會(huì)加大推廣的力度，開發(fā)商開發(fā)綠色建筑產(chǎn)品也有動(dòng)力。

2、制定相關(guān)政策法規(guī)。發(fā)展綠色建筑需要政策支持和法律保障。研究確定發(fā)展綠色建筑的戰(zhàn)略目標(biāo)、發(fā)展規(guī)劃、技術(shù)經(jīng)濟(jì)政策；制定國(guó)家推進(jìn)實(shí)施的鼓勵(lì)和扶持政策；制定有機(jī)利用市場(chǎng)機(jī)制和國(guó)家特殊的財(cái)政鼓勵(lì)政策相結(jié)合的推廣政策；綜合運(yùn)用財(cái)政、稅收、投資、信貸、價(jià)格、收費(fèi)、土地等經(jīng)濟(jì)手段，逐步構(gòu)建推進(jìn)綠色建筑的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。

3、加大科技投入。綠色建筑作為一個(gè)新興事物,其探索與研究的道路將會(huì)是漫長(zhǎng)而艱辛的,它的實(shí)現(xiàn)必須有一套良好的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、道德方面的激勵(lì)體制和可靠的技術(shù)支持。建立和完善促進(jìn)節(jié)能、節(jié)地、節(jié)水、節(jié)材和環(huán)境保護(hù)的綜合性的發(fā)展規(guī)劃和標(biāo)準(zhǔn)體系；及時(shí)將新技術(shù)、新產(chǎn)品、新材料納入標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范。從長(zhǎng)期看，科技投入并不是增加造價(jià)，而是帶給社會(huì)進(jìn)步。

4、建立激勵(lì)機(jī)制。政府應(yīng)該建立一種激勵(lì)機(jī)制，讓開發(fā)商、消費(fèi)者都得到相應(yīng)的實(shí)惠。通過政府立法，調(diào)整稅收，加強(qiáng)綠色住宅建筑在經(jīng)濟(jì)上的可行性。同時(shí)政府可以從公共事業(yè)項(xiàng)目建設(shè)著手，加大對(duì)公益事業(yè)的支持，并且以此為契機(jī)，促進(jìn)生態(tài)人本主義在建筑領(lǐng)域的覺醒，成為社會(huì)價(jià)值體系的主流，并成為未來綠色建筑存在和發(fā)展的原動(dòng)力。

參考文獻(xiàn)：

[1]宋德萱.建筑環(huán)境控制學(xué).中國(guó)建筑工業(yè)出版社,2003.1.

[2]周浩明,張曉東.生態(tài)建筑面向未來的建筑.東南大學(xué)出版社,2002.3.

[3]《綠色建筑評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)》編制組，為gb／t503782006，《綠色建筑評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)》，中國(guó)建筑工業(yè)出版社,2006.

城市商業(yè)銀行發(fā)展論文篇九

當(dāng)前，我國(guó)利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程加快，對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展來看是機(jī)遇與挑戰(zhàn)，因此，商業(yè)銀行也在不斷發(fā)展多元化的中間業(yè)務(wù)。

目前，消費(fèi)者趨向于將可支配收入用來進(jìn)行投資，而我國(guó)商業(yè)銀行關(guān)于理財(cái)和咨詢的創(chuàng)新類業(yè)務(wù)占比小，結(jié)構(gòu)單一，仍然以結(jié)算類業(yè)務(wù)為主。究其原因，可能與當(dāng)下缺乏完善的政策法規(guī)進(jìn)行支持有關(guān)系;其次，我國(guó)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品尚不夠成熟，仍有發(fā)展空間;最后，我國(guó)居民的主流思想還是進(jìn)行儲(chǔ)蓄，因而，銀行也缺少進(jìn)行拓展創(chuàng)新類中間業(yè)務(wù)的動(dòng)力。

我國(guó)的商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)方面還存在著其他，諸如收入結(jié)構(gòu)不合理、發(fā)展程度參差不齊的問題。沒有系統(tǒng)的規(guī)范指導(dǎo)，缺少防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，使得我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展艱難。但為緩解存貸款息差收窄帶來的不利影響，我國(guó)的幾大銀行逐漸重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

因此，為發(fā)展好中間業(yè)務(wù)，國(guó)有銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變?cè)械挠^念，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)，創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)的種類，比如為居民提供咨詢類服務(wù)，讓居民對(duì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)能有較好的理解，從而更好的利用其手中存款。同時(shí)，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開政策支持和對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的控制，只有有效的管理和制度的保障才能使中間業(yè)務(wù)的發(fā)展有一個(gè)良好的環(huán)境。

——李昊浡。

隨著利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程的不斷加快，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入也呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢(shì)。為全面提升商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展,積極應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化所帶來的挑戰(zhàn)，本文通過對(duì)比四大國(guó)有商業(yè)銀行手續(xù)費(fèi)及傭金收入的數(shù)據(jù)差異，研究如何不斷完善中間業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)制，有效解決中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題，立足創(chuàng)新，同時(shí)借鑒其他國(guó)家中間業(yè)務(wù)發(fā)展的方式，推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)深入開展。

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)還處于初級(jí)發(fā)展階段，無論品種還是盈利能力均有一定的提升空間。為此，我們一方面要繼續(xù)增強(qiáng)傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)如銀行卡業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)等的創(chuàng)新研發(fā)能力，真正符合客戶需求;另一方面，也要強(qiáng)化新興業(yè)務(wù)如投資銀行等業(yè)務(wù)的規(guī)范經(jīng)營(yíng)和風(fēng)控意識(shí)，努力使其成為銀行創(chuàng)收業(yè)務(wù)，并形成不同的品牌特色。

城市商業(yè)銀行發(fā)展論文篇十

中間業(yè)務(wù)具有受監(jiān)管鼓勵(lì)、資本占用低、風(fēng)險(xiǎn)小、穩(wěn)定性好、持續(xù)性強(qiáng)、不親周期等特點(diǎn)，是商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力和創(chuàng)新能力的重要體現(xiàn)，而在未來的競(jìng)爭(zhēng)中，中間業(yè)務(wù)理應(yīng)承擔(dān)更重要的角色。

由于收入結(jié)構(gòu)反映業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，并進(jìn)一步可以反映出銀行的經(jīng)營(yíng)管理理念、業(yè)務(wù)運(yùn)作模式、發(fā)展策略、風(fēng)險(xiǎn)偏好、持續(xù)發(fā)展能力、風(fēng)險(xiǎn)控制能力、產(chǎn)品創(chuàng)新能力和綜合競(jìng)爭(zhēng)能力等等，因此中間業(yè)務(wù)收入某種程度上和銀行的綜合水平正相關(guān)，也即中間業(yè)務(wù)收入占比越高、貢獻(xiàn)越大，體現(xiàn)出該銀行具有更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力、業(yè)務(wù)發(fā)展更不親周期、真正的創(chuàng)新能力越強(qiáng)。

從國(guó)外的角度來看，在經(jīng)歷息差不斷收窄至1.70%左右的水平過程中，非利息收入在國(guó)外商業(yè)銀行中的地位也在逐步提升。

(一)國(guó)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)應(yīng)該是起源于20世紀(jì)70年代的金融自由化浪潮。當(dāng)時(shí)商業(yè)票據(jù)、債券、證券化融資等業(yè)務(wù)不斷興起，金融脫媒日益深入，而以資本為核心的金融監(jiān)管促使商業(yè)銀行開始思考業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型方向、加快產(chǎn)品創(chuàng)新和技術(shù)變革、調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)偏好，低風(fēng)險(xiǎn)低資本耗用的中間業(yè)務(wù)便起到越來越重要的作用。

(二)在筆者之前研究的32家國(guó)外銀行中，瑞士瑞信銀行、加拿大皇家銀行、德意志銀行的利差收入占比在50%以下，摩根大通、美國(guó)銀行、富國(guó)銀行、巴克萊銀行的利差收入占比在55%以下，這意味著非利差收入(中間業(yè)務(wù)收入為主)在這些銀行的收入結(jié)構(gòu)中已經(jīng)占到了半壁江山的位置，而32家國(guó)外銀行的非利息收入占比也在35%以上，即便二十年以來的最低水平，非利息收入占比也在25%以上。

二、中間業(yè)務(wù)收入的基本。

(一)中間業(yè)務(wù)10個(gè)相關(guān)政策文件匯總。

銀監(jiān)會(huì)從成立之初在各類監(jiān)管文件、相關(guān)會(huì)議及主旨演講中，均明確監(jiān)管層面對(duì)商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的鼓勵(lì)態(tài)度，特別是在鼓勵(lì)加大對(duì)各類中間業(yè)務(wù)的開發(fā)，尤甚是技術(shù)含量高的中間業(yè)務(wù)新品種。這些內(nèi)容最早可見于-關(guān)于劉明康主席、汪兆星副主席、唐雙寧副主席的系列講話中，想想距今也有左右了，相關(guān)政策文件也約有10項(xiàng)左右：

1、1995年的《商業(yè)銀行法》第3條規(guī)定：商業(yè)銀行可以經(jīng)營(yíng)包括辦理國(guó)內(nèi)外結(jié)算、發(fā)行銀行卡、代理發(fā)行政府債券和外匯買賣、代收代付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、保管箱服務(wù)等在內(nèi)的中間業(yè)務(wù)。

3、4月，央行關(guān)于落實(shí)《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》有關(guān)問題的通知(已于10月被廢止)。

4、6月，銀監(jiān)會(huì)和國(guó)家發(fā)改委聯(lián)合制定《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》。

5、，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，允許中資銀行開辦金融衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)。

6、12月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》，為豐富中間業(yè)務(wù)品種、開展中間業(yè)務(wù)提供了支撐，因?yàn)橹虚g業(yè)務(wù)收入一定程度上體現(xiàn)出銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)的開展情況。

7、8月，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)指引》，明確指出銀團(tuán)貸款收費(fèi)是指銀團(tuán)成員接受借款人委托，為借款人提供財(cái)務(wù)顧問、貸款籌集、信用保證、法律咨詢等融資服務(wù)而收取的相關(guān)中間業(yè)務(wù)費(fèi)用，納入商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理。

8、12月，銀監(jiān)會(huì)和發(fā)改委聯(lián)合發(fā)布《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》，其主要目的是為了解決我國(guó)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)政策不配套等問題。

9、6月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行代理銷售業(yè)務(wù)的通知》。

10、月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引(征求意見稿)》，首次將表外業(yè)務(wù)分為擔(dān)保承諾類、代理投融資服務(wù)類、中介服務(wù)類和其它等四大類。

(二)中間業(yè)務(wù)收入的分類。

中間業(yè)務(wù)本身是一個(gè)舶來品，有人稱其為表外業(yè)務(wù)，有人將其歸為收費(fèi)業(yè)務(wù)，等等。目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)的統(tǒng)計(jì)口徑上沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，名稱差異較大。例如，在實(shí)踐中有些銀行將理財(cái)歸于托管業(yè)務(wù)或代理業(yè)務(wù)，有些將銀行卡業(yè)務(wù)歸于代理業(yè)務(wù)一類等等，導(dǎo)致可比性較差。整體上看，大致可分為以下幾類：理財(cái)業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、結(jié)算及清算業(yè)務(wù)、債券承銷業(yè)務(wù)、顧問咨詢業(yè)務(wù)、擔(dān)保承諾業(yè)務(wù)、托管及其他受托業(yè)務(wù)、代理及委托業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)、外匯買賣業(yè)務(wù)等。

1、《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》(20)將中間業(yè)務(wù)按風(fēng)險(xiǎn)和復(fù)雜程度分為2類。

《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》明確指出中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債、形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。同時(shí)將中間業(yè)務(wù)分為兩類：適用審批制的中間業(yè)務(wù)和適用備案制的中間業(yè)務(wù)，分類比較粗放。

通知關(guān)于中間業(yè)務(wù)的定義仍然沿用此前的表述，即不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債、形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。但在中間業(yè)務(wù)的分類上則更為系統(tǒng)，即分為9大類：(1)支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)，包括國(guó)內(nèi)外結(jié)算業(yè)務(wù);(2)銀行卡業(yè)務(wù)，包括信用卡和借記卡業(yè)務(wù);(3)代理類中間業(yè)務(wù)，包括代理證券業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、代理金融機(jī)構(gòu)委托、代收代付等;(4)擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)，包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類銀行保函等;(5)承諾類中間業(yè)務(wù)，主要包括貸款承諾業(yè)務(wù);(6)交易類中間業(yè)務(wù)，例如遠(yuǎn)期外匯合約、金融期貨、互換和期權(quán)等;(7)基金托管業(yè)務(wù)，例如封閉式或開放式投資基金托管業(yè)務(wù);(8)咨詢顧問類業(yè)務(wù)，例如信息咨詢、財(cái)務(wù)顧問等;(9)其他類中間業(yè)務(wù)，例如保管箱業(yè)務(wù)等。

(三)中間業(yè)務(wù)與表外業(yè)務(wù)不完全一樣。

中間業(yè)務(wù)與表外業(yè)務(wù)雖然有重疊，但并不完全一致。表外業(yè)務(wù)從會(huì)計(jì)核算的口徑出發(fā)，中間業(yè)務(wù)則主要基于業(yè)務(wù)類別。從廣義上看，中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債、形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)，隸屬于廣義表外業(yè)務(wù)。

從概念上看，表外業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行從事的，按照現(xiàn)行的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則不計(jì)入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，不形成現(xiàn)實(shí)資產(chǎn)負(fù)債，但能夠引起當(dāng)期損益變動(dòng)的業(yè)務(wù)。此外，表外業(yè)務(wù)具有一定風(fēng)險(xiǎn)，年11月23日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引(征求意見稿)》，首次將表外業(yè)務(wù)分為擔(dān)保承諾類、代理投融資服務(wù)類、中介服務(wù)類和其它等四大類，并對(duì)四類表外業(yè)務(wù)的具體內(nèi)容給出明確說明：

1、表外業(yè)務(wù)的定義延用以前的說法，沒有更新，但一定程度上能夠解決對(duì)市場(chǎng)上有關(guān)表外業(yè)務(wù)與定義的爭(zhēng)議(如表外業(yè)務(wù)、表表外業(yè)務(wù)等)。

2、擔(dān)保承諾類業(yè)務(wù)需要承諾信用風(fēng)險(xiǎn)，部分業(yè)務(wù)需要占用資本。

3、代理投融資服務(wù)類業(yè)務(wù)主要是指委托與代客業(yè)務(wù)兩類，其中以表外理財(cái)業(yè)務(wù)和委托投資業(yè)務(wù)為主，不計(jì)提表外信用風(fēng)險(xiǎn)，請(qǐng)注意這里不計(jì)提資本的前提是不承擔(dān)代償責(zé)任、不承諾投資回報(bào)。

4、中介服務(wù)類業(yè)務(wù)不計(jì)提資本，主要包括投資銀行中的財(cái)務(wù)顧問咨詢業(yè)務(wù)與資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)，是銀行從事的真正中間業(yè)務(wù)。

在我們所統(tǒng)計(jì)的20家主流上市銀行中，中間業(yè)務(wù)收入占比平均值在20.78%，最高也僅為33.47%，因此相較于國(guó)外銀行，目前我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)占比偏低，特別是對(duì)于地方性銀行而言，多數(shù)在15%以下。

2、未擺脫表內(nèi)業(yè)務(wù)束縛。

我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入也沒有呈現(xiàn)一定的不親周期性，在金融危機(jī)中，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占比曾大幅下降，這本身說明我國(guó)中間業(yè)務(wù)收入的占比存在不小的水分，仍然未擺脫表內(nèi)業(yè)務(wù)的束縛。特別是，地方性銀行嚴(yán)重依賴的理財(cái)業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)比較受表內(nèi)業(yè)務(wù)的影響。

3、增速較為分化，表明中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)可能存在一定差異。

從邏輯上來看，如果中間業(yè)務(wù)收入的結(jié)構(gòu)較為接近，那么各家銀行的中間業(yè)務(wù)收入在趨勢(shì)上應(yīng)保持一致，也即同增同減。但是的數(shù)據(jù)并沒有呈現(xiàn)這一特征，20家主流上市銀行的中間業(yè)務(wù)凈收入同比增速平均為-0.70%，增速區(qū)間由-46.94%跨至30.31%，波動(dòng)幅度非常之大，因此即便20家上市銀行之間，其中間業(yè)務(wù)收入的結(jié)構(gòu)也呈現(xiàn)一定的差異。

我們選擇20家主流上市銀行(包括國(guó)有大行5家、股份行9家、城商行6家)，對(duì)其20的中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)和增長(zhǎng)動(dòng)力進(jìn)行分析。

第一，年，包括國(guó)有大行、股份行在內(nèi)的全國(guó)性銀行，在中間業(yè)務(wù)收入來源上幾乎體現(xiàn)著共同的特征，也即資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)收入幾乎無一例外地出現(xiàn)萎縮和下降，而銀行卡、信用卡等手續(xù)費(fèi)收入大幅增長(zhǎng)，多數(shù)增幅在20%以上。此外，除銀行卡、信用卡等手續(xù)費(fèi)收入外，結(jié)算型業(yè)務(wù)增長(zhǎng)也很迅猛。

第二，對(duì)于特征上可能更接近的浙商銀行而言，其客戶優(yōu)勢(shì)并沒有那么明顯，2018年中間業(yè)務(wù)收入的增長(zhǎng)主要依靠國(guó)際結(jié)算和債券承銷兩類業(yè)務(wù)。

第三，從中間業(yè)務(wù)收入來源看，全國(guó)性銀行相對(duì)也比較豐富，雖然銀行業(yè)務(wù)占主要位置，但托管及其他受托業(yè)務(wù)、結(jié)算型業(yè)務(wù)、投行業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)均有一定地位。

因此，對(duì)于擁有客戶優(yōu)勢(shì)的全國(guó)性銀行而言，其客戶優(yōu)勢(shì)在2018年進(jìn)一步得到體現(xiàn)，并推動(dòng)其傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)收入大幅增長(zhǎng)。從這個(gè)角度來看，銀行卡及信用卡業(yè)務(wù)在全國(guó)性銀行中的地位不僅沒有下降，反而還起到非常重要的推動(dòng)作用。

2、地方性銀行：同樣回歸傳統(tǒng)，亦有其它一些努力。

和全國(guó)性銀行相比，城商行的客戶優(yōu)勢(shì)沒有那么明顯，但我們從6家城商行中，依然可以看出上海銀行和寧波銀行的銀行卡、信用卡手續(xù)費(fèi)收入占比在30%以上，江蘇銀行和徽商銀行分別在15%以上，這應(yīng)該算是城商行中客戶數(shù)量相對(duì)較多的幾家銀行。而對(duì)于更多的城商行而言，銀行卡、信用卡的貢獻(xiàn)屈指可數(shù)，其主要依賴代理業(yè)務(wù)(這里的代理業(yè)務(wù)包括了資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi))，也有一些銀行2018年的中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)動(dòng)力來源于擔(dān)保承諾業(yè)務(wù)、國(guó)際保函業(yè)務(wù)等等。

1、以前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的目的主要是為了維護(hù)客戶關(guān)系，以增加存款為主，品種主要集中在代收代付、委托貸款等方面。

2、20以后，防范風(fēng)險(xiǎn)、增加收入開始成為主要考量，代理保險(xiǎn)、代理基金、投資銀行、資產(chǎn)托管等高收益業(yè)務(wù)類別開始成為發(fā)展的重點(diǎn)。

3、近兩年以來，由于監(jiān)管政策的趨嚴(yán)，資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)收入、代理業(yè)務(wù)收入有所萎縮，諸如銀行卡與信用卡等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)開始成為大部分銀行中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)的推動(dòng)力。

這從某種程度上意味著，戰(zhàn)略上屢屢被地方性銀行摒棄的銀行卡、信用卡手續(xù)費(fèi)業(yè)務(wù)正在成為推動(dòng)全國(guó)性銀行中間業(yè)務(wù)收入來源的最大動(dòng)力，而銀行卡、信用卡手續(xù)費(fèi)業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)較大的全國(guó)性銀行在結(jié)算及清算等業(yè)務(wù)也獲得了可觀的增長(zhǎng)，二者之間形成了良好的互為支撐作用。因此，雖然中間業(yè)務(wù)收入某種程度是創(chuàng)新業(yè)務(wù)，但對(duì)于地方性銀行而言，僅僅依靠投資銀行、代理等業(yè)務(wù)顯然難以保持中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)的穩(wěn)定，必須堅(jiān)持創(chuàng)新與傳統(tǒng)兩條腿走路的戰(zhàn)略，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為根基，以創(chuàng)新業(yè)務(wù)為引擎，在不斷拓展投行業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)的同時(shí)，加大力度推動(dòng)銀行卡、信用卡、結(jié)算等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

除了產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏、品種較少、認(rèn)識(shí)比較淺顯等不足外，我國(guó)商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)還存在以下不足：

1、大部分銀行僅限下達(dá)中間業(yè)務(wù)的指標(biāo)完成計(jì)劃，沒有完善的管理辦法和操作程序，各類中間業(yè)務(wù)分散在不同的部門，使得下面的分支機(jī)構(gòu)常常處于不知所措的被動(dòng)局面。

2、不同類型的銀行發(fā)展極其不平衡，目前來看我國(guó)股份行的中間業(yè)務(wù)占比通常較高，國(guó)有大行的中間業(yè)務(wù)收入占比也在20%左右，而大部分城商行和農(nóng)商行仍然不足10%，不僅與國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的平均水平存在差距，與國(guó)外銀行更是存在不小的距離。

3、中間業(yè)務(wù)是輕資本、輕風(fēng)險(xiǎn)，但并非無風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)的開展需要承擔(dān)諸如信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等，同樣需要給予重視，特別是在新的金融業(yè)態(tài)不斷出現(xiàn)的背景下，如p2p存管、小額貸款、代銷資管產(chǎn)品等方面，甚至商業(yè)銀行不斷在深挖的消費(fèi)信貸、信用卡業(yè)務(wù)資產(chǎn)質(zhì)量也有一些惡化的趨勢(shì)，應(yīng)在堅(jiān)持拓展時(shí)特別關(guān)注。

4、很多銀行一直將中間業(yè)務(wù)看成是表內(nèi)業(yè)務(wù)的輔助手段，因此當(dāng)表內(nèi)業(yè)務(wù)受到約束時(shí)，本來應(yīng)該不受影響的中間業(yè)務(wù)也難以幸免。特別是目前的中間業(yè)務(wù)依然簡(jiǎn)單地局限于傳統(tǒng)的結(jié)算、匯兌、代收代付、信用卡、信用證等業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)的最大特點(diǎn)是附著于或有資產(chǎn)、負(fù)債，沒有真正擺脫資產(chǎn)負(fù)債表，離所謂的不親周期也相距甚遠(yuǎn)。

5、由于中間業(yè)務(wù)的拓展通常是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)拓展人員，這種現(xiàn)狀又難以改變。此外，中間業(yè)務(wù)由于涉及領(lǐng)域廣，對(duì)業(yè)務(wù)素質(zhì)要求較高，目前國(guó)內(nèi)銀行在這方面沒有較好的資源儲(chǔ)備。

(三)果斷將發(fā)展高附加值中間業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略方向和提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。

1、回想起年的“愛立信倒戈事件”，其根本原因在于當(dāng)時(shí)的國(guó)內(nèi)銀行無法提供無追過權(quán)的保理業(yè)務(wù)等產(chǎn)品，致使相關(guān)客戶不得不轉(zhuǎn)向外資銀行，在此后的數(shù)年，銀監(jiān)會(huì)的領(lǐng)導(dǎo)多次提及此事件，并以此作為鼓勵(lì)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的警示。與15年前的那一波外資開放相比，如今金融開放的局面再次來臨并有加速態(tài)勢(shì)，很多外資銀行的經(jīng)營(yíng)范圍有所放開，先前產(chǎn)品的匱乏性用在如今的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域相信仍然適用，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)要認(rèn)識(shí)到這種危機(jī)。

2、中間業(yè)務(wù)是輕資本業(yè)務(wù)，也是輕資產(chǎn)業(yè)務(wù)，而對(duì)于那些與或有資產(chǎn)、或有負(fù)債無關(guān)的中間業(yè)務(wù)，則尤其如此，商業(yè)銀行應(yīng)樹立資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)“四駕馬車”并立的發(fā)展思路，使傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)支持和促進(jìn)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)衍生中間業(yè)務(wù)等。

3、未來僅寄希望通過傳統(tǒng)利差收入維持增長(zhǎng)的銀行需要放棄幻想，發(fā)展托管、資產(chǎn)管理、代銷、投資銀行等新興中間業(yè)務(wù)已成必然趨勢(shì)。從《商業(yè)銀行法》和《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》確定的中間業(yè)務(wù)范圍來看，除擔(dān)保承諾業(yè)務(wù)和金融衍生工具交易業(yè)務(wù)等需要承擔(dān)或有風(fēng)險(xiǎn)外，大多數(shù)屬于低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這正是未來的作業(yè)方向。

4、目前我國(guó)商業(yè)銀行依靠信息、技術(shù)、產(chǎn)品和人才等方面提供高層次服務(wù)方面還有所欠缺，咨詢服務(wù)類、投融資類、金融衍生工具類等技術(shù)含量和附加值含量較高的中間業(yè)務(wù)尚未形成規(guī)模效應(yīng)，而諸如現(xiàn)金管理、項(xiàng)目融資、銀團(tuán)貸款、兼并收購(gòu)、私人銀行、直銷銀行、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)、平臺(tái)撮合等政策允許、市場(chǎng)需求大的中間業(yè)務(wù)仍然處于低級(jí)發(fā)展階段。而這些均應(yīng)該是商業(yè)銀行未來需要努力的方向。

城市商業(yè)銀行發(fā)展論文篇十一

根據(jù)城商行自身的既定條件和所處內(nèi)外部環(huán)境進(jìn)行分析，找出城商行在中間業(yè)務(wù)發(fā)展方面的優(yōu)劣勢(shì)及核心競(jìng)爭(zhēng)力所在，將城商行的戰(zhàn)略與內(nèi)部資源、外部環(huán)境有機(jī)結(jié)合，以探尋城商行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的未來之路。

(一)優(yōu)勢(shì)分析。

1.豐富的本土客戶資源。

城市商業(yè)銀行出現(xiàn)于上個(gè)世紀(jì)90年代中期，20余年來扎根本土，立足社區(qū)，不僅支持了城市、縣域基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，也支持了地方中小微企業(yè)的發(fā)展，更支持了城鄉(xiāng)及三農(nóng)居民。城商行與地方政府、本土企業(yè)有著較為密切的關(guān)系，對(duì)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的運(yùn)轉(zhuǎn)、資信、經(jīng)營(yíng)狀況掌握得更詳盡更準(zhǔn)確。豐富的本土客戶資源優(yōu)勢(shì)，能讓城商行充分發(fā)揮地緣人緣優(yōu)勢(shì)，完善網(wǎng)點(diǎn)布局，讓利于企、讓利于民，主動(dòng)打通金融服務(wù)通道。

2.經(jīng)營(yíng)決策靈活。

大多數(shù)城市商業(yè)銀行都是依照現(xiàn)代企業(yè)制度建立，公司治理相對(duì)科學(xué)完善，同時(shí)專注于所在地區(qū)中小企業(yè)、社區(qū)居民客戶、縣域及鄉(xiāng)鎮(zhèn)客戶，集中有限的資源，深化產(chǎn)品線的寬度和深度，相比大銀行具有更強(qiáng)的經(jīng)營(yíng)靈活、信息傳遞快捷、決策鏈短等優(yōu)勢(shì)，有內(nèi)生的產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力，能更好地滿足客戶群的需要，建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的業(yè)務(wù)關(guān)系。

3.創(chuàng)新能力突出。

城商行是我國(guó)銀行體系的重要組成部分，是最具活力和成長(zhǎng)性的機(jī)構(gòu)之一。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展在對(duì)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)賬、支付、存貸和理財(cái)業(yè)務(wù)形成沖擊的同時(shí)，也為商業(yè)銀行創(chuàng)新服務(wù)模式、提高服務(wù)效率提供了機(jī)會(huì)。城商行積極通過多種渠道發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，以期借助新技術(shù)實(shí)現(xiàn)局部領(lǐng)先。有22家城商行直銷銀行上線，城商行設(shè)立的直銷銀行數(shù)量占到全國(guó)總數(shù)的70%，遠(yuǎn)超其他各類商業(yè)銀行。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融可以幫助城商行實(shí)現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營(yíng)，彌補(bǔ)自身科技和人才短板，提升線上金融服務(wù)能力，適應(yīng)客戶金融消費(fèi)習(xí)慣的改變，打造具有商業(yè)銀行特色的線上線下一體化服務(wù)模式。

(二)劣勢(shì)分析。

1.缺乏規(guī)范完整的管理體系。

由于中間業(yè)務(wù)品類繁多、業(yè)務(wù)涉及面廣,商業(yè)銀行有必要在業(yè)務(wù)管理上設(shè)立專門機(jī)構(gòu)和配備專業(yè)人員,對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)行集中管理、統(tǒng)一協(xié)調(diào)和規(guī)劃。而目前城商行在中間業(yè)務(wù)管理上缺乏規(guī)范完整的管理體系，首先,組織體系上，總行應(yīng)設(shè)立專門的中間業(yè)務(wù)管理部門,各級(jí)分、支行相應(yīng)設(shè)立相應(yīng)的中間業(yè)務(wù)職能部門，同時(shí)，總、分行成立由行長(zhǎng)、各個(gè)相關(guān)專業(yè)部門負(fù)責(zé)人為成員的中間業(yè)務(wù)決策機(jī)構(gòu),并制定相關(guān)專業(yè)部門協(xié)調(diào)、統(tǒng)一的工作流程。其次，中間業(yè)務(wù)的管理還應(yīng)配套相應(yīng)的制度、考核、核算、合規(guī)體系，構(gòu)成完整的中間業(yè)務(wù)管理體系。

2.專業(yè)人才匱乏、信息系統(tǒng)建設(shè)落后。

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的管理具有集人才、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)、資金和信用于一體的特征，對(duì)人才的專業(yè)能力要求較高，不僅要求全面熟悉商業(yè)銀行的各類傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，同時(shí)能對(duì)商業(yè)銀行的創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展具有敏銳的反應(yīng)能力，而我國(guó)中間業(yè)務(wù)發(fā)展相較外資銀行起步較晚，專業(yè)研發(fā)人才及推廣營(yíng)銷人才更是匱乏。同時(shí)，中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品研發(fā)、營(yíng)銷推廣需要相應(yīng)的科技系統(tǒng)支持，而城商行在中間業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)方面的建設(shè)較為落后，缺乏技術(shù)支撐。

3.資本金較少，資產(chǎn)規(guī)模受限。

從各年橫向比較情況看，城商行資本充足率一直低于商業(yè)銀行平均水平。截至底，城商行資本充足率為12.42%，低于商業(yè)銀行平均水平0.86個(gè)百分點(diǎn)，低于大型商業(yè)銀行1.81個(gè)百分點(diǎn)。從可獲得的數(shù)據(jù)看，至少有78家城商行20底資本充足率低于商業(yè)銀行平均水平。原因主要為大部分城商行補(bǔ)充資本金的渠道比較單一，主要依靠利潤(rùn)留存和增資擴(kuò)股。資本金來源渠道單一加上mpa考核及監(jiān)管政策趨嚴(yán)將進(jìn)一步限制城商行資產(chǎn)規(guī)模增速。

(三)機(jī)遇分析。

1.中間業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)的逐步完善。

隨著我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，中間業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)正在逐步完善。為規(guī)范商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理活動(dòng)，保護(hù)客戶合法權(quán)益，促進(jìn)商業(yè)銀行健康發(fā)展，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、國(guó)家發(fā)展改革委第1號(hào)令發(fā)布實(shí)施了《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》;為鼓勵(lì)商業(yè)銀行加快金融創(chuàng)新，規(guī)范金融創(chuàng)新活動(dòng)，促進(jìn)銀行業(yè)金融創(chuàng)新持續(xù)健康發(fā)展，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》;為規(guī)范商業(yè)銀行代理銷售業(yè)務(wù)，保護(hù)投資者合法權(quán)益，促進(jìn)代理銷售業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)年下發(fā)了《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行代理銷售業(yè)務(wù)的通知》;另外,一些金融政策的制定和出臺(tái)也間接地推動(dòng)了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。年上半年,國(guó)務(wù)院出臺(tái)了《關(guān)于推進(jìn)資本市場(chǎng)改革開放和穩(wěn)定發(fā)展的若干意見》,資本市場(chǎng)利好政策不斷出臺(tái),基金發(fā)行規(guī)模不斷擴(kuò)大,推動(dòng)了商業(yè)銀行與資本市場(chǎng)相關(guān)的代理基金、財(cái)務(wù)顧問、同業(yè)結(jié)算代理等中間業(yè)務(wù)收入的較快增長(zhǎng)。

2.廣闊的縣域及農(nóng)村金融市場(chǎng)。

城市客戶資源一直是國(guó)有行和股份制商業(yè)銀行爭(zhēng)奪的對(duì)象，而縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)則是金融服務(wù)覆蓋的薄弱領(lǐng)域，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及惠農(nóng)利農(nóng)政策的出臺(tái)，縣域和農(nóng)村金融呈現(xiàn)較大的發(fā)展空間。城商行應(yīng)扎根本土，重點(diǎn)發(fā)展三農(nóng)金融、小微金融、扶貧金融、社區(qū)金融等，重點(diǎn)支持小微企業(yè)發(fā)展。持續(xù)構(gòu)建縣鄉(xiāng)村“三位一體”服務(wù)體系，通過公私聯(lián)動(dòng)、上下聯(lián)動(dòng)、資負(fù)聯(lián)動(dòng)，擴(kuò)大宣傳、增設(shè)機(jī)構(gòu)，努力挖掘縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融市場(chǎng)，把縣域支行做大做強(qiáng)，有序推進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行試點(diǎn)工作。

3.金融電子化的發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與通訊技術(shù)的發(fā)展為銀行業(yè)拓展中間業(yè)務(wù)提供了更加便捷的手段,將中間業(yè)務(wù)拓展的觸角延伸到了網(wǎng)絡(luò)、通信等方面。網(wǎng)上銀行、電話銀行、移動(dòng)銀行的紛紛建立加速了中間業(yè)務(wù)的拓展。網(wǎng)絡(luò)化虛擬金融服務(wù)使得地域限制模糊化,客戶端的地域界限和行際劃分將越發(fā)被淡化,有利于異地城市商業(yè)銀行之間更好的合作。金融電子化的發(fā)展以及電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的不斷完善,還進(jìn)一步拓寬了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。

(四)威脅分析。

1.潛在競(jìng)爭(zhēng)者的進(jìn)入。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，第三方支付平臺(tái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷延伸，便捷的服務(wù)體驗(yàn)、較低的服務(wù)成本快速獲得用戶的青睞，第三方支付平臺(tái)在一定程度上擠壓了商業(yè)銀行銀行卡的支付功能。同時(shí)，第三方支付平臺(tái)將資源優(yōu)勢(shì)不斷延伸，通過系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)開展線下收單、現(xiàn)金充值等業(yè)務(wù)，搶占商業(yè)銀行的線下客戶資源。

2.潛在替代產(chǎn)品的壓力。

金融產(chǎn)品超強(qiáng)的同質(zhì)性，使得商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)替代產(chǎn)品較多。一家銀行開發(fā)出一種新的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品,其他銀行可能很快推出類似的產(chǎn)品，這使得中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。因此，商業(yè)銀行應(yīng)不斷進(jìn)行產(chǎn)品和營(yíng)銷創(chuàng)新，以搶占市場(chǎng)先機(jī)。

(一)中間業(yè)務(wù)分類。

四大塊八大類十小類業(yè)務(wù)(主要)。

代理類1.代理金融產(chǎn)品。

代收、代付(1)代銷標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品。

(保險(xiǎn)、基金、貴金屬)。

(2)代銷非標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品。

(信托、結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品等)。

銀行卡及支付結(jié)算類2.銀行卡(3)收單、信用卡分期等。

3.支付結(jié)算(4)結(jié)算、清算。

投融資管理服務(wù)類4.理財(cái)(5)表外理財(cái)。

5.投行咨詢。

6.托管受托類(6)債券承銷等直融工具。

(7)咨詢顧問類。

(8)行外資產(chǎn)托管類。

7.承諾擔(dān)保類(9)銀承、保函、信用證。

交易類8.金融衍生工具(10)遠(yuǎn)期合約、金融期貨、互換、期權(quán)。

目前，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)依據(jù)業(yè)務(wù)性質(zhì)主要可以分為四大塊，分別為代理類、銀行卡及支付結(jié)算類、投融資管理服務(wù)類、交易類。其中代理類和銀行卡及支付結(jié)算類屬于傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)，投融資管理服務(wù)類及交易類屬于創(chuàng)新型中間業(yè)務(wù)。

從上圖中可以看出，股份制行銀行卡、理財(cái)業(yè)務(wù)中收占比穩(wěn)步上升，城商行代理、理財(cái)、托管業(yè)務(wù)中收占比穩(wěn)中有升，部分城商行銀行卡業(yè)務(wù)占比較高;股份制行和城商行在顧問咨詢、擔(dān)保承諾及結(jié)算方面的中收占比均在逐步下降。

銀行卡中收占比提升主要來源于信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，信用卡分期手續(xù)費(fèi)在銀行卡手續(xù)費(fèi)中占比較高;理財(cái)業(yè)務(wù)中收的快速發(fā)展主要來自于商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)近幾年的快速增長(zhǎng)，但2016年后理財(cái)業(yè)務(wù)已趨于平穩(wěn);托管業(yè)務(wù)收入占比的提升主要依靠規(guī)模效應(yīng)，中大型銀行在托管資產(chǎn)規(guī)模上保持高速增長(zhǎng)優(yōu)勢(shì);擔(dān)保承諾、結(jié)算業(yè)務(wù)占比逐步下降主要受國(guó)家金融服務(wù)優(yōu)惠政策影響，減費(fèi)讓利規(guī)模逐步擴(kuò)大，銀行逐漸取消部分與貸款相關(guān)的部分擔(dān)保承諾類收費(fèi)。

(一)投融資管理服務(wù)類仍是中收支撐點(diǎn)。

投融資管理服務(wù)類涉及中間業(yè)務(wù)服務(wù)種類較為豐富，包括直接融資、間接融資、股權(quán)融資、渠道管理，資產(chǎn)證券化、理財(cái)投資、咨詢顧問、債券承銷、托管、銀團(tuán)貸款等投行類業(yè)務(wù)創(chuàng)造的中收在城商行中間業(yè)務(wù)收入中占比較高。加上當(dāng)前金融業(yè)發(fā)展日益多元化，未來我國(guó)企業(yè)融資渠道將更加多元化，股票、債券等直接融資還會(huì)增加。多元化的融資發(fā)展，對(duì)銀行投融資管理服務(wù)提出了巨大的需求。銀行相比其他金融機(jī)構(gòu)在投融資管理服務(wù)方面具備以下優(yōu)勢(shì)：一方面，具備成熟的資金管理體系和支付結(jié)算渠道，另一方面，具備豐富的產(chǎn)品體系，完善的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，充足的人才儲(chǔ)備以及與客戶長(zhǎng)期業(yè)務(wù)聯(lián)系積累的經(jīng)驗(yàn)。城商行可憑借投行類業(yè)務(wù)直接服務(wù)于直接融資市場(chǎng)，在金融脫媒的過程中獲得新的發(fā)展空間。

銀行卡等綠色中收是未來城商行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，包括不斷拓寬銀行卡使用場(chǎng)景，大力發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《商業(yè)銀行資本管理辦法(試行)》中，下調(diào)了信用卡授信的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，使得信用卡業(yè)務(wù)成為資本節(jié)約型業(yè)務(wù)，提高信用卡等業(yè)務(wù)的比重，將有利于增加商業(yè)銀行資本回報(bào)水平。此外新一代年輕人，分期消費(fèi)觀念逐漸興起，消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變使得商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)存在巨大的發(fā)展空間，同時(shí)信用卡分期業(yè)務(wù)單筆金額小，風(fēng)險(xiǎn)分散，通過信用卡與銀行卡的綁定還款更能提高零售客戶黏性。

(三)線上化、場(chǎng)景化是未來中收發(fā)展的方向。

未來城商行中間業(yè)務(wù)發(fā)展需不斷進(jìn)行產(chǎn)品和營(yíng)銷創(chuàng)新，搭建靈活的服務(wù)體系。首先不斷優(yōu)化網(wǎng)上銀行產(chǎn)品功能，與相關(guān)線上第三方機(jī)構(gòu)合作，共同搭建我行銀行卡的線上使用場(chǎng)景，為我行持卡客戶提供更多增值服務(wù)，包括但不限于：網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)、理財(cái)、旅游、醫(yī)療、租賃等。還可通過直銷銀行不斷促進(jìn)客戶規(guī)模和交易量大幅增長(zhǎng)。其次要充分利用金融電子商務(wù)平臺(tái)等業(yè)務(wù)渠道優(yōu)勢(shì)，探索銀行自身的電商模式，形成低成本、高替代率的綜合交叉銷售能力，帶動(dòng)對(duì)中小企業(yè)、對(duì)個(gè)人客戶的其他服務(wù)增長(zhǎng)。最后應(yīng)強(qiáng)化服務(wù)功能，提升專業(yè)服務(wù)能力，通過提供線上和線下融合、互通的渠道服務(wù)，為客戶提供更有效率、更有的金融服務(wù)。

城市商業(yè)銀行發(fā)展論文篇十二

在當(dāng)前的背景之中，單位的經(jīng)管活動(dòng)也出現(xiàn)了非常顯著的變動(dòng)性，其關(guān)鍵的體現(xiàn)在如下的三個(gè)層次之中。

1.1單位經(jīng)管活動(dòng)是一項(xiàng)非常全面的管控活動(dòng)。

當(dāng)前背景之中單位的經(jīng)管活動(dòng)是將價(jià)值模式當(dāng)成是前提的，對(duì)單位的總的運(yùn)作活動(dòng)開展的全方位的管控，是當(dāng)前管控的最關(guān)鍵事項(xiàng)。當(dāng)前單位可以積極的分析和管控運(yùn)作以及生產(chǎn)活動(dòng)，進(jìn)而帶動(dòng)利潤(rùn)增加。

1.2經(jīng)管活動(dòng)和單位的各項(xiàng)管控活動(dòng)有著非常緊密的關(guān)聯(lián)。

當(dāng)前背景之下，單位的全部管控內(nèi)容都牽扯到對(duì)單位資金的使用和調(diào)節(jié)，經(jīng)管和單位的各項(xiàng)管控活動(dòng)有著非常緊密的關(guān)聯(lián)。此時(shí)就牽扯到單位的全部的下屬機(jī)構(gòu)和工作者，由于經(jīng)管的優(yōu)劣和個(gè)體的收入以及單位的發(fā)展等都有著非常緊密的關(guān)聯(lián)，因此必須形成積極的管控氛圍，才可以獲取非常優(yōu)秀的管控效益，進(jìn)而才能夠?qū)挝坏母黜?xiàng)管控方法落實(shí)好。

1.3經(jīng)管活動(dòng)中的財(cái)會(huì)要素體現(xiàn)了單位的運(yùn)作活動(dòng)。

單位負(fù)責(zé)人的決定對(duì)于單位的經(jīng)管活動(dòng)來講，有著非常關(guān)鍵的意義，單位的生產(chǎn)運(yùn)作情形是由各個(gè)時(shí)期的財(cái)務(wù)指標(biāo)體現(xiàn)的。單位的管控工作者要結(jié)合相關(guān)的指標(biāo)來指引單位的.管控目標(biāo)，進(jìn)而調(diào)節(jié)生產(chǎn)科技和銷售方法，此時(shí)不但能夠確保單位設(shè)定的管控目的得以落實(shí)，同時(shí)還能夠提升單位的綜合水平。

2當(dāng)前背景中提升管控創(chuàng)新的方法。

2.1確保經(jīng)管思想發(fā)展。

不論是何種單位的管控工作，更新思想都是非常關(guān)鍵的。在當(dāng)前的背景中，單位的經(jīng)管活動(dòng)力，不斷的變革工作者的思想，尤其是高層的經(jīng)管思想是必須的，要?jiǎng)?chuàng)造出優(yōu)秀的管控氛圍。在確保管控理念變化的時(shí)候，要引入戰(zhàn)略思想和危機(jī)管控思想，以此來確保負(fù)責(zé)人可以在設(shè)定管控目標(biāo)的時(shí)候，生成總體意識(shí)和管控意識(shí)。我們都知道，當(dāng)前單位的經(jīng)管活動(dòng)有著干擾區(qū)域?qū)?，牽扯要素多的特點(diǎn)，因此單位要在落實(shí)管控思想的時(shí)候，關(guān)注其管控措施和技術(shù)的發(fā)展。

2.2變革單位的運(yùn)作方法。

單位經(jīng)管創(chuàng)新的一個(gè)關(guān)鍵要素是對(duì)單位的運(yùn)作方法創(chuàng)新，單位要變革過去的組織模式，變革之前的運(yùn)作思想，使用合理的組織體系，設(shè)置全新的組織體系，切實(shí)變革單位的管控幅度。創(chuàng)新企業(yè)的經(jīng)營(yíng)策略主要包括創(chuàng)新企業(yè)的經(jīng)營(yíng)聯(lián)盟和品牌。而對(duì)于品牌的革新是說單位變革之前的代人生產(chǎn)的模式創(chuàng)造自身的牌子，經(jīng)由此類措施來提升行業(yè)的信譽(yù)度，提升單位的附加效益，進(jìn)而獲取份額。對(duì)單位的運(yùn)作思想進(jìn)行創(chuàng)新，必然會(huì)為單位爭(zhēng)取市場(chǎng)，增加利潤(rùn)，切實(shí)的提升單位的效益。

2.3設(shè)置有效的財(cái)務(wù)支出約束機(jī)制。

單位要不斷的發(fā)展像是工作者的職務(wù)責(zé)任體系，經(jīng)費(fèi)管控體系等全方位的管控體系，強(qiáng)化車輛的使用力度等的管控工作，企加強(qiáng)郵資費(fèi)、電話費(fèi)、辦公費(fèi)等單項(xiàng)的管理制度。此時(shí)就可以確?；顒?dòng)有切實(shí)依據(jù)，在單位自身設(shè)置非常合理的制約體系，不過要關(guān)注的是，在落實(shí)的時(shí)候要切實(shí)的結(jié)合制度來開展工作，以此來節(jié)省費(fèi)用，應(yīng)對(duì)不利現(xiàn)象，進(jìn)而提升單位的資金的使用性特點(diǎn)。而且，要做好預(yù)算細(xì)化活動(dòng)，設(shè)置預(yù)算體系，此時(shí)就能夠提升單位的財(cái)會(huì)管控的預(yù)算水平。所有的單位都要結(jié)合自身的具體狀態(tài)，不斷的調(diào)節(jié)定額內(nèi)容，認(rèn)真的分析預(yù)算的落實(shí)狀態(tài)。同時(shí)，單位設(shè)置財(cái)產(chǎn)物資登記盤存制度，單位可以結(jié)合其具體的狀態(tài)，選擇年末、每季、每月等時(shí)間段來進(jìn)行實(shí)地盤存，同時(shí)對(duì)最終核算的結(jié)果進(jìn)行處理?；蚴窃O(shè)置單位自身的計(jì)劃價(jià)格體系，單位在進(jìn)貨的時(shí)候，按照定額模式來開展工作，或是使用價(jià)格體系，在月末的時(shí)候?qū)ζ浞謹(jǐn)偂?/p>

2.4切實(shí)提升對(duì)單位的預(yù)算管控活動(dòng)的認(rèn)知能力。

第一，要積極的設(shè)置有序的預(yù)算管控體系，其是單位所有的收支能夠得以落實(shí)的關(guān)鍵前提。第二，要切實(shí)的意識(shí)到設(shè)置有序的預(yù)算管控體，合乎國(guó)家相關(guān)法規(guī)規(guī)定，防止出現(xiàn)條例層次的問題，對(duì)于強(qiáng)化廉政建設(shè)力度，更加積極的合乎單位的管控氛圍有著非常顯著的意義。第三，要切實(shí)的意識(shí)到設(shè)置精準(zhǔn)綜合的預(yù)算管控體系，對(duì)于單位認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)，評(píng)估問題的意義。第四，要結(jié)合問題開展處理工作，積極的應(yīng)對(duì)存在的各種不利現(xiàn)象和問題。

3結(jié)束語(yǔ)。

在當(dāng)前的背景之下，必須使用合理的方法來強(qiáng)化單位的經(jīng)管創(chuàng)新工作，只有這樣才可以確保單位能夠在激烈的競(jìng)爭(zhēng)之中獲取發(fā)展，才可以確保單位的利潤(rùn)最優(yōu)，確保單位的發(fā)展順暢。才能夠讓企業(yè)面臨殘酷的經(jīng)濟(jì)危機(jī)和激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)時(shí)無所畏懼，才能夠?qū)崿F(xiàn)企業(yè)利潤(rùn)最大化、保持企業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。

城市商業(yè)銀行發(fā)展論文篇十三

摘要：城市商業(yè)銀行是中國(guó)銀行業(yè)的重要組成和特殊群體。受股權(quán)結(jié)構(gòu)復(fù)雜、異地?cái)U(kuò)張受限以及融資平臺(tái)貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)等多重因素影響，目前中國(guó)城商行僅有3家上市銀行，即北京銀行、寧波銀行和南京銀行。上海銀行、杭州銀行、重慶銀行等多家實(shí)力雄厚的銀行也正在籌謀登陸證券市場(chǎng)。另外，增強(qiáng)城市商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)中小企業(yè)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，有利于我國(guó)銀行業(yè)和金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。本文通過運(yùn)用財(cái)務(wù)比率分析法對(duì)城市商業(yè)銀行進(jìn)行績(jī)效研究，提出可行性建議，讓城市商業(yè)銀行能夠發(fā)揮更重要的作用。

關(guān)鍵詞：財(cái)務(wù)比率分析;城市商業(yè)銀行;銀行績(jī)效。

中國(guó)城市商業(yè)銀行的發(fā)展先后經(jīng)歷了三個(gè)階段。1995年前為第一階段，在這一階段我國(guó)共有城市信用社5200余家。1995年5月7日國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于組建城市合作銀行的通知》，指出“在城市信用合作社的基礎(chǔ)上，由城市企業(yè)、居民和地方財(cái)政投入組成股份制商業(yè)銀行，其主要任務(wù)是：融通資金，為本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，特別是城市中小企業(yè)的發(fā)展提供金融服務(wù)”，這是城市商業(yè)銀行發(fā)展的第二階段。第三階段從3月13日開始，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，人民銀行與國(guó)家工商行政管理局聯(lián)名發(fā)出通知，將城市合作銀行統(tǒng)一更名為城市商業(yè)銀行。銀監(jiān)會(huì)提出對(duì)城市商業(yè)銀行實(shí)施改造重組，加強(qiáng)聯(lián)合，提高整體發(fā)展水平和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。城市商業(yè)銀行在發(fā)展過程中主要體現(xiàn)出了跨區(qū)域發(fā)展、省內(nèi)并購(gòu)重組、通過上市或引入戰(zhàn)略投資者改變股權(quán)結(jié)構(gòu)等特點(diǎn)。如：上海銀行在天津、成都、杭州設(shè)立分行;江蘇省內(nèi)數(shù)家銀行合并建立江蘇銀行;北京銀行等在a股上市。截至，城市商業(yè)銀行利息凈收入占營(yíng)業(yè)收入比重高達(dá)85.2%，高于大型商業(yè)銀行的76.9%。

2.1財(cái)務(wù)比率分析法。

2.1.1安全性分析。

商業(yè)銀行的安全性是指商業(yè)銀行在不確定的環(huán)境中，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展，確保儲(chǔ)戶和投資者的資金安全。由于商業(yè)銀行自身的高杠桿性，自有資本少，經(jīng)營(yíng)條件非常特殊，社會(huì)責(zé)任重大，以及銀行業(yè)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，必須確保其安全性。安全性是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)，保持較高的自有資本充足率，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制和管理可有效加強(qiáng)商業(yè)銀行的安全性。本文選取的衡量商業(yè)銀行資產(chǎn)安全性的評(píng)價(jià)指標(biāo)主要有：

(1)不良貸款率。

銀行的不良貸款是指在評(píng)估銀行的貸款質(zhì)量時(shí)，把貸款按風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類，其中后三類合稱為不良貸款。不良貸款率就是指銀行的不良貸款占貸款總額的比重，是評(píng)價(jià)商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)安全狀況最直接的指標(biāo)之一。不良貸款率越高，貸款的回收風(fēng)險(xiǎn)越大，造成銀行的支付能力不足，很容易造成銀行的破產(chǎn)。

不良貸款率=不良貸款/貸款總額。

(2)資本充足率。

資本充足率也稱為資本風(fēng)險(xiǎn)(加權(quán))資產(chǎn)率，是一個(gè)銀行的資產(chǎn)對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)的比率，用來衡量一家銀行的最終清償能力，反映銀行在債權(quán)人和存款人的資產(chǎn)遭到損失之后，能夠憑借自有資本承擔(dān)損失的程度。資本充足率是保證銀行正常經(jīng)營(yíng)和發(fā)展所必需的資本比率，充分考慮了銀行不同種類資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)大小，并對(duì)各類資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)賦予不同的權(quán)重。資本充足率是目前國(guó)際銀行業(yè)普遍認(rèn)可的反映銀行資產(chǎn)安全性最重要指標(biāo)之一，該指標(biāo)越高，說明銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)和清償債務(wù)的能力越強(qiáng)。《巴塞爾協(xié)議》要求的商業(yè)銀行資本充足率應(yīng)該在8%以上，其中核心資本的充足率應(yīng)在4%以上，附屬資本不得超過核心資本的100%。

資本充足率=(核心資本+附屬資本)/加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總額。

2.1.2流動(dòng)性分析。

流動(dòng)性是商業(yè)銀行支付客戶資金需求的能力，主要表現(xiàn)在客戶提現(xiàn)和貸款支付。資產(chǎn)在不發(fā)生損失的情況下迅速變現(xiàn)的能力是資產(chǎn)的流動(dòng)性，商業(yè)銀行的流動(dòng)性不僅體現(xiàn)在易變現(xiàn)資產(chǎn)的充足性上，也體現(xiàn)在可迅速變現(xiàn)資產(chǎn)不足時(shí)，可以從外部渠道獲得流動(dòng)性的能力。流動(dòng)性可以通過以下指標(biāo)反映：

(1)存貸款比率。

商業(yè)銀行的存貸款比率是用來衡量銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的重要指標(biāo)之一，即銀行資產(chǎn)負(fù)債表中的各項(xiàng)貸款總額占各項(xiàng)存款總額的比率。貸款通常被看作是流動(dòng)性最低的資產(chǎn)，而存款則是商業(yè)銀行的主要資金來源，因此，該指標(biāo)越低，意味著商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性越好，可以用穩(wěn)定的存款來源發(fā)放新的貸款或進(jìn)行投資。

存貸款比率=貸款總額/存款總額。

(2)流動(dòng)性比率。

商業(yè)銀行的流動(dòng)性比率是指商業(yè)銀行流動(dòng)資產(chǎn)除以流動(dòng)負(fù)債的比率，用來衡量銀行流動(dòng)資產(chǎn)在短期債務(wù)到期以前，能夠迅速變現(xiàn)用于償還負(fù)債的能力。該比率越高，說明銀行資產(chǎn)的變現(xiàn)能力越強(qiáng)，短期償債能力越強(qiáng)，資產(chǎn)流動(dòng)狀況越好。

流動(dòng)性比率=流動(dòng)資產(chǎn)/流動(dòng)負(fù)債。

2.1.3盈利性分析。

企業(yè)的終極目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)企業(yè)價(jià)值最大化，實(shí)現(xiàn)盈利是實(shí)現(xiàn)企業(yè)價(jià)值最大化的最重要手段，商業(yè)銀行通過吸收閑散資金，然后集中貸出去，賺取利潤(rùn)，特別是針對(duì)城市商業(yè)銀行，賺取利差是城市商業(yè)銀行最主要盈利來源。盈利性可以通過一下指標(biāo)反映：

(1)凈資產(chǎn)收益率。

凈資產(chǎn)收益率是凈利潤(rùn)與平均股東權(quán)益的百分比，是公司稅后利潤(rùn)與凈資產(chǎn)的百分比，該指標(biāo)反映了股東權(quán)益的收益水平，用來衡量商業(yè)銀行運(yùn)用自有資本創(chuàng)造利潤(rùn)的能力，該指標(biāo)越高，說明投資帶來的收益越高。

凈資產(chǎn)收益率=凈利潤(rùn)/平均股東權(quán)益。

(2)凈利息收益率。

凈利息收益率就是銀行凈利息收入與生息資產(chǎn)平均余額的比值，反映了銀行每一單位生息資產(chǎn)所產(chǎn)生的凈利息收入，近年來，凈利息收益率與凈利差這兩個(gè)指標(biāo)共同成為商業(yè)銀行考核盈利能力備受關(guān)注的熱門指標(biāo)。

凈利息收益率=(利息收入-利息支出)/生息資產(chǎn)平均余額。

(3)成本收入比率。

成本收入比率是商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)費(fèi)用與營(yíng)業(yè)收入的比率，反映了銀行每一單位收入所需要支出的成本，該比率越低，說明銀行單位收入所需要支出的成本越低，則銀行獲取收入的能力越強(qiáng)。

成本收入比率=營(yíng)業(yè)費(fèi)用/營(yíng)業(yè)收入=業(yè)務(wù)及管理費(fèi)/營(yíng)業(yè)收入。

本文從財(cái)務(wù)的角度分析城市商業(yè)銀行近年來的發(fā)展?fàn)顩r，可從資產(chǎn)質(zhì)量、流動(dòng)性和資本充足度角度切入，來總體上評(píng)價(jià)城市商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)狀況。

3.1資產(chǎn)質(zhì)量顯著提高。

商業(yè)銀行運(yùn)作遵循流動(dòng)性、安全性、盈利性平衡管理，安全性就要求商業(yè)銀行確保資產(chǎn)質(zhì)量安全。近些年來，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不斷強(qiáng)化信貸管理，加快不良貸款的核銷力度，加速財(cái)務(wù)重組步伐，資產(chǎn)質(zhì)量得到明顯改善。特別對(duì)于城市商業(yè)銀行而言，經(jīng)過近年來財(cái)務(wù)重組，引入戰(zhàn)略投資者，增資擴(kuò)股，不良貸款率大幅度下降。如表1所示，城市商業(yè)銀行不良貸款率近年來平穩(wěn)下降。

3.2核心資本充足率遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)標(biāo)。

根據(jù)《巴塞爾協(xié)議》要求的商業(yè)銀行核心資本的充足率應(yīng)在4%以上，我國(guó)銀行業(yè)為達(dá)到協(xié)議要求，積極調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，適度控制風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)增長(zhǎng)速度，充分利用上市、發(fā)行次級(jí)債、引進(jìn)戰(zhàn)略投資者、改革重組等方式補(bǔ)充資本金，資本充足水平明顯提高。如表2我國(guó)核心資本充足率達(dá)標(biāo)情況：

根據(jù)樣本銀行核心資本充足率的統(tǒng)計(jì)，城市商業(yè)銀行的核心資本充足率遠(yuǎn)高于4%的標(biāo)準(zhǔn)。這說明我國(guó)城市商業(yè)銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)能力大為增強(qiáng)。

3.3流動(dòng)性總體上增強(qiáng)。

商業(yè)銀行的存貸款比率是用來衡量銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的重要指標(biāo)之一，該指標(biāo)越低，意味著商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性越好。如表3所示，城市商業(yè)銀行存貸款比率總體上呈下降趨勢(shì)，意味著城市商業(yè)銀行流動(dòng)性總體上增強(qiáng)。