最新存款保險制度如何寫(大全17篇)

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存款保險制度如何寫篇一

根據(jù)《中國人民銀行關于存款保險制度實施有關事項的通知》要求，工行萊蕪分行自20xx年x月在全轄組織開展存款保險宣傳工作以來，通過強化認識、搞好宣傳、嚴格督促等方式，推動宣傳活動扎實開展。

提高認識，明確重點。

該行深刻認識存款保險工作對客戶資金安全性的重要意義，以打造“最安全銀行”品牌形象為宗旨，該行領導高度重視，明確“存款保險”應時而發(fā)，為新形勢新常態(tài)。

為確?；顒禹樌M行，該行周密部署，要求突出宣傳形式的多樣性，宣傳效果的廣泛性，宣傳活動的實效性。

搞好動員，加強宣傳。

該行按照人民銀行和上級行的要求，及時組織培訓，下發(fā)了相關文件和制度，以網(wǎng)點為陣地，通過在營業(yè)周邊發(fā)放宣傳折頁，在營業(yè)大廳顯著位置擺放宣傳折頁，在營業(yè)網(wǎng)點led屏滾動展示宣傳標語等方式，向廣大客戶開展存款保險宣傳工作，引導社會公眾正確保障自身合法權益。

此外，各網(wǎng)點通過班后訓的方式，積極組織網(wǎng)點相關人員學習，了解存款保險的基礎知識，充分利用各崗位的協(xié)同聯(lián)動性，提升活動的綜合效能，彰顯該行關愛客戶、關注安全的企業(yè)文化。

嚴格督促，強化落實。

該行在不斷加強宣傳的基礎上，要求各支行開展存款保險宣傳活動照片、工作總結等及時上報，對宣傳中遇到的相關問題及時反饋，并將后續(xù)情況詳細歸納形成書面資料，尤其是針對人行的暗訪工作必須上報，相關宣傳和檢查工作納入各支行相關的考評內容。

存款保險制度如何寫篇二

醞釀了長達21年的存款保險制度終于破局。11月30日，央行公布《存款保險條例（征求意見稿）》，向社會公開征求意見，明確存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元，征求意見的截止日期為12月30日。

存款保險制度，是指銀行作為投保人，按一定存款比例繳納保險費，建立存款保險準備金，如果有銀行發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構將向其提供財務救助，或者直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護金融系統(tǒng)穩(wěn)定。

存款保險的投保主體是銀行，這意味著普通儲戶并不需要為此負擔額外的費用。

當然，存款保險制度并不是我國首創(chuàng)。真正意義上的存款保險制度在20世紀30年代的時候始于美國，如今它已經(jīng)成為美國金融體系及金融管理的重要組成部分。比如xx年金融危機時，制度就曾為拯救美國銀行業(yè)發(fā)揮重要的作用。

目前，世界上已經(jīng)有110多個國家和地區(qū)建立存款保險制度，從這個意義上講，它是市場化金融體系中的主流制度設計。

50萬元存款可得到全額償付。

征求意見稿規(guī)定，被保險存款包括投保機構吸收的人民幣存款和外幣存款。同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數(shù)額在最高償付限額以內的，實行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機構清算財產(chǎn)中受償。

據(jù)顯示，存款保險最高償付限額為人民幣50萬元。也就是說，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內的，全額賠付；超過50萬元的部分，從該存款銀行清算財產(chǎn)中受償。

假設銀行出現(xiàn)經(jīng)營倒閉風險，在存款保險制度下，政策一般是采取收購與承接等處置方式，將問題銀行的所有存款轉移到一家健康銀行，無須進入直接賠付環(huán)節(jié)，儲戶的存款可能也不會出現(xiàn)損失。

保費由金融機構承擔。

存款保險由金融機構繳納保費，根據(jù)征求意見稿的規(guī)定，凡是吸收存款的銀行業(yè)金融機構都要投保存款保險。這個保險并不需要儲戶掏錢繳保費。

一般來說，存款保險對不同經(jīng)營質量的金融機構實行差別費率。在美國，是根據(jù)參保銀行的資本和風險評級，適用不同等級的費率來繳保費，經(jīng)營穩(wěn)健和資本充足率低的銀行只用繳納較少的保費。之前有中小銀行擔心費率過高增加財務負擔。

但各金融機構按多少比例繳納保費，此次征求意見稿并未明確。央行也稱，存款保險制度建立后，只是小比例地向金融機構收取保費，費率水平遠低于絕大多數(shù)國家存款保險制度起步時的水平和現(xiàn)行水平，對金融機構的財務影響很小。

存款保險制度如何寫篇三

央行近日發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告(20__)》(下稱報告)指出，建立存款保險制度，切實加強和完善對存款人的保護，明確在銀行機構經(jīng)營失敗時的損失分攤和風險處置機制，有利于及時防范和化解金融風險，維護金融體系穩(wěn)定。

#該摘要由財秘智能技術提供。

銀行業(yè)在我國金融體系中占主體地位，存款保險制度是金融安全網(wǎng)關鍵一環(huán)。央行近日發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告(20__)》(下稱報告)指出，建立存款保險制度，切實加強和完善對存款人的保護，明確在銀行機構經(jīng)營失敗時的損失分攤和風險處置機制，有利于及時防范和化解金融風險，維護金融體系穩(wěn)定。

目前，世界上已有140多個國家和地區(qū)建立了存款保險制度。實踐證明，存款保險制度在保護存款人權益、及時防范和化解金融風險、維護金融穩(wěn)定中發(fā)揮重要作用，已成為各國普遍實施的一項金融業(yè)基礎性制度安排。

中國人民銀行有關部門負責人說，依托存款保險制度，人民銀行會同有關部門通過大力宣傳存款保險、打擊謠言犯罪等措施，快速平息事件，有效維護了公眾信心和金融市場穩(wěn)定。

上述負責人表示，存款保險制度能夠加強和完善對存款人的保護，使存款人的存款更安全，主要體現(xiàn)在三個方面：一是通過制定和公布《存款保險條例》，以立法形式為社會公眾的存款安全提供明確的制度保障;二是加強對金融機構的市場約束，促使金融機構審慎穩(wěn)健經(jīng)營，從而更好地保障存款人的存款安全;三是存款保險是對現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強。一般來說，完善的金融安全網(wǎng)由中央銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管和存款保險制度三部分組成。

增強中小銀行信用和競爭力。

報告稱，有序處置高風險金融機構風險，健全金融機構公司治理，扎實推進存款保險制度實施，推動完善市場化、法治化的金融風險處置機制。

分析人士稱，從中小銀行看，存款保險對中小銀行更有利。業(yè)內人士表示，通過建立存款保險制度，完善金融機構市場化退出機制，可以為民營銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供堅實的制度保障。一般來說，存款保險對不同經(jīng)營質量的金融機構實行差別費率，并采取及時風險糾正措施，有利于促進形成有效競爭、可持續(xù)發(fā)展、主要面向“三農(nóng)”和小微企業(yè)的中小金融機構體系。

交通銀行首席經(jīng)濟學家連平強調，通過觀察銀行存貸比等指標可以看到，當前絕大多數(shù)中小銀行狀況良好，并不存在外部擔憂的大面積風險。中小銀行目前整體風險可控。

銀行業(yè)在我國金融體系中占主體地位，存款保險制度是金融安全網(wǎng)關鍵一環(huán)。央行近日發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告(20__)》(下稱報告)指出，建立存款保險制度，切實加強和完善對存款人的保護，明確在銀行機構經(jīng)營失敗時的損失分攤和風險處置機制，有利于及時防范和化解金融風險，維護金融體系穩(wěn)定。

目前，世界上已有140多個國家和地區(qū)建立了存款保險制度。實踐證明，存款保險制度在保護存款人權益、及時防范和化解金融風險、維護金融穩(wěn)定中發(fā)揮重要作用，已成為各國普遍實施的一項金融業(yè)基礎性制度安排。

中國人民銀行有關部門負責人說，依托存款保險制度，人民銀行會同有關部門通過大力宣傳存款保險、打擊謠言犯罪等措施，快速平息事件，有效維護了公眾信心和金融市場穩(wěn)定。

上述負責人表示，存款保險制度能夠加強和完善對存款人的保護，使存款人的存款更安全，主要體現(xiàn)在三個方面：一是通過制定和公布《存款保險條例》，以立法形式為社會公眾的存款安全提供明確的制度保障;二是加強對金融機構的市場約束，促使金融機構審慎穩(wěn)健經(jīng)營，從而更好地保障存款人的存款安全;三是存款保險是對現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強。一般來說，完善的金融安全網(wǎng)由中央銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管和存款保險制度三部分組成。

增強中小銀行信用和競爭力。

報告稱，有序處置高風險金融機構風險，健全金融機構公司治理，扎實推進存款保險制度實施，推動完善市場化、法治化的金融風險處置機制。

分析人士稱，從中小銀行看，存款保險對中小銀行更有利。業(yè)內人士表示，通過建立存款保險制度，完善金融機構市場化退出機制，可以為民營銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供堅實的制度保障。一般來說，存款保險對不同經(jīng)營質量的金融機構實行差別費率，并采取及時風險糾正措施，有利于促進形成有效競爭、可持續(xù)發(fā)展、主要面向“三農(nóng)”和小微企業(yè)的中小金融機構體系。

存款保險制度如何寫篇四

顯性保險制度的建立有利于增強儲戶的信心，只有盡快建立顯性的存款保險制度，并取消隱性保險，才有利于促進中小金融機構的發(fā)展，否則這些中小金融機構在吸收存款方面將會出現(xiàn)困難。在建立中小金融機構的存款保險制度方面，可以從以下幾個方面考慮：首先，要將中小金融機構納入到存款保險體系中，作為存款保險制度的重要組成部分，有效維護存款人的利益，為中小金融機構降低風險；其次，應當實行強制性的存款保險制度；再次，在推行存款保險制度的過程中，可以先實行簡單的差別費率，待存款保險制度較為完善之時再依據(jù)中小金融機構的風險狀況征收保費，以促進商業(yè)銀行提高風險控制能力；最后，可以實行限額賠付的方法，使大多數(shù)中小儲戶都能夠得到保障，降低賠付風險的發(fā)生幾率。

存款保險制度在推行之后，可能會導致巨大賠付風險的發(fā)生。因此，必須大幅度提升金融機構的質量，加快金融機構的改革步伐，提高銀行業(yè)的資產(chǎn)質量和資本補足能力。另一方面，還要建立良好的外部金融環(huán)境，加大外部審計和外部監(jiān)督，同時要嚴格依照相關金融法律法規(guī)進行監(jiān)管，在法制環(huán)境下更有利于促進中小金融機構的發(fā)展。

(二)分期逐步將信用社納入存款保險體系。

我國中小金融機構的數(shù)量較多，并且存在著很大的區(qū)域差別。在存款保險制度推行的初期階段，如果要將所有的中小金融機構都容納進來，將會加大存款保險系統(tǒng)的風險。為此，可以先設立儲蓄協(xié)會，將資本充足的農(nóng)信社容納進來，避免中小金融結構將風險轉移。之后，可以對資本不夠充足或者存在較大風險的中小金融機構進行觀察，如果中小金融機構的風險控制能力得到提高，則可以考慮將其納入到存款保險體系中來。這樣既可以促進中小金融機構的發(fā)展，也可以有效規(guī)避風險。

對于中小金融機構來講，存款保險制度能夠有效維護存款人的利益，同時也提高了中小金融機構的信譽度，有利于增強儲戶對中小金融機構的信心，進而促進中小金融機構的發(fā)展。鑒于中小金融機構的資金充足率不高，并且缺乏足夠的抗風險能力，容易發(fā)生存款擠提的事件，存款保險制度可以增強存款人的信心，確保金融安全和社會穩(wěn)定。另外，存款保險制度還能夠完善金融機構的市場退出機制，并提高風險的處置效率，同時還能夠加快金融機構改革的步伐，促進中小金融機構的快速發(fā)展。

存款保險制度如何寫篇五

3月31日，就在五部委發(fā)布房地產(chǎn)“新政”的次日，《存款保險條例》正式公布，在中國得以建立。

這是自1993年《國務院關于金融體制改革的決定》首次提出建立之后，“靴子”終于落地。

就是銀行按一定比例向存款保險機構繳納保費一旦發(fā)生經(jīng)營危機或破產(chǎn)倒閉存款保險機構可向其提供財務救助或向其存款人支付部分或全部存款。

條例明確了存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。換句話說，假如銀行倒閉了，儲戶存在每家銀行的存款中，被保障的存款最多50萬元。超過50萬元的部分，有可能得不到賠付，或按一定比例賠付。

這意味著，存款由過去國家的全額隱含保險轉為顯性的有限擔保，銀行可能作別“剛性兌付”的時代。

錢都存在一家銀行安全嗎，還是應該分散存錢啊?

是為在銀行破產(chǎn)的情況下，保證存款人的存款安全。專家說了，“在當前和未來一段時間，經(jīng)濟金融形勢總體穩(wěn)定，即便客戶在單一存款機構的存款本息超過50萬元，也不用急著搬家。”

而且一般情況下，你的存款應該是在50萬元覆蓋范圍之內。根據(jù)人民銀行披露的數(shù)據(jù)，50萬以下的存款賬戶占比達到99.7%，可以保證絕大部分存款人的存款安全。從國際上看，償付限額一般是人均國內生產(chǎn)總值(gdp)的2-5倍，考慮到我國居民儲蓄傾向較高，而將最高償付限額設為50萬元，約為20xx年我國人均gdp的12倍，高于國際一般水平。

雖然設定了賠付限額，也并不是說50萬以上的資金就完全不能賠付了。一旦銀行破產(chǎn)，超過50萬元的部分，存款人還是能從銀行清算財產(chǎn)中得到補償?shù)?。從國際經(jīng)驗來看，存款保險機構也會通過早期干預或銀行重組等措施，盡量不讓銀行走到破產(chǎn)的地步。

其實此前征求公開意見時，央行相關負責人就給了“定心丸”：即使個別小型存款銀行發(fā)生了被接管、被撤銷或者破產(chǎn)的情況，一般也是先動用存款保險基金，支持其他合格的金融機構對出現(xiàn)問題的存款銀行進行“接盤”，收購或者承擔其業(yè)務、資產(chǎn)、負債，這樣存款人的存款將轉移到其他銀行，繼續(xù)得到全面保障。

如果實在擔心，那就把100萬存款分散在兩家以上的銀行，所有的資金都將得到保障。當然，如果你是土豪身家至少1000萬，還是學會如何理財吧，“把雞蛋放在不同的籃子里”。

所以綜合來看，利好儲戶，這里也一并提醒各位以后存款也是風險的，培養(yǎng)風險識別能力。

除非是趕上大的金融動蕩，存款才可能打水漂了。比如，1998年，受亞洲金融危機沖擊，海南發(fā)展銀行因嚴重支付能力不足而關閉，不過當時由央行指定工商銀行兜底。

那么對銀行來說會有什么影響呢?

按照該項制度，投保機構應當交納的.保費，按照本投保機構的被保險存款和存款保險基金管理機構確定的適用費率計算，具體辦法由存款保險基金管理機構規(guī)定。

也就是說，銀行機構要繳納由基準費率和風險差別費率構成的保費，短期內肯定會增加一定成本。

由于國家不再兜底之后，實行差異化費率，所以對各個銀行影響也是不一樣。銀行各自的運營能力、風險管理能力等差異將導致其競爭力進一步分化。

比如，股份制銀行、城商行等中小型銀行將面臨更大的盈利壓力，必須依靠差異化競爭、提升盈利能力以及提高風險管控水平來提升競爭力。此外，中小銀行平均風險要大于國有大型銀行，成本估計會更高。

總的來說，這項制度是為銀行業(yè)特別是民營銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供基礎性的制度保障。對于打破剛性兌付、建立金融機構的市場退出機制以及促進商業(yè)銀行形成一定的市場約束有積極意義。換句話說，就是“未來要讓市場說話、讓資本說話，如果商業(yè)銀行最后資不抵債，就會退出。”

從更高的層面來說，落地是推動利率市場化改革的必要條件，其建立將進一步推進利率市場化。當前利率市場化步伐正在加快，只剩“最后一公里”。屆時，商業(yè)銀行將進入真正的競爭時代。

存款保險制度如何寫篇六

我國金融市場不斷發(fā)展，各種金融結構競爭日益激烈，這種市場情況的產(chǎn)生就導致了將會有一部分較弱的金融機構面臨倒閉風險。這種情況的發(fā)生就不得不讓金融機構開始考慮如何維護自身與存款者的雙重利益，建立存款保險制度有助于金融機構的完善。因此在現(xiàn)實條件與客觀條件下都應當快速建立起符合我國國情的存款保險制度。我國目前實行的是隱性的保險制度，在這之中國家承擔了對銀行的保險責任。對金融機構實施退出市場的過程中，國家銀行與政府在一定程度上承擔著金融退出機構的債戶償還:將個人債務全額賠償后，機構的債務人只能參與退出機構并進行剩余財產(chǎn)清盤。這種做法在極大的層面上保護了廣大居民存款人的利益，同時也維護了社會經(jīng)濟的正常發(fā)展秩序。但是隱性存款保險則會造成銀行與人為的雙重扭曲，在這種環(huán)境下容易造成社會資源的低效配置，最終導致金融市場的惡性循環(huán)。隱性存款保險主要追求的是一種透支狀態(tài)投資組合，這種組合會使存款人產(chǎn)生相對嚴重的心理依賴，降低了存款人對銀行的監(jiān)管力度，助長了高風險投資的發(fā)展。近些年根據(jù)我國的整體情況來看，金融機構所有倒閉的原因基本一致，都是由于資金不足無法償還債務。國家為維護社會穩(wěn)定，國家財政部出資或國家銀行再貸款來進行對他人的全額補償。這種做法是很多金融機構進行惡意經(jīng)營，有些金融機構利用資金進行不正當交易后造成大量虧損，這時就采用非法手段進行惡意吸納資金;更有甚者有意將機構掏空將資產(chǎn)轉移，將公有資金轉化為私有資金。建立存款保險制度可以有效規(guī)范我國的金融機構市場的退出機制?，F(xiàn)今我國金融機構市場的退出機制主要是由政府進行強制關閉。由于相關法律法規(guī)尚不完整導致金融機構的關閉過程較為繁瑣漫長，這種狀況在很大程度上不利于社會穩(wěn)定。建立存款保險制度可以使出現(xiàn)狀況的金融機構采取更多的方式進行市場退出，這樣就可以將金融體系的負面影響降到最低。建立存款保險制度可以使大中小型存款人的利益有效增加，存款是儲戶收入的一部分，如沒有完備的存款保險制度，一旦銀行等相關金融機構破產(chǎn)，就使存款人的利益遭到極大損害。如果建立了完備的存款保險制度，在金融機構的流動資金不足或破產(chǎn)倒閉時，存款人就可以根據(jù)相關法律法規(guī)進行索要賠償。只有將存款人的利益放到首位，有效維護儲戶的資金安全才能夠提高全民對銀行等金融機構的信任。

由于我國的特殊國情，金融機構的市場機制具有很大的局限性。在這種情況下建立存款保險制度最大的阻力就是我國金融行業(yè)特有機制。我國金融行業(yè)具有過強的壟斷性，既是四大國有銀行不進行建立存款保險體系，別家金融機構仍然存在著較大的差異。無論那一家金融機構破產(chǎn)都會造成社會秩序與金融秩序的極大紊亂。存款保險公司不可能對路徑不明的資金進行完全賠償，也無法將大規(guī)模的金融機構進行合并，這種情況只能進行資金援助。所以這種金融機構破產(chǎn)的可能性幾乎為零。這類的金融機構繳入到存款保險制度中，應當按時進行繳納高額保費，保費將用于提高存款保險公司的信譽度，在一定程度上扶持了一些中小銀行的發(fā)展，由于這種方法與公平原則相違背，若進行實施將會招致很多大型金融機構對此不滿。當金融機構經(jīng)營慘淡是，由于歷史的緣故，一些遺留下的舊的金融體制將會給金融機構留下許多難以解決的金融問題。各界的金融機構中普遍存在著一些呆賬與壞賬，銀行內部控制機制較為松散，造成一定的經(jīng)營成本與管理成本的控制不利導致一些金融機構局部或全部虧損，這種現(xiàn)象的發(fā)生十分普遍。我國目前的很多金融機構都需要大力發(fā)展與改造，這種情況下就使這些金融機構不得不按照相應的存款比例進行認繳。建立存款保險機構后，中央銀行與存款保險機構的關系十分復雜，難以進行處理。存款保險制度是金融管理體制中的重要組成部分同時也是對整體銀行業(yè)進行監(jiān)管的重要手段之一。我國現(xiàn)在正與國際結果，努力按照國際慣例建立一系列相關法規(guī)政策。這樣不僅可以將存款保險機構與中央銀行的關系進行劃分又可以避免政策重復、職能交叉，更有效的貫徹我國的分管管理業(yè)務原則。若二者相對獨立，既是國家法律法規(guī)對中央銀行與存款保險機構進行了相應的職能劃分，也難免會產(chǎn)生職能交叉的問題，這就容易造成政策與實際操作發(fā)生沖突。如果存款保險機構服從中央銀行管理與監(jiān)督，那么存款保險機構的建設就將毫無意義，同時中央銀行也有可能在這個過程中為存款保險機構放棄相應的貨幣政策。目前國際上的實行的基本是統(tǒng)一費率制，差別費率只是一種未來的發(fā)展方向與前景。建立一種以風險程度為基礎的差額存款保險費率，有助于提高存款保險制度的整體水平與效率。但是想實現(xiàn)差別費率則有兩點問題需要進行考慮:第一，實施差別費率后無法對各個金融機構的風險程度進行評估，中國市場尚未發(fā)展成熟，無法對預期的風險進行一定的較為準確的評估;第二，根據(jù)銀行的風險實施差別費率后，一旦將差別費率公開后，將會在公眾輿論、心理上造成一定恐慌，這種情況的出現(xiàn)在一定程度上影響了公眾對金融市場的信心下降，使公眾不再相信存款保險制度等一系列影響。針對這種情況，我國決定在實施存款保險制度時應當進一步考慮是否采用統(tǒng)一費率與差別費率的利弊。

國際上很多國家實施存款保險制度后，根據(jù)經(jīng)驗顯示在經(jīng)濟危機或經(jīng)濟貶值時不應當建立存款保險制度。舉例說明:在東南亞金融危機時，若在此時建立存款保險制度就是不明智之舉，這樣一來效果會適得其反，容易加劇系統(tǒng)性金融危機。這種情況下較好的解決方法就是，在國內經(jīng)濟較為景氣之時建立存款保險制度。我國目前的經(jīng)濟狀況處于穩(wěn)步上升階段，這種大環(huán)境下十分有利于建立存款保險制度。近些年銀行業(yè)的不斷改革已經(jīng)取得了一些成果，20xx年時我國的國有銀行進行了新一輪的改革。這些國有銀行建立了科學的管理模式，擁有獨立董事會，將公司內部的決策與風控部門進行了一次較大的改動。到目前為止，國有銀行的改革成效顯著，銀行的財務狀況明顯好轉，不良信貸率明顯下降，資本相對更加充足。同時銀監(jiān)會的成立起到了很大的監(jiān)管作用，我國金融法律不斷完善，信息更加透明化，銀行會計準則不斷與國際接軌。

我國在實施存款保險政策之前，應當先進行相應的法律法規(guī)制定。存款保險制度對金融行業(yè)有著較大的影響，這種情況下應當先進行立法再組建機構等相關程序。屆時可以通過法律法規(guī)進行機構內部工作的落實與安排，以此保障制度的創(chuàng)新與實施。存款保險公司應當包括以下內容:存款保險公司的運作程序、存款保險公司的基本組成、存款公司的的重要職能部門與檢查權利范圍、存款保險費率、相關工作問題的起草與解決。這部法律的出臺將會為相關部門組建存款保險機構提供了切實可行的相關法律依據(jù)，同時也在金融體系中確定了存款保險機構、銀行、存款人的固定法律責任與權利。一旦在這個運作過程中發(fā)生問題，將按照相關法律法規(guī)進行處理。建立存款保險制度有助于增強社會公眾對金融體系的整體信心，但是這種機構對存款者的心理支持相對有限，如果將儲戶的信心完全建立在存款保障的基礎上是萬萬不可的，銀行的信用程度應當建立在穩(wěn)定經(jīng)營與安全運作，參與存款保險在一定程度上為公眾提供了一定的心理慰藉，但這不意味著金融機構可以放松管理。建立存款保險制度可以為廣大用戶提供一定程度的保障而非絕對的安全，使儲戶對存款毫無擔憂這將會使儲戶的銀行的監(jiān)管相對減弱。金融機構應當對儲戶進行普及教育，時儲戶樹立安全存款意識，選擇穩(wěn)定發(fā)展的金融和機構。建立存款保險公司并不是是援助所有出現(xiàn)嚴重問題的金融機構，組建的存款保險機構不是問題銀行的救命稻草，參與投保的銀行必須經(jīng)過相關的信息核實與調查，在必要時也將對一些投保銀行取消參保資格。建立存款保險制度后是使繁多的職能綜合化，存款保險公司不僅僅是以一種社會金融保障機構的形式存在，它更是通過保護參與投保的銀行的存款者的利益來進行鞏固自身誠信度。現(xiàn)今世界上的存款保險機構設置通常是政府獨資建設和政府與金融機構合資建設或政府督導民間建設這三種類型。中央經(jīng)濟能力有限的情況下，政府選擇實施獨資建設將會加重社會經(jīng)濟負擔。由民間進行建設有助于減輕國家經(jīng)濟壓力，但缺點是不利于提高存款保險機構的賠償負擔。這種情況下應當實行全國統(tǒng)一的信用評價標準。

面對存在問題的存款機構是應當提出不同的解決方案，根據(jù)我國現(xiàn)狀有問題的金融機構主要由三種類型:第一種，機構的資金鏈出現(xiàn)問題;第二種，擁有資金無法償還債務;第三種，資金出現(xiàn)支付困難。存款保險機構在面對這類問題機構時應當堅持以下幾種原則:首要保證存款人的利益，同時保持市場經(jīng)濟的穩(wěn)定的前提下要堅持低成本。在最短的時間內完成處理工作。存款保險機構組織其他投保人進行商議投標的方式進行購買或承擔問題存款公司的全部負債，在有需要時存款保險機構可以對進行購買的機構提供一定的援助與支持。這種重組方式的金融機構存款保險公司既要交付相應資金又要擔負相應的責任，因此這種公司的是具有較大風險的;當公司面臨接管或關閉時應當按照相關程序進行處理。建立存款保險制度是為了將金融風險降低，但是由于較長一段時間以來，我國居民比較缺乏這方面的安全意識。尤其是對于那些普通老百姓而言，錢存在銀行就放心這種心理是不正確的，我國加入世貿(mào)組織后，金融不斷對外開放。我國應當不斷向公眾進行金融市場相關知識的宣講活動?？偠灾?，隨著社會不斷的發(fā)展，我國經(jīng)濟穩(wěn)步上升，如何維護社會經(jīng)濟體系，保護儲戶利益已經(jīng)成為輿論的焦點的問題。建立存款保險制度勢在必行，存款保險制度的作用主要是穩(wěn)定儲戶心理，減少金融行業(yè)中發(fā)生倒閉等類似事件發(fā)生。所以存款保險體系只是金融體系中的一部分，它不能代替其他金融管理機制，而是要與其他金融管理機制共同維護我國經(jīng)濟穩(wěn)定增長。

存款保險制度如何寫篇七

從各國實踐看，一般都是由存款保險作為主要平臺來處置金融風險。次貸危機以來，美國有500多家銀行出現(xiàn)重大風險，依靠美國聯(lián)邦存款保險公司靈活運用收購承接、過橋銀行、直接賠付、經(jīng)營中救助等市場化方式，既及時處置化解了不同規(guī)模銀行的倒閉風險，其中包括花旗銀行、華盛頓互惠銀行、印地麥克銀行等大型銀行，有效維護了金融穩(wěn)定和社會穩(wěn)定，同時又最大程度上減少了處置成本。鑒于此，很多國家都強化了存款保險的風險處置當局地位和職能，不斷豐富市場化處置工具。從國際經(jīng)驗看，當金融機構出現(xiàn)風險時，應首先強化股東責任，由金融機構主要股東擔負第一道救助義務，并尋求市場化兼并收購的可能性。當股東和市場力量不足以化解風險時，存款保險應及時介入，采取有效的市場化處置，并穩(wěn)定市場信心。中央銀行作為“最后貸款人”可以為存款保險提供后援支持，必要時通過資產(chǎn)負債表擴張化解風險，同時要降低道德風險。

總體上看，我國存款保險制度實施三年多來，對存款人特別是中小存款人加強了保障，增強了存款人信心和金融體系的穩(wěn)健性。，國際貨幣基金組織和世界銀行在我國金融部門評估規(guī)劃更新評估中，認為建立存款保險制度是近年來中國金融改革取得的最重要成果之一。同時應當看到，當前我國金融體系中多年累積的周期性、體制機制性矛盾和風險正在水落石出，化解潛在風險隱患的任務依然艱巨，特別是一些高風險機構難以出清，不能及時退出市場，優(yōu)勝劣汰的市場機制難以建立，也積累了系統(tǒng)性風險隱患。我國《條例》已賦予存款保險風險處置功能，下一步，我們將按照黨中央、國務院的決策部署，繼續(xù)扎實做好存款保險制度實施各項工作，進一步發(fā)揮這項制度在防范、化解金融風險方面的重要作用，推動建立市場化法治化的銀行業(yè)金融機構退出機制，促進我國金融體系的健康平穩(wěn)運行。

存款保險制度如何寫篇八

存款保險又稱存款保障，是指國家通過立法的形式，設立專門的存款保險基金，明確當個別金融機構經(jīng)營出現(xiàn)問題時，依照規(guī)定對存款人進行及時償付，保障存款人權益。

2.保障范圍是什么?

根據(jù)存款保險條例，存款保險覆蓋所有吸收存款的銀行業(yè)金融機構，包括在我國境內設立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等。

被保險存款包括投保機構吸收的人民幣存款和外幣存款。但是，金融機構同業(yè)存款、投保機構的高級管理人員在本投保機構的存款以及存款保險基金管理機構規(guī)定不予保險的其他存款除外。

3.償付限額是多少?

根據(jù)存款保險條例，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數(shù)額在最高償付限額以內的，實行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機構清算財產(chǎn)中受償。

4.存款人需要交納保費嗎?

不需要。存款保險作為國家金融安全網(wǎng)的一部分，其資金來源主要是金融機構按規(guī)定交納的保費。收取保費的主要目的是為了加強對金融機構的市場約束，促使銀行審慎經(jīng)營和健康發(fā)展。

吸收存款的銀行業(yè)金融機構應當自工商行政管理部門頒發(fā)營業(yè)執(zhí)照之日起6個月內，按照存款保險基金管理機構的規(guī)定辦理投保手續(xù)。投保機構應當按照存款保險基金管理機構的規(guī)定，每6個月交納一次保費。

5.什么情況下進行償付?

根據(jù)存款保險條例，當出現(xiàn)下列情形時，存款人有權要求存款保險基金管理機構使用存款保險基金償付被保險存款：存款保險基金管理機構擔任投保機構的接管組織;存款保險基金管理機構實施被撤銷投保機構的清算;人民法院裁定受理對投保機構的破產(chǎn)申請;經(jīng)國務院批準的其他情形。為了保障償付的及時性，充分保護存款人的權益，條例規(guī)定，存款保險基金管理機構應當在上述情形發(fā)生之日起7個工作日內足額償付存款。

存款保險基金的來源包括：投保機構交納的保費、在投保機構清算中分配的財產(chǎn)、存款保險基金管理機構運用存款保險基金獲得的收益、其他合法收入。

根據(jù)國務院批復，存款保險基金由中國人民銀行設立專門賬戶，分賬管理，單獨核算，管理工作由中國人民銀行承擔。為保障存款保險基金的安全，條例規(guī)定，存款保險基金的運用遵循安全、流動、保值增值的原則，限于存放中國人民銀行，投資政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級較高的金融債券及其他高等級債券，以及國務院批準的其他資金運用形式。

存款保險制度如何寫篇九

存款保險制度是保證金融安全的重要組成部分。它通過對中小儲戶存款的有效保護，防止個別銀行擠兌而引發(fā)金融恐慌，動搖整個銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定，從而維護整個社會經(jīng)濟系統(tǒng)的穩(wěn)定運行。我國長期以來并不存在明確的存款保險制度，但從我國金融機構的設置、與政府的關系以及近年來發(fā)生的金融機構破產(chǎn)案中可以看出，我國的存款金融機構與政府之間實際上存在著一種隱性的存款保護。從我國金融機構市場退出機制的現(xiàn)狀和銀行業(yè)改革發(fā)展看，要求我國盡快建立顯性存款保險制度，形成適合我國國情的新的金融穩(wěn)定機制。

我國現(xiàn)行的隱含的擔保形式雖然在較長時間內保護了存款者利益，在維護金融體系穩(wěn)定性方面發(fā)揮了積極的作用。然而隨著改革的深入，中國市場經(jīng)濟的發(fā)展，隱性存款保險的弊端日益顯露出來。

（1）不利于中小銀行的公平競爭。

在金融體系內，大銀行的倒閉會比小銀行對宏觀經(jīng)濟的影響更大，各國政府一般總會避免這類銀行的倒閉（即為“大而不倒政策”）。與四大國有商業(yè)銀行相比，我國的股份制商業(yè)銀行雖然服務好、不良資產(chǎn)率低、效率高，但由于我國四大國有商業(yè)銀行有國家信用作保障，存款者不用擔心銀行倒閉會給自己帶來損失，這就加大了股份制銀行的籌資成本，由此造成了大銀行與中小銀行不公平的競爭局面。

（2）加大了處理有問題銀行的成本。

隱性存款保險沒有事先的“游戲規(guī)則”，一般是在發(fā)生危機后，人民銀行、地方政府等機構才實地商量解決的對策，因而具有隨意性和臨時性。而且因缺乏相應的法律法規(guī)作支持、各種專業(yè)人員的配合等原因，大大延遲了處理有問題銀行的時機，增加了國家財政的負擔。

（3）不利于有問題銀行的合理處置。

由于隱性的存款保險缺乏市場化的機制，因而在處理中機制不靈活。如果建立了存款保險制度，就可以采取多種方式手段。比如：讓好銀行競價收購有問題銀行并承擔其存款債務，存款保險公司可提供額外的資金彌補損失；或替換有問題銀行的高層領導等方式來扭轉經(jīng)營局面，促使銀行的健康發(fā)展。

（4）隱性存款保護帶來了更大的道德風險。

因為有國家這一強大的后盾作支持，儲戶相信銀行虧損后，政府不會坐視不管，因而導致存款者在存款時很少考慮銀行的經(jīng)營風險等問題，這同時也會使受隱形存款保護銀行自我約束的內在動力更加弱化。我國已經(jīng)加入了wto，隨著外資銀行、民營銀行的大批進入，中國未來的金融體系將呈現(xiàn)多元化的局面。如果仍采用隱性合約，就會使民營銀行不能健康發(fā)展，而且會出現(xiàn)外資銀行“搭便車”的現(xiàn)象等。

結合以上分析可以看到，隱性存款保險制度比顯性存款保險制度具有更大的風險，因此實現(xiàn)從隱性向顯性的過渡，設計合理的存款保險制度對于我國金融業(yè)的發(fā)展具有重大的意義。

（1）存款保險制度有利于維護金融體系穩(wěn)定，防范金融風險。

資金來源。

（2）存款保險制度有利于保護存款人利益，維護社會安定。

儲蓄一直是我國城鄉(xiāng)居民首選的金融投資方式，家庭財產(chǎn)中占有很大比例，據(jù)國家統(tǒng)計局的調查，20xx年儲蓄占家庭財產(chǎn)的24.5%，人民銀行的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，至20xx年3月底，我國金融機構本外幣存款達31.83萬億元，人民幣儲蓄存款余額15.28萬億元.在市場經(jīng)濟條件下，由于金融進構內在的不穩(wěn)定性，必然會出現(xiàn)倒閉破產(chǎn)問題，尤其是隨著我國金融業(yè)的不斷開放，競爭的加劇會使得金融機構面臨的風險增加。如果一家金融機構的倒閉造成無數(shù)存款人的權益化為烏有而得不到補償?shù)幕瑒荼卦斐蓢乐氐纳鐣蓙y，危及國家安全。因此，客觀上需要建立社會性的存款保障體系。

我國銀行業(yè)當前呈現(xiàn)出金融資產(chǎn)高度集中于四大國有銀行，銀行和公眾對國家信用嚴重依賴等特點，以中小銀行為主的非國有銀行很不發(fā)達。建立一個完善的存款保險制度可以淡化國有商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢，促進競爭的公平。同時，存款保險制度的建立，可以為金融監(jiān)管果斷采取措施解除后顧之憂，從而有利于促進效率差的金融機構退出金融體系，有利于提高銀行業(yè)的整體效率。存款保險制度限制使用“大而不倒”的原則，為中小銀行提供了一個與國有大銀行公平競爭的環(huán)境。

（4）我國加入wto的需要。

中國加入wto之后，將逐步開放金融領域。按照世界貿(mào)易組織的協(xié)議，20xx年底外資銀行將獲準在中國金融市場上經(jīng)營人民幣零售業(yè)務，地域和客戶限制將取消，我國銀行業(yè)接近全方位開放。進入中國的外資銀行一般都是世界著名的銀行，資金雄厚、經(jīng)驗豐富、人才濟濟、國際籌資能力強、籌資成本低，這將對國內銀行造成很大的沖擊，這種沖擊對于得不到政府隱性存款擔保的中小金融機構是致命的，即使是依靠國家信用支持的國有銀行也面臨嚴峻挑戰(zhàn)。同時，國民待遇原則也與不為外資銀行提供同樣的隱性存款擔保相矛盾。另外為了消除國內居民的疑慮，防止國內銀行的不正當競爭，外資銀行也要求建立存款保險制度。因此，建立存款保險制度，變國家信用為商業(yè)信用，應對外資銀行的競爭是中國加入wto的需要。

（5）對金融機構進行有效監(jiān)管的需要。

我國自建立了中央銀行和商業(yè)銀行構成的二元銀行體制后，中國人民銀行作為中央銀行專司其貨幣政策和金融監(jiān)管職能。但由于我國正處于經(jīng)濟轉軌時期，舊體制及新舊體制摩擦時期積累的歷史遺留問題及經(jīng)濟金融包袱集中背負在金融機構身上，且逐漸暴露出來。為解決這些歷史包袱和風險問題，我國的金融監(jiān)管實施上僅僅是一種救助型監(jiān)管。作為金融監(jiān)管者，同時又是最后貸款人的中國人民銀行，在處置金融風險時，不僅要實施包括市場退出在內的金融監(jiān)管措施，而且要幫助解決頭寸不足、危機救助，甚至關閉清盤時債務清償?shù)馁Y金需要。中國人民銀行常常處于兩難境地：一方面，在行使金融監(jiān)管職能時，對于嚴重違規(guī)經(jīng)營、風險巨大、資不抵債的金融機構，必須依法責令退出市場；另一方面，機構的市場退出又倒逼中央銀行拿錢保兌付。要使中國人民銀行從這兩難選擇中擺脫出來，必須建立風險機構處置的承接機制，也就是存款保險制度。

3、我國銀行業(yè)改革的需要。

制度，由銀行自己承擔高成本、低效率的風險，對自己的行為負責，才能抑制道德風險，優(yōu)化其資產(chǎn)組成，增加其市場競爭力，同時也可以在銀行發(fā)生危機的時候，動用存款保險基金救助，緩解央行最后貸款人的壓力，避免大量發(fā)行貨幣造成通貨膨脹的危機。

另外，目前農(nóng)村信用社改革已在8個?。ㄊ校┰圏c的基礎上擴大至其他21個省（區(qū)、市）。從試點情況看，改革后的農(nóng)村信用社，產(chǎn)權模式有合作制、股份合作制和股份制，新注資本多來自農(nóng)民、個體工商戶和私營企業(yè)等民間成分。改革全面推開后，農(nóng)村信用社法人機構數(shù)仍將保持在一萬余家。由于信用風險、內控機制和監(jiān)管手段等因素，農(nóng)村信用社出現(xiàn)倒閉肯定是存在的。在這種情況下，建立存款保險是必然的制度安排。

根據(jù)上文建立有效的存款保險制度應具備的前提條件，分析我國的實際情況，可以清楚地看到我國已經(jīng)初步具備了存款保險制度運行的經(jīng)濟環(huán)境。

1、多元化銀行機構己初具規(guī)模，為形成優(yōu)勝劣汰的市場競爭機制莫定基礎。我國建立了種類齊全、機構眾多的銀行業(yè)組織體系，除四大國有商業(yè)銀行正處于企業(yè)化的改革中，其他金融機構在金融市場上是相互獨立的市場競爭主體，遵守優(yōu)勝劣汰的市場競爭規(guī)律。

2、國有商業(yè)銀行企業(yè)化改革和金融法規(guī)建設，為銀行公平參于市場競爭和獨立承擔市場風險創(chuàng)造了條件，也為存款保險制度的建立和運作奠定了基礎。一是銀行經(jīng)營自主權加強，以追求利潤最大化和降低經(jīng)營風險為目標來營運資金；二是銀行自負盈虧的財務體制已初具雛形；三是信貸管理體制有了較大改革，推進了資產(chǎn)負債比例管理和信貸風險管理；四是先后頒布實施了《商業(yè)銀行法》、《擔保法》、《破產(chǎn)法》、《貸款通則》、《貸款風險分類指導原則（試）》等一系列法規(guī)，為銀行依法經(jīng)營提供了法制保障。

3、配套的宏觀經(jīng)濟政策不斷完善，為存款保險制度的建立創(chuàng)造了良好的經(jīng)濟環(huán)境。利率市場化改革的起步，金融市場的不斷開放，金融產(chǎn)品種類的豐富，使得人們的風險意識不斷增強，存款保險的也越來越受到大家的關注。

4、銀行破產(chǎn)倒閉的出現(xiàn)，使存款保險制度有了產(chǎn)生和存在的必要。自1996年10月中國銀行國際信托投資公司被關閉以來，中國農(nóng)村信托投資公司、海南發(fā)展銀行、中國新技術創(chuàng)業(yè)技術公司被相繼清盤。建立中國存款保險制度，已成為我國深化金融體制改革的一項戰(zhàn)略性任務。

綜上所述，建立存款保險制度是中國金融體制改革和金融業(yè)擴大開放的緊迫要求。同時，也正是中國金融體制改革和金融機構市場化運作為存款保險制度的建立和運行提供了經(jīng)濟基礎。因此，我們不應該對存款保險制度持有可有可無的態(tài)度，而是應將他作為構建中國金融安全網(wǎng)的一項重大舉措。當然，要使存款保險制度在能中國更好地發(fā)揮其職能，我們還應該不斷深化金融改革，完善金融體系，加強法制建設，創(chuàng)造更好的宏觀經(jīng)濟環(huán)境。

存款保險制度建立的最初目的只是單純維護存款人的利益，但在各國的實踐中，存款保險機構不但對存款人的存款進行賠償，而且還對投保金融機構進行日常監(jiān)管和對問題金融機構提供緊急援助等，其職能朝著復合化的方向發(fā)展，歸納起來存款保險制度具有以下積極作用：

1、保護存款人的合法利益。

存款人相對于銀行來說處于弱勢的地位，在市場機制自發(fā)作用下，存款人難以做到自我保護，而存款保險制度可以為他們特別是小額存款人提供一定程度的保護。即使銀行破產(chǎn)倒閉，存款人利益也能得到一定程度補償。

2、維護金融秩序的穩(wěn)定。

存款保險制度通過向參加保險的金融機構收取一定數(shù)額的保險費，可以集中一筆巨額的保險基金，從而為保護金融業(yè)的穩(wěn)定與發(fā)展架起兩道防線：一是對陷人困境的金融機構實施資金救援；二是可以動用保險基金進行及時、科學的現(xiàn)金賠償，將對存款人的損害降到最低限度，保護市場退出的平穩(wěn)性。

3、穩(wěn)定貨幣制度。

由于存款保險基金是一筆事先提取、長期積累的防范風險補償損失的專用基金，因此一旦發(fā)生信用危機，不會導致中央銀行為了承擔最后貸款人救助者的責任而采取增發(fā)基礎貨幣措施，從而影響幣值的穩(wěn)定。存款保險制度使中央銀行最后貸款人的壓力得到緩解，從而有利于貨幣政策實施的獨立性、有效性。

4、提高金融監(jiān)管水平。

存款保險制度的建立，使存款保險公司成為銀行的專業(yè)監(jiān)管機構，實現(xiàn)了外部監(jiān)管與銀行內在特質的協(xié)調統(tǒng)一。存款保險制度的職能不僅在于事后及時補救，更著重于事前防范，因此可作為一國中央銀行進行金融監(jiān)管的補充手段和重要的信息來源，從而有助于金融監(jiān)管水平的提高。

5.減輕政府或中央銀行在銀行倒閉中承擔的風險。

如果一家銀行倒閉，特別是大銀行倒閉，沒有一個機構承擔向存款人進行賠償支付的責任，社會公眾一方面會沖擊銀行和政府，請求政府解決他們的存款支取問題，另一方面就是擠兌在其他銀行的存款，導致整個銀行體系動蕩。這時政府或者拿納稅人的錢保支付或者讓中央銀行發(fā)行鈔票保支付。而設立存款保險制度后，倒閉銀行的債務由存款保險機構來支付，可大大減輕政府和中央銀行的壓力，使央行的貨幣政策少受干擾。由于存款保險基金是一筆事先提取、長期積累的防范風險補償損失的專用基金，因此一旦發(fā)生信用危機，不會導致中央銀行為了承擔最后貸款人救助者的責任而采取增發(fā)基礎貨幣措施，從而影響幣值的穩(wěn)定。存款保險制度使中央銀行最后貸款人的壓力得到緩解，從而有利于貨幣政策實施的獨立性、有效性。

6.有利于多元化的金融競爭。

目前，我國眾多的銀行及非銀行金融機構之間的市場競爭已日益激烈，隨著改革開放的深入發(fā)展，國內金融業(yè)還要接受國際競爭的挑戰(zhàn)，優(yōu)勝劣汰在所難免。建立存款保險制度就是在金融體系中建立一個競爭機制和破產(chǎn)機制，使得個別銀行在經(jīng)營不利時可順利退出，又不會損害到廣大儲戶利益，為激烈的金融競爭提供了安全保護。

盡管存款保險制度有諸多的好處，但存款保險制度本身是一把雙刃劍，在各個國家存款保險制度的實施過程中，也比較突出地反映出其弊端：主要是逆向選擇、道德風險問題。

1、逆向選擇（adverseselection）。

逆向選擇是指最有可能造成不利后果的交易，往往最積極尋求交易并最可能被選中。逆選擇發(fā)生在達到交易之前是事前的行為。在存款保險中指的是偏好風險或風險大的銀行積極投保，而安全穩(wěn)健的銀行不愿意投保。特別是在自愿加入存款保險體系的制度中，受保險的銀行逆向選擇問題非常突出：當不實行風險定價時，市場機制的作用使健全的銀行退出，而問題銀行留下，從而導致保險費提高，又會有新的一輪退出產(chǎn)生，最后留在存款保險體系中的銀行可想而知是經(jīng)營狀況最不好的，使得存款保險制度本身難以維持。或者在成員機構（特別是大銀行）發(fā)生危機的初期，監(jiān)管機構在當前利益的驅動下，或迫于政治壓力，往往會對某些銀行采取寬容的、采用“大而不倒”的政策，錯失了穩(wěn)妥處理問題銀行的良機。

2、道德風險（moralhazard）。

道德風險是指在不同的交易過程中，從事交易活動的一方在最大限度地增進自身的效用。

的同時做出不利于他人的行動，是事后的非對稱信息引起的。具體到存款保險制度來說，存款保險制度這一制度安排，由于信息的不對稱性，在存款人――投保銀行――存款保險機構這三方面都可能產(chǎn)生道德風險。

（1）存款人方面：在存款保險制度中最終的受益人是存款人，當存款人確知存款被保證兌付，就會失去對銀行進行謹慎選擇、監(jiān)督的積極性，市場自身的監(jiān)督機制隨之消失。這會激化銀行管理者的風險偏好。

（2）投保銀行方面：銀行的經(jīng)營管理者，在簽訂存款保險合約獲得對存款人的支付保證后，尤其是保險制度采取單一保費率時，銀行繳納的保費與該行資金運用風險沒有掛鉤，加之沒有來自存款者的監(jiān)督和約束，銀行受高收益的驅動勢必選擇高風險投資，這種道德風險增加了銀行破產(chǎn)的可能性。

（3）存款保險部門方面：存款保險部門可能有監(jiān)管寬容的道德風險，即可能把自身的利益置于存款人利益之上，如掩蓋推遲處理銀行的問題，或通過政府資金的注入使問題銀行在該監(jiān)管人的任期內不會破產(chǎn)，或在考慮整個銀行業(yè)的利益而忽略了對個別銀行的處理，從而難以正確地履行監(jiān)管職責，導致風險不斷累積，由此加大解決問題要付出的代價，最終損害整體經(jīng)濟利益。

雖然存款保險不是商業(yè)保險，但是其構成和特性與商業(yè)保險又有共通之處。存款保險也是由存款保險主體，存款保險的客體和存款保險合同這三要素組成。存款保險同樣具有行為的法定性、關系的有償性和互助性、時期的有限性、結果的損益性、機構的壟斷性、標的的同質性等商業(yè)保險的特征。但存款保險標的和受益人的特殊性，決定了它與商業(yè)保險在許多方面仍有明顯區(qū)別。

存款保險制度如何寫篇十

美國研究者認為傳統(tǒng)的存款保險制度對增強銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性及降低銀行系統(tǒng)爆發(fā)危機的概率影響不大。

1.研究者借助于對參保銀行與未參保銀行的資本充足率比較，得出的結論是前者小于后者；研究者還將新參保銀行納入實證分析研究，對參保銀行、未參保銀行和新參保銀行的資本充足率進行動態(tài)比較，結果發(fā)現(xiàn)新參保銀行的安全性有所降低。

2.通過probit模型分析得出推論是：競爭激發(fā)銀行的冒險經(jīng)營，冒險經(jīng)營的銀行特別是新銀行更需要加入存款保險體系獲得安全保障，因此形成安全持續(xù)的存款保險體系設計的障礙。

（二）加拿大學者對傳統(tǒng)存款保險制度誘發(fā)銀行道德風險的研究。

20xx年，加拿大學者對本國存款保險制度進行了研究，得出與上述相似的結論:顯性存款保險制度易增加銀行機構的非系統(tǒng)風險，存款保險制度也更強烈地刺激銀行選擇開展風險性高的業(yè)務，試圖將風險轉移，從而逃避對存款人的責任。

（三）國外研究者關于降低銀行道德風險的存款保險制度研究。

為降低道德風險,美國、日本及歐洲的一些國家對傳統(tǒng)存款保險制度進行了改革，而且在法律、金融監(jiān)管規(guī)則進行了理論和實證研究，核心是按照風險程度制定保費標準，并且隨時根據(jù)風險變動情況來調整保費，以減少逆向選擇所帶來的體系風險。

上述概括的內容更多的是各國側重于存款保險形式本身誘發(fā)銀行道德風險研究綜述。近二十來年國外也不曾間斷對涉及到如何根據(jù)具體金融環(huán)境和監(jiān)管環(huán)境發(fā)揮存款保險最大作用的研究。研究的結果主要包括存款保險的透明度、保護程度、可計算性及道德風險指數(shù)設計等，旨在將顯性存款保險與銀行管理水平相匹配，以保證銀行有效防范道德風險。

建立的效的存款保險制度有必要客觀分析我國銀行業(yè)在隱性保險制度下的道德風險和將要推出的顯性保險可能增加的道德風險。

（一）傳統(tǒng)金融體制下隱性保險與道德風險問題我國銀行全額存款保險的隱性保護機制一直是我國銀行體系安全保證要素之一。從建國到改革開放前三十年，商業(yè)銀行出現(xiàn)的問題，都由國家財政買單，施以對存款人利益保護。在國家信用支撐下的銀行機構、存款人對自身的潛在風險是輕視的。因而幾十年來銀行倒閉案例發(fā)生廖廖，即使偶發(fā)銀行風險，存款人利益也沒受到絲毫損失.

（二）現(xiàn)代金融體制下隱性存款保險與道德風險問題。

改革開放的三十年，我國銀行業(yè)在市場經(jīng)濟體制下競爭壓力和經(jīng)營風險增大，隱性存款保險制度誘發(fā)的道德風險產(chǎn)生新的表現(xiàn)形式：首先，長久的隱性存款保險制度已經(jīng)形成銀行、存款人對存款安全保護意識放松，存款人根本沒有自己的存款與銀行共存亡的憂患意識，在對此類問題的隨機采訪中，存款者的態(tài)度大多是不屑。可以看出，存款者已經(jīng)形成了國家和銀行的安全是合而為一的思維定式，即使在優(yōu)勝劣汰的市場規(guī)則中也難以制約銀行道德風險的發(fā)生。其次，隱性存款保險制度本身的不均衡，破壞了銀行的公平競爭。我國銀行體系中的國有控股型大銀行的隱性保護來自于中央政府，而中小銀行卻來自于地方政府，資金支撐力量的不均衡助長了中央政府保護下的大型銀行道德風險發(fā)生的規(guī)模和概率，同時也為大銀行實施激進的經(jīng)營策略，取得市場先機創(chuàng)造了條件，對中小銀行帶來較大的不公平。

（三）現(xiàn)代金融體制下顯性存款保險與道德風險問題。

當前我國正面臨隱性存款保險向顯性存款保險轉變的格局。理論上講，這一轉變可產(chǎn)生對銀行道德風險降低的預期，實際有推高銀行道德風險的可能。原因是：一是與利率市場化相伴而生的存款保險制度勢必增加銀行追求高收益，承擔高風險的可能。二是我國銀行業(yè)仍處于低水準的成本管理階段。在存款保險制度下，容易導致銀行通過增加高風險資金業(yè)務的比例來增加收益，彌補加入存款保險體系后增加的成本。三是存款保險制度實施之初有可能導致銀行自我管理的松懈，引發(fā)對存款人利益的忽視。

存款保險制度建立需要在保護存款者利益、維護銀行體系穩(wěn)定及維持存款保險體系的安全三者間找到有效的均衡點，同時要充分認識我國的國情，全面借鑒國外有關理論研究和實踐經(jīng)驗，建立具有中國特色的存款保險制度。

（一）存款保險制度內容設計應體現(xiàn)對銀行道德風險的最大約束。

存款保險制度無非包括投保機構、保費、被保存款類別等要素。其中投保機構的投保資格及保費確定對銀行道德風險約束效力較大，這兩個要素的確定需要更謹慎些。第一，投保機構確定。我國公布的《征求意見稿》第二條中規(guī)定，投保存款保險包括在我國境內設立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構。但實施細則確定時應該設立銀行機構投保的門檻，如對風險大、債務重、有問題的金融機構應排除之外，以利于銀行強化風險管理，減少道德風險的發(fā)生。由于我國居民高儲蓄率，同時存在一定程度的大銀行壟斷，在設定銀行投保門檻時應該慎重。第二，差別費率確定?！墩髑笠庖姼濉返诰艞l明確了費率是：“由基準費率和風險差別費率構成”。雖然借鑒了國際經(jīng)驗考慮了風險差別費率，但風險差別費率制定的專業(yè)性和技術性要求較高，確定時要保證在對銀行各類指標評估準確、真實基礎上體現(xiàn)出差別，才能促進銀行控制風險。由于我國的市場化程度不高，最初實施一步到位的差別費率是有一定風險的，因此應把握好實施費率差別化的節(jié)奏，不能因一種安全制度的建立形成另一種安全隱患。

（二）存款保險制度實施環(huán)境的創(chuàng)建應體現(xiàn)對銀行道德風險的最大約束。

因存款保險制度的存在會減弱存款人對銀行的監(jiān)督，因此加強銀行業(yè)道德風險約束離不開銀行業(yè)監(jiān)管機構和存款保險機構對銀行業(yè)的有效監(jiān)管，這一點已被國外長期的實踐證明。第一，強化銀行業(yè)監(jiān)管機構的監(jiān)管。為配合我國顯性存款保險制度實施，我國的銀行業(yè)監(jiān)管機構要重新審視監(jiān)管標準和確定監(jiān)管指標，完善監(jiān)管體系，為存款保險制度實施創(chuàng)建良好環(huán)境。第二，強化存款保險機構對投保銀行的監(jiān)管。在存款保障流程中，存款保險機構是銀行風險的最后承接者，因此存款保險機構要強化多元功能，如強化保險精算、參與銀行業(yè)經(jīng)營管理以及對投保機構破產(chǎn)的處置和挽救等功能。存款保險機構的組織制度建設是保證存款保險體系持續(xù)、安全的必要保證。

存款保險制度如何寫篇十一

作為金融機構退出機制中的一項重要制度，存款保險制度是指，一個國家為保護存款人利益和維護金融秩序的穩(wěn)定，設立存款保險機構作為投保機構，由存款機構繳納保險費，在存款機構因意外事故破產(chǎn)時可對債務清償進行金融保障。這項制度將有助于抑制擠兌，維護金融體系和金融市場的穩(wěn)定。

初召開的全國金融工作會議已經(jīng)明確要求加快建立存款保險制度，上半年央行已積極開展了存款保險制度調研。目前，由人民銀行和銀監(jiān)會牽頭，相關部委參加的存款保險制度工作小組，正在進行存款保險制度實施方案的設計工作。國家有關部門也正在進行《存款保險條例》的立法工作。

據(jù)了解，存款保險目前的`方法有三種：強制性保險、自愿保險及強制與自愿相結合的雙軌制保險。就中國目前的情況而言，應采取強制性投保方式，強制所有的存款機構加入存款保險體系，才能全面保護廣大存款人的利益。

針對央行的最新表態(tài)，中國社科院金融研究所研究員易憲容在接受記者采訪時表示，存款保險制度在中國已被研究多年，存款保險制度之前是國家承擔銀行面臨的風險，目前由于銀行逐步商業(yè)化，通過存款保險制度的建立，可以解決銀行商業(yè)化之后的風險轉移，把以前由國家承擔的風險轉移到商業(yè)銀行來承擔，進而分散和降低銀行系統(tǒng)性風險。

中國金融研究中心研究員韓高峰則認為，中國建立存款保險制度可能基于幾個方面的考慮：一是為利率放開鋪路，存款保險制度某種程度上可以解決因存貸款的長短期利率不匹配引發(fā)的擠兌風險;二是防范貸款違規(guī)及其流向股市引起的風險，假如貸款形成壞賬或流向股市的不可預測因素，就會出現(xiàn)實際有效貸款利率實際上低于存款利率的銀行風險;三是銀行商業(yè)化的風險轉嫁。

對于出臺時機，韓高峰認為，因為先前管制比較嚴格，銀行政策性的壞賬由國家承擔或剝離，隨著市場經(jīng)濟的深入與外資競爭的加劇，及早預防應是英明之舉。

此前，中國社會科學院金融研究所副所長王國剛在接受媒體采訪時曾指出，由于市場利率尚未形成，多層次市場機制尚未建立，多元化金融產(chǎn)品也未展開，存款保險制度尚難以成行。

至于存款保險制度可能引起潛在的道德風險，韓高峰研究員指出，銀行間追求業(yè)績，道德風險應該會存在，但是不會太嚴重。因為存款保險制度會對利益相關者產(chǎn)生預期和導向，進行事前調整，從而降低對經(jīng)濟和社會的沖擊。

易憲容則認為，對于道德風險的問題，小銀行有、大銀行也有，重要的是靠制度約束。一是根據(jù)不同的經(jīng)營狀況采取差別費率，通過費率調節(jié)，增加成本來規(guī)避和杜絕風險;二是銀行間的互相監(jiān)督機制，取消銀行現(xiàn)有的國家信用擔保機制，建立以市場為導向的社會信用機制，使銀行更具競爭力和市場擴張力;三是及時退出制度，存款保險制度其目的是保證存款人利益，并不是保證每個參與保險的金融機構都能不折不扣地得到補償。所以，金融機構一旦因主觀原因出現(xiàn)經(jīng)營危機，保險機構有權要求其退出存款保險體系或由其他金融機構對其接管或兼并，把銀行經(jīng)營不善引起的風險降到最低程度。

當記者問到存款保險制度推出面臨的難點時，易憲容表示，在于增加銀行經(jīng)營成本的繳納費率和對于存款人的賠償限額上。王國剛也認為，推出存款保險制度，從操作層面上看，至少有三個問題需要考慮清楚，一是保費的口徑、收取的時點界定，二是如何理賠，三是結余資金如何運作等方面，這些問題都將影響存款保險制度的實際效果。

存款保險制度如何寫篇十二

是保證金融安全的重要組成部分。它通過對中小儲戶存款的有效保護，防止個別銀行擠兌而引發(fā)金融恐慌，動搖整個銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定，從而維護整個社會經(jīng)濟系統(tǒng)的穩(wěn)定運行。我國長期以來并不存在明確的，但從我國金融機構的設置、與政府的關系以及近年來發(fā)生的金融機構破產(chǎn)案中可以看出，我國的存款金融機構與政府之間實際上存在著一種隱性的存款保護。從我國金融機構市場退出機制的現(xiàn)狀和銀行業(yè)改革發(fā)展看，要求我國盡快建立顯性，形成適合我國國情的新的金融穩(wěn)定機制。

1、現(xiàn)行隱形的弊端。

我國現(xiàn)行的隱含的擔保形式雖然在較長時間內保護了存款者利益，在維護金融體系穩(wěn)定性方面發(fā)揮了積極的作用。然而隨著改革的深入，中國市場經(jīng)濟的發(fā)展，隱性存款保險的弊端日益顯露出來。

（1）不利于中小銀行的公平競爭。

在金融體系內，大銀行的倒閉會比小銀行對宏觀經(jīng)濟的影響更大，各國政府一般總會避免這類銀行的倒閉（即為“大而不倒政策”）。與四大國有商業(yè)銀行相比，我國的股份制商業(yè)銀行雖然服務好、不良資產(chǎn)率低、效率高，但由于我國四大國有商業(yè)銀行有國家信用作保障，存款者不用擔心銀行倒閉會給自己帶來損失，這就加大了股份制銀行的籌資成本，由此造成了大銀行與中小銀行不公平的競爭局面。

（2）加大了處理有問題銀行的成本。

隱性存款保險沒有事先的“游戲規(guī)則”，一般是在發(fā)生危機后，人民銀行、地方政府等機構才實地商量解決的對策，因而具有隨意性和臨時性。而且因缺乏相應的法律法規(guī)作支持、各種專業(yè)人員的配合等原因，大大延遲了處理有問題銀行的時機，增加了國家財政的負擔。

（3）不利于有問題銀行的合理處置。

由于隱性的存款保險缺乏市場化的機制，因而在處理中機制不靈活。如果建立了，就可以采取多種方式手段。比如：讓好銀行競價收購有問題銀行并承擔其存款債務，存款保險公司可提供額外的資金彌補損失；或替換有問題銀行的高層領導等方式來扭轉經(jīng)營局面，促使銀行的健康發(fā)展。

（4）隱性存款保護帶來了更大的道德風險。

因為有國家這一強大的后盾作支持，儲戶相信銀行虧損后，政府不會坐視不管，因而導致存款者在存款時很少考慮銀行的經(jīng)營風險等問題，這同時也會使受隱形存款保護銀行自我約束的內在動力更加弱化。我國已經(jīng)加入了wto，隨著外資銀行、民營銀行的大批進入，中國未來的金融體系將呈現(xiàn)多元化的局面。如果仍采用隱性合約，就會使民營銀行不能健康發(fā)展，而且會出現(xiàn)外資銀行“搭便車”的現(xiàn)象等。

結合以上分析可以看到，隱性比顯性具有更大的風險，因此實現(xiàn)從隱性向顯性的過渡，設計合理的對于我國金融業(yè)的發(fā)展具有重大的意義。

2、我國金融經(jīng)濟環(huán)境對的需求。

（1）有利于維護金融體系穩(wěn)定，防范金融風險。

資金來源。

（2）有利于保護存款人利益，維護社會安定。

儲蓄一直是我國城鄉(xiāng)居民首選的金融投資方式，家庭財產(chǎn)中占有很大比例，據(jù)國家統(tǒng)計局的調查，20xx年儲蓄占家庭財產(chǎn)的24.5%，人民銀行的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，至20xx年3月底，我國金融機構本外幣存款達31.83萬億元，人民幣儲蓄存款余額15.28萬億元.在市場經(jīng)濟條件下，由于金融進構內在的不穩(wěn)定性，必然會出現(xiàn)倒閉破產(chǎn)問題，尤其是隨著我國金融業(yè)的不斷開放，競爭的加劇會使得金融機構面臨的風險增加。如果一家金融機構的倒閉造成無數(shù)存款人的權益化為烏有而得不到補償?shù)幕瑒荼卦斐蓢乐氐纳鐣蓙y，危及國家安全。因此，客觀上需要建立社會性的存款保障體系。

（3）有利于創(chuàng)建公平公正的競爭環(huán)境。

我國銀行業(yè)當前呈現(xiàn)出金融資產(chǎn)高度集中于四大國有銀行，銀行和公眾對國家信用嚴重依賴等特點，以中小銀行為主的非國有銀行很不發(fā)達。建立一個完善的可以淡化國有商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢，促進競爭的公平。同時，的建立，可以為金融監(jiān)管果斷采取措施解除后顧之憂，從而有利于促進效率差的金融機構退出金融體系，有利于提高銀行業(yè)的整體效率。限制使用“大而不倒”的原則，為中小銀行提供了一個與國有大銀行公平競爭的環(huán)境。

（4）我國加入wto的需要。

中國加入wto之后，將逐步開放金融領域。按照世界貿(mào)易組織的協(xié)議，20xx年底外資銀行將獲準在中國金融市場上經(jīng)營人民幣零售業(yè)務，地域和客戶限制將取消，我國銀行業(yè)接近全方位開放。進入中國的外資銀行一般都是世界著名的銀行，資金雄厚、經(jīng)驗豐富、人才濟濟、國際籌資能力強、籌資成本低，這將對國內銀行造成很大的沖擊，這種沖擊對于得不到政府隱性存款擔保的.中小金融機構是致命的，即使是依靠國家信用支持的國有銀行也面臨嚴峻挑戰(zhàn)。同時，國民待遇原則也與不為外資銀行提供同樣的隱性存款擔保相矛盾。另外為了消除國內居民的疑慮，防止國內銀行的不正當競爭，外資銀行也要求建立。因此，建立，變國家信用為商業(yè)信用，應對外資銀行的競爭是中國加入wto的需要。

（5）對金融機構進行有效監(jiān)管的需要。

我國自建立了中央銀行和商業(yè)銀行構成的二元銀行體制后，中國人民銀行作為中央銀行專司其貨幣政策和金融監(jiān)管職能。但由于我國正處于經(jīng)濟轉軌時期，舊體制及新舊體制摩擦時期積累的歷史遺留問題及經(jīng)濟金融包袱集中背負在金融機構身上，且逐漸暴露出來。為解決這些歷史包袱和風險問題，我國的金融監(jiān)管實施上僅僅是一種救助型監(jiān)管。作為金融監(jiān)管者，同時又是最后貸款人的中國人民銀行，在處置金融風險時，不僅要實施包括市場退出在內的金融監(jiān)管措施，而且要幫助解決頭寸不足、危機救助，甚至關閉清盤時債務清償?shù)馁Y金需要。中國人民銀行常常處于兩難境地：一方面，在行使金融監(jiān)管職能時，對于嚴重違規(guī)經(jīng)營、風險巨大、資不抵債的金融機構，必須依法責令退出市場；另一方面，機構的市場退出又倒逼中央銀行拿錢保兌付。要使中國人民銀行從這兩難選擇中擺脫出來，必須建立風險機構處置的承接機制，也就是。

3、我國銀行業(yè)改革的需要。

制度，由銀行自己承擔高成本、低效率的風險，對自己的行為負責，才能抑制道德風險，優(yōu)化其資產(chǎn)組成，增加其市場競爭力，同時也可以在銀行發(fā)生危機的時候，動用存款保險基金救助，緩解央行最后貸款人的壓力，避免大量發(fā)行貨幣造成通貨膨脹的危機。

另外，目前農(nóng)村信用社改革已在8個?。ㄊ校┰圏c的基礎上擴大至其他21個?。▍^(qū)、市）。從試點情況看，改革后的農(nóng)村信用社，產(chǎn)權模式有合作制、股份合作制和股份制，新注資本多來自農(nóng)民、個體工商戶和私營企業(yè)等民間成分。改革全面推開后，農(nóng)村信用社法人機構數(shù)仍將保持在一萬余家。由于信用風險、內控機制和監(jiān)管手段等因素，農(nóng)村信用社出現(xiàn)倒閉肯定是存在的。在這種情況下，建立存款保險是必然的制度安排。

根據(jù)上文建立有效的應具備的前提條件，分析我國的實際情況，可以清楚地看到我國已經(jīng)初步具備了運行的經(jīng)濟環(huán)境。

1、多元化銀行機構己初具規(guī)模，為形成優(yōu)勝劣汰的市場競爭機制莫定基礎。我國建立了種類齊全、機構眾多的銀行業(yè)組織體系，除四大國有商業(yè)銀行正處于企業(yè)化的改革中，其他金融機構在金融市場上是相互獨立的市場競爭主體，遵守優(yōu)勝劣汰的市場競爭規(guī)律。

2、國有商業(yè)銀行企業(yè)化改革和金融法規(guī)建設，為銀行公平參于市場競爭和獨立承擔市場風險創(chuàng)造了條件，也為的建立和運作奠定了基礎。一是銀行經(jīng)營自主權加強，以追求利潤最大化和降低經(jīng)營風險為目標來營運資金；二是銀行自負盈虧的財務體制已初具雛形；三是信貸管理體制有了較大改革，推進了資產(chǎn)負債比例管理和信貸風險管理；四是先后頒布實施了《商業(yè)銀行法》、《擔保法》、《破產(chǎn)法》、《貸款通則》、《貸款風險分類指導原則（試）》等一系列法規(guī)，為銀行依法經(jīng)營提供了法制保障。

3、配套的宏觀經(jīng)濟政策不斷完善，為的建立創(chuàng)造了良好的經(jīng)濟環(huán)境。利率市場化改革的起步，金融市場的不斷開放，金融產(chǎn)品種類的豐富，使得人們的風險意識不斷增強，存款保險的也越來越受到大家的關注。

4、銀行破產(chǎn)倒閉的出現(xiàn)，使有了產(chǎn)生和存在的必要。自1996年10月中國銀行國際信托投資公司被關閉以來，中國農(nóng)村信托投資公司、海南發(fā)展銀行、中國新技術創(chuàng)業(yè)技術公司被相繼清盤。建立中國，已成為我國深化金融體制改革的一項戰(zhàn)略性任務。

綜上所述，建立是中國金融體制改革和金融業(yè)擴大開放的緊迫要求。同時，也正是中國金融體制改革和金融機構市場化運作為的建立和運行提供了經(jīng)濟基礎。因此，我們不應該對持有可有可無的態(tài)度，而是應將他作為構建中國金融安全網(wǎng)的一項重大舉措。當然，要使在能中國更好地發(fā)揮其職能，我們還應該不斷深化金融改革，完善金融體系，加強法制建設，創(chuàng)造更好的宏觀經(jīng)濟環(huán)境。

建立的最初目的只是單純維護存款人的利益，但在各國的實踐中，存款保險機構不但對存款人的存款進行賠償，而且還對投保金融機構進行日常監(jiān)管和對問題金融機構提供緊急援助等，其職能朝著復合化的方向發(fā)展，歸納起來具有以下積極作用：

1、保護存款人的合法利益。

存款人相對于銀行來說處于弱勢的地位，在市場機制自發(fā)作用下，存款人難以做到自我保護，而可以為他們特別是小額存款人提供一定程度的保護。即使銀行破產(chǎn)倒閉，存款人利益也能得到一定程度補償。

2、維護金融秩序的穩(wěn)定。

通過向參加保險的金融機構收取一定數(shù)額的保險費，可以集中一筆巨額的保險基金，從而為保護金融業(yè)的穩(wěn)定與發(fā)展架起兩道防線：一是對陷人困境的金融機構實施資金救援；二是可以動用保險基金進行及時、科學的現(xiàn)金賠償，將對存款人的損害降到最低限度，保護市場退出的平穩(wěn)性。

3、穩(wěn)定貨幣制度。

由于存款保險基金是一筆事先提取、長期積累的防范風險補償損失的專用基金，因此一旦發(fā)生信用危機，不會導致中央銀行為了承擔最后貸款人救助者的責任而采取增發(fā)基礎貨幣措施，從而影響幣值的穩(wěn)定。使中央銀行最后貸款人的壓力得到緩解，從而有利于貨幣政策實施的獨立性、有效性。

4、提高金融監(jiān)管水平。

的建立，使存款保險公司成為銀行的專業(yè)監(jiān)管機構，實現(xiàn)了外部監(jiān)管與銀行內在特質的協(xié)調統(tǒng)一。的職能不僅在于事后及時補救，更著重于事前防范，因此可作為一國中央銀行進行金融監(jiān)管的補充手段和重要的信息來源，從而有助于金融監(jiān)管水平的提高。

5.減輕政府或中央銀行在銀行倒閉中承擔的風險。

如果一家銀行倒閉，特別是大銀行倒閉，沒有一個機構承擔向存款人進行賠償支付的責任，社會公眾一方面會沖擊銀行和政府，請求政府解決他們的存款支取問題，另一方面就是擠兌在其他銀行的存款，導致整個銀行體系動蕩。這時政府或者拿納稅人的錢保支付或者讓中央銀行發(fā)行鈔票保支付。而設立后，倒閉銀行的債務由存款保險機構來支付，可大大減輕政府和中央銀行的壓力，使央行的貨幣政策少受干擾。由于存款保險基金是一筆事先提取、長期積累的防范風險補償損失的專用基金，因此一旦發(fā)生信用危機，不會導致中央銀行為了承擔最后貸款人救助者的責任而采取增發(fā)基礎貨幣措施，從而影響幣值的穩(wěn)定。使中央銀行最后貸款人的壓力得到緩解，從而有利于貨幣政策實施的獨立性、有效性。

6.有利于多元化的金融競爭。

目前，我國眾多的銀行及非銀行金融機構之間的市場競爭已日益激烈，隨著改革開放的深入發(fā)展，國內金融業(yè)還要接受國際競爭的挑戰(zhàn)，優(yōu)勝劣汰在所難免。建立就是在金融體系中建立一個競爭機制和破產(chǎn)機制，使得個別銀行在經(jīng)營不利時可順利退出，又不會損害到廣大儲戶利益，為激烈的金融競爭提供了安全保護。

盡管有諸多的好處，但本身是一把雙刃劍，在各個國家的實施過程中，也比較突出地反映出其弊端：主要是逆向選擇、道德風險問題。

1、逆向選擇（adverseselection）。

逆向選擇是指最有可能造成不利后果的交易，往往最積極尋求交易并最可能被選中。逆選擇發(fā)生在達到交易之前是事前的行為。在存款保險中指的是偏好風險或風險大的銀行積極投保，而安全穩(wěn)健的銀行不愿意投保。特別是在自愿加入存款保險體系的制度中，受保險的銀行逆向選擇問題非常突出：當不實行風險定價時，市場機制的作用使健全的銀行退出，而問題銀行留下，從而導致保險費提高，又會有新的一輪退出產(chǎn)生，最后留在存款保險體系中的銀行可想而知是經(jīng)營狀況最不好的，使得本身難以維持?；蛘咴诔蓡T機構（特別是大銀行）發(fā)生危機的初期，監(jiān)管機構在當前利益的驅動下，或迫于政治壓力，往往會對某些銀行采取寬容的、采用“大而不倒”的政策，錯失了穩(wěn)妥處理問題銀行的良機。

2、道德風險（moralhazard）。

道德風險是指在不同的交易過程中，從事交易活動的一方在最大限度地增進自身的效用。

的同時做出不利于他人的行動，是事后的非對稱信息引起的。具體到來說，這一制度安排，由于信息的不對稱性，在存款人――投保銀行――存款保險機構這三方面都可能產(chǎn)生道德風險。

（1）存款人方面：在中最終的受益人是存款人，當存款人確知存款被保證兌付，就會失去對銀行進行謹慎選擇、監(jiān)督的積極性，市場自身的監(jiān)督機制隨之消失。這會激化銀行管理者的風險偏好。

（2）投保銀行方面：銀行的經(jīng)營管理者，在簽訂存款保險合約獲得對存款人的支付保證后，尤其是保險制度采取單一保費率時，銀行繳納的保費與該行資金運用風險沒有掛鉤，加之沒有來自存款者的監(jiān)督和約束，銀行受高收益的驅動勢必選擇高風險投資，這種道德風險增加了銀行破產(chǎn)的可能性。

（3）存款保險部門方面：存款保險部門可能有監(jiān)管寬容的道德風險，即可能把自身的利益置于存款人利益之上，如掩蓋推遲處理銀行的問題，或通過政府資金的注入使問題銀行在該監(jiān)管人的任期內不會破產(chǎn)，或在考慮整個銀行業(yè)的利益而忽略了對個別銀行的處理，從而難以正確地履行監(jiān)管職責，導致風險不斷累積，由此加大解決問題要付出的代價，最終損害整體經(jīng)濟利益。

雖然存款保險不是商業(yè)保險，但是其構成和特性與商業(yè)保險又有共通之處。存款保險也是由存款保險主體，存款保險的客體和存款保險合同這三要素組成。存款保險同樣具有行為的法定性、關系的有償性和互助性、時期的有限性、結果的損益性、機構的壟斷性、標的的同質性等商業(yè)保險的特征。但存款保險標的和受益人的特殊性，決定了它與商業(yè)保險在許多方面仍有明顯區(qū)別。

存款保險制度如何寫篇十三

一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構集中起來建立一個保險機構，各存款機構作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。

起源于美國。上世紀30年代初，美國受經(jīng)濟危機影響，幾乎每年就有20xx家以上銀行倒閉。為保護存款人的利益、維護金融穩(wěn)定，美國國會于1933年通過《格拉斯-斯蒂格爾法》建立聯(lián)邦存款保險局（fdic），率先確立強制。迄今為止，全球約有90個國家和地區(qū)建立了顯性。

在現(xiàn)階段，我國目前并不具備引入的條件，而且，引入對保護存款人利益、穩(wěn)定金融體系的意義不大。以下對在中國的幾點簡單的思考：

1、從制度基礎來看，實施的制度基礎是：

（1）金融機構私有化程度高；

（2）金融機構的破產(chǎn)、清盤、存款人保護等方面的法律基礎完備，同時具有豐富的經(jīng)驗；

（3）存款人普遍接受如果銀行破產(chǎn)清盤時，應由金融機構股東、存款人、存款保險公司共擔責任的思想。

從這個角度來考慮，我國并不具備建立的制度基礎。首先，我國的存款貨幣銀行大都是國有銀行，普遍依賴國家信用；其次，我國在金融機構特別是銀行的破產(chǎn)、清盤上法律缺失，同時缺乏實際操作經(jīng)驗；最后，我國大部分人還沒有建立起保險意識，不能接受上述的責任分配方案。

2、從我國特殊的最終貸款人機制來看，監(jiān)管當局的審慎監(jiān)管、以及中央銀行的最后貸款人機制一起被稱為金融安全網(wǎng)的三大基本要素。在我國，正是最后貸款人機制在很大程度上替代了,甚至對存款人的保護還要強于,才使得公眾對金融業(yè)的信心以及金融系統(tǒng)的穩(wěn)定保持在較高水平。

如果引入，那么要解決的一個問題就是以后的最終貸款人是該由央行還是該由存款保險機構承擔。

3、占據(jù)我國銀行資產(chǎn)最大比例的四大銀行是國有銀行，在政府提供隱含擔保的條件下我國國有商業(yè)銀行的經(jīng)營依靠的是國家信用。既然存在國家隱性擔保，存款人普遍認為銀行沒有破產(chǎn)威脅的時候，建立對于國有商業(yè)銀行來說就沒有意義。因此，建立的話，國有商業(yè)銀行參不參保？如果只讓股份制銀行參保的.話，會產(chǎn)生不公平競爭的問題。

存款保險制度如何寫篇十四

存款保險制度條例，是圍繞著如何確定投保機構范圍、設定適當?shù)谋ｋU限額、合理融資設計和存款保險定價以竟可能發(fā)揮存款保險優(yōu)勢，規(guī)避道德風險展開的。

投保金融機構范圍是全覆蓋。從條例看，凡是中華人民共和國境內設立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構，應當依照本條例的規(guī)定投保存款保險。存款保險的投保機構將做到全部覆蓋。

建立存款保險的初衷就是為了保障儲戶的利益，而沒有四大行的存款保險制度很難切實保障儲戶的利益。四大國有銀行存款占據(jù)整個銀行體系的半壁江山，沒有四大行的參與很難籌集到充足的存款保險基金，無法有效發(fā)揮存款保險基金處理銀行危機的能力。如果僅將特定金融機構納入存款保險體系，比如僅建立農(nóng)村金融機構的存款保險公司。但專門針對其他銀行建立存款保險會向市場發(fā)出不利的信號，儲戶會認為該類銀行經(jīng)營風險較大才選擇被存款保險制度庇護。

所有的銀行都被強制納入存款保險體系，經(jīng)營穩(wěn)健的銀行就有動力去監(jiān)督經(jīng)營激進銀行，存款保險公司也能籌集到充足的基金，提高公眾對存款保險的信心。

儲戶存款賬戶是限額保險。所謂限額保險，即是確定存款賠付的上限。從條例看，中國存款保險制度和國際經(jīng)驗一樣，實行限額償付，最高償付限額為人民幣(6.2147,0.0062,0.10%)50萬元。

但50萬元的賠付標準可能對儲戶過度“保險”。中國人均gdp約為4.2萬元，國際上主要國家最高保險限額約為人均gdp的4-5倍左右，該指標在亞洲的平均數(shù)為4.5?？紤]到通貨膨脹因素和中國直接融資的發(fā)展在全球范圍內相對滯后，按照6估計，合理的中國保險限額約為20-25萬元左右。根據(jù)央行[微博]數(shù)據(jù)，50萬可以覆蓋99.63%的存款人的`全部存款，絕大多數(shù)存款人的存款能夠得到全額保障，不會受到損失。此外，即使個別小存款銀行破產(chǎn)，央行支持其他金融機構對出現(xiàn)問題的存款銀行“接盤”，存款將轉移到其他銀行繼續(xù)得到全面保障。

有利必有弊。利：更好的保障儲戶利益，若賠付限額太低，恐引發(fā)存款從中小金融機構大量流出，立即引發(fā)金融風險，更高的賠付上限也是為中小金融機構和日后的民營銀行發(fā)展挪騰更大的空間。弊：補貼了經(jīng)營激進的銀行，引發(fā)逆向選擇。此外，全額保險或過高的限額保險也弱化了儲戶和金融機構風險自擔的市場化約束，易引發(fā)道德風險。

當然，正如條例所說，最高保險限額并非一直不變。一方面，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，人均gdp規(guī)模和最高保險限額能夠覆蓋的存款賬戶比例是不斷變化的。另一方面，銀行危機期間，政府會考慮暫時性擴大最高保險限額以增強公眾對銀行的信心。

存款保險公司資金來源是由投保金融機構出資。從國際經(jīng)驗看，存款保險公司的資金來源大致可以分為兩類：第一類是政府出資，或者由中央銀行提供再貸款;第二類是向投保的金融機構融資，比如通過征收保費或由存款保險公司發(fā)行金融債券等。

從條例上看，投保機構交納的保費的范圍為：在投保機構清算中分配的財產(chǎn);存款保險基金管理機構運用存款保險基金獲得的收益以及其他合法收入?？梢?，中國存款保險制度將主要以投保機構繳納的保費為主。

政府出資的存款保險制度會使得存款保險制度將風險轉移給納稅人，投保的金融機構無須為其高風險經(jīng)營導致的失敗付出額外成本，引發(fā)道德風險。而來源于投保金融機構的融資安排能夠在很大程度上增加高風險金融機構的運營成本，對金融機構的風險承擔行為的形成硬約束。

當然，政府也不可能完全袖手旁觀。從國際經(jīng)驗看，世界上多數(shù)國家和地區(qū)還是選擇了政府融資與投保金融機構融資結合的混合融資制度。一方面，政府出資有助于提高公眾信心，減少擠兌風險，此外，政府出資的存款保險公司在特殊時期會有足額的資金保障儲戶存款的償付，防止危機肆意蔓延。另一方面，在存款保險公司成立之初，為了避免金融機構面臨太大的經(jīng)營壓力，央行可能會提供流動性支持，定向或全面降準的可能性在上升。

存款保險費率是差別費率。所謂單一保費制度就是對所有投保的金融機構都采用統(tǒng)一的保費水平。而差別費率機制，是根據(jù)投保金融機構特征收差異保費。

從條例上看，中國存款保險制度將采用差別費率。第九條指出，存款保險費率由基準費率和風險差別費率構成，費率標準由存款保險基金管理機構根據(jù)經(jīng)濟金融發(fā)展狀況、存款結構情況以及存款保險基金的累積水平等因素制定和調整，報國務院批準后執(zhí)行。

預計我國會推出以基于風險的(可能的監(jiān)管指標是資本充足率)差額費率。有兩種類別差別費率機制：一類是基于投保銀行類別簡單確定差別費率，比如對國有銀行、股份制銀行和城商行確定不同的費率;另一類是根據(jù)資本充足率或多種監(jiān)管指標設計的基于風險的差別費率。前者還是沒有消除道德風險問題，同一類別的銀行的風險和資質區(qū)別較大，仍會導致同一類別內的“好”的銀行補貼“壞”的銀行;后者為投保銀行穩(wěn)健經(jīng)營提供了正向激勵，對投保金融機構的風險承擔行為形成約束。

但基于風險的差別費率也并非完美。一方面，風險高的投保金融機構將承擔過多成本，可能使該金融機構經(jīng)營加劇惡化。另一方面，基于風險的差別費率可能加大金融的不穩(wěn)定性，在銀行業(yè)繁榮發(fā)展時自動減少保費，而在銀行業(yè)低迷與危機時自動增加保費。

賠付時間限定為7個工作日。存款保險基金管理機構應當依照規(guī)定在前款規(guī)定情形發(fā)生之日起7個工作日內足額償付存款，比原來征求意見稿中的“及時”更為明確，儲戶更加放心。

存款保險制度如何寫篇十五

互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過三個階段的發(fā)展，與傳統(tǒng)金融機構的服務方式和提供的金融產(chǎn)品都有著較大差異，具有自身特色，并且也在逐漸影響著傳統(tǒng)金融機構，倒逼金融業(yè)進行改革。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融突破了地域和時間的限制。

傳統(tǒng)金融機構需要顧客在特定時段到指定網(wǎng)點辦理相關業(yè)務，而互聯(lián)網(wǎng)技術則使金融服務超越了時間和空間的限制，只要有相應賬戶就可以隨時隨地登陸網(wǎng)絡系統(tǒng)進行自助服務，相應賬戶也只需通過上傳信息即可開設。這不僅使金融服務覆蓋的范圍可以擴大至偏遠地區(qū)，同時也節(jié)約了大量建設實體營業(yè)網(wǎng)點的成本。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的操作簡單快捷。

傳統(tǒng)金融機構在業(yè)務辦理流程等方面手續(xù)較為繁瑣，顧客等待時間也較長。隨著現(xiàn)代生活節(jié)奏加快，用戶越來越關注業(yè)務辦理的簡便和快捷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在設計產(chǎn)品時就更為關注用戶體驗，致力于做出界面友好操作簡單的產(chǎn)品，完全沒有辦理過同類業(yè)務的用戶也可以在頁面指引下按步驟完成操作，從而吸引了越來越多的顧客。這促使傳統(tǒng)金融機構簡化業(yè)務流程，加快審批清算的過程，提高經(jīng)營效率。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品更加多樣靈活。

傳統(tǒng)金融機構提供的產(chǎn)品大多是標準化的，形式也較為單一，并不能滿足所有客戶的需求。隨著電子商務的普及，互聯(lián)網(wǎng)公司掌握了用戶大量的交易數(shù)據(jù)和消費習慣，而云存儲和大數(shù)據(jù)分析方法的應用使得這些信息可以被更有效地分析利用，細分用戶市場，從而提供更具個性化的金融服務和可以靈活調整的金融產(chǎn)品，更多更好地滿足消費者需求。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融填補了傳統(tǒng)金融未滿足的客戶需求。

例如，傳統(tǒng)金融機構幾乎沒有提供針對零散資金的產(chǎn)品，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)敏銳地發(fā)現(xiàn)了這一空白，并推出了一系列產(chǎn)品為用戶閑散的小額資金提供理財業(yè)務；傳統(tǒng)的金融機構極少為個人提供小額短期貸款，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則針對這一需求搭建了融資平臺，使個體之間的資金借貸成為可能。5.互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生了不同的信用評價體系。傳統(tǒng)金融機構的信貸大多依賴抵押或擔保等方式進行，并不是現(xiàn)代意義上的信用評價。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則根據(jù)已掌握的用戶消費記錄和還款記錄等數(shù)據(jù)構建了一套真正基于用戶信用的評價體系，并用于區(qū)分客戶。

6.互聯(lián)網(wǎng)金融推動了利率市場化的進程。

余額寶等小額理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，聯(lián)通了貨幣市場基金利率、銀行同業(yè)存款利率和銀行活期存款利率，沖擊了資金市場上長期存在的利率雙軌制。傳統(tǒng)金融機構面對存款流失的現(xiàn)狀，也不得不加快推出同類活期理財產(chǎn)品并提高利率。這縮窄了銀行的存貸利差，迫使傳統(tǒng)金融機構逐步開啟存款利率市場化進程。7.互聯(lián)網(wǎng)金融提高了金融市場的效率。傳統(tǒng)金融機構壟斷現(xiàn)象較為嚴重，規(guī)模優(yōu)勢明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展挑戰(zhàn)了傳統(tǒng)金融行業(yè)的利潤來源，促使傳統(tǒng)金融機構創(chuàng)新產(chǎn)品，參與競爭，提高了金融市場競爭度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)非常注重客戶體驗，這促使傳統(tǒng)金融機構提升自身服務態(tài)度和水平。互聯(lián)網(wǎng)金融服務突破了時間和空間上的局限，加快了資金流動速度，引導資金合理流動，促進資本優(yōu)化配置，提高資金融通效率。

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種剛剛興起的金融形態(tài)，目前還處于高速發(fā)展的時期，相應的監(jiān)管措施也并不完善，仍然面臨著較多風險。

1.資產(chǎn)和負債的期限錯配問題普遍，流動性風險較大。

互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品普遍允許投資者隨時贖回資金，但是其投資于貨幣市場或銀行同業(yè)市場的資產(chǎn)組合期限較長，并不能立刻變現(xiàn)，一旦發(fā)生大規(guī)模贖回，目前只能依靠互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)使用自身的流動性資金墊付，存在資產(chǎn)負債期限不匹配問題。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與傳統(tǒng)金融機構相同，也具有內在不穩(wěn)定性，面臨著較大的流動性風險，這就要求監(jiān)管當局將其納入監(jiān)管范圍并提供最后貸款人保護措施。

2.跨業(yè)經(jīng)營普遍，易造成系統(tǒng)性風險。

互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品由于目前缺乏明確的監(jiān)管，其業(yè)務范圍較為廣泛，很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)事實上正在進行跨業(yè)經(jīng)營，而不同業(yè)務之間又缺乏必要的防火墻，并不具備混業(yè)經(jīng)營的條件，極易發(fā)生風險跨業(yè)傳播并進一步引發(fā)系統(tǒng)性風險。當前金融監(jiān)管的方式還是分業(yè)監(jiān)管，對越來越趨向于混業(yè)經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)監(jiān)管有效性較低。

3.面臨的風險來源復雜，傳染性和波動性較高。

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融與互聯(lián)網(wǎng)技術結合的產(chǎn)物，其風險來源也是傳統(tǒng)金融領域的風險與互聯(lián)網(wǎng)技術風險的疊加。除了傳統(tǒng)金融業(yè)務固有的信用風險、流動性風險、市場風險、操作風險以外，還需要防范和監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)領域的特有風險，主要包括：

（1）基礎技術風險。互聯(lián)網(wǎng)平臺的硬件和軟件核心技術主要由國外大型it公司控制，我國互聯(lián)網(wǎng)金融公司并沒有完全掌握，建立在該平臺上的金融活動的技術安全面臨一定風險。

（2）不法分子和病毒風險。不法分子攻擊和計算機病毒一直是互聯(lián)網(wǎng)安全的重要威脅，而互聯(lián)網(wǎng)金融因為涉及資金交易，更容易受到不法分子的攻擊。如果互聯(lián)網(wǎng)金融使用的信息傳輸技術手段落后、加密技術不完善，就極有可能被入侵，造成客戶信息和資金被盜。

（3）技術外包風險?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)通常會把一些技術問題外包給其它公司從而降低成本提高效率。但是外包服務的質量不一，如果在使用中遇到問題，也容易出現(xiàn)溝通和修復過程更為復雜、解決問題所需時間較長的情況。此外，技術外包容易造成部分信息泄漏，安全性較易受到影響。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融風險的波及面較廣。

互聯(lián)網(wǎng)金融目前開展的業(yè)務主要針對的是人群的“厚尾”部分，大多為低端客戶，其風險接受能力較弱，用戶數(shù)量較多。如果出現(xiàn)損失，波及范圍較為廣泛，對社會穩(wěn)定的負面影響較大。

5.未知風險可能增加。

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的金融模式，是將傳統(tǒng)行業(yè)和新興技術結合在一起的形勢。隨著它進入高速交錯發(fā)展的第三階段，傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)的邊界不斷被拓展，一些未知的、嶄新的金融風險也可能伴隨這一過程而出現(xiàn)。監(jiān)管部門應該更加關注其發(fā)展過程，加強對其風險的研究和預判并即使加以防范。

互聯(lián)網(wǎng)金融的部分產(chǎn)品在一定程度上成為了銀行存款的替代品，同樣面臨擠兌風險，并且涉及到的用戶較多，行業(yè)波及面廣泛，容易引發(fā)系統(tǒng)性風險。這些風險特征與傳統(tǒng)商業(yè)銀行非常相像，同樣也需要引入存款保險制度來防范其風險。而存款保險制度的建立與引入也對防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險有重要作用。

1.有利于建立公平的市場競爭機制，促進金融市場健康發(fā)展。

當前大型傳統(tǒng)金融機構實際上享有國家信用為擔保的隱性存款保險，形成了壟斷優(yōu)勢，也造成了服務水平較差，效率較低的后果。建立覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融的顯性存款保險制度，可以使金融市場的競爭程度更高，讓市場在資源配置中充分發(fā)揮作用。更為公平的競爭環(huán)境有助于整個金融行業(yè)重視自身風險狀況，促進金融市場健康發(fā)展。

2.有利于防范流動性和系統(tǒng)性風險，保持金融市場穩(wěn)定。

目前互聯(lián)網(wǎng)金融目前小額存款人較多，建立存款保險制度可以充分減少多數(shù)用戶的擠兌動機，減少其面臨的流動性風險，從而避免單一風險擴散為系統(tǒng)性風險，保持金融市場穩(wěn)定。

3.有利于減少風險事件造成的損失，保護消費者權益。

互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風險復雜多樣而且充滿未知，當前的金融監(jiān)管體系也無法監(jiān)管其全部風險。當風險事件發(fā)生時，存款保險制度能夠及時彌補多數(shù)消費者的損失，終止金融恐慌的蔓延，控制風險時間擴大，保護消費者權益。

存款保險制度如何寫篇十六

3月31日，就在五部委發(fā)布房地產(chǎn)“新政”的次日，《存款保險條例》正式公布，存款保險制度在中國得以建立。

這是自1993年《國務院關于金融體制改革的決定》首次提出建立存款保險制度之后，“靴子”終于落地。

存款保險制度，就是銀行按一定比例向存款保險機構繳納保費，一旦發(fā)生經(jīng)營危機或破產(chǎn)倒閉，存款保險機構可向其提供財務救助或向其存款人支付部分或全部存款。

條例明確了存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。換句話說，假如銀行倒閉了，儲戶存在每家銀行的存款中，被保障的存款最多50萬元。超過50萬元的部分，有可能得不到賠付，或按一定比例賠付。

這意味著，存款由過去國家的全額隱含保險轉為顯性的有限擔保，銀行可能作別“剛性兌付”的時代。

錢都存在一家銀行安全嗎，還是應該分散存錢啊?

存款保險制度是為在銀行破產(chǎn)的情況下，保證存款人的存款安全。專家說了，“在當前和未來一段時間，經(jīng)濟金融形勢總體穩(wěn)定，即便客戶在單一存款機構的存款本息超過50萬元，也不用急著搬家。”

而且一般情況下，你的存款應該是在50萬元覆蓋范圍之內。根據(jù)人民銀行披露的數(shù)據(jù)，50萬以下的存款賬戶占比達到99.7%，可以保證絕大部分存款人的存款安全。從國際上看，償付限額一般是人均國內生產(chǎn)總值(gdp)的2-5倍，考慮到我國居民儲蓄傾向較高，而將最高償付限額設為50萬元，約為2019年我國人均gdp的12倍，高于國際一般水平。

雖然設定了賠付限額，也并不是說50萬以上的資金就完全不能賠付了。一旦銀行破產(chǎn)，超過50萬元的部分，存款人還是能從銀行清算財產(chǎn)中得到補償?shù)摹膰H經(jīng)驗來看，存款保險機構也會通過早期干預或銀行重組等措施，盡量不讓銀行走到破產(chǎn)的地步。

其實此前征求公開意見時，央行相關負責人就給了“定心丸”：即使個別小型存款銀行發(fā)生了被接管、被撤銷或者破產(chǎn)的情況，一般也是先動用存款保險基金，支持其他合格的金融機構對出現(xiàn)問題的存款銀行進行“接盤”，收購或者承擔其業(yè)務、資產(chǎn)、負債，這樣存款人的存款將轉移到其他銀行，繼續(xù)得到全面保障。

如果實在擔心，那就把100萬存款分散在兩家以上的銀行，所有的資金都將得到保障。當然，如果你是土豪身家至少1000萬，還是學會如何理財吧，“把雞蛋放在不同的籃子里”。

所以綜合來看，存款保險制度利好儲戶，這里也一并提醒各位以后存款也是風險的，培養(yǎng)風險識別能力。

除非是趕上大的金融動蕩，存款才可能打水漂了。比如，1998年，受亞洲金融危機沖擊，海南發(fā)展銀行因嚴重支付能力不足而關閉，不過當時由央行指定工商銀行兜底。

那么對銀行來說會有什么影響呢?

按照該項制度，投保機構應當交納的保費，按照本投保機構的被保險存款和存款保險基金管理機構確定的適用費率計算，具體辦法由存款保險基金管理機構規(guī)定。

也就是說，銀行機構要繳納由基準費率和風險差別費率構成的保費，短期內肯定會增加一定成本。

由于國家不再兜底之后，存款保險制度實行差異化費率，所以對各個銀行影響也是不一樣。銀行各自的運營能力、風險管理能力等差異將導致其競爭力進一步分化。

比如，股份制銀行、城商行等中小型銀行將面臨更大的盈利壓力，必須依靠差異化競爭、提升盈利能力以及提高風險管控水平來提升競爭力。此外，中小銀行平均風險要大于國有大型銀行，成本估計會更高。

總的來說，這項制度是為銀行業(yè)特別是民營銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供基礎性的制度保障。對于打破剛性兌付、建立金融機構的市場退出機制以及促進商業(yè)銀行形成一定的市場約束有積極意義。換句話說，就是“未來要讓市場說話、讓資本說話，如果商業(yè)銀行最后資不抵債，就會退出?！?/p>

從更高的層面來說，存款保險制度落地是推動利率市場化改革的必要條件，其建立將進一步推進利率市場化。當前利率市場化步伐正在加快，只剩“最后一公里”。屆時，商業(yè)銀行將進入真正的競爭時代。

存款保險制度如何寫篇十七

目前，我國根據(jù)基本國情設計的，不僅能夠有力的維護我國金融體系的穩(wěn)定，而且能夠真實保護中小儲戶的合法利益。但是，在各個銀行機構體系中，由于我國農(nóng)村信用社屬于中小金融機構，在承擔大額保費等方面還存在很多的壓力，比較容易產(chǎn)生各種風險因素。因此，在當前背景下，認真分析對我國農(nóng)村信用社的影響，并根據(jù)銀行的實際情況，提出更加合理的管理和監(jiān)督模式，這對促進的貫徹和實施具有巨大的推動作用。

我國最新的自20xx年5月起開始實施，它的具體內容是指：銀行根據(jù)各類存款余額的比例要向特定的保險公司繳納相應的保險費，建立存款保險基金。與國外發(fā)達國家建立的相比，我國的有以下三個特點：一是存款保險范圍比較廣泛。新的存款保險范圍包括吸收存款的銀行業(yè)金融機構，被保險的存款不僅有人民幣存款，而且也包括外幣存款，因此，保險的范圍比較廣泛；二是最高限額保障水平比較高。新的存款實行最高償付限額是50萬元人民幣，存款人可以享受到較高的保障水平；三是參保具有一定的強制性。新的已經(jīng)明確要求，凡是屬于參保范圍內的各個銀行等金融機構必須參加存款保險。目前，我國建立并實施的，不僅能減少國家的財政風險和各種負擔，而且這對完善我國創(chuàng)新的市場機制也具有重要的影響。

最早的開始于美國，當時，美國在經(jīng)濟危機的影響下，為了重新樹立起社會公眾對銀行業(yè)的信心，從而考慮到從最大程度上保護存款人的切身利益的角度而制定的。這一制度的出臺極大的促進了當?shù)刂行°y行的發(fā)展，推動了金融市場的改革，加劇了銀行之間的競爭，改變了銀行金融機構傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，打破了舊有的.金融體系，并促進了銀行業(yè)的新發(fā)展。目前，在市場經(jīng)濟的發(fā)展和利率市場化不斷改革的大環(huán)境下，我國不得不加快改革的步伐，的建立對我國農(nóng)村信用社帶來了很大的影響。的建立，從長期來看，新制度的確立能完善我國金融體系，促進金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展；從目前來講，新制度的確立給我國農(nóng)村信用社等中小金融機構也帶來了巨大的壓力。因此，新制度的實施給我國農(nóng)村信用社帶來了危機及挑戰(zhàn)的雙重影響，主要表現(xiàn)在以下兩點：一是新制度的實施造成原有客戶資源的流失。由于農(nóng)村信用社面臨著先天資本不足、資金實力不強以及不良貸款率較高等現(xiàn)狀，而新制度的實施，要求其賠付限額的規(guī)定，這容易造成銀行成本的上升，很多中小企業(yè)和比較富裕的農(nóng)民就會將存款轉向大中型商業(yè)銀行，從而造成一些客戶資源的流失；二是新制度的建立限制了農(nóng)村信用社規(guī)模的進一步擴大。雖然，新制度的規(guī)定能提高中小銀行防范經(jīng)營風險的能力，但是，由于保險費用的高低是由存款規(guī)模所決定的，因此，存款成本的提高限制了農(nóng)村信用社進一步擴大經(jīng)營規(guī)模。

目前，在國內外金融體系不斷變化的背景下，我國農(nóng)村信用社要時刻根據(jù)自身的實際情況，主動改革傳統(tǒng)的經(jīng)營方式和理念，積極調整管理模式，提高思想認識，不斷優(yōu)化存款結構，才能提高抗擊各種風險的能力，最終在激烈的國內外競爭中獲得長遠的發(fā)展。

（一）提高中小銀行的思想認識。

農(nóng)村信用社是我國農(nóng)村金融的主力軍,如果農(nóng)村信用社不能緊跟金融市場的發(fā)展趨勢，不主動改變傳統(tǒng)的發(fā)展思路，很有可能會被社會所淘汰。因此，農(nóng)村信用社要充分認識到的重要性和實施的必然性，更要認識到的實施不僅能更好的保護人們的存款權益，而且能幫助中小銀行深入改革，改變經(jīng)營管理體制，建立完善的管理系統(tǒng)，提高銀行的綜合實力，這對建立農(nóng)村信用社新時期的利益分配機制具有重大的意義。

（二）不斷優(yōu)化存款結構，拓寬存款渠道。

的建立和實施，從一定程度上保證了存款人的利益，這讓存款人看到了新的機遇。因此，農(nóng)村信用社要不斷優(yōu)化存款結構，拓寬存款渠道，才能更加穩(wěn)固農(nóng)村市場，促進存款的穩(wěn)步增長和銀行的發(fā)展：一是農(nóng)村信用社要積極抓住存款人的不同特點，更要實行延伸服務，用最周到、熱情的服務態(tài)度，把最新的銀行政策和規(guī)定傳遞給客戶，并進一步做好新農(nóng)合、新農(nóng)保等國家最新惠農(nóng)資金的發(fā)放事項，在積極宣傳農(nóng)村信用社的同時，努力提高人們對農(nóng)村信用社的信譽度和社會認知度；二是不斷優(yōu)化銀行的存款結構。農(nóng)村信用社要不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，大力發(fā)展各種新的業(yè)務，改善和優(yōu)化存款結構，例如，可以通過不斷增加對公存款的比重、挖掘批發(fā)性存款等方式來降低銀行的存款成本和壓力；三是要積極組織全體員工主動走進社區(qū)、企事業(yè)單位等地區(qū)深度挖掘個人存款和企業(yè)存款，積極開發(fā)新客戶，向新老客戶及時傳達銀行的最新政策和動態(tài)。

（三）提高農(nóng)村信用社的抗風險能力。

不僅能完善銀行的經(jīng)營體系，更能促進銀行的優(yōu)勝劣汰。由于的實施還處于前期探索階段，新制度的抗風險能力還不夠強大，因此，為了提高農(nóng)村信用社的風險識別、風險控制能力，農(nóng)村信用社應該積極采取各種對策來化解經(jīng)營中的風險，不斷提升銀行的監(jiān)管等級，才能爭取享受到和大中型銀行相同的存款保險費率，主要有以下實施對策：一是加強對銀行內資本的流動性管理，有效配置負債結構及資產(chǎn)結構，及時防范各種流動性風險；二是建立并完善有效的資本補充機制，確保資本的充足；三是加強對銀行的內部控制和管理，有效提升其風險管理水平，以此來防范各種風險的發(fā)生。