人民日?qǐng)?bào)與你分享心得體會(huì)報(bào)告 每日日?qǐng)?bào)分享心得(二篇)

心中有不少心得體會(huì)時(shí)，不如來好好地做個(gè)總結(jié)，寫一篇心得體會(huì)，如此可以一直更新迭代自己的想法。大家想知道怎么樣才能寫得一篇好的心得體會(huì)嗎？接下來我就給大家介紹一下如何才能寫好一篇心得體會(huì)吧，我們一起來看一看吧。

關(guān)于人民日?qǐng)?bào)與你分享心得體會(huì)報(bào)告一

人民幣單位協(xié)定存款合同

人民幣單位協(xié)定存款合同

甲方：_____________________

乙方：中國(guó)建設(shè)銀行_______行

甲、乙雙方就開立人民幣協(xié)定存款事宜達(dá)成如下協(xié)議：

一、甲方在乙方開立人民幣協(xié)定存款賬戶，雙方依照《中國(guó)建設(shè)銀行人民幣單位協(xié)定存款章程》和《中國(guó)建設(shè)銀行人民幣單位協(xié)定存款管理辦法》的規(guī)定辦理協(xié)定存款業(yè)務(wù)。

二、甲方在乙方開立協(xié)定存款賬戶的賬號(hào)：_____________，其基本存款額度為人民幣（大寫）________萬。

三、甲方承諾不在協(xié)定存款賬戶上辦理透支業(yè)務(wù)。

四、乙方按季對(duì)甲方協(xié)定存款賬戶進(jìn)行結(jié)息。協(xié)定存款賬戶中基本存款額度以內(nèi)的存款按結(jié)息日活期存款利率計(jì)息；超過基本存款額度的存款按結(jié)息日中國(guó)人民銀行公布的協(xié)定存款利率計(jì)息。

五、對(duì)協(xié)定存款賬戶銷戶的，如果在結(jié)息日銷戶，超過基本存款額度的存款按協(xié)定存款利率計(jì)息；如果不在結(jié)息日銷戶，超過基本存款額度的存款從上一結(jié)息日起到銷戶日止，不再按協(xié)定存款利率計(jì)息，而按銷戶日活期存款利率計(jì)息。

六、雙方應(yīng)按有關(guān)規(guī)定及時(shí)對(duì)賬。

七、本合同的有效期為一年。合同期滿，如雙方均未書面提出終止或修改合同，本合同自動(dòng)延期，其協(xié)定存款賬戶繼續(xù)使用。

八、合同期滿，甲方需要銷戶，必須于距合同到期日10天前向乙方提出書面銷戶通知，并于到期日辦理銷戶手續(xù)。乙方將甲方協(xié)定存款賬戶的存款本息結(jié)清后，全部轉(zhuǎn)入甲方在乙方的基本存款賬戶或一般存款賬戶，同時(shí)協(xié)定存款賬戶銷戶。

九、合同期內(nèi)，甲方原則上不得要求銷戶，如遇特殊情況，須向乙方提交書面銷戶申請(qǐng)，乙方在收到銷戶申請(qǐng)后五個(gè)工作日內(nèi)答復(fù)。乙方審核批準(zhǔn)后，按前條規(guī)定為甲方辦理銷戶手續(xù)。

十、本合同不得質(zhì)押，且不具任何證明之作用。

十一、本合同一式兩份，雙方各執(zhí)一份。

十二、本合同經(jīng)雙方蓋章、簽字后，自_______年_______月_______日起生效。

甲方：______________________

（公章）?

法定代表人：________________

（或授權(quán)代理人）?

________年_______月_______日

乙方：______________________

（公章）?

經(jīng)辦行負(fù)責(zé)人：______________

________年_______月_______日

人民幣單位協(xié)定存款合同

人民幣單位協(xié)定存款合同

關(guān)于人民日?qǐng)?bào)與你分享心得體會(huì)報(bào)告二

第一、簡(jiǎn)單來說，302號(hào)文是央行自392號(hào)文落實(shí)個(gè)人銀行賬戶分類規(guī)定以來最大的調(diào)整。相信大部分銀行都還在考慮對(duì)策，特別是已經(jīng)開展了直銷銀行業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行。

第二、302號(hào)文是央行打擊電信詐騙強(qiáng)有力的工具。

第三、直銷銀行業(yè)務(wù)可能成為歷史，因?yàn)楹罄m(xù)銀行客戶大部分用戶都擁有ii類賬戶，而且ii類賬戶將替代i類賬戶成為主流。可能在未來某個(gè)時(shí)間點(diǎn)i類賬戶相對(duì)ii、iii類賬戶來說少得可憐的時(shí)候，可能i類賬戶就被徹底清除出歷史舞臺(tái)。因此直銷銀行業(yè)務(wù)也就變成手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。

第四、央行發(fā)布302號(hào)文的真正目的是大力發(fā)展國(guó)內(nèi)小額網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)與移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。ii、iii類賬戶只是央行實(shí)現(xiàn)這一目的的工具而已。

——————————————全文分析——————————————

【條款一】“個(gè)人開立ⅱ類、ⅲ類銀行賬戶（以下簡(jiǎn)稱ⅱ、ⅲ類戶），可以綁定本人i類銀行賬戶（以下簡(jiǎn)稱ⅰ類戶）或者信用卡賬戶進(jìn)行身份驗(yàn)證，不得綁定非銀行支付機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱支付機(jī)構(gòu)）開立的支付賬戶進(jìn)行身份驗(yàn)證?！?/p>

{分析}：現(xiàn)在大部分商業(yè)銀行所開立的ii類賬戶都是根據(jù)392號(hào)文要求綁定本人i類賬戶進(jìn)行身份驗(yàn)證，因此302號(hào)文提到可以綁定本人i類賬戶進(jìn)行身份認(rèn)證并不稀奇。有意思的是，以后可以采用信用卡作為驗(yàn)證手段，因?yàn)?92號(hào)文明確指出信用卡不能作為開立ii類賬戶的驗(yàn)證手段！根據(jù)261號(hào)文，同一個(gè)人在同一家銀行只能開立一個(gè)i類賬戶，因此信用卡作為新的驗(yàn)證手段登上歷史舞臺(tái)！

【條款二】“個(gè)人可以憑有效身份證件通過銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱銀行）柜面開立ⅰ、ⅱ、ⅲ類戶。個(gè)人在銀行柜面開立的ⅱ、ⅲ類戶，無需綁定ⅰ類戶或者信用卡賬戶進(jìn)行身份驗(yàn)證。銀行依托自助機(jī)具為個(gè)人開立ⅰ類戶的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)銀行工作人員現(xiàn)場(chǎng)面對(duì)面審核開戶人身份”

{分析}：這個(gè)條款與392號(hào)文基本一致。i類賬戶始終是安全級(jí)別最高的個(gè)人銀行賬戶。另外，需要指出的是，雖然392號(hào)文明確柜面可以開立ii、iii類賬戶，但大部分商業(yè)銀行根本沒有執(zhí)行。但從261號(hào)文之后，這個(gè)事情勢(shì)必需要火速落實(shí)。

【條款三】“銀行開辦ⅱ、ⅲ類戶業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵守銀行賬戶實(shí)名制規(guī)定和反洗錢客戶身份資料保存制度要求，留存開戶申請(qǐng)人身份證件的復(fù)印件、影印件或者影像等。有條件的銀行，可以通過視頻或者人臉識(shí)別等安全有效的技術(shù)手段作為輔助核實(shí)個(gè)人身份信息的方式”

{分析}：在之前央行所下發(fā)的所有文件中，并沒有明確要求銀行在給客戶開立ii、iii類賬戶時(shí)需要保存復(fù)印件、影印件等相關(guān)材料。當(dāng)然通過柜面渠道開立的ii、iii類賬戶肯定有保存，但是通過電子渠道開立的就不一定了。從這一點(diǎn)也能看出來央行的意思，“把ii類賬戶進(jìn)行i類賬戶化”的意愿越來越明顯。也印證了我前面關(guān)于i類賬戶可能退出歷史舞臺(tái)的猜測(cè)。

【條款四】“銀行通過電子渠道非面對(duì)面為個(gè)人開立ⅱ類戶，應(yīng)當(dāng)向綁定賬戶開戶行驗(yàn)證ⅱ類戶與綁定賬戶為同一人開立且綁定賬戶為ⅰ類戶或者信用卡賬戶，第三方機(jī)構(gòu)只能作為驗(yàn)證信息傳輸通道。驗(yàn)證的信息應(yīng)當(dāng)至少包括開戶申請(qǐng)人姓名、居民身份證號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼、綁定賬戶賬號(hào)（卡號(hào)）、綁定賬戶是否為ⅰ類戶或者信用卡賬戶等5個(gè)要素。人民銀行小額支付系統(tǒng)已增加對(duì)手機(jī)號(hào)碼和信用卡賬戶的驗(yàn)證功能（具體接口報(bào)文見附件），銀行應(yīng)當(dāng)于2016年12月底前完成相關(guān)接口開發(fā)和修改工作。銀行通過電子渠道非面對(duì)面為個(gè)人開立ⅲ類戶，應(yīng)當(dāng)向綁定賬戶開戶行驗(yàn)證ⅲ類戶與綁定賬戶為同一人開立，驗(yàn)證的信息應(yīng)當(dāng)至少包括開戶申請(qǐng)人姓名、居民身份證號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼、綁定賬戶賬號(hào)（卡號(hào)）等4個(gè)要素。銀行通過電子渠道非面對(duì)面為個(gè)人開立ⅱ、ⅲ類戶時(shí)，應(yīng)當(dāng)要求開戶申請(qǐng)人登記驗(yàn)證的手機(jī)號(hào)碼與綁定賬戶使用的手機(jī)號(hào)碼保持一致”

{分析}：重頭戲?，F(xiàn)在大部分商業(yè)銀行所開立的ii類賬戶基本都是四要素驗(yàn)證，有的甚至是三要素驗(yàn)證。雖然392號(hào)文提到商業(yè)銀行“可以”通過小額系統(tǒng)綁定賬戶是否為i類賬戶，但是392號(hào)文并沒有強(qiáng)制執(zhí)行。所以商業(yè)銀行基本都沒有執(zhí)行。然而小額系統(tǒng)提供的這個(gè)驗(yàn)證功能，也是巨大的坑。因?yàn)檫@個(gè)功能需要各銀行自己去與各銀行簽協(xié)議，這基本不可能。更關(guān)鍵的是，這個(gè)功能的返回時(shí)效最長(zhǎng)是7天！?。?！如果照這個(gè)要求執(zhí)行，小銀行基本都沒法玩了。

【條款五】“銀行可以通過柜面或者電子渠道為個(gè)人辦理ⅱ、ⅲ類戶變更業(yè)務(wù)。銀行通過電子渠道非面對(duì)面為個(gè)人辦理ⅱ、ⅲ類戶的姓名、居民身份證號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼、綁定賬戶變更業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)按照新開戶要求重新驗(yàn)證信息，并采取措施核實(shí)個(gè)人變更信息的真實(shí)意愿。銀行通過電子渠道非面對(duì)面為個(gè)人辦理ⅱ、ⅲ類戶姓名、居民身份證號(hào)碼變更，且綁定賬戶為他行賬戶的，應(yīng)當(dāng)要求個(gè)人先將ⅱ類戶所有投資理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品贖回、提前支取定期存款，將ⅱ、ⅲ類戶資金全部轉(zhuǎn)回綁定賬戶后再予以變更”

{分析}：對(duì)于電子渠道，目前大部分商業(yè)銀行對(duì)ii類賬戶的變更操作只有手機(jī)號(hào)碼的變更。對(duì)于姓名、身份證號(hào)碼可以變更的觀念，還是首次提出。

【條款六】“銀行可以通過柜面或者電子渠道為個(gè)人辦理ⅱ、ⅲ類戶銷戶業(yè)務(wù)。銀行通過電子渠道非面對(duì)面為個(gè)人辦理ⅱ、ⅲ類戶銷戶時(shí)，綁定賬戶已銷戶的，個(gè)人可按照銀行新開戶要求重新驗(yàn)證個(gè)人身份信息后綁定新的賬戶，將ⅱ、ⅲ類戶資金轉(zhuǎn)回新綁定賬戶后再辦理銷戶”

{分析}：目前大部分商業(yè)銀行主要考慮的是如何多開立一些ii類賬戶，而且大部分認(rèn)為ii類賬戶屬于電子賬戶，因此大部分都沒有銷戶的概念。但后續(xù)ii類賬戶將發(fā)行實(shí)體卡，因此銷戶功能就顯得很重要了。

【條款七、八、九、十、十一】

{分析}：無特別說明

【條款十二】“ⅱ類戶可以辦理存款、購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、限額消費(fèi)和繳費(fèi)、限額向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金業(yè)務(wù)。........”（這一條比較長(zhǎng)）

{分析}：重中之重的重頭戲。392號(hào)文明確規(guī)定了ii類賬戶不具有存取現(xiàn)與配發(fā)實(shí)體卡的功能，這一次可謂重大突破，ii類賬戶很快將迅速普及。另外，之前392號(hào)文并沒有明確ii類賬戶是否具備轉(zhuǎn)賬（轉(zhuǎn)出與轉(zhuǎn)入），所以這一條規(guī)定也是有較大突破。目前有一部分商業(yè)銀行為了大力發(fā)展直銷銀行業(yè)務(wù)，將行內(nèi)員工的每月薪資都發(fā)放到員工的ii類賬戶中，目的是為了提高員工使用直銷銀行業(yè)務(wù)的頻率。302號(hào)文的非綁定賬戶轉(zhuǎn)入限額掐死了這種場(chǎng)景。具體如何應(yīng)對(duì)還需深入探究了。還有，值得一提的是，大部分商業(yè)銀行綁定i類賬戶開立ii類賬戶背后其實(shí)是通過一家或多家第三方支付機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)的，由于302號(hào)文的非綁定賬戶轉(zhuǎn)入限額，那么就很考驗(yàn)背后這家第三方支付公司的銀行連接能力了。

【條款十三】“銀行可以通過ⅱ、ⅲ類戶開展基于主機(jī)的卡模擬（hce）、手機(jī)安全單元（se）、支付標(biāo)記化（tokenization）等技術(shù)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)”

{分析}：重頭戲。自從銀聯(lián)推出applepay、hce等移動(dòng)支付業(yè)務(wù)以來，不斷有商業(yè)銀行向銀聯(lián)咨詢是否允許ii類賬戶綁定這些移動(dòng)支付產(chǎn)品，但銀聯(lián)也無法回答，因?yàn)槿诵袥]有明確可以做。302號(hào)文相當(dāng)于把這種業(yè)務(wù)合法化了。其實(shí)，從302號(hào)文總體來看，很容易發(fā)現(xiàn)央行發(fā)布302號(hào)文的真正目的：大力發(fā)展國(guó)內(nèi)小額網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)與移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。ii、iii類賬戶只是央行實(shí)現(xiàn)這一目的的工具而已。前面所有條款，包括允許發(fā)卡、規(guī)定限額等等條款，都是在為大力發(fā)展ii、iii類賬戶做鋪墊，而大力發(fā)展ii、iii類賬戶其實(shí)是為了大力發(fā)展國(guó)內(nèi)小額網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)與移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，最終實(shí)現(xiàn)無現(xiàn)金、無紙幣市場(chǎng)交易。

【條款十四】“個(gè)人可以將在支付機(jī)構(gòu)開立的支付賬戶綁定本人同名ⅱ、ⅲ類戶使用”

{分析}：重頭戲。根據(jù)第十二條，ii類賬戶可以發(fā)行實(shí)體卡，那么這個(gè)世界上將存在有實(shí)體卡與無實(shí)體卡兩種ii類賬戶，有實(shí)體卡的ii類賬戶畢竟安全性高挺多，而無實(shí)體卡的ii類賬戶安全性相對(duì)低一些，而且這種賬戶的開戶個(gè)數(shù)沒有限制。因此純電子渠道的ii類賬戶安全性待考驗(yàn)。目前微信與支付寶不允許綁定銀行ii類賬戶，主要也是電子渠道所開立的ii類賬戶的安全性問題。

【條款十五】“銀行可以向ⅱ類戶發(fā)放本銀行貸款資金并通過ⅱ類戶還款，ⅱ類戶不得透支。發(fā)放貸款和貸款資金歸還，不受轉(zhuǎn)賬限額規(guī)定”

{分析}：進(jìn)一步放開ii類賬戶權(quán)限。但其實(shí)目前有不少商業(yè)銀行已經(jīng)給ii類賬戶提供了發(fā)放貸款的業(yè)務(wù)，所以這一條款并不稀奇。

【條款十六】“銀行可以在確保個(gè)人賬戶資金安全的前提下，通過ⅱ、ⅲ類戶向綁定賬戶發(fā)送指令扣劃資金”

{分析}：目前已有不少商業(yè)銀行向ii類賬戶提供了水電煤自動(dòng)繳費(fèi)、掃碼支付功能。向綁定賬戶做資金代扣是大勢(shì)所趨。