中國(guó)銀行業(yè)心得體會(huì)(通用19篇)

在忙碌的生活中，總結(jié)心得體會(huì)可以讓我們更清晰地認(rèn)識(shí)自己的成長(zhǎng)和不足。在撰寫心得體會(huì)時(shí)，可以運(yùn)用一些寫作技巧，如排比、比較、對(duì)照等，增強(qiáng)表達(dá)效果。以下是小編為大家收集的心得體會(huì)范文，希望能夠給大家提供一些參考和借鑒。

中國(guó)銀行業(yè)心得體會(huì)篇一

中國(guó)的銀行業(yè)發(fā)展迅猛，各銀行相爭(zhēng)不休，不斷提升服務(wù)水平和競(jìng)爭(zhēng)力。多年來，我作為一名銀行員工，親身體驗(yàn)了銀行業(yè)的發(fā)展與變革。在這個(gè)過程中，我深刻體會(huì)到了中國(guó)銀行業(yè)的一些特點(diǎn)和心得，下面將從創(chuàng)新發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)防控、客戶服務(wù)、人才培養(yǎng)以及金融科技等方面進(jìn)行討論。

首先，中國(guó)銀行業(yè)在創(chuàng)新發(fā)展方面取得了巨大成功。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融市場(chǎng)的開放，銀行業(yè)面臨著新的競(jìng)爭(zhēng)和挑戰(zhàn)。為了在激烈的市場(chǎng)環(huán)境中立于不敗之地，各大銀行紛紛加大創(chuàng)新力度。通過引入新的金融產(chǎn)品、服務(wù)和技術(shù)，銀行滿足了客戶多樣化的需求，提高了服務(wù)質(zhì)量和效率。對(duì)于個(gè)人客戶，銀行推出了手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等增值服務(wù)，方便了客戶的日常理財(cái)和支付。對(duì)于企業(yè)客戶，銀行推出了財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)和電子商務(wù)服務(wù)，助力企業(yè)提升運(yùn)營(yíng)效率和降低成本。

其次，風(fēng)險(xiǎn)防控是中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。隨著金融市場(chǎng)的不斷變化，風(fēng)險(xiǎn)也不斷增加。銀行作為金融機(jī)構(gòu)，必須始終保持高度的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，并采取有效的措施進(jìn)行防控。中國(guó)銀行業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)防控方面經(jīng)歷了一個(gè)不斷學(xué)習(xí)和完善的過程，逐步建立了風(fēng)險(xiǎn)管理體系和機(jī)制，加強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、評(píng)估和監(jiān)控。銀行加強(qiáng)了對(duì)貸款、信用和市場(chǎng)等風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制，降低了風(fēng)險(xiǎn)暴露。同時(shí)，銀行也加強(qiáng)了反洗錢和反恐怖融資等方面的防控，保護(hù)了金融系統(tǒng)的安全和穩(wěn)定。

第三，客戶服務(wù)是中國(guó)銀行業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。中國(guó)銀行業(yè)的快速發(fā)展離不開客戶的支持和認(rèn)可。因此，銀行必須提供優(yōu)質(zhì)的客戶服務(wù)，滿足客戶的需求，并建立良好的客戶關(guān)系。中國(guó)銀行業(yè)在這方面取得了一系列的成績(jī)，通過不斷改進(jìn)服務(wù)流程、擴(kuò)大服務(wù)網(wǎng)絡(luò)以及提高服務(wù)質(zhì)量，提升了客戶的體驗(yàn)和滿意度。銀行加大了對(duì)員工的培訓(xùn)和教育力度，提高他們的專業(yè)素養(yǎng)和服務(wù)能力。同時(shí)，銀行還通過開展金融知識(shí)普及活動(dòng)，提升客戶的金融素質(zhì)，增強(qiáng)了客戶對(duì)銀行的信任。

第四，人才培養(yǎng)是中國(guó)銀行業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展的關(guān)鍵。中國(guó)銀行業(yè)要想在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，必須擁有優(yōu)秀的人才隊(duì)伍。因此，銀行業(yè)始終注重培養(yǎng)人才，積極推行人力資源開發(fā)戰(zhàn)略。銀行從招聘、培訓(xùn)到晉升，都注重全面考量員工的素質(zhì)和能力，實(shí)行了一系列科學(xué)的人才選拔和培養(yǎng)機(jī)制。銀行通過內(nèi)外部培訓(xùn)、崗位輪換等方式培養(yǎng)員工的多元技能，提升員工的綜合素質(zhì)和競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，銀行注重建立和完善激勵(lì)機(jī)制，提高員工的工作積極性和創(chuàng)造力。

最后，金融科技是中國(guó)銀行業(yè)未來發(fā)展的重要?jiǎng)恿?。在?shù)字化時(shí)代的浪潮中，中國(guó)銀行業(yè)積極推動(dòng)金融科技的創(chuàng)新和應(yīng)用，加速銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。通過人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等技術(shù)的引入，銀行業(yè)改變了以往的服務(wù)模式和業(yè)務(wù)流程，提升了金融服務(wù)的智能化和便捷性。無論是電子支付、虛擬貨幣還是數(shù)字化金融產(chǎn)品，都在中國(guó)銀行業(yè)取得了長(zhǎng)足的發(fā)展，為客戶提供了更多樣化的選擇。

綜上所述，中國(guó)銀行業(yè)在創(chuàng)新發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)防控、客戶服務(wù)、人才培養(yǎng)以及金融科技等方面取得了顯著成績(jī)。這些經(jīng)驗(yàn)和體會(huì)不僅對(duì)中國(guó)銀行業(yè)的繼續(xù)發(fā)展具有重要意義，也對(duì)其他國(guó)家的銀行業(yè)發(fā)展提供了借鑒和啟示。我相信，在各界的共同努力下，中國(guó)的銀行業(yè)會(huì)繼續(xù)走向更加穩(wěn)健和可持續(xù)的發(fā)展道路。

中國(guó)銀行業(yè)心得體會(huì)篇二

新華社北京3月2日電(記者李延霞)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2日舉行發(fā)布會(huì)，十個(gè)部門負(fù)責(zé)人集體亮相，介紹銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范與化解、服務(wù)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展等相關(guān)情況。信用風(fēng)險(xiǎn)防控有喜有憂信用風(fēng)險(xiǎn)一直是銀行業(yè)最基礎(chǔ)、最主要的風(fēng)險(xiǎn)，在銀行的資產(chǎn)負(fù)債表上，信貸以及其他實(shí)際承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例超過50%。針對(duì)近期有消息說銀監(jiān)會(huì)正在摸底不良貸款情況，銀監(jiān)會(huì)審慎規(guī)制局局長(zhǎng)肖遠(yuǎn)企表示，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行排查摸底有多種監(jiān)管手段和工具，包括不同形式的壓力測(cè)試、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查等，摸清信用風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)后采取有針對(duì)性的措施。他表示，2018年信用風(fēng)險(xiǎn)整體形勢(shì)有喜有憂，我國(guó)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)整體穩(wěn)中向好，是做好銀行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)防控的重要支撐。新動(dòng)能、新業(yè)態(tài)不斷發(fā)展壯大，成為銀行業(yè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，也為防范信用風(fēng)險(xiǎn)提供了有利條件。銀行業(yè)抵御信用風(fēng)險(xiǎn)的“彈藥”比較充足，撥備覆蓋率超過180%，資本充足率為13.65%，撥備和資本合計(jì)約為21萬億元。肖遠(yuǎn)企同時(shí)坦言，當(dāng)前信用風(fēng)險(xiǎn)防控也存在一些不利因素。一是大量信貸資源沉積在產(chǎn)能過剩行業(yè)，甚至是“僵尸企業(yè)”，還有一些信貸資源過度集中于一些快速發(fā)展的跨行業(yè)大中型企業(yè)，是威脅信貸資產(chǎn)質(zhì)量的隱患；二是部分銀行資產(chǎn)分類不真實(shí)、不準(zhǔn)確，甚至還存在不良資產(chǎn)的隱藏、轉(zhuǎn)移以及虛假出表等問題，信用風(fēng)險(xiǎn)防控能力也不充足；三是銀行信用風(fēng)險(xiǎn)防控的'外部環(huán)境還不夠完善，信用法制環(huán)境不健全，一些地方還存在地方保護(hù)主義以及逃廢銀行債務(wù)等情況。“整體而言，銀行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)比較穩(wěn)定，但還存在潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患，特別是一些結(jié)構(gòu)性、周期性和體制性因素，可能會(huì)造成不良貸款仍將持續(xù)暴露一段時(shí)間?！毙みh(yuǎn)企表示。各類銀行業(yè)機(jī)構(gòu)運(yùn)行穩(wěn)健從各部門負(fù)責(zé)人的介紹看，我國(guó)各類銀行業(yè)機(jī)構(gòu)運(yùn)行穩(wěn)健。截至2017年底，我國(guó)五家大型銀行總資產(chǎn)在商業(yè)銀行總資產(chǎn)當(dāng)中的占比達(dá)到47%。銀監(jiān)會(huì)大型銀行部主任楊麗平表示，大型銀行在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面發(fā)揮了重要作用。五家大型銀行普惠金融事業(yè)部掛牌成立后，新發(fā)放普惠金融貸款404萬余筆，3.19萬億元，戶均貸款79萬元。設(shè)立民營(yíng)銀行是我國(guó)銀行業(yè)改革的重要一筆。數(shù)據(jù)顯示，截至2017年末，17家民營(yíng)銀行總資產(chǎn)3381.4億元，同比增長(zhǎng)85.22%；2017年民營(yíng)銀行總計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)19.67億元，是上年同期的2.09倍；截至2017年末，民營(yíng)銀行不良貸款率0.53%，低于商業(yè)銀行平均水平1.22個(gè)百分點(diǎn)。銀監(jiān)會(huì)城市銀行部主任凌敢表示，民營(yíng)銀行的設(shè)立，只要符合條件，境內(nèi)的純中資的民營(yíng)企業(yè)都可以提出申請(qǐng)。目前來看，不少民營(yíng)企業(yè)主動(dòng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，突出核心主業(yè)，健全風(fēng)險(xiǎn)治理，對(duì)參與設(shè)立民營(yíng)銀行更加理性。在華外資銀行經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健。數(shù)據(jù)顯示，2017年末外資銀行在中國(guó)營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)總數(shù)1013家，相比2002年的180家年均增長(zhǎng)13%；總資產(chǎn)從2002年末的3000多億元，增長(zhǎng)到2017年末的3.24萬億元，年均增長(zhǎng)超過15%；2017年累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)相當(dāng)于2002年的10倍。銀監(jiān)會(huì)外資銀行部主任段繼寧表示，將進(jìn)一步擴(kuò)大在華外資銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)空間，完善監(jiān)管政策，優(yōu)化監(jiān)管規(guī)則和考核方式，為銀行業(yè)機(jī)構(gòu)提供公平、透明、開放的監(jiān)管政策環(huán)境和營(yíng)商環(huán)境。銀行理財(cái)業(yè)務(wù)有序調(diào)整2017年以來，隨著銀監(jiān)會(huì)持續(xù)加大監(jiān)管力度，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)已在按照監(jiān)管導(dǎo)向有序調(diào)整。數(shù)據(jù)顯示，截至2017年末，銀行理財(cái)產(chǎn)品余額為29.5萬億元，較年初增加4860億元，比2016年少增5.1萬億元；同比增長(zhǎng)1.7%，較上年同期下降22個(gè)百分點(diǎn)。同業(yè)理財(cái)規(guī)模和占比連續(xù)11個(gè)月環(huán)比“雙降”，較年初減少3.4萬億元，下降51%。銀監(jiān)會(huì)創(chuàng)新部主任李文紅表示，根據(jù)“資管新規(guī)”的總體要求，銀監(jiān)會(huì)對(duì)現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)則進(jìn)行了系統(tǒng)梳理，研究借鑒國(guó)內(nèi)外監(jiān)管實(shí)踐，起草了銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法，擬作為配套細(xì)則適時(shí)發(fā)布實(shí)施。李文紅表示，希望商業(yè)銀行統(tǒng)一認(rèn)識(shí)，主動(dòng)作為，認(rèn)真分析理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)，研究制定理財(cái)業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型規(guī)劃，及早啟動(dòng)系統(tǒng)開發(fā)改造工作，抓緊推進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)范治理，為新規(guī)出臺(tái)后更好實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)過渡奠定良好基礎(chǔ)。多方面推動(dòng)股權(quán)管理辦法落實(shí)為從源頭上防范風(fēng)險(xiǎn)，解決商業(yè)銀行股東和股權(quán)方面存在的亂象，銀監(jiān)會(huì)制定了《商業(yè)銀行股權(quán)管理暫行辦法》，明確了“三位一體”的股權(quán)穿透監(jiān)管框架。銀監(jiān)會(huì)法規(guī)部主任劉福壽表示，將著重從六個(gè)方面來推動(dòng)辦法的實(shí)施，包括加強(qiáng)培訓(xùn)、指導(dǎo)商業(yè)銀行加強(qiáng)股東管理、嚴(yán)格股東資質(zhì)、組織開展商業(yè)銀行股東履職和履約情況評(píng)估、將中小商業(yè)銀行股權(quán)管理納入2018年現(xiàn)場(chǎng)檢查計(jì)劃、加大對(duì)商業(yè)銀行及其股東違法違規(guī)行為的查處力度。此外，他表示，銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)啟動(dòng)《商業(yè)銀行股權(quán)托管辦法》的起草工作，探索通過股權(quán)托管制度，提高商業(yè)銀行股權(quán)管理規(guī)范性和股權(quán)信息透明度。

中國(guó)銀行業(yè)心得體會(huì)篇三

第一段：引言（150字）。

中國(guó)銀行業(yè)在過去幾十年里取得了巨大的發(fā)展成就。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)和改革開放進(jìn)程的推進(jìn)，銀行業(yè)作為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展支柱之一，扮演著至關(guān)重要的角色。通過近年來的實(shí)踐和經(jīng)驗(yàn)，我深切體會(huì)到中國(guó)銀行業(yè)的優(yōu)勢(shì)和不足之處，同時(shí)也意識(shí)到中國(guó)銀行業(yè)仍面臨的挑戰(zhàn)。

中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在許多方面。首先，中國(guó)擁有龐大的人口基數(shù)和蓬勃發(fā)展的市場(chǎng)，這為銀行提供了廣闊的發(fā)展空間。其次，中國(guó)銀行家們?cè)诿鎸?duì)挑戰(zhàn)時(shí)表現(xiàn)出的應(yīng)對(duì)能力和創(chuàng)新思維令人難以忽視。他們積極引入科技，提升服務(wù)質(zhì)量，并積極拓展國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)，保持了銀行業(yè)的良好發(fā)展勢(shì)頭。此外，中國(guó)政府對(duì)金融業(yè)的發(fā)展給予了高度的關(guān)注和支持，不斷完善監(jiān)管和政策環(huán)境，為銀行業(yè)的健康發(fā)展提供了有力保障。

然而，盡管中國(guó)銀行業(yè)取得了令人矚目的成就，但也存在一些不足之處。首先，銀行間競(jìng)爭(zhēng)存在嚴(yán)重的不均衡現(xiàn)象，大型國(guó)有銀行占據(jù)了主導(dǎo)地位，其他小型銀行相對(duì)較弱。這導(dǎo)致資源不均衡、創(chuàng)新動(dòng)力不足，無法真正滿足市場(chǎng)需求。其次，風(fēng)險(xiǎn)控制和監(jiān)管不到位是銀行業(yè)面臨的主要問題之一。過去幾年，中國(guó)銀行業(yè)頻繁爆發(fā)的非法集資和金融舞弊事件，給整個(gè)行業(yè)的聲譽(yù)帶來了嚴(yán)重影響。此外，個(gè)別銀行在貸款風(fēng)險(xiǎn)和金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面存在不規(guī)范的現(xiàn)象，也給金融市場(chǎng)穩(wěn)定性帶來了挑戰(zhàn)。

中國(guó)銀行業(yè)在未來仍面臨著一系列的挑戰(zhàn)。首先，隨著技術(shù)的不斷創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融等新興領(lǐng)域的迅速發(fā)展，傳統(tǒng)銀行將面臨著來自新型金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)。這將迫使傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)，提高服務(wù)質(zhì)量和創(chuàng)新能力，以保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。其次，金融風(fēng)險(xiǎn)的防控仍是一個(gè)重要議題。銀行需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制，在依法合規(guī)的前提下，保證金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展。此外，人才培養(yǎng)和專業(yè)素養(yǎng)的提高對(duì)銀行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展也至關(guān)重要。

第五段：結(jié)論（200字）。

總之，中國(guó)銀行業(yè)在發(fā)展中展現(xiàn)出了巨大的潛力和活力，但也面臨著一些挑戰(zhàn)。為了保持可持續(xù)發(fā)展，銀行業(yè)需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，提升服務(wù)質(zhì)量和效率，加強(qiáng)科技創(chuàng)新和人才培養(yǎng)。同時(shí)，政府也應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)管和政策的完善，為銀行業(yè)提供更好的發(fā)展環(huán)境和支持。只有在科技創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)控制的雙重引領(lǐng)下，中國(guó)銀行業(yè)才能充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，為中國(guó)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展做出更大的貢獻(xiàn)。

中國(guó)銀行業(yè)心得體會(huì)篇四

尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)、各位同事：

大家下午好!

我是來自*****的****，今天我演講的題目是《同創(chuàng)農(nóng)行夢(mèng)，共筑中國(guó)夢(mèng)》。

春天的兩會(huì)，因?yàn)閴?mèng)想變得飛揚(yáng)熱烈，因?yàn)閴?mèng)想變得無比厚重。

實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興，就是中華民族近代以來最偉大的夢(mèng)想!其后通過一系列重要講話，在新的歷史起點(diǎn)上描繪了“中國(guó)夢(mèng)’的宏偉藍(lán)圖，形成了新時(shí)期凝聚黨心民心的磅磺力量。

為員工創(chuàng)造良好的工作環(huán)境、搭建事業(yè)發(fā)展平臺(tái)，著力實(shí)現(xiàn)與國(guó)家、社會(huì)、客戶、股東以及員工等各利益相關(guān)者的和諧相處、繁榮共進(jìn)。

我也有一個(gè)夢(mèng)，就是自我價(jià)值的實(shí)現(xiàn)。

盡管只是一名員工，但我始終認(rèn)為：人可以平凡，但不能平庸，在平凡的崗位也可以創(chuàng)造一流的業(yè)績(jī)。

馬斯洛需求層次理論告訴我們，人的最高層次需求就是自我實(shí)現(xiàn)的需求。

我想，發(fā)揮個(gè)人的智慧和潛能，實(shí)現(xiàn)自己的理想和價(jià)值，是每一位農(nóng)行員工都應(yīng)該有的追求。

巴爾扎克曾說：“一個(gè)能思想的人，才真是一個(gè)力量無邊的人。

”理想有如嫩綠的芽胚，在這上面生長(zhǎng)出人類的活動(dòng)、行為、熱情、激情的大樹。

馬云我想大家都知道，創(chuàng)辦了阿里巴巴集團(tuán)。

目前，阿里巴巴已經(jīng)是全球最大的電商網(wǎng)站之一。

沒有思想上的解放，馬云不能成功。

沒有把想法轉(zhuǎn)換成實(shí)際，馬云也不可能成功。

今年6月13日，阿里巴巴集團(tuán)旗下的支付寶悄然上線“余額寶”類存款業(yè)務(wù)。

通過“余額寶”，用戶存留在支付寶的資金不僅能拿到“利息”，而且和銀行活期存款利息相比收益更高。

一旦支付寶不僅僅是一種支付工具，一旦用戶的行為習(xí)慣發(fā)生改變，支付寶的余額將會(huì)大幅度的增加，更多的基金、理財(cái)產(chǎn)品、增值產(chǎn)品，都會(huì)考慮與余額寶合作。

用戶的余額可供選擇的生財(cái)機(jī)會(huì)，也會(huì)進(jìn)一步增加，一旦滾雪球的效應(yīng)出現(xiàn)，我們?cè)撛趺崔k?在科學(xué)技術(shù)飛速發(fā)展的今天，電子銀行已經(jīng)不再只是錦上添花之物，更不是可有可無的裝飾品，而是關(guān)系到商業(yè)銀行生死存亡的的大計(jì)。

如果我們不能正視事實(shí)，一味墨守成規(guī)、抱殘守缺，必將錯(cuò)過當(dāng)前良好的發(fā)展機(jī)遇。

因此我們要有強(qiáng)烈的危機(jī)感和使命感，加快創(chuàng)新和營(yíng)銷步伐，把大力普及電話銀行、加快發(fā)展網(wǎng)上銀行、積極探索手機(jī)銀行，作為增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、價(jià)值創(chuàng)造力的重大戰(zhàn)略舉措。

電子銀行是金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新相結(jié)合的產(chǎn)物，電子銀行的創(chuàng)新是觀念上的創(chuàng)新，是銀行業(yè)務(wù)渠道上的創(chuàng)新。

目前我行的電子銀行產(chǎn)品還沒有擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的束縛，只是將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)搬到互聯(lián)網(wǎng)上開展而已。

今后，我們要真正的走到客戶中去，了解客戶需要什么樣的金融產(chǎn)品，為每一位客戶量身定做金融產(chǎn)品，而不是將我們已經(jīng)制定好的產(chǎn)品推介給客戶。

我們要緊跟市場(chǎng)趨勢(shì)，細(xì)分客戶群體，了解客戶心目中喜歡的電子銀行模式和使用習(xí)慣，以滿足需求為出發(fā)點(diǎn)不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，推出適應(yīng)市場(chǎng)需求的金融產(chǎn)品。

中國(guó)銀行業(yè)心得體會(huì)篇五

基于中國(guó)銀行體系對(duì)于中國(guó)未來經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)至關(guān)緊要的影響力，近期世界不少有影響的金融研究機(jī)構(gòu)、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)不約而同地發(fā)表了對(duì)于中國(guó)銀行體系的一系列研究報(bào)告，其中比較有影響的，如月高盛公司發(fā)布的對(duì)于中國(guó)銀行業(yè)的預(yù)測(cè)、年10月里昂證券發(fā)布的對(duì)于中國(guó)銀行業(yè)的評(píng)論、以及2002年10月穆迪公司發(fā)布的對(duì)于中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展展望的研究報(bào)告。這些報(bào)告從不同的側(cè)面觀察和總結(jié)了中國(guó)銀行業(yè)近年來的主要進(jìn)展和存在的問題。盡管角度不同、數(shù)據(jù)也未必準(zhǔn)確，但是這些研究報(bào)告確實(shí)也給我們提供了一個(gè)重要的觀察側(cè)面。比如，高盛公司在研究報(bào)告中指出，從當(dāng)前中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)看，中國(guó)的銀行體系最值得擔(dān)心的倒不是類似東南亞金融危機(jī)中東南亞國(guó)家的銀行業(yè)所出現(xiàn)的摧枯拉朽般的倒閉風(fēng)潮，最應(yīng)當(dāng)擔(dān)心的倒是想日本的金融體系一樣，因?yàn)檫t遲不推出徹底的金融改革，不僅使得銀行體系一蹶不振，而且還嚴(yán)重制約了日本經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇和增長(zhǎng)潛力的發(fā)揮。

在上述種種報(bào)告中，穆迪公司的研究報(bào)告相對(duì)更為中立，分析也更為全面，因而盡管其中可能有這樣或者那樣不全面和準(zhǔn)確的地方，但是同樣值得我們予以關(guān)注。在這份2002年10月發(fā)布的研究報(bào)告中，穆迪公司宣布在綜合考慮了在政府主導(dǎo)下的銀行業(yè)改革措施、市場(chǎng)開放帶來的壓力、整個(gè)銀行業(yè)正在面臨的挑戰(zhàn)等因素之后，將中國(guó)銀行業(yè)的評(píng)級(jí)確定為穩(wěn)定。

一穆迪公司對(duì)于中國(guó)銀行業(yè)的總體評(píng)價(jià)。

在研究報(bào)告中，穆迪公司注意到中國(guó)的銀行業(yè)在改革中扮演了一個(gè)十分重要的角色，并且是中國(guó)政府在制定其改革日程表時(shí)優(yōu)先考慮的行業(yè)。這是由中國(guó)獨(dú)特的改革路徑所決定的：中國(guó)銀行體系積存的高額的不良貸款，實(shí)際上在很大程度上體現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的成本；中國(guó)政府如果要試圖建設(shè)一個(gè)健康的銀行體系，必須要尋求適當(dāng)?shù)姆绞胶颓罏檫@些巨額的成本買單，同時(shí)控制新的不良貸款在銀行體系中產(chǎn)生。

因?yàn)橹袊?guó)銀行業(yè)目前問題的形成有歷史的原因，其解決也需要一定的步驟和階段，同時(shí)也考慮到銀行改革過程中可能來自金融、政治和社會(huì)層面的壓力，穆迪公司認(rèn)為在穩(wěn)定壓倒一切的前提下，目前如果斷然全面在銀行市場(chǎng)引入市場(chǎng)機(jī)制必然是弊大于利。這種漸進(jìn)的改革思路顯然與前述高盛公司激烈的銀行改革思路有明顯的區(qū)別。

由于國(guó)有銀行在中國(guó)的金融體系中一直占據(jù)主導(dǎo)性的地位，因此國(guó)有銀行改革的進(jìn)展?fàn)顩r直接影響到對(duì)于中國(guó)銀行業(yè)改革的進(jìn)展的評(píng)價(jià)。在穆迪公司看來，中國(guó)的四大國(guó)有商業(yè)銀行繼續(xù)壟斷中國(guó)的金融系統(tǒng)，它們也是整個(gè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的來源；穆迪公司在研究報(bào)告中指出，由于業(yè)務(wù)范圍狹窄、國(guó)有企業(yè)表現(xiàn)不佳、沉重的稅負(fù)和僵硬的利率政策，四大銀行的不良貸款率很高，而資本水平則很低。四大銀行由于貸款損失準(zhǔn)備金不足，沒有足夠的能力核銷自己的不良貸款。特別值得指出的是，穆迪公司在研究報(bào)告中強(qiáng)調(diào)，如果單純依靠銀行自身的經(jīng)營(yíng)，四大銀行很難保證整個(gè)金融系統(tǒng)的償付能力；從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度來看，中國(guó)的銀行有可能需要注入更多的公共資金才能與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)接軌。這實(shí)際上就是我們經(jīng)常提及的“誰應(yīng)當(dāng)為國(guó)有銀行的巨額不良資產(chǎn)買單”的問題，巨額的不良貸款已經(jīng)形成，損失也已經(jīng)形成，要回避這個(gè)尖銳的問題顯然是難以持續(xù)下去的，在穆迪公司看來甚至可能會(huì)威脅到國(guó)有銀行對(duì)于金融體系償付能力的支持水平。顯然，這是一個(gè)非常嚴(yán)峻的評(píng)價(jià)。如果按照穆迪公司的看法，研解決國(guó)有銀行的不良貸款問題就必須要注入更多的公共資金，但是如果在注入公共資金的同時(shí)又不能給國(guó)有銀行形成預(yù)算軟約束的預(yù)期和可能產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)，目前看來還是一個(gè)難以解決的難題。

在穆迪公司的研究報(bào)告中，提及的中國(guó)銀行業(yè)在2002年可圈可點(diǎn)的改革進(jìn)展并不多，無非是一些國(guó)有銀行開始意識(shí)到來自中國(guó)政府的直接支持在將來會(huì)逐漸消失，有的國(guó)有銀行采取了新的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，有的還退出了無利可圖的產(chǎn)業(yè)，撤并了位于不太富裕的農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)。另外，一些新上市的銀行經(jīng)營(yíng)狀況相對(duì)較好，機(jī)制也相對(duì)較為靈活，穆迪公司甚至樂觀地認(rèn)為這些上市銀行可能也為整個(gè)行業(yè)樹立了新的標(biāo)準(zhǔn)，這些銀行的成功在穆迪看來甚至也有可能引領(lǐng)國(guó)有商業(yè)銀行走出困境。如果考察目前為數(shù)不多的上市銀行并不十分出色的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、以及新橋集團(tuán)入主深發(fā)展之后發(fā)出的“隨處可見可以改進(jìn)、創(chuàng)造價(jià)值的空間”的感嘆，我們認(rèn)為穆迪公司確實(shí)是高估了這些上市銀行可能的影響力，也低估了這些上市銀行在股權(quán)結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力方面的缺陷和不足。

從具體的銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域看，穆迪的研究報(bào)告特地提及了中國(guó)的銀行業(yè)在2002年的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)是增長(zhǎng)的亮點(diǎn)，但是穆迪認(rèn)為因?yàn)橹袊?guó)缺乏良好的信用文化以及個(gè)人信用數(shù)據(jù)的積累而制約了這些業(yè)務(wù)的發(fā)展。實(shí)際上，信用數(shù)據(jù)的積累和個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)的管理并不一定有一個(gè)統(tǒng)一的、適用于全球的模式，在中國(guó)當(dāng)前的市場(chǎng)環(huán)境下，同樣可能尋求到消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)空間和立足點(diǎn)，只是銀行業(yè)是否有足夠的創(chuàng)新能力和市場(chǎng)開拓能力來把握這些業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)能力而已。穆迪公司的研究報(bào)告特地強(qiáng)調(diào)說2002年中國(guó)的銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展不能令人滿意，并且認(rèn)為相關(guān)政策和定價(jià)措施都不是十分明確是重要原因，實(shí)際上2002年中國(guó)的銀行業(yè)對(duì)于中間業(yè)務(wù)的重視可以說是前所未有的，中央銀行在對(duì)于中間業(yè)務(wù)的管理方面也顯著地放松了管制，這是十分值得關(guān)注的一個(gè)趨勢(shì)，我們可以樂觀地看到，如果價(jià)格的管制能夠進(jìn)一步放松，銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)在會(huì)有一個(gè)顯著的發(fā)展。

之后已經(jīng)成為當(dāng)前國(guó)內(nèi)銀行界廣泛關(guān)注的一個(gè)趨勢(shì)。

二2002年中國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的變遷：銀行業(yè)洗牌還沒有展開。

在比較中國(guó)的銀行改革與工業(yè)企業(yè)改革時(shí)，中國(guó)的銀行界人士經(jīng)常強(qiáng)調(diào)銀行業(yè)改革是落后于工業(yè)改革步伐的，現(xiàn)在這一判斷也出現(xiàn)在穆迪公司的研究報(bào)告中。在此基礎(chǔ)上，盡管穆迪公司認(rèn)為中國(guó)政府五年內(nèi)將國(guó)有銀行改造成真正的商業(yè)銀行的目標(biāo)有些過于樂觀，但是穆迪公司還是認(rèn)為會(huì)有一些銀行在改革的過程中的表現(xiàn)將會(huì)優(yōu)于其它銀行，而且這種優(yōu)勢(shì)會(huì)隨著改革的深入而不斷加強(qiáng)。顯然，這是一個(gè)重新洗牌的過程，只是在2002年這個(gè)洗牌過程并沒有充分的展開。

首先看國(guó)有銀行。因?yàn)閲?guó)有銀行的地位是如此的重要，穆迪公司強(qiáng)調(diào)認(rèn)為國(guó)有銀行在可預(yù)見的將來將會(huì)一如既往的得到政府的支持，但是穆迪公司堅(jiān)持認(rèn)為國(guó)有銀行要想解決歷史遺留問題，還必須得到政府的幫助，其中特別建議要政府在恰當(dāng)?shù)臅r(shí)候注入資本金。這顯然是呼吁政府注意在銀行體系積累的巨額不良資產(chǎn)及其可能對(duì)于銀行的穩(wěn)健性和金融體系的安全性造成的.負(fù)面影響和壓力。一直到目前為止，中國(guó)的四大銀行依然壟斷了整個(gè)系統(tǒng)的資產(chǎn)、存款和貸款，根據(jù)穆迪公司的統(tǒng)計(jì)，目前四大銀行占整個(gè)系統(tǒng)存貸款的份額分別為67%和61%，貸款市場(chǎng)份額的下降（為68%）主要是因?yàn)閲?guó)有企業(yè)表現(xiàn)不佳，而這些國(guó)有企業(yè)是四大國(guó)有銀行的主要客戶。

與國(guó)有銀行在保持壟斷地位下的市場(chǎng)份額下滑相對(duì)照，中國(guó)的股份制銀行和城市銀行的增長(zhǎng)空間有所拓展。穆迪公司注意到，20世紀(jì)八十年代建立的10家股份制銀行已有4家上市，這些銀行目前看來盈利能力更強(qiáng)，不良貸款率更低，其關(guān)注的客戶重點(diǎn)是沿海發(fā)達(dá)地區(qū)的外國(guó)公司和合資公司；而且這些銀行也易于吸引外資銀行的合作。穆迪公司還強(qiáng)調(diào)，中國(guó)的城市銀行增長(zhǎng)很快，一些銀行，如上海銀行、南京城市銀行，已經(jīng)獲得了外資銀行的投資，但城市銀行的管理和內(nèi)部控制水平也不高。我們需要特別指出的是，外資銀行進(jìn)入之后，其在目標(biāo)客戶的定位、目標(biāo)市場(chǎng)的界定、已經(jīng)相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)方式上，外資銀行實(shí)際上與國(guó)有銀行基本上沒有太多直接的競(jìng)爭(zhēng)和沖突，倒是這些股份制的銀行和城市銀行將更多地承受外資銀行進(jìn)入的壓力，這一點(diǎn)值得穆迪公司在分析中國(guó)銀行體系時(shí)重點(diǎn)關(guān)注。

至于政策性銀行，基本上是主導(dǎo)政策性貸款的格局，在穆迪公司看來，國(guó)家發(fā)展銀行的增長(zhǎng)速度最快，它也是三家當(dāng)中改革最深入的一家。但是，需要指出的是，到目前為止，中國(guó)的銀行市場(chǎng)上，盡管政策性銀行的業(yè)務(wù)取得了一些進(jìn)展，但是究竟如何界定政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)之間的區(qū)別、政策性業(yè)務(wù)究竟應(yīng)當(dāng)控制在多大的規(guī)模之內(nèi)、多大的范圍之內(nèi)？都是缺乏明確的問題，換言之，中國(guó)目前還沒有一個(gè)專門的針對(duì)政策性銀行的“政策銀行法”，這是制約中國(guó)政策性銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵性障礙，可惜這一點(diǎn)在穆迪的報(bào)告中沒有提及。

隨著國(guó)有銀行退出農(nóng)村市場(chǎng)，農(nóng)村信用合作社成為農(nóng)村金融市場(chǎng)的主導(dǎo)力量。目前，中國(guó)8億農(nóng)民的金融服務(wù)主要來自于38,000個(gè)農(nóng)村信用合作社，這些信用合作社大約占整個(gè)金融系統(tǒng)資產(chǎn)的10%。穆迪公司的研究報(bào)告注意到，農(nóng)村信用合作社的經(jīng)營(yíng)管理水平不高，其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)蘊(yùn)藏了很大的風(fēng)險(xiǎn)。穆迪公司預(yù)期，雖然從嚴(yán)格意義上來講農(nóng)村信用合作社不是國(guó)有金融機(jī)構(gòu)，但從穩(wěn)定角度出發(fā)，穆迪認(rèn)為政府會(huì)在需要時(shí)提供必要的幫助。我們認(rèn)為，農(nóng)村信用合作社經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中蘊(yùn)藏的風(fēng)險(xiǎn)，很大程度上是治理結(jié)構(gòu)存在嚴(yán)重缺陷、地方政府干預(yù)嚴(yán)重、關(guān)聯(lián)貸款的監(jiān)管不到位等因素導(dǎo)致的，如果由于考慮穩(wěn)定的原因就過多地給予這些機(jī)構(gòu)以政策性的支持或者是隱含的擔(dān)保，實(shí)際上并不利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在未來的健康發(fā)展。

按照中國(guó)加入世貿(mào)組織的承諾，中國(guó)政府會(huì)在年底前完全取消對(duì)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)和地域限制。在當(dāng)前階段，外資銀行一般會(huì)選擇與本地的銀行合作，這樣運(yùn)作的成本更為低廉。穆迪公司的研究報(bào)告指出，在短期內(nèi)外資銀行的市場(chǎng)份額不會(huì)有很大幅度上升，但是，同樣值得注意的是，這些外資銀行爭(zhēng)奪的優(yōu)質(zhì)客戶對(duì)于中國(guó)的銀行業(yè)的沖擊實(shí)際上在直接推動(dòng)國(guó)有銀行為主導(dǎo)的中國(guó)銀行業(yè)走向邊緣化。

三中國(guó)銀行業(yè)的增長(zhǎng)空間何在？

為什么中國(guó)的銀行體系不良貸款比率較高而外資銀行還是紛紛涌入？其中一個(gè)最為關(guān)鍵性的因素，是中國(guó)的金融市場(chǎng)的快速增長(zhǎng)的前景吸引了他們的進(jìn)入。具體來說，中國(guó)金融市場(chǎng)為銀行業(yè)的增長(zhǎng)創(chuàng)造了多方面的業(yè)務(wù)空間。

首先，在穆迪公司看來，零售銀行業(yè)務(wù)會(huì)有一個(gè)快速的增長(zhǎng)，實(shí)際上這已經(jīng)成為當(dāng)前中國(guó)銀行業(yè)的現(xiàn)實(shí)，不少的銀行已經(jīng)宣稱就業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的重點(diǎn)轉(zhuǎn)向零售業(yè)務(wù)。實(shí)際上中國(guó)的零售銀行的兩大增長(zhǎng)點(diǎn)為住房信貸和汽車信貸，因?yàn)榫W(wǎng)點(diǎn)眾多、客戶的基礎(chǔ)廣泛，國(guó)有銀行將在這一市場(chǎng)上占有優(yōu)勢(shì)。從國(guó)際比較角度考察，中國(guó)的消費(fèi)信貸近兩年來雖有增長(zhǎng)，但水平較其他亞洲國(guó)家低，仍有增長(zhǎng)潛力。從不同銀行的市場(chǎng)表現(xiàn)來看，中國(guó)的住房信貸占消費(fèi)信貸增長(zhǎng)的70%以上，工行于20年底超越建行，成為這一市場(chǎng)上的最大放貸者。汽車信貸也在價(jià)格、利息及國(guó)家政策等方面的刺激下成為另一增長(zhǎng)點(diǎn)。目前看來，所謂“小康不小康，關(guān)鍵看住房”；所謂“小康社會(huì)應(yīng)當(dāng)也是小車社會(huì)”，因此未來這兩個(gè)領(lǐng)域的增長(zhǎng)不僅會(huì)帶動(dòng)中國(guó)未來經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，同樣也會(huì)帶動(dòng)銀行零售市場(chǎng)的增長(zhǎng)。

其次，銀行卡業(yè)務(wù)增長(zhǎng)顯著也已經(jīng)成為中國(guó)銀行業(yè)的一個(gè)顯著的增長(zhǎng)點(diǎn)。根據(jù)穆迪公司的觀察，中國(guó)銀行業(yè)在銀行卡市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)使得市場(chǎng)進(jìn)一步細(xì)化，不過市場(chǎng)的滲透率總體上依然偏低?；诋?dāng)前中國(guó)信用環(huán)境的現(xiàn)實(shí)，中國(guó)的銀行業(yè)發(fā)出的銀行卡主要為給零售及公司存款客戶的借記卡，真正的信用卡反而發(fā)展有限，商業(yè)銀行從這些銀行卡業(yè)務(wù)中刻意獲得的收入除了通常的利差收入之外，還有電子支付、資金轉(zhuǎn)移及購買與出售投資產(chǎn)品（如銀證通等業(yè)務(wù)）等方面獲利。

難，僅僅依靠銀行貸款也不能解決中小企業(yè)的問題，而需要政府的扶持、創(chuàng)業(yè)資本的介入和股票市場(chǎng)的建立等多個(gè)方面的支持，而且不同行業(yè)、不同地區(qū)、不同發(fā)展階段的中小企業(yè)其對(duì)于貸款的需求也是不同的。

四中國(guó)銀行業(yè)當(dāng)前值得關(guān)注的主要問題。

穆迪公司在研究報(bào)告中重點(diǎn)指出了中國(guó)的銀行業(yè)當(dāng)前存在的主要問題。

首先，從銀行內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理的角度看，主要有以下的問題：（1）公司治理方面的缺陷，這一問題在國(guó)有銀行中尤為嚴(yán)重。穆迪公司注意到，最難進(jìn)行改革的地方是管理責(zé)任制，國(guó)有銀行的官本位導(dǎo)向，使得國(guó)有銀行內(nèi)部的運(yùn)作有如政府內(nèi)部的官僚體系，被委派的高級(jí)管理者任期短，多強(qiáng)調(diào)短期目標(biāo)而非持續(xù)性的改革。同時(shí)，缺乏管理激勵(lì)機(jī)制也會(huì)阻礙建立良好的公司治理。歸結(jié)穆迪公司的分析，國(guó)有銀行的治理問題，無非是官本位和激勵(lì)不足的問題，這已經(jīng)成為幾乎所有銀行界人士的共識(shí)，但是目前的關(guān)鍵是如何采取行動(dòng)。（2）會(huì)計(jì)與披露標(biāo)準(zhǔn)的改善：穆迪公司注意到中國(guó)政府正致力改善銀行的透明度與信息披露，如年財(cái)政部頒布了針對(duì)金融機(jī)構(gòu)的新的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則。2002年起，中國(guó)的銀行必須公布5級(jí)分類的結(jié)果，根據(jù)不良資產(chǎn)水平做出計(jì)提準(zhǔn)備并向人行做出季報(bào)。但國(guó)有銀行被豁免根據(jù)新的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則做出計(jì)提準(zhǔn)備。同時(shí)，穆迪公司注意到財(cái)政部對(duì)計(jì)提準(zhǔn)備的限制放寬，但財(cái)政部對(duì)壞帳沖銷仍嚴(yán)格控制。顯然，這個(gè)領(lǐng)域是有一定進(jìn)展的，但是進(jìn)展十分有限。（3）如果說前述公司治理問題和信息披露問題是兩個(gè)老問題的話，穆迪在研究報(bào)告中還專門提出了中國(guó)的銀行體系中存在的操作風(fēng)險(xiǎn)的問題。穆迪公司強(qiáng)調(diào)，由于經(jīng)營(yíng)規(guī)模與歷史遺留問題，國(guó)有銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)要比股份制銀行高。這主要是因?yàn)樗拇筱y行有廣泛的網(wǎng)絡(luò)與官僚體系。內(nèi)部信息不流暢，決策機(jī)制官僚化，要建立全國(guó)性的數(shù)據(jù)庫還需要好幾年，目前為止，部分客戶信息還通過手工獲取與傳輸，易發(fā)生錯(cuò)誤。同時(shí)，穆迪公司認(rèn)為中國(guó)的銀行業(yè)存在的不恰當(dāng)?shù)墓芾碡?zé)任制賦予高層管理者極大的決策權(quán)，導(dǎo)致濫用職權(quán)和舞弊現(xiàn)象的發(fā)生。另外，穆迪公司認(rèn)為過去國(guó)有銀行的管理是基于一致同意的基礎(chǔ)，責(zé)任不明確，導(dǎo)致低效率和操作風(fēng)險(xiǎn)，目前國(guó)有銀行正在機(jī)構(gòu)扁平化、責(zé)任與權(quán)力分工明確等方面做出努力，穆迪公司認(rèn)為長(zhǎng)遠(yuǎn)來講這可能有助于降低操作風(fēng)險(xiǎn)與提高效率。實(shí)際上，中國(guó)的銀行業(yè)的龐大的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，使得總行對(duì)于偏布各地的分支機(jī)構(gòu)實(shí)際上處于失控的狀況。有不少學(xué)者認(rèn)為當(dāng)前中國(guó)的銀行業(yè)的問題主要是層級(jí)過多、授權(quán)不當(dāng)?shù)葐栴}，實(shí)際上這個(gè)問題的根本還是內(nèi)部信息的傳遞和信息網(wǎng)絡(luò)的支持問題，這一點(diǎn)是穆迪公司的研究報(bào)告中值得重視的一個(gè)新的關(guān)注點(diǎn)。

其次，從銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)的外部環(huán)境看，穆迪公司認(rèn)為值得關(guān)注的主要有以下幾個(gè)方面：（1）利率自由化的進(jìn)程緩慢。但是，在十六大報(bào)告中已經(jīng)明確提出要推進(jìn)利率的市場(chǎng)化，目前看來這一改革舉措在環(huán)境適當(dāng)?shù)臅r(shí)候還是可能會(huì)加速。（2）貸款評(píng)級(jí)體系可能出現(xiàn)重大轉(zhuǎn)變，同時(shí)貸款清收的難度加大。這主要是指全面實(shí)施貸款的五級(jí)分類體系，由此可能會(huì)推動(dòng)貸款質(zhì)量的下滑。另外，中國(guó)人民銀行定下了在20將不良貸款率降至15%的目標(biāo)。目前看來不少銀行都宣稱許不良貸款水平持續(xù)改善，但需要指出地，這些銀行處置不良貸款的速度能否保持現(xiàn)在的水平值得關(guān)注，因?yàn)閺牟涣假Y產(chǎn)處置的技術(shù)角度觀察，在處理完較好的不良資產(chǎn)后，后續(xù)的處置工作難度將會(huì)加大。在處置的過程中，國(guó)有銀行還需要大量的收益以彌補(bǔ)處理不良資產(chǎn)所產(chǎn)生的損失，這對(duì)不少銀行來說都是很有挑戰(zhàn)性的。（3）銀行資本水平依然不足，但非緊迫問題。穆迪公司認(rèn)為，盡管資本金水平不足，但是中國(guó)銀行業(yè)的充足的流動(dòng)性以及儲(chǔ)戶對(duì)政府的信任還是減輕了這一壓力。只要經(jīng)濟(jì)保持繁榮穩(wěn)定，沒有重大外部變故發(fā)生，銀行將繼續(xù)在穩(wěn)定的環(huán)境中尋求發(fā)展。

總之，穆迪公司對(duì)于2002年中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展展望的研究報(bào)告盡管其中有不少地方也有語焉不詳、甚至未必全面和準(zhǔn)確的地方，但是在不少方面對(duì)中國(guó)銀行業(yè)確實(shí)也提出了值得重視的意見和分析結(jié)論，這顯然對(duì)于正在負(fù)重前行的中國(guó)銀行業(yè)是有積極的參考意義的。

中國(guó)銀行業(yè)心得體會(huì)篇六

本站銀行專業(yè)資格考試頻道問你整理分享關(guān)于中國(guó)銀行業(yè)文明服務(wù)公約具體細(xì)則，歡迎大家前來參考閱讀，希望能有所幫助。

第一條為進(jìn)一步規(guī)范銀行業(yè)從業(yè)人員的服務(wù)行為，全面提升銀行業(yè)服務(wù)質(zhì)量和水平，樹立銀行業(yè)良好的社會(huì)形象，促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，推動(dòng)構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)，經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)員單位共同協(xié)商，制定本公約。

第二條自覺遵守國(guó)家的法律法規(guī)、政策及相關(guān)規(guī)定，提倡公平公正、誠(chéng)實(shí)守信的服務(wù)理念，以積極的態(tài)度、扎實(shí)的作風(fēng)和文明的形象，向客戶提供高質(zhì)量、高效率、高層次的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。無論客戶大小、業(yè)務(wù)多少，都要一視同仁，保證客戶的正當(dāng)權(quán)益不受損害。

第三條建立科學(xué)、規(guī)范、合理的服務(wù)機(jī)制，采用方便、快捷的工作流程，積極發(fā)展讓廣大客戶滿意的新產(chǎn)品、新技術(shù)和新設(shè)備，構(gòu)建高效、便民的多功能服務(wù)體系。

第四條大力開展職業(yè)道德和服務(wù)意識(shí)教育，加強(qiáng)精神文明建設(shè)，將“嚴(yán)格、規(guī)范、謹(jǐn)慎、誠(chéng)信、創(chuàng)新”的十字行風(fēng)融入各項(xiàng)服務(wù)中，努力提高員工的從業(yè)素質(zhì)，弘揚(yáng)忠于職守、恪守信用、公正廉潔、文明熱情、謙虛禮讓、耐心周到、注重效率、保守秘密的職業(yè)精神。

第五條嚴(yán)把服務(wù)工作質(zhì)量關(guān)，要求員工按照服務(wù)工作質(zhì)量要求和規(guī)范化操作規(guī)程辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，做到快捷準(zhǔn)確，把差錯(cuò)率降到最低。杜絕違規(guī)操作，發(fā)現(xiàn)內(nèi)部違法違規(guī)行為必須及時(shí)向上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)或有關(guān)部門報(bào)告。

第六條要求員工保持文明規(guī)范的行為舉止，使用禮貌親切的工作用語。員工在工作時(shí)，要保持儀容儀表端莊、文明、自然，著裝整潔、得體、樸素、大方，使用文明用語，提倡說普通話，做到來有迎聲，問有答聲，走有送聲。特殊崗位根據(jù)業(yè)務(wù)需要掌握特殊服務(wù)用語，努力實(shí)現(xiàn)語言無障礙服務(wù)。使用服務(wù)用語時(shí)，根據(jù)區(qū)域習(xí)俗和客戶特點(diǎn)靈活掌握。

第七條保證營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)適當(dāng)、合理地安排營(yíng)業(yè)窗口和工作人員，提高工作效率，縮短客戶等候時(shí)間，切實(shí)解決客戶排長(zhǎng)隊(duì)的問題。

第八條保證營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)環(huán)境整潔、明亮、美觀、大方。營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)要提供完善、周到的便民設(shè)施，如設(shè)置安全警示、業(yè)務(wù)品種項(xiàng)目牌、利率牌、服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)牌，提供客戶書寫用具等，并通過增加網(wǎng)上銀行等自助設(shè)備保證營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)有多種服務(wù)渠道。

第九條公布服務(wù)監(jiān)督電話號(hào)碼，設(shè)立意見簿。對(duì)客戶的服務(wù)需求和疑問咨詢要及時(shí)辦理、解釋。對(duì)客戶的批評(píng)要認(rèn)真對(duì)待，虛心接受合理的意見和建議，并及時(shí)答復(fù)處理，妥善化解各種矛盾。

第十條按規(guī)定對(duì)atm、cdm、金融自助服務(wù)通等自助設(shè)備配備專管人員，保證設(shè)備的正常運(yùn)行，對(duì)客戶使用時(shí)出現(xiàn)的問題要積極解決。做好金融自助服務(wù)項(xiàng)目的宣傳輔導(dǎo)工作，根據(jù)需要提供相關(guān)咨詢服務(wù)。

第十一條加強(qiáng)反假鈔工作，并做好有關(guān)宣傳。協(xié)助客戶提高識(shí)別假鈔的能力，柜臺(tái)外必須配備有效的驗(yàn)鈔設(shè)備，方便客戶驗(yàn)鈔。處理假鈔時(shí)要遵守有關(guān)規(guī)定，耐心、細(xì)致地做好解釋工作，爭(zhēng)取客戶的理解和支持，維護(hù)銀行業(yè)聲譽(yù)。

第十二條定期對(duì)上崗人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)和考核，督促員工加強(qiáng)學(xué)習(xí)，鉆研業(yè)務(wù)，熟練掌握本崗位業(yè)務(wù)技能，不斷提高業(yè)務(wù)能力和操作技術(shù)。要嚴(yán)格執(zhí)行上崗資格認(rèn)定制度，不合格者必須下崗培訓(xùn)。

第十三條建立層層檢查的工作機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)分支機(jī)構(gòu)文明服務(wù)執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查，并將其納入內(nèi)部考核機(jī)制，確保各項(xiàng)服務(wù)工作質(zhì)量目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

第十四條為保證本公約的有效實(shí)施，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)可制訂相應(yīng)的實(shí)施細(xì)則，組織會(huì)員對(duì)公約的執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)督、檢查、評(píng)估和督促。

第十五條本公約經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)員大會(huì)審議通過后實(shí)施。

中國(guó)銀行業(yè)心得體會(huì)篇七

九、負(fù)責(zé)統(tǒng)一編制全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、報(bào)表，并按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定予以公布；

十、對(duì)銀行業(yè)自律組織的活動(dòng)進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督；

十三、對(duì)有違法經(jīng)營(yíng)、經(jīng)營(yíng)管理不善等情形銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)予以撤銷；

十五、對(duì)擅自設(shè)立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或非法從事銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)予以取締；

十七、承辦國(guó)務(wù)院交辦的其他事項(xiàng)。

中國(guó)銀行業(yè)心得體會(huì)篇八

基于中國(guó)銀行體系對(duì)于中國(guó)未來經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)至關(guān)緊要的影響力，近期世界不少有影響的金融研究機(jī)構(gòu)、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)不約而同地發(fā)表了對(duì)于中國(guó)銀行體系的一系列研究報(bào)告，其中比較有影響的，如2002年12月高盛公司發(fā)布的對(duì)于中國(guó)銀行業(yè)的預(yù)測(cè)、2002年10月里昂證券發(fā)布的對(duì)于中國(guó)銀行業(yè)的評(píng)論、以及2002年10月穆迪公司發(fā)布的對(duì)于中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展展望的研究報(bào)告。這些報(bào)告從不同的側(cè)面觀察和總結(jié)了中國(guó)銀行業(yè)近年來的主要進(jìn)展和存在的問題。盡管角度不同、數(shù)據(jù)也未必準(zhǔn)確，但是這些研究報(bào)告確實(shí)也給我們提供了一個(gè)重要的觀察側(cè)面。比如，高盛公司在研究報(bào)告中指出，從當(dāng)前中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)看，中國(guó)的銀行體系最值得擔(dān)心的倒不是類似東南亞金融危機(jī)中東南亞國(guó)家的銀行業(yè)所出現(xiàn)的摧枯拉朽般的倒閉風(fēng)潮，最應(yīng)當(dāng)擔(dān)心的倒是想日本的金融體系一樣，因?yàn)檫t遲不推出徹底的金融改革，不僅使得銀行體系一蹶不振，而且還嚴(yán)重制約了日本經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇和增長(zhǎng)潛力的發(fā)揮。

在上述種種報(bào)告中，穆迪公司的研究報(bào)告相對(duì)更為中立，分析也更為全面，因而盡管其中可能有這樣或者那樣不全面和準(zhǔn)確的地方，但是同樣值得我們予以關(guān)注。在這份2002年10月發(fā)布的研究報(bào)告中，穆迪公司宣布在綜合考慮了在政府主導(dǎo)下的銀行業(yè)改革措施、市場(chǎng)開放帶來的壓力、整個(gè)銀行業(yè)正在面臨的挑戰(zhàn)等因素之后，將中國(guó)銀行業(yè)的評(píng)級(jí)確定為穩(wěn)定。

一穆迪公司對(duì)于中國(guó)銀行業(yè)的總體評(píng)價(jià)。

在研究報(bào)告中，穆迪公司注意到中國(guó)的銀行業(yè)在改革中扮演了一個(gè)十分重要的角色，并且是中國(guó)政府在制定其改革日程表時(shí)優(yōu)先考慮的行業(yè)。這是由中國(guó)獨(dú)特的改革路徑所決定的：中國(guó)銀行體系積存的高額的不良貸款，實(shí)際上在很大程度上體現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌的成本；中國(guó)政府如果要試圖建設(shè)一個(gè)健康的銀行體系，必須要尋求適當(dāng)?shù)姆绞胶颓罏檫@些巨額的成本買單，同時(shí)控制新的不良貸款在銀行體系中產(chǎn)生。

因?yàn)橹袊?guó)銀行業(yè)目前問題的形成有歷史的原因，其解決也需要一定的'步驟和階段，同時(shí)也考慮到銀行改革過程中可能來自金融、政治和社會(huì)層面的壓力，穆迪公司認(rèn)為在穩(wěn)定壓倒一切的前提下，目前如果斷然全面在銀行市場(chǎng)引入市場(chǎng)機(jī)制必然是弊大于利。這種漸進(jìn)的改革思路顯然與前述高盛公司激烈的銀行改革思路有明顯的區(qū)別。

由于國(guó)有銀行在中國(guó)的金融體系中一直占據(jù)主導(dǎo)性的地位，因此國(guó)有銀行改革的進(jìn)展?fàn)顩r直接影響到對(duì)于中國(guó)銀行業(yè)改革的進(jìn)展的評(píng)價(jià)。在穆迪公司看來，中國(guó)的四大國(guó)有商業(yè)銀行繼續(xù)壟斷中國(guó)的金融系統(tǒng)，它們也是整個(gè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的來源；穆迪公司在研究報(bào)告中指出，由于業(yè)務(wù)范圍狹窄、國(guó)有企業(yè)表現(xiàn)不佳、沉重的稅負(fù)和僵硬的利率政策，四大銀行的不良貸款率很高，而資本水平則很低。四大銀行由于貸款損失準(zhǔn)備金不足，沒有足夠的能力核銷自己的不良貸款。特別值得指出的是，穆迪公司在研究報(bào)告中強(qiáng)調(diào)，如果單純依靠銀行自身的經(jīng)營(yíng)，四大銀行很難保證整個(gè)金融系統(tǒng)的償付能力；從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度來看，中國(guó)的銀行有可能需要注入更多的公共資金才能與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)接軌。這實(shí)際上就是我們經(jīng)常提及的“誰應(yīng)當(dāng)為國(guó)有銀行的巨額不良資產(chǎn)買單”的問題，巨額的不良貸款已經(jīng)形成，損失也已經(jīng)形成，要回避這個(gè)尖銳的問題顯然是難以持續(xù)下去的，在穆迪公司看來甚至可能會(huì)威脅到國(guó)有銀行對(duì)于金融體系償付能力的支持水平。顯然，這是一個(gè)非常嚴(yán)峻的評(píng)價(jià)。如果按照穆迪公司的看法，研解決國(guó)有銀行的不良貸款問題就必須要注入更多的公共資金，但是如果在注入公共資金的同時(shí)又不能給國(guó)有銀行形成預(yù)算軟約束的預(yù)期和可能產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)，目前看來還是一個(gè)難以解決的難題。

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中國(guó)銀行業(yè)心得體會(huì)篇九

首先，我代表浦發(fā)銀行感謝中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)及各位同業(yè)單位對(duì)浦發(fā)銀行一如既往的信任與支持。是國(guó)家“十三五”規(guī)劃的開局之年，也是新一屆保理專業(yè)委員會(huì)開展工作的元年，在國(guó)家沿著新的五年計(jì)劃不斷發(fā)展的大背景下，中國(guó)保理業(yè)如何能夠在其間乘勢(shì)而上、開辟新的境界和新的局面，這是當(dāng)下值得我們中國(guó)保理業(yè)界同仁深思的問題。

剛才聽了中國(guó)外匯投資研究院譚雅玲院長(zhǎng)的精彩報(bào)告，我個(gè)人認(rèn)為，中國(guó)經(jīng)濟(jì)要想強(qiáng)大，其中很關(guān)鍵的因素就是中國(guó)的實(shí)體企業(yè)是否能夠健康發(fā)展。這個(gè)題怎樣破解，實(shí)際是我們所面臨的一個(gè)至關(guān)重要的問題。而如何讓中國(guó)大量的工商企業(yè)，特別是中小型工商企業(yè)獲得融資支持，則是其中一個(gè)至關(guān)重要的方面。

過去，金融業(yè)在中小企業(yè)融資這個(gè)問題上，曾經(jīng)有過許多嘗試，大多采取了增強(qiáng)第二還款來源、強(qiáng)化擔(dān)保的方式，比如動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，或者由擔(dān)保公司提供擔(dān)保等等，但這些信用增級(jí)手段的實(shí)際效果卻往往不如預(yù)期，究其原因，主要是因?yàn)榇蠹野殃P(guān)注點(diǎn)都集中在企業(yè)的財(cái)務(wù)性因素與資產(chǎn)擔(dān)保情況上，并未深入到中小企業(yè)的整個(gè)生產(chǎn)流程中去綜合考慮。

而我們保理專業(yè)委員會(huì)的一項(xiàng)主要工作就是要針對(duì)中小企業(yè)的全流程生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)，從訂單的生成到貨款的回籠，有效地配置與企業(yè)的貿(mào)易模式和周期相匹配的金融融資方案，從而基于對(duì)中小企業(yè)所處供應(yīng)鏈的全視角考察和整體性把握，依托貿(mào)易自償性的重要特征，解決輕資產(chǎn)類中小企業(yè)的融資需求。我們要積極順應(yīng)國(guó)家服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的號(hào)召，做大體量，做實(shí)效果，這既是我們保理專業(yè)委員會(huì)的歷史使命，更是我們義不容辭的責(zé)任。

在做大交易量的同時(shí)，我們保理專業(yè)委員會(huì)還需要借助互聯(lián)網(wǎng)蓬勃興起的東風(fēng)、依托大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，積極整合銀行業(yè)資源，對(duì)客戶信息進(jìn)行分析和挖掘，探索打造銀行間協(xié)作服務(wù)中小企業(yè)的信息平臺(tái)，構(gòu)建服務(wù)中小企業(yè)的金融生態(tài)圈。

與此同時(shí)，面臨我國(guó)推進(jìn)“一帶一路”建設(shè)，打造陸海內(nèi)外聯(lián)動(dòng)、東西雙向開放的全面開放新格局，我們還要積極呼應(yīng)國(guó)家鼓勵(lì)中國(guó)企業(yè)走出去的戰(zhàn)略，發(fā)揮好保理專業(yè)委員會(huì)這個(gè)中國(guó)保理業(yè)層級(jí)最高、影響力最大的'專業(yè)組織的平臺(tái)作用，不但要積極倡導(dǎo)我國(guó)商業(yè)銀行通過金融服務(wù)的介入，有效降低走出去企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，更要成為中國(guó)商業(yè)銀行與境外同業(yè)機(jī)構(gòu)保理業(yè)務(wù)溝通與交流的重要紐帶和橋梁，加強(qiáng)國(guó)際金融合作，支持中國(guó)企業(yè)在世界經(jīng)濟(jì)舞臺(tái)上扮演更重要的角色。

志之所趨，窮山距海不能限也，志之所向，銳兵精甲不能御也。時(shí)代賦予了我們光榮的使命，更為我們提供了廣闊的舞臺(tái)?！笆逡?guī)劃”下全新格局的經(jīng)濟(jì)發(fā)展東風(fēng)已起，中國(guó)保理業(yè)要在其間乘勢(shì)而上、開辟新的境界和新的局面，商業(yè)銀行要自律引領(lǐng)、規(guī)范經(jīng)營(yíng)，強(qiáng)化優(yōu)勢(shì)、勇于創(chuàng)新，共謀發(fā)展。我們有理由相信，在各級(jí)監(jiān)管部門的引領(lǐng)和關(guān)懷下，在業(yè)界同仁的積極參與下，中國(guó)的保理業(yè)務(wù)將繼續(xù)秉承國(guó)際慣例和中國(guó)實(shí)踐相結(jié)合的原則，做精國(guó)內(nèi)市場(chǎng)、樹立國(guó)際地位。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)保理專業(yè)委員會(huì)將繼續(xù)在規(guī)范行業(yè)發(fā)展、加強(qiáng)同業(yè)交流、推動(dòng)產(chǎn)業(yè)合作、普及專業(yè)知識(shí)等方面扎實(shí)開展工作，以自律、維權(quán)、服務(wù)、協(xié)調(diào)為己任，繼續(xù)為中國(guó)保理市場(chǎng)健康有序發(fā)展，發(fā)揮積極的作用。讓我們大家同心協(xié)力、共同迎接新挑戰(zhàn)，繼往開來、攜手共創(chuàng)新輝煌!

中國(guó)銀行業(yè)心得體會(huì)篇十

第十八條保健食品生產(chǎn)者對(duì)其生產(chǎn)產(chǎn)品的質(zhì)量和安全負(fù)責(zé)。

第十九條開辦保健食品生產(chǎn)企業(yè)，應(yīng)當(dāng)向所在地省、自治區(qū)、直轄市食品藥品監(jiān)督管理部門提出申請(qǐng)。

擬新建保健食品生產(chǎn)企業(yè)，應(yīng)當(dāng)依法取得產(chǎn)品注冊(cè)證，經(jīng)檢查符合《保健食品良好生產(chǎn)規(guī)范》要求，取得《保健食品生產(chǎn)許可證》，憑《保健食品生產(chǎn)許可證》到工商行政管理部門辦理登記注冊(cè)后，方可組織生產(chǎn)。《保健食品生產(chǎn)許可證》應(yīng)當(dāng)標(biāo)明生產(chǎn)的保健食品品種。

保健食品生產(chǎn)企業(yè)擬增加保健食品品種的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)《保健食品良好生產(chǎn)規(guī)范》檢查合格后，在《保健食品生產(chǎn)許可證》上予以標(biāo)明。

第二十條經(jīng)省、自治區(qū)、直轄市食品藥品監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)，具有同劑型生產(chǎn)條件的保健食品生產(chǎn)企業(yè)可以接受委托生產(chǎn)保健食品。

委托方對(duì)所委托生產(chǎn)產(chǎn)品的質(zhì)量安全負(fù)責(zé);受委托方應(yīng)當(dāng)保證生產(chǎn)符合《保健食品良好生產(chǎn)規(guī)范》并承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。

第二十一條保健食品生產(chǎn)應(yīng)當(dāng)符合國(guó)家制定的《保健食品良好生產(chǎn)規(guī)范》要求?！侗＝∈称妨己蒙a(chǎn)規(guī)范》包括機(jī)構(gòu)與人員、廠房與設(shè)施、設(shè)備、物料、衛(wèi)生、驗(yàn)證、文件、生產(chǎn)管理、質(zhì)量管理、投訴與安全性事件報(bào)告、自查等內(nèi)容。

保健食品生產(chǎn)企業(yè)應(yīng)當(dāng)依照《食品安全法》第三十六條、第三十七條規(guī)定建立原料進(jìn)貨查驗(yàn)記錄和食品出廠檢驗(yàn)記錄，并應(yīng)當(dāng)如實(shí)記錄食品生產(chǎn)過程的安全管理情況。記錄的保存期限不得少于2年。

第二十二條開辦保健食品批發(fā)企業(yè)，應(yīng)當(dāng)向省、自治區(qū)、直轄市食品藥品監(jiān)督管理部門提出申請(qǐng);開辦保健食品零售企業(yè)，應(yīng)當(dāng)向所在地縣級(jí)食品藥品監(jiān)督管理部門提出申請(qǐng)。經(jīng)檢查符合《保健食品良好經(jīng)營(yíng)規(guī)范》要求的，發(fā)給《保健食品經(jīng)營(yíng)許可證》，憑《保健食品經(jīng)營(yíng)許可證》到工商行政管理部門辦理登記注冊(cè)。

第二十三條保健食品經(jīng)營(yíng)應(yīng)當(dāng)符合《保健食品良好經(jīng)營(yíng)規(guī)范》的要求。《保健食品良好經(jīng)營(yíng)規(guī)范》包括管理職責(zé)、人員與培訓(xùn)、設(shè)施與設(shè)備、進(jìn)貨與驗(yàn)收、陳列與儲(chǔ)藏、銷售與服務(wù)、質(zhì)量管理、投訴與安全性事件報(bào)告、自查等內(nèi)容。

保健食品經(jīng)營(yíng)企業(yè)應(yīng)當(dāng)依照《食品安全法》第三十九條第二款的規(guī)定建立進(jìn)貨查驗(yàn)記錄制度，應(yīng)當(dāng)如實(shí)記錄食品的名稱、規(guī)格、數(shù)量、生產(chǎn)批號(hào)、保質(zhì)期、供貨者名稱及聯(lián)系方式、進(jìn)貨日期等內(nèi)容，或者保留載有上述信息的進(jìn)貨票據(jù)。記錄、票據(jù)的保存期限不得少于2年。

第二十四條取得產(chǎn)品注冊(cè)證的進(jìn)口保健食品應(yīng)當(dāng)經(jīng)出入境檢驗(yàn)檢疫機(jī)構(gòu)檢驗(yàn)合格后，海關(guān)憑出入境檢驗(yàn)檢疫機(jī)構(gòu)簽發(fā)的通關(guān)證明放行。

出口商出口保健食品的，應(yīng)當(dāng)報(bào)所在地省、自治區(qū)、直轄市食品藥品監(jiān)督管理部門備案，取得備案憑證后方可向出入境檢驗(yàn)檢疫機(jī)構(gòu)申辦出口手續(xù)。

出入境檢驗(yàn)檢疫機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)食品藥品監(jiān)督管理部門出具的備案憑證，對(duì)出口保健食品進(jìn)行監(jiān)督、抽檢，發(fā)放通關(guān)證明。海關(guān)憑出入境檢驗(yàn)檢疫機(jī)構(gòu)簽發(fā)的通關(guān)證明放行。

第二十五條保健食品及其用于保健食品的原料、輔料、包裝材料、檢驗(yàn)規(guī)范和方法等保健食品的食品安全國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)由國(guó)務(wù)院衛(wèi)生行政部門制定。國(guó)家食品藥品監(jiān)督管理部門應(yīng)當(dāng)將審定的進(jìn)口保健食品產(chǎn)品企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)通報(bào)國(guó)家出入境檢驗(yàn)檢疫部門，作為出入境檢驗(yàn)檢疫的依據(jù)。

保健食品生產(chǎn)企業(yè)應(yīng)當(dāng)按照食品安全國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)、國(guó)家有關(guān)規(guī)定和國(guó)家食品藥品監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)的產(chǎn)品配方、生產(chǎn)工藝進(jìn)行生產(chǎn)，生產(chǎn)記錄應(yīng)當(dāng)完整準(zhǔn)確。

第二十六條保健食品生產(chǎn)者應(yīng)當(dāng)對(duì)其產(chǎn)品標(biāo)簽、說明書內(nèi)容的真實(shí)性負(fù)責(zé)，其標(biāo)簽、說明書內(nèi)容應(yīng)當(dāng)與批準(zhǔn)的內(nèi)容一致。

保健食品的標(biāo)簽、說明書應(yīng)當(dāng)載明適宜人群、不適宜人群、功效成分或者標(biāo)志性成分及其含量等，并符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定，不得涉及疾病預(yù)防、治療功能。

第二十七條《保健食品生產(chǎn)許可證》和《保健食品經(jīng)營(yíng)許可證》有效期為五年。有效期屆滿，需要繼續(xù)生產(chǎn)或者經(jīng)營(yíng)保健食品的，持證企業(yè)應(yīng)當(dāng)在許可證有效期屆滿前30日內(nèi)，向原發(fā)證部門申請(qǐng)換發(fā)《保健食品生產(chǎn)許可證》或者《保健食品經(jīng)營(yíng)許可證》。

第二十八條保健食品廣告應(yīng)當(dāng)經(jīng)省、自治區(qū)、直轄市食品藥品監(jiān)督管理部門審查批準(zhǔn)，并發(fā)給保健食品廣告批準(zhǔn)文號(hào)。未取得保健食品廣告批準(zhǔn)文號(hào)的，不得發(fā)布。

保健食品廣告應(yīng)當(dāng)真實(shí)合法，不得含有虛假、夸大的內(nèi)容，不得涉及疾病預(yù)防、治療功能。

第二十九條保健食品廣告批準(zhǔn)文號(hào)的申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)是具有合法資格的保健食品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者。保健食品經(jīng)營(yíng)者作為申請(qǐng)人的，應(yīng)當(dāng)征得保健食品生產(chǎn)者的同意。

保健食品廣告的審查辦法，由國(guó)務(wù)院衛(wèi)生行政部門、國(guó)家食品藥品監(jiān)督管理部門會(huì)同國(guó)務(wù)院工商行政管理部門制定。

第三十條縣級(jí)以上地方食品藥品監(jiān)督管理部門負(fù)責(zé)本行政區(qū)域內(nèi)保健食品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)的監(jiān)督檢查工作，應(yīng)當(dāng)建立實(shí)施監(jiān)督檢查的運(yùn)行機(jī)制和管理制度，制定保健食品年度監(jiān)督管理計(jì)劃并按照年度計(jì)劃組織開展工作。

第三十一條國(guó)家食品藥品監(jiān)督管理部門對(duì)上市后的保健食品組織實(shí)施安全性監(jiān)測(cè)和評(píng)價(jià)，并及時(shí)通報(bào)國(guó)務(wù)院衛(wèi)生行政部門。

保健食品安全性監(jiān)測(cè)可以采取主動(dòng)監(jiān)測(cè)和安全性事件報(bào)告等方式。

第三十二條保健食品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)和醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)可能與食用保健食品有關(guān)的安全性事件時(shí)，應(yīng)當(dāng)按照《食品安全法》有關(guān)食品安全事故處置的規(guī)定報(bào)告。

第三十三條國(guó)家建立保健食品召回制度。

食品藥品監(jiān)督管理部門根據(jù)保健食品安全性監(jiān)測(cè)與評(píng)價(jià)結(jié)果，可以采取責(zé)令召回，暫停生產(chǎn)、銷售等措施，并予以公布。

第三十四條食品藥品監(jiān)督管理部門應(yīng)當(dāng)依照《保健食品良好生產(chǎn)規(guī)范》和《保健食品良好經(jīng)營(yíng)規(guī)范》，對(duì)保健食品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)進(jìn)行跟蹤檢查，并有權(quán)采取下列措施:。

(一)進(jìn)入生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)檢查;。

(二)對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的保健食品進(jìn)行抽樣檢驗(yàn);。

(三)查閱、復(fù)制有關(guān)合同、票據(jù)、賬簿、批生產(chǎn)記錄、檢驗(yàn)報(bào)告以及其他有關(guān)資料;。

(四)責(zé)令停止生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)并召回不符合保健食品標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品;。

(六)查封違法從事保健食品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的場(chǎng)所。

第三十五條有下列情形之一的，縣級(jí)以上食品藥品監(jiān)督管理部門可以采取查封、扣押行政強(qiáng)制措施:。

(一)假冒保健食品產(chǎn)品注冊(cè)證的;。

(二)保健食品不符合標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的或其中擅自添加其他成分的;。

(四)標(biāo)簽、說明書或銷售宣傳材料涉及疾病預(yù)防、治療功能的;。

(五)其他有證據(jù)證明可能危害人體健康的。

采取查封、扣押行政強(qiáng)制措施的，應(yīng)當(dāng)自采取行政強(qiáng)制措施之日起7日內(nèi)作出是否立案的決定;需要檢驗(yàn)的，應(yīng)當(dāng)自檢驗(yàn)報(bào)告書發(fā)出之日起15日內(nèi)作出是否立案的決定;不符合立案條件的，應(yīng)當(dāng)解除行政強(qiáng)制措施。

第三十六條除取得產(chǎn)品注冊(cè)證的保健食品外，其他食品不得聲稱保健功能或者以保健食品名義進(jìn)行宣傳、銷售。

未取得保健食品產(chǎn)品注冊(cè)證的食品宣稱功能的，假冒保健食品的，由食品藥品監(jiān)督管理部門依法予以查處。

第三十七條縣級(jí)以上地方食品藥品監(jiān)督管理部門在監(jiān)督檢查時(shí)，可以按照國(guó)家食品藥品監(jiān)督管理部門的規(guī)定抽取樣品和索取有關(guān)資料，有關(guān)單位、人員應(yīng)當(dāng)配合。

被抽檢單位沒有正當(dāng)理由，拒絕抽查檢驗(yàn)的，國(guó)家食品藥品監(jiān)督管理部門和被抽檢單位所在地省、自治區(qū)、直轄市食品藥品監(jiān)督管理部門可以責(zé)令暫停該單位拒絕抽檢的保健食品上市銷售。

第三十八條對(duì)可能危害人體健康的保健食品，在保健食品的食品安全國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的檢驗(yàn)方法和檢驗(yàn)項(xiàng)目不能檢驗(yàn)時(shí)，保健食品檢驗(yàn)機(jī)構(gòu)可以補(bǔ)充檢驗(yàn)方法和檢驗(yàn)項(xiàng)目進(jìn)行檢驗(yàn);經(jīng)國(guó)家食品藥品監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)后，使用補(bǔ)充檢驗(yàn)方法和檢驗(yàn)項(xiàng)目所得出的檢驗(yàn)結(jié)果，可以作為食品藥品監(jiān)督管理部門和進(jìn)出口檢驗(yàn)檢疫部門判定的依據(jù)。

對(duì)可能添加藥物成分的保健食品，可以采用藥品補(bǔ)充檢驗(yàn)方法進(jìn)行檢驗(yàn)。

第三十九條國(guó)家食品藥品監(jiān)督管理部門和省、自治區(qū)、直轄市食品藥品監(jiān)督管理部門應(yīng)當(dāng)根據(jù)保健食品質(zhì)量抽查檢驗(yàn)情況，發(fā)布保健食品抽驗(yàn)結(jié)果。

第四十條保健食品檢驗(yàn)工作依照有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定，要遵循科學(xué)、公平、公正、公開的原則。保健食品檢驗(yàn)機(jī)構(gòu)及其人員對(duì)被檢驗(yàn)單位的技術(shù)資料負(fù)有保密義務(wù)，并不得從事或者參與同檢驗(yàn)有關(guān)的保健食品的研制、生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)等活動(dòng)。

第四十一條食品藥品監(jiān)督管理部門對(duì)保健食品進(jìn)行監(jiān)督抽樣時(shí)，所抽取的樣品應(yīng)當(dāng)購買，不得收取檢驗(yàn)費(fèi)和其他任何費(fèi)用，所需費(fèi)用由同級(jí)財(cái)政列支。

第四十二條當(dāng)事人對(duì)保健食品監(jiān)督檢驗(yàn)機(jī)構(gòu)的檢驗(yàn)結(jié)果有異議，應(yīng)當(dāng)在接到檢驗(yàn)結(jié)果10日內(nèi)申請(qǐng)復(fù)驗(yàn)，向負(fù)責(zé)復(fù)驗(yàn)的保健食品監(jiān)督檢驗(yàn)機(jī)構(gòu)提交書面申請(qǐng)和原保健食品監(jiān)督檢驗(yàn)報(bào)告書。

復(fù)驗(yàn)的樣品從原保健食品檢驗(yàn)機(jī)構(gòu)留樣中抽取。

當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)向復(fù)驗(yàn)機(jī)構(gòu)預(yù)先支付保健食品復(fù)驗(yàn)檢驗(yàn)費(fèi)用。復(fù)驗(yàn)結(jié)論與原檢驗(yàn)結(jié)論不一致的，復(fù)驗(yàn)檢驗(yàn)費(fèi)用由原保健食品監(jiān)督檢驗(yàn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)。

第四十三條工商行政管理部門應(yīng)當(dāng)依法對(duì)保健食品的廣告活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督管理，對(duì)違反《中華人民共和國(guó)廣告法》的行為依法處理。

食品藥品監(jiān)督管理部門對(duì)已批準(zhǔn)的保健食品廣告發(fā)布情況進(jìn)行檢查。對(duì)違法發(fā)布保健食品廣告情節(jié)嚴(yán)重的，省、自治區(qū)、直轄市食品藥品監(jiān)督管理部門應(yīng)當(dāng)予以公告。

第四十四條違法發(fā)布的保健食品廣告任意擴(kuò)大產(chǎn)品適宜人群、夸大產(chǎn)品功效、嚴(yán)重欺騙和誤導(dǎo)消費(fèi)者的，國(guó)家食品藥品監(jiān)督管理部門或者省、自治區(qū)、直轄市食品藥品監(jiān)督管理部門應(yīng)當(dāng)暫停該產(chǎn)品在違法廣告發(fā)布地的銷售，責(zé)令違法發(fā)布保健食品廣告的企業(yè)在當(dāng)?shù)叵鄳?yīng)的媒體發(fā)布更正啟事。違法廣告更正后，食品藥品監(jiān)督管理部門方可恢復(fù)其銷售。

第四十五條發(fā)生保健食品安全事故的，事故發(fā)生單位和接收病人進(jìn)行治療的單位應(yīng)當(dāng)按照《食品安全法》的有關(guān)規(guī)定予以處置。

第四十六條縣級(jí)以上食品藥品監(jiān)督管理部門接到咨詢、投訴、舉報(bào)，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行核實(shí)、處理、答復(fù);屬于食品安全事故的，依照《食品安全法》的規(guī)定進(jìn)行處置。

第五章法律責(zé)任。

第四十七條有下列情形之一的，由食品藥品監(jiān)督管理部門依照《食品安全法》第八十四條的規(guī)定給予處罰:。

(一)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)假冒注冊(cè)許可保健食品的;。

(二)未經(jīng)許可從事保健食品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的;。

(三)未經(jīng)許可委托或者接受委托生產(chǎn)保健食品的。

第四十八條有下列情形之一的，由食品藥品監(jiān)督管理部門依照《食品安全法》第八十五條的規(guī)定給予處罰:。

(一)經(jīng)營(yíng)超過有效期的保健食品的;。

(二)生產(chǎn)銷售不符合食品安全國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)和備案的企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的保健食品的;。

(三)非法添加可能危害人體健康的物質(zhì)的;。

(四)食品藥品監(jiān)督管理部門責(zé)令召回或停止生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，仍拒不召回或者停止生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的。

第四十九條有下列情形之一的，由食品藥品監(jiān)督管理部門依照《食品安全法》第八十六條的規(guī)定給予處罰:。

(一)保健食品未按照取得產(chǎn)品許可時(shí)批準(zhǔn)的原料、配方、標(biāo)準(zhǔn)、生產(chǎn)工藝組織生產(chǎn)的;。

(二)在保健食品中非法添加藥物成分的;。

(三)保健食品名稱、標(biāo)簽、說明書不符合本條例有關(guān)規(guī)定的。

第五十條有下列情形之一的，由食品藥品監(jiān)督管理部門依照《食品安全法》第八十七條的規(guī)定給予處罰:。

(一)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)未建立、執(zhí)行進(jìn)貨查驗(yàn)記錄制度、出廠檢驗(yàn)記錄制度等相關(guān)制度的;。

(二)保健食品標(biāo)簽、說明書或銷售宣傳材料涉及疾病預(yù)防、治療功能的。

第五十一條保健食品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)行為不符合《保健食品良好生產(chǎn)規(guī)范》和《保健食品良好經(jīng)營(yíng)規(guī)范》的，食品藥品監(jiān)督管理部門可以責(zé)令其限期整改，暫停生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，直至吊銷《保健食品生產(chǎn)許可證》或者《保健食品經(jīng)營(yíng)許可證》。

第五十二條違反本條例規(guī)定，未取得保健食品廣告批準(zhǔn)文號(hào)發(fā)布保健食品廣告的，非保健食品廣告含有涉及保健食品宣傳的，由工商行政管理部門依法進(jìn)行處罰。

第五十三條違反本條例規(guī)定，篡改經(jīng)批準(zhǔn)的保健食品廣告內(nèi)容的，由發(fā)給廣告批準(zhǔn)文號(hào)的食品藥品監(jiān)督管理部門撤銷該品種的廣告批準(zhǔn)文號(hào)，一年內(nèi)不受理該企業(yè)的保健食品廣告審批申請(qǐng)，并由工商行政管理部門依法進(jìn)行處罰。

第五十四條檢驗(yàn)機(jī)構(gòu)在進(jìn)行試驗(yàn)和檢驗(yàn)過程中出現(xiàn)差錯(cuò)事故的，給予警告，責(zé)令限期改正;情節(jié)嚴(yán)重的，撤銷其保健食品檢驗(yàn)資格。

檢驗(yàn)機(jī)構(gòu)出具虛假試驗(yàn)或者檢驗(yàn)報(bào)告的，按照《食品安全法》第九十三條的規(guī)定給予處罰。

第五十五條申請(qǐng)人隱瞞有關(guān)情況或者提供虛假材料或者樣品申請(qǐng)保健食品注冊(cè)的，不予受理或者不予注冊(cè)，一年內(nèi)不得申請(qǐng)保健食品注冊(cè)。

第五十六條申請(qǐng)人以欺騙、賄賂等不正當(dāng)手段取得保健食品產(chǎn)品注冊(cè)證的，撤銷該品種保健食品注冊(cè)證，五年內(nèi)不受理該申請(qǐng)人的保健食品注冊(cè)申請(qǐng)。

第五十七條保健食品生產(chǎn)者對(duì)其產(chǎn)品可能存在的安全性隱患，未及時(shí)向食品藥品監(jiān)督管理部門報(bào)告的，責(zé)令改正，給予警告;造成嚴(yán)重后果的，吊銷《保健食品生產(chǎn)許可證》。

第五十八條違反本條例規(guī)定，有關(guān)監(jiān)督管理部門不履行本條例規(guī)定的職責(zé)或者濫用職權(quán)、玩忽職守、徇私舞弊的，按照《食品安全法》第九十五條第二款的規(guī)定處理。

第五十九條違反本條例規(guī)定，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第六章附則。

第六十條各省、自治區(qū)、直轄市食品藥品監(jiān)督管理部門可以根據(jù)實(shí)際需要，設(shè)立相應(yīng)的技術(shù)審評(píng)和技術(shù)評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)。

第六十一條承擔(dān)保健食品注冊(cè)試驗(yàn)、檢驗(yàn)工作的檢驗(yàn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依照《食品安全法》的規(guī)定取得資質(zhì)認(rèn)定，并符合國(guó)家食品藥品監(jiān)督管理部門制定的相關(guān)要求。

保健食品注冊(cè)和實(shí)施保健食品注冊(cè)檢驗(yàn)，可以收取費(fèi)用。具體收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)由同級(jí)財(cái)政部門、價(jià)格主管部門制定。

保健食品監(jiān)督檢查所需的檢驗(yàn)工作由依法確定或認(rèn)可的保健食品檢驗(yàn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)。

第六十二條本條例所稱假冒保健食品，是指冒用保健食品批準(zhǔn)文號(hào)、標(biāo)志的產(chǎn)品。

第六十三條對(duì)保健食品的其他管理事項(xiàng)，本條例未作規(guī)定的，適用《食品安全法》和《食品安全法實(shí)施條例》的規(guī)定。

第六十四條本條例自年月日起施行。

本條例實(shí)施前取得的保健食品批準(zhǔn)證書，未標(biāo)明有效期的，應(yīng)當(dāng)自本條例生效之日起一年內(nèi)，按照國(guó)家食品藥品監(jiān)督管理部門的規(guī)定辦理再注冊(cè)手續(xù)。逾期不辦理或者未獲得審查通過的，原保健食品批準(zhǔn)證書失效。

中國(guó)銀行業(yè)心得體會(huì)篇十一

經(jīng)過多年發(fā)展，我國(guó)銀行業(yè)已進(jìn)入了穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的發(fā)展階段。后，國(guó)有大型銀行和部分中小銀行加快了引入外資的步伐。在監(jiān)管部門和銀行業(yè)的共同努力下，得益于宏觀經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展，我國(guó)銀行業(yè)資本實(shí)力持續(xù)增強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)管控能力穩(wěn)步提升。在至間，銀行業(yè)不良率一直保持在2%以下的國(guó)際良好水平。

據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院《中國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，審慎的行業(yè)監(jiān)管是我國(guó)商業(yè)銀行在擴(kuò)大開放環(huán)境下，有效提升經(jīng)營(yíng)管理能力和風(fēng)險(xiǎn)管理水平的基本保障。當(dāng)前和未來一個(gè)時(shí)期，中國(guó)銀行業(yè)不會(huì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)惡化、需要大規(guī)模引入外資、通過財(cái)務(wù)重組或收購兼并等方式來改良整個(gè)行業(yè)的需求。

十九大明確提出要推動(dòng)形成全面開放新格局。月，原銀監(jiān)會(huì)宣布銀行業(yè)對(duì)外開放新舉措：放寬對(duì)除民營(yíng)銀行外的中資銀行和金融資產(chǎn)管理公司的外資持股比例限制，實(shí)施內(nèi)外一致的股權(quán)投資比例規(guī)則;放寬外國(guó)銀行商業(yè)存在形式選擇范圍，促進(jìn)國(guó)內(nèi)金融體系多樣化發(fā)展;擴(kuò)大外資銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)空間，取消外資銀行人民幣業(yè)務(wù)等待期，支持外國(guó)銀行分行從事金融市場(chǎng)等業(yè)務(wù);優(yōu)化監(jiān)管規(guī)則，調(diào)整外國(guó)銀行分行營(yíng)運(yùn)資金管理要求和監(jiān)管考核方式。我國(guó)銀行業(yè)擴(kuò)大開放步伐加快，市場(chǎng)的反應(yīng)總體為正面和積極。但也有一些觀點(diǎn)認(rèn)為，基于部分拉美和東歐國(guó)家曾經(jīng)發(fā)生的案例，擴(kuò)大開放會(huì)帶來銀行業(yè)的外資化。這似乎是有些多慮了，基于目前我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r、銀行業(yè)擴(kuò)大開放的相關(guān)規(guī)定和國(guó)家有關(guān)金融業(yè)發(fā)展的總體方針，在可預(yù)見的將來，銀行業(yè)外資化的現(xiàn)象不會(huì)在我國(guó)出現(xiàn)。

改革開放40年以來，尤其是加入世貿(mào)組織之后，中國(guó)銀行業(yè)的綜合實(shí)力得到了很大提升，已經(jīng)躍居世界首位。從資產(chǎn)規(guī)模來看，按照當(dāng)時(shí)的匯率，我國(guó)銀行業(yè)總資產(chǎn)已達(dá)33萬億美元，超越歐盟的31萬億美元成為全球第一。同期，美國(guó)銀行業(yè)總資產(chǎn)為16萬億美元，日本銀行業(yè)僅為7萬億美元。

從《銀行家》雜志主要考慮一級(jí)資本實(shí)力和盈利能力的全球銀行排名來看，年世界前1000家大銀行中，中國(guó)上榜銀行家數(shù)達(dá)到126家，較前增加了110家。其中，四大國(guó)有銀行排名穩(wěn)居前十。而歐美傳統(tǒng)老牌商業(yè)銀行排序卻逐步后移，如匯豐控股、三菱ufj金融集團(tuán)、美國(guó)銀行、花旗集團(tuán)的排名都有不同程度的下降。我國(guó)上榜銀行的資產(chǎn)總計(jì)為25.3萬億美元，稅前利潤(rùn)共計(jì)2930億美元，與其他國(guó)家的銀行相比均有較大優(yōu)勢(shì)，并且這種優(yōu)勢(shì)仍在進(jìn)一步擴(kuò)大。比如，上榜銀行的一級(jí)資本總額在20即已超過美國(guó)，以1.19萬億美元的規(guī)模成為世界銀行業(yè)的新龍頭。其中，中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)銀行的一級(jí)資本分別為2812億美元、2258億美元和1991億美元。同期的美國(guó)銀行、花旗集團(tuán)和匯豐控股的一級(jí)資本分別為1903億美元、1783億美元和1380億美元。在后，外資銀行的資本擴(kuò)張速度明顯放緩，美國(guó)銀行、花旗集團(tuán)和匯豐控股的一級(jí)資本年平均增速分別為10%、9%和3.5%，而同期的中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)銀行的一級(jí)資本年平均增速分別為19%、20%和17%。

商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)實(shí)力來自于規(guī)模與質(zhì)量的結(jié)合。迄今為止，發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)商業(yè)銀行可能仍有質(zhì)量上的優(yōu)勢(shì)，但卻已經(jīng)沒有了規(guī)模上的優(yōu)勢(shì)。而要在一國(guó)銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)“外資化”，外資銀行僅有質(zhì)量?jī)?yōu)勢(shì)是不夠的，反而規(guī)模優(yōu)勢(shì)顯得更為重要。很難想象，外資機(jī)構(gòu)在不擁有規(guī)模優(yōu)勢(shì)的條件下就能獲得一家銀行的控制權(quán)。同樣難以想象的是，外資機(jī)構(gòu)在不具有壓倒性的資本優(yōu)勢(shì)局面下就能使一國(guó)銀行業(yè)“外資化”。事實(shí)上，拉美和東歐部分國(guó)家的銀行業(yè)曾經(jīng)出現(xiàn)的外資化現(xiàn)象，都是在外資具有絕對(duì)的或壓倒性優(yōu)勢(shì)的情況下才形成的。當(dāng)然，外資銀行業(yè)先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念和管理方式也是重要的促進(jìn)因素之一。未來，不排除一些中小商業(yè)銀行被外資控股的可能性。鑒于中資商業(yè)銀行整體雄厚的資本實(shí)力，在未來一段時(shí)期，外資銀行以其目前的資本實(shí)力要獲得我國(guó)大型銀行的控制權(quán)，基本上沒有這種可能性。

盡管外資持股商業(yè)銀行的比例上限已放開，但是目前我國(guó)大中型商業(yè)銀行大部分仍為國(guó)有控股。以五大國(guó)有銀行為例，截至3月末，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)工商銀行股東中，財(cái)政部、社?；?、匯金和證金合計(jì)持股比例分別為84.48%、72.68%;在中國(guó)銀行的股東中，社?；稹R金和證金合計(jì)持股比例為70.56%，國(guó)有持股均占絕對(duì)地位。盡管大型銀行的國(guó)有持股比例未來可能會(huì)逐步降低，但不大可能降至50%以下，國(guó)家仍會(huì)保持四大國(guó)有銀行的絕對(duì)控股。即使是股權(quán)已相對(duì)多元化的交通銀行，財(cái)政部、社?；鸷妥C金合計(jì)持股比例也達(dá)到44.47%，超過第二大股東匯豐銀行約25個(gè)百分點(diǎn)。

全國(guó)性的商業(yè)銀行和區(qū)域經(jīng)營(yíng)的城市商業(yè)銀行的國(guó)有股通常都占有較高的比重。即使是為數(shù)眾多的城市商業(yè)銀行，代表地方政府的投資公司或國(guó)有企業(yè)的持股比例也通常較大。而地方政府出于發(fā)展經(jīng)濟(jì)的融資需要，一般也不會(huì)輕易放棄對(duì)地方性銀行的控制權(quán)。近年來，地方政府主導(dǎo)的投資公司和各類民營(yíng)企業(yè)大舉進(jìn)入銀行業(yè)，即所謂“產(chǎn)融結(jié)合”得到了快速成長(zhǎng)，發(fā)展金控公司具有很高的積極性。在這種背景下，外資機(jī)構(gòu)要快速、大規(guī)模地進(jìn)入中小銀行尤其是獲得控股地位也并非易事。

按照現(xiàn)行規(guī)定，外資持有一定比例商業(yè)銀行股份需得到監(jiān)管許可，而這方面的規(guī)定基本上是國(guó)民待遇。20出臺(tái)的《商業(yè)銀行股權(quán)管理暫行辦法》規(guī)定，“投資人及其關(guān)聯(lián)方、一致行動(dòng)人單獨(dú)或合并擬首次持有或累計(jì)增持商業(yè)銀行股份總額百分之五以上的，應(yīng)當(dāng)事先報(bào)銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)。對(duì)通過境內(nèi)外證券市場(chǎng)擬持有商業(yè)銀行股份總額百分之五以上的行政許可批復(fù)有效期為6個(gè)月。審批的具體要求和程序按照銀監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定執(zhí)行”。辦法同時(shí)要求“同一投資人及其關(guān)聯(lián)方、一致行動(dòng)人作為主要股東入股商業(yè)銀行的數(shù)量不得超過2家，或控制商業(yè)銀行的數(shù)量不得超過1家”。商業(yè)銀行關(guān)乎一國(guó)經(jīng)濟(jì)命脈，是金融業(yè)內(nèi)最為重要、最為核心的主體。從戰(zhàn)略上看，國(guó)家會(huì)保持對(duì)銀行業(yè)整體的控制力。如果有部分中小銀行為外資控股，其實(shí)并不會(huì)影響大局。市場(chǎng)上若有更多一些具有外資色彩的中小銀行，可能會(huì)較好地發(fā)揮“鯰魚效應(yīng)”，有助于促進(jìn)中資銀行公司治理機(jī)制改善和經(jīng)營(yíng)管理水平提升，推動(dòng)銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的進(jìn)一步完善，有助于拓展企業(yè)融資渠道，提高金融資源的配置效率，促進(jìn)中國(guó)銀行業(yè)更好地為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。

我國(guó)加入世貿(mào)組織以來，外資銀行在我國(guó)獲得了長(zhǎng)足發(fā)展，但外資銀行的相對(duì)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)并不明顯。

本次擴(kuò)大開放并非我國(guó)首次放寬對(duì)外資銀行的限制，經(jīng)過多次監(jiān)管政策的調(diào)整，目前外資銀行面臨的經(jīng)營(yíng)限制事實(shí)上已經(jīng)較少。在業(yè)務(wù)范圍方面，外資銀行目前除債券業(yè)務(wù)仍受限制外，其他業(yè)務(wù)牌照已基本與中資銀行一致。在分支機(jī)構(gòu)設(shè)置方面，即已放開外資行在一個(gè)城市一次僅能申設(shè)一家支行的規(guī)定和支行營(yíng)運(yùn)資金最低限額。而數(shù)據(jù)顯示，從20至今，外資銀行roa持續(xù)大幅低于中資銀行，市場(chǎng)份額大幅下降。反而是中資銀行在開放過程中快速發(fā)展，增速遠(yuǎn)超外資行，各類業(yè)務(wù)的拓展能力和風(fēng)控能力均得到了大幅提升。

盡管上述現(xiàn)象可以部分歸結(jié)于20金融危機(jī)后部分發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行實(shí)施了戰(zhàn)略性收縮，但其背后仍存在一系列主客觀原因。其中包括，外資行對(duì)中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的判斷和產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)的把握可能與中國(guó)的實(shí)際有偏差，風(fēng)險(xiǎn)偏好實(shí)際上偏低。外資銀行運(yùn)用的風(fēng)控模型和體系可能并不一定很適應(yīng)中國(guó)國(guó)情，其復(fù)雜的審批程序也可能限制了業(yè)務(wù)效率。外資銀行的網(wǎng)點(diǎn)布局遠(yuǎn)不及中資商業(yè)銀行，制約了其獲客和展業(yè)的能力。這些問題并非一朝一夕能夠解決。因此，在進(jìn)一步開放的條件下，未來一段時(shí)期內(nèi)，外資銀行仍難以構(gòu)建足夠的競(jìng)爭(zhēng)力對(duì)中資銀行造成大范圍沖擊。在中國(guó)市場(chǎng)上，外資銀行在質(zhì)量上的優(yōu)勢(shì)尚未完全形成實(shí)實(shí)在在的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

在上世紀(jì)后期，拉美和東歐部分國(guó)家相繼推動(dòng)金融自由化，有的國(guó)家銀行部門迅速被外資占領(lǐng)。當(dāng)這些國(guó)家實(shí)體經(jīng)濟(jì)比較優(yōu)勢(shì)喪失或金融市場(chǎng)出現(xiàn)大幅波動(dòng)時(shí)，外資隨即大量出逃并引發(fā)金融危機(jī)。如阿根廷在金融自由化中，銀行大規(guī)模私有化和外資化，近70%的商業(yè)銀行總資產(chǎn)為外資所控制。在東南亞金融危機(jī)后，阿根廷經(jīng)濟(jì)不景氣，外國(guó)銀行資本大規(guī)模出逃，引發(fā)了金融巨幅動(dòng)蕩。

毋庸置疑，與發(fā)達(dá)國(guó)家銀行業(yè)相比，東歐、拉美銀行業(yè)的體量要小得多。發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行業(yè)以具有壓倒性的資本實(shí)力，可以在不影響自身經(jīng)營(yíng)的情況下輕易地控股拉美和東歐的本地銀行。即便如此，鑒于金融尤其銀行業(yè)是一國(guó)的重要經(jīng)濟(jì)命脈，如果一國(guó)金融狀況平穩(wěn)運(yùn)行，則不太容易出現(xiàn)銀行業(yè)外資化的現(xiàn)象。上述國(guó)家銀行業(yè)外資化主要發(fā)生在銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)惡化、急需以重組兼并等方式消化不良資產(chǎn)、改良銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)的階段，因此可以形象地比喻為外資“趁虛而入”。而在我國(guó)，無論是從行業(yè)體量抑或是國(guó)家控制能力來看，這些國(guó)家均無法與我國(guó)同日而語。經(jīng)過多年發(fā)展，我國(guó)銀行業(yè)已進(jìn)入了穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的發(fā)展階段。20后，國(guó)有大型銀行和部分中小銀行加快了引入外資的步伐。在監(jiān)管部門和銀行業(yè)的共同努力下，得益于宏觀經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展，我國(guó)銀行業(yè)資本實(shí)力持續(xù)增強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)管控能力穩(wěn)步提升。即使是在年至的全球金融危機(jī)階段，中國(guó)商業(yè)銀行運(yùn)行總體依然平穩(wěn)，并對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)給予了很大支持。在年至2017年間，銀行業(yè)不良率一直保持在2%以下的國(guó)際良好水平。

近年來，銀行監(jiān)管部門持續(xù)引進(jìn)國(guó)際先進(jìn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)國(guó)情，在內(nèi)部控制、資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、損失準(zhǔn)備金、風(fēng)險(xiǎn)集中、關(guān)聯(lián)交易以及資產(chǎn)流動(dòng)性等方面，加強(qiáng)了對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的審慎監(jiān)管，并積極推動(dòng)巴塞爾新資本協(xié)議在我國(guó)的應(yīng)用。

銀行在擴(kuò)大開放環(huán)境下，有效提升經(jīng)營(yíng)管理能力和風(fēng)險(xiǎn)管理水平的基本保障。當(dāng)前和未來一個(gè)時(shí)期，中國(guó)銀行業(yè)不會(huì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)惡化、需要大規(guī)模引入外資、通過財(cái)務(wù)重組或收購兼并等方式來改良整個(gè)行業(yè)的需求。(來源：前瞻網(wǎng))。

中國(guó)銀行業(yè)心得體會(huì)篇十二

(1月4日中華人民共和國(guó)國(guó)務(wù)院令第276號(hào)公布年2月12日國(guó)務(wù)院第39次常務(wù)會(huì)議修訂通過)。

第一章總則。

第一條為了保證醫(yī)療器械的安全、有效，保障人體健康和生命安全，制定本條例。

第二條在中華人民共和國(guó)境內(nèi)從事醫(yī)療器械的研制、生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、使用活動(dòng)及其監(jiān)督管理，應(yīng)當(dāng)遵守本條例。

第三條國(guó)務(wù)院食品藥品監(jiān)督管理部門負(fù)責(zé)全國(guó)醫(yī)療器械監(jiān)督管理工作。國(guó)務(wù)院有關(guān)部門在各自的職責(zé)范圍內(nèi)負(fù)責(zé)與醫(yī)療器械有關(guān)的監(jiān)督管理工作。

縣級(jí)以上地方人民政府食品藥品監(jiān)督管理部門負(fù)責(zé)本行政區(qū)域的醫(yī)療器械監(jiān)督管理工作?？h級(jí)以上地方人民政府有關(guān)部門在各自的職責(zé)范圍內(nèi)負(fù)責(zé)與醫(yī)療器械有關(guān)的監(jiān)督管理工作。

國(guó)務(wù)院食品藥品監(jiān)督管理部門應(yīng)當(dāng)配合國(guó)務(wù)院有關(guān)部門，貫徹實(shí)施國(guó)家醫(yī)療器械產(chǎn)業(yè)規(guī)劃和政策。

第四條國(guó)家對(duì)醫(yī)療器械按照風(fēng)險(xiǎn)程度實(shí)行分類管理。

第一類是風(fēng)險(xiǎn)程度低，實(shí)行常規(guī)管理可以保證其安全、有效的醫(yī)療器械。

第二類是具有中度風(fēng)險(xiǎn)，需要嚴(yán)格控制管理以保證其安全、有效的醫(yī)療器械。

第三類是具有較高風(fēng)險(xiǎn)，需要采取特別措施嚴(yán)格控制管理以保證其安全、有效的醫(yī)療器械。

評(píng)價(jià)醫(yī)療器械風(fēng)險(xiǎn)程度，應(yīng)當(dāng)考慮醫(yī)療器械的預(yù)期目的、結(jié)構(gòu)特征、使用方法等因素。

國(guó)務(wù)院食品藥品監(jiān)督管理部門負(fù)責(zé)制定醫(yī)療器械的分類規(guī)則和分類目錄，并根據(jù)醫(yī)療器械生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、使用情況，及時(shí)對(duì)醫(yī)療器械的風(fēng)險(xiǎn)變化進(jìn)行分析、評(píng)價(jià)，對(duì)分類目錄進(jìn)行調(diào)整。制定、調(diào)整分類目錄，應(yīng)當(dāng)充分聽取醫(yī)療器械生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)以及使用單位、行業(yè)組織的意見，并參考國(guó)際醫(yī)療器械分類實(shí)踐。醫(yī)療器械分類目錄應(yīng)當(dāng)向社會(huì)公布。

第五條醫(yī)療器械的研制應(yīng)當(dāng)遵循安全、有效和節(jié)約的原則。國(guó)家鼓勵(lì)醫(yī)療器械的研究與創(chuàng)新，發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的作用，促進(jìn)醫(yī)療器械新技術(shù)的推廣和應(yīng)用，推動(dòng)醫(yī)療器械產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

第六條醫(yī)療器械產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)符合醫(yī)療器械強(qiáng)制性國(guó)家標(biāo)準(zhǔn);尚無強(qiáng)制性國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)符合醫(yī)療器械強(qiáng)制性行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

一次性使用的醫(yī)療器械目錄由國(guó)務(wù)院食品藥品監(jiān)督管理部門會(huì)同國(guó)務(wù)院衛(wèi)生計(jì)生主管部門制定、調(diào)整并公布。重復(fù)使用可以保證安全、有效的醫(yī)療器械，不列入一次性使用的醫(yī)療器械目錄。對(duì)因設(shè)計(jì)、生產(chǎn)工藝、消毒滅菌技術(shù)等改進(jìn)后重復(fù)使用可以保證安全、有效的醫(yī)療器械，應(yīng)當(dāng)調(diào)整出一次性使用的醫(yī)療器械目錄。

第七條醫(yī)療器械行業(yè)組織應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)行業(yè)自律，推進(jìn)誠(chéng)信體系建設(shè)，督促企業(yè)依法開展生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，引導(dǎo)企業(yè)誠(chéng)實(shí)守信。

第二章醫(yī)療器械產(chǎn)品注冊(cè)與備案。

第八條第一類醫(yī)療器械實(shí)行產(chǎn)品備案管理，第二類、第三類醫(yī)療器械實(shí)行產(chǎn)品注冊(cè)管理。

第九條第一類醫(yī)療器械產(chǎn)品備案和申請(qǐng)第二類、第三類醫(yī)療器械產(chǎn)品注冊(cè)，應(yīng)當(dāng)提交下列資料：

(一)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)分析資料;。

(二)產(chǎn)品技術(shù)要求;。

(三)產(chǎn)品檢驗(yàn)報(bào)告;。

(四)臨床評(píng)價(jià)資料;。

(五)產(chǎn)品說明書及標(biāo)簽樣稿;。

(六)與產(chǎn)品研制、生產(chǎn)有關(guān)的質(zhì)量管理體系文件;。

(七)證明產(chǎn)品安全、有效所需的其他資料。

醫(yī)療器械注冊(cè)申請(qǐng)人、備案人應(yīng)當(dāng)對(duì)所提交資料的真實(shí)性負(fù)責(zé)。

第十條第一類醫(yī)療器械產(chǎn)品備案，由備案人向所在地設(shè)區(qū)的市級(jí)人民政府食品藥品監(jiān)督管理部門提交備案資料。其中，產(chǎn)品檢驗(yàn)報(bào)告可以是備案人的自檢報(bào)告;臨床評(píng)價(jià)資料不包括臨床試驗(yàn)報(bào)告，可以是通過文獻(xiàn)、同類產(chǎn)品臨床使用獲得的數(shù)據(jù)證明該醫(yī)療器械安全、有效的資料。

向我國(guó)境內(nèi)出口第一類醫(yī)療器械的境外生產(chǎn)企業(yè)，由其在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立的代表機(jī)構(gòu)或者指定我國(guó)境內(nèi)的企業(yè)法人作為代理人，向國(guó)務(wù)院食品藥品監(jiān)督管理部門提交備案資料和備案人所在國(guó)(地區(qū))主管部門準(zhǔn)許該醫(yī)療器械上市銷售的證明文件。

備案資料載明的事項(xiàng)發(fā)生變化的，應(yīng)當(dāng)向原備案部門變更備案。

第十一條申請(qǐng)第二類醫(yī)療器械產(chǎn)品注冊(cè)，注冊(cè)申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)向所在地省、自治區(qū)、直轄市人民政府食品藥品監(jiān)督管理部門提交注冊(cè)申請(qǐng)資料。申請(qǐng)第三類醫(yī)療器械產(chǎn)品注冊(cè)，注冊(cè)申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)向國(guó)務(wù)院食品藥品監(jiān)督管理部門提交注冊(cè)申請(qǐng)資料。

向我國(guó)境內(nèi)出口第二類、第三類醫(yī)療器械的境外生產(chǎn)企業(yè)，應(yīng)當(dāng)由其在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立的代表機(jī)構(gòu)或者指定我國(guó)境內(nèi)的企業(yè)法人作為代理人，向國(guó)務(wù)院食品藥品監(jiān)督管理部門提交注冊(cè)申請(qǐng)資料和注冊(cè)申請(qǐng)人所在國(guó)(地區(qū))主管部門準(zhǔn)許該醫(yī)療器械上市銷售的證明文件。

第二類、第三類醫(yī)療器械產(chǎn)品注冊(cè)申請(qǐng)資料中的產(chǎn)品檢驗(yàn)報(bào)告應(yīng)當(dāng)是醫(yī)療器械檢驗(yàn)機(jī)構(gòu)出具的檢驗(yàn)報(bào)告;臨床評(píng)價(jià)資料應(yīng)當(dāng)包括臨床試驗(yàn)報(bào)告，但依照本條例第十七條的規(guī)定免于進(jìn)行臨床試驗(yàn)的醫(yī)療器械除外。

第十二條受理注冊(cè)申請(qǐng)的食品藥品監(jiān)督管理部門應(yīng)當(dāng)自受理之日起3個(gè)工作日內(nèi)將注冊(cè)申請(qǐng)資料轉(zhuǎn)交技術(shù)審評(píng)機(jī)構(gòu)。技術(shù)審評(píng)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在完成技術(shù)審評(píng)后向食品藥品監(jiān)督管理部門提交審評(píng)意見。

第十三條受理注冊(cè)申請(qǐng)的食品藥品監(jiān)督管理部門應(yīng)當(dāng)自收到審評(píng)意見之日起20個(gè)工作日內(nèi)作出決定。對(duì)符合安全、有效要求的，準(zhǔn)予注冊(cè)并發(fā)給醫(yī)療器械注冊(cè)證;對(duì)不符合要求的，不予注冊(cè)并書面說明理由。

國(guó)務(wù)院食品藥品監(jiān)督管理部門在組織對(duì)進(jìn)口醫(yī)療器械的技術(shù)審評(píng)時(shí)認(rèn)為有必要對(duì)質(zhì)量管理體系進(jìn)行核查的，應(yīng)當(dāng)組織質(zhì)量管理體系檢查技術(shù)機(jī)構(gòu)開展質(zhì)量管理體系核查。

第十四條已注冊(cè)的第二類、第三類醫(yī)療器械產(chǎn)品，其設(shè)計(jì)、原材料、生產(chǎn)工藝、適用范圍、使用方法等發(fā)生實(shí)質(zhì)性變化，有可能影響該醫(yī)療器械安全、有效的，注冊(cè)人應(yīng)當(dāng)向原注冊(cè)部門申請(qǐng)辦理變更注冊(cè)手續(xù);發(fā)生非實(shí)質(zhì)性變化，不影響該醫(yī)療器械安全、有效的，應(yīng)當(dāng)將變化情況向原注冊(cè)部門備案。

中國(guó)銀行業(yè)心得體會(huì)篇十三

尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)、同事：

大家好!

在進(jìn)入工商銀行之前，我對(duì)銀行業(yè)一無所知，因?yàn)楸緛砭筒皇菍W(xué)這個(gè)專業(yè)的，只知道，銀行，大概就是個(gè)存錢，取錢的地方。

大學(xué)畢業(yè)之后，有幸來到工行工作，至今已經(jīng)快兩年了，然而在這兩年里，我發(fā)現(xiàn)，我對(duì)銀行的了解，卻是越來越少。

蘇軾蘇東坡寫過一首詩，“橫看成林側(cè)成峰，遠(yuǎn)近高低各不同，不識(shí)廬山真面目，只緣身在此山中?！蔽椰F(xiàn)在的處境，就好像身在廬山之中一樣，看到的越多，學(xué)到的越多，就越覺得自己的無知。

但所幸的是，作為80后，我還年輕，有大把的時(shí)間和青春可以供我支配，我的夢(mèng)想才剛剛起步，所以我今天演講的題目就是，《夢(mèng)，開始的地方》。

是在一個(gè)安靜的角落，開一家不太起眼的咖啡店，過著小清新一般的生活，到底是文科生，想法就是那么文藝而且不靠譜。

所以，然后，就沒有然后了。

到了大四，我找了一家出版社實(shí)習(xí)，我夢(mèng)想成為一名暢銷作家，那時(shí)候穿越小說火的不行，于是我構(gòu)思了一篇小說，講述了一個(gè)少年如何穿越到民國(guó)，輔佐孫中山領(lǐng)導(dǎo)辛亥革命，推到滿清政府的冒險(xiǎn)故事。

但可惜的是，由于小說坑挖的太大，而且牽涉到的歷史事件和人物太雜，不幸夭折，胎死于腹中。

通過這兩個(gè)看似有點(diǎn)可笑的夢(mèng)想，我明白了兩個(gè)道理，第一，夢(mèng)想是靠做的，而不是靠說的;第二，夢(mèng)想是不可能依靠復(fù)制別人的成功而實(shí)現(xiàn)的。

三十年前的工行夢(mèng)，是成為世界一流的金融機(jī)構(gòu)，三十年后，工行成為了市值第一的銀行，我們做到了。

這顯然不可能是靠嘴說出來的.，這是工行人不斷努力奮斗所爭(zhēng)取，如今的我們，是幸運(yùn)的，能夠有幸踩在巨人的肩膀上看到如此豐碩的成果。

無異于坐吃山空，柯達(dá)的破產(chǎn)就是對(duì)世人最大的警示，由于戰(zhàn)略部署的一步之差，直接導(dǎo)致好萊塢著名的柯達(dá)劇院改名為好萊塢高地中心。

前兩天我的同學(xué)發(fā)了這樣一條微博，“似乎所有的80后現(xiàn)如今都在拼命的懷念著過去，而不是放眼未來。

從老男孩的橫空出世，到致青春的票房大賣，是中國(guó)的30年變革實(shí)在太快，手里拿著安卓蘋果的在懷念從前bp機(jī)的時(shí)代，工作中苦澀的無奈嘆氣，不如小時(shí)候天真爛漫的笑容。

弗格森卸任了，小貝也退役了，一個(gè)時(shí)代與一個(gè)時(shí)代仿佛沒有了任何銜接，剩下的只是迷茫與懷舊?！被蛟S我的同學(xué)借此想表達(dá)是如今快節(jié)奏生活的無奈，而我想說的是，懷舊是對(duì)于逝去時(shí)光的尊重，而過分盲目的懷舊就是守舊，會(huì)導(dǎo)致時(shí)代的脫節(jié)。

梁?jiǎn)⒊谒纳倌曛袊?guó)說里有這么一段話，“老年人常思既往，少年人常思將來。

不就是滿懷希望的放眼未來嗎?如今的工行，正值創(chuàng)新轉(zhuǎn)型之際，新一輪的夢(mèng)想才剛剛啟程，未來是屬于我們年輕一代的，而我們能否跑穩(wěn)這棒接力，目前還是個(gè)未知數(shù)。

如今站在夢(mèng)開始的地方，我們應(yīng)該回頭，還是勇往直前，想必我們每一個(gè)人的心里都有答案，那就住院一個(gè)嶄新的工行夢(mèng)，能夠夢(mèng)想成真!

中國(guó)銀行業(yè)心得體會(huì)篇十四

一、加入wto對(duì)證券方面的要求。

wto對(duì)證券市場(chǎng)的基本要求:證券市場(chǎng)的開放服從于《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》的基本原則，其主要有以下六項(xiàng)基本原則，即最惠國(guó)待遇原則、透明度原則、發(fā)展中國(guó)家更多的參與原則、市場(chǎng)準(zhǔn)入原則、國(guó)民待遇原則、逐步自由化原則。其中前三項(xiàng)原則為一般性原則，各締約方在所有服務(wù)貿(mào)易領(lǐng)域都必須遵守。而市場(chǎng)準(zhǔn)入、國(guó)民待遇和逐步自由化原則則屬于特定義務(wù)，需要各締約方經(jīng)過談判達(dá)成具體承諾并加以執(zhí)行?！斗?wù)貿(mào)易總協(xié)定》對(duì)證券市場(chǎng)開放的要求，是由其基本的法律原則所決定的：

（1）在可協(xié)商的`原則中，對(duì)于逐步自由化原則，外資渴望進(jìn)入中國(guó)證券市場(chǎng)，但目前中國(guó)堅(jiān)持仍然會(huì)開放b股市場(chǎng)，但是a股不能開放。美方則堅(jiān)持提出開放整個(gè)證券市場(chǎng)。對(duì)于這個(gè)要求，中國(guó)仍然堅(jiān)持金融部門的開放必須循序漸進(jìn)。并且因?yàn)槿嗣駧派胁荒茏杂蓛稉Q，直接開放外資進(jìn)入的可能性不大。近年來中國(guó)證監(jiān)會(huì)曾經(jīng)提出研究組建中外合作投資基金的可能性，以基金的形式吸收外資進(jìn)入，采取組建中外合作基金形式的可能性極大。

（2）就證券市場(chǎng)準(zhǔn)入原則來說，各締約方的證券市場(chǎng)應(yīng)該向其它締約方開放，除非在承擔(dān)義務(wù)清單中明確規(guī)定，否則，任何締約方不得限制外資進(jìn)入本國(guó)證券市場(chǎng)，包括限定其最高股權(quán)比例或?qū)蝹€(gè)的或累計(jì)的外國(guó)投資實(shí)行限制；不得要求締約方必須通過特定法人實(shí)體或合營(yíng)企業(yè)從事證券業(yè)務(wù)；不得限制境外投資者的數(shù)量，包括采用數(shù)量配額、壟斷、專營(yíng)服務(wù)提供者等方式；不得限制外資經(jīng)營(yíng)證券業(yè)務(wù)的總量。

（3）就證券市場(chǎng)的國(guó)民待遇來說，締約方給予外國(guó)證券投資及投資者的待遇不得低于給予本國(guó)證券投資及投資者的待遇，包括投資品種、投資數(shù)量、投資比例等方面都不應(yīng)有差別。就證券市場(chǎng)的透明度來說，除緊急情況之外，每一締約方必須將其與證券市場(chǎng)有關(guān)的法律、法規(guī)、行政命令及所有的其它決定、規(guī)定以及習(xí)慣做法，最遲在生效之前予以公布，以便給國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)主體有充分的時(shí)間予以了解和掌握，盡量使得市場(chǎng)環(huán)境變得可以預(yù)見，并進(jìn)而決定自身的行為取向。

1.wto給中國(guó)證券市場(chǎng)帶來的機(jī)遇。

（1）加入世貿(mào)有利于我國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期穩(wěn)定增長(zhǎng)，從而有利于證券市場(chǎng)人氣回升。此外，加入世貿(mào)還有利于長(zhǎng)期建設(shè)性國(guó)際資本放心地進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)，擴(kuò)大外商來華投資。加入世貿(mào)也有利于我國(guó)正在進(jìn)行的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整到位。

（2）我國(guó)宏觀調(diào)控手段將加快市場(chǎng)化步伐，股市對(duì)有關(guān)政策調(diào)控工具的反應(yīng)將更加靈敏。加入世貿(mào)后我國(guó)將逐步放開金融服務(wù)市場(chǎng)，國(guó)際金融資本進(jìn)出我國(guó)的頻率將會(huì)加快，通過市場(chǎng)手段調(diào)控國(guó)際資本的供求成為必然選擇；而加入世貿(mào)后利率等貨幣政策工具的運(yùn)用需要綜合考慮國(guó)內(nèi)外利率水平的對(duì)比及市場(chǎng)狀況，隨著市場(chǎng)化程度的不斷提高，國(guó)家通過有關(guān)政策工具調(diào)控證券市場(chǎng)的有效性將逐漸加強(qiáng)。

（3）中國(guó)保險(xiǎn)和銀行市場(chǎng)的進(jìn)一步開放，將有利于中國(guó)證券市場(chǎng)資金來源的擴(kuò)大。在此次中美貿(mào)易談判后，國(guó)家可能有限度地進(jìn)行中外合作基金等試點(diǎn)，并在試點(diǎn)成功的基礎(chǔ)上逐步在證券市場(chǎng)中引進(jìn)國(guó)外投資性資金。通過完善法規(guī)、加強(qiáng)監(jiān)管，我國(guó)證券市場(chǎng)有條件引進(jìn)一部分規(guī)范化的國(guó)際資金，發(fā)揮國(guó)際資金支持我國(guó)股份制改造的功能。

[1][2][3]。

中國(guó)銀行業(yè)心得體會(huì)篇十五

尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)，同事們：

大家好!

每個(gè)人都懷揣著一個(gè)屬于自己的夢(mèng)想。

然而，什么是夢(mèng)想?我認(rèn)為夢(mèng)想是人類對(duì)于美好事物的一種憧憬和渴望，是一種虛擬的預(yù)期安排。

或許有時(shí)，夢(mèng)是不切實(shí)際的，但毫無疑問，夢(mèng)想是人類最天真無邪，最美麗可愛的愿望。

而夢(mèng)想的實(shí)現(xiàn)，有待于堅(jiān)持和努力，需要揮灑汗水甚至淚水。

或許，我們的夢(mèng)想，只是一個(gè)簡(jiǎn)單的信念，是一份對(duì)自己未來與生命的責(zé)任。

也許，是青春期的迷茫與沖動(dòng);也許只是一份平淡的渴望，渴望掌聲，渴望成功。

但是，有了夢(mèng)想，就有了追求，有了奮斗的目標(biāo);有了夢(mèng)想，就有了動(dòng)力。

它是一架高高的橋梁，不管最終是否能到達(dá)彼岸，擁有夢(mèng)想，并去追求它，這已經(jīng)是一種成功，一種榮耀。

比爾蓋茨曾對(duì)采訪記者說：“當(dāng)初我沒有那個(gè)狂妄的夢(mèng)想，要讓世界上每戶人家擁有一臺(tái)電腦，我早在成功之前的之前就放棄了。

因?yàn)槲矣心莻€(gè)夢(mèng)想才促使我在眾多的艱難險(xiǎn)阻中走過來?！眽?mèng)想是上天賦予每個(gè)人構(gòu)建未來藍(lán)圖的神奇畫筆。

因?yàn)橐粋€(gè)人的能力是非常有限的，如果一家人一起做夢(mèng)，那這個(gè)夢(mèng)就大了。

農(nóng)行有一個(gè)夢(mèng)，建設(shè)城鄉(xiāng)一體化的全能型國(guó)際金融企業(yè)。

搭建事業(yè)發(fā)展平臺(tái)，著力實(shí)現(xiàn)與國(guó)家、社會(huì)、客戶、股東以及員工等各利益相關(guān)方的和諧相處、繁榮共進(jìn)。

“中國(guó)夢(mèng)”，深刻道出了中國(guó)近代以來歷史發(fā)展的主題主線，深情描繪了近代以來中華民族生生不息、不斷求索、不懈奮斗的歷史。

在座的朋友們，回眸以往，還記得每一個(gè)夢(mèng)想帶來的悸動(dòng)，在生命中留下了怎樣的足跡么?多數(shù)人并非沒有夢(mèng)想，而是缺少面對(duì)夢(mèng)想的勇氣!我們每天拼搏著努力著，為的就是實(shí)現(xiàn)我們的夢(mèng)想。

有些實(shí)現(xiàn)了，有些到現(xiàn)在還沒有實(shí)現(xiàn)。

當(dāng)我們走上自己的夢(mèng)想之路時(shí)，我們發(fā)現(xiàn)自己的夢(mèng)想之路又是那么的艱難，那么的遙遠(yuǎn)。

在廣袤的市場(chǎng)上我們能感受到施展才華的寬廣舞臺(tái)，然而，異鄉(xiāng)的舉目無親，讓我們茫然而不知所措;初來乍到的無知，讓我們深深的感受著這個(gè)社會(huì)舞臺(tái)的多姿與無奈;開發(fā)客戶資源的艱辛，也讓我們真正感受到了什么才是生活。

遇到困難首先一定要勇敢面對(duì)，要敢于藐視困難，然后要找到解決困難的辦法。

真正的成長(zhǎng)，其實(shí)就是那么的一瞬間。

經(jīng)歷過一段刻骨銘心的事情，你就會(huì)發(fā)現(xiàn)，原來我真的長(zhǎng)大了、成熟了。

解決問題的唯一辦法就是直接面對(duì)問題，看起來很難，但走過去，回頭看，其實(shí)也不是很難。

是一片海闊天空!所有的一切，就是因?yàn)槲覀儞碛兄鴫?mèng)想，有著不屈的意志，有著堅(jiān)定的信念!我們絕不會(huì)放棄，更不會(huì)拋棄，因?yàn)槲覀冃闹杏袎?mèng)，有著自己一個(gè)美好的夢(mèng)，而這個(gè)夢(mèng)是需要堅(jiān)韌和不懈的努力。

但凡有人問我說，你還有夢(mèng)想嗎?我可以很肯定地告訴你，我還有夢(mèng)想。

不想當(dāng)將軍的士兵不是好士兵，不想在農(nóng)行拼搏出一番事業(yè)，也不是好男兒。

當(dāng)下的我要做好綜合柜員的工作，不斷積累工作經(jīng)驗(yàn)，

用過硬的業(yè)務(wù)為客戶提供完善快捷的服務(wù)，與同事們一起為農(nóng)行各項(xiàng)指標(biāo)的順利完成而同心同德，盡心盡力。

通過各種渠道，爭(zhēng)取把自己培養(yǎng)成為一個(gè)學(xué)習(xí)型、思考型、創(chuàng)新型的人才。

把創(chuàng)新的熱情化為創(chuàng)新的行動(dòng)，為本行發(fā)展獻(xiàn)言獻(xiàn)策。

堅(jiān)持“一言一行樹農(nóng)行形象，一心一意為客戶服務(wù)”的理念拼搶市場(chǎng)，搶挖客戶，根據(jù)自身實(shí)際把三尺柜臺(tái)當(dāng)舞臺(tái)，以客戶為軸心，轉(zhuǎn)動(dòng)服務(wù)的輪盤，用周到、真誠(chéng)的服務(wù)換取客戶的信賴，換來客戶對(duì)本行的好評(píng)。

關(guān)于未來規(guī)劃，首先至少還有幾年的時(shí)間我要奮斗在柜面一線;接下來也許我會(huì)成為客戶經(jīng)理，為銀行業(yè)績(jī)做直接貢獻(xiàn);也許我在會(huì)計(jì)方面有所長(zhǎng)，成為會(huì)計(jì)主管;再往上還有可能競(jìng)聘管理職位。

這一切一切取決我自身的努力程度。

但只要我身處農(nóng)行這個(gè)溫暖的大家庭，無論我在任何崗位都會(huì)用心去感悟農(nóng)行文化，用行動(dòng)去踐行農(nóng)行發(fā)展戰(zhàn)略，在大家庭的發(fā)展中壯大個(gè)人理想，為農(nóng)行騰飛做出自己的貢獻(xiàn)。

也許我的夢(mèng)想太大了，也許未必能實(shí)現(xiàn)，但是，有一個(gè)遠(yuǎn)大的夢(mèng)想是非常重要的，然后，一步一步去完成這個(gè)夢(mèng)想。

我很后悔，或者我很遺憾，稍早些時(shí)候，沒好好地學(xué)習(xí)，使得我在完成夢(mèng)想的時(shí)候，遇見很多的障礙和痛苦、困難。

我們另外一只手，就要用感恩的心，去為我們承擔(dān)一個(gè)炎黃子孫，承擔(dān)一名農(nóng)行員工，承擔(dān)一位公民，要為社會(huì)盡到的責(zé)任、義務(wù)。

這是我的夢(mèng)想。

也是我的動(dòng)力。

我會(huì)為自己的夢(mèng)想而努力。

也祝愿在座的每一位都能美夢(mèng)成真。

謝謝大家。

中國(guó)銀行業(yè)心得體會(huì)篇十六

為了規(guī)范證券公司的行為，防范證券公司的風(fēng)險(xiǎn)，制定了證券公司監(jiān)督管理?xiàng)l例，下面是詳細(xì)內(nèi)容。

第一章總則。

第一條為了加強(qiáng)對(duì)證券公司的監(jiān)督管理，規(guī)范證券公司的行為，防范證券公司的風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)客戶的合法權(quán)益和社會(huì)公共利益，促進(jìn)證券業(yè)健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國(guó)公司法》(以下簡(jiǎn)稱《公司法》)、《中華人民共和國(guó)證券法》(以下簡(jiǎn)稱《證券法》)，制定本條例。

第二條證券公司應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)和國(guó)務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定，審慎經(jīng)營(yíng)，履行對(duì)客戶的誠(chéng)信義務(wù)。

第三條證券公司的股東和實(shí)際控制人不得濫用權(quán)利，占用證券公司或者客戶的資產(chǎn)，損害證券公司或者客戶的合法權(quán)益。

第四條國(guó)家鼓勵(lì)證券公司在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，依法開展經(jīng)營(yíng)方式創(chuàng)新、業(yè)務(wù)或者產(chǎn)品創(chuàng)新、組織創(chuàng)新和激勵(lì)約束機(jī)制創(chuàng)新。

國(guó)務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、國(guó)務(wù)院有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)采取有效措施，促進(jìn)證券公司的創(chuàng)新活動(dòng)規(guī)范、有序進(jìn)行。

第五條證券公司按照國(guó)家規(guī)定，可以發(fā)行、交易、銷售證券類金融產(chǎn)品。

第六條國(guó)務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法履行對(duì)證券公司的監(jiān)督管理職責(zé)。國(guó)務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的派出機(jī)構(gòu)在國(guó)務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的授權(quán)范圍內(nèi)，履行對(duì)證券公司的監(jiān)督管理職責(zé)。

第七條國(guó)務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、中國(guó)人民銀行、國(guó)務(wù)院其他金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立證券公司監(jiān)督管理的信息共享機(jī)制。

國(guó)務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)和地方人民政府應(yīng)當(dāng)建立證券公司的有關(guān)情況通報(bào)機(jī)制。

第二章設(shè)立與變更。

第八條設(shè)立證券公司，應(yīng)當(dāng)具備《公司法》、《證券法》和本條例規(guī)定的條件，并經(jīng)國(guó)務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。

第九條證券公司的股東應(yīng)當(dāng)用貨幣或者證券公司經(jīng)營(yíng)必需的非貨幣財(cái)產(chǎn)出資。證券公司股東的非貨幣財(cái)產(chǎn)出資總額不得超過證券公司注冊(cè)資本的30%。

證券公司股東的出資，應(yīng)當(dāng)經(jīng)具有證券、期貨相關(guān)業(yè)務(wù)資格的會(huì)計(jì)師事務(wù)所驗(yàn)資并出具證明;出資中的非貨幣財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)具有證券相關(guān)業(yè)務(wù)資格的資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估。

在證券公司經(jīng)營(yíng)過程中，證券公司的債權(quán)人將其債權(quán)轉(zhuǎn)為證券公司股權(quán)的，不受本條第一款規(guī)定的限制。

第十條有下列情形之一的單位或者個(gè)人，不得成為持有證券公司5%以上股權(quán)的股東、實(shí)際控制人：

(一)因故意犯罪被判處刑罰，刑罰執(zhí)行完畢未逾3年;。

(二)凈資產(chǎn)低于實(shí)收資本的50%，或者或有負(fù)債達(dá)到凈資產(chǎn)的50%;。

(三)不能清償?shù)狡趥鶆?wù);。

(四)國(guó)務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)認(rèn)定的其他情形。

證券公司的其他股東應(yīng)當(dāng)符合國(guó)務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的相關(guān)要求。

第十一條證券公司應(yīng)當(dāng)有3名以上在證券業(yè)擔(dān)任高級(jí)管理人員滿2年的高級(jí)管理人員。

第十二條證券公司設(shè)立時(shí)，其業(yè)務(wù)范圍應(yīng)當(dāng)與其財(cái)務(wù)狀況、內(nèi)部控制制度、合規(guī)制度和人力資源狀況相適應(yīng);證券公司在經(jīng)營(yíng)過程中，經(jīng)其申請(qǐng)，國(guó)務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以根據(jù)其財(cái)務(wù)狀況、內(nèi)部控制水平、合規(guī)程度、高級(jí)管理人員業(yè)務(wù)管理能力、專業(yè)人員數(shù)量，對(duì)其業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行調(diào)整。

第十三條證券公司增加注冊(cè)資本且股權(quán)結(jié)構(gòu)發(fā)生重大調(diào)整，減少注冊(cè)資本，變更業(yè)務(wù)范圍或者公司章程中的重要條款，合并、分立，設(shè)立、收購或者撤銷境內(nèi)分支機(jī)構(gòu)，在境外設(shè)立、收購、參股證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國(guó)務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。

前款所稱公司章程中的重要條款，是指規(guī)定下列事項(xiàng)的條款：

(一)證券公司的名稱、住所;。

(二)證券公司的組織機(jī)構(gòu)及其產(chǎn)生辦法、職權(quán)、議事規(guī)則;。

(三)證券公司對(duì)外投資、對(duì)外提供擔(dān)保的類型、金額和內(nèi)部審批程序;。

(四)證券公司的解散事由與清算辦法;。

(五)國(guó)務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)要求證券公司章程規(guī)定的其他事項(xiàng)。

本條第一款所稱證券公司分支機(jī)構(gòu)，是指從事業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的分公司、證券營(yíng)業(yè)部等證券公司下屬的非法人單位。

第十四條任何單位或者個(gè)人有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)事先告知證券公司，由證券公司報(bào)國(guó)務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)：

(一)認(rèn)購或者受讓證券公司的股權(quán)后，其持股比例達(dá)到證券公司注冊(cè)資本的5%;。

(二)以持有證券公司股東的股權(quán)或者其他方式，實(shí)際控制證券公司5%以上的股權(quán)。

未經(jīng)國(guó)務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，任何單位或者個(gè)人不得委托他人或者接受他人委托持有或者管理證券公司的股權(quán)。證券公司的股東不得違反國(guó)家規(guī)定，約定不按照出資比例行使表決權(quán)。

第十五條證券公司合并、分立的，涉及客戶權(quán)益的重大資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)經(jīng)具有證券相關(guān)業(yè)務(wù)資格的資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估。

證券公司停業(yè)、解散或者破產(chǎn)的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國(guó)務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，并按照有關(guān)規(guī)定安置客戶、處理未了結(jié)的業(yè)務(wù)。

第十六條國(guó)務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)下列申請(qǐng)進(jìn)行審查，并在下列期限內(nèi)，作出批準(zhǔn)或者不予批準(zhǔn)的書面決定：(一)對(duì)在境內(nèi)設(shè)立證券公司或者在境外設(shè)立、收購或者參股證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的申請(qǐng)，自受理之日起6個(gè)月;(二)對(duì)增加注冊(cè)資本且股權(quán)結(jié)構(gòu)發(fā)生重大調(diào)整，減少注冊(cè)資本，合并、分立或者要求審查股東、實(shí)際控制人資格的申請(qǐng)，自受理之日起3個(gè)月;(三)對(duì)變更業(yè)務(wù)范圍、公司章程中的重要條款或者要求審查高級(jí)管理人員任職資格的申請(qǐng)，自受理之日起45個(gè)工作日;(四)對(duì)設(shè)立、收購、撤銷境內(nèi)分支機(jī)構(gòu)，或者停業(yè)、解散、破產(chǎn)的申請(qǐng)，自受理之日起30個(gè)工作日;(五)對(duì)要求審查董事、監(jiān)事任職資格的申請(qǐng)，自受理之日起20個(gè)工作日。

國(guó)務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批證券公司及其分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立申請(qǐng)，應(yīng)當(dāng)考慮證券市場(chǎng)發(fā)展和公平競(jìng)爭(zhēng)的需要。

第十七條公司登記機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)依照法律、行政法規(guī)的規(guī)定，憑國(guó)務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)文件，辦理證券公司及其境內(nèi)分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、注銷登記。

證券公司在取得公司登記機(jī)關(guān)頒發(fā)或者換發(fā)的證券公司或者境內(nèi)分支機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照后，應(yīng)當(dāng)向國(guó)務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)申請(qǐng)頒發(fā)或者換發(fā)經(jīng)營(yíng)證券業(yè)務(wù)許可證。經(jīng)營(yíng)證券業(yè)務(wù)許可證應(yīng)當(dāng)載明證券公司或者境內(nèi)分支機(jī)構(gòu)的證券業(yè)務(wù)范圍。

未取得經(jīng)營(yíng)證券業(yè)務(wù)許可證，證券公司及其境內(nèi)分支機(jī)構(gòu)不得經(jīng)營(yíng)證券業(yè)務(wù)。

證券公司停止全部證券業(yè)務(wù)、解散、破產(chǎn)或者撤銷境內(nèi)分支機(jī)構(gòu)的，應(yīng)當(dāng)在國(guó)務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定的報(bào)刊上公告，并按照規(guī)定將經(jīng)營(yíng)證券業(yè)務(wù)許可證交國(guó)務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)注銷。

第三章組織機(jī)構(gòu)。

第十八條證券公司應(yīng)當(dāng)依照《公司法》、《證券法》和本條例的規(guī)定，建立健全組織機(jī)構(gòu)，明確決策、執(zhí)行、監(jiān)督機(jī)構(gòu)的職權(quán)。

第十九條證券公司可以設(shè)獨(dú)立董事。證券公司的獨(dú)立董事，不得在本證券公司擔(dān)任董事會(huì)外的職務(wù)，不得與本證券公司存在可能妨礙其做出獨(dú)立、客觀判斷的關(guān)系。

第二十條證券公司經(jīng)營(yíng)證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)、證券資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、融資融券業(yè)務(wù)和證券承銷與保薦業(yè)務(wù)中兩種以上業(yè)務(wù)的，其董事會(huì)應(yīng)當(dāng)設(shè)薪酬與提名委員會(huì)、審計(jì)委員會(huì)和風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì)，行使公司章程規(guī)定的職權(quán)。

證券公司董事會(huì)設(shè)薪酬與提名委員會(huì)、審計(jì)委員會(huì)的，委員會(huì)負(fù)責(zé)人由獨(dú)立董事?lián)巍?/p>

第二十一條證券公司設(shè)董事會(huì)秘書，負(fù)責(zé)股東會(huì)和董事會(huì)會(huì)議的籌備、文件的保管以及股東資料的管理，按照規(guī)定或者根據(jù)國(guó)務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、股東等有關(guān)單位或者個(gè)人的要求，依法提供有關(guān)資料，辦理信息報(bào)送或者信息披露事項(xiàng)。董事會(huì)秘書為證券公司高級(jí)管理人員。

第二十二條證券公司設(shè)立行使證券公司經(jīng)營(yíng)管理職權(quán)的機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在公司章程中明確其名稱、組成、職責(zé)和議事規(guī)則，該機(jī)構(gòu)的成員為證券公司高級(jí)管理人員。

第二十三條證券公司設(shè)合規(guī)負(fù)責(zé)人，對(duì)證券公司經(jīng)營(yíng)管理行為的合法合規(guī)性進(jìn)行審查、監(jiān)督或者檢查。合規(guī)負(fù)責(zé)人為證券公司高級(jí)管理人員，由董事會(huì)決定聘任，并應(yīng)當(dāng)經(jīng)國(guó)務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)認(rèn)可。合規(guī)負(fù)責(zé)人不得在證券公司兼任負(fù)責(zé)經(jīng)營(yíng)管理的職務(wù)。

合規(guī)負(fù)責(zé)人發(fā)現(xiàn)違法違規(guī)行為，應(yīng)當(dāng)向公司章程規(guī)定的機(jī)構(gòu)報(bào)告，同時(shí)按照規(guī)定向國(guó)務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或者有關(guān)自律組織報(bào)告。

證券公司解聘合規(guī)負(fù)責(zé)人，應(yīng)當(dāng)有正當(dāng)理由，并自解聘之日起3個(gè)工作日內(nèi)將解聘的事實(shí)和理由書面報(bào)告國(guó)務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)。

第二十四條證券公司的董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員應(yīng)當(dāng)在任職前取得經(jīng)國(guó)務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)的任職資格。

證券公司不得聘任、選任未取得任職資格的人員擔(dān)任前款規(guī)定的職務(wù);已經(jīng)聘任、選任的，有關(guān)聘任、選任的決議、決定無效。

第二十五條證券公司的法定代表人或者高級(jí)管理人員離任的，證券公司應(yīng)當(dāng)對(duì)其進(jìn)行審計(jì)，并自其離任之日起2個(gè)月內(nèi)將審計(jì)報(bào)告報(bào)送國(guó)務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu);證券公司的法定代表人或者經(jīng)營(yíng)管理的主要負(fù)責(zé)人離任的，應(yīng)當(dāng)聘請(qǐng)具有證券、期貨相關(guān)業(yè)務(wù)資格的會(huì)計(jì)師事務(wù)所對(duì)其進(jìn)行審計(jì)。

前款規(guī)定的審計(jì)報(bào)告未報(bào)送國(guó)務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的，離任人員不得在其他證券公司任職。

第四章業(yè)務(wù)規(guī)則與風(fēng)險(xiǎn)控制。

第一節(jié)一般規(guī)定。

第二十六條證券公司及其境內(nèi)分支機(jī)構(gòu)從事《證券法》第一百二十五條規(guī)定的證券業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵守《證券法》和本條例的規(guī)定。

證券公司及其境內(nèi)分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)經(jīng)國(guó)務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，不得經(jīng)營(yíng)未經(jīng)批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)。

2個(gè)以上的證券公司受同一單位、個(gè)人控制或者相互之間存在控制關(guān)系的，不得經(jīng)營(yíng)相同的證券業(yè)務(wù)，但國(guó)務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)另有規(guī)定的除外。

第二十七條證券公司應(yīng)當(dāng)按照審慎經(jīng)營(yíng)的原則，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)部控制制度，防范和控制風(fēng)險(xiǎn)。

證券公司應(yīng)當(dāng)對(duì)分支機(jī)構(gòu)實(shí)行集中統(tǒng)一管理，不得與他人合資、合作經(jīng)營(yíng)管理分支機(jī)構(gòu)，也不得將分支機(jī)構(gòu)承包、租賃或者委托給他人經(jīng)營(yíng)管理。

第二十八條證券公司受證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)委托，為客戶開立證券賬戶，應(yīng)當(dāng)按照證券賬戶管理規(guī)則，對(duì)客戶申報(bào)的姓名或者名稱、身份的真實(shí)性進(jìn)行審查。同一客戶開立的資金賬戶和證券賬戶的姓名或者名稱應(yīng)當(dāng)一致。

證券公司為證券資產(chǎn)管理客戶開立的證券賬戶，應(yīng)當(dāng)自開戶之日起3個(gè)交易日內(nèi)報(bào)證券交易所備案。

證券公司不得將客戶的資金賬戶、證券賬戶提供給他人使用。

第二十九條證券公司從事證券資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、融資融券業(yè)務(wù)，銷售證券類金融產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定程序，了解客戶的身份、財(cái)產(chǎn)與收入狀況、證券投資經(jīng)驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)偏好，并以書面和電子方式予以記載、保存。證券公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)所了解的客戶情況推薦適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品或者服務(wù)。具體規(guī)則由中國(guó)證券業(yè)協(xié)會(huì)制定。

第三十條證券公司與客戶簽訂證券交易委托、證券資產(chǎn)管理、融資融券等業(yè)務(wù)合同，應(yīng)當(dāng)事先指定專人向客戶講解有關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)則和合同內(nèi)容，并將風(fēng)險(xiǎn)揭示書交由客戶簽字確認(rèn)。業(yè)務(wù)合同的必備條款和風(fēng)險(xiǎn)揭示書的標(biāo)準(zhǔn)格式，由中國(guó)證券業(yè)協(xié)會(huì)制定，并報(bào)國(guó)務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案。

第三十一條證券公司從事證券資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、融資融券業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定編制對(duì)賬單，按月寄送客戶。證券公司與客戶對(duì)對(duì)賬單送交時(shí)間或者方式另有約定的，從其約定。

第三十二條證券公司應(yīng)當(dāng)建立信息查詢制度，保證客戶在證券公司營(yíng)業(yè)時(shí)間內(nèi)能夠隨時(shí)查詢其委托記錄、交易記錄、證券和資金余額，以及證券公司業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員和證券經(jīng)紀(jì)人的姓名、執(zhí)業(yè)證書、證券經(jīng)紀(jì)人證書編號(hào)等信息。

客戶認(rèn)為有關(guān)信息記錄與實(shí)際情況不符的，可以向證券公司或者國(guó)務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)投訴。證券公司應(yīng)當(dāng)指定專門部門負(fù)責(zé)處理客戶投訴。國(guó)務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶的投訴，采取相應(yīng)措施。

第三十三條證券公司不得違反規(guī)定委托其他單位或者個(gè)人進(jìn)行客戶招攬、客戶服務(wù)、產(chǎn)品銷售活動(dòng)。

第三十四條證券公司向客戶提供投資建議，不得對(duì)證券價(jià)格的漲跌或者市場(chǎng)走勢(shì)做出確定性的判斷。

證券公司及其從業(yè)人員不得利用向客戶提供投資建議而謀取不正當(dāng)利益。

第三十五條證券公司應(yīng)當(dāng)建立并實(shí)施有效的管理制度，防范其從業(yè)人員直接或者以化名、他人名義持有、買賣股票，收受他人贈(zèng)送的股票。

第三十六條證券公司應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定提取一般風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，用于彌補(bǔ)經(jīng)營(yíng)虧損。

第二節(jié)證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。

第三十七條證券公司從事證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶賬戶內(nèi)的資金、證券是否充足進(jìn)行審查?？蛻糍Y金賬戶內(nèi)的資金不足的，不得接受其買入委托;客戶證券賬戶內(nèi)的證券不足的，不得接受其賣出委托。

第三十八條證券公司從事證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，可以委托證券公司以外的人員作為證券經(jīng)紀(jì)人，代理其進(jìn)行客戶招攬、客戶服務(wù)等活動(dòng)。證券經(jīng)紀(jì)人應(yīng)當(dāng)具有證券從業(yè)資格。

證券公司應(yīng)當(dāng)與接受委托的證券經(jīng)紀(jì)人簽訂委托合同，頒發(fā)證券經(jīng)紀(jì)人證書，明確對(duì)證券經(jīng)紀(jì)人的授權(quán)范圍，并對(duì)證券經(jīng)紀(jì)人的執(zhí)業(yè)行為進(jìn)行監(jiān)督。

證券經(jīng)紀(jì)人應(yīng)當(dāng)在證券公司的授權(quán)范圍內(nèi)從事業(yè)務(wù)，并應(yīng)當(dāng)向客戶出示證券經(jīng)紀(jì)人證書。

第三十九條證券經(jīng)紀(jì)人應(yīng)當(dāng)遵守證券公司從業(yè)人員的管理規(guī)定，其在證券公司授權(quán)范圍內(nèi)的行為，由證券公司依法承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任;超出授權(quán)范圍的行為，證券經(jīng)紀(jì)人應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

證券經(jīng)紀(jì)人只能接受一家證券公司的委托，進(jìn)行客戶招攬、客戶服務(wù)等活動(dòng)。

證券經(jīng)紀(jì)人不得為客戶辦理證券認(rèn)購、交易等事項(xiàng)。

第四十條證券公司向客戶收取證券交易費(fèi)用，應(yīng)當(dāng)符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定，并將收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的顯著位置予以公示。

第三節(jié)證券自營(yíng)業(yè)務(wù)。

第四十一條證券公司從事證券自營(yíng)業(yè)務(wù)，限于買賣依法公開發(fā)行的股票、債券、權(quán)證、證券投資基金或者國(guó)務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)認(rèn)可的其他證券。

第四十二條證券公司從事證券自營(yíng)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)使用實(shí)名證券自營(yíng)賬戶。

證券公司的證券自營(yíng)賬戶，應(yīng)當(dāng)自開戶之日起3個(gè)交易日內(nèi)報(bào)證券交易所備案。

第四十三條證券公司從事證券自營(yíng)業(yè)務(wù)，不得有下列行為：

(二)違反規(guī)定委托他人代為買賣證券;。

(三)利用內(nèi)幕信息買賣證券或者操縱證券市場(chǎng);。

(四)法律、行政法規(guī)或者國(guó)務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)禁止的其他行為。

第四十四條證券公司從事證券自營(yíng)業(yè)務(wù)，自營(yíng)證券總值與公司凈資本的比例、持有一種證券的價(jià)值與公司凈資本的比例、持有一種證券的數(shù)量與該證券發(fā)行總量的比例等風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)，應(yīng)當(dāng)符合國(guó)務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定。

第四節(jié)證券資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)。

第四十五條證券公司可以依照《證券法》和本條例的規(guī)定，從事接受客戶的委托、使用客戶資產(chǎn)進(jìn)行投資的證券資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)。投資所產(chǎn)生的收益由客戶享有，損失由客戶承擔(dān)，證券公司可以按照約定收取管理費(fèi)用。

證券公司從事證券資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)與客戶簽訂證券資產(chǎn)管理合同，約定投資范圍、投資比例、管理期限及管理費(fèi)用等事項(xiàng)。

第四十六條證券公司從事證券資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，不得有下列行為：

(一)向客戶做出保證其資產(chǎn)本金不受損失或者保證其取得最低收益的承諾;。

(二)接受一個(gè)客戶的單筆委托資產(chǎn)價(jià)值，低于國(guó)務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的最低限額;。

(三)使用客戶資產(chǎn)進(jìn)行不必要的證券交易;。

(五)法律、行政法規(guī)或者國(guó)務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)禁止的其他行為。

第四十七條證券公司使用多個(gè)客戶的資產(chǎn)進(jìn)行集合投資，應(yīng)當(dāng)符合法律、行政法規(guī)和國(guó)務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定。

第五節(jié)融資融券業(yè)務(wù)。

第四十八條本條例所稱融資融券業(yè)務(wù)，是指在證券交易所或者國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的其他證券交易場(chǎng)所進(jìn)行的證券交易中，證券公司向客戶出借資金供其買入證券或者出借證券供其賣出，并由客戶交存相應(yīng)擔(dān)保物的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

第四十九條證券公司經(jīng)營(yíng)融資融券業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

(一)證券公司治理結(jié)構(gòu)健全，內(nèi)部控制有效;。

(二)風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)符合規(guī)定，財(cái)務(wù)狀況、合規(guī)狀況良好;。

(三)有經(jīng)營(yíng)融資融券業(yè)務(wù)所需的專業(yè)人員、技術(shù)條件、資金和證券;。

(四)有完善的融資融券業(yè)務(wù)管理制度和實(shí)施方案;。

第五十條證券公司從事融資融券業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)與客戶簽訂融資融券合同，并按照國(guó)務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定，以證券公司的名義在證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)開立客戶證券擔(dān)保賬戶，在指定商業(yè)銀行開立客戶資金擔(dān)保賬戶?？蛻糍Y金擔(dān)保賬戶內(nèi)的資金應(yīng)當(dāng)參照本條例第五十七條的規(guī)定進(jìn)行管理。

在以證券公司名義開立的客戶證券擔(dān)保賬戶和客戶資金擔(dān)保賬戶內(nèi)，應(yīng)當(dāng)為每一客戶單獨(dú)開立授信賬戶。

第五十一條證券公司向客戶融資，應(yīng)當(dāng)使用自有資金或者依法籌集的資金;向客戶融券，應(yīng)當(dāng)使用自有證券或者依法取得處分權(quán)的證券。

第五十二條證券公司向客戶融資融券時(shí)，客戶應(yīng)當(dāng)交存一定比例的保證金。保證金可以用證券充抵。

客戶交存的保證金以及通過融資融券交易買入的全部證券和賣出證券所得的全部資金，均為對(duì)證券公司的擔(dān)保物，應(yīng)當(dāng)存入證券公司客戶證券擔(dān)保賬戶或者客戶資金擔(dān)保賬戶并記入該客戶授信賬戶。

第五十三條客戶證券擔(dān)保賬戶內(nèi)的證券和客戶資金擔(dān)保賬戶內(nèi)的資金為信托財(cái)產(chǎn)。證券公司不得違背受托義務(wù)侵占客戶擔(dān)保賬戶內(nèi)的證券或者資金。除本條例第五十四條規(guī)定的情形或者證券公司和客戶依法另有約定的情形外，證券公司不得動(dòng)用客戶擔(dān)保賬戶內(nèi)的證券或者資金。

第五十四條證券公司應(yīng)當(dāng)逐日計(jì)算客戶擔(dān)保物價(jià)值與其債務(wù)的比例。當(dāng)該比例低于規(guī)定的最低維持擔(dān)保比例時(shí)，證券公司應(yīng)當(dāng)通知客戶在一定的期限內(nèi)補(bǔ)交差額?？蛻粑茨馨雌诮蛔悴铑~，或者到期未償還融資融券債務(wù)的，證券公司應(yīng)當(dāng)立即按照約定處分其擔(dān)保物。

第五十五條客戶依照本條例第五十二條第一款規(guī)定交存保證金的比例，由國(guó)務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)授權(quán)的單位規(guī)定。

證券公司可以向客戶融出的證券和融出資金可以買入證券的種類，可充抵保證金的有價(jià)證券的種類和折算率，融資融券的期限，最低維持擔(dān)保比例和補(bǔ)交差額的期限，由證券交易所規(guī)定。

本條第一款、第二款規(guī)定由被授權(quán)單位或者證券交易所做出的相關(guān)規(guī)定，應(yīng)當(dāng)向國(guó)務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案，且不得違反國(guó)家貨幣政策。

第五十六條證券公司從事融資融券業(yè)務(wù)，自有資金或者證券不足的，可以向證券金融公司借入。證券金融公司的設(shè)立和解散由國(guó)務(wù)院決定。

第五章客戶資產(chǎn)的保護(hù)。

第五十七條證券公司從事證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，其客戶的交易結(jié)算資金應(yīng)當(dāng)存放在指定商業(yè)銀行，以每個(gè)客戶的名義單獨(dú)立戶管理。

指定商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)與證券公司及其客戶簽訂客戶的交易結(jié)算資金存管合同，約定客戶的交易結(jié)算資金存取、劃轉(zhuǎn)、查詢等事項(xiàng)，并按照證券交易凈額結(jié)算、貨銀對(duì)付的要求，為證券公司開立客戶的交易結(jié)算資金匯總賬戶。

客戶的交易結(jié)算資金的存取，應(yīng)當(dāng)通過指定商業(yè)銀行辦理。指定商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保證客戶能夠隨時(shí)查詢客戶的交易結(jié)算資金的余額及變動(dòng)情況。

指定商業(yè)銀行的名單，由國(guó)務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)會(huì)同國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)確定并公告。

第五十八條證券公司從事證券資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)將客戶的委托資產(chǎn)交由本條例第五十七條第四款規(guī)定的指定商業(yè)銀行或者國(guó)務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)認(rèn)可的其他資產(chǎn)托管機(jī)構(gòu)托管。

資產(chǎn)托管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照國(guó)務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定和證券資產(chǎn)管理合同的約定，履行安全保管客戶的委托資產(chǎn)、辦理資金收付事項(xiàng)、監(jiān)督證券公司投資行為等職責(zé)。

第五十九條客戶的交易結(jié)算資金、證券資產(chǎn)管理客戶的委托資產(chǎn)屬于客戶，應(yīng)當(dāng)與證券公司、指定商業(yè)銀行、資產(chǎn)托管機(jī)構(gòu)的自有資產(chǎn)相互獨(dú)立、分別管理。非因客戶本身的債務(wù)或者法律規(guī)定的其他情形，任何單位或者個(gè)人不得對(duì)客戶的交易結(jié)算資金、委托資產(chǎn)申請(qǐng)查封、凍結(jié)或者強(qiáng)制執(zhí)行。

第六十條除下列情形外，不得動(dòng)用客戶的`交易結(jié)算資金或者委托資金：

(一)客戶進(jìn)行證券的申購、證券交易的結(jié)算或者客戶提款;。

(二)客戶支付與證券交易有關(guān)的傭金、費(fèi)用或者稅款;。

(三)法律規(guī)定的其他情形。

第六十一條證券公司不得以證券經(jīng)紀(jì)客戶或者證券資產(chǎn)管理客戶的資產(chǎn)向他人提供融資或者擔(dān)保。任何單位或者個(gè)人不得強(qiáng)令、指使、協(xié)助、接受證券公司以其證券經(jīng)紀(jì)客戶或者證券資產(chǎn)管理客戶的資產(chǎn)提供融資或者擔(dān)保。

第六十二條指定商業(yè)銀行、資產(chǎn)托管機(jī)構(gòu)和證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)存放在本機(jī)構(gòu)的客戶的交易結(jié)算資金、委托資金和客戶擔(dān)保賬戶內(nèi)的資金、證券的動(dòng)用情況進(jìn)行監(jiān)督，并按照規(guī)定定期向國(guó)務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)報(bào)送客戶的交易結(jié)算資金、委托資金和客戶擔(dān)保賬戶內(nèi)的資金、證券的存管或者動(dòng)用情況的有關(guān)數(shù)據(jù)。

指定商業(yè)銀行、資產(chǎn)托管機(jī)構(gòu)和證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)對(duì)超出本條例第五十三條、第五十四條、第六十條規(guī)定的范圍，動(dòng)用客戶的交易結(jié)算資金、委托資金和客戶擔(dān)保賬戶內(nèi)的資金、證券的申請(qǐng)、指令，應(yīng)當(dāng)拒絕;發(fā)現(xiàn)客戶的交易結(jié)算資金、委托資金和客戶擔(dān)保賬戶內(nèi)的資金、證券被違法動(dòng)用或者有其他異常情況的，應(yīng)當(dāng)立即向國(guó)務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)報(bào)告，并抄報(bào)有關(guān)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)。

中國(guó)銀行業(yè)心得體會(huì)篇十七

中國(guó)銀行業(yè)作為我國(guó)金融體系的重要組成部分，承擔(dān)著為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要職責(zé)。近年來，隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和市場(chǎng)的開放，中國(guó)銀行業(yè)取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步和發(fā)展。我國(guó)銀行業(yè)的規(guī)模不斷擴(kuò)大，業(yè)務(wù)范圍不斷拓寬，服務(wù)能力不斷提升。在金融科技的推動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)支付等新型金融業(yè)務(wù)迅速興起，給銀行業(yè)帶來了巨大的變革和發(fā)展機(jī)遇。同時(shí)，金融監(jiān)管的不斷加強(qiáng)也為銀行業(yè)的健康發(fā)展提供了保障。

中國(guó)銀行業(yè)具有發(fā)展?jié)摿透?jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。首先，中國(guó)銀行業(yè)在規(guī)模上具備巨大的優(yōu)勢(shì)，有眾多的大型銀行和地方性銀行，可以提供全方位、多層次的金融服務(wù)。其次，中國(guó)銀行業(yè)的資本充足率較高，整體風(fēng)險(xiǎn)控制較為穩(wěn)健。此外，中國(guó)政府一直致力于打造良好的金融環(huán)境，為銀行業(yè)的發(fā)展提供了政策支持和市場(chǎng)保障。

然而，中國(guó)銀行業(yè)也面臨著一些挑戰(zhàn)。首先，由于金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，銀行業(yè)在服務(wù)質(zhì)量、創(chuàng)新能力等方面仍存在不足之處。其次，隨著金融創(chuàng)新的迅猛發(fā)展，金融風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)增加，如信貸風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等。此外，銀行業(yè)的信息化建設(shè)和金融科技創(chuàng)新仍需進(jìn)一步提升。

第三段：銀行業(yè)發(fā)展的啟示和經(jīng)驗(yàn)。

中國(guó)銀行業(yè)在發(fā)展過程中積累了許多有益的經(jīng)驗(yàn)和啟示。首先，銀行業(yè)要積極擁抱金融科技，加快信息化建設(shè)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新。金融科技可以提高服務(wù)效率、降低成本、拓展業(yè)務(wù)渠道，通過引入人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，銀行業(yè)可以更好地滿足客戶需求，并提升整體競(jìng)爭(zhēng)力。其次，銀行業(yè)應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。只有加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管，銀行業(yè)才能更好地應(yīng)對(duì)金融市場(chǎng)的不確定性和風(fēng)險(xiǎn)。此外，銀行業(yè)還要加強(qiáng)人才培養(yǎng)和團(tuán)隊(duì)建設(shè)，提升內(nèi)部管理水平，建立健全的組織架構(gòu)和審批流程，為銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展提供有力支撐。

第四段：個(gè)人的體會(huì)和感悟。

作為銀行從業(yè)人員，我對(duì)中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展變化有著親身體會(huì)。近年來，隨著金融科技的發(fā)展，銀行的業(yè)務(wù)方式發(fā)生了翻天覆地的變化。從傳統(tǒng)的柜臺(tái)營(yíng)業(yè)到移動(dòng)金融服務(wù)，客戶體驗(yàn)得到了極大的提升。在我的崗位上，我不僅需要精通傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，還需要掌握最新的移動(dòng)支付、云計(jì)算等新興技術(shù)，以滿足客戶的各種需求。同時(shí)，面對(duì)金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)和競(jìng)爭(zhēng)，我深感自己需要不斷學(xué)習(xí)和提升，培養(yǎng)自己的創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。只有不斷適應(yīng)變化，才能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展?jié)摿薮螅磥砣匀怀錆M希望和挑戰(zhàn)。首先，中國(guó)銀行業(yè)將繼續(xù)深化金融改革，加強(qiáng)市場(chǎng)化、法治化建設(shè)，進(jìn)一步提高金融服務(wù)水平和效率。其次，中國(guó)銀行業(yè)將擁抱金融科技的創(chuàng)新，通過互聯(lián)網(wǎng)金融、區(qū)塊鏈等技術(shù)的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化和協(xié)同，提升金融服務(wù)的便利性和體驗(yàn)感。同時(shí)，中國(guó)銀行業(yè)還將加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管，提高業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展能力。我相信，在中國(guó)政府的支持和銀行業(yè)全體從業(yè)人員的共同努力下，中國(guó)銀行業(yè)將迎來更加美好的未來。

總結(jié)：

中國(guó)銀行業(yè)在經(jīng)過長(zhǎng)期的發(fā)展，取得了顯著的成績(jī)。銀行作為經(jīng)濟(jì)的血脈，對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要意義。然而，中國(guó)銀行業(yè)也面臨一系列挑戰(zhàn)，需要不斷調(diào)整和優(yōu)化。綜合上述，銀行業(yè)需要積極擁抱金融科技，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管，提升內(nèi)部管理水平，培養(yǎng)創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。相信在政府的支持下和全體從業(yè)人員的共同努力下，中國(guó)銀行業(yè)一定能夠取得更加輝煌和可持續(xù)的成就。

中國(guó)銀行業(yè)心得體會(huì)篇十八

又到一年年終述職的時(shí)候了，____年對(duì)我來說是收獲滿滿的一年，也是轉(zhuǎn)折開始的一年，細(xì)細(xì)的整理一下。年初行里評(píng)給了我柜面優(yōu)秀人員，給予我上一年工作的肯定，也給了我很大鼓舞來做好這一年的工作。二月份到上海參加柜面優(yōu)秀人員培訓(xùn)，這是我行首次對(duì)柜面人員舉行的大規(guī)模的專業(yè)的培訓(xùn)，為期一周的封閉式互動(dòng)交流式培訓(xùn)，更讓我覺得作為興業(yè)人的幸運(yùn)，全國(guó)各地的柜面人員充滿了熱情活躍，他們對(duì)工作的熱愛感動(dòng)了我，也啟發(fā)了我，要發(fā)覺身邊支撐點(diǎn)，讓自我堅(jiān)持把工作做下去。今年正好又是我入興業(yè)的第五個(gè)年頭，這五年在興業(yè)的柜臺(tái)，學(xué)業(yè)務(wù)，學(xué)技能，學(xué)微笑服務(wù)，學(xué)會(huì)忍，學(xué)會(huì)平和對(duì)待事物，學(xué)會(huì)把團(tuán)體的氛圍帶動(dòng)起來，為自我創(chuàng)造更好的共事環(huán)境。已經(jīng)成長(zhǎng)為一個(gè)內(nèi)心成熟的老柜員，不再因?yàn)榭蛻舻睦淠凸室獾箅y而憤憤不平，而影響自我的情緒，相反，一切都能夠應(yīng)付自如，微笑應(yīng)對(duì)。

因?yàn)闃I(yè)務(wù)的全面熟悉，更喜歡為客戶全方面著想，從服務(wù)客戶方便客戶的方面著想，既要快捷辦理又要周全服務(wù)。四月份，最終等到了轉(zhuǎn)正的合同簽訂，其實(shí)第一批沒有我名單的時(shí)候真實(shí)很失落，可是身邊的同事友好相處又讓我舍不得離開，我默默的繼續(xù)為興業(yè)貢獻(xiàn)，所以等到了合同的簽訂，我并無那般興奮不已，我很坦然的理解，可是內(nèi)心還是有著一份真正的歸屬感，很踏實(shí)，容易知足的我明白要繼續(xù)為興業(yè)做貢獻(xiàn)。

____年也正好是我30歲大關(guān)，我突然覺得在過去這5年里，我除了把業(yè)務(wù)和服務(wù)做到游刃有余外，并無其他收獲，我沒有給自我定目標(biāo)定計(jì)劃，沒有目標(biāo)的人生會(huì)很迷茫，得到了歲月的痕跡以外卻無工作上的進(jìn)展，于是我堅(jiān)決的選擇轉(zhuǎn)崗客戶經(jīng)理。內(nèi)心的矛盾從來沒有消減，我有工作的活力與熱情，可是我清楚明白我沒有堅(jiān)實(shí)的后盾，沒有所謂的人脈和資源?？墒俏冶仨毴L試，如果不踏出這一步，那么更無可明白將來。對(duì)于很多人來說30歲已經(jīng)老了，已經(jīng)沒有什么活力去開始什么，而我反而覺得30歲剛開始，我之前已經(jīng)浪費(fèi)那么多年毫無進(jìn)展，此刻更應(yīng)當(dāng)覺悟，并且此刻這個(gè)時(shí)候剛好，敢于理解失敗，敢于迎接挑戰(zhàn)。10月底我最終轉(zhuǎn)崗客戶經(jīng)理。

原本單純的柜臺(tái)生活并未讓自我有較多的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，所以在這個(gè)全新的崗位中，我像初生牛犢一樣好奇，卻也容易犯錯(cuò)。甚至與客戶的交談都是我需要學(xué)習(xí)的資料，我不明白該如何交談，交流什么資料，并且我害怕自我的生疏會(huì)讓客戶不愿意與我交朋友，畢竟客戶經(jīng)理所要做的也是客戶資金的管理，自我的稚嫩可能會(huì)讓客戶對(duì)我不放心，所以每一次和客戶的交流結(jié)束后我總會(huì)反省哪里做得不好，要如何改正。此刻的思想必須高一個(gè)層次，從多方面研究問題和處理事情。來__這一年只做柜面業(yè)務(wù)，零售各指標(biāo)并未著手正式開始，所以轉(zhuǎn)崗這兩個(gè)月開始從零學(xué)習(xí)，學(xué)貸款業(yè)務(wù)，pos機(jī)業(yè)務(wù)和汽車分期，然后做下一年儲(chǔ)備，找新客戶，因?yàn)榇婵钍橇闶劭蛻艚?jīng)理最根本的核心業(yè)務(wù)。

在新的一年里著重發(fā)展存款業(yè)務(wù)，并同時(shí)做好各項(xiàng)零售指標(biāo)，調(diào)整好心態(tài)，迎接挑戰(zhàn)和新的壓力，一步一個(gè)腳印，用心服務(wù)好客戶，認(rèn)真做好本職工作。

中國(guó)銀行業(yè)心得體會(huì)篇十九

尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)、同志們：

20____年，我在州分行黨委的正確領(lǐng)導(dǎo)下，緊緊圍繞'五個(gè)抓好，五個(gè)突出'的工作思路，結(jié)合'講黨性、重品行、守廉潔、作表率'主題教育活動(dòng)，時(shí)時(shí)省視自我在工作作風(fēng)、思想作風(fēng)、等方面存在的問題，與班子成員團(tuán)結(jié)一致，堅(jiān)決'貫徹落實(shí)黨的十九大精神創(chuàng)新服務(wù)促進(jìn)科學(xué)發(fā)展'的精神，較好地完成了各項(xiàng)工作。我認(rèn)真回顧了自我一年來學(xué)__、工作方面的情景和存在的不足，在那里向大家匯報(bào)，請(qǐng)各位領(lǐng)導(dǎo)和同志們對(duì)我多提寶貴意見。

一、加強(qiáng)自身學(xué)__。

今年以來，我進(jìn)取適應(yīng)主角轉(zhuǎn)變，認(rèn)真總結(jié)自我在思想和實(shí)踐等方面的不足，自覺加強(qiáng)政治理論學(xué)__，認(rèn)真學(xué)__領(lǐng)會(huì)十九大精神的現(xiàn)實(shí)意義和深遠(yuǎn)的歷史意義，使我在思想認(rèn)識(shí)上有了明顯提高、理論修養(yǎng)上得到了增強(qiáng)、政治信念上更加堅(jiān)定。認(rèn)真學(xué)__金融管理等業(yè)務(wù)方面的新知識(shí)，努力提高自身業(yè)務(wù)素質(zhì)和工作本事，做學(xué)__型、進(jìn)取型的管理人員。以身作則、發(fā)揮率先垂范和模范帶頭作用，在工作中廉潔從業(yè)、勤于律己、寬以待人，獲得領(lǐng)導(dǎo)和同事們的信任。

二、工作方面情景。

1、在工作中，我始終注意找準(zhǔn)自我的位置，適應(yīng)自我的主角，全力配合行長(zhǎng)開展工作，充分發(fā)揮助手的作用。進(jìn)取維護(hù)團(tuán)體意志和決策，在思想上行動(dòng)上與支行支部堅(jiān)持高度一致。

升整個(gè)團(tuán)隊(duì)的綜合素質(zhì)。認(rèn)真貫徹落實(shí)省州分行紀(jì)檢監(jiān)察工作會(huì)議精神，切實(shí)抓好我行20____年黨風(fēng)廉政建設(shè)和案件防控工作，從思想上重視案防工作，抓好內(nèi)控案防，突出日常管理。

3、把'教育實(shí)踐活動(dòng)'融入到日常業(yè)務(wù)發(fā)展的具體行動(dòng)之中，結(jié)合實(shí)際將十九大精神轉(zhuǎn)化為指導(dǎo)我們經(jīng)營(yíng)管理的動(dòng)力。在今年的旺季營(yíng)銷活動(dòng)中，()我進(jìn)取配合各部門開展?fàn)I銷，與班子一道參與重要客戶的營(yíng)銷維護(hù)，努力拓展存款來源，頻繁走訪客戶、營(yíng)銷客戶，了解客戶需求，密切客戶關(guān)系，加快客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整。在年末工作中，力爭(zhēng)'確保計(jì)劃完成，確保占比提升'的全面落實(shí)。

4、做好各項(xiàng)日常管理服務(wù)工作，加強(qiáng)前臺(tái)業(yè)務(wù)供給后勤保障和業(yè)務(wù)技術(shù)支持，為前臺(tái)員工減輕負(fù)擔(dān)，全力搞好客戶服務(wù)。

三、自身存在的不足。

1、主角轉(zhuǎn)變后，工作重心仍在柜面管理工作上，營(yíng)銷上投入精力不多，客戶營(yíng)銷本事和管理水平有待提高。

2、工作存在坐等思想，主觀努力有待提高。

四、在今后的工作中，我將采取以下措施加以改善和提高：

2、是要承擔(dān)更多的職責(zé)，為支行的整體發(fā)展多出主意，多想辦法，多做工作，加強(qiáng)客戶營(yíng)銷。

4、多傾聽員工的呼聲，經(jīng)常與員工談心、交心，了解員工的思想動(dòng)態(tài)，解決員工的實(shí)際問題，進(jìn)一步增強(qiáng)凝聚人心、向心力和決勝市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力。

以上是我的述職報(bào)告，懇請(qǐng)各位領(lǐng)導(dǎo)和同志們?cè)u(píng)議。