2023年金融發(fā)展論文(精選9篇)

總結(jié)是在忙碌的生活中停下腳步，反思和審視自己的成長(zhǎng)和進(jìn)步。在寫總結(jié)時(shí)，我們可以借鑒一些范文和優(yōu)秀案例來提升自己的寫作水平。一位行業(yè)專家總結(jié)了自己多年的研究成果和心得，與大家分享。

金融發(fā)展論文篇一

近幾年，我國(guó)農(nóng)村金融需求特點(diǎn)表現(xiàn)為：傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)資金需求不減并略有遞增、多種產(chǎn)業(yè)需求快速增長(zhǎng)、農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)資金需求趨旺、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整資金需求量大幅增長(zhǎng)。以下就是農(nóng)村金融供給短缺困境。

我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)又普遍存在金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)減少、覆蓋率下降、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等情況。為提供有效金融供給，農(nóng)村金融改革下一步必須觸及制度層面，走制度、體制創(chuàng)新和擴(kuò)張的道路，這也是解決農(nóng)村金融壓抑的基本思路。

目前，我國(guó)農(nóng)村流動(dòng)性不足、金融資源短缺正面臨逐步擴(kuò)大之勢(shì)。

農(nóng)村金融資源的供給數(shù)量不足。

從總體上講，我國(guó)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)配置在農(nóng)村地區(qū)的信貸資源相當(dāng)有限，以所有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的短期貸款發(fā)放情況為例。盡管這些金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)發(fā)放短期貸款總額在逐年增長(zhǎng)，但農(nóng)村短期貸款在涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)短期貸款總額中的比重依然處于較低的水平(僅從的15.07%上升到的22.22%，而且到20該比重又下降到了19.20%)。從金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融支持來看，盡管短期農(nóng)業(yè)貸款自19以來也在逐年增長(zhǎng)，但在年以前，該項(xiàng)貸款占涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)短期貸款總額的比重卻一直低于10%，只是在近4年來才突破10%，2017年底上升到13.40%的低水平。到2017年10月，短期貸款中的農(nóng)業(yè)貸款余額仍不足1.6萬億元，占全部貸款余額的比重僅6.1%?？梢姡覈?guó)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在信貸資源的配置方面，尤其是在農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放方面，并沒有把滿足農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金的需求作為重點(diǎn)，沒有向農(nóng)村地區(qū)配置足夠的信貸資源。

由于資金需求得不到滿足，“三農(nóng)”資金缺口呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。據(jù)測(cè)算，2017年至2017年，全國(guó)幾乎每年平均都有超過1500億元的農(nóng)村金融需求得不到滿足。2017年底，隨著農(nóng)村金融需求的臺(tái)階式上升，資金缺口已經(jīng)突破了1萬億元。到，新農(nóng)村建設(shè)需要新增資金15-20萬億元，以2017年用于新農(nóng)村建設(shè)的3397億元衡量，資金缺口之巨大，可以用杯水車薪來形容。

金融發(fā)展論文篇二

人的全面需求都將成為教育的對(duì)象，人的全面發(fā)展成為可能。學(xué)習(xí)者是教育的目的，以學(xué)生為本的理念要求因人而異、因材施教，實(shí)現(xiàn)不同層次多維度的發(fā)展。每個(gè)人都有三個(gè)層次的需求：珍愛生命、維護(hù)尊嚴(yán)、謀求發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)極大地豐富了我們的生活和精神世界。通過互聯(lián)網(wǎng)，我們可以了解國(guó)內(nèi)外即時(shí)新聞，對(duì)國(guó)內(nèi)外社會(huì)有較為全景的把握。網(wǎng)絡(luò)股市讓更多普通人了解了金融、經(jīng)濟(jì)知識(shí)。一切的一切，都是網(wǎng)絡(luò)教育在拓寬人們的視野，豐富人們的精神世界，給整個(gè)人類文明帶來了長(zhǎng)足的發(fā)展。中國(guó)文化背景下幾千年來的傳統(tǒng)教育一直是師生之間自上而下的教育過程，老師是師生關(guān)系的主推動(dòng)力。在這種體制下，學(xué)生成為知識(shí)的容器而不是制造者?；ヂ?lián)網(wǎng)的出現(xiàn)從根本上對(duì)傳統(tǒng)的師生關(guān)系進(jìn)行了改革，在網(wǎng)絡(luò)上越來越難以分清老師和學(xué)生的界限，憑借真才實(shí)學(xué)和真知灼見，無論你是誰，無論你在哪里，都可以“結(jié)廬授課”。

（二）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用使教育方式發(fā)生改變。

網(wǎng)絡(luò)教育帶來的大變革首先體現(xiàn)在由無個(gè)性的'教育轉(zhuǎn)向強(qiáng)調(diào)個(gè)性化的教育。傳統(tǒng)的授課方式，教育者是少數(shù)，學(xué)習(xí)者是多數(shù)，所以要以教育者為主，對(duì)學(xué)習(xí)者實(shí)行千篇一律的教育方式和教育內(nèi)容，所有人要以同樣的方式來接受知識(shí)，這本身是與人的多元化、個(gè)性化發(fā)展相沖突的。尤其是當(dāng)今社會(huì)，人的發(fā)展越來越強(qiáng)調(diào)個(gè)性和特質(zhì)，傳統(tǒng)的一元化教育理念將無法滿足當(dāng)前教育的大戰(zhàn)略，無論是對(duì)國(guó)家還是個(gè)人，一元化教育都難以達(dá)到預(yù)期目標(biāo)。而網(wǎng)絡(luò)教育似的教育多元化，教學(xué)者和學(xué)習(xí)者是一對(duì)一的，更是多元的。針對(duì)每位學(xué)習(xí)者，不同的教育計(jì)劃都會(huì)發(fā)揮他們的最大優(yōu)勢(shì)和潛力，做到讓學(xué)習(xí)者在學(xué)習(xí)中真正得到長(zhǎng)足進(jìn)步。信息化將使教育徹底摒棄“倉庫理論”?，F(xiàn)代化教學(xué)觀念要求作為教師的教育者，應(yīng)從高高在上的知識(shí)的傳播者過渡為教育活動(dòng)的運(yùn)行者和傳播者，即以學(xué)生為主體，對(duì)學(xué)習(xí)活動(dòng)整體的步調(diào)進(jìn)行把握和規(guī)勸，讓學(xué)生主導(dǎo)學(xué)習(xí)的大方向，將學(xué)生的自我學(xué)習(xí)能力以及獨(dú)立獲取信息和知識(shí)的能力作為重點(diǎn)教學(xué)目標(biāo)。過去獨(dú)立學(xué)習(xí)能力的培養(yǎng)，只能憑借最基礎(chǔ)的教育工具———字典和圖書館，今后互聯(lián)網(wǎng)會(huì)成為學(xué)生獨(dú)立學(xué)習(xí)的必不可少的工具之一。

二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)教育的不足。

在提供了新時(shí)期的教育便利的同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)教育也存在負(fù)面影響，如同傳統(tǒng)教育模式，網(wǎng)絡(luò)教育也不是十全十美的。

（一）盲目依賴網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，將教育理念引入歧途。

網(wǎng)絡(luò)教育的引入使網(wǎng)絡(luò)技術(shù)成為教育的一個(gè)新門檻。我國(guó)傳統(tǒng)教育在封建時(shí)代通過科舉突破了門閥的門檻，在新中國(guó)通過簡(jiǎn)化字突破了舊文盲的門檻，高考制度的實(shí)行使得高等教育在一定程度上實(shí)現(xiàn)了公平、公正，并設(shè)立了統(tǒng)一的入門標(biāo)準(zhǔn)，但是網(wǎng)絡(luò)教育的普及使得一部分由于時(shí)代原因而導(dǎo)致的“網(wǎng)盲”人群成為新的“文盲”。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和教育捆綁在一起，但是二者的普及程度和普及重要性在當(dāng)前社會(huì)是存在巨大差異的，這就導(dǎo)致一種由于盲目依賴網(wǎng)絡(luò)技術(shù)而形成的教育盲區(qū)。宋德如和張曉旭在他們的研究中將這種教育盲區(qū)的出現(xiàn)用“數(shù)字分化”來加以描述和解釋。這種教育盲區(qū)的出現(xiàn)嚴(yán)重加劇了我國(guó)教育的不公平性，造成了嚴(yán)重的地域差異。電子技術(shù)在發(fā)達(dá)地區(qū)較為普及，使得我國(guó)東部和中西部的教育水平進(jìn)一步拉大。同時(shí)，由于很多農(nóng)村地區(qū)尚存在用電問題，所以城鄉(xiāng)間的教育水平也在一步步擴(kuò)大。更為嚴(yán)重的是網(wǎng)絡(luò)教育的引入將教育理念引入歧途。有些地方在看到網(wǎng)絡(luò)教育的優(yōu)勢(shì)之后將教育發(fā)展的中心片面地壓在了網(wǎng)絡(luò)電子信息技術(shù)的發(fā)展上，認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)教育重在“網(wǎng)絡(luò)”。這樣做其實(shí)是本末倒置，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)只是教育傳播的手段，真正推動(dòng)時(shí)代的是教育作為公共事業(yè)的本體質(zhì)量。片面強(qiáng)調(diào)技術(shù)，忽視了教師隊(duì)伍的建設(shè)和教育內(nèi)容的與時(shí)俱進(jìn)，先進(jìn)的技術(shù)傳播的仍舊是落后的知識(shí)，對(duì)我們的教育提升沒有任何積極作用。

（二）忽視網(wǎng)絡(luò)在教育過程中對(duì)學(xué)習(xí)者的不利影響。

網(wǎng)絡(luò)本身是復(fù)雜的，就象書本一樣，既有進(jìn)步知識(shí)，也有文化糟粕。在網(wǎng)絡(luò)發(fā)展中，網(wǎng)民尤其是青少年網(wǎng)民容易受到不良影響是非常值得關(guān)注的問題。“網(wǎng)癮”及其相關(guān)的負(fù)面影響使得學(xué)習(xí)者在學(xué)習(xí)中分神，難以專心學(xué)習(xí)，嚴(yán)重的還會(huì)使一些文化糟粕借由新技術(shù)死灰復(fù)燃，對(duì)青少年產(chǎn)生學(xué)習(xí)方向的根本性誤導(dǎo)。網(wǎng)絡(luò)不僅會(huì)對(duì)青少年教育產(chǎn)生不利影響，而且在高等教育中也產(chǎn)生了不利影響。比較突出的就是利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的學(xué)術(shù)造假。網(wǎng)絡(luò)信息量大，知識(shí)流動(dòng)和傳播速度快，使得一些不良學(xué)者憑借技術(shù)漏洞進(jìn)行剽竊、造假。網(wǎng)絡(luò)教育出現(xiàn)以來，學(xué)術(shù)論文造假大量發(fā)生，學(xué)術(shù)垃圾加速出現(xiàn)，嚴(yán)重威脅了國(guó)家的科研實(shí)力，值得人們注意。

（三）教育者在網(wǎng)絡(luò)教育中的主導(dǎo)作用不明顯。

在任何教育過程中，作為教育者的教師和學(xué)校的重要性不容忽視。沒有教師的巧妙的主導(dǎo)作用，網(wǎng)絡(luò)教育就會(huì)成為一種在高科技包裝下的以數(shù)字科技實(shí)現(xiàn)原有理念的填鴨式教育方式。只有在現(xiàn)代教育思想和學(xué)習(xí)理論得到正確的認(rèn)識(shí)和實(shí)踐的基礎(chǔ)上，網(wǎng)絡(luò)教育才能真正發(fā)揮優(yōu)勢(shì)。教師必須摒棄原來的教學(xué)方式，網(wǎng)絡(luò)教育不是簡(jiǎn)單地用網(wǎng)絡(luò)來直接呈現(xiàn)教學(xué)提綱，網(wǎng)絡(luò)教育要發(fā)揮數(shù)字化的全方位的多種功能。相比傳統(tǒng)在校教育，網(wǎng)絡(luò)教育方法無疑更加靈活，教師要在熟悉計(jì)算機(jī)技術(shù)的基礎(chǔ)上不斷開發(fā)網(wǎng)絡(luò)教育的功能。另外，教師對(duì)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的營(yíng)造工作不容忽視。根據(jù)建構(gòu)主義理論，教師應(yīng)該從傳統(tǒng)的傳授知識(shí)者轉(zhuǎn)向教學(xué)材料和教學(xué)環(huán)境的提供者。

三、改善網(wǎng)絡(luò)教育狀況的措施。

（一）明確教育本質(zhì)，正確看待網(wǎng)絡(luò)教育作為教育形式之一的服務(wù)性本質(zhì)。

網(wǎng)絡(luò)和教育的結(jié)合是時(shí)代的產(chǎn)物，同時(shí)，是教育發(fā)展適應(yīng)環(huán)境的必然。網(wǎng)絡(luò)只是手段，教育的發(fā)展本質(zhì)上是對(duì)知識(shí)的更新、對(duì)真理的探求，而不是傳播速度的提高和傳播模式的翻新。應(yīng)清楚地認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)，未來的發(fā)展要將人力和物力大量投入科研，在教育本身發(fā)展的基礎(chǔ)上發(fā)展網(wǎng)絡(luò)教育。

（二）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)立法，保護(hù)知識(shí)產(chǎn)權(quán)。

網(wǎng)絡(luò)教育要從制度方面實(shí)現(xiàn)取其精華，去其糟粕。網(wǎng)絡(luò)本身要實(shí)行良好的分類制度，從而配合網(wǎng)絡(luò)教育以及其他網(wǎng)絡(luò)行為的開放性需求，這也是網(wǎng)絡(luò)環(huán)境正本清源的重要舉措，會(huì)為學(xué)習(xí)者尤其是青少年學(xué)習(xí)者提供更加安全、干凈的網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)環(huán)境。同時(shí)要加強(qiáng)產(chǎn)權(quán)立法，對(duì)利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行剽竊的行為進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，為教育者提供良好的制度保證，從而豐富網(wǎng)絡(luò)教育資源，保證教育水平的先進(jìn)性和多元化。

我國(guó)正在大力建設(shè)信息高速公路，在全國(guó)范圍建立一個(gè)巨型的交互式多媒體高速計(jì)算機(jī)通信網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，把分散的電話、計(jì)算機(jī)、電視、廣播、傳真、數(shù)據(jù)庫等系統(tǒng)集為一體，形成以現(xiàn)代計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)為基礎(chǔ)，以光纖通信和衛(wèi)星通信為骨干，以各種數(shù)據(jù)庫、信息庫、知識(shí)庫為信息源，跨越全國(guó)以至世界各地的大容量高速度的電子數(shù)據(jù)傳輸系統(tǒng)，這樣可以改變傳統(tǒng)的生產(chǎn)生活和交流方式，最大限度地實(shí)現(xiàn)信息資源共享。通過信息高速公路的不斷延伸，不僅城市而且邊遠(yuǎn)地區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)的人們也可以充分利用網(wǎng)絡(luò)教育的一個(gè)個(gè)虛擬的學(xué)校進(jìn)行學(xué)習(xí)。我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)教育目前處于起步階段，不管是在硬件還是軟件方面都與世界發(fā)達(dá)國(guó)家存在著不小的差距。我們必須認(rèn)識(shí)到，教育創(chuàng)新既要依靠傳統(tǒng)的教育手段，也要依靠現(xiàn)代化的技術(shù)手段。我們要以信息化帶動(dòng)教育的現(xiàn)代化，實(shí)現(xiàn)教育的跨越式發(fā)展，應(yīng)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)建設(shè)，加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)遠(yuǎn)程教育的投資，不斷完善目前的網(wǎng)絡(luò)教育，使網(wǎng)絡(luò)遠(yuǎn)程教育延伸到祖國(guó)的每個(gè)角落。

四、總結(jié)。

目前，關(guān)于網(wǎng)絡(luò)教育的科研研究已經(jīng)達(dá)到了標(biāo)準(zhǔn)化的高度，世界各國(guó)都看到了量化研究和可控標(biāo)準(zhǔn)對(duì)于本國(guó)網(wǎng)絡(luò)教育的重要性。美國(guó)、歐洲、國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)化組織iso、萬維網(wǎng)聯(lián)盟等都提出了一些不同的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)?？梢钥闯觯诰W(wǎng)絡(luò)教育領(lǐng)域，教育資源的可共享性和應(yīng)用性具有重要意義，系統(tǒng)的互操性成了網(wǎng)絡(luò)教育必不可少的技術(shù)支持。我國(guó)現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育標(biāo)準(zhǔn)的制定，一方面要緊跟國(guó)際相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的發(fā)展，以保證標(biāo)準(zhǔn)的國(guó)際兼容性，另一方面又必須考慮中國(guó)國(guó)情，做好標(biāo)準(zhǔn)的本土化工作，制定具有中國(guó)特色的標(biāo)準(zhǔn)。

金融發(fā)展論文篇三

是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，涉及硬件、軟件、防火墻、網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控、身份認(rèn)證、通信加密、災(zāi)難恢復(fù)、安全掃描等多個(gè)安全要素。而網(wǎng)絡(luò)金融安全問題關(guān)乎我國(guó)的經(jīng)濟(jì)安全甚至國(guó)家安全。因此，必須站在更高的層面審視網(wǎng)絡(luò)金融安全問題。

(一)概念。

網(wǎng)絡(luò)金融，又稱電子金融(e-finance)，是一種通過個(gè)人電腦、通信終端或其他智能設(shè)備，借助國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)和通信技術(shù)無境域限制的聯(lián)結(jié)客戶與金融機(jī)構(gòu)，以實(shí)現(xiàn)及時(shí)獲取經(jīng)濟(jì)金融信息、享受網(wǎng)上金融服務(wù)、開展網(wǎng)上金融交易的金融活動(dòng)。網(wǎng)絡(luò)金融包括在線銀行、網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上期貨、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上結(jié)算等金融業(yè)務(wù)。

網(wǎng)絡(luò)金融安全，是指金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的硬件、軟件及其系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)受到保護(hù)，不受偶然的或者惡意的原因而遭到破壞、更改、泄露，系統(tǒng)連續(xù)可靠正常地運(yùn)行，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)暢通快捷。網(wǎng)絡(luò)金融安全包括系統(tǒng)安全和信息安全兩個(gè)部分，系統(tǒng)安全主要指網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的硬件、操作系統(tǒng)以及應(yīng)用軟件的安全，信息安全主要指各種信息的存儲(chǔ)、傳輸和訪問的安全。

(二)特點(diǎn)。

世界第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(sfnb)自1995年1月18日開業(yè)以來，國(guó)際金融界掀起了一股網(wǎng)絡(luò)銀行浪潮。這一金融創(chuàng)新正徹底顛覆了金融業(yè)和金融市場(chǎng)的業(yè)態(tài)，銀行由實(shí)體化向虛擬化發(fā)展，金融服務(wù)的時(shí)空界限不再明顯。與傳統(tǒng)金融相比，網(wǎng)絡(luò)金融具有以下一些特點(diǎn)：

1、虛擬化。網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)是一個(gè)信息市場(chǎng)，同時(shí)也是一個(gè)虛擬化的市場(chǎng)。網(wǎng)絡(luò)金融虛擬化主要表現(xiàn)在金融實(shí)務(wù)虛擬化、服務(wù)機(jī)構(gòu)虛擬化、交易過程虛擬化和交易貨幣虛擬化。

2、無界性。網(wǎng)絡(luò)金融的無界性主要是指金融活動(dòng)無時(shí)空局限，打破傳統(tǒng)的金融服務(wù)時(shí)間、境域、空間、方式等限制。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)企業(yè)只要開通網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，世界各地的上網(wǎng)用戶皆可能在任一時(shí)間、任一地點(diǎn)、以任一方式成為其客戶，并以商家愿意接受的任一電子貨幣支付，交易地域模糊性給計(jì)量造成困難。

3、低成本。虛擬形態(tài)的網(wǎng)絡(luò)銀行交易成本遠(yuǎn)小于物理形態(tài)的金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)成本，而且服務(wù)效率得到提高、服務(wù)質(zhì)量沒有降低。這是網(wǎng)絡(luò)金融得以出現(xiàn)并迅速發(fā)展的最主要原因。

4、加密性。傳統(tǒng)金融下交易過程依賴于物理設(shè)置和現(xiàn)場(chǎng)辦公，而網(wǎng)絡(luò)金融下交易過程采取技術(shù)上加密算法或認(rèn)證系統(tǒng)的變更或認(rèn)證來實(shí)現(xiàn)。

5、信用性。電子貨幣和網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，使得一些電子商務(wù)公司等非金融機(jī)構(gòu)涉足短期電子商業(yè)信貸、中介支付、投資理財(cái)顧問等金融或準(zhǔn)金融業(yè)務(wù)，而金融交易信息傳輸保存的安全性、客戶個(gè)人信息、交易信息和財(cái)務(wù)信息的保護(hù)日益受到公眾的關(guān)注。無疑，人的信用價(jià)值以及游戲規(guī)則的固化是網(wǎng)絡(luò)金融快速發(fā)展基石。

網(wǎng)絡(luò)金融安全伴隨著網(wǎng)上交易的整個(gè)過程。主要有兩個(gè)方面：一是來自金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)自身的安全以及自身的管理水平和內(nèi)控能力。如由于軟硬件配置不匹配、系統(tǒng)設(shè)計(jì)不合理、運(yùn)行不穩(wěn)定等形成的安全隱患;二是來自于金融機(jī)構(gòu)外部，取決于選擇的開發(fā)商、供應(yīng)商、咨詢或評(píng)估公司的水平，以及其他各種外來因素如黑客攻擊、自然災(zāi)害侵襲等所造成的安全問題。

有關(guān)調(diào)查表明，目前國(guó)內(nèi)8%的網(wǎng)站都存在安全隱患，其中有2%網(wǎng)站的安全問題還十分嚴(yán)重。安全問題已日益成為困擾網(wǎng)上金融交易的最大問題，影響我國(guó)網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)中的安全隱患，主要表現(xiàn)在：

1、金融裝備落后。我國(guó)金融電子設(shè)備的核心技術(shù)大部分都是從國(guó)外進(jìn)口的，國(guó)產(chǎn)化率低、創(chuàng)新自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)少，在金融電子化過程中，整個(gè)金融系統(tǒng)內(nèi)的操作平臺(tái)，以及電子支付系統(tǒng)等核心技術(shù)，都對(duì)國(guó)外技術(shù)的依賴性越來越大，由于平臺(tái)軟件源代碼末公開，導(dǎo)致我國(guó)金融安全的基礎(chǔ)相當(dāng)薄弱。因計(jì)算機(jī)硬件故障造成系統(tǒng)停機(jī)、磁盤列陣破壞等事件，成為網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的安全隱患。

客攻擊事件，4%是針對(duì)金融系統(tǒng)的，我國(guó)則高達(dá)6%以上。

3、交易系統(tǒng)缺陷。按照我國(guó)有關(guān)規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)上業(yè)務(wù)要達(dá)到三級(jí)安全標(biāo)準(zhǔn)，但目前大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)的安全狀況都未達(dá)到這一要求，其自行開發(fā)、應(yīng)用的網(wǎng)上交易系統(tǒng)大多未經(jīng)過權(quán)威部門的檢測(cè)認(rèn)證，存在安全控制技術(shù)落后、安全防范措施不到位、抗攻擊能力不強(qiáng)、響應(yīng)滯后、訪問授權(quán)混亂、客戶地址及郵箱等資源保護(hù)不力等情況。出現(xiàn)系統(tǒng)虛假信息泛濫;賬戶密碼被黑客破譯，數(shù)據(jù)資料、交易指令被篡改，資金被盜取，股票、債券、基金等金融資產(chǎn)被盜賣;信息傳遞的`私密性、真實(shí)性、完整性、不可否認(rèn)性缺乏保障等等現(xiàn)象。

4、交易監(jiān)管滯后。由于網(wǎng)絡(luò)金融交易的不透明、虛擬性、開放性，增大了交易者之間身份確認(rèn)、交易真實(shí)性驗(yàn)證、信用評(píng)價(jià)方面的信息不對(duì)稱，決定了網(wǎng)上支付和結(jié)算系統(tǒng)全球化，提高了信用風(fēng)險(xiǎn)程度。目前，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融運(yùn)作監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)不足、手段不全、技術(shù)落后、分業(yè)網(wǎng)上監(jiān)管職責(zé)界定不清、內(nèi)控制度不健全、網(wǎng)上業(yè)務(wù)定期內(nèi)部審計(jì)流于形式，出現(xiàn)了網(wǎng)上業(yè)務(wù)運(yùn)作中密碼控制不嚴(yán)、軟件控制功能薄弱、授權(quán)機(jī)制執(zhí)行不力等問題。

5、協(xié)同機(jī)制缺乏。各銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)各自為政，各行間信息隔絕，缺乏溝通協(xié)作。有的商業(yè)銀行將其銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)拓?fù)浣Y(jié)構(gòu)、建設(shè)實(shí)施方案等作為絕密材料被保存，行業(yè)間數(shù)據(jù)資源共享是一道屏障，造成資源資金浪費(fèi)，延誤了整個(gè)金融業(yè)的發(fā)展。

6、應(yīng)急預(yù)案缺失。除上述種種因素外，金融機(jī)構(gòu)未對(duì)停電、暴力犯罪等人為因素以及地震等自然災(zāi)害等突發(fā)性不確定事件的發(fā)生制定切實(shí)可行的應(yīng)急預(yù)案，在一定程度上影響著網(wǎng)絡(luò)金融的運(yùn)行安全。

1、加快立法進(jìn)程。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融立法滯后，網(wǎng)絡(luò)金融安全立法更是一片空白。由于網(wǎng)絡(luò)金融安全關(guān)乎我國(guó)的經(jīng)濟(jì)安全甚至國(guó)家安全，因此，網(wǎng)絡(luò)金融安全立法進(jìn)程刻不容緩，國(guó)家應(yīng)高度重視，擬成立網(wǎng)絡(luò)金融安全管理機(jī)構(gòu)，研究制定金融安全政策和標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范、指導(dǎo)和約束網(wǎng)絡(luò)金融的安全發(fā)展，應(yīng)充分借鑒英美的成功經(jīng)驗(yàn)，參照英美頒布實(shí)施的《電子通信法案》、《數(shù)字簽名法》等法律，在制定出適合我國(guó)國(guó)情的電子簽名法后，加快電子證書法、加密法等網(wǎng)絡(luò)金融安全法律法規(guī)的出臺(tái)，打造網(wǎng)絡(luò)金融規(guī)范化、法制化環(huán)境，明確商家、消費(fèi)者、第三方支付系統(tǒng)的權(quán)利、義務(wù)，規(guī)范市場(chǎng)參與者的資格、行為、責(zé)任，打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪，保護(hù)金融機(jī)構(gòu)及交易當(dāng)事人的合法權(quán)益，保障網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)健康、規(guī)范、有序地發(fā)展。

2、強(qiáng)化技術(shù)防范。網(wǎng)絡(luò)金融安全防范中，技術(shù)防范是關(guān)鍵。金融企業(yè)應(yīng)制定全面周密的軟硬件裝備升級(jí)換代方案，即時(shí)引進(jìn)和應(yīng)用符合國(guó)家安全標(biāo)準(zhǔn)具有較高安全系數(shù)的金融電子化軟件平臺(tái)和金融電子設(shè)備核心技術(shù)，保證計(jì)算機(jī)應(yīng)用軟件的不斷升級(jí)，維護(hù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)健康運(yùn)行。要配備性能良好的內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)防火墻、病毒防御與殺毒軟件，定期升級(jí)，嚴(yán)格網(wǎng)絡(luò)登錄口(下轉(zhuǎn)第235頁)(上接第233頁)令管理等。要采用數(shù)字證書等較高級(jí)別的網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)，設(shè)置交易中的客戶身份認(rèn)證和交易密碼。此外，要進(jìn)一步加大投入，網(wǎng)絡(luò)信息安全產(chǎn)品，研發(fā)網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)、語音鑒別系統(tǒng)、電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)、智能卡識(shí)別系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)等，提高金融裝備國(guó)產(chǎn)化水平，夯實(shí)金融安全基礎(chǔ)。

3、加緊人才培養(yǎng)。網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)要培養(yǎng)一批既掌握計(jì)算機(jī)枝術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、通信技術(shù)，又掌握金融實(shí)務(wù)和管理知識(shí)的復(fù)合型高級(jí)技術(shù)人才和管理人才。從國(guó)家層面講，要積極培養(yǎng)政治過硬、技術(shù)全面、業(yè)務(wù)精湛、作風(fēng)扎實(shí)的金融執(zhí)法隊(duì)伍，提高金融執(zhí)法人員素質(zhì)，嚴(yán)厲懲治金融犯罪和違法、違規(guī)活動(dòng)。從企業(yè)層面講，要通過不間斷的全員培訓(xùn)培養(yǎng)教育，讓全體從業(yè)人員全面了解網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全缺陷，充分認(rèn)識(shí)潛在的網(wǎng)絡(luò)安全隱患危害性，掌握必要的軟件系統(tǒng)安全技術(shù)、數(shù)據(jù)信息安全技術(shù)、病毒防治技術(shù)等。要通過改善硬件設(shè)施和辦公條件，提高從業(yè)人員素質(zhì)，提高員工業(yè)務(wù)水平，盡可能減少操作失誤帶來的麻煩，保證網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定運(yùn)行和持續(xù)發(fā)展。

4、加強(qiáng)內(nèi)部控制。網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)要參照相關(guān)的法規(guī)條例，制定各項(xiàng)安全管理制度，包括業(yè)務(wù)操作規(guī)程、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)庫、病毒防治、密鑰等安全管理制度。要加強(qiáng)人員變動(dòng)管理，及時(shí)注銷、移交和變更原有的密鑰等信息資料。要建立數(shù)據(jù)備份中心，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)可追溯性。

5、加強(qiáng)預(yù)警監(jiān)控。掌控網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)重在預(yù)警評(píng)估與防范。網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)，要建立網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，專人監(jiān)控業(yè)務(wù)運(yùn)行，加工處理數(shù)據(jù)，研究數(shù)據(jù)指標(biāo)，制定網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急處理預(yù)案，發(fā)現(xiàn)指標(biāo)逼近預(yù)警線，果斷采取風(fēng)險(xiǎn)防范措施以應(yīng)對(duì)。

6、加強(qiáng)監(jiān)管合作。面對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)高度國(guó)際化，大部分金融交易依賴于電子網(wǎng)絡(luò)，網(wǎng)絡(luò)銀行資金日趨龐大和資金流動(dòng)速度加快，但由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展存在先天性缺陷——技術(shù)漏洞，使得網(wǎng)絡(luò)安全成為制約網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的最大障礙。我國(guó)金融管理機(jī)構(gòu)有必要適時(shí)同外國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局開展廣泛的國(guó)際合作，溝通信息，打擊犯罪，規(guī)范業(yè)務(wù)合作的程序，交換網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管措施，創(chuàng)造網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)的準(zhǔn)則。

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金融發(fā)展論文篇四

我國(guó)的農(nóng)村金融改革,可以分為廣義和狹義兩個(gè)范疇。廣義的農(nóng)村金融改革，包括農(nóng)村政策性金融、商業(yè)性金融、國(guó)家對(duì)資金流動(dòng)的引導(dǎo)、農(nóng)村融資媒介的創(chuàng)新和發(fā)展、如何為農(nóng)村金融組織安排連續(xù)的正向激勵(lì)機(jī)制使農(nóng)村金融組織不斷向上、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的退出機(jī)制以及訂單農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展等問題。廣義的農(nóng)村金融改革已醞釀了很長(zhǎng)時(shí)間，全國(guó)金融工作會(huì)議后，國(guó)務(wù)院成立了由人民銀行牽頭的、包括農(nóng)口、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等多家參加的深化農(nóng)村金融和農(nóng)村信用社改革專題工作小組。專題小組在多次調(diào)研、論證的基礎(chǔ)上于四季度形成了向國(guó)務(wù)院的專題報(bào)告，報(bào)告從整個(gè)農(nóng)村金融改革的角度提出了多方面的改革建議和辦法。

狹義的農(nóng)村金融改革具體是指當(dāng)前所進(jìn)行的農(nóng)村信用社改革。根據(jù)國(guó)務(wù)院206月27日《關(guān)于印發(fā)深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案的通知》，深化信用社改革試點(diǎn)工作由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)組織實(shí)施，地方政府在改革中發(fā)揮“管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、服務(wù)”四方面作用，人民銀行負(fù)責(zé)財(cái)務(wù)支持方案的設(shè)計(jì)、規(guī)定和驗(yàn)收等工作。按照引導(dǎo)和自愿相結(jié)合的原則，試點(diǎn)單位的選擇由各省（區(qū)、市）人民政府自愿申報(bào)，銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)籌安排后報(bào)國(guó)務(wù)院確定。自年下半年開始,農(nóng)村信用社改革在八個(gè)省進(jìn)行試點(diǎn)，確定試點(diǎn)的?。▍^(qū)、市），根據(jù)改革方案的精神，提出試點(diǎn)的具體實(shí)施意見，由銀監(jiān)會(huì)審核，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后組織實(shí)施。銀監(jiān)會(huì)、地方政府、人民銀行各司其責(zé)，按照“國(guó)家宏觀調(diào)控、加強(qiáng)監(jiān)管，省級(jí)政府依法管理、落實(shí)責(zé)任，信用社自我約束、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的監(jiān)督管理體制，共同推進(jìn)農(nóng)村信用社的改革。目前改革已經(jīng)取得進(jìn)展。

(一)三農(nóng)和農(nóng)村金融之間：是共生、共存關(guān)系還是支持與被支持關(guān)系。

和以往農(nóng)村金融改革不同的是，這次農(nóng)村金融改革專題小組大致上形成了對(duì)農(nóng)村金融和三農(nóng)關(guān)系的新共識(shí)。過去的認(rèn)識(shí)主要是希望農(nóng)村金融體系支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村，希望能多給農(nóng)業(yè)融資，資金價(jià)格更便宜，在一定程度上依靠擠壓農(nóng)村金融來支持三農(nóng)。現(xiàn)在逐漸用新觀念替代了老觀念，新觀念認(rèn)識(shí)到三農(nóng)發(fā)展和農(nóng)村金融發(fā)展是共生、共存關(guān)系，二者之間相互依存、相互促進(jìn)。如果將三農(nóng)比喻為人的機(jī)體，農(nóng)村金融則是機(jī)體中的重要器官，取之于機(jī)體又服務(wù)于機(jī)體，而不是一個(gè)體外的支持器械，可以只管用、不管養(yǎng)。過去，農(nóng)業(yè)資金一有問題，就批評(píng)、責(zé)怪農(nóng)村金融，要從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多貸款，而較少注意農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的健康和可持續(xù)發(fā)展，效果上使農(nóng)村金融出現(xiàn)很大問題，財(cái)務(wù)不可持續(xù)，處于需要解救的狀態(tài)。在這樣的狀態(tài)下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是不可能為三農(nóng)發(fā)展做出更多貢獻(xiàn)的。

具體來講，中國(guó)當(dāng)前有3多家農(nóng)村信用社，過去承擔(dān)著一種半商業(yè)性、半政策性的任務(wù)，由于政府一再強(qiáng)調(diào)農(nóng)業(yè)的重要性，所以壓給農(nóng)信社不少政策性任務(wù)，資金價(jià)格也一直壓得比較低。農(nóng)信社搞得不好，有經(jīng)營(yíng)不善的問題，但很可能行政干預(yù)方面的原因更多。在一個(gè)混合的目標(biāo)下，一個(gè)機(jī)構(gòu)很難真正遵循商業(yè)原則把財(cái)務(wù)質(zhì)量搞好，具體表現(xiàn)就是不良貸款比例較高、虧損嚴(yán)重。如果按照嚴(yán)格的貸款分類，在亞洲金融**之后的兩三年內(nèi)，農(nóng)信社總體不良資產(chǎn)比例最高曾經(jīng)達(dá)到50左右。農(nóng)村信用社作為一個(gè)整體，其凈值是一個(gè)嚴(yán)重的負(fù)數(shù)，這個(gè)負(fù)值是過去農(nóng)村信用社賬面資本金的兩三倍。在這種嚴(yán)重負(fù)凈值和高比例不良資產(chǎn)的情況下，農(nóng)村信用社缺乏持續(xù)為農(nóng)業(yè)服務(wù)的能力。

與此同時(shí)，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行正朝著商業(yè)化方向改革，由于農(nóng)村業(yè)務(wù)不賺錢，凈負(fù)擔(dān)太重，所以農(nóng)業(yè)銀行逐漸撤出農(nóng)村，撤退到縣一級(jí)，業(yè)務(wù)重點(diǎn)逐漸走向城市。農(nóng)村金融的另外一支力量郵政儲(chǔ)蓄，在農(nóng)村有很多郵政網(wǎng)點(diǎn)，吸收了很多農(nóng)村存款，但沒有貸款功能，吸收農(nóng)村資金并沒有用于農(nóng)業(yè)方面而是走了別的上存渠道。郵政儲(chǔ)蓄吸收存款顯得有競(jìng)爭(zhēng)力，主要與政策照顧和機(jī)制有關(guān)。但有人認(rèn)為農(nóng)村信用社競(jìng)爭(zhēng)力太差也是一個(gè)重要原因，它與郵政儲(chǔ)蓄相比缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，所以資金從農(nóng)村流出去的現(xiàn)象很顯著。很多人說，郵政儲(chǔ)蓄是抽水機(jī)，把資金從農(nóng)村抽走了。

在這種情況下，為了保證對(duì)三農(nóng)的基本服務(wù)，在新增資金方面，主要是中央銀行用利率較低的再貸款支持農(nóng)村信用社。再貸款資金使得農(nóng)村信用社在亞洲金融**以后，特別是在以后，能夠在一定程度上擴(kuò)大對(duì)三農(nóng)的貸款總量。眾所周知，中央銀行再貸款在原理上不能用于此用途，這樣的。

再貸款能否收回也成問題，因此運(yùn)用中央銀行再貸款支持農(nóng)村金融，是一種“體外”支持，并不是一個(gè)長(zhǎng)久的、可持續(xù)的、解決問題的辦法。

如果說政策性金融可以理解為一種“體外”支持，商業(yè)性農(nóng)村金融和三農(nóng)之間則是“體內(nèi)”相互依存的關(guān)系，是共生共存的關(guān)系。這種關(guān)系就要求把農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)辦好，辦成健康的、可持續(xù)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)。中國(guó)可能有10或稍多一點(diǎn)的地區(qū)由于特別貧困，商業(yè)性金融難以存活，需要政策性金融發(fā)揮作用，但是大多數(shù)中國(guó)農(nóng)村地區(qū)有能力也有必要支撐持續(xù)增長(zhǎng)的、財(cái)務(wù)上健康、有活力的商業(yè)性金融的發(fā)展。

(二)資金價(jià)格：放開還是管制。

對(duì)于資金價(jià)格存在兩種看法：第一種是按照傳統(tǒng)思維，認(rèn)為糧食重要、農(nóng)業(yè)重要，越重要越要有優(yōu)惠，所以對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的貸款利率往往制訂得比較低。但是農(nóng)村小額貸款筆數(shù)多、成本高，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示違約率并不低，如果貸款利率不能遵照市場(chǎng)原則，而是采用行政定價(jià)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)就不能用利率覆蓋風(fēng)險(xiǎn)升水，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)很難保持財(cái)務(wù)質(zhì)量并持續(xù)存活。第二種則逐步打破了傳統(tǒng)思維，贊同放開利率管制，實(shí)施利率浮動(dòng)區(qū)間。在此輪農(nóng)村金融改革中，很重要的一條就是農(nóng)口要求實(shí)施比城市更快的利率市場(chǎng)化，即農(nóng)村貸款利率的浮動(dòng)區(qū)間要比城市更寬，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以存活，可以逐步擴(kuò)大業(yè)務(wù)，使三農(nóng)和農(nóng)村金融兩方面都能得到發(fā)展。但也有一些人不習(xí)慣，說農(nóng)村信用社現(xiàn)在利率過高，未體現(xiàn)出“支農(nóng)”特點(diǎn)來。

(三)合作制的反思。

農(nóng)村過去推行的是合作制，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是合作社，收購、商業(yè)系統(tǒng)是供銷合作社，農(nóng)村的金融體系是信用合作社，三個(gè)合作機(jī)構(gòu)構(gòu)成了農(nóng)村的合作體系。經(jīng)過多年發(fā)展，由于價(jià)格變化和組織形式變化，由于農(nóng)村信用社凈虧損和不良資產(chǎn)較高，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民逐漸較少以合作制的身份關(guān)心農(nóng)村信用合作社，不再將其看作是大家靠合作形式建立并由此享受其服務(wù)的一種組織。

一段時(shí)期中，國(guó)家也把農(nóng)村信用合作社看作準(zhǔn)國(guó)有金融機(jī)構(gòu)。凡是出現(xiàn)兌付風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)家都像救助國(guó)有金融機(jī)構(gòu)一樣救助它們，未準(zhǔn)許一個(gè)信用社出現(xiàn)擠兌破產(chǎn)，擠兌之后也都會(huì)保支付，存款者都能得到全額的本息補(bǔ)償。缺乏破產(chǎn)制約這一最后的殺手锏，往往誘發(fā)“逆向選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”。

盡管合作制在全國(guó)不同地區(qū)存在差異，有些地區(qū)的合作社辦得很好，但總體來說，這次改革不再強(qiáng)調(diào)過去意義上的合作制，而是強(qiáng)調(diào)要按照企業(yè)改革成功的模式，按照股份制和股份合作制的方式來改革農(nóng)村信用社。

按照人們過去的理解，合作制就是在社區(qū)建立的、為社區(qū)服務(wù)的組織，不希望用現(xiàn)行的`對(duì)商業(yè)銀行實(shí)施的資本充足率要求來約束社區(qū)組織。但是，需要強(qiáng)調(diào)的是，資本充足率對(duì)金融機(jī)構(gòu)不僅是一個(gè)自我約束，同時(shí)也反映了金融機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，是衡量金融機(jī)構(gòu)能否健康持續(xù)發(fā)展的一個(gè)尺度。按照股份制的要求，資本金一定要充足，一定要到位，要有一定比例的資本金來對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)。合作制在其他國(guó)家也有成功的例子，因此在農(nóng)村金融組織形式上也沒有人反對(duì)農(nóng)村信用的合作制，但需要強(qiáng)調(diào)的是，就近期農(nóng)信社改革而言，不管是股份制還是合作制，對(duì)資本充足、抗風(fēng)險(xiǎn)能力、解決不良資產(chǎn)問題是同等要求的。為此，在農(nóng)村金融組織形式上不能只堅(jiān)持過去一種模式，而是允許在組織形式上有所探索和創(chuàng)新。

三、中央銀行在農(nóng)信社改革中財(cái)務(wù)支持工作的幾點(diǎn)思路。

在以上認(rèn)識(shí)基礎(chǔ)上，中國(guó)農(nóng)村金融改革就出現(xiàn)兩個(gè)層次的動(dòng)作。第一個(gè)層次就是農(nóng)村信用社改革，2003年下半年在八個(gè)省已經(jīng)開始試點(diǎn)，夏天將在全國(guó)絕大多數(shù)省推廣，在這個(gè)過程中中央銀行扮演的角色，我個(gè)人認(rèn)為可以概括成三句話：“正視并解除農(nóng)村信用社的歷史包袱，提供連續(xù)的正向激勵(lì)機(jī)制，防止走下坡路和防范道德風(fēng)險(xiǎn)”。另一個(gè)層次主要是廣義的農(nóng)村金融改革，包括政策性金融的定位、郵政儲(chǔ)蓄的改革、發(fā)展定單農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品期貨等內(nèi)容，還需要逐步形成政策，分步推進(jìn)。

(一)正視并解除歷史包袱。

如前所述，農(nóng)信社過去形成的不良資產(chǎn)，既有行政干預(yù)、行政命令的原因，有鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政缺口向農(nóng)村信用社透支的原因，也有自身經(jīng)營(yíng)和價(jià)格機(jī)制上的原因。這些貸款非常分散，處于基層，監(jiān)管部門雖然在基層也有一定的力量，但力量有限。按理說，為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該逼著農(nóng)村信用社首先把自身經(jīng)營(yíng)已形成的風(fēng)險(xiǎn)加以化解，收不回來一定要懲罰，為后面的改革打好道德基礎(chǔ)。但實(shí)踐上并不存在一個(gè)很有效的分清歷史責(zé)任的辦法，也不存在一個(gè)有效的監(jiān)督回收損失的操作機(jī)構(gòu)，損失掉的就已經(jīng)損失掉了，只有依靠國(guó)家想辦法承擔(dān)這些歷史包袱，把農(nóng)村信用社放在一個(gè)新的起點(diǎn)上，希望其為三農(nóng)提供金融服務(wù)并且能逐步成長(zhǎng)起來。由于這些不良資產(chǎn)很分散，回收可能性也很小，即使想回收也要靠當(dāng)?shù)氐娜藛T去回收，因此，可以約定誰回收誰受益。正視農(nóng)信社的歷史包袱是在改革轉(zhuǎn)軌期間、在早期政企不分、價(jià)格不對(duì)的狀況下產(chǎn)生的，就要求必須加快農(nóng)村金融改革。只有正視和解決歷史包袱，才可能創(chuàng)建新起點(diǎn)。

為什么說要正視這個(gè)問題呢？因?yàn)橛行┤耸窃诨乇苓@個(gè)問題。一些人認(rèn)為，農(nóng)村信用合作社經(jīng)過近些年的改革已經(jīng)有了很大的進(jìn)展，支持農(nóng)民的小額貸款非常有效，如果中央銀行持續(xù)給予再貸款，計(jì)算下來，經(jīng)過、30年或者50年，農(nóng)信社有可能逐步消化歷史包袱。20-50年時(shí)間顯然太長(zhǎng)。

消化歷史包袱有兩種辦法：一種是繼續(xù)發(fā)放低價(jià)的再貸款，使農(nóng)村信用社依靠存貸款利差逐步消化歷史包袱。另一種是使用中央銀行票據(jù)，人民銀行貨幣政策司設(shè)計(jì)了這個(gè)辦法，由國(guó)家承擔(dān)農(nóng)村信用社凈值損失的一半，另一半由農(nóng)信社自己消化；同時(shí)農(nóng)信社不良資產(chǎn)處置回收國(guó)家并不拿走，以增強(qiáng)農(nóng)信社不良資產(chǎn)的消化動(dòng)力。在中央銀行資金支持后，農(nóng)信社要依靠自身力量增資擴(kuò)股，通過股份制改造提高資本金，改變公司治理結(jié)構(gòu)，完善內(nèi)部管理。

(二)提供連續(xù)的正向激勵(lì)機(jī)制。

舉個(gè)不一定恰當(dāng)?shù)睦?，中等偏上的學(xué)生是容易設(shè)計(jì)激勵(lì)機(jī)制的，破罐破摔的學(xué)生是最難設(shè)計(jì)激勵(lì)機(jī)制的。而我們希望農(nóng)村金融中的激勵(lì)機(jī)制范圍要大一些，能夠涵蓋從比較差的到比較好的機(jī)構(gòu)，同時(shí)正向激勵(lì)是連續(xù)不斷的。如果說財(cái)務(wù)改革是上臺(tái)階，則要激勵(lì)農(nóng)信社一個(gè)接一個(gè)地上幾個(gè)臺(tái)階。第一個(gè)臺(tái)階是，參加改革的省、地、市、縣一直到基層農(nóng)村信用社，如果要選擇國(guó)家?guī)椭鉀Q歷史包袱，首先就必須對(duì)改革計(jì)劃做出承諾，然后才可能獲得資金支持和對(duì)消化不良資產(chǎn)的鼓勵(lì)政策。第二個(gè)臺(tái)階，農(nóng)信社自己必須努力消化不良資產(chǎn)，同時(shí)必須想辦法增資擴(kuò)股，使資本充足率從過去凈值為負(fù)上升到0的水平。在座的留美經(jīng)濟(jì)學(xué)者們可能聽起來覺得很可笑，但正像我剛才所說的，因?yàn)榭傮w來講它們的凈值是很嚴(yán)重的負(fù)值，所以達(dá)到0也是很不容易的。經(jīng)過努力達(dá)到0后，中央銀行可以用中央銀行專項(xiàng)票據(jù)置換其不良資產(chǎn)，同時(shí)中央銀行向農(nóng)村信用社支付專項(xiàng)票據(jù)利息，使中央銀行票據(jù)成為農(nóng)信社的優(yōu)良資產(chǎn)。獲得專項(xiàng)票據(jù)的農(nóng)信社，資產(chǎn)負(fù)債表得到了改善，但是由于票據(jù)并不是現(xiàn)金，不能用于發(fā)放貸款，票據(jù)暫時(shí)不準(zhǔn)在市場(chǎng)上流通，不能交易，因此部分消減了發(fā)放再貸款對(duì)貨幣政策的沖擊。第三個(gè)臺(tái)階，由于票據(jù)期限是兩年，兩年后必須再進(jìn)一步把資本充足率提高到2％(巴塞爾協(xié)議第一版(1988年)要求核心資本充足率是4％，總資本充足率是8％)。如果資本充足率達(dá)到相應(yīng)要求，公司治理和不良資產(chǎn)消化達(dá)到相應(yīng)指標(biāo)，經(jīng)過驗(yàn)收確認(rèn)，中央銀行可以將票據(jù)兌現(xiàn)成現(xiàn)金。獲得兌現(xiàn)的農(nóng)村信用社就可以擴(kuò)大金融服務(wù)，可以擴(kuò)大貸款業(yè)務(wù)。由于農(nóng)村貸款利率已經(jīng)擴(kuò)大到基準(zhǔn)利率的[0.9,2.0]范圍內(nèi)浮動(dòng)，因此有盈利空間。在這三個(gè)臺(tái)階之上還有進(jìn)一步向上的臺(tái)階和要求，在基本的、健康的發(fā)展方向確定后，還必須在以后的年份進(jìn)一步改進(jìn)(相關(guān)計(jì)劃和激勵(lì)尚未全部披露)，使得農(nóng)信社能夠達(dá)到和一般金融機(jī)構(gòu)所要求的同等的資本充足率、抗風(fēng)險(xiǎn)能力和不良資產(chǎn)率。

由于受到人員素質(zhì)和所處環(huán)境的制約，雖然中國(guó)農(nóng)村金融基層組織在公司治理和管理方面不可能達(dá)到與城里金融機(jī)構(gòu)同等水平，但是總體上上述改革措施可以將農(nóng)村信用社向好的方向推進(jìn)?？傊?，制度設(shè)計(jì)上希望建立連續(xù)的、不斷向上、大范圍的正向激勵(lì)機(jī)制，督促農(nóng)村信用社向好的方向發(fā)展。

(三)防止走下坡路，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。

鑒于農(nóng)村信用社人員素質(zhì)相對(duì)偏低和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)偏高，加上即便在改革之后，農(nóng)村行政干預(yù)可能繼續(xù)存在，農(nóng)村總體信用環(huán)境可能還是不太好，今后仍有可能出現(xiàn)各種問題。這輪改革中國(guó)家承擔(dān)了歷史包袱，推進(jìn)了農(nóng)村信用社改革，但是如果再有農(nóng)信社走下坡路，甚至由于惡性經(jīng)營(yíng)造成信用社危機(jī)，在經(jīng)營(yíng)失敗后還再次伸手要國(guó)家解救，就會(huì)造成巨大的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。因此，在本次改革過程的制度設(shè)計(jì)上，要考慮到走下坡路和出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)的情況。

防止走下坡路在很大程度上要依靠監(jiān)管。當(dāng)我們通過上幾個(gè)臺(tái)階的激勵(lì)機(jī)制，由國(guó)家解除了歷史包袱，并讓農(nóng)村信用社充實(shí)資本金，達(dá)到一定的抗風(fēng)險(xiǎn)能力之后，就要出一組政策來防止從任何一個(gè)臺(tái)階上走下坡路。最關(guān)鍵的政策是“及時(shí)校正措施”（pca，promptcorrectionaction）。具體來說，當(dāng)金融機(jī)構(gòu)資本充足率處于下滑態(tài)勢(shì)，監(jiān)管部門就應(yīng)馬上采取措施限制其業(yè)務(wù)發(fā)展和限制分紅等，使信用社感到非常強(qiáng)的緊箍咒作用；如果再往下滑，監(jiān)管機(jī)構(gòu)就應(yīng)要求收購兼并；最后要在凈值沒有變成負(fù)值之前關(guān)閉問題機(jī)構(gòu)。各個(gè)國(guó)家的及時(shí)校正措施在做法上略有不同，我們也要想辦法建立一套類似措施，來防止走下坡路。一個(gè)主要的參考就美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的fdicia1991(federaldepositiurancecompanyimprovementact)，其具體做法是：存款類機(jī)構(gòu)的資本充足率一般應(yīng)該達(dá)到10％，當(dāng)降到8％時(shí)，就要給予提醒；降到6％時(shí)，就開始采取限制型措施，例如限制開辦新業(yè)務(wù)，限制吸收批發(fā)性存款；當(dāng)降到4％時(shí)，就要求準(zhǔn)備被兼并收購；當(dāng)降到2時(shí)，就要被關(guān)門，即在尚未損失儲(chǔ)戶的錢之前就關(guān)閉問題機(jī)構(gòu)。

要設(shè)計(jì)并采取這樣一種防止走下坡路的辦法，采取緊箍咒這種越軋?jiān)骄o的做法來防止走下坡路。我國(guó)對(duì)于農(nóng)村信用社的及時(shí)校正措施在執(zhí)行上需要強(qiáng)調(diào)三點(diǎn)。第一，農(nóng)村信用社非常分散、非?；鶎樱虼艘芯脑O(shè)計(jì)的監(jiān)管機(jī)制；第二，結(jié)合中國(guó)的具體情況來看，還必須建立及時(shí)有效的退出機(jī)制。以農(nóng)村信用社改革為例，凈值下滑接近0時(shí)應(yīng)責(zé)令關(guān)門退出，因?yàn)槭潞笄謇頃r(shí)又可能發(fā)現(xiàn)更多的問題使凈資本落為負(fù)值，侵犯存款人利益。建立退出機(jī)制的關(guān)鍵是對(duì)中小存款人如何保護(hù)和補(bǔ)償?shù)膯栴}，因此需要我們及時(shí)建立存款保險(xiǎn)機(jī)制。在關(guān)閉有問題機(jī)構(gòu)方面，關(guān)鍵是要有執(zhí)行的決心。因?yàn)殛P(guān)掉一兩個(gè)信用社，有可能在短期內(nèi)會(huì)影響當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)，會(huì)有很強(qiáng)的呼吁，如果不敢關(guān)，就必然形成道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向風(fēng)險(xiǎn)。第三，在關(guān)閉差的金融機(jī)構(gòu)的同時(shí)，應(yīng)允許設(shè)立新的金融機(jī)構(gòu)，允許發(fā)放新的金融機(jī)構(gòu)牌照，允許成立創(chuàng)新型金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村提供金融服務(wù)。我國(guó)的農(nóng)信社基本上是一鄉(xiāng)一個(gè)，關(guān)了一個(gè)，這個(gè)鄉(xiāng)就沒有金融服務(wù)了；當(dāng)然，在審批標(biāo)準(zhǔn)上不應(yīng)有照顧。在這方面，農(nóng)口一直在探索社區(qū)性銀行、農(nóng)村新型金融組織。過去曾經(jīng)有過一段時(shí)間是“金融機(jī)構(gòu)清理整頓”期，不太傾向于發(fā)新牌照。但必須清醒認(rèn)識(shí)到，改革進(jìn)入一個(gè)新階段，就要考慮允許、鼓勵(lì)新機(jī)構(gòu)替代有問題的機(jī)構(gòu)，否則有可能造成舊機(jī)構(gòu)有問題下不了手，又不允許新機(jī)構(gòu)去運(yùn)行，產(chǎn)生新的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。當(dāng)然，新機(jī)構(gòu)能否搞好是有風(fēng)險(xiǎn)的，既取決于其自身，也取決于持續(xù)性監(jiān)管。

四、引導(dǎo)資金流向,加強(qiáng)對(duì)三農(nóng)的配套服務(wù)。

一是要求郵政儲(chǔ)蓄在價(jià)格政策上和農(nóng)村信用社基本平等，防止不平等政策持續(xù)造成兩者競(jìng)爭(zhēng)力的差距。為了理順郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)和農(nóng)村金融體系的關(guān)系，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，自2003年8月1日起人民銀行下調(diào)了新增郵政儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)存款利率,并允許郵政儲(chǔ)蓄新增存款由郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)自主運(yùn)用。用五年時(shí)間逐步消化郵政儲(chǔ)蓄老轉(zhuǎn)存款存量。一是分五年將其利率從目前水平降至準(zhǔn)備金存款利率。二是逐年擴(kuò)大郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)對(duì)老轉(zhuǎn)存款資金的自主運(yùn)用，五年后做到全部自主運(yùn)用。三是逐步擴(kuò)大郵政儲(chǔ)蓄資金自主運(yùn)用的范圍。另外，要逐步建立財(cái)政對(duì)郵政普遍服務(wù)的正常補(bǔ)貼機(jī)制。

二是借鑒和研究美國(guó)社區(qū)再投資法案(communityreinvestmentact---社區(qū)再投資法案)實(shí)施的經(jīng)驗(yàn),鼓勵(lì)我國(guó)存款類金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)一定的回饋義務(wù)，開展社區(qū)金融服務(wù)。1977年10月美國(guó)國(guó)會(huì)頒布的《社區(qū)再投資法》（communityreinvestmentactofcra997）明確規(guī)定，參加保險(xiǎn)的聯(lián)邦銀行和存款機(jī)構(gòu)有義務(wù)幫助支持其吸存業(yè)務(wù)所在社區(qū)的信貸和服務(wù)便利。為了鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極執(zhí)行本法，《社區(qū)再投資法》采取了兩條最主要的措施。一是監(jiān)管機(jī)構(gòu)定期將各金融機(jī)構(gòu)滿足其所在社區(qū)信貸需求的記錄公布于眾。二是監(jiān)管機(jī)構(gòu)在評(píng)估各金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)聯(lián)邦特許，向存款保險(xiǎn)公司申請(qǐng)存款保險(xiǎn)、申請(qǐng)總行遷移或建立和遷移分支機(jī)構(gòu)、申請(qǐng)收購其他機(jī)構(gòu)時(shí)，都要首先考慮該機(jī)構(gòu)執(zhí)行該法的業(yè)績(jī)，決定批準(zhǔn)與否。在《社區(qū)再投資法》的推動(dòng)下，與cra有關(guān)的金融機(jī)構(gòu)和存款機(jī)構(gòu)和其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)所在的社區(qū)建立了共同合作的框架。特別是那些注重聲譽(yù)和打算收購其他機(jī)構(gòu)的金融機(jī)構(gòu)，非常積極地執(zhí)行《社區(qū)再投資法》。很多銀行和存款機(jī)構(gòu)增設(shè)了新的網(wǎng)點(diǎn)，提供更多的服務(wù)，加強(qiáng)了信貸能力和其他銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)。采取更靈活的信貸擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)，擴(kuò)大對(duì)中低收入居民的貸款。通過cra，社區(qū)銀行將其在本地區(qū)吸收的存款資金繼續(xù)投入到其較為了解的當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)，這對(duì)于繁榮欠發(fā)達(dá)社區(qū)經(jīng)濟(jì)，緩解資金從欠發(fā)達(dá)社區(qū)流向發(fā)達(dá)社區(qū)等發(fā)揮了積極作用。在我國(guó)開展類似服務(wù)，雖然還需要立法和具體技術(shù)條款上的準(zhǔn)備，但是未來可以對(duì)此問題開展研究和討論,朝這個(gè)方向努力。

三是發(fā)揮資金價(jià)格機(jī)制的作用。主要是擴(kuò)大貸款利率浮動(dòng)范圍，逐步放開縣和縣以下貸款利率。在實(shí)際調(diào)研的基礎(chǔ)上，2003年我國(guó)農(nóng)村信用社的貸款浮動(dòng)區(qū)間已經(jīng)擴(kuò)大到了（0.9-2.0）。今后應(yīng)確保農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款利率能夠反映貸款的風(fēng)險(xiǎn)水平，保持利率的可持續(xù)性。同時(shí)要保證金融機(jī)構(gòu)的利差能夠抵補(bǔ)成本和風(fēng)險(xiǎn)?？傮w來說，還要防止抬高存款利率的過度競(jìng)爭(zhēng)。利率既是資金引導(dǎo)也是業(yè)務(wù)引導(dǎo)的手段，這一點(diǎn)在此次農(nóng)信社改革中也表現(xiàn)得比較明顯，農(nóng)村信用社高于其他金融機(jī)構(gòu)的利差是吸引有關(guān)資本進(jìn)入農(nóng)村信用社的動(dòng)力之一。金融機(jī)構(gòu)要想提供服務(wù)，財(cái)務(wù)上要能生存，如果不是依靠財(cái)政支持，就必須按商業(yè)規(guī)則辦，基本的商業(yè)規(guī)則就是經(jīng)營(yíng)貨幣的企業(yè)--金融機(jī)構(gòu)要有權(quán)對(duì)提供的金融產(chǎn)品定價(jià)，農(nóng)村信用社也是如此，農(nóng)村金融組織的發(fā)展離不開利率市場(chǎng)化。

限于時(shí)間關(guān)系，有關(guān)農(nóng)村政策性金融、農(nóng)村保險(xiǎn)、發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)(訂單農(nóng)業(yè)可以把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品期貨以及農(nóng)業(yè)貸款比較好的綜合起來，以減少風(fēng)險(xiǎn))等，在此就不講了，但這些都是農(nóng)村金融改革的重要課題。

五、及時(shí)建立存款保險(xiǎn)機(jī)制。

根據(jù)及時(shí)校正措施，此輪改革后的農(nóng)村信用社在它開始出現(xiàn)下滑、凈資產(chǎn)還沒有降到0時(shí)就應(yīng)被下決心關(guān)閉，因此，從理論上看，關(guān)閉差機(jī)構(gòu)并不涉及農(nóng)村儲(chǔ)戶的資金兌付問題。但是，實(shí)際操作并不簡(jiǎn)單。從中國(guó)很多金融機(jī)構(gòu)關(guān)閉時(shí)情況看，都不同程度發(fā)生過兌付問題，傷害了存款人利益。農(nóng)信社比較分散，監(jiān)管起來比較困難，信息的真實(shí)性存在疑問，所以在及時(shí)校正措施的實(shí)施過程中，等進(jìn)入關(guān)閉階段時(shí)，實(shí)際查帳的結(jié)果很可能是凈資產(chǎn)已然為負(fù)值，個(gè)人存款的補(bǔ)償成為重大問題。因此，必須意識(shí)到存款保險(xiǎn)機(jī)制的建立已迫在眉睫。

中國(guó)過去的大型金融機(jī)構(gòu)都是國(guó)有的，中型金融機(jī)構(gòu)主要是國(guó)有占主導(dǎo)的股份制，農(nóng)村信用社雖然說是合作制，但是國(guó)家實(shí)際都承擔(dān)了隱性擔(dān)保。這次農(nóng)信社改革會(huì)出現(xiàn)多元化和民營(yíng)化的發(fā)展。在這一輪農(nóng)村信用社改革中，在國(guó)家?guī)椭鉀Q歷史包袱后，主要是依靠民間注資。注資可能來自于當(dāng)?shù)氐乃饺?、村民、信用社職工，盡管來源各種各樣，但基本是民營(yíng)性質(zhì)。到年底，隨著加入世界貿(mào)易組織承諾的落實(shí)，中國(guó)金融市場(chǎng)將對(duì)外普遍開放，所有制將更加多元化。在此背景下，再由國(guó)家承擔(dān)隱性擔(dān)保已經(jīng)是非常不合時(shí)宜了。

六、農(nóng)信社改革中的公司治理。

農(nóng)信社改革在八個(gè)省市增資擴(kuò)股方面的總體進(jìn)展比較順利。在吉林等省份，從村民到信用社職工、到私人入股都表現(xiàn)出較高的積極性，超額將近一倍完成這次增資擴(kuò)股的總量要求。其他省市可能沒有這么好，但是也在相互學(xué)習(xí)。其中，對(duì)增資擴(kuò)股方面的有些做法，大家可能產(chǎn)生疑慮，比如有些地方政府起到了號(hào)召作用，一些鎮(zhèn)長(zhǎng)、村長(zhǎng)帶頭入股。在村長(zhǎng)帶動(dòng)之下，村民也都積極入股。信用社職工也入股。有的地方，有私人企業(yè)入股，民營(yíng)出資金額比較大。但是也有些比較貧窮落后地方，找來找去找不到能夠出資比較大的新股東。原則上大家希望有一些比較大的股東，能夠在公司治理方面發(fā)揮他們的作用?？傊鲜銮闆r導(dǎo)致大家對(duì)農(nóng)信社未來的公司治理提出了疑問。

在公司治理方面，oecd在19正式出臺(tái)了關(guān)于公司治理的五項(xiàng)原則，20又出臺(tái)了關(guān)于公司治理原則的修訂版。新舊版本中均有一項(xiàng)原則講的是利益相關(guān)者（stakeholder）。關(guān)于利益相關(guān)者，在美國(guó)有“員工持股計(jì)劃”（esop），在其它國(guó)家也能看到類似對(duì)利益相關(guān)者的重視。從我國(guó)的情況看，在農(nóng)村基層，一般文化程度不高、管理水平不很高，如果農(nóng)村信用社中的股東有社區(qū)代表、社區(qū)成員、信用社職工，即便是在某些地方這三者所占的比例有一半以上，是不是一定就不好，看來也未必。

我國(guó)對(duì)于利益相關(guān)者持股持有懷疑和批評(píng)的態(tài)度，根源于80年代后期、90年代初期職工入股而后上市交易所引發(fā)的一些腐敗案件?！耙怀簧咭?，十年怕井繩”。自十五屆四中全會(huì)開始正式使用公司治理這個(gè)詞以來，在過去5－6年中，在普及公司治理概念、改進(jìn)公司治理水平的過程中，開始強(qiáng)調(diào)oecd公司治理原則中關(guān)于股東權(quán)利、對(duì)股東的平等待遇、信息披露和透明度、以及董事會(huì)責(zé)任等四方面，始終回避了關(guān)于利益相關(guān)者的權(quán)力、所發(fā)揮作用和應(yīng)該如何在制度上加以保障的內(nèi)容。2003年夏天開始的農(nóng)信社改革在這方面，現(xiàn)在還沒有任何結(jié)論，但是也不應(yīng)該排除在農(nóng)村信用社這種社區(qū)性質(zhì)比較強(qiáng)的機(jī)構(gòu)中，探索利益相關(guān)者作用、探索新型公司治理結(jié)構(gòu)模式的可能性。

實(shí)際上，農(nóng)信社在公司治理方面，必然不同于城市金融機(jī)構(gòu)，也不同于一般的民營(yíng)企業(yè)。在很大程度上，農(nóng)信社在制度上像是股份制，但是在色彩上像社區(qū)合作制，實(shí)際上是介于股份制和社區(qū)合作制之間的混合做法。對(duì)此雖然有很多批評(píng)意見，但是我個(gè)人認(rèn)為，要耐心觀察，不要急于下結(jié)論。

（根據(jù)周小川行長(zhǎng)在年6月20日在留美經(jīng)濟(jì)學(xué)會(huì)上的演講錄音整理）。

金融發(fā)展論文篇五

《資本論》是馬克思主義學(xué)說特別是經(jīng)濟(jì)學(xué)說的宏篇巨著。《帝國(guó)主義是資本主義的最高階段》即《帝國(guó)主義論》是列寧對(duì)馬克思主義經(jīng)濟(jì)學(xué)說繼承豐富和發(fā)展的集中體現(xiàn)。詳細(xì)內(nèi)容請(qǐng)看下文。

馬克思主義經(jīng)典經(jīng)濟(jì)學(xué)家在全球化的歷史嬗變中構(gòu)筑的偉大學(xué)說，不僅給我們提供了豐富的理論和方法論啟迪，而且為后來的全球化研究者和實(shí)踐者帶來了豐富的思想財(cái)富。隨著全球化浪潮的加速推進(jìn)，全球化內(nèi)涵的不斷豐富，當(dāng)代資本主義產(chǎn)生許多重大的不同于馬克思時(shí)代、也不同于列寧時(shí)代的新變化。在這個(gè)階段發(fā)展起來的馬克思主義，也將產(chǎn)生多種極不相同的與全球化的關(guān)系。正如許多學(xué)者認(rèn)為的，對(duì)馬克思主義理論的嚴(yán)重挑戰(zhàn)，并非僅僅來自某些社會(huì)主義國(guó)家的驟然劇變，還來自全球資本主義的最新發(fā)展。因此，以馬克思主義的全球化思想和方法論原則為理論工具對(duì)當(dāng)代資本主義的新發(fā)展進(jìn)行深入思考，是時(shí)代賦予我們的神圣使命。

馬克思對(duì)于資本主義研究的核心是對(duì)資本主義生產(chǎn)力與生產(chǎn)關(guān)系之間變動(dòng)規(guī)律的研究，即研究資本主義的經(jīng)濟(jì)制度。馬克思對(duì)資本主義經(jīng)濟(jì)制度的研究是有順序的：“資本、土地所有制、雇傭勞動(dòng);國(guó)家、對(duì)外貿(mào)易、世界市場(chǎng)”，按照這一方法論及邏輯的要求，馬克思對(duì)全球化的研究與他對(duì)資本主義發(fā)展過程的研究是一致的，體現(xiàn)出的基本思路是：資本的擴(kuò)張性是全球化的根源，對(duì)外貿(mào)易是全球化的起點(diǎn)，世界市場(chǎng)的形成為全球化提供了載體。

馬克思在1867年出版的《資本論》第一卷中，從壟斷資本的進(jìn)一步發(fā)展來論證資本主義制度滅亡的必然性，他認(rèn)為，隨著資本主義制度日益具有國(guó)際性質(zhì)，資本的壟斷成了與這種壟斷一起并在這種壟斷下繁盛起來的生產(chǎn)方式的桎梏，資本主義的喪鐘就要響了。實(shí)際上私人壟斷資本在19世紀(jì)下半葉又得到較大較新發(fā)展。恩格斯于1880年進(jìn)而講到，資本主義的發(fā)展已經(jīng)出現(xiàn)這樣的新形式，即“國(guó)內(nèi)同一工業(yè)部門的大生產(chǎn)者聯(lián)合為一個(gè)‘托拉斯’，即一個(gè)以調(diào)節(jié)生產(chǎn)為目的的聯(lián)盟;他們規(guī)定應(yīng)該生產(chǎn)的總產(chǎn)量，在彼此之間分配產(chǎn)量，并且強(qiáng)制實(shí)行預(yù)先規(guī)定的出售價(jià)格?！痹凇巴欣怪凶杂筛?jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)為壟斷?！?/p>

金融發(fā)展論文篇六

狀——以浙江省寧波市為例近年來，寧波市金融業(yè)發(fā)展迅速，金融實(shí)力大大增強(qiáng)，金融運(yùn)行質(zhì)量不斷提高，經(jīng)濟(jì)與金融形成了良性互動(dòng)格局。金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)不斷改善金融。隨著寧波網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，寧波的網(wǎng)絡(luò)金融得到了廣泛使用，促進(jìn)了寧波金融的發(fā)展，同時(shí)也促進(jìn)了銀行管理部門利用網(wǎng)絡(luò)對(duì)個(gè)人和企業(yè)的征信系統(tǒng)進(jìn)行實(shí)時(shí)的跟蹤管理，提高金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控預(yù)警能力。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，自12月22日寧波成功發(fā)行第一張金融ic卡至10月底，寧波金融ic卡發(fā)卡量已超過20萬張。寧波農(nóng)信也將在中信網(wǎng)絡(luò)科技的協(xié)助下于20下半年發(fā)行方便民眾的金融ic卡。同時(shí)，寧波市民卡采用國(guó)際上先進(jìn)的非對(duì)稱密鑰方式，徹底解決了傳統(tǒng)對(duì)稱式電子錢包小額支付技術(shù)密鑰傳遞過程復(fù)雜、psam卡安全性存在漏洞、密鑰更新困難等局限性。寧波市民卡由銀行發(fā)行，卡內(nèi)資金由銀行管理，與商戶信譽(yù)完全脫鉤，保障了資金的安全，徹底解決了傳統(tǒng)電子錢包資金安全保障性不強(qiáng)的問題。該卡還填補(bǔ)了銀行小額電子支付工具的空白。目前，國(guó)內(nèi)已有“三票一卡”(支票、匯票、本票、銀行卡)等多種電子支付工具，但均不適用小額支付領(lǐng)域。寧波市民卡電子錢包目前最高限額1000元，以及可非接觸式脫機(jī)交易的特性決定了它是一種典型的小額電子支付工具，進(jìn)一步豐富了電子支付產(chǎn)品。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)在寧波呈現(xiàn)出蓬勃的發(fā)展勢(shì)頭，為打造現(xiàn)代化城市，為當(dāng)?shù)貒?guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)進(jìn)步做出了貢獻(xiàn)。

在金融行業(yè)的應(yīng)用中，以工行寧波市分行為例，年該行電子銀行業(yè)務(wù)量占全部業(yè)務(wù)量的比重達(dá)到60%，相當(dāng)于在虛擬渠道上再造了一個(gè)工行。今年，該行將進(jìn)一步擴(kuò)充電子銀行服務(wù)功能，建設(shè)更為強(qiáng)大、響應(yīng)更為高效的全天候電子服務(wù)平臺(tái)，充分發(fā)揮電子銀行渠道的服務(wù)優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步提升電子銀行渠道的業(yè)務(wù)比重，擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)金融在直投、租賃、票據(jù)買賣、委托貸款等各個(gè)領(lǐng)域的應(yīng)用，綜合運(yùn)用“間接融資+直接融資”、“投行+商行”等多種方式更好地滿足客戶的多元化金融服務(wù)需求。

金融活動(dòng)發(fā)生在網(wǎng)絡(luò)上，安全性一直是制約它發(fā)展的最大問題。據(jù)了解，近期各地網(wǎng)銀用戶被釣魚網(wǎng)站詐騙的案件頻發(fā)，銀行界因此敲響了防范釣魚網(wǎng)站的警鐘。

針對(duì)近期各地網(wǎng)銀用戶被釣魚網(wǎng)站詐騙的案件頻發(fā)情況，為確保用戶資金安全，近日，銀行紛紛采取應(yīng)對(duì)措施，將網(wǎng)銀支付限額下調(diào)以降低網(wǎng)上交易風(fēng)險(xiǎn)。如招商銀行調(diào)低了通過第三方支付公司進(jìn)行的網(wǎng)上支付交易限額。除招行外，近期中行、農(nóng)行、建行等多家銀行也調(diào)低了網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬單筆轉(zhuǎn)賬金額及單日累計(jì)轉(zhuǎn)賬金額的上限。雖然降低通過第三方支付進(jìn)行的網(wǎng)上支付交易限額，是為了降低網(wǎng)上支付交易風(fēng)險(xiǎn)、保障持卡人資金安全，但同時(shí)銀行調(diào)低轉(zhuǎn)賬限額的做法也肯定會(huì)給用戶帶來了一定的不便。

由此可見，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，目前還屬于不定性時(shí)期，很多地方還處于摸索階段，首先是金融這個(gè)傳統(tǒng)行業(yè)在結(jié)合網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的基礎(chǔ)上，在新的發(fā)展模式中，有使用的種種問題：包括安全問題、客戶使用方便問題、專業(yè)推廣維護(hù)人才短缺等。最明顯的問題是如何解決安全問題，而解決安全問題的關(guān)鍵又是人才問題。

網(wǎng)絡(luò)金融可持續(xù)發(fā)展的必要性分析實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展是我國(guó)現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)，金融的可持續(xù)性發(fā)展是實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的保障。網(wǎng)絡(luò)金融是全球經(jīng)濟(jì)、全球金融發(fā)展的必然趨勢(shì)，網(wǎng)絡(luò)金融的可持續(xù)發(fā)展，是金融可持續(xù)發(fā)展的保障。

利用網(wǎng)絡(luò)，各國(guó)商業(yè)銀行可以在全球任意地方開展融資業(yè)務(wù)。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展、金融活動(dòng)的范圍可能擴(kuò)展到全球的任意地方，有利于促進(jìn)金融的全球化發(fā)展。

為適應(yīng)新的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和利用新的科學(xué)技術(shù),在市場(chǎng)機(jī)制作用下會(huì)出現(xiàn)一系列金融創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)是不斷創(chuàng)新、發(fā)展的技術(shù)，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，可以在網(wǎng)絡(luò)上實(shí)現(xiàn)的金融業(yè)務(wù)越來越多，個(gè)人和企業(yè)也對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的要求越來越多，對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的質(zhì)量要求也越來越高，在這一新的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和新的技術(shù)的發(fā)展形式下，金融創(chuàng)新的速度必然加快，金融創(chuàng)新的范圍越來越大。如在我國(guó)隨著網(wǎng)絡(luò)交易的增多，出現(xiàn)了支付寶、財(cái)付通等網(wǎng)上交易平臺(tái);隨著網(wǎng)絡(luò)游戲的火爆流行，q幣等虛擬貨幣應(yīng)運(yùn)而生。

金融創(chuàng)新同樣會(huì)促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制、利益機(jī)制和價(jià)值規(guī)律等市場(chǎng)機(jī)制驅(qū)動(dòng)下，金融體系必然會(huì)創(chuàng)造新的網(wǎng)絡(luò)金融工具和網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)，提供新的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，從而改變?cè)械膫鹘y(tǒng)金融結(jié)構(gòu)，進(jìn)而使金融體制網(wǎng)絡(luò)化程度加深，最終推動(dòng)整個(gè)金融的發(fā)展。

網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展擴(kuò)大了金融資源定義范圍金融是一種資源，是以貨幣為核心的資源。網(wǎng)絡(luò)金融促進(jìn)了金融創(chuàng)新，產(chǎn)生了大量的新的網(wǎng)絡(luò)金融工具，網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)。

在這些創(chuàng)新中，對(duì)網(wǎng)絡(luò)貨幣的影響最為明顯。現(xiàn)今主要形式為電子錢包、數(shù)字錢包、電子支票、電子信用卡、智能卡、在線貨幣、貨幣等。網(wǎng)絡(luò)貨幣就是采用一系列經(jīng)過加密的數(shù)字，在全球網(wǎng)絡(luò)上傳輸?shù)目梢悦撾x銀行實(shí)體而進(jìn)行的數(shù)字化交易媒介物。網(wǎng)絡(luò)貨幣的大量使用，對(duì)貨幣的需求、貨幣的流通速度、貨幣乘數(shù)和基礎(chǔ)貨幣都有很大的影響;而網(wǎng)絡(luò)貨幣交易的地域模糊性，給貨幣計(jì)量帶來了困難。

可見，網(wǎng)絡(luò)金融在一定程度擴(kuò)展了傳統(tǒng)的貨幣概念，這也就是以貨幣為核心的金融資源定義范圍有所變化。事實(shí)上，隨著網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，金融資源的定義越來越廣泛。

網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展是金融可持續(xù)發(fā)展的必然趨勢(shì)隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展與普及，網(wǎng)絡(luò)交易、網(wǎng)上購物已經(jīng)成為一種流行趨勢(shì)，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展將成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然。金融可持續(xù)發(fā)展是要適應(yīng)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，要求更多的金融業(yè)務(wù)能夠在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)，這就必然要求網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。

發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融是我國(guó)實(shí)現(xiàn)金融強(qiáng)國(guó)的必要條件經(jīng)濟(jì)的全球化及金融的全球化，使得各個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系越來越密切，金融對(duì)世界經(jīng)濟(jì)的影響越來越大。經(jīng)濟(jì)的全球化以及金融的全球化，很大程度上依賴著日益成熟的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)通過各種各樣的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，在全球進(jìn)行各類金融活動(dòng)，是全球金融成為整體。

我國(guó)要在金融全球化的形勢(shì)下，實(shí)現(xiàn)金融強(qiáng)國(guó)的目標(biāo)，必須發(fā)展自己的網(wǎng)絡(luò)金融。現(xiàn)階段，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融，呈現(xiàn)出明顯的初級(jí)階段現(xiàn)象：網(wǎng)絡(luò)金融僅僅簡(jiǎn)單的把傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)照搬到網(wǎng)絡(luò)上;金融行業(yè)沒有在技術(shù)發(fā)展的良好形勢(shì)下，大力進(jìn)行金融創(chuàng)新;我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展明顯落后于金融全球化的要求，這對(duì)我國(guó)實(shí)現(xiàn)金融強(qiáng)國(guó)的目標(biāo)非常不利。因此，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融，是我國(guó)實(shí)現(xiàn)金融強(qiáng)國(guó)目標(biāo)的必要條件。

結(jié)語。

國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展又反過來促進(jìn)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步繁榮。

如何保持經(jīng)濟(jì)與金融相適應(yīng)的健康發(fā)展，是一個(gè)亟需解決的問題。

我國(guó)經(jīng)濟(jì)要走可持續(xù)發(fā)展的道路，這就要求我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融走可持續(xù)發(fā)展的道路。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展，必須與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的相適應(yīng);實(shí)時(shí)的進(jìn)行金融創(chuàng)新，以滿足廣大金融客戶的需求;減小網(wǎng)絡(luò)貨幣的使用所產(chǎn)生的各種負(fù)面影響。網(wǎng)絡(luò)金融要走可持續(xù)發(fā)展的道路，這是當(dāng)今復(fù)雜國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的要求，也是我國(guó)金融可持續(xù)發(fā)展不可分割的一部分。簡(jiǎn)而言之，金融可持續(xù)發(fā)展要在保證微觀效率的同時(shí)，更注重總體效率的提高。只有這樣，金融和經(jīng)濟(jì)才能共同協(xié)調(diào)一致發(fā)展，金融可持續(xù)發(fā)展才得以實(shí)現(xiàn)。

參考文獻(xiàn)。

[1]王維安等著.網(wǎng)絡(luò)金融學(xué).浙江大學(xué)出版社，[2]樊玉紅，王晶，網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)傳統(tǒng)金融理論的影響[j]，東北大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版)，(20)[3]謝平，尹龍，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下的金融理論與金融治理[j]，經(jīng)濟(jì)研究，(04)[4]白欽先，丁志杰，論金融可持續(xù)發(fā)展，《國(guó)際金融研究》(05)。

金融發(fā)展論文篇七

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。中共十七屆三中全會(huì)提出了建設(shè)“現(xiàn)代農(nóng)村金融制度”的政策主張。在“十二五”規(guī)劃中明確提出“深化農(nóng)村信用社改革,鼓勵(lì)有條件的地區(qū)以縣為單位建立社區(qū)銀行,發(fā)展農(nóng)村小型金融組織和小額信貸,擴(kuò)大農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍”。

田東——中國(guó)芒果之鄉(xiāng),是西部地區(qū)一個(gè)以農(nóng)業(yè)為主的欠發(fā)達(dá)縣,是全國(guó)扶貧工作重點(diǎn)縣。全縣總?cè)丝谥袎炎迦丝谡?6%,全縣行政村中有95個(gè)為貧困村,屬于典型的“老、少、邊、窮、山”地區(qū)。在農(nóng)村金融綜合改革之前,田東縣的農(nóng)村金融與其他西部民族貧困地區(qū)的一樣,存在著商業(yè)金融機(jī)構(gòu)撤出農(nóng)村市場(chǎng),農(nóng)村資金凈流出,金融支農(nóng)功能弱化,“三農(nóng)”貸款難問題突出等問題。

10月,吳邦國(guó)委員長(zhǎng)在田東縣考察時(shí)提出“以田東縣為試點(diǎn),破解農(nóng)村金融服務(wù)難題”,要求探索推進(jìn)農(nóng)村金融綜合改革,做好農(nóng)村金融綜合改革的文章,為解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款難等問題走出一條新路子。在此問題上,田東縣通過人民銀行12家金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了“四創(chuàng)新,五建立”的試點(diǎn)模式進(jìn)行農(nóng)村金融改革[1]。田東縣農(nóng)村金融綜合改革經(jīng)過三年多的歷程,試點(diǎn)工作進(jìn)展順利,成效顯著,有力促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展。

一、田東縣農(nóng)村金融改革試點(diǎn)取得的主要成效。

(一)農(nóng)村金融主要指標(biāo)快速增長(zhǎng)。

1.縣域內(nèi)貸款投放量大幅增加。

自從進(jìn)行金融改革后,田東縣的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)有了較大的進(jìn)步。田東縣各金融機(jī)構(gòu)存貸款余額總數(shù)達(dá)到了53.33和46.2億元。按6月末的統(tǒng)計(jì),各項(xiàng)貸款余額51.06億元,新增貸款4.81億元,其中涉農(nóng)貸款余額33.42億元,成績(jī)喜人。(表2-1)。

2.涉農(nóng)金融狀況得到有效改善。

金融機(jī)構(gòu)貸款余額和新增貸款都有了很大的提高,特別是涉農(nóng)貸款余額逐年攀升,占總貸款余額都在65%以上。支農(nóng)再貸款的增加,使支農(nóng)資金得到了較好的循環(huán)再利用。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)利潤(rùn)率和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良貸款率“一升一降”,資產(chǎn)利潤(rùn)率并沒有因涉農(nóng)比重加大而下降,不良貸款率也沒有因涉農(nóng)比重增大而上升,可以看出涉農(nóng)金融并沒有出現(xiàn)固定思維中的消極影響。此外,農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)工作的完成,為涉農(nóng)金融狀況改善以及農(nóng)村金融長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展打下了基礎(chǔ)。(表2-2)。

(二)農(nóng)村金融服務(wù)體系得到完善。

一是金融網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)全覆蓋。目前全縣已建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村資金互助社、擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司橫向聯(lián)動(dòng)的立體服務(wù)格局。在年5月末銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)達(dá)到了44個(gè),全縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率100%,每萬人擁有網(wǎng)點(diǎn)數(shù)1.09個(gè)。二是農(nóng)村支付體系實(shí)現(xiàn)全覆蓋。atm及自助服務(wù)終端達(dá)到1.3臺(tái)/萬人,pos機(jī)平均9.2臺(tái)/萬人,累計(jì)安裝電話支付終端744臺(tái),均超過全國(guó)平均水平,被人民銀行確定為“全國(guó)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)聯(lián)系點(diǎn)”。[2]三是農(nóng)村社會(huì)信用體系實(shí)現(xiàn)全覆蓋。由縣政府與人民銀行百色中心支行共同開發(fā)建立了新的農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)平臺(tái),開展了農(nóng)戶信用信息采集和信用村(鎮(zhèn))創(chuàng)建工作。

(三)惠農(nóng)保險(xiǎn)和助農(nóng)擔(dān)保體系實(shí)現(xiàn)有效覆蓋。

(一)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)程度較低,農(nóng)村金融有效需求不足。

農(nóng)村金融需求結(jié)構(gòu)主要是以民間借貸為主,農(nóng)戶從正規(guī)金融信貸需求量較少。從統(tǒng)計(jì)上可知,20末平均貸款額才3.63萬元/筆。而當(dāng)農(nóng)戶要生意經(jīng)營(yíng)、建房、婚喪嫁娶等情況下要發(fā)生較大的信貸需求時(shí),信貸絕大部分也是以民間借貸為主,主要是發(fā)生在親朋好友,鄉(xiāng)親鄰里之間,并且絕大部分利息率為零,債權(quán)債務(wù)人雙方主要是靠“人情”作為信用“擔(dān)?！?且有利于日后關(guān)系的維系。

(二)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)成本較高,新機(jī)構(gòu)實(shí)力較弱。

隨著各金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的擴(kuò)大,營(yíng)業(yè)費(fèi)用也從20的2118萬元上漲到了2010年的5218萬元,負(fù)擔(dān)較重。各金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)賬電話等鄉(xiāng)村電子化支付設(shè)施運(yùn)行封閉,不支持跨行查詢、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù),利用率較低。

新成立的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),起步晚、起點(diǎn)低,經(jīng)營(yíng)規(guī)模小,存款來源窄、總量小,具有小型化、分散化特點(diǎn),組織架構(gòu)不完善,結(jié)算渠道不夠順暢,專業(yè)化程度低,抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng),硬軟件落后,無法滿足當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)和農(nóng)戶貸款需求。

(三)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)與創(chuàng)新內(nèi)在動(dòng)力不足。

金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)與創(chuàng)新內(nèi)在動(dòng)力不足。從城市化和工業(yè)化進(jìn)程加快以來,金融機(jī)構(gòu)以“農(nóng)村資金支持城市”,“農(nóng)業(yè)資金支持工業(yè)”,造成了城鄉(xiāng)“二元”金融結(jié)構(gòu)的城鄉(xiāng)金融“鴻溝”。農(nóng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高,部分機(jī)構(gòu)依靠上級(jí)行處置成本,難以建立可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融服務(wù)長(zhǎng)效機(jī)制。

(四)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)推進(jìn)困難較多。

財(cái)政補(bǔ)貼資金有限使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)品種少、推進(jìn)難,政策性保險(xiǎn)擴(kuò)大覆蓋面仍有難度。農(nóng)業(yè)本身就是“靠天吃飯”,而由于近年來極端自然災(zāi)害頻發(fā)。農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的不完備,農(nóng)戶個(gè)體應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害的能力有限。就田東縣的縣情來看,火災(zāi)、凍災(zāi)、暴雨、洪水、內(nèi)澇、暴風(fēng)、雹災(zāi)等自然災(zāi)害的`時(shí)有發(fā)生。

農(nóng)村金融綜合改革是一項(xiàng)長(zhǎng)期性、復(fù)雜性、系統(tǒng)性的工程。田東縣農(nóng)村金融綜合改革試點(diǎn)對(duì)田東縣、廣西區(qū)、甚至全國(guó)的農(nóng)村金融綜合改革都具有較強(qiáng)的影響力和示范作用。作為全國(guó)唯一的農(nóng)村金融綜合改革試點(diǎn)縣,任重道遠(yuǎn),田東縣必須要有敢為天下先的勇氣,要有開拓創(chuàng)新的精神,不懼艱難,勇于挑戰(zhàn)。

(一)加強(qiáng)縣政府的領(lǐng)導(dǎo)組織地位。

田東縣政府繼續(xù)當(dāng)好農(nóng)村金融綜合改革的領(lǐng)導(dǎo)者,高瞻遠(yuǎn)矚,宏觀統(tǒng)籌,負(fù)起改革策劃和實(shí)施的重要責(zé)任,金融辦、保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)和人民銀行等相關(guān)職能部門要在縣政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下,認(rèn)真落實(shí)責(zé)任,分工到位,各司其職,用好用足銀監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、人民銀行等部門出臺(tái)的多項(xiàng)政策,引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)的資金、人才、設(shè)備等向“三農(nóng)”領(lǐng)域合理配置。

要大力構(gòu)建健全一批多元化、多層次,有序競(jìng)爭(zhēng)、良性互動(dòng)的縣域金融生態(tài)主體,適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)人政策和門檻,積極引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、農(nóng)業(yè)貸款公司、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng),構(gòu)建政策性金融、商業(yè)金融、社區(qū)互助金融相結(jié)合的金融體系,滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金、農(nóng)村建設(shè)資金、農(nóng)民發(fā)展資金的需求,彌補(bǔ)國(guó)有銀行機(jī)構(gòu)撤出農(nóng)村市場(chǎng)的不足。

(三)積極推動(dòng)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新。

繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè),做好信用鎮(zhèn)、村和信用戶的評(píng)定,鼓勵(lì)各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開發(fā)小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款產(chǎn)品。單戶農(nóng)戶用于發(fā)展農(nóng)業(yè)發(fā)產(chǎn),貸款需求量較小,周期較短,依照孟加拉、泰國(guó)等國(guó)的成功經(jīng)驗(yàn),在農(nóng)村重點(diǎn)發(fā)展小額信用貸款即可以滿足需求。小額信用貸款取用質(zhì)押少或是無質(zhì)押方式,周期通常是1-3年,貸款需求量較小,擔(dān)保方式靈活,手續(xù)簡(jiǎn)便,資金回籠較快,風(fēng)險(xiǎn)較小?？稍谛☆~信用貸款的基礎(chǔ)上發(fā)展聯(lián)保貸款,擴(kuò)大信貸面,進(jìn)一步簡(jiǎn)化貸款手續(xù),提高貸款額度,延長(zhǎng)貸款周期。

(四)擴(kuò)充完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)內(nèi)容。

我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)已經(jīng)進(jìn)行了多年,作為農(nóng)村金融綜合改革的試點(diǎn)的田東縣應(yīng)該實(shí)行更寬的放權(quán),給予更多的支持,推動(dòng)更大的改革。在險(xiǎn)種創(chuàng)新上,可以對(duì)富有田東特色的香豬、香鴨、香酒等納入中央財(cái)政保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼范疇。在費(fèi)用負(fù)擔(dān)上,因?yàn)樘飽|是國(guó)家級(jí)貧困縣,所以國(guó)家和自治區(qū)財(cái)政可以給予更多的補(bǔ)貼支持,以減輕經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)地方財(cái)政配套的壓力,提高積極性,推動(dòng)覆蓋面持續(xù)擴(kuò)大。

金融發(fā)展論文篇八

近年來，重慶市江津區(qū)作為重慶市加快推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)改革創(chuàng)新示范區(qū)，按照農(nóng)村資源變資產(chǎn)、資產(chǎn)變資本、資本促發(fā)展的思路，在破解農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展融資瓶頸，著力推行農(nóng)村金融服務(wù)改革，特別是在農(nóng)村“五權(quán)”抵押融資改革方而進(jìn)行了一些有益探索和實(shí)踐。

一、破解農(nóng)業(yè)融資瓶頸做法和成效。

務(wù)實(shí)開展農(nóng)村“五權(quán)”抵押融資。20xx年，江津區(qū)在重慶市開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)村居民房屋、林權(quán)“三權(quán)”抵押融資基礎(chǔ)上，新增農(nóng)村集體建設(shè)用地使用權(quán)和農(nóng)村塘庫堰承包經(jīng)營(yíng)權(quán)，務(wù)實(shí)開展農(nóng)村“五權(quán)”抵押融資工作。一是開展“五權(quán)”確權(quán)頒證，實(shí)現(xiàn)“有物可抵”。截至口前，全區(qū)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)確權(quán)頒證基本完成，農(nóng)房房地產(chǎn)權(quán)證累計(jì)辦理10.2萬余件，確權(quán)辦理農(nóng)村集體建設(shè)用地使用權(quán)400余宗，并對(duì)村社合并、拆區(qū)并鎮(zhèn)等涉及的塘庫堰所有權(quán)和承包經(jīng)營(yíng)權(quán)單位進(jìn)行了變更確權(quán)。通過確權(quán)頒證，為全區(qū)農(nóng)村“五權(quán)”抵押融資工作的開展提供了基礎(chǔ)性條件。二是出臺(tái)系列文件，實(shí)現(xiàn)“有制度可依”。先后出臺(tái)了《江津區(qū)“五權(quán)”抵押融資工作實(shí)施方案》、《江津區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)改革創(chuàng)新示范區(qū)實(shí)施方案》等文件，并結(jié)合實(shí)際出臺(tái)“農(nóng)村居民房屋、林權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)”抵押登記細(xì)則等，建立了較為完整的政策體系。三是規(guī)范擔(dān)保貸款流程，做到操作上“有序可依”。就擔(dān)保貸款的申請(qǐng)、審查程序、操作流程、擔(dān)保范圍、擔(dān)保限額進(jìn)行了規(guī)范，并初步構(gòu)建了雙方協(xié)商為主的評(píng)估機(jī)制。如農(nóng)商行采取內(nèi)定與引入專業(yè)評(píng)估公司相結(jié)合的評(píng)估機(jī)制;綠豐擔(dān)保公司主要采取雙方協(xié)商的評(píng)估機(jī)制，原則上價(jià)值100萬元以下的采取雙方協(xié)商確定，價(jià)值100萬元以上的，采取雙方協(xié)商確定或引入專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估。

二、主要問題與具體困難。

集體土地上的房屋不能辦理抵押融資貸款。根據(jù)《中華人民共和國(guó)土地管理法》、《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》規(guī)定，我國(guó)農(nóng)村村民的住房及宅基地不能設(shè)定抵押權(quán);集體土地上的房屋，只有鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的廠房等建筑物及其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)可同時(shí)抵押。由于現(xiàn)行的法律限制，導(dǎo)致集體土地上的房屋不能抵押融資貸款，大量農(nóng)村沉睡資產(chǎn)無法盤活。

流轉(zhuǎn)土地上的附著物、水利道路等基礎(chǔ)設(shè)施價(jià)值無法體現(xiàn)。農(nóng)業(yè)企業(yè)通過流轉(zhuǎn)取得農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)，在原農(nóng)民承包經(jīng)營(yíng)的土地范圍內(nèi)，投入大量資金建設(shè)種植養(yǎng)殖大棚、農(nóng)產(chǎn)品倉儲(chǔ)、管理用房、水利、道路等基礎(chǔ)設(shè)施，但土地權(quán)屬按照現(xiàn)行法律規(guī)定是農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織的，只有地上構(gòu)建筑物和附著物所有權(quán)是農(nóng)業(yè)企業(yè)的.。雖然一些農(nóng)業(yè)企業(yè)的設(shè)施農(nóng)用地、附屬設(shè)施用地可由國(guó)土房管部門核發(fā)設(shè)施農(nóng)用地權(quán)證，但僅僅證明其合法權(quán)屬，仍無法形成合法產(chǎn)權(quán)，更不能成為有效的貸款抵押物。加之農(nóng)業(yè)資產(chǎn)的評(píng)估機(jī)制不健全，農(nóng)業(yè)企業(yè)很難通過投資形成的農(nóng)業(yè)有形資產(chǎn)獨(dú)立在金融單位融資。如:兩個(gè)投資者，各持相同的資本金，一個(gè)在國(guó)有土地上投資工商業(yè)，一個(gè)在集體土地上投資農(nóng)業(yè)，在國(guó)有土地上投資的轉(zhuǎn)化為土地使用權(quán)、廠房、設(shè)備、商品樓等資產(chǎn)，形成合法產(chǎn)權(quán)后可以作為有效抵押物在銀行直接順利融資，然而在集體土地上投資種養(yǎng)業(yè)的轉(zhuǎn)化為土地使用權(quán)(租地)、道路水利設(shè)施、所有權(quán)及收益權(quán)，這些資產(chǎn)按照現(xiàn)行的法律或政策無法辦到合法有效的產(chǎn)權(quán)，農(nóng)業(yè)企業(yè)融資相當(dāng)困難。

三、破解農(nóng)業(yè)融資難的政策建議。

完善土地產(chǎn)權(quán)制度，破除農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押瓶頸制約。建議從國(guó)家層而進(jìn)一步完善農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)制度，將土地經(jīng)營(yíng)權(quán)上附著的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體投資形成的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施納入信貸抵押物范圍，并作為有效抵押物直接進(jìn)行融資，減少擔(dān)保環(huán)節(jié)，降低農(nóng)業(yè)企業(yè)融資成本。

探索在不改變土地用途的前提下，將其征轉(zhuǎn)為國(guó)有土地的試點(diǎn)。建議國(guó)家選擇有條件的省市小范圍試點(diǎn)農(nóng)村土地制度改革，即在不改變土地農(nóng)業(yè)用途的前提下，改變其土地性質(zhì)，將集體土地征為國(guó)有，然后出讓給農(nóng)業(yè)企業(yè)，使其在土地上投資形成的資產(chǎn)具有合法有效的“大”產(chǎn)權(quán)，可以作為有效抵押物在銀行順利融資，以解決其融資瓶頸。

通過政策引導(dǎo)做大做強(qiáng)擔(dān)保公司。建議從國(guó)家到省級(jí)政府對(duì)政策性擔(dān)保公司的注冊(cè)資本金增加進(jìn)行立項(xiàng)，補(bǔ)助注冊(cè)資本金，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)政策性擔(dān)保公司的引導(dǎo)。同時(shí)，改變財(cái)政補(bǔ)助的方式，通過政府貼息確保適度收益，引導(dǎo)民營(yíng)資本或其他非公資本進(jìn)入，發(fā)展混合所有制擔(dān)保公司，使其進(jìn)一步做大做強(qiáng)，擴(kuò)大擔(dān)保能力和信用規(guī)模，拓展擔(dān)保業(yè)務(wù)范圍，增強(qiáng)其參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的能力。此外，積極支持民營(yíng)資本投資設(shè)立民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，并引導(dǎo)其支持“三農(nóng)”發(fā)展。

健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。建議以省級(jí)政府為平臺(tái)，整合政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，進(jìn)一步健全以政策保險(xiǎn)為主、商業(yè)性保險(xiǎn)為輔的農(nóng)業(yè)農(nóng)村保險(xiǎn)體系。將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)全而覆蓋種植、養(yǎng)殖、林業(yè)和農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)備等。同時(shí)，完善信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金補(bǔ)償比例，將災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)造成的信貸資金損失減少到最低程度，為農(nóng)村金融的信貸投入提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。加快建立財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。探索開辦涉農(nóng)金融領(lǐng)域的貸款保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。

金融發(fā)展論文篇九

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等。農(nóng)村金融外部環(huán)境是對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所處外界條件的總稱，包括金融生態(tài)環(huán)境理論中的政治、經(jīng)濟(jì)、文化、法律，以及中心城市金融集聚效應(yīng)等對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)具有影響的一切外部因素。從理論上來看，農(nóng)村金融外部環(huán)境的改善能夠有效提高農(nóng)村金融發(fā)展水平。

央行行長(zhǎng)在首次公開提出“金融生態(tài)”概念，用以指代各類金融活動(dòng)主體之間、金融活動(dòng)主體與其外部生存環(huán)境之間相互作用形成的動(dòng)態(tài)平衡系統(tǒng)。金融生態(tài)論的觀點(diǎn)認(rèn)為，就像自然界的生態(tài)狀況取決于生態(tài)環(huán)境因素一樣，金融機(jī)構(gòu)是在適應(yīng)內(nèi)外部環(huán)境的生存競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)展演化而來的，這種演進(jìn)必然帶有各國(guó)政治、經(jīng)濟(jì)、文化、法律等制度環(huán)境因素的烙印，甚至與地理位置有關(guān)。比如某鄉(xiāng)村衛(wèi)生室人員數(shù)量明顯不足，醫(yī)療水平較差，則在此地的金融工作人員很容易在生病或受傷等情況時(shí)將面臨醫(yī)療資源不足的問題，這將嚴(yán)重影響該地金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)人員招聘的情況，從而導(dǎo)致該地金融人才不足，金融發(fā)展困難。而一直以來，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)落后、信用度低、法律執(zhí)行困難等問題都嚴(yán)重阻礙著金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)在農(nóng)村地區(qū)的生存和發(fā)展。

銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，在第一、二季度，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)與總負(fù)債保持在20萬億元左右，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)、總負(fù)債的12.6%左右，維持16%、18%的同期增長(zhǎng)速度，低于城市商業(yè)銀行23%左右的同期增長(zhǎng)速度。農(nóng)村商業(yè)銀行在20第一季度，不良貸款余額達(dá)到795億元，不良貸款率1.68%，資產(chǎn)利潤(rùn)率1.60%，撥備覆蓋率257.69%，資本充足率13.29%；第二季度，不良貸款余額872億元，不良貸款率1.72%，資產(chǎn)利潤(rùn)率1.55%，撥備覆蓋率253.14%，資本充足率13.32%。

總體而言年第一、二季度中農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款率明顯高于其他商業(yè)銀行，而資產(chǎn)利潤(rùn)率明顯高于其他商業(yè)銀行，充分表明農(nóng)村商業(yè)銀行高于其他商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)與利潤(rùn)。然而在撥備覆蓋率方面，卻沒能比其他銀行顯現(xiàn)出更充足的貸款損失準(zhǔn)備金計(jì)提，抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)薄弱。從目前來看，城市金融機(jī)構(gòu)比農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有更大的優(yōu)越性，對(duì)于金融資源的吸引力更強(qiáng)，在一定程度上對(duì)于農(nóng)村金融的發(fā)展產(chǎn)生影響。

林毅夫曾指出，國(guó)有金融在20世紀(jì)90年代中后期的改革中開始大規(guī)模撤出農(nóng)村和農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)向城市，從開始全國(guó)上千家農(nóng)村合作基金會(huì)全部關(guān)閉，四大國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的調(diào)整，共收縮退出31000多家地縣以下基層機(jī)構(gòu)，農(nóng)村獲取金融服務(wù)的途徑一度急劇減少。農(nóng)村信用社為了脫困，基層業(yè)務(wù)代辦點(diǎn)大量撤并、人員清退、業(yè)務(wù)非農(nóng)化，導(dǎo)致農(nóng)村金融脫離惠農(nóng)初衷，農(nóng)村金融發(fā)展陷入困境。

因此，如何讓農(nóng)村金融生態(tài)中的外部環(huán)境更有利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主體的發(fā)展，如何通過吸引金融資源的流入，提高金融資源的配置效率，從而保證農(nóng)村金融系統(tǒng)的平衡性和發(fā)展的可持續(xù)性，成為研究的主要課題。

二、理論假設(shè)與文獻(xiàn)綜述。

農(nóng)村金融發(fā)展的外部環(huán)境包括諸多方面，如農(nóng)村經(jīng)濟(jì)狀況、政府的扶持力度等因素，對(duì)此比較有代表性的研究是金融生態(tài)環(huán)境理論。此外，從金融集聚和輻射理論角度來看，城市與農(nóng)村對(duì)于貸款的相對(duì)吸引力所導(dǎo)致的金融資源在農(nóng)村與城市之間的轉(zhuǎn)移問題也是影響農(nóng)村金融發(fā)展的重要因素。

繼提出“金融生態(tài)”概念后，國(guó)內(nèi)學(xué)者陸續(xù)對(duì)于金融生態(tài)以及金融生態(tài)環(huán)境做進(jìn)一步的定義與具體實(shí)證研究，將影響金融發(fā)展的各種環(huán)境因素進(jìn)行系統(tǒng)化整合，并利用層次分析法、因子分析法、數(shù)據(jù)包絡(luò)、bp神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型、層次分析與數(shù)據(jù)包絡(luò)相結(jié)合的ahp-dea法等各種數(shù)學(xué)工具不斷嘗試構(gòu)建合理統(tǒng)一的評(píng)價(jià)體系。金融生態(tài)理論將金融機(jī)構(gòu)所處環(huán)境以及具有相互競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系的金融機(jī)構(gòu)主體聯(lián)系在一起，用仿生學(xué)視角將其比喻成生態(tài)系統(tǒng)。金融生態(tài)環(huán)境理論專門研究其中的環(huán)境部分，從誠信文化、法律水平、政治環(huán)境、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)等多個(gè)角度，通過定性指標(biāo)或定量指標(biāo)，全方位評(píng)定金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的`外部環(huán)境。研究如何使金融生態(tài)長(zhǎng)期處于平衡狀態(tài)，讓金融生態(tài)環(huán)境更有利于金融機(jī)構(gòu)主體的發(fā)展，從而保證經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定性和可持續(xù)性。

現(xiàn)有研究中金融生態(tài)環(huán)境涵蓋社會(huì)習(xí)俗、誠信文化、社會(huì)中介服務(wù)、社會(huì)保障程度、地方政府公共服務(wù)、金融部門獨(dú)立性等軟環(huán)境，以及政治制度、經(jīng)濟(jì)制度、法律制度等硬環(huán)境。并且普遍認(rèn)為金融生態(tài)環(huán)境對(duì)于地區(qū)金融發(fā)展的影響作用是正相關(guān)，改善金融生態(tài)環(huán)境不僅有利于吸引金融資源的流入、提高金融資源的配置效率，有助于維持金融系統(tǒng)的穩(wěn)定，最終實(shí)現(xiàn)該地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融的可持續(xù)發(fā)展。因此，研究并改善金融生態(tài)環(huán)境對(duì)于提高金融發(fā)展具有重要的意義。為此許多學(xué)者從改善經(jīng)濟(jì)運(yùn)行環(huán)境、征信業(yè)發(fā)展、政府行為、中介機(jī)構(gòu)規(guī)范發(fā)展等發(fā)面提出了意見，希望借此提高區(qū)域金融發(fā)展。由此可以得到本文第一個(gè)假設(shè)。

假設(shè)1：社會(huì)保障程度、經(jīng)濟(jì)發(fā)展、政府扶持等外界環(huán)境對(duì)于農(nóng)村金融發(fā)展有影響作用，而且是正向的。

相較城市來說，農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)狀況改善問題更加急切，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境也有農(nóng)村信用體系嚴(yán)重缺失、經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢、政府政策依賴等很多先天問題，需要單獨(dú)研究。良好的農(nóng)村金融環(huán)境不僅影響本地區(qū)金融業(yè)及經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、快速、健康發(fā)展，而且影響其對(duì)金融資源的吸引力，從而決定農(nóng)村與城市間的金融資源合理分配。

通過對(duì)面板數(shù)據(jù)的檢驗(yàn)結(jié)果發(fā)現(xiàn)fe、re皆明顯優(yōu)于混合回歸，豪斯曼檢驗(yàn)結(jié)果顯示樣本的面板數(shù)據(jù)支持使用固定效應(yīng)模型進(jìn)行回歸分析。最終本文選用固定效應(yīng)模型進(jìn)行計(jì)算，模型如（1）式所示，表4為相關(guān)回歸結(jié)果。

從表4的估計(jì)結(jié)果可以看出，無論選用農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以及農(nóng)信社代表農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款與存款總額自然對(duì)數(shù)，還是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以及農(nóng)信社貸款為指標(biāo)來代表農(nóng)村金融發(fā)展水平，所受到的農(nóng)村金融外部環(huán)境指標(biāo)的影響方向是基本相同的。實(shí)證結(jié)果顯示，農(nóng)戶生活水平方面的兩個(gè)指標(biāo)對(duì)于金融發(fā)展水平的影響都是正向的，消費(fèi)占農(nóng)村居民收入越多則說明農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)越活躍，有助于農(nóng)村金融發(fā)展；而農(nóng)村醫(yī)療水平作為設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)的基礎(chǔ)條件對(duì)于金融發(fā)展水平更是顯著地具有正向影響。

農(nóng)村政府服務(wù)水平方面兩個(gè)指標(biāo)則對(duì)金融發(fā)展都具有反向作用，實(shí)證表明農(nóng)村居民家庭轉(zhuǎn)移性收入增加與地方政府一般預(yù)算支出的增加對(duì)于金融發(fā)展具有反作用，這與假設(shè)1以及普遍認(rèn)識(shí)相違背，可能的原因有：農(nóng)村居民家庭平均每人全年純收入中轉(zhuǎn)移性收入所占比重以及地方政府一般預(yù)算支出與地區(qū)生產(chǎn)總值之比兩個(gè)指標(biāo)所衡量的是政府對(duì)于農(nóng)村的服務(wù)水平，并非政府針對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)扶持的水平，出現(xiàn)這樣的結(jié)果有其合理性與可能性。由于這兩項(xiàng)指標(biāo)更多地體現(xiàn)政府對(duì)于農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民收入的影響，農(nóng)村居民自有資金、富裕資金的增加可能導(dǎo)致一些非農(nóng)村正規(guī)金融的進(jìn)一步發(fā)展，從而對(duì)于農(nóng)村正規(guī)金融造成不利影響。

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)指標(biāo)顯示第一產(chǎn)業(yè)在農(nóng)村各項(xiàng)產(chǎn)業(yè)中的比重越大，對(duì)于金融發(fā)展越不利。作為控制變量，貨幣供應(yīng)量增長(zhǎng)率越大，農(nóng)戶儲(chǔ)蓄與貸款受到通脹水平影響也相應(yīng)增多。

城市金融集聚水平的兩個(gè)指標(biāo)對(duì)于金融發(fā)展指標(biāo)影響為正向，說明我國(guó)城市金融發(fā)展對(duì)于周邊農(nóng)村金融發(fā)展有提攜作用，這可能與一些地區(qū)對(duì)于銀行網(wǎng)點(diǎn)必須在農(nóng)村配套設(shè)置等地方政策要求有關(guān)，然而不能忽視的是，因?yàn)楦鞯貐^(qū)城市金融發(fā)展的情況不同，金融集聚效應(yīng)所處階段有所差異，對(duì)于農(nóng)村造成的影響有較大差別，因而可能無法形成統(tǒng)一的線性關(guān)系，表現(xiàn)在實(shí)證結(jié)果上則是顯著性不高。若對(duì)于各地區(qū)采用面板門限模型進(jìn)行研究，或許能夠更為顯著地觀察到城市先是逐漸增強(qiáng)對(duì)于周圍地區(qū)金融資源吸收，達(dá)到某個(gè)峰值后開始通過輻射作用提攜周邊農(nóng)村金融發(fā)展的“倒u形”變化。另一種可能是金融資源的轉(zhuǎn)移有從周邊農(nóng)村轉(zhuǎn)移或從其他城市轉(zhuǎn)移兩種途徑，由于不同城市與周邊農(nóng)村或其他城市之間信息流動(dòng)、市場(chǎng)流動(dòng)的效率不同，因而討論城市金融集聚對(duì)于周邊農(nóng)村的金融發(fā)展的影響時(shí)，需要考慮城市之間與城鄉(xiāng)間金融轉(zhuǎn)移的成本問題，因此農(nóng)村金融發(fā)展受城市金融集聚情況影響有差異。

五、結(jié)論。

本文以金融集聚理論和金融生態(tài)環(huán)境理論為依據(jù)，基于我國(guó)2002d2030個(gè)省市自治區(qū)的面板數(shù)據(jù)，使用固定效應(yīng)模型實(shí)證考察農(nóng)村金融外部環(huán)境各因素與農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)系。通過實(shí)證得出以下結(jié)論：農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的整體改善確實(shí)有利于農(nóng)村地區(qū)金融的發(fā)展。消費(fèi)占農(nóng)村居民收入越多則說明農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)越活躍，越有助于農(nóng)村金融發(fā)展；而農(nóng)村醫(yī)療水平作為設(shè)置金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的基礎(chǔ)條件對(duì)于農(nóng)村金融發(fā)展具有顯著的正向影響。

而農(nóng)村居民家庭轉(zhuǎn)移性收入增加與地方政府一般預(yù)算支出的增加對(duì)于金融發(fā)展具有反作用，說明政府的某些政策可能不利于農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)指標(biāo)顯示第一產(chǎn)業(yè)在農(nóng)村三次產(chǎn)業(yè)中的比重越大，對(duì)于金融發(fā)展越不利。從城市金融集聚水平來看，目前我國(guó)城市金融發(fā)展對(duì)于周邊農(nóng)村金融發(fā)展普遍呈輻射效應(yīng)，但可能因地域差異有較大偏差。因此，為進(jìn)一步發(fā)展我國(guó)農(nóng)村金融，應(yīng)采取活躍農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)、提高農(nóng)村醫(yī)療服務(wù)水平、加大對(duì)農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的政策扶持力度、加快農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)等相關(guān)措施進(jìn)一步改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

[參考文獻(xiàn)]。

[1]林毅夫.金融改革與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展[r].北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)研究咨詢討論稿，2003，no.c2003026.