最新利率市場化論文怎么寫(實用10篇)

詩歌是語文學習中重要的一部分，可以幫助我們感受文字的美。在寫總結時，要注重事實的準確性和客觀性。以下是一些寫作專家總結技巧的分享，給大家提供一些指導。

利率市場化論文怎么寫篇一

摘要：在利率市場化過程中，我國的商業(yè)銀行零售貸款業(yè)務面臨著盈利能力的挑戰(zhàn)，同時面臨著前所未有的機遇。商業(yè)銀行應通過發(fā)展高收益資產業(yè)務，做“高收益信貸銀行”，同時進行體制創(chuàng)新，實現零售貸款業(yè)務多元化發(fā)展。

以來，我國金融改革已步入深水區(qū)，特別是針對金融領域的監(jiān)管變化非?；钴S，其中利率市場化和存款保險制度的穩(wěn)步推進，成為最具影響力的兩大變革。

一、我國利率市場化進程。

19至20，我國曾頒布多次的利率市場化改革措施，終于在年末迎來了實質性突破。2014年11月21日，中國人民銀行將存款利率浮動上限由規(guī)定的基準利率的1、1倍提升至1、2倍，同時簡化了存貸款基準利率的期限檔次;2月28日，央行再次將浮動區(qū)間擴大至1、3倍;205月11日，又將1、3倍調整為1、5倍。存款利率浮動區(qū)間上限的進一步擴大，擴寬了金融機構的自主定價空間，有利于進一步鍛煉金融機構的自主定價能力，促進其加快經營模式轉型并提高金融服務水平，為最終放開存款利率上限打下更為堅實的基礎;同時也有利于資金價格能更真實地反映市場供求關系，推動形成符合均衡水平和客戶意愿的儲蓄結構，進一步優(yōu)化資源配置，促進經濟金融健康發(fā)展。

此外，年6月2日，中國人民銀行宣布即日起實施《大額存單管理暫行辦法》。根據《辦法》規(guī)定，30萬元以上的個人存款，將擺脫目前的存款基準利率和上浮區(qū)間的限制，實行市場化定價。該《辦法》一方面有利于有序擴大負債產品市場化定價范圍，健全市場化利率形成機制;另一方面有利于進一步鍛煉金融機構的自主定價能力，培育企業(yè)、個人等零售市場參與者的市場化定價理念，為繼續(xù)推進存款利率市場化進行有益探索并積累寶貴經驗。

綜上所述，我國利率市場化進程已接近尾聲，預計2015年下半年或初存款利率上限將被徹底取消。

二、利率市場化下零售貸款業(yè)務的挑戰(zhàn)與機遇。

1、利率市場化下零售貸款業(yè)務的挑戰(zhàn)。

利率市場化使得銀行利差收窄、盈利能力承壓。從已公布年報的11家上市銀行來看，各家銀行業(yè)績均面臨著盈利增速放緩的局面。除平安銀行及浦發(fā)銀行外，其余9家a股上市銀行2014年凈利潤同比增幅均跌至“個位數”時代。金融市場化改革的快速推進要求零售銀行改變主要依靠存貸利差的傳統(tǒng)經營模式，進一步提升產品創(chuàng)新和風險定價能力。

與此同時，利率市場化也為零售銀行強化內部能力，促進差異化競爭，提升服務和創(chuàng)新水平帶來了前所未有的機遇。

在經濟轉型形勢下，貸款企業(yè)風險增加;在以利率市場化為代表的金融改革的背景下，大中型企業(yè)直接融資渠道越來越完善，銀行利潤空間也大幅壓縮。

銀行應以“新一代的資產負債經營策略”為方法，提高貸款收益，降低資金成本，實現貸款業(yè)務轉型。需要建立對各個客群風險調整后的貸款收益和資本消耗，以及不同類型的存款融資成本的洞析，并主動選擇最符合自身情況的零售銀行資產業(yè)務結構，發(fā)展高收益零售貸款業(yè)務，主要包括小微企業(yè)貸款業(yè)務、個人經營性貸款業(yè)務、消費貸款業(yè)務、信用卡業(yè)務。

(2)個人存款增速放緩，制約銀行個人貸款放貸規(guī)模。

利率市場化的推進導致存款流失、資金成本上升成為銀行不可回避的問題，目前，絕大部分銀行面臨穩(wěn)定、低成本資金來源的吸儲難題。

2014年以來，銀行資金緊張局面愈演愈烈，多家國有銀行、股份制銀行存貸比逼近75%，其中四大行零售存款占比基本高于45%，但股份制銀行平均僅20%。個人存款增速放緩越來越限制個人貸款的放貸規(guī)模。

(3)“去銀行化”趨勢加劇，零售信貸業(yè)務挑戰(zhàn)升級。

隨著利率市場化的推進，銀行資金成本提升，且財富管理類產品的普及程度和可選范圍不斷擴寬，個人金融資產結構的“去存款化”過程將延續(xù)至未來。盡管中國大多數銀行只有不到30%的資金來自于零售存款，但毋庸置疑，未來對零售存款的爭奪將更加白熱化。市場“實際”存款利率已明顯上升，這些代價高昂的資金來源帶來的實際收益極其有限，零售銀行的利潤率將會受到持續(xù)的沖擊。

(4)新增信貸規(guī)模現結構化差異，粗放循環(huán)模式難以持久。

傳統(tǒng)零售銀行業(yè)務拓展一直以存款至上為重心，業(yè)務結構單一。在零售業(yè)務發(fā)展新形勢下，銀行零售業(yè)務應走差異化的發(fā)展路徑，調整零售業(yè)務結構及相應資源投入，從而匹配客戶結構及整體大環(huán)境的改變。零售銀行應以發(fā)展?jié)摿Ω?、收益大的零售貸款新業(yè)務為切入點，尋找新的利潤增長點，推動商業(yè)銀行利潤結構優(yōu)化。

1、產品策略：發(fā)展高收益資產業(yè)務，做“高收益信貸銀行”

零售及小微企業(yè)貸款，將成為未來5年中國零售銀行業(yè)收入的增長引擎之一，零售銀行業(yè)務轉型的產品策略即是做卓越的“高收益信貸銀行”，以優(yōu)秀的零售信貸產品拉動和綁定客戶，在風險可控的情況下，不斷優(yōu)化貸款結構，提升貸款收益，彌補資金成本高漲帶來的盈利壓力。

(1)以信用卡和互聯網金融拓展消費金融版圖及創(chuàng)新。

當前信貸市場上，個人客戶已成為主要客戶群體，從信用卡消費信貸業(yè)務來看，消費金融更是進入“黃金發(fā)展期”，而信用卡分期業(yè)務豐富的消費信貸選擇及便捷的多渠道辦理和流程優(yōu)化，使得客戶群體不斷擴大，傳統(tǒng)消費貸款業(yè)務正逐步被信用卡分期業(yè)務替代，未來信用卡分期業(yè)務將日漸成為占領消費金融的高地。消費金融業(yè)務應在有形優(yōu)惠下尋找差異化路線，拓寬收入渠道，進而提升其業(yè)務的綜合盈利能力。

(2)以專業(yè)技術創(chuàng)新微貸金融，由放貸向綜合金融轉變。

2014年，各家銀行小微信貸業(yè)務增幅約為10%-20%，增速與前兩年的50%以上相比明顯放緩。首先，2014年我國經濟處于下行周期，小微企業(yè)訂單普遍減少20%-30%，導致有效信貸需求萎縮;其次，小微企業(yè)風險不斷暴露，不良貸款持續(xù)上升;最后，越來越多的機構進入小微市場，競爭愈演愈烈，銀行分得“蛋糕”的份額相應變小。

近幾年來，各家銀行都以小微企業(yè)業(yè)務為發(fā)展重點，小微企業(yè)受到空前關注的同時，市場份額被不斷攤薄。在新形勢下，商業(yè)銀行以往靠小微信貸業(yè)務以價格、規(guī)模覆蓋風險的效益模式難以為繼。

同時，隨著信息科技的快速發(fā)展，尤其是互聯網和移動互聯網技術的迅速普及，小微企業(yè)的傳統(tǒng)經營方式、業(yè)務拓展模式、員工管理和生產流程等也出現顯著變化。商業(yè)銀行必須緊跟時代潮流，加強金融與科技的融合。

因此，銀行在發(fā)展小微信貸業(yè)務過程中，不僅需注重小微業(yè)務的“量”，更需挖掘小微業(yè)務的附加值，從單純的“微信貸”向“微金融”發(fā)展，通過對小微客戶的需求挖掘進行交叉銷售，以專業(yè)信貸技術創(chuàng)新微貸金融，有效覆蓋小微業(yè)務風險，達到小微客戶價值最大化。

2、體制策略：體制創(chuàng)新，助力零售貸款業(yè)務多元發(fā)展。

(1)構建特色專營體系，提升專業(yè)能力。

構建零售貸款業(yè)務專業(yè)化運營機構模式，如設立小微金融中心、個人貸款中心、個貸審批中心、信用卡中心、消費信貸中心、汽車金融中心等。通過設立業(yè)務專營體系，專業(yè)化地為零售信貸業(yè)務提供審查、審批、放款及貸后管理操作，提高審貸效率和風險控制;專職開展營銷推動和業(yè)務運營。

(2)開辟綠色通道，搭建平臺批量獲客。

積極探索外部合作模式，開展零售貸款業(yè)務。通過搭建合作平臺，開辟綠色通道，達到批量獲客的效果。第一，與銀行集團內部子公司，特別是非金融子公司在居民消費和非金融投資相關領域合作;第二，與第三方機構合作的營銷體系，其一為房地產開發(fā)商、汽車經銷商和大額商品商場等消費商戶，其二為房地產、留學機構等中介機構，其三為政府、協(xié)會等各類信貸平臺。

(3)增強業(yè)務定價能力，提升審批效率和風控水平。

零售銀行貸款業(yè)務向小微、消費金融、信用卡等領域傾斜，應提升貸款定價能力、改善盈利能力，還應提高風控水平、客戶綜合貢獻度等。

小微業(yè)務應建立獨立的、差別化的風險定價體系。個人信貸業(yè)務在貸款利率定價上也應注重根據不同客戶采取靈活的定價策略，健全內部風險評估系統(tǒng)，構建有效的商業(yè)性貸款利率定價機制。

(4)建立授信模型，強化垂直管理及信用風險管理。

建立零售貸款授信模型，改善小微企業(yè)信貸、個人貸款管理系統(tǒng)，增強公司客戶信用評級和個人客戶信用評分功能，縮短審批流程。

(5)精簡業(yè)務流程，提高服務效率。

充分借鑒成熟技術，設計符合個人和小微客戶特點的業(yè)務流程。在小微業(yè)務方面，精簡業(yè)務流程、提高服務效率，培育微貸品牌。在消費貸業(yè)務方面，業(yè)務流程再造要以客戶價值為導向，構造增值型業(yè)務流程。

參考文獻：

[1]趙志宏.商業(yè)銀行如何應對利率市場化[j].銀行家，，(1)。

[2]黃金老.利率市場化與商業(yè)銀行風險控制[j].經濟研究，，(1)。

[3]何勇.我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務經營中的貸款定價問題研究[j].上海金融學院學報，，(2).

[4]江春，劉春華.發(fā)展中國家的利率市場化：理論，經驗與啟示[j].國際金融研究，(10).

利率市場化論文怎么寫篇二

[摘要]當前，我國的利率市場化改革已經進行到最關鍵同時也是難度最大的階段，商業(yè)銀行應當充分認識利率市場化可能帶來的沖擊，加快構建利率定價與利率風險防控機制與體系，提高應對利率市場化環(huán)境的能力。

[關鍵詞]國有商業(yè)銀行；利率市場化；對策。

前言。

當前，我國的利率市場化改革已經進行到最關鍵同時也是難度最大的階段，即逐步放開對人民幣存貸款利差的管制。中國人民銀行副行長吳曉靈12月10日在北京大學舉行的中國加入wto五周年座談會上透露，央行培育的“中國基準利率”將于元旦開始發(fā)布，以促進中國金融調控向價格型調控轉變，此外還將進一步增加央行利率形成機制的彈性，積極、穩(wěn)妥地推進利率市場化。利率市場化將對我國商業(yè)銀行形成多方面的影響與挑戰(zhàn)：銀行競爭更加激烈、利率風險凸顯、利差下降、利潤滑坡，等等。商業(yè)銀行應當充分認識利率市場化可能帶來的沖擊，加快構建利率定價與利率風險防控機制與體系，提高應對利率市場化環(huán)境的能力。

一、利率市場化改革向縱深發(fā)展過程中對國有商業(yè)銀行形成的利弊分析。

利率作為資金的價格，對我國金融業(yè)的改革意義重大。中國人民銀行行長周小川曾在人行工作會議上指出，要進一步發(fā)揮利率、匯率的杠桿作用，穩(wěn)步推進利率管理體制改革。提前做好這一改革給國有商業(yè)銀行帶來的利弊分析是非常必要的。

（一）正面因素。

目前國有四大商業(yè)銀行也擁有利率浮動權，即下浮10％，上浮30％。若比照央行對農信社的政策，存款利率最高上浮50％，貸款利率可上浮50％－100％的話，這無疑為國有大型商業(yè)銀行提供了更加廣闊的營銷價格空間。筆者認為，利率市場化為國有大型商業(yè)銀行帶來的積極影響至少有以下幾點：

1.可以更加有效地從社會上吸收資金。顯而易見，利率上浮對存款大客戶的閑置資金有更大的吸引力，特別是在利率市場化的進程中，適當地把握時機應用存款利率上浮，能夠在較短的時間內吸收相當數量的資金以備今后的發(fā)展。

2.可以增加獲利能力。合理應用貸款利率上浮，做好存貸差的測算，能夠獲得更多的貸款利息收入，從而創(chuàng)造更多的利潤。

3.可以進一步完善信貸準入退出機制?？茖W地運用利率市場化的杠桿，能夠給優(yōu)質客戶創(chuàng)造更多收益，同時使質量不高的客戶收益下降甚至無法獲得收益，從而迫使這部分客戶主動地加以自我改進；而風險隱患較高、低信譽度和零信譽度的客戶將被迫從信貸市場主動退出。

（二）負面因素。

我國長期實行低利率管制政策，利率的變動和存貸款利差均由代表政府的央行確定，商業(yè)銀行等金融機構沒有多大的變通余地，只能被動接受，以至于形成利率波動無風險的思維定式，即使對利率波動風險有所意識也只是淺層次的。最典型的例證是以來，中央銀行連續(xù)多次降息，其間包括利差的縮小，這種大幅頻繁的利率調整事實上已經構成了銀行及其他金融機構的利率風險。然而，據調查，銀行等金融機構對頻繁大幅下調利率的風險，有意識地防范和規(guī)避者卻寥若晨星。金融機構這種利率風險防范意識和定價能力的缺失，使之在利率市場化后的經營面臨著的沖擊和壓力不可小覷?？梢灶A見，利率市場化后，利率風險將是我國金融機構經營的主要風險。

利率市場化后，我國商業(yè)銀行等金融機構面臨的利率風險主要有：一是存貸款利差縮小的風險。根據國際利率市場化改革的經驗，利率市場化后，利率的總體水平會升高，但并不意味著存貸利率的同步升高，而往往是存款利率升幅大于貸款利率的升幅，造成利差縮小，商業(yè)銀行的表內業(yè)務獲利空間變窄。

目前，我國商業(yè)銀行等金融機構仍以傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務為主，中間業(yè)務和其他表外業(yè)務不發(fā)達，利差收益占銀行機構總收入的90%以上。因此，利率市場化后一定時期內，商業(yè)銀行等金融機構面臨著極大的經營壓力。二是利率波動的風險。利率市場化意味著利率對經濟變數的敏感性大大增強。經濟的過熱與低迷，貨幣資金的供求變化，通貨的膨脹與緊縮，外資的大量流入與流出以及國際金融市場利率的上升與下降等因素，都會引起利率的大幅波動。商業(yè)銀行面臨利率波動的風險主要表現在：利率敏感性缺口風險，即來自于可重新定價的資產和重新定價的負債的不匹配所引起的利率風險；利率結構的風險，即存款貸款利率不一致或短期存貸款與長期存貸款利差波動幅度不一致所造成的風險；客戶選擇提前還貸或提前取款所造成的風險，等等。三是逆向選擇和道德風險。逆向選擇和道德風險是由銀行與客戶間的信息不對稱造成的。盡管逆向選擇和道德風險在利率管制條件下就已經存在，但是在我國商業(yè)銀行改革還不到位，內控機制不健全，缺乏應有風險防范意識，特別是在經濟金融領域里信用缺失較嚴重的條件下，當商業(yè)銀行獲得了貸款定價權之后，一些自我約束機制差的銀行為了追逐高收益，樂意將信貸資金投向愿意出高息而還款能力差的企業(yè)或高收益、高風險行業(yè)；一些不法企業(yè)故意隱匿不利于其融資的信息，以高息為誘餌，惡意套取銀行信貸資金；也不排除銀行工作人員與企業(yè)合謀化公為私的案件增多，從而凸顯逆向選擇和道德風險。

二、國有商業(yè)銀行在利率市場化帶來的新競爭格局中的對策分析。

（一）確定自身的優(yōu)勢和劣勢。

國有商業(yè)銀行至少在兩個方面擁有相對其他中小商業(yè)銀行的絕對優(yōu)勢，即品牌優(yōu)勢和整體優(yōu)勢。國有商業(yè)銀行的實力非常雄厚，在廣大客戶的心目中具有和國家等同的信譽度，大型和超大型的優(yōu)質客戶從心理上也更愿意和國有商業(yè)銀行打交道。同時，國有商業(yè)銀行遍布全國的分支機構和完備的結算網絡也是中小商業(yè)銀行無法比擬的。

國有商業(yè)銀行的劣勢主要表現在央行的監(jiān)管力度很大，政策不夠靈活，歷史包袱沉重等等，在推進利率市場化改革的過程中，這些都是我們不得不加以慎重考慮的負面因素。

利率市場化改革是大勢所趨，要在日益激烈的同業(yè)競爭中立于不敗之地，只能積極地去應對。筆者認為，國有商業(yè)銀行至少應從服務、產品和管理三方面采取對策。

1.服務方面。必須看到，今后銀行的存貸利差收入將逐漸減少，而中間業(yè)務收入將是現代化銀行的主要收入來源。國有商業(yè)銀行擁有眾多的分支機構和完備的結算網絡，這就為客戶提供了健全的服務設施。因為客戶要想更多地獲利，其資金的流動性也必將越來越強，我們的服務設施恰好為客戶提供了這樣的便利。當然，為了保證我們的服務質量高于中小商業(yè)銀行，還必須在服務的內涵上不斷深入，不能僅僅停留在微笑、站立等層次上。

2.產品方面。誰能夠提供讓客戶獲利的產品，客戶就樂于與誰合作，這一點是不容置疑的。年初，央行起草了《人民幣協(xié)議存款管理辦法》，允許商業(yè)銀行辦理主動負債業(yè)務，發(fā)行大額長期存單，這無疑是又推出了一個新的金融產品。但由于該產品各商業(yè)銀行均可使用，我們并不能保證應用該產品就能在同業(yè)競爭中取得優(yōu)勢；同時該產品利率較高，會增加銀行的籌資成本。鑒于金融產品的趨同性，筆者認為，在產品上應加大組合的力度，將現有的各種金融產品進行科學的組合，對客戶實施“打包式”的營銷，根據客戶的不同需求設計組合方式。

3.管理方面。國有商業(yè)銀行在資金總體寬裕的情況下，應科學測算自身在某一階段的發(fā)展需要的資金量，根據自身的需求去吸收存款，對于存量資金，為避免其流失可以適當地提高存款利率，但絕不能一律將浮動范圍用到極限，否則央行即使提供再大的浮動空間也沒有意義，利率市場化改革也就不可能順利進行。從這一角度來看，目前各商業(yè)銀行在社會上“爭搶”資金的做法是值得商榷的。為了保障長遠利益，不應單方面地強調去吸收存款，落實在實際工作中，就是不應一味地以吸收存款的數量作為經營成果最核心的標準。畢竟企業(yè)要以利潤為經營目標，銀行也不例外，如果存款特別是“高價存款”不斷膨脹，而貸款營銷卻不能相應增長，相反還要不斷發(fā)放優(yōu)惠貸款，中間業(yè)務的各種收費又往往作為對客戶的優(yōu)惠條件加以減免，那么銀行的利潤必將不斷萎縮甚至走向枯竭。所以，面對利率市場化的新形勢，絕不能把“吸存能手”作為優(yōu)秀信貸經營者的考評核心，更不能作為唯一標準。

三、結論。

根據以上分析，筆者認為，必須以效益最大化來考評銀行的經營管理者。隨著我國金融市場的不斷開放，今后國有大型商業(yè)銀行的主要競爭對手必將由國內中小商業(yè)銀行轉為實力更加強大的外資銀行，因而必須徹底改變當前那種以最優(yōu)惠利率去吸收存款和發(fā)放貸款、同時把中間業(yè)務收入也當成優(yōu)惠條件一同放棄的惡性競爭方法，否則不但各家銀行的利潤都難以保證，還會被進入國內市場的外資銀行訴以違反wto約定和不正當競爭等罪名。

應當承認，長期的計劃經濟體制使資金的定價體系成為商業(yè)銀行的軟肋。理論上，作為資金價格的利率的市場化是所有金融市場實現真正商業(yè)化運作的前提。如果不實質解決資金的定價體系問題，就不可能實現真正意義上的利率市場化。為了用好利率市場化這柄“雙刃劍”，也為了保證這一改革的穩(wěn)步進行，建立一套完善的資金定價體系是國內各商業(yè)銀行絕對必要的根本對策。但要做到這一點，恐怕不是任何一家國內商業(yè)銀行能夠獨立完成的。央行指導下的基準利率是否能真實反映一定時期內市場資金供求狀況、銀行同業(yè)公會如何加大協(xié)調作用及信用體系的建設等等，同樣是影響到利率市場化改革能否順利實施的重要因素。

利率市場化論文怎么寫篇三

【論文摘要】利率市場化是國內金融界長期關注的問題之一。日前公布的“十二五”規(guī)劃建議中提到要穩(wěn)步推進利率市場化改革，而商業(yè)銀行作為利率市場化中的市場主體，其行為決定著利率市場化改革能否成功。本文首先簡要說明了近年來我國利率市場化改革的進程，然后在分析利率市場化改革對商業(yè)銀行產生怎樣影響的基礎上，結合我國實際提出我國商業(yè)銀行應對利率市場化的對策。

【論文關鍵詞】利率市場化;商業(yè)銀行;定價體系;金融創(chuàng)新。

一、我國利率市場化的進程。

利率市場化是我國金融體制改革的重要環(huán)節(jié)。9月大額外幣存貸款利率放開，拉開了加快利率市場化進程的序幕。過去來，我國不斷推進利率市場化改革步伐：在外幣存貸款利率方面，逐步放開了國內外幣存貸款利率;在人民幣存貸款方面，放開了貸款利率上限和存款利率下限，擴大了銀行的定價權;在企業(yè)債、金融債、商業(yè)票據方面以及貨幣市場交易中則全部實行市場定價，對價格不再設任何限制;此外，還于近年擴大了商業(yè)性個人住房貸款的利率浮動范圍。

利率市場化的核心內容是利率形成機制的市場化。完全由市場自主決定的利率水平并不能保證經濟的穩(wěn)定增長，反而因為利率的大幅波動影響了金融系統(tǒng)的穩(wěn)定，從而對經濟增長產生了反作用。所以，利率市場化不可排除國家貨幣當局的的間接調控，應該是政府保持調控權的利率決定，即以貨幣市場利率為基準，由金融交易主體通過市場行為來決定利率的水平、期限結構和風險結構，中央銀行通過市場化的政策工具間接影響資金供求狀況從而影響利率水平。

雖然利率市場化改革已經取得了一定的進展，但是目前我國的利率市場化水平仍然不高。由于存貸款利率未能完全放開，利率水平無法反映真實的資金供求，這在一定程度上使貨幣政策效果未能達到預期效果。更重要的是，由于存款利率無法突破上限管制，最近不斷上升的高通脹率使得居民實際存款利率為負的格局進一步形成，負利率導致的儲蓄財富縮水迫使資金從銀行體系流入資產市場、商品市場，從而加劇通脹壓力。因此，加快利率市場化改革步伐已成為共識。中央公布的“十二五”規(guī)劃建議中提到要穩(wěn)步推進利率市場化改革，中國人民銀行行長周小川刊載文章稱，要有規(guī)劃、有步驟、堅定不移地推進利率市場化改革，利率市場化有利于體現金融機構在競爭性市場中的自主定價權，有利于金融機構為消費者提供各不相同的多樣化的金融產品和服務，也有利于宏觀調控的有效實施。

利率市場化后，金融產品定價將成為商業(yè)銀行一個非常重要的課題?？蛻粼谶x擇銀行時，除了從服務質量、金融產品促銷等方面進行考慮外，價格將是左右客戶決策的關鍵因素，定價策略無疑會在未來商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略中扮演極其重要的.角色。隨著利率自主決定空間的加大，商業(yè)銀行也更多的暴露在利率風險之中，如何準確地預測利率變動趨勢，合理確定具有競爭優(yōu)勢的價格水平，如何科學地分配存貸款期限布局，保持最佳的利差水平，都將是一場嚴峻的考驗。

一直以來我國政府嚴格控制商業(yè)銀行的存貸款利率，使其低于競爭性均衡水平。存款是商業(yè)銀行最主要的資金來源，也是其持續(xù)經營的重要保證。因此，商業(yè)銀行非常重視穩(wěn)定存款規(guī)模并使之適度增長。在實際業(yè)務中，存款規(guī)模一直是考核商業(yè)銀行業(yè)績的主要指標。在存款利率市場化后，各家商業(yè)銀行有了自己的存款利率定價權，為爭取到盡可能多的存款，銀行會傾向于提高存款利率;在取消貸款利率限制后，銀行與客戶之間交易的透明度大大提高，銀行為了增加對高品質客戶的競爭力度，只有通過降低貸款利率來吸引優(yōu)質客戶，銀行間的競爭就主要反映在貸款價格上的爭相降價，這將直接導致信貸收入的下降。由于我國商業(yè)銀行的利潤大部分依靠存貸利差的收入，在利率市場化后一旦利差空間縮小，銀行的利潤將大幅減少，甚至出現經營上的困難。

3.利率市場化使銀行業(yè)的競爭出現新格局。

統(tǒng)一的資金價格使商業(yè)銀行提供的金融產品和服務無明顯區(qū)別，各家銀行只是在低層次上進行著過度競爭。放開利率限制使商業(yè)銀行不需要通過原有的一些不正當競爭手段吸引客戶，而是更加關注金融市場的利率變化，根據經營成本制定出結構合理、具有競爭力的資金價格，努力滿足客戶的需求以贏得客戶。商業(yè)銀行之間將在更大范圍更高層次上展開激烈的競爭，競爭的結果是一些經營不善、效益低下的銀行將會破產或被兼并，形成銀行業(yè)內部的優(yōu)勝劣汰，從而促進競爭格局的演化。

4.利率市場化為商業(yè)銀行創(chuàng)造規(guī)范的外部經營環(huán)境。

利率市場化意味著國家放開利率控制，通過市場配置資金，促進資金的快速流動，減少政策變動給普通消費者和銀行收益造成的不確定性，并且國家將為推動利率市場化而出臺一系列的發(fā)展措施，這必然會極大地促進金融市場的繁榮，形成一個信息充分披露、融資工具品種齊全、法律和經濟監(jiān)管手段健全、可持續(xù)發(fā)展的金融市場。這些都將為商業(yè)銀行開展業(yè)務創(chuàng)造有利的市場條件，使之能方便地在金融市場上籌集和運用資金，降低成本、提高效率，借助各類金融衍生產品管理利率風險。

1.建立科學的產品定價體系。

在利率市場化的推進當中，金融機構的自主定價能力是利率市場化的關鍵環(huán)節(jié)。如何運用國際銀行業(yè)最先進的定價手段確定我們產品的定價，是各金融機構面臨的重要課題。金融產品的定價權下放到商業(yè)銀行后，適當且合理的定價將成為商業(yè)銀行在激烈的競爭中獲得業(yè)務優(yōu)勢的重要條件。

合理的定價，應該是參照了中央銀行制定的基準利率，能夠保證銀行的資金和服務成本得以補償并實現一定的利潤目標，考慮了地區(qū)和客戶差異的利率水平。商業(yè)銀行除了要更加精細地考慮各項成本外，必須遵循市場規(guī)律，參考資金市場的發(fā)展變化與運行態(tài)勢，了解競爭對手的定位和經營策略，在不偏離市場一般利率的情況下，制定出一個能給客戶和銀行自身都帶來效益的定價。在定價的過程中必須結合實際采用先進的技術建立各種模型，定價機制是一項復雜的系統(tǒng)工程，必須綜合考慮諸多影響因素，建立合適的定價模型，運用數據定量模擬出價格。

利率市場化論文怎么寫篇四

所謂利率市場化，是指在貨幣市場上，由市場供求關系決定金融機構經營融資的利率。通常情況下，利率市場化主要包括利率決定、利率傳導、利率結構，以及利率管理的市場化。

隨著我國經濟增速放緩，金融資本的邊際收益率將進一步下滑，經濟追趕期所實行的利率管制效用降低，而其對資源配置的扭曲作用在加大。經過近二十年的改革，進一步提高了我國利率市場化程度，融資端利率大部分實現了形式上的市場化，但我國的金融體系仍面臨著很大的挑戰(zhàn)。

利率市場化論文怎么寫篇五

隨著利率市場化改革的深入,我國保險業(yè)所面臨的外部環(huán)境將會發(fā)生深刻變化,這將對我國保險業(yè)產生巨大沖擊.本文就在利率市場化條件下,分析保險業(yè)面臨的風險和機遇,并就這些問題提出了一些應對措施.

作者：韋莉妮作者單位：廣西大學商學院刊名：市場論壇英文刊名：marketforum年，卷(期)：“”(10)分類號：f842關鍵詞：利率市場化保險業(yè)

利率市場化論文怎么寫篇六

在傳統(tǒng)經濟學中，市場上的“經濟人”擁有完全信息是最基本的假設前提之一，但事實上任何一個市場主體都不可能做到擁有完全信息，每一位市場交易參與者總有一些私人專屬信息。信息經濟學就是在否定和批判新古典經濟理論隱含的完全信息假設基礎上建立起來的。創(chuàng)始人斯蒂格勒認為，市場信息的分布是不對稱的，市場交易主體掌握的初始信息總是有限的和有差異的；某些主體擁有較完全的信息而處于信息優(yōu)勢，另一些主體不擁有則處于信息劣勢。擁有信息優(yōu)勢的一方，為了獲得更有利于自己的交易條件，可能故意隱瞞某些不利信息，甚至編造虛假的、歪曲的信息，這種機會主義行為勢必引發(fā)契約風險，使市場主體的經濟行為存在較大的不確定性，在信息不對稱的條件下，這種不確定性始終存在，決定了市場主體的有限預期，也就意味著風險的存在。20世紀80年代以來，經濟學家開始引入信息非對稱理論研究金融市場，他們認為，與產品市場和生產要素市場相比，金融市場的信息不對稱性更為突出。美國經濟學家斯蒂格利茨和韋斯的研究證明，金融機構的產生源于信息不對稱與不完全。市場上的借款人與貸款人眾多，貸款人對于借款人將借款用于投資項目的風險和收益信息缺乏了解，僅憑自身難以實現資金的有效投放和收回，這就催生了金融中介。銀行憑借其專業(yè)性技術優(yōu)勢和信息渠道，可以在一定程度上防止由于借款人和貸款人之間信息不對稱產生的逆向選擇和道德風險。但信息不對稱和不完全使得金融市場上的逆向選擇和道德風險總是存在，受認知能力、信息成本、運作效率等一系列因素的制約，再專業(yè)的銀行也難以對所有借款人的資信能力和還款意愿進行絕對準確和有效地篩選與監(jiān)督。在現實交易中，商業(yè)銀行面對著眾多風險程度不一的客戶，相關決策只能依賴其所占有和運用的信息。銀企之間信息不對稱是普遍存在的現象。信息不對稱所引發(fā)的逆向選擇、道德風險和不完全契約使得銀行在整個信用風險博弈過程中處于明顯的不利地位。

信息的不對稱性從發(fā)生時間上可以劃分為事前不對稱和事后不對稱，即不對稱可能發(fā)生在當事人簽約之前，也可能發(fā)生在簽約之后。事前信息不對稱指信息優(yōu)勢方對信息劣勢方采取的對后者不利的交易決策，信息劣勢方為規(guī)避交易風險做出的決策反而會引發(fā)信息優(yōu)勢方的機會主義行為，最終導致市場失靈，被稱為“逆向選擇”。商業(yè)銀行在做出信貸決策前要掌握大量信息，包括產業(yè)政策、貨幣政策、財政政策、經濟形勢分析等宏觀信息，以及企業(yè)經營狀況、管理水平、市場開發(fā)、技術創(chuàng)新、產品競爭力等微觀信息。借款人也需要了解商業(yè)銀行的資金實力、貸款利率、授信政策、風險控制措施等信息。一方面，作為金融機構，商業(yè)銀行的政策、規(guī)定、流程以及資金實力等許多信息是公開透明的，企業(yè)獲知與熟悉的成本較低，并且可以據此對自身情況進行快速調整。另一方面，受成本、效率與渠道等約束因素的限制，銀行對借款人經營情況、管理效率、財務狀況、信用水平、風險偏好、借款目的以及融資項目風險收益對比等信息的掌握卻不一定完全（許多情況下只能根據借款人提供的資料來被動獲?。?。為了順利融得資金，借款人總會傾向于向銀行提供對自己有利的信息，隱瞞不利信息甚至還會編造虛假信息。這使得銀行往往難以對相關信用風險做出準確判斷，無法確定與風險狀況最適宜的貸款利率，也無法對眾多借款人進行正確比較和選擇；只能根據歷史經驗和數據按借款人的平均資信狀況、貸款項目違約概率來確定一個平均貸款價格（或在一定幅度內根據各種已知因素予以調整）。按照風險與收益對應原則，高風險對應高收益，但在信貸市場信息不對稱和不完全的情況下，商業(yè)銀行提高借款人的貸款利率，不僅不能彌補信息不對稱帶來的損失，可能還會進一步降低貸款項目質量，導致“逆向選擇”行為，即風險越高、信用越差的'借款人越有可能獲得資金，風險偏低、信用越好的借款人反而較難獲得資金，也就是經濟學上的“檸檬市場”現象。具體講，隨著銀行貸款利率的提高，只有高風險高收益的客戶能夠接受而繼續(xù)申請借款，而許多信用良好的則會因借款成本超過預期拒絕借款，退出信貸市場；潛在的不良貸款風險恰恰來自于那些最積極尋求貸款的客戶，也正因為他們選擇的是高風險、高收益的項目才能支付高額貸款利息，但最終可能導致貸款違約概率遠遠超過銀行的預計?！澳嫦蜻x擇”的存在使不良貸款發(fā)生的概率增大，銀行利益受到嚴重影響。為彌補損失銀行會繼續(xù)提高平均利率，但這一行為只會使“逆向選擇”問題進一步惡化，高風險借款人占比上升，貸款違約概率加大，銀行面臨的信用風險急劇增大。為規(guī)避風險，銀行可能會走向另一個極端，停止發(fā)放任何具有較大不確定性后果的貸款。因此，“逆向選擇”在導致金融市場無效率的同時，也嚴重扭曲了金融市場結構。

侵占對方利益而產生的違約風險，被稱為“道德風險”。市場中的任何主體都是追求利益最大化的理性“經濟人”，在委托與代理關系中，代理人為追求自身利益最大化，有可能利用其擁有的信息優(yōu)勢而做出損害委托人利益的行為，形成經濟學意義上的“道德風險”。在金融活動中，由于商業(yè)銀行不會直接參與借款人的經營，對貸款資金投放項目的進展程度、可能取得的收益以及面臨的風險等方面的信息缺乏全面了解，處于信息劣勢，而且對于借款人的經營活動缺乏有效控制措施，難以保證借款人忠實履行借貸契約約定的內容。借款人則有可能違反承諾，或者不努力作為，降低投資項目的收益率等，放大商業(yè)銀行面臨的信用風險。這種由于借款人不道德行為的發(fā)生而使銀行遭受利益損失的風險，就是商業(yè)銀行面臨的“道德風險”。“道德風險”會影響商業(yè)銀行不良貸款的發(fā)生概率。在貸款發(fā)放之前,借款人的經營行為非常謹慎，若發(fā)生失敗，損失將由自己承擔。但在獲取貸款之后,借款人投機的可能性會大大增加；如果成功，將獲取超額收益，如果失敗，血本無歸，也不過是無法歸還貸款，最終的損失將由銀行來承擔。在實際信貸行為中，“道德風險”可能表現為多種形式：一是借款人違反貸款合同約定，自行改變貸款資金用途。如借款人沒有將貸款資金用于約定好的投資項目，而是用于投機性交易或其他高風險項目。二是借款人不作為，對貸款資金的使用情況不負責任，降低貸款資金的增值收益，影響其自身的償債能力。三是借款人故意隱瞞資金收益，逃避償債義務。如借款人利用商業(yè)銀行對于貸款資金投資項目具體情況的不了解，采取多種措施轉移、隱匿投資收益，謊稱投資失利，拖欠或逃避償債義務。由于信貸契約僅僅約定了一種承諾，不同借款人承諾的可靠性不同，同一借款人承諾的可靠性也會隨時變化，商業(yè)銀行憑借掌握的有限信息很難進行準確的判斷和比較，只能通過提高貸款利率來彌補可能產生的損失。但隨著對所有借款人實際貸款利率的增加，相對應發(fā)生不良貸款的可能性也會增加，較高的貸款利率只能使借款人的投機傾向加重，“道德風險”問題更加突出，而真正優(yōu)質的借款人卻逐漸退出市場，“逆向選擇”也進一步惡化；無論哪種情況，都會導致商業(yè)銀行貸款的平均質量不斷下降，金融風險加劇。正如明斯基所言：“金融危機，實際上是因嚴重的“逆向選擇”和“道德風險”而使得金融市場不能有效地將資源引導至那些有較高生產率的投資項目，從而發(fā)生崩潰的現象”。

現實生活中絕大部分契約是不完全的，不可能在契約中準確界定簽約當事人的責權利，不能準確描述與契約行為有關的未來所有可能出現的狀況及各種狀況下契約各方的責任、義務。因此，契約的履行必然存在風險。商業(yè)銀行與借款人之間的資金借貸行為通過簽訂借貸契約來進行，債權債務關系、性質、特征等要素在借貸契約中得到明確。信用風險主要來源于信息不對稱造成的機會主義或惡意毀約行為，一種是受信息獲取來源、成本限制，商業(yè)銀行對借款者做出錯誤判斷，借款者沒有預想的償還能力所致。一種是借款者有償還能力，但為獲取更多收益而故意毀約所致。這些風險在很大程度上源于信貸契約的不完全，因為商業(yè)銀行在設計信貸契約的過程中，不可能預測到所有未來可能發(fā)生的情況，也不能明確各種不確定因素對銀行產生的影響，商業(yè)銀行的努力并不能消除風險，只能盡可能地將風險降低。可以說，借貸契約的不完全性導致和加劇了商業(yè)銀行的信用風險，而且風險會隨著契約不完全程度的變化而變化，契約的不完全性越強，借款者毀約的可能性也就越大，進而借貸契約糾紛的可能性和事后處理成本也就越高。

五、結論。

（一）信息對防范信用風險至關重要。

但由于信息的有限性、稀缺性和獲取成本的高昂性，商業(yè)銀行要獲得最大效用，就必須在收集信息過程中堅持集中管理與分散管理相結合、收益與成本相權衡的原則。

（二）商業(yè)銀行應結合自身戰(zhàn)略導向、風險管理資源分布等情況。

加大投入，加快方法模型的研究、設計、開發(fā)和應用，提高風險管理中定量技術的占比。建設功能強大、內容齊全的數據庫和信息分析系統(tǒng)，為識別、區(qū)分客戶資質提供強大的信息基礎和技術支撐。

（三）商業(yè)銀行應建立完善的信息傳遞機制。

形成自上而下與自下而上相結合的良性循環(huán)，確立清晰的方向和路徑，將定期與不定期、專題與常規(guī)傳遞結合起來。管理層根據所掌握的信息和溝通的結果，及時對信用風險管理政策、制度、機制、流程的合理性、健全性、銜接性和環(huán)境適應性進行動態(tài)改進，通過最大程度消除內部信息不對稱來降低外部信息不對稱。

（四）商業(yè)銀行應完善內部治理結構。

優(yōu)化委托代理關系，降低二者利益不一致帶來的效率損失，將組織內代理者的剩余控制權與剩余索取權盡可能趨于一致，從而形成各部門、各層級對借款人有效的監(jiān)督合力。

（五）商業(yè)銀行應在契約中設計有效的激勵約束契約條款。

利用懲罰或者獎勵手段，增大違約成本并使其遠遠高于相應的收益，使借款者按照商業(yè)銀行所期望的方向行動，并督促那些具有償付能力的借款者無法自愿毀約。

（六）此外還應不斷優(yōu)化商業(yè)銀行的外部經營環(huán)境。

大力培育信用文化體系，形成趨同的價值觀念和正確的輿論導向；以社會成員信用信息的記錄、整合和應用為重點，建立覆蓋全社會的整體系統(tǒng)，使失信主體的特定行為轉化為對社會整體的失信行為；借助法律來規(guī)范和調節(jié)交易各方的信用行為和關系，盡可能將所有的失信行為納入懲戒范疇并細化、可操作化執(zhí)行條款。

將本文的word文檔下載到電腦，方便收藏和打印。

利率市場化論文怎么寫篇七

利率市場化是一個國家金融市場化過程中的關鍵一步，這一過程充滿風險。由于利率市場化，商業(yè)銀行將面臨著更加嚴重的不確定性。由于中國利率長期處于管制狀態(tài)，商業(yè)銀行的自主定價能力比較薄弱，而且沒有積累這方面的保險和系統(tǒng)性數據，包括分類的企業(yè)違約率狀況及其產生原因的數據。因此，在利率市場化的過程中，循序漸進地、逐步地擴大利率浮動區(qū)間，可以培養(yǎng)我國商業(yè)銀行的自主定價能力，提高其管理資產負債的能力，使其逐步成為有國際競爭力的金融機構。利率市場化是指金融機構在貨幣市場經營融資的利率水平。它是由市場供求來決定，包括利率決定、利率傳導、利率結構和利率管理的市場化。實際上，它就是將利率的決策權交給金融機構，由金融機構自己根據資金狀況和對金融市場動向的判斷來自主調節(jié)利率水平，最終形成以中央銀行基準利率為基礎，以貨幣市場利率為中介，由市場供求決定金融機構存貸款利率的市場利率體系和利率形成機制。中國的利率市場化并不是一蹴而就的，而是充分考慮到我國的金融市場環(huán)境和現狀，有步驟、有層次、有階段地逐步完成，既科學又合理。放開存款利率上限和貸款利率下限，標志著中國利率市場化改革邁出了關鍵的一步，利率市場化進程進入了一個新的階段。利率市場化對金融機構，尤其是商業(yè)銀行管理的影響是顯而易見的。對于商業(yè)銀行來說，既面臨著挑戰(zhàn)，也面臨著機遇，抓住有利有利時機，商業(yè)銀行在管理方面也是有很大的提高空間的。利率市場化對商業(yè)銀行管理產生的影響主要包括以下幾個方面：

一、商業(yè)銀行能夠更有效地吸引閑置資金。

利率市場化包括存款利率市場化和貸款利率市場化。存款利率市場化以后，可以更加有效地吸納閑散資金，把社會上閑置的資金很好地利用起來，如果利率上漲，可以更加吸引大客戶及散戶的閑置資金。目前，隨著利率市場化進程的逐步推進，多家商業(yè)銀行都根據存款利率市場化的政策，在存款基準利率的基礎上進行上浮，并通過大額存單、理財產品等方式來吸引對公客戶和個人客戶的存款，增加商業(yè)銀行的資金來源。利率市場化以后，商業(yè)銀行可以根據自身特點來決定利率，那么適當地提高存款利率，就可以在短時期內吸引到更多數量的閑置資金，以備今后發(fā)展。存款是商業(yè)銀行立行之本，商業(yè)銀行只有在充足的資金保障下才能夠更好地開展資產業(yè)務，包括貸款業(yè)務等。同時，把社會閑置資金吸收到商業(yè)銀行，也有利于化零為整，更好地整合社會閑置資金，通過商業(yè)銀行貸款等形式，使需要資金的大中型企業(yè)、特別是小微企業(yè)得到貸款資金的支持，更好地促進經濟發(fā)展。

二、推動商業(yè)銀行進行業(yè)務創(chuàng)新。

目前我國商業(yè)銀行最主要的資產業(yè)務仍然是信貸業(yè)務，雖然近年來商業(yè)銀行的中間業(yè)務也取得了一定程度的發(fā)展，但總體來看，商業(yè)銀行的主要利潤來源還是存貸款的利差收入?？梢哉f，商業(yè)銀行除了傳統(tǒng)信貸業(yè)務以外其他多種業(yè)務的拓展也都是依托于信貸業(yè)務的基礎客戶群體而衍生出來的，包括投資銀行業(yè)務、國際業(yè)務、電子銀行業(yè)務等。利率市場化將會使商業(yè)銀行的資產和負債定價更加透明，同時利差收入的縮小也會使商業(yè)銀行從原來比較單一的產品結構向豐富、多元化的組合型產品結構進行轉型。在利率市場化的進程中，將會有越來越多的企業(yè)客戶通過直接市場進行融資，而商業(yè)銀行也會通過利率下浮來爭取優(yōu)質的信貸業(yè)務。商業(yè)銀行在此過程中應及時調整客戶營銷策略，以綜合收益來衡量客戶對銀行的貢獻度，除了要鞏固和拓展大客戶的傳統(tǒng)貸款業(yè)務，還要通過投資銀行業(yè)務（如承銷債務等）、現金管理業(yè)務、國際業(yè)務、中間業(yè)務等實現多維度的收益最大化，提高客戶對銀行的綜合貢獻度，減小利率市場化帶來的利差收入空間縮小給商業(yè)銀行帶來的不利影響。從長遠來看，利率市場化進程將促使商業(yè)銀行積極開發(fā)創(chuàng)新業(yè)務品種，積極拓展投行業(yè)務、國際業(yè)務、中間業(yè)務等多種業(yè)務形態(tài)以增加商業(yè)銀行的收入和利潤來源，將利率市場化減小存貸利差的不利因素轉化為創(chuàng)新業(yè)務品種的動力，在傳統(tǒng)銀行業(yè)務的基礎上，發(fā)展和創(chuàng)新更多的銀行業(yè)務品種，完善銀行業(yè)務和產品結構。

三、推動商業(yè)銀行進行經營管理模式轉型。

在利率管制時期，金融產品的價格不能準確地反映商業(yè)銀行的經營成本，在這個時期，商業(yè)銀行出于對成本的考慮，會更愿意選擇大中型客戶。而在利率市場化后，商業(yè)銀行可以根據自身的經營管理戰(zhàn)略和市場利率，充分考慮經營成本、目標客戶綜合收益、目標客戶風險等多重因素靈活確定存貸款利率水平，實行風險和收益對稱、優(yōu)質客戶優(yōu)質價格等差別化價格策略。商業(yè)銀行的定價機制制定的范圍包括銀行資產、銀行負債、和其他業(yè)務。建立科學系統(tǒng)定價機制的目的是要讓商業(yè)銀行在市場的激烈競爭中立于不敗之地。另外，商業(yè)銀行還要對金融產品定價體系進行系統(tǒng)化的制定，結合外部市場環(huán)境的變化，針對不同的產品制定出不同的方案，以滿足客戶的需求。對不同級別的客戶進行細分化處理，最終做到對資產負債在一定范圍內實現有效配置。貸款利率市場化以后，一些商業(yè)銀行可能會上浮貸款利率，這樣商業(yè)銀行就能夠獲得更多貸款利息收入，為銀行增加更多獲利能力，而且商業(yè)銀行會給優(yōu)質客戶創(chuàng)造更多收益，而使那些質量不高的客戶收益下降，風險較大且信譽度低的.客戶將退出信貸市場。為應對利率市場化，商業(yè)銀行將會根據不同的客戶群體采取差異化的利率策略，從某種程度上說，此舉可以降低部分企業(yè)融資的成本，提升金融服務水平，加大金融機構對企業(yè)，尤其是中小微企業(yè)的支持，融資變得多元化。同時，銀行在給中小企業(yè)貸款的時候，可能會更加嚴格貸款條件，對于發(fā)展前景更好的中小企業(yè)優(yōu)先貸款，這樣也可以進一步減少不良貸款。在商業(yè)銀行進行經營管理轉型的過程中，可以參考和學習國外商業(yè)銀行在利率市場化進程中的風險控制手段，切實提高風險管理能力。隨著利率市場化的不斷深入，發(fā)達國家商業(yè)銀行采取了相應措施積極對應這種環(huán)境變化的沖擊。國外商業(yè)銀行在銀行負債框架做出了及時的調整，為符合環(huán)境要求，對金融市場的環(huán)境進行了有效調節(jié)等。在關于應對利率市場化沖擊，國外商業(yè)銀行取得了突破性的進展。國外商業(yè)銀行對于銀行利率風險采用多元化的管理方式，將現代信息技術結合傳統(tǒng)風險管理手段廣泛應用于風險管理之中，在數據庫創(chuàng)設方面也有很高的成就。國外商業(yè)銀行關于資金預測的技術為風險管理提供了可靠的保障。就現實情況來看，我國的商業(yè)銀行要結合歷史性數據來對銀行面臨的風險進行系統(tǒng)性的分析，預測未來可能出現的風險，并依此決策出最佳解決方案。利率市場化后，商業(yè)銀行之間競爭會增強，一些銀行可能面臨新的風險，為了維護整個市場穩(wěn)定，各銀行已經逐步開始推行存款保險制度。從長遠來看，利率市場化進程可以提高商業(yè)銀行的風險意識，根據大中型企業(yè)、小微企業(yè)等不同的目標客戶群體，實行風險和收益對稱的價格策略。同時，也可以加速商業(yè)銀行除傳統(tǒng)銀行業(yè)務外投資銀行、財富管理等經營管理模式的轉變，進行促進銀行進一步升級。綜上所述，在利率市場化進程的大環(huán)境下，商業(yè)銀行應該積極通過對自身的資產負債業(yè)務結構調整、大力發(fā)展創(chuàng)新業(yè)務等方式進行經營管理模式的改革和轉變，充分考慮市場的變化情況，學習發(fā)達國家先進的管理經驗。利率市場化的進程不是一朝一夕可以完成的，因此商業(yè)銀行為應對利率市場化而進行的經營管理模式改革也應該是可持續(xù)的、不間斷的。從長遠來看，商業(yè)銀行為應對利率市場化而進行的經營管理模式轉型不能因為一時的利益鋌而走險。我國商業(yè)銀行現階段就是要做到準確預測風險，制定出相對應的對策在最大程度上降低風險帶來的損失，在此基礎上，不斷拓展和創(chuàng)新業(yè)務品種，最終走向可持續(xù)發(fā)展道路。

利率市場化論文怎么寫篇八

利率市場化是將利率的決定權交給市場，由市場主體自行決定利率的過程。我國利率市場化改革是從1996年6月取消銀行間同業(yè)拆借利率上限為開端，是一次實質性改革。經過十幾年的努力，本著“先外幣、后本幣;先貸款、后存款;先大額長期、后小額短期”的原則，先后放開了銀行間同業(yè)拆借市場、債券市場及銀行間市場國債和政策金融債的發(fā)行利率，并對外幣存貸款利率完全的放開，對貸款利率管下限和存款利率管上限的浮動區(qū)間變化等。2017年7月20日，央行決定放開對金融機構貸款利率的管制：取消金融機構貸款利率的下限、票據貼現利率及農村信用社貸款利率管制。這樣更增加金融機構的自行定價權，我國利率市場化取得進一步重大發(fā)展，但金融機構存款利率上限仍受到管制，因此如何安全地取消已是當下我國利率市場化改革的關鍵。本文通過分析國外利率市場化改革的成功經驗和失敗教訓，得出相應啟示。

20世紀50年代，世界大多數國家實行利率管制措施，對經濟發(fā)展起到了一定的作用，但隨著經濟的發(fā)展，利率管制導致金融資源配置效率低下，阻礙本國經濟的發(fā)展。到了20世紀70年代，各國掀起以利率市場化為標志的金融自由化改革。

從20世紀30年代至70年代，美國實行“q條例”，即對金融機構的存款利率進行管制，但不對金融市場其他利率進行干涉，使市場利率與金融機構的存款最高利率差距越來越大，阻礙了經濟的正常運行，從而走上利率市場化改革之路。美國實行漸進模式，首先從70年代開始，美國逐步取消不同額度的大額可轉讓定期存單的利率上限管制，其次從80年代開始，采取大額定期存款、小額定期存款、居民儲蓄存款利率的順序取消存款利率管制。最后在1986年美國徹底取消利率管制，利率水平完全由市場主體自主決定，成功地完成了利率市場化改革，穩(wěn)定了金融體系，更好地適應當代經濟的發(fā)展。

日本的利率市場化是一場被動的改革，因實行對內管制、對外自由的措施導致金融貿易摩擦不斷，迫使日本開始實行利率市場化改革。從1977年開始，大致經歷了四個過程：(1)實現國債發(fā)行和交易利率、銀行間拆借利率、票據買賣利率及大額可轉讓定期的發(fā)行利率市場化;(2)在存貸款方面，降低了大額可轉讓定期存單發(fā)行的要求，同時管制大額存款的利率放松。貸款利率由以前的法定水平加一定利差決定改為由銀行平均融資利率決定，并停止了利率的窗口指導，日本銀行鼓勵企業(yè)通過發(fā)行債券獲取資金。(3)日本遵循先定期后活期、先大額后小額的原則，實現了小額定期存款及活期存款利率市場化。日本經過長達17年的努力，在1997年圓滿完成利率市場化改革。

20世紀80年代后，印度的經濟進入低迷期，政府對貨幣信貸供給的放松，為彌補國際收支逆差及國內財政赤字，政府債務不斷增加，出現通貨膨脹率高、低儲蓄利率的經濟現象，長期利率管制已影響到經濟的正常發(fā)展。1985年印度先以國債交易為突破口進行試探，同時放開15天到1年的存款利率，由商業(yè)銀行自主決定，但效果并不如意。1992年本國政府再次啟動利率市場化改革，根據自身作為新型市場經濟體的發(fā)展中國家特點，并以貸款利率先于存款利率為思路，采取漸進式的改革方式，逐步降低存貸款利率，實現貸款利率市場化，放開小額與出口貸款利率，2017年央行宣布商業(yè)銀行可自行決定儲蓄存款的利率，標志印度利率市場化完成。印度是第一個建立存款保險制度的國家，對利率市場化進程起到一定作用，同時印度的經濟發(fā)展水平與我國有許多相似的地方，因此我國的利率市場化改革可借鑒印度進程。

智利利率市場化改革是以失敗為告終，1974年政府宣布開始實行利率市場化，放松對非銀行金融機構的準入，私人可設立金融公司及放松各種利率管制，經過短短兩年就實現了利率市場化的改革。但智利是在經濟不穩(wěn)定的情況下進行的，由于金融制度不健全、金融監(jiān)管不力等，使該國利率市場化陷入困境，帶來了嚴重的經濟困難。政府不得不出面進行挽救，對利率進行重新管制。

利率市場化論文怎么寫篇九

目前，我國的經濟增長進入到漸緩狀態(tài)，同比的gdp增長率下降了6盤%，我國失業(yè)率也隨之緩慢上升。當前狀況下，我國的經濟增長方式需要作出重大改變。隨著東南亞國家制造業(yè)的崛起，我國的經濟壓力形勢增大，我國勞動力輸出同比往年在不斷下降。數據顯示，相比發(fā)達國家，我國的勞動力成本仍有廉價優(yōu)勢，但與東南亞勞動力成本相比還是過高。

我國如果走低端，靠勞動力成本優(yōu)勢，不及東南亞新興國家。如果走高端，發(fā)展高科技產品，技術又不及歐美等發(fā)達國家。所以我國陷入到了兩難的境地。而歐美國家也在不斷進行工業(yè)改革，提高制造業(yè)在國際上的競爭優(yōu)勢。在面臨兩難的勢態(tài)下，我國經濟必須在增長方式上作出重大改變。

（2）經濟結構需要改變。

我國目前的產業(yè)結構以第二、三產業(yè)為主，第一產業(yè)占比10%左右，第三產業(yè)的占比呈逐年上升趨勢，產業(yè)結構也在不斷優(yōu)化之中。但我國服務業(yè)占gdp比重，同比發(fā)達國家還是略顯較低。

我國農業(yè)大國，但是先進的機械化農業(yè)生產技術還是比較落后。同時，工業(yè)占比較大，在傳統(tǒng)的鋼鐵、水泥、風電、等行業(yè)中都出現了功過于求得現象。另外，我國對石油的進口量非常大，對能源的依賴程度較高，能源已經成為了影響我國經濟發(fā)展的重要因素。此外，我國能源利用率相對較低，主要還是后續(xù)技術支持不足。

（3）經濟運行中的金融風險加大。

隨著我國經濟和金融系統(tǒng)的運行，新型的金融機構和產品也孕育而生，加大了我國對金融風險控制的難度。自國務院批準幾個沿海城市開展地方債試點以來，我國經濟運行的焦點就聚集在地方債的問題之上。截至6月底，全國各級政府負有償還責任的債務總額為20.7萬億，其中省市縣三級政府的債務余額為10.6萬億，比底增加3.9萬億，年均增長19.97%。顯而易見，我國地方的還債壓力增大，而且出現舊債未還清，新債又復發(fā)的現象。在部分地方和單位還出現了違規(guī)使用融資資金的情況，這對金融運行的穩(wěn)定有一定的破壞作用。

（1）提高創(chuàng)新能力，加快產業(yè)結構轉型升級。

我國應加快產業(yè)結構轉型升級，向發(fā)達國家以服務業(yè)為主經濟結構的方向靠攏。農業(yè)方面：農業(yè)是一個國家經濟發(fā)展的基礎，農村經濟在經濟市場中是非常特殊的，所以它也是無可代替的，隨著農村體制改革的不斷推進，農村的經濟也飛躍的發(fā)展，但隨之也帶來了一些負面影響，比如農產品質量跟不上、收成少，農業(yè)投入不足，農村經濟不堅固也隨時可能影響著農村集體經濟的發(fā)展。所以我國政府應加大對農村的投入力度，加快農村的產業(yè)化進程，使農村經濟多樣化，從而增加收入，提高農民生活水平，進而穩(wěn)固農村經濟。

工業(yè)方面：我國應慢慢減少少低產量、高能耗的工業(yè)廠家，提高能源的利用率，減少二氧化碳等溫室氣體的排放量，使大氣環(huán)境污染得到改善。同時大力發(fā)展高科技等信息化技術產業(yè)，鼓勵創(chuàng)新。在勞動力輸出問題上，為提高在國際市場的競爭力，應逐步減少低端技術勞動力輸出，提高以高端技術為主的科技人才輸出。

服務業(yè)方面：我國應大力提高其在gdp中的比重。當前制造業(yè)成為我國主要的產業(yè)結構，所以應重點發(fā)展生產性服務業(yè)，如信息服務業(yè)、現代物流業(yè)、研發(fā)設計業(yè)、工業(yè)節(jié)能環(huán)保業(yè)等，以服務業(yè)推動實體經濟發(fā)展。同時，應積極發(fā)展信息化建設道路，快速發(fā)展電子商務平臺。在金融業(yè)方面，應發(fā)展互聯網金融、小微金融等新興產業(yè)，加快發(fā)展資產證券化、存款保險制度等金融創(chuàng)新產品的步伐。但也不要盲目跟風，要吸取歐美等發(fā)達國家的優(yōu)缺點，嚴格控制金融的風險性。

（2）深化經濟體制改革，充分發(fā)揮市場作用。

我國應深化經濟體制改革，充分發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用。在企業(yè)改革方面，應大力鼓勵企業(yè)私有化，降低企業(yè)創(chuàng)辦的門檻，提高企業(yè)創(chuàng)辦過程中的效率。逐步淘汰一批傳統(tǒng)低端技術產業(yè)的國企，積極引進國外高端生產技術，改善生產結構，提高企業(yè)生產力。

應進一步完善市場競爭機制，建設更為完備的市場經濟法律體系，提高市場透明度，以市場決定價格。同時減少行政手段對市場配置資源和企業(yè)經營的干預，在政府層面僅發(fā)揮宏觀指導和監(jiān)管的作用，尋找市場競爭和政府宏觀調控的平衡。

（3）擴大與周邊國家合作，積極推動“一帶一路”戰(zhàn)略。

我國應快速與國際化貿易集團接軌，增加多方面、多領域的技術合作，積極尋求國外技術及資金對我國企業(yè)的大力支持合作，推動“一帶一路”戰(zhàn)略的進行。為了提高區(qū)域貿易投資自由化，“一帶一路”中所涉及到的沿線國家，我們應大力加強與他們的經貿合作，并將我們所盈利的資金投入到其他發(fā)展中的國家中，刺激他們的經濟共同提高，從而形成一個完善的經濟體，進而增加了我國產品的出口，以達到供需平衡的目的。

另外，我們應全面擴大中國城市對外合作的意念，以上海城市與國際貿易成功合作的經驗，在沿海一些城市逐步推廣，直至發(fā)展到內陸各大城市。這樣一來，不但有利于我國經濟發(fā)展戰(zhàn)略部署的同時，還使得我國獲得了國外先進技術和經驗，促進了產業(yè)成功轉型。

利率市場化論文怎么寫篇十

一、利率市場化前后商業(yè)銀行客戶關系管理的基本背景黨的十六大報告中指出:“穩(wěn)步推進利率市場化改革,優(yōu)化金融資源配置,加強金融監(jiān)管,防范和化解金融風險,使金融更好地為經濟和社會發(fā)展服務.”

作者：李建營作者單位：北京市商業(yè)銀行右安門支行,100054刊名：新金融pku英文刊名：newfinance年，卷(期)：“”(2)分類號：f8關鍵詞：