金融監(jiān)管基本程序心得體會簡短 銀行監(jiān)管心得(五篇)

從某件事情上得到收獲以后，寫一篇心得體會，記錄下來，這么做可以讓我們不斷思考不斷進步。我們?nèi)绾尾拍軐懙靡黄獌?yōu)質(zhì)的心得體會呢？以下我給大家整理了一些優(yōu)質(zhì)的心得體會范文，希望對大家能夠有所幫助。

關(guān)于金融監(jiān)管基本程序心得體會簡短一

乙方：

雙方代表經(jīng)磋商后，一致同意訂立本合同書。

一、 甲方委托乙方向銀行聯(lián)系和安排約借款(具體借貸金額由銀行評估審批后確定)，用于個人消費或裝修，乙方接受委托。

二、 甲方職責：1、 提供借貸所需的真實性資料。2、 積極配合辦理相關(guān)手續(xù)。3、 維護乙方權(quán)益。

三、 乙方職責：1、 充分發(fā)揮資源優(yōu)勢，認真負責加速辦理所有借款手續(xù)，在金融機構(gòu)審批后，借款全額匯入甲乙雙方共管賬號即視為成功。2、 全面協(xié)調(diào)甲方與金融機構(gòu)的關(guān)系。3、 維護甲方權(quán)益。

四、 甲方需承擔的費用：1、 利息(詳見甲方與貸款銀行間簽訂的相關(guān)合同、協(xié)議約定);2、 公證費、共管賬戶開戶費用(詳見甲方與公證處、銀行間簽訂的相關(guān)合同、協(xié)議約定);3、居間服務(wù)費：稅后元，甲方須在銀行貸款審批成功，在房管局辦理他項權(quán)利證后一次性將貸款總額的居間服務(wù)費從共管賬戶中提取。

五、 違約責任：1、 本合同生效后如任何一方擅自撤銷委托則視作違約。違約方即須支付人民幣

2、 銀行貸款審批完畢在房管局辦理他項權(quán)利證后，甲方保證配合乙方從共管賬戶中提取全部居間服務(wù)費，每延誤一天甲方按申請貸款總額千分之五向乙方支付滯納金。3、如因國家政策調(diào)整及甲方未能達到擔保或銀行貸款條件造成銀行無法放貸的，乙方對此不承擔違約責任。

六、 其它：1、 本合同甲乙雙方簽字蓋章，貸款項目銀行受理審批后即生效，在履約完畢后自行終止;2、 本合同一式二份，甲乙雙方各執(zhí)一份，具有同等法律效力;3、 本合同未盡事宜甲乙雙方可協(xié)商解決;4、本合同內(nèi)容雙方均有義務(wù)保守機密，不得擅自對外泄露;5、每筆貸款因不可抗力因素未能辦成收取元勞務(wù)費，其余費用全部退還。

甲方(簽字)： 乙方(簽字)：

年 月 日 年 月 日

關(guān)于金融監(jiān)管基本程序心得體會簡短二

答辯人(被告)：景德鎮(zhèn)某金融市場

被答辯人(原告);某銀行下屬信托公司

答辯人因同被答辯人拆借資金合同糾紛一案，依法答辯如下：

一、本案合同無效

1、合同約定的“拆借資金期限”條款無效

根據(jù)中國人民銀行《同業(yè)拆借管理試行辦法》(下稱《拆借辦法》)第七條規(guī)定：“同業(yè)拆借資金的期限和利率高限由中國人民銀行總行根據(jù)資金供求情況確定和調(diào)整，拆借雙方可在規(guī)定的限度之內(nèi)，協(xié)商確定拆借資金的具體期限和利率。”而中國人民銀行在“關(guān)于印發(fā)《拆借辦法》的通知”第一條中明確規(guī)定：“拆借資金的期限一般為一個月，其他金融機構(gòu)對專業(yè)銀行拆出資金，期限最長不得超過四個月。”

本案中，拆借雙方簽訂的三份《拆借合同》約定的拆借期限長達10個月至一年，遠遠超出上述金融法規(guī)規(guī)定，當屬無效。

2、合同約定的“拆借利率”條款無效

依照中國人民銀行規(guī)定，同業(yè)拆借資金年利率最高不得超過13.17%，折合成月利率為10.98‰。

本案中，拆借雙方簽訂的三份《拆借合同》約定的月利率高達15‰和17‰，遠遠超出上述金融法規(guī)規(guī)定，同樣無效。

依據(jù)《拆借辦法》第九條規(guī)定，拆借期限和拆借利率為拆借資金合同的必備條款，也是最主要的條款。顯而易見，本案拆借雙方簽訂的三份拆借合同，均嚴重違反國家金融法規(guī)規(guī)定，依據(jù)《合同法》的規(guī)定，無疑屬于無效合同。

二、被答辯人訴求賠償“利息、罰息、復利”于法無據(jù)

1、由于本案合同無效，按照《民法通則》及《合同法》的規(guī)定，無效的合同，從訂立的時候就沒有法律約束力，不受法律保護，當事人只需將依據(jù)合同取得的財產(chǎn)返還給對方。本案中答辯人已經(jīng)將本金歸還對方，被答辯人訴求違法約定的“利息”于法無據(jù)。

2、合同既然無效，按照法律規(guī)定，即使違反該合同也不構(gòu)成違約。并且造成合同無效的主要責任不在答辯人方面，答辯人已經(jīng)歸還了全部本金，被答辯人訴求“罰息”沒有事實根據(jù)和法律依據(jù)。

3、對于復利：第一，同業(yè)拆借計算復利，沒有任何法律或政策依據(jù);第二，因為合同無效，所謂的“利息”尚不受法律保護，“復利”更是無源之水，無從成立。

此外，由于被答辯人違法拆借，依據(jù)《拆借辦法》等金融法規(guī)規(guī)定，被答辯人的訴求不僅不受法律保護，且應(yīng)受到“沒收非法所得”、“罰款”等處罰。

綜上所述，本案合同因主要條款違反了金融法規(guī)的規(guī)定而無效，造成合同無效的主要責任在于被答辯人。答辯人既已歸還全部本金，被答辯人訴求“利息、罰息、復利”沒有事實根據(jù)，更與法律相悖，請求合議庭依法作出公正判決，駁回被答辯人的訴訟請求。

此 致

答辯人：景德鎮(zhèn)某金融市場

年 月 日

關(guān)于金融監(jiān)管基本程序心得體會簡短三

借款人：___________________________________

貸款人：中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行___________________

抵押人：(1)______________________________

(2)______________________________

(3)______________________________

借款人因_____________________需要，向貸款人申請______________________________借款，經(jīng)抵押人抵押擔保，貸款人同意向借款人發(fā)放上述貸款。經(jīng)各方協(xié)商一致，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和銀行貸款管理規(guī)定，簽訂本合同，共同遵守。

第一條主要借款內(nèi)容

1.借款金額、利率、期限

金額(大寫)用途

種類利率

期限 年個月(自年月日起至年月日止)

2.本合同項下借款按日計息，按______結(jié)息，欠息按______‰計收復利，國家另有規(guī)定的從其規(guī)定。如遇利率調(diào)整，按中國人民銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第二條借款和還款

1.分期借款、還款計劃：____________________________________________________

2.借款人在借款前應(yīng)向貸款人遞交具體的借款計劃，并提供表明借款合理用途的書面文件。

3.貸款人按借款人的借款計劃辦理借款手續(xù)。實際放款日和實際借款額以借款借據(jù)為準，還款日和還款額以實際發(fā)生為準。

分期借款計劃分期還款計劃

年月日金額年月日金額

4.本合同項下的抵押擔保條款獨立于借款合同，不因借款合同無效而無效。如借款合同無效，抵押人仍以抵押物予以擔保。如因借款人或抵押人的過錯造成本合同無效的，抵押人應(yīng)在抵押擔保范圍內(nèi)賠償貸款人的全部損失。

第三條抵押內(nèi)容

抵押人自愿以__________________________等財產(chǎn)(詳見抵押物品清單)作為本合同載明借款的抵押物，抵押擔保內(nèi)容如下：

1.抵押擔保期間：自設(shè)定抵押之日起至擔保范圍內(nèi)借款人全部債務(wù)清償完畢止。

2.抵押擔保范圍：本合同項下借款本金、利息、違約金以及貸款人實現(xiàn)債權(quán)和抵押權(quán)的費用。

3.抵押物評估價值_______________萬元，實際抵押額為_______________萬元。抵押的效力及于抵押物的從物、從權(quán)利和孳息。

4.抵押人負責在本合同生效前依法向有權(quán)部門辦理抵押物登記，所登記的抵押物的存續(xù)時間應(yīng)與抵押擔保期限一致。如登記機關(guān)另有規(guī)定的，依登記機關(guān)的規(guī)定。在抵押擔保期間，抵押物登記期限屆滿的，由抵押人負責依照有關(guān)規(guī)定辦理登記手續(xù)，并繳納有關(guān)費用。

5.經(jīng)借、貸雙方商定，抵押物由__________________妥善保管、使用。在抵押期間，如發(fā)生抵押物價值減少時，抵押人應(yīng)及時通知貸款人，并在三十天內(nèi)恢復抵押物價值，或另行提供與減少價值相當?shù)膿?。貸款人有權(quán)隨時對抵押人保管和使用的抵押物進行監(jiān)督檢查。抵押人不得對抵押物轉(zhuǎn)讓、變賣、轉(zhuǎn)移、租借、重復抵押或用于清償其他債務(wù)。否則，貸款人有權(quán)提前收回貸款或行使抵押權(quán)。

6.抵押人應(yīng)對抵押物依法享有所有權(quán)或處分權(quán)，保證其抵押行為的真實、合法及在抵押期間的安全、完整，如實說明抵押物的狀況和存在的瑕疵。同時，在抵押貸款本息未清償完畢期間，發(fā)生抵押物毀損、滅失的，由抵押人承擔責任。借款展期應(yīng)同時取得抵押人的同意并重新辦理抵押物登記和保險，期限與展期期限一致。

7.對貸款人認為需要并能夠辦理財產(chǎn)保險的抵押物，在抵押擔保合同簽訂前，抵押物由抵押人辦理財產(chǎn)保險，財產(chǎn)保險單交由貸款人保存。保險金額應(yīng)與抵押物的價值相等，并保證按時繳納保險費。在抵押期間抵押物保險到期，抵押人應(yīng)負責續(xù)保，直至所擔保的債權(quán)全部清償為止;抵押物在抵押期間發(fā)生保險責任內(nèi)損失，抵押人應(yīng)立即通知貸款人，保險理賠款應(yīng)用于提前向貸款人歸還貸款本金。在理賠款不足以歸還相應(yīng)貸款時，不足部分由抵押人彌補或借款人另行提供擔保。否則，貸款人有權(quán)降低相應(yīng)的貸款額或收回貸款。

8.抵押物的保險、鑒定、登記、運輸、評估等費用由借款人負擔。

9.在本合同擔保期間內(nèi)，抵押人的擔保責任不因借款人與其他單位簽訂有關(guān)協(xié)議和借款人財力狀況的變化，以及本合同涉及借款人和貸款人的條款無效而受到任何影響或免除。

10.抵押人應(yīng)予賠償使貸款人因抵押權(quán)不能實現(xiàn)而遭受的損失，向貸款人支付借款金額______%的賠償金。

第四條借款人的權(quán)利和義務(wù)

1.借款人有權(quán)了解農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行有關(guān)信貸政策、利率政策、各項優(yōu)惠政策和信貸管理制度、規(guī)定、辦法等，配合貸款人共同管好貸款。

2.借款人必須嚴格遵守人民銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行有關(guān)貸款賬戶管理及資金結(jié)算管理的規(guī)定，只能在農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開設(shè)基本存款賬戶和相應(yīng)的專用賬戶。經(jīng)開戶行審查同意，對遠離開戶行的企業(yè)，也可以在其他金融機構(gòu)開立輔助存款賬戶，但必須遵守農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的信貸管理規(guī)定。

3.借款人必須按照合同約定的貸款用途使用貸款，不得挪作他用。

4.借款人必須向貸款人提供貸款使用的具體用途及用款計劃，并自覺接受貸款人的信貸監(jiān)督。

5.借款人發(fā)現(xiàn)有危及貸款人債權(quán)安全時，應(yīng)立即采取保護措施，并及時通知貸款人。

6.借款到期前，借款人應(yīng)積極籌措還貸資金，在本合同有效期限內(nèi)歸還貸款本息;到期不還的，貸款人可直接從借款人賬戶中扣收或采取其他措施追收。

7.借款到期，借款人因客觀原因確實不能按期歸還的，須經(jīng)抵押人同意，并提前10天(遇節(jié)假日順延)向貸款人書面申請展期歸還。經(jīng)貸款人審查同意后，可辦理展期手續(xù)。經(jīng)貸款人審查不同意展期的，借款人應(yīng)按合同約定時間歸還貸款本息。

8.其他事項

(1)__________________________________________________________________。

(2)__________________________________________________________________。

(3)__________________________________________________________________。

第五條貸款人的權(quán)利和義務(wù)

1.貸款人應(yīng)當按照合同要求及時發(fā)放貸款，并根據(jù)借款人實際用款進度供應(yīng)資金。

2.貸款人有權(quán)對貸款實行跟蹤檢查，保證?？顚Ｓ?。

3.貸款到期，借款人不能歸還或不足歸還貸款時由貸款人按照法定程序處理抵押物，收回貸款。不足受償部分，貸款人有權(quán)繼續(xù)向借款人追償。

4.當?shù)盅喝嘶蚪杩钊吮恍嫫飘a(chǎn)或解散，卷入或即將卷入訴訟糾紛，或其他足以影響貸款人債權(quán)安全時，貸款人作為第一受益人，有權(quán)提前處理抵押財產(chǎn)，實現(xiàn)抵押權(quán)。

5.其他事項

(1)____________________________________________________________________。

(2)____________________________________________________________________。

(3)____________________________________________________________________。

第六條違約責任

1.借款人違反上述約定義務(wù)的，貸款人可視不同情況，根據(jù)信貸管理有關(guān)規(guī)定，實行加罰息、停止貸款、提前收回貸款等信貸制裁措施。由此造成的一切后果，由借款人自行承擔。借款人拒不償還貸款本息的，貸款人有權(quán)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)和銀行信貸管理規(guī)定，保全信貸資產(chǎn)，追收貸款。

2.貸款人違反約定義務(wù)的，借款人有權(quán)請求有關(guān)部門按照規(guī)定予以處理。

第七條合同的變更與終止

1.本合同生效后，各方不得擅自變更或解除合同。

2.借款人因客觀原因造成不能按期還清貸款的，應(yīng)在貸款到期前10天(遇節(jié)假日順延)向貸款人提出書面展期申請，經(jīng)貸款人審查同意，簽訂展期還款協(xié)議。展期期限和利率按有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

3.各方不得擅自將本合同項下的債權(quán)、債務(wù)轉(zhuǎn)讓給第三者。

4.本合同項下的借款本息全部清償后，本合同自行終止。

5.在合同有效期內(nèi)，借款方、擔保方更換法定名稱、法定代表人，改變住所時，應(yīng)在變更后10天內(nèi)書面通知貸款人并辦理有關(guān)變更手續(xù)。

第八條爭議的解決

在本合同履行中發(fā)生的爭議，由各方通過協(xié)商解決;協(xié)商不成的，可直接向貸款人所在地人民法院提起訴訟。

第九條合同組成

借款申請書、借款憑證、展期還款協(xié)議書、授權(quán)委托書、變更本合同條款的協(xié)議、抵押物品清單和貸款人要求借款人、抵押人提供的其他有關(guān)材料，均為本合同的組成部分。

第十條本合同未盡事宜，按有關(guān)法律法規(guī)和銀行貸款規(guī)定辦理。

第十一條本合同正本一式______份，借款人、貸款人、抵押人各持一份。本合同自各方簽章之日起生效。

借款人

借款人公章

(或合同專用章)

法定代表人簽章

(或授權(quán)代理人)

開戶銀行_______________________

住所_______________________

帳號_______________________ 貸款人

貸款人公章

(或合同專用章)

負責人簽章

(或授權(quán)代理人)

住所_______________________

抵押人

(1)(2) (3)

抵押人公章

(或合同專用章)

法定代表人

(或授權(quán)代理人)簽章

開戶銀行_______________________________________

住所_______________________________________

賬號_______________________________________

簽約日期：______年______月______日

簽約地點：________________________

關(guān)于金融監(jiān)管基本程序心得體會簡短四

消費金融對于促進消費需求、拉動經(jīng)濟增長有著積極作用，但同時由于消費金融公司是一個新事物，其本身存在很多的不足之處，本文從中國傳統(tǒng)觀念、潛在客戶群、信用機制、融資難易和與信用卡之爭等方面具體分析了消費金融公司的不足和需要改進的地方。同時，從國際消費金融公司的發(fā)展中吸取經(jīng)驗，以發(fā)展我國的消費金融公司。

20xx年7月22日，為促進國內(nèi)消費需求增長，支持經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展，銀監(jiān)會出臺了《消費金融公司試點管理辦法》，并擬在北京、上海、成都及天津四城市設(shè)立消費金融公司試點。20xx年3月初，北京首家消費金融公司已經(jīng)正式亮相并開始營業(yè)。消費金融公司在我國屬于新事物，部分專家學者表達了自己的憂慮，認為消費金融公司恐怕只是“看上去很美”，在目前的制度設(shè)計框架下，存活的幾率非常小，更談不上發(fā)揮更大的作用了(楊速炎，20xx)。的確，中國人的消費習慣、征信體系的缺失以及資本金等問題都將成為消費金融公司的生存考驗。雖然其硬件設(shè)施還不完善，但它的成立彌補了正規(guī)金融和地下金融之間的斷層帶(尚鳴，20xx)，發(fā)展的空間還是很大的。

一、消費金融公司概述

(一)消費金融公司的概念

消費金融公司是指經(jīng)銀監(jiān)會批準，在中國境內(nèi)設(shè)立，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構(gòu)。如果人們在買東西時缺錢，不用抵押、不用擔保就能很方便地從消費金融公司貸到錢，最高額度為其月薪的5倍。

(二)消費金融公司開展的必要性

從宏觀角度看，設(shè)立消費金融公司是為了通過擴大消費需求，促進經(jīng)濟持續(xù)快速增長。推動我國經(jīng)濟發(fā)展的“三大馬車”分別為消費、投資和凈出口，從20xx年至20xx年間，這三大需求拉動gdp增長的百分點分別約為：消費0.1,0.9,0.2,0.8,2.5,2.1,2.5,1.0;投資4.2,4,3.5,3.9,4.0,4.5,5.1,4.1;凈進口4.2,4.5,6.2,5.5,3.9,5.0,5.2,4.1(數(shù)據(jù)來自中國國家統(tǒng)計局)，這說明我國一直為凈出口和投資主導的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)。消費金融公司的開展有利于滿足不同消費群體不同層次需求、刺激消費、拉動內(nèi)需，將對改變我國目前出口和投資主導的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)起到一定的作用。從微觀角度看，消費金融公司是消費信貸市場的重要支柱。消費信貸幫助人們實現(xiàn)跨期消費決策和一生消費規(guī)劃，有利于提高人們的加總消費效用水平，因此受到人們的廣泛歡迎。

根據(jù)《消費金融公司試點管理辦法》的規(guī)定，消費金融公司的務(wù)主要包括個人耐用消費品貸款以及一般用途個人消費貸款，這里的個人耐用消費品貸款是指通過經(jīng)銷商向借款人發(fā)放的用于購買約定的各種家用電器及電子產(chǎn)品等耐用消費品的貸款，其中并不包括房屋和汽車貸款。一般用途個人消費貸款是指消費者直接向消費金融公司借來用于個人及家庭旅游、婚慶、教育、裝修等消費事項的貸款。消費金融公司在試點階段的業(yè)務(wù)不涉及房地產(chǎn)貸款和汽車貸款等高風險產(chǎn)品。

二、消費金融公司還需慎行

對于消費金融公司的試點，各路專家都持不同態(tài)度，雖然這一模式可以填補我國正規(guī)金融和地下金融之間的斷層帶，也對我國經(jīng)濟發(fā)展起到積極的作用，但我國的消費金融公司剛剛起步，不足之處還很多，甚至可以說是如履薄冰，但是在初期發(fā)展階段還受到很多因素的制約(劉一,20xx)。

(一)中國傳統(tǒng)觀念的影響

中國傳統(tǒng)文化中存在“存天理，滅人欲”的價值原則，因此，在家庭和個人消費上強調(diào)節(jié)欲勤儉，主張精打細算，量入為出，反對奢侈浪費，反對及時行樂的生活態(tài)度(高志靜，20xx)。因此，造成的結(jié)果是中國居民的家庭理財方式長期以來是以儲蓄型為主，傳統(tǒng)的消費習慣使得人們不愿意貸款消費，也不愿意去了解個人貸款產(chǎn)品，并認為貸款會增加心理壓力(杜孝良，20xx)。中國人大多不支持提前消費，認為西方的花明天的錢今天享受簡直無法理解，再加上20xx年的金融危機使得更多人相信正是這種提前消費的消費模式才使得美國人陷入了這場混亂。消費金融公司的試點可以說是一項很大的挑戰(zhàn)，是一項對中國傳統(tǒng)觀念的挑戰(zhàn)。

(二)潛在消費客戶反應(yīng)平淡

消費金融公司主要針對的目標群體是有穩(wěn)定收入的中低端個人客戶，包括年輕人群和年輕家庭。從消費金融公司的業(yè)務(wù)來看，以需求角度來說，對于婚慶、教育、旅游等消費金融重點業(yè)務(wù)，年輕人有著旺盛的消費意愿;從接受度來說，以青年人群為主的人口結(jié)構(gòu)對于新型便捷的消費模式有更好的嘗試意愿。然而，通過隨機走訪一些年輕人他們對此項信貸政策似乎并不“在意”信用卡同樣可以辦理分期付款，只需交一筆手續(xù)費就可以，為什么要通過專業(yè)消費金融公司呢(尚鳴,20xx)?可以說消費潛在客戶反應(yīng)時十分平淡的。

(三)中國的信用機制不完善

由于我國征信體系尚處初步階段，相關(guān)法律不完備，消費者信用記錄不易獲得等，給消費金融公司的業(yè)務(wù)開展增添了困難(謝世清，20xx)。我國個人信用體系殘缺不精細的情況下，沒有了快捷和無擔保，消費金融公司就等于沒有了自己的獨特競爭力。所以，消費金融公司應(yīng)根據(jù)自己的業(yè)務(wù)需求，建立適用自己業(yè)務(wù)的客戶信用中心以評價客戶的信用(翟帥，20xx)。

(四)融資困難

消費金融公司不能吸收存款，除自有資本金之外，還可以通過境內(nèi)同業(yè)拆借、發(fā)行金融債券進行融資。但《辦法》又對融資的條件嚴加限制，這樣，仍無法解決消費金融公司自身風險大、融資難的問題。結(jié)果很可能是難逃與小額貸款公司一樣的融資瓶頸，可持續(xù)發(fā)展能力受限(郝智偉，20xx)。

另外從現(xiàn)有商業(yè)銀行經(jīng)營來看，耐用消費品貸款和一般消費貸款風險較高。壞賬一旦發(fā)生，應(yīng)有相應(yīng)的資本沖銷。消費金融公司設(shè)立初期從自有資本中劃撥這部分準備金。當壞賬率足夠大，自有資本無力沖銷所有風險時，需要靠外來資金支撐業(yè)務(wù)發(fā)展(謝世清，20xx)。目前國內(nèi)資產(chǎn)證券化處于試點階段，信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)基本行不通。發(fā)債由于其嚴格的審批條件而無法靈活使用。因此，資金有限可能成為消費金融公司無法持續(xù)發(fā)展的原因。

(五)與信用卡之爭

從受訪記錄來看，當問到是否愿意選擇消費金融公司進行貸款消費時，很多人的反應(yīng)是信用卡這么方便，同樣是有手續(xù)費的項目，為什么還專門跑到專業(yè)消費金融公司去呢，而且利率還比信用卡高得多。下表是消費金融公司業(yè)務(wù)與信用卡業(yè)務(wù)各方面的比較：

消費金融公司業(yè)務(wù)與信用卡業(yè)務(wù)各方面的比較

融資成本 年利率上限為基準利率的4倍 超過免息期，一般年利率為20%

貸款額度 貸款余額不超過月收入的5倍 幾千到5萬不等白金卡可達百萬

貸款期限 一般為一年 30天左右

資料來源：根據(jù)銀監(jiān)會、寧波銀行、渤海銀行等網(wǎng)站資料整理

從利息來看，消費金融貸款的利息可能比一般商業(yè)銀行消費個貸高，利率按照借款人的風險定價，不得超過同期銀行貸款利率的4倍，從發(fā)放貸款開始就需要支付利息。信用卡消費最長有56天的免息期，信用卡分期付款需要收取一定的手續(xù)費。

從還款期限來看，消費金融貸款還款期限可能為1年。信用卡是30天左右，商場分期付款最長為36個月。區(qū)別在于信用卡在還款期內(nèi)不需要支付貸款利息，而在消費金融公司貸款則需支付較高利息。

貸款額度消費金融公司向個人發(fā)放消費貸款的余額不得超過借款人月收入的5倍，月收入5000元的借款人最多只能貸款2.5萬元，貸款的額度不得超過以往對該借款人發(fā)放單筆貸款的最高額度。商業(yè)銀行發(fā)放信用卡的貸款額度從幾千、幾萬到幾十萬元不等，目前一些銀行推出的白金卡、鉆石卡，信用卡額度可達幾百萬元。

三、借鑒國際經(jīng)驗

提前消費一直是西方各國所堅持的消費模式，經(jīng)過多年的發(fā)展，消費金融公司各方面的發(fā)展相對比較完善，我們可以從中借鑒到許多的經(jīng)驗。下表為我國消費金融公司與國外消費金融公司的比較：

可以看出我國的消費金融公司與國際消費金融公司的差距還是很大的，具體從以下幾方面來分析：

(一)設(shè)立主體方面

當前我國相關(guān)政策對設(shè)立主體資格方面的規(guī)定使得銀行成為滿足設(shè)立條件的幾乎唯一的主體。設(shè)立主體過于單一，無法形成很好的競爭，缺乏消費金融產(chǎn)品創(chuàng)新的動力(謝世清,20xx)。因此，長遠看來，設(shè)立門檻應(yīng)相應(yīng)降低，讓更多的機構(gòu)能夠加入到投資主體中來。

(二)產(chǎn)品提供方面

商業(yè)銀行對審批小額、短期、又沒有抵押的耐用消費品貸款缺乏興趣，消費者對銀行流程復雜的審批程序會望而生畏，因此，耐用消費品貸款是消費金融公司的重要業(yè)務(wù)(楊勝剛，20xx)。無特定用途的現(xiàn)金貸款主要以現(xiàn)金支付，針對個人用途的小額貸款，通常為無擔保的信用貸款，以借款人的誠信和還款能力作為放款依據(jù)(陳瓊,20xx)。這使得這一業(yè)務(wù)會獲得那些急需用錢而又懼怕那些繁瑣的貸款手續(xù)的人的青睞。

(三)信用體系方面

要建立完善的信用信息服務(wù)體系，可以借鑒西方國家的成功經(jīng)驗，重點建設(shè)征信機構(gòu)體系和評價機構(gòu)體系，積極發(fā)展專業(yè)化的社會征信機構(gòu)，逐步開放征信服務(wù)市場。健全信用監(jiān)管體系，制定相關(guān)制度(杜孝良,20xx)。建立對信用評級機構(gòu)、評級結(jié)果事后的評價制度，加強征信市場監(jiān)督管理，引入市場化的征信機構(gòu)篩選機制。

(四)監(jiān)管模式方面

消費金融公司一方面不吸收公眾存款，其外部性較商業(yè)銀行來說弱得多;另一方面，消費金融公司主要發(fā)放信用貸款，信用風險較大。因此國際上對消費金融公司的監(jiān)管一般對其流動性要求較低，而對其資本充足率要求較高(通常為10%～12%)。大多數(shù)金融監(jiān)管制度健全的國家對此類機構(gòu)作為金融機構(gòu)進行監(jiān)管。即便對消費金融公司類機構(gòu)不直接實施嚴格的金融監(jiān)管的國家，也通常通過對其出資的金融機構(gòu)進行并表監(jiān)管(楊勝剛,20xx)。

關(guān)于金融監(jiān)管基本程序心得體會簡短五

尊敬的領(lǐng)導：

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