在日常生活中，我們經常會遇到各種類型的報告，例如工作報告、學術報告、調查報告等。報告的內容應該客觀、真實，不偏頗，基于有效的數(shù)據(jù)和事實。這些報告范文可以為我們提供寫作的參考和啟示，使我們的報告更具創(chuàng)新性和實用性。

金融行業(yè)薪酬分析報告篇一

（一）本周要完成對薪酬報告的分析工作，雖然從外部購買了09的行業(yè)薪酬報告，但報告大部分還是數(shù)據(jù)，缺少針對性的分析，所以需要在這個數(shù)據(jù)報告的基礎形成文字+數(shù)字的報告，為公司領導決策參考。初步考慮了這份報告的框架，大家看看妥否，有無冗余或遺漏的地方。

一、分析目的本報告主要是為了解決什么問題。

二、數(shù)據(jù)來源與分析內容。

（一）數(shù)據(jù)來源。

主要來源2009太和顧問公司醫(yī)藥行業(yè)薪酬調研報告數(shù)據(jù)。

（二）分析內容。

本報告重點分析什么，主要根據(jù)要解決什么問題來確定，重點還是包括薪酬水平和薪酬結構，另外比如說還有支付方式，各部分與什么掛鉤進行支付。

三、分析思路。

1、將公司現(xiàn)有主要崗位與薪酬報告基準崗位進行匹配，得出公司現(xiàn)有崗位的職位等級；

2、將現(xiàn)有崗位進行部門職能分類，分析薪酬報告中對應職位等級薪酬水平和薪酬結構，得出市場各職能類別崗位薪酬水平和結構的常態(tài)做法（找出一般規(guī)律或做法），比如說所在的分位、各部分的比例關系等。

3、結合公司情況給出各部分薪酬建議，也從薪酬水平和比例關系來談。

四、主要名詞解釋。

解釋報告中出現(xiàn)的主要名詞，如分位、地區(qū)薪酬系數(shù)、各項薪酬結構具體定義、偏離度等。

五、主要分析內容及重要觀點。

分析報告的主體部分內容，按職能類別進行分析各職級崗位薪酬水平、結構等內容，得出該職能類別的薪酬觀點。

六、分析結論與建議。

1、分析結論。

根據(jù)第五部分的重要觀點得出各項結論，代表了市場薪酬定位的主要觀點，這是本分析報告的價值所在，考察你的真功。

2、主要建議。

根據(jù)以上結論，結合公司的情況（公司戰(zhàn)略-人力資源戰(zhàn)略-薪酬定位），對公司薪酬體系提出建議。

其實應該還有對公司現(xiàn)有薪酬體系的評估，從這三個部分來提建議，但考慮分兩步，先僅從報告和公司兩方面來提出單純的建議，稱為外部改進；第二步再來具體分析目前薪酬體系存在的問題以及改善辦法，稱為內部改進。

為了深入了解影響銷售人員薪酬因素，2009年11月30到12月5日，南昌工程學院07市場營銷調查中心對南昌市的部分銷售人員進行了一次抽樣調查，本次調查主要以訪問調查和問卷調查等方法展開，共發(fā)放問卷30份，收回29份，有效率達96.6%。

通過本次調查我們了解到影響銷售人員薪酬因素主要有三個方面的因素：個體因素，企業(yè)因素和社會因素。

一、個體因素的影響。

所謂個體因素的影響是指由銷售人員個人價值特點所決定的薪酬水平，這里主要包含兩個層面的價值體現(xiàn)：能力和付出價值和業(yè)績價值。

所謂業(yè)績價值。即便同類崗位，如果銷售人員的投入程度不同，技能有差異，那么對公司的價值貢獻也是不同的。調查發(fā)現(xiàn)，大概有94%的受訪人員認為績效是影響銷售人員薪酬的主要因素，公司薪酬的分配依據(jù)是對銷售人員的業(yè)績評估，對于銷售人員的績效評估包括有效工作量的部分（即未產生直接銷售成果，但是有價值的行為），如銷售產品數(shù)量、潛在客戶開發(fā)、銷售機會發(fā)掘、項目運作等，總之，普遍認為銷售人員的薪酬是有銷售人員的績效價值所決定的。

其次是技能和付出，通過本次調查和研究我們了解到銷售人員的技能和付出也會影響到銷售人員的薪酬，99%的被調查人員都認為銷售人員的技能和付出會直接影響到銷售人員的業(yè)績從而影響到銷售人員的薪酬水平。

二、企業(yè)因素的影響。

企業(yè)因素中主要包含企業(yè)經營狀況、企業(yè)性質、企業(yè)薪酬制度。

1、企業(yè)經營狀況企業(yè)經營狀況是影響薪酬水平的重要因素，據(jù)調查了解，顯然，大約有96%的銷售員認同經營狀況好的企業(yè)，支付就能力強，都能保持薪酬有一定的增幅，而經營狀況差的企業(yè)，不得不考慮人力成本的因素，銷售人員的薪酬水平就會受到影響。

2、企業(yè)性質企業(yè)性質也會影響到銷售人員的薪酬狀況，()調查中我們了解到，私企、國企、外企和民營企業(yè)的薪酬政策是不同的，有將近60%的被調查人員認為公司性質直接營銷到期薪酬水平。當然，在我們調查過程中，也有36.6%的受訪人員認為企業(yè)的性質對影響銷售人員的薪酬不是很大。

3、企業(yè)薪酬制度由調查可知，95%的受訪人員認為公司的薪酬制度很大程度上大致決定了銷售的人員的薪酬水平。

三、社會因素的影響。

社會因素中，影響薪酬水平的因素主要有：行業(yè)特點、勞動力市場的供需關系。

1、行業(yè)特點本次調查發(fā)現(xiàn)，也有將近一般的銷售人員認為企業(yè)所在區(qū)域和行業(yè)特點對企業(yè)薪酬水平的影響很大，對于發(fā)達地區(qū)，企業(yè)人才競爭激烈，同時企業(yè)的整體支付能力也較高，銷售人員薪酬水平顯然偏高，而欠發(fā)達地區(qū)不僅有企業(yè)支付能力的問題，物價水平也偏低，銷售人員薪酬水平也相應偏低。

2、勞動力市場的供需關系調查得知，銷售人員薪酬水平也受到勞動力市場供求關系的影響。88%的銷售人員認為勞動力市場供求關系失衡人才稀缺時，勞動力價格也會偏離其本身的價值，一般供大于求的時候，薪酬水平會下降，供不應求的時候，薪酬水平會上升。

當然，在本次調查研究結果中還有一些其他因素也會影響銷售人員薪酬水平，例如，競爭公司的薪酬制度、銷售人員的學歷等，但大多數(shù)被訪問人員稱這些不是影響他們薪酬說平的主要因素。

結論：銷售人員的薪酬作為企業(yè)內部管理的一項重要因素，影響因素可謂多種多樣，每一個因素都有可能影響到銷售人員薪酬，但通過公司的改進和銷售人員的不斷努力，薪酬還是可以有所改變的。

（三）**年2月，本月我局共組織各項收入2685萬元，比上年同期增長303.76%，增收2020萬元。其中：稅收收入2564萬元，與上年同期增長316.91％，增收1949萬元；契稅58萬元，同比增長50%；教育費附加57萬元，同比增長280%；文化事業(yè)建設費6萬元，同比增長50%。區(qū)局下達我局一般預算地方稅收任務1100萬元，我局實際完成2300萬元，完成月計劃的109.09%?，F(xiàn)將本月稅收收入情況報告如下：

一、本月分稅種收入情況分析。

本月我局共組織稅收收入2564萬元，同比增長316.91%，增長再創(chuàng)歷史新高。從分稅種來看，營業(yè)稅、個人所得稅、城建稅、印花稅、土地增值稅增幅都在三位數(shù)以上，主力稅種營業(yè)稅和個人所得稅增幅均創(chuàng)歷史新高，稅收貢獻率高達86%，成為本月稅收增長的動力源泉。從行業(yè)來看建筑安裝業(yè)和房地產業(yè)增長迅速，增幅分別為223.65%和614.36%，交通運輸業(yè)增勢強勁，增幅為76.77%。

1．本月組織營業(yè)稅1684萬元，較上年同期相比增加1281萬元，同比增長317.87%。本月除服務業(yè)出現(xiàn)負增長外，其余行業(yè)均出現(xiàn)較快增長，其中建筑安裝業(yè)、銷售不動產、交通運輸業(yè)繼續(xù)保持快速增長，增速更是高達三位數(shù)，金融保險業(yè)增幅也達到兩位數(shù)以上，扭轉了自從去年以來的下降趨勢，實現(xiàn)了穩(wěn)定增長。建筑安裝業(yè)入庫665萬元，增收445萬元，同比增長202.27%，主要是由其增長的主要原因是年初建安企業(yè)集中結算工程款較多，同時我局進一步加強建筑安裝業(yè)以票控稅的力度，對外地施工企業(yè)實施源泉控管，由付款方進行代征，從源頭上控制了稅款的流失，使得營業(yè)稅本月出現(xiàn)大幅增長。銷售不動產入庫830萬元，增收752萬元，增長964.1%，主要是由于春節(jié)期間，五家渠市房地產市場銷售依然火爆，一是去年現(xiàn)房的銷售，二是期房的銷售，有力地帶動了銷售不動產營業(yè)稅的快速增長。交通運輸業(yè)入庫66萬元，增收42萬元，同比增長175%，主要是由于一是我局加強運輸業(yè)企業(yè)的征管，與運輸業(yè)簽訂代征代扣協(xié)議，強化對掛靠運輸戶的管理，隨著五家渠市工業(yè)園區(qū)大企業(yè)、大集團的入庫，也帶動了運輸業(yè)的總體發(fā)展。

2．本月組織個人所得稅收入533萬元，較上年同期相比增加399萬元，同比增長297.76%。主要原因有：一是建筑業(yè)代開發(fā)票增長帶動了企事業(yè)承包經營個人所得稅的增長，本月企事業(yè)承包經營所得289萬元，同比增長565%，增收229萬元；二是部分企業(yè)年底分紅，使得利息、股息、紅利所得稅收入增長明顯，本月實現(xiàn)利息、股息、紅利所得稅收入59萬元，同比增長637.5%，增收51萬元；三是，工資薪金個人所得稅保持穩(wěn)定增長，本月工資薪金個人所得稅入庫107萬元，增長44.59%，增收33萬元。

3．本月組織企業(yè)所得稅3萬元，和去年同期持平。

4．本月組織城市維護建設稅106萬元，較上年同期增收72萬元，同比增長211.76%。主要原因是本月營業(yè)稅增幅較大，同時隨著增值稅轉型改革的完成，增值稅也較去年同期有較大幅度增長，帶動了城建稅的快速增長。

5．本月組織土地增值稅收入173萬元，較上年同期增收156萬元，同比增長917.65%。主要是本月部分房地產企業(yè)預售房屋取得的營業(yè)收入大幅增長，并預繳土地增值稅。

6．本月組織印花稅42萬元，較上年同期增收35萬元，同比增長500%。增收的主要原因一是納稅人依法履行“三自”納稅義務；二是我局進一步加強對房地產業(yè)和建筑安裝業(yè)的印花稅征收管理，使建安、銷售合同和稅收收入同步增長；三是年初農產品銷售合同簽訂，使得銷售合同印花稅大幅增長。

7．本月組織契稅收入58萬元，較上年同期增加27萬元，同比增長87.1%，主要原因是去年建設的陽光花園二期、上?；▓@、國際藍灣、青湖印象等幾個小區(qū)年底陸續(xù)交工，開始辦理住房手續(xù)，辦理房產證，同時我局加強與房管局的協(xié)作聯(lián)系，從源頭上實施“先稅后證”，確保契稅及時入庫。

二、本月收入特點。

本月雖然正值春節(jié)假期，但是由于五家渠市房地產市場自去年以來的快速發(fā)展勢頭帶動了春節(jié)假期商品房的銷售，成交量大幅增加，加之大工程、大項目年底結算，使得我局稅收收入出現(xiàn)快速增長。本月稅收收入主要有以下幾個方面的特點：

1.稅收總體增長速度加快，上月稅收收入同比增長72.18%，本月同比增長316.91%，增長勢頭迅猛，使得我局組織收入繼續(xù)保持快速穩(wěn)定增長，提前完成第一季度稅收任務。

2.從稅種上看，土地增值稅增幅最高，高達917.65%，其次分別為印花稅、營業(yè)稅、個人所得稅、城建稅，分別為500%、317.87%、297.76、211.76%，均創(chuàng)歷史新高。

3.從行業(yè)上看，建筑安裝業(yè)和房地產業(yè)是本月增長最快的行業(yè)，本月二者分別入庫806萬元和1091萬元，增速分別為204.15%和910.19%。其次交通運輸業(yè)出現(xiàn)快速回升，本月入庫130萬元，同比增長160%。

三、1至2月累計收入情況。

截止2月底，我局共組織各項收入4668萬元，同比增長154.53%，增收2834萬元，其中：稅收收入4334萬元，同比增長163.79%，增收2691萬元；契稅213萬元，同比增長50%，教育費附加收入114萬元，同比增長185%；文化事業(yè)建設費收入7萬元，同比降低12.5%。實現(xiàn)一般預算地方稅收收入3937萬元，同比增長80.49%，增收2466萬元，完成一般預算地方稅收收入計劃的26.97%，比平均進度快10.3個百分點。

金融行業(yè)薪酬分析報告篇二

某招聘網站昨天發(fā)布2008年終應屆畢業(yè)生薪酬盤點，各城市中，上海對應屆畢業(yè)生的給薪起點最高，為2981元。預計2009年各企業(yè)預計給付應屆畢業(yè)生的薪酬都將有較大降幅。

2981元上海起薪最高。

數(shù)據(jù)分析顯示：上海企業(yè)給付應屆畢業(yè)生的起薪點最高，為2981元；其次為北京，北京應屆畢業(yè)生2008年的平均起薪為2872元；深圳緊跟其后，為2809元；廣州為列第四位，為2714元。

2009年不同城市企業(yè)的給付應屆生的起薪相對于2008年均有不同程度下降。其中，上海下降幅度最大，上海企業(yè)給付應屆生起薪平均下滑12.65%，為2604元。盡管如此，從目前數(shù)據(jù)來看，上海2009年畢業(yè)生平均起薪點依然位于全國第一位。

招聘薪酬數(shù)據(jù)研究中心對2008年的薪酬數(shù)據(jù)分析結果顯示：2008年大專學歷應屆畢業(yè)生平均起薪為1603元，本科生為2094元，碩士生為3102，博士生為4055元。

去年外資企業(yè)起薪最高。

分析結果還顯示：2008年，外商獨資（歐美）企業(yè)給付應屆畢業(yè)生的起薪最高，為3627元；其次為合資企業(yè)（歐美），為3371元；民營企業(yè)和國企應屆生的平均起薪分別以2548元和2236元排在倒數(shù)第二和第一位。

今年高科技起薪最平穩(wěn)。

分析結果顯示：雖然金融行業(yè)在2008年下半年的`金融危機中首當其沖，但由于2008年初金融行業(yè)依舊勢頭強勁，且金融危機給應屆畢業(yè)生的起薪帶來的影響較為滯后，因此從招聘調查的樣本來看，金融行業(yè)2008年畢業(yè)生的平均起薪依然居于高位，為2803元。其次為高科技，應屆生的平均起薪為2436元。

在金融危機的大環(huán)境下，2009年各大行業(yè)給付應屆畢業(yè)生的起薪也均有所下滑。其中金融行業(yè)下降幅度將最為嚴重，下降比例達到22.3%，為2178元；其次為房地產行業(yè)，企業(yè)支付應屆畢業(yè)生的薪酬平均下降16.30%，為2044元。高科技行業(yè)中的企業(yè)給付應屆生的薪酬比2008年下降8.91%，在調查的各大行業(yè)中下降幅度是最小的，預計給付應屆生起薪將高于其他行業(yè)，為2436元。（青年報）。

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金融行業(yè)薪酬分析報告篇三

數(shù)據(jù)金融：金融的本質是數(shù)據(jù)，以及基于數(shù)據(jù)的建模和風險定價。互聯(lián)網公司及科技公司擁有海量用戶數(shù)據(jù)，有機會借由數(shù)據(jù)挖掘和建模，成為傳統(tǒng)金融公司之外的數(shù)據(jù)金融新貴。全球互聯(lián)網上市公司總市值約2萬億美金，而金融市場規(guī)模則在300萬億量級。

中國傳統(tǒng)銀行的征信記錄僅覆蓋總人口的35%，遠低于互聯(lián)網52%的覆蓋率?；ヂ?lián)網巨頭擁有了極大的數(shù)據(jù)先發(fā)優(yōu)勢。雖然中國的央行征信及傳統(tǒng)金融業(yè)務數(shù)據(jù)不對互聯(lián)網公司開放，但豐富的社交、線上消費及轉賬行為數(shù)據(jù)能夠在風控和征信中發(fā)揮巨大作用。

據(jù)cnnic統(tǒng)計，截止2016年底，我國網民規(guī)模達7.31億，手機網民占比達95.1%，其中手機支付用戶達到4.7億。隨著中國移動互聯(lián)和移動支付滲透率的不斷提高，網民在互聯(lián)網上留下的數(shù)據(jù)蹤跡成指數(shù)級增長，這些數(shù)據(jù)不僅包括了基本的實名制用戶信息，更重要的是體現(xiàn)了用戶的消費歷史、社交行為、生活開支甚至是理財偏好。

螞蟻金服和騰訊金融擁有自己的征信數(shù)據(jù)來源和技術，使其能夠繞開傳統(tǒng)金融，獨立解決陌生人交易場景中的身份及違約風險評估問題。在數(shù)據(jù)金融的競爭格局下，互聯(lián)網巨頭將首先受益數(shù)據(jù)優(yōu)勢帶來的用戶價值增長。

隨著移動支付成為大眾習慣，互聯(lián)網金融規(guī)模保持著高速上漲，截至2016年，中國互聯(lián)網金融總交易規(guī)模超過12萬億，接近gdp總量的20%，互聯(lián)網金融用戶人數(shù)超過5億，位列世界第一。

相對的是，銀行卡和傳統(tǒng)金融網點的重要性被不斷削弱。銀行卡是我國傳統(tǒng)金融機構觸及客戶的主要產品，然而隨著電子支付的爆發(fā)，銀行卡的吸引力不斷減弱，手機號實名制和生物身份驗證為互聯(lián)網金融提供了與傳統(tǒng)銀行卡相同等級的安全保障，網絡資管規(guī)模將在一段時間內保持高速增長。

目前全球27家估值不低于10億美元的金融科技獨角獸了中，中國企業(yè)占據(jù)了8家，融資額達94億美元。中國互聯(lián)網金融服務市場規(guī)模巨大，增速較高，有望成為互聯(lián)網公司的下一金礦，在數(shù)十億市場空間里，數(shù)字金融巨頭已經出現(xiàn)雛形。

另一方面，經過了幾年的高速發(fā)展，阿里、騰訊等互聯(lián)網頭部公司具有了穩(wěn)定的市場地位和可觀的市值規(guī)模。對互聯(lián)網龍頭公司來說，線下商業(yè)模式向線上搬遷所帶來的紅利在消退，未來的增長是決定公司戰(zhàn)略的重要因素。

經過了近6年的高速增長，截止2016年底，中國移動互聯(lián)網月度活躍用戶數(shù)量已經突破了10億大關，但同比增長持續(xù)放緩，ios設備不增反降。另外一方面，規(guī)模型app（mau大于1萬）的數(shù)量在2015年達到頂峰后，在16年開始下滑，但頭部app（千萬級以上）數(shù)量仍在持續(xù)增加。在新用戶增長乏力的局面上，頭部app實際上在持續(xù)收割中部app的用戶，互聯(lián)網市場寡頭化的趨勢越來越明顯。

隨著移動互聯(lián)的滲透率達到網民總數(shù)的95.1%，人口紅利逐漸減退，移動互聯(lián)網正從增量模式轉入存量模式。增量流量的枯竭，迫使互聯(lián)網公司改變一貫以來依靠流量的粗放模式，而更多的依靠增值服務，對存量流量進行再獲取，管理和商業(yè)化成為互聯(lián)網巨頭的主要著眼點。

對于互聯(lián)網和科技巨頭而言，金融市場顯然是具備足夠體量和盈利能力的潛在市場，基于個人客戶和小商戶的數(shù)據(jù)挖掘和逐漸積累沉淀的風險定價能力有希望成為其在金融領域的競爭優(yōu)勢。我們判斷，數(shù)據(jù)金融可能在互聯(lián)網盛宴的下半場綻放光彩。

中國互聯(lián)網巨頭以支付為入口，以數(shù)據(jù)為底層支持，基于大數(shù)據(jù)的理財產品、信貸、保險等的設計、發(fā)行、分銷；嵌入場景的消費金融和供應鏈金融；以區(qū)塊鏈、云計算為代表數(shù)據(jù)金融技術能力的輸出，綜合來看，數(shù)據(jù)金融初具雛形。互聯(lián)網巨頭的獲客成本持續(xù)低于傳統(tǒng)金融機構，逐漸成熟的互聯(lián)網征信體系將進一步釋放巨大的金融衍生場景，互聯(lián)網巨頭重構金融的機會正在到來。

與傳統(tǒng)的征信數(shù)據(jù)相比，互聯(lián)網數(shù)據(jù)能夠更全面地反映用戶消費及資金狀況，海量數(shù)據(jù)在互聯(lián)網各項平臺中不斷積累，信用生態(tài)合作者也可以提供后續(xù)反饋，形成新的行為和交易數(shù)據(jù)回路，在反饋中不斷更新個人征信狀況。

深度契合需求，互聯(lián)網金融增量市場空間巨大。

需求端：個人客戶和小商戶對金融服務的需求持續(xù)存在。傳統(tǒng)金融公司很難滿足長尾曲線中后部客戶對于金融服務便利性、可得性和性價比的需求。互聯(lián)網公司依靠龐大用戶基礎、用戶數(shù)據(jù)持續(xù)跟蹤分析和渠道優(yōu)勢，對更大范圍的客戶進行信用評估和金融服務，如京東金融等。中國個人消費貸款余額在4萬億量級，長期有望增長至10萬億以上，對應高達數(shù)千億的利息收入。綜合考慮保險、投資、眾籌等其他業(yè)務，個人金融服務市場空間有望達萬億規(guī)模。數(shù)據(jù)金融公司有機會在增量市場中占據(jù)較大份額。

據(jù)央行統(tǒng)計，目前傳統(tǒng)的金融機構對國內個人征信的覆蓋率僅為28%，而美國個人征信市場的覆蓋率為92%，以fico信用分為主要依據(jù)的美國個人征信系統(tǒng)已經有了十多年歷史，而央行的征信系統(tǒng)還存在查詢難、記錄少、個人信息在不同銀行割裂等情況。

作為個人金融業(yè)務發(fā)展的基石，個人征信數(shù)據(jù)是衡量個人風險和金融服務定價的最關鍵要素。在個人信貸數(shù)據(jù)偏少的情況下，我國傳統(tǒng)金融機構無法對長尾用戶進行其他維度的數(shù)據(jù)交叉驗證、分析，導致了個人金融服務市場存在大量空白，需要互聯(lián)網巨頭及科技公司進行填補。

長期以來，中國的傳統(tǒng)金融服務局限于以抵押為主的工業(yè)制造業(yè)和房屋貸款。2010年開始，隨著電商及o2o產業(yè)的迅速成長，房貸在消費信貸中所占的比例不斷降低，消費金融比重不斷提高。

我們認為，伴隨著消費升級的大趨勢，中國居民對信貸業(yè)務的需求從房貸車貸為主，擴大到日常消費的方方面面（數(shù)碼產品、出行、日用品、教育、醫(yī)療美容等）。由互聯(lián)網公司主導的，嵌入電商場景的互聯(lián)網消費金融業(yè)務（分期、小額無抵押信用貸款）在很大程度上推動了這一趨勢。我們預計個人金融服務市場將隨著第三方支付的普及進一步增長，個人消費金融市場潛力巨大。

從金融市場規(guī)模來看為，中國居民可投資資產規(guī)模持續(xù)上升（年化增速為18%左右），2015年居民可投資資產規(guī)模為181萬億，資產結構中僅為35%的金融產品（發(fā)達國家金融為產品比例為60%-70%），提升空間巨大。另外，中國居民的消費需求保持強勁的增長。

2015為個人消費信貸余額為18.95萬億，年化增速為23%。截止2016年，中國消費性貸款余額的有占比只有20%左右，與歐美發(fā)達國家的50%左右的比例相比，有著明顯的差距。經初步測在算，國內互聯(lián)網金融服務的收入空間在2萬億左右。

c端的金融需求金字塔可分為基礎的支付，中層的信貸、消費金融及頂層的投資理財三個層次?；ヂ?lián)網巨頭從電商、社交等入口全面進入第三方支付、征信、小貸、理財?shù)阮I域，并朝著垂直領域不斷縱深發(fā)展。

流量入口帶來的場景和數(shù)據(jù)優(yōu)勢，使得互聯(lián)網巨頭迅速切入支付和征信兩大底層金融功能。在中國市場以騰訊和螞蟻金服、京東金融為代表的一系列互聯(lián)網公司在金融領域快速探索。

憑借支付寶占領第三方支付入口后，螞蟻金服依托電商平臺積累的海量數(shù)據(jù)，助力金融產品定價與風險控制。螞蟻借唄（純信用個人貸款）2016年用戶數(shù)達到1000萬，放款規(guī)模為3000億元。2016年雙十一支付寶全天完成支付10.5億筆，“花唄”占20%，我們估計花唄2017年放款規(guī)模在1-2萬億左右。源于支付寶資金沉淀和理財屬性的余額寶，目前資產規(guī)模超過一萬億，理財規(guī)模年化增速超過30%。

云計算將支付寶每秒支付能力提升到了8.59萬筆，遠超visa（1.4萬筆）等國內外金融機構。依托于淘寶、阿里巴巴和天貓三個電子交易平臺，螞蟻金服獲取了海量的交易數(shù)據(jù)和消費行為數(shù)據(jù)，在此基礎上，整個螞蟻金服搭建起了基于信用體系的金融業(yè)務帝國。

目前，憑借著覆蓋長尾用戶的消費數(shù)據(jù)和用戶畫像能力，每筆網上交易的成本降到了2分錢以下，遠低于傳統(tǒng)銀行，保證了各種普惠金融業(yè)務順利開展。數(shù)據(jù)的優(yōu)勢使得螞蟻金服的產品研發(fā)和差異化定價能力顯著高于傳統(tǒng)的保險及基金銷售網點。

中美互聯(lián)網金融路徑不同，中國盈利模式剛剛起步。

資料顯示，2016年共有4.5億賬戶使用支付寶，而海外支付巨頭paypal的活躍賬戶僅有1.97億，支付寶超paypal成為全球最大的第三方支付公司，2015年支付寶的資金支付總額達到9310億美元（根據(jù)花旗研究院數(shù)據(jù)），而paypal為2817億美元，支付寶在活躍用戶及使用頻次數(shù)據(jù)都遠超paypal，但螞蟻金服的現(xiàn)階段營收遠低于paypal，arpu提升空巨大。

從收入結構來看，螞蟻金服國內支付服務收入占總收入比例達到40%以上，小微借貸收入占比達18%，天弘基金收入占比17%，托管利息收入17%，螞蟻金服支付規(guī)模大，但盈利水平低于paypal。個人借貸相關費用已經成為paypal和螞蟻金服的重要業(yè)務內容（12%vs18%），但消費金融和個人信貸產品為paypal每年帶來86.4億收入，而螞蟻金服的相關服務在收入在60億左右，支付寶憑借著更高的用戶基數(shù)和更多的線下支付場景，我們認為未來盈利空間巨大。

與支付寶不同的是，paypal并沒有向全牌照的金控集團轉型，而是建立了獨樹一幟的情景電商模式和全方位的內嵌式支付入口，徹底改變傳統(tǒng)電商的游戲玩法，極大提高潛在用戶轉化率。憑借市場第一的用戶消費轉換率，paypal得到了很高的交易傭金作為回報。

我海外互聯(lián)網巨頭在基礎的支付和電商層面不斷開發(fā)，為傳統(tǒng)商家和銀行卡提供網絡支付和電商入口，本身并不擁有資管、銀行等牌照類業(yè)務。底層的支付和消費功能正在成為如facebook、paypal等巨頭進一步提升廣告、交易收入，開發(fā)arpu值的法寶。老牌支付巨頭paypal通過一系列的收購和投資，將自己的支付入口擴大至所有的社交應用和主流內容網站。目前paypal不僅能提供移動支付、轉賬、信貸功能，更重要的它正在全面向情境電商平臺轉型。去年九月paypal收購了modest，獲得了情境電商的所有關鍵技術：在不同應用場景植入購買按鈕，創(chuàng)建app，管理訂單等。

paypal的移動電商平臺以及braintree后臺支付的全閉環(huán)支持能在用戶瀏覽圖片、網頁和郵件時擁有全面嵌入式購物體驗，用戶目光所及之處，都可以一鍵購買，大大提高了電商用戶的轉化率和消費規(guī)模。該業(yè)務目前正在內測，有望成為paypal新的增長點。paypal也將是緊接stripe推出relay后第二個提供情景電商平臺服務的公司。

在美國，傳統(tǒng)理財產品、中小企業(yè)信貸、保險等均有成熟的金融巨頭覆蓋，傳統(tǒng)金融機構深耕社區(qū)和家庭，消費者習慣已養(yǎng)成?；ヂ?lián)網企業(yè)和fintech類公司不具備渠道優(yōu)勢，他們更多的扮演“補充”角色。未被傳統(tǒng)金融服務覆蓋的客戶或市場縫隙，由互聯(lián)網企業(yè)和fintech企業(yè)來補充，其角色更多的是“提高某已有業(yè)務的效率”。

大多數(shù)中產階級的理財服務是由傳統(tǒng)銀行和資產管理公司、投資顧問公司提供的。近年來，智能投顧平臺（自動化投資平臺）的興起，如betterment、wealthfront針對的是年輕一代，主打的是在資產在能夠得到充分的大類配置前提下，以人工智能和機器學習輔助個人投資者優(yōu)化資產結構。

creditkarma公司則提供美國居民信用分數(shù)的實時免費查詢，根據(jù)用戶信用分數(shù)推薦對他們更劃算的金融服務（保險、貸款等）；由于creditkarma掌握了三分之二的美國消費者的實際債務負擔，包括債權人和債務利率等信息，系統(tǒng)通過挖掘數(shù)據(jù)并利用算法使用戶看到符合自身需要的廣告，也就是對網站用戶進行個性化的推薦。傭金收入則來自于成功推薦信用卡、貸款以及其他金融服務。

總結來說，數(shù)據(jù)優(yōu)勢和流量入口為中國。互聯(lián)網巨頭帶來數(shù)據(jù)金融的全面成功。2016年春節(jié)期間，微信完成320億美金電子紅包的轉賬，是paypal2015年全年支付額的六倍多。螞蟻金服旗下的余額寶規(guī)模達到了960億美金，成為世界規(guī)模最大的貨幣基金。

螞蟻金服目前估值為600億美金，距離中國交通銀行4000多億人民幣的市值僅一步之遙。除美國外，中國將成為全世界最大的支付市場和全世界第二大的金融科技市場。中國互聯(lián)網巨頭成功開發(fā)了國內尚未被傳統(tǒng)金融覆蓋的需求，并走出了一條巨頭進化的獨特路徑。

移動支付為入口，數(shù)字金融產業(yè)鏈全面成型供給端：第三方移動支付快速普及，2016年交易規(guī)模達38.5萬億，微信支付和支付寶市場份額高達90%。在占據(jù)支付業(yè)務核心競爭力之后，數(shù)據(jù)金融公司開始探索信貸業(yè)務，在此過程中優(yōu)先發(fā)展征信，并向保險、眾籌、投資等領域延伸。

參照海外發(fā)展經驗，我們判斷消費信貸有望成為繼支付業(yè)務之后，數(shù)據(jù)金融公司重要的業(yè)務之一。傳統(tǒng)金融機構通常通過資產抵押控制信貸風險，對于長尾中后端客戶服務不足。數(shù)據(jù)金融公司有機會通過數(shù)據(jù)分析和風險定價模型服務更大范圍的客戶。

以騰訊和螞蟻金服為代表的支付巨頭以自有數(shù)據(jù)為基礎，發(fā)力征信，謀求覆蓋全方位、全場景的移動互聯(lián)金融生態(tài)。螞蟻花唄已走出阿里平臺，接入40多家外部消費平臺。京東金融以電商交易和商家備貨場景切入，在消費和供應鏈金融領域縱深發(fā)展，通過“白條”拓展消費金融業(yè)務，并試水abs和abn。

互聯(lián)網金融將從以支付、電商為代表的產業(yè)鏈前端向以個人金融、資產管理為核心的產業(yè)鏈后端布局發(fā)展。未來，立足于互聯(lián)網巨頭和科技公司的金融服務產業(yè)，競爭才剛剛開始。

螞蟻金服：數(shù)據(jù)+科技成就金融巨人。

依托于互聯(lián)網消費金融的場景化，螞蟻金服首先打開了電子支付市場，并且將消費金融、保險、小微企業(yè)借貸等業(yè)務嵌入了日常的交易場景中。在建立起了擁有基金、銀行、支付、保險、眾籌等全牌照的金融帝國之后，全方位的人工智能平臺被應用于各種服務場景之中，如風險控制、信貸決策、保險定價、服務推薦。加上算法不斷迭代，公司向著全場景的智能金融帝國轉型，數(shù)據(jù)+科技使得螞蟻金服成為互聯(lián)網時代的金融巨人。

信息的融合在技術和算法的推動下，開始產生巨大的價值。以螞蟻金服為代表的互聯(lián)網金融公司與傳統(tǒng)金融機構最大的區(qū)別在于技術?；ヂ?lián)網公司開始利用技術重塑金融：

自動問題識別（ctr）：上下語義匹配及客戶真實意圖識別。采用標準問題映射技術，再找到多方面的服務標準化或需求驅動。由于采用了人工智能識別技術，2016年雙11淘寶自助服務比例達到了97%，自助轉人工的需求猛降，客戶滿意度提高，公開資料顯示該技術運用后，人力和gpu成本下降1億左右，而支付和理財平臺的峰值容量和操作效率反而得到極大提升?；谶w移學習和深度學習的精準營銷?；诎⒗锷鷳B(tài)體系的海量數(shù)據(jù)在深度學習的技術框架內達到融合和學習，對用戶、產品、文本等進行同一“編碼”，經過大規(guī)模學習和遷移學習后，人工智能能夠將支付用戶的屬性和閱讀偏好、電商購買行為與保險偏好聯(lián)系在一起，從而實現(xiàn)基于交易行為和閱讀行為的精準營銷，助力理財和保險產品的銷售和定位。

螞蟻金服在進行精準營銷時，把算法、業(yè)務、系統(tǒng)整體打通，大規(guī)模提升深度學習效率近6倍左右，并且開始從非結構性數(shù)據(jù)中提取每個用戶的謹慎性系數(shù)。

在螞蟻聚寶的主頁和社區(qū)觀點里面，同一個基金面對不同的用戶dna，會有不同的文字呈現(xiàn)，推薦的內容和原因根據(jù)用戶習慣和瀏覽歷史而變化，是個性化定制的模式。目前這些全新的算法提高了業(yè)務點擊轉化率將近5.9倍，gmv提高了3.4倍。

小而美的保險：運用機器學習和可解釋模型真正理解用戶的消費行為。螞蟻金服的場景化保險產品，如退貨險、碎屏險等，保費在0.5-5塊錢左右，覆蓋海量長尾人群，場景險保費收入多年維持100%的年化增速，雙11一天保單金額突破1億。

場景保險產品憑借著大數(shù)據(jù)和機器學習，做到了實時投保，實時差異化定價，實時出險率預測和極速核賠。螞蟻金服使用幾百萬用戶id數(shù)據(jù)來培養(yǎng)可解釋模型，即用戶、他所購買的商品和退貨這三者之間的關系，最后得出該用戶的退貨概率。場景類保險依靠此類核心算法，實現(xiàn)了超小金額保單的盈利。

征信業(yè)務方面，螞蟻金服根據(jù)阿里系（占比30-40%）和其他第三方支付機構提供的征信數(shù)據(jù)，打造出了“芝麻信用”。芝麻信用除了連接了公安系統(tǒng)的實名驗證與活體檢測技術（掃臉、指紋等），豐富的交易場景和商家的數(shù)據(jù)接口為螞蟻金服的機器學習貢獻著源源不斷的數(shù)據(jù)，芝麻信用還涵蓋了信用卡還款、網購、轉賬、理財、水電煤繳費、租房信息、住址搬遷歷史、社交關系等信息。

在面對巨量涌入的長尾客戶時，傳統(tǒng)金融it的架構無法支撐，螞蟻金服it架構的云端化徹底打破傳統(tǒng)架構的限制，實現(xiàn)平臺上各類機構之間信息的自由流通，由此產生的呈指數(shù)級增長的數(shù)據(jù)量在平臺上沉淀。未來，芝麻信用將在消費貸款和個人信用商用領域具有巨大空間。

此外，螞蟻金服通過將支付入口和場景結合，借助其天量的大數(shù)據(jù)資源和強勁的云計算數(shù)據(jù)分析挖掘能力，全方位地切入生活場景，匹配大數(shù)據(jù)帶來的客戶側寫和分流能力，實現(xiàn)了高頻和高留存的金融服務模式。目前，螞蟻金服已經成功地將支付端口帶來的低成本流量接入了理財、融資和外部購物等業(yè)務中，旗下主要包括以下幾款產品：

螞蟻借唄：個人無抵押小額貸款。芝麻分600分以上的用戶，可以申請1000元-20萬元不等的貸款額度。借唄在推出后的10個月的時間內用戶數(shù)達到1000萬，放款規(guī)模為3000億元。目前“借唄”的還款最長期限為12個月，貸款日利率普遍為0.045%，具體利率隨借隨還。用戶申請到的額度可以轉到支付寶余額，和從銀行獲得的貸款一樣。

相較于傳統(tǒng)的個人貸款，“借唄”不需要用戶提交復雜的個人材料和財力證明，只需憑借芝麻信用分就能對用戶的信用水平做出判斷和把關，3秒完成放貸。據(jù)統(tǒng)計，借唄90%以上的客戶是來自于80、90后，也就是30歲左右。現(xiàn)在借唄有近4成的用戶是來自于三四線城市，這些城市融資渠道門檻高，借唄現(xiàn)金的業(yè)務市場潛力更大。

網商貸（原螞蟻微貸）：針對個體商戶的純信用個人經營貸款。信用分達到550分即可為申請，網商貸作為一款貸款服務，其還款最長期限為12個月，貸款日利率是0.018%，微貸技術中包含了大量數(shù)據(jù)模型，利用網絡數(shù)據(jù)模型和在線資信調查，輔以交叉檢驗技術來確認第三方客戶的信息真實性，將客戶在電子商務網絡平臺上的行為數(shù)據(jù)映射為企業(yè)和個人的信用評價。

此外，還可以通過云計算判斷買家和賣家之間是否有關聯(lián)，是否炒作信用，風險的概率的大小、交易集中度等以此來判斷小微企業(yè)的信用，降低風險與運營成本。

網商銀行：小微企業(yè)、個人消費者和農村用戶，是網商銀行的三大目標客戶群體。在貸款業(yè)務中，除了覆蓋阿里生態(tài)體系內電商商戶如淘寶店主和外部接近60家合作平臺（如金蝶軟件、美團）的企業(yè)主的“網商貸”外，還包括為農村地區(qū)小微經營者提供的無抵押無擔保信貸服務“旺農貸”，截至目前，已經覆蓋了全國4852個村莊。從貸款利率看，目前保持在7%—12%之間，依企業(yè)資信狀況浮動。

保險業(yè)務：包括嵌入自營產品和第三方保險銷售平臺業(yè)務。保險產品與螞蟻金服的其他業(yè)務形成對接，產品設計具有場景化、碎片化和定制化特點。

例如，退貨運費險是依托于淘內零售平臺的銷售，通過對不同用戶歷史數(shù)據(jù)的分析區(qū)別定價，契合了買賣雙方在購物時的需求，實現(xiàn)了保單的迅速增長，商戶信用保險則是針對天貓賣家的保證金設計，螞蟻金服通過數(shù)據(jù)挖掘來對商家的信用狀況進行判斷，允許商家通過購買信用保險的方式來替代繳納保證金，降低了商家的運營成本。

嵌入自營性保險產品與阿里的業(yè)務生態(tài)圈形成呼應，在產品上具有場景化、碎片化和定制化的特點，且龐大的用戶和業(yè)務資源成為這一類保險產品的核心優(yōu)勢。

騰訊金融：掘金社交數(shù)據(jù)，互金帝國成型。

騰訊的微信支付為騰訊金融積累了理財用戶及資產方資源的同時，也沉淀了資產匹配、設計和分析的數(shù)據(jù)。騰訊目前主要研發(fā)的數(shù)據(jù)產品為“財富值”，該值定義了客戶財富和風險偏好的系數(shù)，可以幫助理財平臺更準確地找到定向的客戶，目前主要應用在理財通平臺。

在渠道方面，這些經過分析的數(shù)據(jù)形成結論，通過理財通幫助理財產品、信用卡、車險等的精準營銷和定價；在授信方面，通過騰訊金融云的大數(shù)據(jù)去做風控；在交易方面，根據(jù)交易特征篩選來建立“可疑風險防范”等。

微粒貸：依托騰訊大數(shù)據(jù)用戶畫像，在符合當期授信條件的用戶中隨機篩選出白名單用過戶并邀請使用產品，首批人數(shù)不超過10萬人。2016年底，累計發(fā)放規(guī)模超1600億元，總筆數(shù)超2000萬，筆均放款8000元，覆蓋6000萬人。

微粒貸背靠微眾銀行，在微信錢包和手機qq客戶端上線，單筆最高可借4萬元，個人貸款總額度在500元-20萬元之間。值得注意的是，微粒貸日利息0.05%，其年化利息為18.25%，高于同類產品螞蟻借唄（日利息0.045%）。

微證券：通過與券商合作將把證券的遠程開戶運用到微信上來，微信用戶可以通過微信進行股票交易。此外年初，黃金紅包的上線代表了微信支付分銷高費率產品，進行金融產品迭代的決心。接下來在基金的接入上，騰訊會借助已經入股的好買基金實現(xiàn)批量接入。

2b端“連接器力”：進一步發(fā)力2b端，利用數(shù)據(jù)金融展開競爭；全面連接銀行信用卡，將大量線上銀行行為服務接入到騰訊平臺上分享價值；而對缺乏風控能力的p2p、小額貸款公司，騰訊選擇通過提供用戶信用數(shù)據(jù)（騰訊征信、財富值），向合作公司輸出能力。

年初上線的大量金融小程序顯示了騰訊對進一步向金融機構開發(fā)微信導流功能的野心，目前由于監(jiān)管謹慎的態(tài)度，我們對今年小程序在金融產品分銷和傭金分成上面保持謹慎樂觀。

在征信方面，騰訊金融主攻社交數(shù)據(jù)，搭建社交大數(shù)據(jù)用戶畫像能力。騰訊征信系統(tǒng)主要依賴三部分數(shù)據(jù)：騰訊系的基礎業(yè)務數(shù)據(jù)，如社交、游戲等；從合作金融機構拿到的信貸和金融信息，以及其他外部數(shù)據(jù)。目前，中國大部分的征信機構都尚未采用社交數(shù)據(jù)作為征信評估數(shù)據(jù)，據(jù)統(tǒng)計，社交數(shù)據(jù)在傳統(tǒng)金融機構數(shù)據(jù)庫占比低于5%，同時社交數(shù)據(jù)所對應的長尾客群往往在央行征信范圍之外。

騰訊征信最新開發(fā)的模型表明，在小額信貸的風險評估中，社交數(shù)據(jù)的預測能力要強于傳統(tǒng)的借貸數(shù)據(jù)，騰訊征信開發(fā)團隊認為，加入社交數(shù)據(jù)之后，模型效果會有超過20%的提升，反欺詐測評時效果明顯。未來騰訊征信將深度應用在金融產品分銷和風險評估中，為騰訊金融體系提供準確的用戶畫像。

京東金融：全面對標螞蟻金服，金融產品推陳出新。

京東金融利用電商平臺場景和海量數(shù)據(jù)優(yōu)勢，根據(jù)用戶特征，提供信貸、理財產品和保險的分銷服務。供應鏈金融和消費金融服務的場景不僅僅是京東商城，還拓展到了京東生態(tài)圈外的很多外部場景。京東金融通過數(shù)據(jù)及科技能力，為證券公司、消費信貸公司等提供數(shù)據(jù)和產品。京東金融商業(yè)模式開始從2c到2b進行轉換，主要包括以下產品：

京東白條：在京東網站使用白條進行付款，可以享有最長30天的延后付款期或最長24期的分期付款方式。逾期手續(xù)費方面，白條也比花唄低，白條逾期利息是0.03%/天，花唄是0.05%/天?！熬〇|白條”上線，與“京保貝”形成了一個完整的金融產業(yè)鏈，分別為供應商和消費者提供小額微貸服務。

此外，“京東白條”的分期業(yè)務，還可以為京東帶來豐厚的利潤回報。如果沒有“京東白條”這款產品，用戶在京東購物要想分期付款，只能使用信用卡的分期付款業(yè)務，利潤全部被銀行獲取。借助“京東白條”業(yè)務，擁有的龐大現(xiàn)金流被充分利用，可為京東帶來豐厚的利潤回報。小金庫：作為京東金融的一款基礎性貨幣基金理財產品，它不僅整合了現(xiàn)金管理、投資理財?shù)榷喾N功能，還實現(xiàn)了購物支付功能，即用戶通過京東小金庫就可實現(xiàn)瞬間支付購物，速度快于銀行卡等付款方式，進一步提升了消費者的購物體驗。

大支付業(yè)務作為京東金融的核心戰(zhàn)略之一，“小金庫”的出現(xiàn)完善了京東金融現(xiàn)在的支付體系，京東支付、白條、小金庫等一系列產品形成了很好的串聯(lián)，實現(xiàn)了存、貸、轉的打通。

京小貸：“京小貸”是以京東開放平臺的店鋪為貸款發(fā)放對象，根據(jù)商家的綜合經營情況給予貸款額度，貸款期限最長12個月，商家可根據(jù)貸款金額自主選擇貸款期限和還款方式。

京小貸系統(tǒng)會根據(jù)店鋪的評級、當前貸款金額、期限、還款方式等條件綜合計算出貸款利率，目前暫定單筆商家貸款上限為200萬元，之后會根據(jù)數(shù)據(jù)適時上調或下調；而且由于“京小貸”是依據(jù)商家信用等京東自有大數(shù)據(jù)確定放貸，無需商家抵押或提供擔保，年化貸款利率在14%~24%之間，利率低于同業(yè)水平。

facebook：電商之心不死，全面發(fā)掘廣告價值。

與國內支付巨頭試圖謀求覆蓋全方位、全場景的移動互聯(lián)金融生態(tài)不同，facebook通過將好友轉賬、移動支付和內置聊天機器人結合起來，進一步將金融和廣告、電商業(yè)務融合。長期以來，facebook通過內置的廣告內容為商家導流，現(xiàn)在公司希望用戶不離開facebook即可完成購物流程，在并將交易記錄留存在facebook生態(tài)系統(tǒng)內，便于深挖用戶價值和客戶轉換率，進一步提振廣告收入。facebook公布的2016年財報顯示，移動端廣告收入的占其整體廣告營收的84%。

2015年facebookmessenger在美國用戶中推出了p2p支付服務，標志著facebook正式進軍移動支付領域。2016年10月，從愛爾蘭中央銀行獲得電子貨幣許可證，這相當于facebook獲得了歐盟通行證，為歐洲客戶在facebook實現(xiàn)好友間支付鋪平了道路。

今年2月份，facebook又通過跟p2p轉賬服務公司transferwise合作，讓原本只限于美國的messenger用戶互相轉賬功能變成一項跨國服務，實現(xiàn)了外匯匯款。

facebook還增加了頁面一鍵支付功能，它讓messenger內置的聊天機器人推送連接，并完成收款，用戶不需要離開app。如果用戶將信用卡信息存儲在facebook或者messenger上，就可以通過機器人在喜歡的店鋪或者服務中購物。messenger不斷的擴展第三方支付伙伴，比如paypal、stripe和歐洲的transferwise。

通過涉足這些全新領域，facebook希望進一步提振facebookmessenger用戶的參與度，幫助facebook增加用戶粘性。值得注意的是，facebook所有金融相關的業(yè)務都是通過尋求第三方合作完成，表明公司目前尚未有正式進軍金融產品服務的計劃，繼續(xù)提高廣告收入是現(xiàn)階段公司的最主要目標。

此外，facebook與paypal達成合作協(xié)議，facebook用戶在其網站上購物時可以使用paypal進行支付。此舉一方面可以提高用戶黏著度，另一方面在線支付功能幫助facebook獲取用戶的銀行卡信息以及他們的購物、支付信息，同時借助大數(shù)據(jù)技術，facebook可以準確地預測用戶的個性與品質這種高度敏感的信息，來更好的定位潛在買家，從而在廣告投放方面獲得巨額利潤。

目前，facebook已經通過對用戶行為進行全方位的跟蹤及發(fā)掘，利用其數(shù)據(jù)優(yōu)勢在精準營銷上面獲得了巨大成功，facebook的廣告收入在過去的三年持續(xù)超預期。

facebook在去年10月重新推出marketplace平臺，用戶們可以通過買賣群組發(fā)表自己的出售信息。marketplace可以根據(jù)用戶所在位置，自動顯示附近區(qū)域待售的物品。

該模式類似于簡版淘寶+附近的人功能。用戶也可通過app的搜索欄，按位置、類別及價格等選項尋找特定商品。facebook目前還不支持收付款以及物流服務。公司希望的是用戶能更長久地停留在頁面中，形成瀏覽和購買的閉環(huán)，進而驅動其廣告收入的增長。

另外，facebook也大力發(fā)展征信技術，核發(fā)貸款的金融業(yè)者可透過這項技術，審視個人在社交網站上經可靠節(jié)點鏈接的親近朋友，交際圈采樣的得出信用評分低于某個水平以下，那貸款機構就會拒絕核貸給你。

相較于傳統(tǒng)的信用評分方法，銀行可以利用該專利將用戶的人脈關系作為信用評級的參考因素?；谏缃辉u分方法：主要包括用戶信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質、人脈關系五個維度。

以數(shù)據(jù)為基礎的模型和算法成為競爭壁壘。

成功的要素：支付依托客戶粘性，信貸依托風險定價能力。依托于互聯(lián)網巨頭的數(shù)據(jù)金融公司具備客戶規(guī)模優(yōu)勢，騰訊和阿里在移動支付端占據(jù)先機和數(shù)據(jù)優(yōu)勢。但從支付到信貸業(yè)務拓展，仍需面對從數(shù)據(jù)到定價模型的挑戰(zhàn)。對于信貸而言，擁有數(shù)據(jù)資源是成功的必要不充分條件，后續(xù)仍需要通過數(shù)據(jù)的深度挖掘和模型有效性驗證來提升風險定價能力。

除騰訊、阿里、京東等龍頭公司外，未來也有可能發(fā)展出來獨立的風險定價技術服務商，擁有算法和技術優(yōu)勢的創(chuàng)業(yè)公司亦值得關注。

傳統(tǒng)銀行業(yè)建立的一個數(shù)據(jù)或者it中心，是封閉或者半封閉的，而互聯(lián)網巨頭在移動互聯(lián)時代，一開始就要接受來自于網上的各種檢驗、釣魚、攻擊、竊取，從而進化出了世界一流的數(shù)據(jù)分析和風險定價能力。

以螞蟻金服旗下的數(shù)據(jù)大用戶網商銀行為例，這家沒有網點的民營銀行服務小微企業(yè)的數(shù)量突破了80萬家，主營為針對小微企業(yè)的無抵押無擔保的純信用貸款。小微企業(yè)信用記錄少、風險識別復雜、控制難度大，但網商銀行憑借自身研發(fā)的風控模型和全流程的數(shù)據(jù)分析，使得網商銀行的不良率低于國內銀行平均水平。

網商銀行目前的風險控制模型有100多個，其中最有特色的當屬水文交易模型和滴灌經營能力模型。

滴灌模型：當小微企業(yè)的經營規(guī)模和資產情況達不到貸款門檻時，網商銀行可以通過這家企業(yè)的歷史數(shù)據(jù)判斷它的經營趨勢，并且通過行業(yè)數(shù)據(jù)估計公司業(yè)務潛力。它如果被認定具有一定的發(fā)展空間，依然可以得到相應額度的貸款。

水文交易模型：預測小微企業(yè)的后續(xù)經營狀況，從而判斷是否授信。傳統(tǒng)金融機構習慣通過財務分析和人工審核的方式放貸，如果一家企業(yè)目前的經營相對困難，即處于“低水位”，傳統(tǒng)金融機構往往不會向其發(fā)放貸款。但網商銀行可以從其歷史銷售情況和行業(yè)景氣程度的大數(shù)據(jù)分析中預測其很可能在幾個月后“水位回升”，那么企業(yè)也很可能獲得貸款。

京東金融投資美國互金zestfinance，全新信用模式落地中國：美國科技公司zestfinance的信用模型將應用于京東金融的消費金融體系，建立大數(shù)據(jù)信貸審批模型，利用谷歌高維機器學習算法和大數(shù)據(jù)對借款人進行信用分析和評分，而貸款方則可以購買其風控技術，以評估借款人的信用風險，同時達到降低自身成本的作用。

該模式是通過借款人授權，獲取其在銀行、電商、社交網絡等地的數(shù)據(jù)，并在此基礎上結合網絡標記數(shù)據(jù)、其他合作方數(shù)據(jù)等對借款人進行信用評估，確定可貸款，授予一定信用額度后，將用戶推薦到消費金融等平臺上的貸款方，并收取服務費，同時提供營銷獲客服務。與螞蟻金服以支付為入口、依托賬戶體系、獲取金融全牌照的發(fā)展路徑不同，京東金融從業(yè)務場景切入，通過供應鏈金融、消費金融服務打通產業(yè)鏈，以數(shù)據(jù)技術為核心競爭力，為金融機構和非金融機構提供菜單式、嵌入式的基礎設施服務。

b2b出身的阿里巴巴在經過淘寶、支付寶以及天貓三個產品，對海量用戶交易數(shù)據(jù)、風控管理可謂是駕輕就熟。從其阿里小貸壞賬率僅為1%的績效水平來看，阿里利用數(shù)十年里積累下的用戶信息實現(xiàn)了大數(shù)據(jù)的完美轉型，在電商技術上取得不菲的成績。

與其他企業(yè)相比，阿里在互聯(lián)網金融領域中的思路和戰(zhàn)略最為清晰和超前，而縱觀阿里金融的業(yè)務布局，幾乎涵蓋全產業(yè)鏈：支付寶、余額寶、基金、阿里理財、阿里保險、阿里小貸、阿里擔保等，還包括阿里云所提供的金融云服務。同時，阿里也是擁有牌照最多的互聯(lián)網公司：第三方支付牌照、基金牌照、擔保牌照和小貸牌照。但最助力阿里巴巴成長的還屬支付寶。

阿里借助支付寶可謂是“一招先吃遍天”，第三方支付覆蓋場景廣闊，不僅有網購、電信充值，還包括水電煤繳費、信用卡還款、日常小額多頻轉賬匯款等，極大地便利了人們日常生活。隨著阿里國際化的戰(zhàn)略轉型，2012年6月阿里與qiwiwallet成功聯(lián)姻。據(jù)悉，qiwiwallet是俄羅斯最大的第三方支付工具，其服務類似于支付寶。買家可以很方便地對qiwiwallet進行充值，再到阿里巴巴旗下的全球速賣通購買商品。qiwiwallet完善的風險保障機制，可以免去24小時的審核期限制，支付成功后中國賣家可立刻發(fā)貨。另據(jù)hitwise發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2013年第二季度支付寶和財付通占我國第三方支付平臺點擊訪問超過90%的市場份額。其中，支付寶超過60%，財付通以29.4%排名第二。

在“2014中國互聯(lián)網金融高層論壇暨第七屆中國電子金融年會”上，阿里巴巴小微金融服務集團金融事業(yè)部總經理袁雷鳴肯定了大數(shù)據(jù)對客戶的流動性需求預測的價值，通過十幾年來支付寶為阿里帶來的穩(wěn)定的用戶基礎，到2014年第一季度，余額寶整個存量的規(guī)模已經超過2500億，有接近兩千萬的客戶，平均的戶均投資金額只有4000塊錢左右，充分的體現(xiàn)了碎片化的資金的特性。其中在用戶構成上，年輕化成了余額寶最主要的特點。數(shù)據(jù)顯示，余額寶的平均年齡28歲，18-35歲占比82.8%，年輕用戶未來再發(fā)力將為阿里帶來新一輪的增長點。

在阿里金融生態(tài)一片叫好以及外貿蓬勃的大環(huán)境下，阿里或于8月赴美上市的計劃就有其天然吸引力。正如武漢科技大學金融證券研究所所長董登新指出：“赴國外上市可以延伸企業(yè)觸角，募資外幣、外匯資金。同時，還可以起到境外廣告作用，對于企業(yè)國際化戰(zhàn)略大有好處?！边@充分體現(xiàn)了阿里作為國際第二大電商的遠見卓識。有分析據(jù)此估計，老虎基金入股阿里巴巴給出的估值大約在1280億美元，未來ipo上市，阿里巴巴集團的估值可能沖刺1500億美元，其融資規(guī)模有望創(chuàng)下2012年5月facebook上市以來最大的ipo?？傮w來看，阿里如今的各項投資案都顯示其整合、利用和完善產業(yè)鏈的雄心：社交媒體數(shù)據(jù)為其理財產品推廣奠定了廣泛的用戶基礎；高德的地圖數(shù)據(jù)提高了落地率；與中國氣象局公共氣象服務中心達成戰(zhàn)略合作，未來醫(yī)院“智能化看病”的構想……未來的阿里將在帶來更大的商業(yè)價值的同時，更好地服務國民經濟和社會民生。

金融行業(yè)薪酬分析報告篇四

現(xiàn)有國際金融中心盡管模式各異，但卻有一些共性的東西。正是這些共性，構成了國際金融中心存在與發(fā)展的基礎條件。綜合分析，國際金融中心的主要特點有以下六方面：

1、便利的交通與發(fā)達的基礎設施，優(yōu)越的地理與時區(qū)位置。目前世界主要金融中心除單純簿記型金融中心外，幾乎無一不同時是經濟、貿易和航運中心。如新加坡港處于東西方海運交匯處，是世界重要的集裝箱轉運港之一，2002年全年集裝箱吞吐量達到1680萬箱，僅次于中國香港成為全球排名第二位的最繁忙港口。紐約一直是美國重要的商品集散地，是世界最大海港之一。同時，一個國際金融中心還要有適當?shù)臅r區(qū)地理位置，如香港與新加坡都恰好處于紐約與歐洲金融中心交易時間聯(lián)系處，可以保證世界金融市場24小時不間斷地交易。

2、以國內或區(qū)域內發(fā)達的經濟發(fā)展水平為依托，經濟發(fā)展的市場化、國際化和金融市場的自由化都達到相當水平。目前世界主要國際金融中心幾乎都處于經濟發(fā)達地區(qū)，經濟的國際化與金融的國際化、自由化水平都較高。

3、完善的金融市場結構，規(guī)?？涨暗某山涣?。一個國際金融中心，其市場結構需要非常完善，資本市場、貨幣市場、保險市場、票據(jù)市場、期貨市場、外匯市場、黃金市場和衍生金融工具市場充分發(fā)育，這有利于發(fā)揮金融中心的規(guī)模經濟與集聚效應，擴大金融中心的輻射深度與廣度。

4、國內外金融機構的大量聚集，金融中介服務體系發(fā)達。如倫敦國。

際金融中心光外資銀行就有500多家，紐約有380多家。只有多元化市場主體的存在，才能促進各金融主體的競爭，不斷進行金融品種的創(chuàng)新，提供多元化的金融服務，充分發(fā)揮金融中心的集聚效應。

5、寬松而嚴格的法規(guī)體系。從國際金融中心發(fā)展歷史看，一方面政府進行嚴格的監(jiān)管，防范金融風險，另一方面又提供相對國內金融要寬松得多的金融環(huán)境。一個沒有金融安全保證的金融中心是不會有長久生命力的。

6、所在國或地區(qū)的政局十分穩(wěn)定。政治穩(wěn)定性也將影響到人們對國際金融中心存貸款等金融業(yè)務的安全性的判斷，從而影響到其融資與貸款能力。

加入wto在給中國金融業(yè)帶來發(fā)展機遇的同時，也會因中國金融業(yè)的不適應而帶來巨大挑戰(zhàn)。我國入世后經濟結構與經濟政策的調整，也會給金融業(yè)造成程度不同的間接沖擊。為此，在過渡期及入世后應調整我國金融業(yè)發(fā)展方針和政策、實現(xiàn)穩(wěn)健的宏觀經濟政策，才能趨利避害。

一、入世給我國金融業(yè)帶來的發(fā)展機遇。

首先，入世后，國際金融資本進入我國的頻率將加快，總量將加大，國內貨幣供應量的合理調節(jié)更加復雜，通過市場手段調控宏觀金融以及國際資本的供求成為必然手段。因此，入世對利率改革、內部管理體制改革都會產生強大的外部推動力。放寬利率限制將促進市場以自己的力量配置資金，給我國金融業(yè)引進有效的競爭機制，促進金融業(yè)的發(fā)展進程。其次，入世將打破國有金融機構對國內市場的壟斷。我國已將先對內開放作為一個原則：凡是對外資開放的領域都應首先對國內民間開放。我國已明確銀行、保險業(yè)對外開放的承諾，允許民間資本進入金融這些原來的壟斷行業(yè)應是題中之義。

再次，有利于我國進一步引進外資。外資金融機構的進入將帶來更多的國際資本，與國際資本流動相伴隨的不僅有資本的形成，還有人力資源的開發(fā)、知識技術的轉移以及市場的開拓和對外貿易的發(fā)展。同時，減少或消除國別之間的金融壁壘，將大大推動我國金融國際化進程。

此外，金融開放采取的是“請進來"的方式，不僅將引進更多的外資金融機構，而且會引進國外先進的管理機制與制度，引入外國金融創(chuàng)新的技術與產品，從而帶來強烈的競爭與示范效應。

最后，金融開放還會誘導政府執(zhí)行更為合理有效的宏觀經濟政策和管理措施。開放金融后，市場化將使利率杠桿的作用發(fā)生變化，貨幣當局會采用更為間接的手段來執(zhí)行貨幣政策，消除政府采取扭曲的手段管理金融業(yè)的動機。

二、入世后中國金融業(yè)面臨的挑戰(zhàn)。

眾所周知，中國加入wto的談判中，金融是最為艱難的三大領域之一。中國金融業(yè)對加。

入世貿組織確實有很大的不適應或嚴重落后，這具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

外資金融機構大量進入，并放開其業(yè)務經營的限制后，中資機構將不可避免地會遇到優(yōu)良客戶流失的問題。

二是中國金融近幾年還正在推行嚴格的分業(yè)經營和分業(yè)管理制度，雖有利于降低金融風險，但卻不利于金融機構拓展業(yè)務，限制了我國資本市場的發(fā)展，也限制了銀行業(yè)的發(fā)展，目前金融市場處于早期發(fā)展階段，很難適應加入wto后中國市場經濟發(fā)展的需要。

三是中國金融業(yè)最令人擔憂的是透明度低，內部監(jiān)控機制不完善，道德風險普遍存在。我國銀行雖然已經開始實行資產負債比例和貸款五級分類管理辦法，但相應的機制還不健全，造成整體協(xié)調不強、很難接受國際挑戰(zhàn)。

四是金融擴大開放，對我國宏觀經濟穩(wěn)定和金融監(jiān)管帶來許多難題。

五是我國金融業(yè)將面臨所有制及管理體制與人事制度等體制上的競爭壓力。首先，我國產業(yè)政策將與金融業(yè)發(fā)展形成一定的矛盾。產業(yè)政策作為國家宏觀調控的重要手段要求國有商業(yè)銀行在資金的放貸上體現(xiàn)國家產業(yè)政策目標(即政策性貸款)。由于這些政策性貸款大多具有回收期長、金額大、效益低的特征，入世后這些行業(yè)又是最易受沖擊的行業(yè)，到時這些行業(yè)的貸款的回收會變得嚴峻起來。而外資金融機構只追逐效益無須顧及我國的產業(yè)政策，相比之下，我國金融業(yè)的負擔要沉重許多。另外，與國外金融業(yè)機構不受政府干預及靈活的人事制度相比，中國金融機構以國有獨資為主，受政府干擾多，人事制度僵化，優(yōu)秀人才面臨流失的風險。

三、在過渡期和金融業(yè)開放后應采取的對策。

（一）完善金融管理制度與管理技術。

(二）盡快培育市場體系，實現(xiàn)本國的貨幣市場和資本市場在封閉運行下的完善性，然后通過不斷健全市場運行機制和利率、匯率機制、使市場開放后能夠具備基本的抵抗、緩沖和化解風險的能力。

（三）提高國內金融市場的市場化程度，按照先利率后匯率的開放秩序，讓市場決定價格。

金融行業(yè)薪酬分析報告篇五

3月9日上午，由沈陽市消費者協(xié)會與華商晨報聯(lián)合舉辦的“消費與服務”金融行業(yè)滿意服務座談會在沈陽市工商局十樓會議室舉行，沈陽市消費者協(xié)會秘書長王金文、遼寧省銀行業(yè)協(xié)會、沈陽各家商業(yè)銀行的代表及本報的相關負責人參加了會議。

沈陽市消協(xié)消費指導與商品服務監(jiān)督部主任陳長輝表示，2009~2010金融行業(yè)滿意度消費調查報告是沈陽市消費者協(xié)會與華商晨報，針對“3·15國際消費者權益日”特別舉辦的調查活動，活動旨在搭建一個企業(yè)與消費者之間開放的溝通平臺，通過報紙和網絡問卷的方式，了解沈陽消費者的市場需求和消費意見，并將相關結果反映給金融企業(yè)，促進金融企業(yè)在今后的市場推廣和消費服務中進行改進和提高。

據(jù)介紹，華商晨報早于1月29日就在報紙上刊登了讀者調查問卷，截止到2月20日，沈陽消費者均可以通過網絡提交問卷和郵寄報紙問卷等方式反映自己的意見。在近一個月的時間內，沈陽消費者共反饋回6332份問卷，這也從側面反映消費者對自身權益的重視。

問卷反映五大問題。

據(jù)陳長輝介紹，本次消費調查報告共選擇了11家銀行作為調查對象，除了沈陽消費者首選金融服務品牌之外，報告還針對讀者關注的窗口辦理個人存取款和其他業(yè)務、atm機服務、辦理個人信用卡消費業(yè)務、辦理個人理財業(yè)務以及電話銀行業(yè)務等五個方面進行了細致的調查。

經過綜合分析，辦理個人存取款業(yè)務時窗口等候時間長、自動atm機數(shù)量少布局不合理、理財產品風險提示不充分、信用卡單方面變更服務條款、電話服務菜單不合理等，成為最具代表性的五方面問題。

五大期望促發(fā)展。

針對本次調查活動，沈陽市消協(xié)秘書長王金文對各銀行給予了五方面期望：“期望金融企業(yè)進一步提高認識，把滿意服務真正落實到第一線上;期望在具體服務中科學組織，以市場和用戶需求為組織工作人員的向導;期望加強管理，提高理財能力，擴大服務技能;期望與消費者廣泛溝通，傾聽消費者意見并傳遞服務信息;期望加強與媒體溝通，通過媒體的宣傳，讓消費者理解金融行業(yè)的服務與運營，實現(xiàn)消費者與行業(yè)的雙豐收?！?/p>

在會議中，各家銀行代表紛紛表示認同，并著手對反映的問題進行整改。

本組稿件由本報記者龔文武王躍霖見習記者張章采寫。

金融服務離“非常滿意”有多遠?

沈陽市消費者協(xié)會全面點評“消費與服務”金融行業(yè)服務滿意度調查問卷。

圖一：調查者對atm機服務情況的評價。

方面一：atm機服務。

消協(xié)點評：該方面調查共設置5個小問題(圖一)，在所調查的11家銀行中，atm機服務中，“atm機分布少”、“安全防護差”、“經常出現(xiàn)故障”是影響該項服務滿意度評價的三大理由，也是影響被調查者對該方面調查未給滿分的主要問題。

29.75%。

29.75%。

27.24%。

12.54%。

0.72%。

atm機分布少。

安全防護差。

經常出現(xiàn)故障。

程序設計人性化不夠。

其他。

消協(xié)點評：該方面調查共設置四個小問題(圖二)，在所調查的11家銀行中，辦理個人理財業(yè)務中“推銷時夸大產品收益”是讓被訪者產生較大反感的因素，而且比例最高，達到了50%以上。另外，各銀行在向消費者推薦理財產品時，對于風險的提示也需要加大力度。

方面二：辦理個人理財業(yè)務。

圖二：調查者對辦理理財業(yè)務情況的評價。

其他。

理財產品盈利能力低。

理財產品風險提示不充分。

推銷時夸大產品收益。

50.39%。

35.16%。

11.72%。

2.73%。

圖三:調查者對窗口辦理個人存取款和其他業(yè)務的評價。

消協(xié)點評：該方面調查共設置7個小問題(圖三)，在所調查的11家銀行中，辦理個人存取款及其他業(yè)務時，“等候時間15分鐘以上”是影響該項服務滿意度評分的主要因素，41.38%的被調查者對此表示了不滿意。

1.92%。

方面三：窗口辦理個人存取款和其他業(yè)務。

0.77%。

2.68%。

13.03%。

18.77%。

21.46%。

41.38%。

其他。

服務指南不清。

收費不透明。

等候設施差。

服務態(tài)度差。

網點少。

等候時間15分鐘以上。

方面四：辦理個人信用卡消費業(yè)務。

消協(xié)點評：該方面調查共設置6個小問題(圖四)，對于影響您給該方面滿分的主要問題是什么的詢問中，所調查的11家銀行，辦理個人信用卡消費業(yè)務中“安全防護差”是困擾被訪者的主要原因之一。

圖四：調查者對辦理個人信用卡消費業(yè)務情況的評價。

安全防護差。

卡未開通收取年費。

單方變更服務條款。

滯納金收取不公平。

卡身質地差。

其他。

2.02%。

6.48%。

14.98%。

20.24%。

21.46%。

34.82%。

方面五：電話銀行服務。

圖五：調查者對電話銀行服務情況的評價。

消協(xié)點評：該方面調查共設置五個小問題(圖五)，在所調查的11家銀行中，消費者在使用電話銀行服務時，主要應用為開通業(yè)務和銀行卡掛失等，“接通等候時間長”和“插播廣告”成為影響滿意度的兩大首要因素。

41.28%。

30.96%。

22.06%。

4.27%。

1.42%。

其他。

服務態(tài)度差。

電話菜單設計不科學。

插播廣告。

接通等候時間長。

金融行業(yè)薪酬分析報告篇六

1隨著以互聯(lián)網為代表的現(xiàn)代信息技術，特別是移動支付、大數(shù)據(jù)、搜索引擎、社交網絡和云計算等的發(fā)展，誕生了諸多基于互聯(lián)網的金融服務模式，將對傳統(tǒng)金融模式產生根本的影響，為金融市場帶來許多全新的課題。對業(yè)界而言，互聯(lián)網金融模式會產生巨大的商業(yè)機會，但也會促成競爭格局的大變化。對政府而言，互聯(lián)網金融模式有利于解決中小微企業(yè)融資問題和促進民間金融的陽光化、規(guī)范化，提高金融普惠性，但同時也帶來了一系列監(jiān)管挑戰(zhàn)。對此，中關村將互聯(lián)網金融作為國家科技金融創(chuàng)新中心建設的重要內容，在深入研究的基礎上，積極推進相關工作的開展。

一、互聯(lián)網金融內涵。

互聯(lián)網金融是互聯(lián)網與金融相結合的新興領域，指借助于互聯(lián)網技術、移動通信技術實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務的新興金融模式。在互聯(lián)網金融模式下，因為有互聯(lián)網、移動支付、搜索引擎、大數(shù)據(jù)、社交網絡和云計算等先進技術手段，極大程度消除了市場信息不對稱問題，使市場充分有效，從而接近一般均衡定理上描述的無金融中介狀態(tài)。交易雙方在資金期限匹配、風險分擔上的成本非常低,金融產品的發(fā)行、交易以及貨幣的支付可以直接在網上進行，進而大幅度降低市場交易的成本。

互聯(lián)網金融主要有三個特征，一是在支付方式方面，以移動支付為基礎，個人和機構都可在中央銀行的支付中心(超級網銀)開設存款和證券登記賬戶；證券、現(xiàn)金等金融資產的支付和轉移通過移動互聯(lián)網進行；支付清算完全電子化。二是在信息處理方面，社交網絡生成和傳播信息，搜索引擎對信息進行組織、排序和檢索，云計算保障海量信息高速處理能力，最終形成時間連續(xù)、動態(tài)變化的信息序列，解決信息不對稱問題。信息處理具有私人信息公開化、隱性信息顯性化、分散信息集中化、海量信息指標化等特點。三是在資源配置方面，資金供需信息直接在網上發(fā)布并匹配，供需雙方可以直接聯(lián)系和交易，形成了“充分交易可能性集合”，實現(xiàn)透明、公平的交易環(huán)境，中小企業(yè)融資、民間借貸、個人投資渠道等問題更容易解決。

目前我國互聯(lián)網金融呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢，一是金融機構的互聯(lián)網化，金融機構加速布局、積極開展基于互聯(lián)網的業(yè)務創(chuàng)新。各金融機構紛紛意識到互聯(lián)網金融將對傳統(tǒng)金融業(yè)務產生變革，開始著手向互聯(lián)網金融業(yè)務拓展。二是互聯(lián)網企業(yè)紛紛進行金融業(yè)務布局，新型機構不斷涌現(xiàn)、市場規(guī)模持續(xù)擴大。

二、中關村發(fā)展互聯(lián)網金融的基礎。

250家企業(yè)發(fā)放了第三方支付牌照，其中上海54家，北京53家，分列第一、二位?；ヂ?lián)網金融的新模式不斷涌現(xiàn)，興起了一批基于互聯(lián)網的機構和金融服務平臺。第一類主要是為個人與個人（創(chuàng)業(yè)者）提供便捷的借貸通道，如人人貸、宜信網等p2p平臺。第二類是致力于為客戶提供融資產品搜索、借貸備案登記，創(chuàng)業(yè)項目融資演示等服務的專業(yè)機構，如融360、好貸網、創(chuàng)業(yè)邦、36氪等。第三類是通過網絡實現(xiàn)天使投資、創(chuàng)業(yè)投資和創(chuàng)業(yè)者撮合的眾籌融資平臺，如天使匯。電子商務企業(yè)開始涉足金融領域，開啟小微企業(yè)金融服務新模式。以阿里巴巴、京東商城等為代表的電商系企業(yè)，依托其掌握的交易數(shù)據(jù)和信用信息優(yōu)勢，在互聯(lián)網數(shù)據(jù)開發(fā)的基礎上進一步加速挖掘金融業(yè)務的商業(yè)附加值，搭建出的不同于銀行傳統(tǒng)模式的業(yè)務平臺。總體來看，中關村具有建設成為中國互聯(lián)網金融創(chuàng)新中心的五大優(yōu)勢：

一是先行先試的優(yōu)勢。中關村是我國的科技創(chuàng)新中心和戰(zhàn)略性新興產業(yè)的策源地。黨中央、國務院和北京市委、市政府高度重視中關村在提升自主創(chuàng)新能力、建設創(chuàng)新型國家中的示范引領和輻射帶動作用，將中關村作為我國體制機制創(chuàng)新和改革先行先試的試驗田。一些促進科技創(chuàng)新的先行先試的政策均率先在中關村開展試點。2009年以來，國務院相繼出臺了一系列支持中關村發(fā)展的重大舉措，提出要將中關村建設成為具有全球影響力的科技創(chuàng)新中心。

二是創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)有效融資需求旺盛的優(yōu)勢。目前中關村擁有高新技術企業(yè)近2萬家，每年新創(chuàng)辦企業(yè)4000家，而且創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)具有固定資產比重低、商業(yè)模式新、非線性高增長等有別于傳統(tǒng)企業(yè)的特點，這類企業(yè)有效融資需求的持續(xù)增加不斷催生新的金融服務需求，形成新的金融業(yè)務增長點，為互聯(lián)網金融服務中關村創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)提供了大量的市場機遇。

三是科技金融服務體系完善的優(yōu)勢。多年來，中關村始終秉承金融服務于實體經濟、服務于戰(zhàn)略性新興產業(yè)發(fā)展的本質要求，在聚集金融資源、完善技術和資本對接的機制、政策先行先試等方面做了很多探索，科技金融工作機制不斷健全，科技金融發(fā)展環(huán)境日益優(yōu)化，國家9部委支持中關村建設國家科技金融創(chuàng)新中心，為發(fā)展互聯(lián)網金融提供了良好的基礎。

四是下一代互聯(lián)網等現(xiàn)代信息技術領先的優(yōu)勢。從外部環(huán)境看，由于互聯(lián)網金融充分利用互聯(lián)網等現(xiàn)代信息技術拓展金融業(yè)的邊界和市場，通過提高用戶體驗來激發(fā)需求，完成之前不能完成的用戶需求。中關村具有大量在互聯(lián)網、移動支付、搜索引擎、大數(shù)據(jù)、社交網絡和云計算等行業(yè)的領軍企業(yè)，并且將通過“641”創(chuàng)新引領工程，重點培育下一代互聯(lián)網等行業(yè)領軍企業(yè)，這些產業(yè)的加速發(fā)展，為中關村互聯(lián)網金融發(fā)展提供良好的技術支撐。

五是創(chuàng)新金融服務資源聚集的優(yōu)勢。目前在中關村形成了與互聯(lián)網金融相關聯(lián)的創(chuàng)新性金融機構和科技中介機構集聚態(tài)勢，與此同時，由于中關村具有與“一行三會”等部門暢通的溝通和協(xié)調機制，中關村國家科技金融創(chuàng)新中心建設指導委員會的成立將進一步完善部市會商機制，加強對中關村科技金融工作的統(tǒng)籌協(xié)調，為加強互聯(lián)網金融企業(yè)與國家金融監(jiān)管部門及業(yè)務主管部門的溝通，引導行業(yè)規(guī)范發(fā)展提供了組織保障。

三、中關村支持互聯(lián)網金融產業(yè)發(fā)展的工作重點。

一是支持成立中關村互聯(lián)網金融行業(yè)協(xié)會。發(fā)揮協(xié)會的優(yōu)勢，聚集各方力量，一方面整合互聯(lián)網金融行業(yè)發(fā)展資源，加強企業(yè)間的溝通交流，實現(xiàn)優(yōu)勢互補、合作共贏、協(xié)同創(chuàng)新、規(guī)范自律。另一方面加強和國家金融監(jiān)管部門和主管部門的對接交流，研究互聯(lián)網金融行業(yè)發(fā)展規(guī)律，推動制訂互聯(lián)網金融行業(yè)發(fā)展規(guī)則和標準，引導行業(yè)健康規(guī)范發(fā)展。

二是建設中關村互聯(lián)網金融信用信息平臺。通過整合權威數(shù)據(jù)資源和會員企業(yè)信用信息，進行深入的數(shù)據(jù)挖掘分析，解決互聯(lián)網金融模式下企業(yè)信用管理面臨的三大問題，即信用信息情況查詢，通過共享各企業(yè)信用信息降低成本，建立評分機制、實現(xiàn)信用審核標準化。平臺按照“政府指導、企業(yè)建設運營、有償數(shù)據(jù)共享和使用、聯(lián)盟共同制定規(guī)則和標準”的原則進行建設運營。

三是出臺《支持中關村互聯(lián)網金融產業(yè)發(fā)展的意見》?！兑庖姟穼⒄鲜袇^(qū)兩級支持政策，形成合力，從優(yōu)化發(fā)展環(huán)境、吸引機構聚集、支持互聯(lián)網金融創(chuàng)新模式、完善發(fā)展孵化和服務體系、加強組織協(xié)調等方面支持中關村互聯(lián)網金融產業(yè)發(fā)展。

四是支持中關村企業(yè)發(fā)起設立中關村銀行。中關村銀行體現(xiàn)三個定位，即主要為科技型、創(chuàng)業(yè)型、創(chuàng)新型中小微企業(yè)提供全面、快捷、低成本金融服務的科技銀行;基于創(chuàng)新信用機制和大數(shù)據(jù)運用的互聯(lián)網銀行;由眾多民營資本發(fā)起并參與、風險自擔的民營銀行。

五是建設中關村數(shù)據(jù)交易市場。數(shù)據(jù)交易市場將實現(xiàn)交易平臺、數(shù)據(jù)增值和定價三大功能。交易平臺通過整合數(shù)據(jù)的生產者資源和數(shù)據(jù)的需求方資源，使生產與數(shù)據(jù)使用分離，實現(xiàn)便捷交易；數(shù)據(jù)增值是在用戶授權和確保交易合法的前提下，通過數(shù)據(jù)清洗、整合、加工，提供數(shù)據(jù)衍生產品，完成數(shù)據(jù)的增值；定價功能是指對數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)衍生產品定價，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的市場價值。

金融行業(yè)薪酬分析報告篇七

職位行情：

醫(yī)藥代表被稱之為醫(yī)藥行業(yè)中最基礎的職位，就如同其他普通銷售崗位一樣，具有不可或缺的地位。只是因為從屬于這個特殊的行業(yè)，所以并非人人可以為之。它是一個專業(yè)人員職位，企業(yè)對此類人才設定了一定的門檻，而人員流動性較大，也是導致這個崗位長盛不衰的重要原因。

職位描述：

在上級的領導下定期完成業(yè)務指標，并能獨立處理和解決所負責的任務；按照公司計劃開展醫(yī)藥產品推廣活動；對所管轄藥品零售店及醫(yī)療機構進行公司產品宣傳、培訓、促銷等工作；及時反饋市場信息并給出相應的建議。

薪資水平：

醫(yī)藥代表的平均年薪為6萬元人民幣。外商獨資（歐美）最高，超越平均值2萬多元，外商獨資（非歐美）與合資/合作（歐美）并駕齊驅，薪水徘徊在75,000元，國營企業(yè)和民營/私企不相上下，薪酬保持在47,000元。該職位的薪資漲幅與個人學歷成正比，在同樣工作年資的情況下，每晉升一個學歷層次，年薪就平均上漲1萬多元。

入職要求：

大專以上學歷，醫(yī)藥相關專業(yè)，一年以上藥品銷售經驗，具備較強的溝通能力和談判技巧。

2.區(qū)域銷售經理。

職位行情：

“區(qū)域銷售經理”又名為“大區(qū)經理”、“區(qū)域業(yè)務經理”、“區(qū)域主任”。顧名思義就是負責一定區(qū)域內銷售任務和管理的人。由于不再滿足于本地經銷，許多醫(yī)藥企業(yè)開始在全國范圍內擴大銷售，但由于受到地理條件的限制，無法直接管轄，因此區(qū)域銷售經理便應運而生。隨著產品市場占有量的增長，此類職位將日漸走俏。

職位描述：

按照公司整體策略，在指定區(qū)域內完成月、季度和年銷售預算與銷售目標；設置銷售目標、銷售模式、銷售戰(zhàn)略、銷售預算和獎勵計劃；分析和開發(fā)市場，并協(xié)助進行市場調研；負責部門的日常管理工作及部門員工的管理、指導、培訓及評估。

薪資水平：

生物制藥行業(yè)內的區(qū)域銷售經理的平均年薪高達11萬元人民幣，其中也是外商獨資（歐美）的薪酬最高，達到16萬元，其次為合資/合作（歐美），外商獨資（非歐美）與合資/合作（非歐美）的薪水相差不大，保持在行業(yè)平均水平。國營企業(yè)內區(qū)域銷售經理的薪水也幾近10萬元，而同樣崗位在民營私企中的薪資只達到外資企業(yè)的一半多。

入職要求：

職位行情：

大型制造設備在醫(yī)藥行業(yè)中的應用，大大地提高了生產效率。國內外的先進設備需要專業(yè)人員進行安裝調試和保養(yǎng)維護。這些人看似與醫(yī)藥專業(yè)不甚相關，但他們的工作影響到整個生產線的運作，因此企業(yè)對這樣一類“特殊人群”也抱著求賢若渴的態(tài)度，受關注程度正在逐步提升。

職位描述：

組織工程項目的設備調研和選型；運用多種工程方法進行規(guī)劃和設計；對設備進行安裝、調試、生產、操作、保養(yǎng)、維修和定期檢查；開發(fā)和利用自動化技術來提高生產質量、效率和數(shù)量；負責對員工進行設備操作培訓。

薪資水平：

該職位的平均月薪在4000—6000元左右，外商獨資（歐美）占據(jù)最高端，其余則保持在中游水平。在同等工作年限的前提下，學歷每進階一級，年薪就增長將近3萬元。這樣的漲幅明顯超越了醫(yī)藥代表，多數(shù)原因還是受制于在職人員的專業(yè)技術水平。有多少技術拿多少工資，想拿高薪，先秀出你的真本事。

入職要求：

職位行情：

質量是產品的關鍵，尤其是在生物制藥領域內，質量監(jiān)督不僅是關系到銷售業(yè)績和企業(yè)利潤，還與消費者的生命安全有著極大的厲害關系。目前國內從事質量管理的人員素質參差不齊，數(shù)量也很有限，而企業(yè)需求日盛，職位缺口已經突顯出來。

職位描述：

開發(fā)并實施連續(xù)性檢查、測試和分析制度，確保符合質量標準的產品生產；對產品在生產過程中各個工序的質量檢查；進行原材料、半成品、和成本的樣本測試和質量檢測；提出改進方案提高整體生產效率；負責對qa、qc員工的操作及理論培訓。

薪資水平：

在生物制藥行業(yè)中，該職位的平均年薪為5萬多元。從薪酬分布來看，歐美企業(yè)的薪酬相對較高，最多的可達到65,000元。其他類型的企業(yè)薪資整體差異不大，保持在4萬元左右。3年以下工作經驗的年薪，與3—5年工作年限的薪水相差不大，而5年以上工作年資的薪水卻明顯出現(xiàn)了量的飛躍，跨越系數(shù)最高可達到2萬元，由此不難發(fā)現(xiàn)從業(yè)經驗對該職位的薪酬起到了關鍵性的作用。

入職要求：

大專學歷以上，兩年以上相關工作經驗，熟悉國內質量認證體系。由于醫(yī)藥行業(yè)內還分為制藥與醫(yī)療器械，因此對專業(yè)要求也不盡相同。制藥企業(yè)一般要求是生物、藥物、藥物分析等專業(yè)背景，醫(yī)療器械公司則要求是理工科專業(yè)即可。

（文章來源：醫(yī)藥人才網）。

金融行業(yè)薪酬分析報告篇八

各級評委：

我從事經濟金融工作，在曾任主任、人事科副科長、副長，現(xiàn)任黨委書記兼主持工作副長（副處級），xx年5月取得經濟師職稱。在任職期間，本人勵精圖治，勇于開拓，牢固確立了一個經營理念（利潤最大化），二個戰(zhàn)略（增總量，優(yōu)結構，降成本，提效益；鞏固農村陣地，主攻城市市場）三個經營目標并重（負債管理目標、資產管理目標、經營效益目標），取得了較大的成績。年被中國金融委評為全國金融系統(tǒng)文明優(yōu)質服務標兵；榮獲了xx年-xx年區(qū)分自治區(qū)級先進個人；并評為xx年-xx年度分優(yōu)秀員；榮獲了中國農業(yè)銀xx年-xx年度法制宣傳教育先進個人；xx年榮獲全國金融工委“全國金融系統(tǒng)五一勞動獎章”稱號。

一、調整優(yōu)化信貸結構，支持“兩高一優(yōu)”農業(yè)發(fā)展。

主持信貸工作期間，針對信貸投向、產業(yè)結構不合理的地方，提出了“調整優(yōu)化信貸結構，支持發(fā)展優(yōu)質高效農業(yè)，爭取規(guī)模效應，促進多種經營”的發(fā)展戰(zhàn)略，確立把支持的重點放在產品“優(yōu)、新、硬”上，突出“五項支持”、重在“三項提高”，實現(xiàn)了“三大轉變”。

二、強化信貸管理，提高信貸資產質量。

針對不良貸款占比呈上升態(tài)勢自xx年起，提出“對全部信貸資產進監(jiān)控，對有風險信貸資產綜合治理”的主張。具體組織開展了“一個堅持、二個制定”，實施“三大策略”，運用“四攻”、“五法”戰(zhàn)略戰(zhàn)術，開展“六建立”活動收到良好效應。

三、加大市場和客戶的拓展力度，突出重點狠抓存款。

在任職期間，人七次下調存貸款利率，加之國家拉動內需，刺激消費，棉花市場又出現(xiàn)疲軟，國有企業(yè)虧損較多，給組織存款工作帶來了一定困難。為了能夠在競爭中求發(fā)展，提出“找準突破口，尋找著力點，全方位開拓存款的渠道和空間”，從組織機構、人事制度和收入分配制度改革入手，實施全員大營銷戰(zhàn)略，推網點規(guī)劃化服務管理，制定資金組織工作“十大標準”開展爭創(chuàng)“四個一流”、“四講一服務”等活動，具體從拓展服務領域、拓寬服務種類、開拓業(yè)務范圍（中間業(yè)務）創(chuàng)新營銷體制，健全營銷機制，完善服務功能入手，在公關、機制、管理、宣傳等方面推出八項舉措。

四、組織開展會計基礎工作規(guī)范化和創(chuàng)建會計工作“三鐵”單位活動。

xxxx年由牽頭，組織開展了升級活動，為此提出了“規(guī)范管理，從嚴要求，對全轄會計出納人員從質上進提煉”的主張，制定和完善了“會計出納工作質量考核標準”，“會計人員違章操作處罰規(guī)定”，“坐班主任職責”等制度，負責了此次活動全過程的領導，組織、安排。整個活動中全實現(xiàn)“三無”——無事故案件，無違章操作，無資金損失。xx年經總驗收確認會計工作二級單位和會計工作“三鐵”單位。

五、加強綜合管理，提高經營管理水平和經濟效益。

任職期間重點抓“四率”，組織實施“三提高，一降低，一控制”增收節(jié)支系統(tǒng)工程。

提高資金利用率：

（1）組織計劃部門把握資金供應投向，搞好資金靈活調度和運用。僅xx年全調出調入資金共計33.6億，同比增加11.6億，存款備付率比分降低3.52個百分點，全上存資金xx年均余額達5.8億元，其中約期存款高達5.2億元，僅此就比上存臨時存款多收入230萬元。

（2）加強對庫存現(xiàn)金管理工作，xx年，庫存現(xiàn)金日均余額均勻下降147.9萬元。

（3）壓縮非業(yè)務性費用支出。

（4）清算匯差資金，縮短資金的在途時間。

提高貸款收息率的措施：

二是實收息目標管理。促使貸款綜合收息率由xx年的66%上升到xx年88.7%，表內收息率由92.27%上升到97.84%。

提高和拓展以中間業(yè)務為主的新業(yè)務：在向商業(yè)銀轉軌中，把市場的定位點重點放在積極拓展新業(yè)務領域，四年中相繼開辦了國際、房信、信用卡、保管箱等業(yè)務，大力拓展了代收水電費、電視費、學雜費，電信費、稅款及代發(fā)工資等幾十種中間業(yè)務，培植了新效益增長點，促進了新業(yè)務的健康發(fā)展。

降低存款利息率的基本做法：

（1）改善負債結構，使低成本資金提高到45%；

（2）將企業(yè)銷售歸率作為重要的考核指標；

（3）不斷擴大短期資金，降低存款成本。

控制綜合費用率的途徑是把遵守財經紀律、規(guī)范財務管理作為首要任務來落實，嚴格按開支計劃標準審查各項開支，壓縮政費用支出，落實各項管理制度，優(yōu)化財務資源配置：

一是堅持按財務制度審批一切開支。

二是嚴格控制開支項目；大力開展增收節(jié)支活動，招待費、電話費、差旅費、郵電費、文印費、車輛管理費每年均要下降5%，四年中費用支出均嚴格控制在分核定數(shù)之內。

三是嚴肅查處亂支、亂報、冒領、浪費等問題。

xx年前實現(xiàn)利潤605萬元，截止xx年累計實現(xiàn)利潤6312萬元，其中xx年、xx年分別實現(xiàn)利潤233萬元、2229萬元，人均利潤9萬元，實現(xiàn)利潤均居全疆農第二名，多次受到區(qū)分的表彰。

六、撰寫的文章對工作有一定的推動作用。

任職以來，曾先后撰寫10余篇文章，其中：省刊5篇，總1篇，分交流5篇，主筆的《優(yōu)化結構，強化管理，促進墾區(qū)快速發(fā)展》在xx年總召開的“農墾系統(tǒng)糧棉大縣、兩高一優(yōu)農業(yè)示范區(qū)貸款工作經驗交流會上進流”。在加大支持地區(qū)經濟發(fā)展的同時，積極參與國有企業(yè)轉制，很抓不良貸款的清收工作，在防范風險、保全方面積累一些有益的經驗，曾三次在全疆分會議上進交流，并在省級刊物發(fā)表文章，主動深入基層，搞好調查研究，掌握新動向，有針對性的發(fā)表了《實貸款封閉運防范和化解信貸風險》（《城鄉(xiāng)金融》xx年第五期）、《企業(yè)銀減輕債務負擔與降低不良資產應協(xié)調好相互關系》（金融xx年第4期）、《對團場開辦的農機消費信貸的調查思考》（《兵團建設》xx年第九期）、《加大信貸調整力度，推動農場經濟責任承包健康發(fā)展》（《城鄉(xiāng)金融》xx年第二期）對工作和推廣起重要的指導意義。

金融行業(yè)薪酬分析報告篇九

金融危機的影響正在淡去，近兩年來員工壓抑的'薪酬增長需求產生了較大反彈。智聯(lián)招聘薪酬數(shù)據(jù)研究中心目前公布的最新薪酬走勢報告中稱，今年員工期望增長率達到21.8%，高出企業(yè)增長幅度（10.1%）11.7個百分點。

這份調查同時顯示，行業(yè)平均薪酬前10名中，金融/保險類、房地產/建筑類和it/電子/互聯(lián)網類行業(yè)仍然占據(jù)前三名。

另外，據(jù)智聯(lián)招聘統(tǒng)計，今年企業(yè)給大學畢業(yè)生的平均起薪工資為2694元，較有近10%的增長，與基本相當，而畢業(yè)生期望工資為2935元，較企業(yè)實際給薪高出9%左右。

按不同學歷統(tǒng)計，20大專平均起薪工資1607元，本科為2321元，碩士為3254元，博士為4681元，較20分別上漲9.47%、14%、10.45%和8.23%，本科畢業(yè)生今年的漲薪幅度較大。