最新電子支付論文結(jié)束語范文簡短(通用13篇)

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電子支付論文結(jié)束語范文簡短篇一

所謂跨境電子商務(wù)，就是在傳統(tǒng)國際貿(mào)易的基礎(chǔ)上，通過網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)進行的一種高級的新型貿(mào)易方式，通過這種方式可以實現(xiàn)不同國家或地區(qū)之間的國際貿(mào)易?？缇畴娮由虅?wù)的發(fā)展現(xiàn)狀主要體現(xiàn)在以下幾點。

1.1.1業(yè)務(wù)類型的發(fā)展。

在跨境電子商務(wù)的業(yè)務(wù)操作上，仍然沿用基本的電子商務(wù)操作模式，主要以企業(yè)和消費者之間的交易為主。與一般電子商務(wù)所不同的是，跨境電子商務(wù)有其國際性的優(yōu)勢。

跨境電子商務(wù)的業(yè)務(wù)類型主要包括兩種類型：一是境內(nèi)用戶向境外網(wǎng)站購買商品和服務(wù)。通過國際性的電子商務(wù)信息平臺，可以實現(xiàn)用戶的跨境交易。在交易過程中，由支付機構(gòu)統(tǒng)一將用戶購買商品的金額轉(zhuǎn)匯給境外的商戶，從而實現(xiàn)境內(nèi)境外的交易。二是境內(nèi)商戶向境外銷售商品和服務(wù)。通過國際性的電子商務(wù)信息平臺，可以幫助境內(nèi)商戶聯(lián)系境外買家并出售商品，同時支付機構(gòu)負責代收款。在交易過程中，如果出現(xiàn)幣種不相同的情況，則由支付機構(gòu)將境外金額轉(zhuǎn)換成相等價值的人民幣，再轉(zhuǎn)匯給境內(nèi)商戶，期間的物流則交由國際快遞公司完成。

1.1.2業(yè)務(wù)規(guī)模的發(fā)展。

由于國內(nèi)外市場的不對等性，加上國外市場需求萎縮，在跨境電子商務(wù)的大額交易上，表現(xiàn)并不是很好。與此同時，以小額外貿(mào)為主要交易方式的跨境電子商務(wù)迅速發(fā)展。據(jù)近幾年我國小額跨境電子商務(wù)的貿(mào)易整體情況來看，小額出口業(yè)務(wù)的交易金額已經(jīng)達到了幾百億元。隨著這幾年國內(nèi)的經(jīng)濟發(fā)展愈加迅速，同時國際物流和國際貿(mào)易也趨于完善化，因此總體來說在小額跨境電子商務(wù)貿(mào)易上都呈現(xiàn)了逐年上升的趨勢。

近幾年來，我國跨境電子商務(wù)發(fā)展迅速，主要有兩點原因：一是電子商務(wù)本身的便捷性，結(jié)合了信息技術(shù)和商務(wù)活動本身的優(yōu)點，將有效的信息資源通過高速的傳輸通道，實現(xiàn)商戶與客戶之間的便捷溝通，從而有效降低了運營成本，提高了運營效率；二是相比于傳統(tǒng)的貿(mào)易方式而言，跨境電子貿(mào)易在很大程度上減免了復雜的中間交易流程，使商戶和客戶直接面對面交易，因此使得交易成本的極大降低，交易變得十分快捷，并且隨著在線支付工具的流行，也一定程度上促進了跨境電子商務(wù)的發(fā)展。

1.2跨境第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀。

隨著跨境電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，國內(nèi)原本的發(fā)展較好的且規(guī)模較大的支付機構(gòu)，也開始逐步開展跨境支付方面的業(yè)務(wù)，多次向外匯管理局表達利用跨境互聯(lián)網(wǎng)+實現(xiàn)跨境第三方支付的愿望，但一直沒有受到足夠的重視。據(jù)統(tǒng)計，近幾年內(nèi)，我國以支付寶為首的支付機構(gòu)，每年在跨境電子商務(wù)的交易額上僅有幾億美元，僅占我國跨境電子商務(wù)總交易額的5%，剩下的絕大部分跨境第三方支付市場份額則由美國paypal等境外支付機構(gòu)所壟斷。不僅如此，由境外支付機構(gòu)實現(xiàn)的外匯管理，過于偏袒境外用戶，在收費方面可謂十分苛刻，對我國企業(yè)的發(fā)展帶來了極為不利的影響。因此，加強我國的跨境第三方支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，對促進我國跨境電子商務(wù)貿(mào)易有著十分重要的作用。

1.3跨境電子商務(wù)與第三方支付管理現(xiàn)狀。

在我國目前對跨境電子商務(wù)和第三方支付的監(jiān)管上，情形不是很樂觀。由于跨境電子商務(wù)和第三方支付業(yè)務(wù)的`管理涉及到工商、海關(guān)、稅務(wù)以及外匯管理等多個部門，因此，在管理意見上，很難達成統(tǒng)一的、系統(tǒng)的管理體系。與此同時，工商、商務(wù)等部門頒布的相關(guān)法規(guī)，也沒有明確提出對跨境電子商務(wù)和第三方支付管理的要求。而在我國的人民銀行頒布的相關(guān)條令中，主要是對支付機構(gòu)境內(nèi)業(yè)務(wù)做了相關(guān)要求，而在跨境管理上卻缺乏相應(yīng)的條令。因此，目前國內(nèi)十分缺乏對跨境電子商務(wù)和第三方支付的統(tǒng)一的管理辦法，需要引起相關(guān)部門的高度重視。

電子支付論文結(jié)束語范文簡短篇二

隨著計算機、網(wǎng)絡(luò)、信息技術(shù)的發(fā)展和日益融合，internet已進入我們社會生活的各個領(lǐng)域和各個環(huán)節(jié)，無論是機關(guān)、單位還是家庭、個人，都可以通過internet獲取資源，共享信息。全新的電子商務(wù)是在internet的廣闊聯(lián)系與傳統(tǒng)信息技術(shù)系統(tǒng)的豐富資源相互結(jié)合的背景下應(yīng)運而生的一種相互關(guān)聯(lián)的動態(tài)商務(wù)活動，這種基于internet的電子商務(wù)給傳統(tǒng)的交易方式帶來了一場革命。通過在網(wǎng)上自由傳輸?shù)囊淮止?jié)，基于廣泛互聯(lián)和完全開放式平臺，internet實現(xiàn)了低成本、高效率的經(jīng)營模式，包括各種金融業(yè)務(wù)。

電子商務(wù)將參與商務(wù)活動的各方，商家、顧客、銀行或金融機構(gòu)、信息卡公司或證券公司和政府等利用計算機網(wǎng)絡(luò)統(tǒng)一地處在電子商務(wù)的統(tǒng)一體中，全面實現(xiàn)網(wǎng)上在線交易過程電子化。電子商務(wù)包括兩個基本環(huán)節(jié)，即：交易環(huán)節(jié)和支付結(jié)算環(huán)節(jié)，主要涉及的是企業(yè)及個人的對外交易部分，不可避免地要發(fā)生支付、結(jié)算和稅務(wù)等對外的財務(wù)往來業(yè)務(wù)，勢必要求企業(yè)與企業(yè)之間、企業(yè)與銀行之間能夠通過網(wǎng)絡(luò)進行直接的轉(zhuǎn)賬、對賬、代收費等業(yè)務(wù)往來，而支付結(jié)算業(yè)務(wù)絕大多數(shù)是由金融專用網(wǎng)絡(luò)完成的。因此，離開了銀行，便無法完成網(wǎng)上交易的支付，從而也談不上真正的'電子商務(wù)。電子商務(wù)的應(yīng)用普及必須有金融電子化作保證，即通過良好的網(wǎng)上支付與結(jié)算手段提供高質(zhì)高效的電子化金融服務(wù)。信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)為金融電子化創(chuàng)造了條件，電子銀行、電子錢包、電子付款以及智能信用卡等已開始應(yīng)用。但是，要真正發(fā)揮金融電子化對電子商務(wù)的保證作用，還需要建立完整的網(wǎng)絡(luò)電子支付系統(tǒng)，提供驗證、銀行轉(zhuǎn)賬對賬、電子證券、賬務(wù)管理、交易處理、代繳代付、報表服務(wù)等全方位的金融服務(wù)和金融管理信息系統(tǒng)。

電子支付是指以商用電子化工具和各類電子貨幣為媒介，以計算機技術(shù)和通信技術(shù)為手段，通過電子數(shù)據(jù)存儲和傳遞的形式在計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)上實現(xiàn)資金的流通和支付。由于運作模式的不同，各種支付系統(tǒng)在安全性、風險性和支付效率等方面有著不同的特點。

在電子商務(wù)中無論采用哪一種付款工具，都必須具備以下幾個條件：安全性、處理成本低、且廣為全球金融市場所接受，而安全性是第一位的。所以，保證支付工具的真實與識別該使用者的合法身份就是金融業(yè)在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下實現(xiàn)電子支付所面臨的問題。解決這一問題的關(guān)鍵是使用安全的電子支付模式，ssl和set是目前實現(xiàn)安全電子支付的兩種主要模式。

1、ssl支付模式。

ssl(securitysocketslayer)即安全套接層協(xié)議，主要用于提高應(yīng)用程序之間的數(shù)據(jù)的安全系數(shù)，采用了公開密鑰和專有密鑰兩種加密：在建立連接過程中采用公開密鑰；在會話過程中使用專有密鑰。加密的類型和強度則在兩端之間建立連接的過程中判斷決定。它保證了客戶和服務(wù)器間事務(wù)的安全性。

ssl協(xié)議在運行過程中可分為六個階段：

（1）建立連接階段：客戶通過網(wǎng)絡(luò)向服務(wù)商打招呼，服務(wù)商回應(yīng)；

（2）交換密碼階段：客戶與服務(wù)商之間交換雙方認可的密碼；

（3）會談密碼階段：客戶與服務(wù)商之間產(chǎn)生彼此交。

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電子支付論文結(jié)束語范文簡短篇三

摘要：本文針對縣級財政實行國庫集中支付改革進行總結(jié)分析，從縣級財政集中支付面臨的問題出發(fā)，提出幾點建議，以便引起有關(guān)部門的重視。

關(guān)鍵詞：縣級財政；實行；國庫；集中支付；改革。

國庫集中支付改革實施以來，絕大多數(shù)預(yù)算單位都能夠從大局出發(fā)，積極配合，但仍有個別預(yù)算單位的領(lǐng)導因為改革后專款必須專用，預(yù)算單位的資金在運用上的隨意性受到限制，一些部門的既得局部利益受損，對國庫支付產(chǎn)生抵觸情緒，對本單位財務(wù)管理工作放松。

根據(jù)財政部《財政國庫管理制度改革試點方案》(財庫[2001]24號)規(guī)定:財政資金有直接支付和授權(quán)支付兩種支付方式，從實際看，政府采購支出基本實現(xiàn)了直接支付，但一些自主進行的采購活動和部分工程項目支出仍作為授權(quán)支付處理，由于部門預(yù)算細化程度不夠；政府采購預(yù)算編制滯后；部分工程項目支出未納入直接支付范圍；預(yù)算執(zhí)行的約束力不強等因素使得直接支付的比率偏低，影響財政監(jiān)督職能的充分發(fā)揮。

5.“小金庫”仍未絕跡，有抬頭的可能。

在剛實行國庫集中支付時，取消了各預(yù)算單位的原銀行賬戶，由于單位不知改革的深淺、紀律的嚴肅性程度，“小金庫”一度不存在，但隨著財政國庫管理制度改革的實施，一些單位領(lǐng)導感到，用款不如改革之前自由且檢查風聲不是太緊，開始想方設(shè)法搞自己的“小金庫”。原因是監(jiān)督部門缺乏必要的監(jiān)督檢查，即使發(fā)現(xiàn)單位開始有“小金庫”，對其處理的程度不夠，甚至不聞不問，這又助長了其它單位攀比的想法。

6.國庫支付工作的系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)化、電子信息化程度不高。

目前，以財政部門為中心的預(yù)算資金管理信息系統(tǒng)成熟程度不高，財政管理信息系統(tǒng)和銀行系統(tǒng)建設(shè)也比較滯后，無法很好地滿足各方面的要求。

7.縣級商業(yè)銀行資金量小，如采用規(guī)范的“零余額清算”模式，墊付資金會影響其正常業(yè)務(wù)，加上部分縣財政還屬于經(jīng)濟基礎(chǔ)較為薄弱的典型吃飯財政。公用經(jīng)費比較緊張，支付數(shù)額小，而且比較零散，支付銀行的手續(xù)費也是一筆不小的開支，縣級財力難以承受，致使代理銀行積極性不高。

凡因財務(wù)管理工作不到位造成嚴重經(jīng)濟損失的，要依法追究單位負責人和直接責任人的相關(guān)責任；有關(guān)財政審計部門要對各單位財務(wù)管理制度的建立健全及執(zhí)行情況、國有資產(chǎn)的安全、完整和財政資金的有效運用等方面定期進行考核驗收及檢查監(jiān)督，增強各單位負責人的會計責任意識；深入廣泛宣傳財會工作的重要性，讓更多的相關(guān)人去重視財會工作。

2.加強單位財務(wù)人員培訓，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)。

如果預(yù)算編制比較粗糙，年中增加預(yù)算的隨意性就會很大，集中支付后，人為的因素一定不小，改革的效果會大打折扣。因此要根據(jù)預(yù)算法規(guī)定，細化預(yù)算編制的內(nèi)容，將預(yù)算支出按部門和支出項目進行細分，為國庫集中支付制度推行提供可靠的保障。4.政府采購改革要到位，對應(yīng)納入政府采購范圍的支出，要嚴格按政府采購程序進行，為國庫集中支付制度推行提供必要的運行條件。

5.建議省廳應(yīng)盡量結(jié)合各地情況，拿出一套切實可行的縣級集中支付制度改革方案加以推廣，這樣各地在改革過程中就會少走彎路，做到有“案”可查，有法可依。

6.統(tǒng)一經(jīng)費開支標準，嚴格按《現(xiàn)金管理條例》及相關(guān)制度辦理提現(xiàn)及其它支付業(yè)務(wù)，對單位提供支付憑證所附發(fā)票進行檢查，確保財政資金安全運行。

要以財政部門為核心建立財務(wù)信息處理中心，建立財政部門、主管部門、代理銀行專線網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)上的自動化處理程序，實現(xiàn)部門間的信息共享，財務(wù)信息實時在線、由事后控制轉(zhuǎn)為全過程控制的具備真正遠程化數(shù)據(jù)管理能力的先進、穩(wěn)定、安全的財政管理系統(tǒng)?？傊?，要在實踐中不斷地發(fā)現(xiàn)問題、解決問題，完善國庫支付制度，推動財政國庫管理制度改革的順利進行，做大做強財政“蛋糕”，更好地服務(wù)于經(jīng)濟社會發(fā)展大局。

電子支付論文結(jié)束語范文簡短篇四

從開始，經(jīng)過5年的曲折發(fā)展，我國的電子商務(wù)應(yīng)用已經(jīng)逐漸從幼稚走向成熟，在社會經(jīng)濟中發(fā)揮著越來越重要的作用，并深刻地改變著人們的消費及生活習慣。然而目前我國電子商務(wù)的發(fā)展還存在著很多的亟待解決的問題，其中制約電子商務(wù)快速發(fā)展的主要瓶頸之一就是支付問題。因此，本文將把關(guān)注的重點集中在電子商務(wù)領(lǐng)域中和支付相關(guān)的一些方面，介紹目前國內(nèi)電子商務(wù)應(yīng)用中支付環(huán)境的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢、主要的支付方式及其特點、現(xiàn)有支付方式面臨的主要問題及解決思路等。

隨著計算機、網(wǎng)絡(luò)及現(xiàn)代通信技術(shù)的日益發(fā)展，電子商務(wù)應(yīng)用也逐漸走入了千家萬戶，成為被人們所熟悉的一種交易方式之一。電子商務(wù)利用internet平臺將傳統(tǒng)商務(wù)活動中的參與各方（買家、賣家、物流公司、金融機構(gòu)等）連接在一起，通過將整個交易過程網(wǎng)絡(luò)化、電子化、信息化，減低了交易的成本、提高了交易效率。

作為一種新型的商業(yè)交易方式，電子商務(wù)的內(nèi)容仍然還是由“信息流”、“資金流”、“物流”三者構(gòu)成。但是，和傳統(tǒng)的商務(wù)活動相比，電子商務(wù)最顯著的一個特點就是在“三流”中對計算機、網(wǎng)絡(luò)、通信等現(xiàn)代信息技術(shù)的廣泛使用，特別是在“信息流”和“資金流”的過程中，信息技術(shù)的使用使電子商務(wù)沖破了時間和空間的限制，以高效率和低成本的方式去完成整個交易過程。在電子商務(wù)發(fā)展的初期階段，信息技術(shù)主要是應(yīng)用在網(wǎng)上信息檢索、定單確認、合同草擬等“信息流”的傳遞過程中，“資金流”的傳遞主要還依賴傳統(tǒng)的支付方式完成。但是，隨著電子商務(wù)應(yīng)用的逐漸成熟，對“資金流”電子化、信息化的需求也日益高漲起來。因為，傳統(tǒng)的支付方式破壞了整個電子商務(wù)環(huán)節(jié)的完整性，增加了交易成本和交易風險，已經(jīng)遠遠不能滿足交易者追求更高效率和更低成本的要求，成為制約電子商務(wù)發(fā)展的嚴重瓶頸。

根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（cnnic）發(fā)布的報告：截至12月底，內(nèi)地上網(wǎng)用戶總數(shù)為9400萬，但在這些用戶中，參與電子商務(wù)活動的用戶比例卻很小——在過去一年中只有近4成左右的網(wǎng)民進行過網(wǎng)上購物活動，而在這4成網(wǎng)民中，也只有不到1/4的人使用過在線支付?？梢?，傳統(tǒng)支付方式仍然是我國目前電子商務(wù)應(yīng)用中的主要支付方式。但是，使用傳統(tǒng)支付方式完成電子商務(wù)交易結(jié)算在給交易者帶來額外的風險和成本（比如使用貨到付款為支付方式時，就存在著收款成本和收款人道德風險損失等）的同時，更嚴重地降低了電子商務(wù)活動的整體效率。這就好像把電子商務(wù)變成了一架被牛車拉著行走的飛機，極大地削弱了電子商務(wù)的優(yōu)勢。

從電子商務(wù)的長遠發(fā)展來看，真正能夠?qū)崿F(xiàn)資金流動的信息化、充分發(fā)揮電子商務(wù)優(yōu)越性的支付方式還是依靠信息技術(shù)來實現(xiàn)的在線支付方式（包括網(wǎng)上支付、移動支付等）。目前國內(nèi)外許多大型的電子商務(wù)網(wǎng)站（包括提供電子商務(wù)交易的門戶網(wǎng)站、專業(yè)網(wǎng)站、企業(yè)網(wǎng)站等）都提供了某些類型的在線支付方式，比如電子現(xiàn)金、電子錢包、電子支票，特別是以各種銀行卡為載體的網(wǎng)上支付等，這些都一定程度上改善了電子商務(wù)的支付環(huán)境，提高了電子商務(wù)活動的效率。但是，這些在線支付方式還存在著諸如安全認證、支付標準、法律依據(jù)、維護費用等等多方面亟待解決的問題。這些問題的解決，單靠市場機制的自發(fā)作用是遠遠不夠的，它需要包括消費者、商家、銀行、認證機構(gòu)、政府等多個主體的積極參與和合作，特別是需要政府的參與和支持，因為只有利用政府的力量才能在全社會范圍內(nèi)合理地調(diào)配資源，建立和完善涵蓋技術(shù)、金融、法律、信用、文化等全方位、多角度內(nèi)容的統(tǒng)一的電子商務(wù)支付體系。

根據(jù)支付活動的運作模式的不同，可將電子商務(wù)領(lǐng)域中現(xiàn)有的支付方式分為三大類：分別是：依靠傳統(tǒng)支付體系實現(xiàn)的傳統(tǒng)支付方式；依靠internet網(wǎng)絡(luò)完成的網(wǎng)上支付方式和依靠通信網(wǎng)絡(luò)完成的移動支付方式。其中，網(wǎng)上支付方式和移動支付方式因為都具有區(qū)別與傳統(tǒng)支付方式不同的、利用信息技術(shù)手段（internet網(wǎng)絡(luò)/通信網(wǎng)絡(luò)）驅(qū)動電子資金流動的特征，常常也被統(tǒng)稱為“在線支付”或“電子支付”。

（一）傳統(tǒng)支付方式。

傳統(tǒng)支付方式的共同特征是“網(wǎng)上交易、網(wǎng)下結(jié)算”，即：消費者和商家之間只利用網(wǎng)絡(luò)完成信息檢索、定單處理、合同草擬等“信息流”的傳遞，而“資金流”的傳遞則是使用現(xiàn)金、票據(jù)等傳統(tǒng)金融工具來實現(xiàn)的一類支付方式。傳統(tǒng)支付方式在電子商務(wù)發(fā)展的初期階段、在線支付環(huán)境還很不成熟的時候，是完成電子商務(wù)交易結(jié)算的主要途徑。

1、貨到付款。

貨到付款即人們俗稱的“一手交錢、一手交貨”。買家在網(wǎng)絡(luò)上選定要購買的.商品后，在支付方式中選擇“貨到付款”支付方式，等所購商品實際送達并驗證質(zhì)量無誤后，再把貨款當面交付給送貨人（也就是收款人）。這是目前國內(nèi)電子商務(wù)活動中最流行的支付方式之一。

貨到付款最大的優(yōu)點在于貨物和資金的交割發(fā)生在同一時點上，因而可以盡可能地保持交易雙方權(quán)利和義務(wù)的對等、保護商家的貨物和消費者的資金，因此貨到付款也被一些電子商務(wù)網(wǎng)站稱為“零風險支付”。

相比貨到付款的優(yōu)點，這種支付方式也存在著一些明顯的缺點，主要有：

電子支付論文結(jié)束語范文簡短篇五

摘要：網(wǎng)上支付是電子商務(wù)發(fā)展中資金流的重要組成部分，它的發(fā)展直接決定了電子商務(wù)的成敗。本文對現(xiàn)有的電子商務(wù)網(wǎng)上支付中存在的問題和模式進行了簡要分析，并探討了其支付流程，分析了網(wǎng)上第三方支付模式，并提出了解決網(wǎng)上支付問題的對策。

引言。

隨著互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)的普及，電子商務(wù)已在各個領(lǐng)域得到了廣泛的運用。與以前的傳統(tǒng)行業(yè)注重實地交易的模式有本質(zhì)的區(qū)別，其中尤其突出的優(yōu)勢是簡便快捷。電子商務(wù)是指通過電腦網(wǎng)絡(luò)來完成商品交易、結(jié)算等一系列商業(yè)活動的一種方式，它可以消除時間和空間上的障礙，降低交易成本，減少運作時間。如果沒有網(wǎng)上支付的參與，電子商務(wù)就會停留在網(wǎng)上信息搜索和協(xié)議草簽的階段，無法進入實質(zhì)性的交易階段，同樣無法形成完整的電子商務(wù)。

對傳統(tǒng)公司來說，電子商務(wù)是新的發(fā)展工具和銷售手段。因此，如何建立電子商務(wù)信用模式、提升利潤價值、實現(xiàn)網(wǎng)上收付款功能就成為建設(shè)企業(yè)電子商務(wù)網(wǎng)站的首要問題。所謂的網(wǎng)上支付就是電子支付的一種形式。廣義地講，網(wǎng)上支付指的是客戶、商家、網(wǎng)絡(luò)銀行(或第三方支付)之間使用安全電子手段，利用電子現(xiàn)金、銀行卡，電子支票等支付工具通過互聯(lián)網(wǎng)傳送到銀行或相應(yīng)的處理機構(gòu)，從而完成支付的整個過程。主要有以下幾個元素組成：internet，客戶，商家，開戶銀行，支付網(wǎng)關(guān)，銀行網(wǎng)絡(luò)，認證中心。其中后三者是網(wǎng)上支付的必要條件，要通過在線網(wǎng)上電子銀行介入才能實現(xiàn)網(wǎng)上支付。

一、網(wǎng)上支付目前主要存在以下幾個問題：

1支付的安全問題。這是大家最關(guān)心，也是林國慶。

福建農(nóng)業(yè)職業(yè)技術(shù)學院信息系最敏感的問題。無論何種方式的網(wǎng)上支付最終都是落實到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)上。在開放的互聯(lián)網(wǎng)中，它們也完全有可能受到攻擊。電子交易面臨著各種威脅：非法訪問，內(nèi)部竊密。破壞交易的順利進行，破壞系統(tǒng)的可行性等。雖然目前在技術(shù)方面已經(jīng)提供了很多手段來保障，但在實際應(yīng)用中還存在很多問題，由于internet是一個開放的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，internetk的商家很多，其中不乏魚目混珠之輩，如何保證商家是真正的商家?消費者支付后信用卡的密碼會不會被其他人盜用?黑客會不會進入銀行主機系統(tǒng)，存進去的錢會不會丟掉?網(wǎng)上支付被扣的錢會不會比實際多?這些問題深深的影響了消費者的購買行為。安全問題是很重要的問題，同時又是很復雜的問題，需要在技術(shù)上，法律上、運用環(huán)境上等方面共同努力才能解決。

2各家銀行技術(shù)標準不統(tǒng)一。我國目前的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)由各銀行獨立開發(fā)、推銷，開發(fā)模式、業(yè)務(wù)范圍及發(fā)展規(guī)模有較大差異，發(fā)展不均衡，如信用卡業(yè)務(wù)：各銀行展開了激烈競爭，卻不能達成內(nèi)部一致協(xié)議以實現(xiàn)信用卡的跨行結(jié)算，這種規(guī)范標準不統(tǒng)一的局面既造成重復建設(shè)、浪費資金，使得整個金融結(jié)算系統(tǒng)不能滿足消費者方便、快捷的要求。

各銀行在金融電子化的起步階段采用各自為政的方針，造成目前的技術(shù)不統(tǒng)一的混亂局面。各銀行都各自發(fā)行自己的銀行卡，運用在不同的平臺上，各銀行卡不能跨行使用。安全技術(shù)同樣也不一樣。

3網(wǎng)上支付工具發(fā)展滯后。電子商務(wù)需要銀行的參與，但僅靠銀行一家機構(gòu)的運行還是永遠不夠的。未來電商務(wù)活動中使用新一代電子貨幣如電子現(xiàn)金、電子支票等通過銀行賬戶進行轉(zhuǎn)賬的方式進行支付的金額將不斷增加。但我國目前在電子現(xiàn)金方面的開發(fā)和應(yīng)用與國外相比還有很大差距。電子現(xiàn)金其實與現(xiàn)實貨幣沒有什么不同，是一般等價物的一種表現(xiàn)形式，但其法律地位―直難以確定。這是因為按照貨幣的實質(zhì)和網(wǎng)絡(luò)無國界性來推斷。各國中央銀行的地位都將受到挑戰(zhàn)，因為任何一個有實力，有信譽的壘球性公司，都可以發(fā)行購買其產(chǎn)品數(shù)字化等價物，從而避開銀行的繁瑣手續(xù)和稅收。而這會擾亂一國的金融秩序，任何國家都不會允許。但隨著電子現(xiàn)金技術(shù)的不斷成熟，其又具有網(wǎng)絡(luò)化的方便性、安全性、秘密性，所以電子現(xiàn)金的發(fā)展優(yōu)勢是不可阻擋的。關(guān)鍵是要在法律方面進行調(diào)整。而我國現(xiàn)在電子支票的應(yīng)用也極為有限。主要原因是受到我國《票據(jù)法》的制約，電子支票的法律地位難以得到確認，使銀行望而卻步。

4行業(yè)監(jiān)管不完善，缺乏相關(guān)的法律依據(jù)。迄今為止，我國銀行開展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)已經(jīng)數(shù)年了。電子商務(wù)立法卻還不完備，在目前的網(wǎng)上支付相關(guān)法律中僅有《中華人民共和國電子簽名法》、《電子支付指引》。有關(guān)電子支票和電子現(xiàn)金立法還沒有建立，缺乏完善的法律框架體系保障，致使在交易雙方發(fā)生經(jīng)濟糾紛的時候無法可依。目前e-bank采用的規(guī)則都是協(xié)議式的，是與客戶在事先說明權(quán)利義務(wù)關(guān)系的基礎(chǔ)上簽定合同，出現(xiàn)問題則通過仲裁解決。由于缺乏相關(guān)法律，問題出現(xiàn)后涉及的責任認定，仲裁結(jié)果的執(zhí)行等復雜的法律關(guān)系是現(xiàn)在難以解決的。另外，新《合同法》中雖然承認了電子合同的法律效應(yīng)，但沒有解決數(shù)字簽名問題，這些問題無形中都增加了銀行與客戶網(wǎng)上進行交易的麻煩和風險。

5社會信用體制不健全。網(wǎng)上支付不等于現(xiàn)金支付，需要建立在信用基礎(chǔ)上，是個人和商家之間，商家和銀行之間，或商家和商家之間。我國現(xiàn)階段信用體系根本沒有建立起來，銀行擔心企業(yè)拖欠，輕易不放貸款;銀行也怕個人拖欠，所以申請信用卡手續(xù)復雜，條件繁多。而我國的社會信用體系未達到任何行為都有記錄可查的情況，所以，相當一部分企業(yè)或個人還存在一些不良行為，這些行為影響了我國網(wǎng)上支付的發(fā)展，也制約了電子商務(wù)的發(fā)展。

6信用卡使用不普遍。幾乎所有的網(wǎng)上支付方式，最后一步都是由銀行根據(jù)用戶提供的或注冊的信用卡信息劃撥賬款，如果信用卡不普及，那么所謂網(wǎng)上支付就成了無源之永，無本之木。目前，大部分人使用的是借記卡，據(jù)新加坡的調(diào)研nnasianbanker透露，中國現(xiàn)有的約10億張銀行卡中，信用卡的比例只有少的可憐的百分之一，而且還由大部分尚未激活，或者已經(jīng)激活卻尚未使用。如果信用卡被盜用，消費者承擔了幾乎全部的責任，而如果相同情況發(fā)生在美國，持卡人最多只需承擔50美元的損失，其余由銀行和商店賠付。因此在這種情況下，使用信用卡的積極性自然不高。

場發(fā)展的必然需求?，F(xiàn)以該模式為樣本，簡要分析其原理。

第三方支付一般的運行模式為：買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，第三方在收到代為保管的款項后，通知賣家貸款到賬，要求賣家發(fā)貨，買方收到貨物、檢驗商品并確認后。通知第三方付款，第三方將其款項轉(zhuǎn)劃至賣家賬戶上。這一交易完成過程的實質(zhì)是一種提供結(jié)算信用擔保的中介服務(wù)方式。以b2c交易為例，其支付交易流程如下：

1)消費者在電子商務(wù)網(wǎng)站選購商品，買賣雙方在網(wǎng)上達成交易意向。

2)消費者選擇第三方支付平臺作為交易中介，用借記卡或信用卡將貨款劃到第三方賬戶，設(shè)定發(fā)貨期限。

3)第三方支付平臺通知商家，消費者的貨款到賬，要求商家在規(guī)定時間內(nèi)發(fā)貨。

4)商家收到消費者已付款的通知按訂單發(fā)貨，并在網(wǎng)站上做相應(yīng)記錄，消費者可在網(wǎng)站上查看所購買商品的狀態(tài)，如果商家沒有發(fā)貨，則第三方支付平臺通知顧客交易失敗，并詢問將貨款劃回其賬戶還是暫存在支付平臺。

5)消費者收到貨物并確認滿意后通知第三方支付平臺。如果對商品不滿意，或認為與商家承諾有出入，可通知第三方支付平臺拒付貨款并將貨物退回商家。

6)消費者滿意，第三方支付平臺將貨款劃入商家賬戶，交易完成;顧客對貨物不滿，第三方支付平臺確認商家收到退貨后，將該商品貨款劃回消費者賬戶或暫存在第三方賬戶中。

1加快網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。

銀行應(yīng)從傳統(tǒng)的主要經(jīng)營資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)的觀念中擺脫出來，注重中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營，并遵循統(tǒng)一的標準。中央銀行應(yīng)充分利用金融系統(tǒng)電子化基礎(chǔ)設(shè)施，加快實現(xiàn)全國范圍內(nèi)銀行卡跨行、異地支付業(yè)務(wù)授權(quán)及清算信息自動交換。除此之外，國家還應(yīng)建立并完善電子商務(wù)國家標準體系，提高標準化意識，充分調(diào)動各方積極性。抓緊完善電子商務(wù)的國家標準體系，鼓勵以企業(yè)為主體，聯(lián)合高校和科研機構(gòu)研究制訂電子商務(wù)關(guān)鍵技術(shù)標準和參與國際標準的制訂和修正，積極推進電子商務(wù)標準化進程。電子商務(wù)體系完善起來了，網(wǎng)上支付也會隨之正規(guī)化，而隨著兩者的相繼完善與發(fā)展，其存在的制約因素也會日益減少，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)也就會逐漸被人們所接受。

2研發(fā)適合我國國情的網(wǎng)上支付工具。

在發(fā)展電子商務(wù)中，要積極開展對電子現(xiàn)金，電子支票等網(wǎng)上支付工具的研究，推動網(wǎng)上支付工具多樣化，手續(xù)的簡單化。參與國際交流與合作，跟蹤國際先進技術(shù)，推動網(wǎng)上支付工具的應(yīng)用，同時也要總結(jié)和制定適合我國國情的支付標準和規(guī)范。目前進行網(wǎng)上支付的工具還有很大限制，主要是由于我國銀行卡的特殊情況，信用卡的普及不是很高，很多銀行采用儲蓄卡來代替信用卡。如果必須用信用卡才能進行網(wǎng)上支付，那將會給廣大網(wǎng)民帶來新的麻煩，手中大把的銀行卡不能用，還要經(jīng)過復雜的程序申請新的信用卡，這導致網(wǎng)民網(wǎng)購的積極性降低。因此，如果能使網(wǎng)民利用現(xiàn)有的工具完成網(wǎng)上支付，將在很大程度上解決支付問題，從而擴大網(wǎng)上購買行為。

3制訂統(tǒng)一的標準。

制訂統(tǒng)一的標準主要包括制定統(tǒng)一的管理、統(tǒng)一的讀卡機、統(tǒng)一的安全技術(shù)等，而我國各地經(jīng)濟發(fā)展水平的不一致，導致了銀行間網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展水平的參差不齊，這勢必給我國銀行卡統(tǒng)―發(fā)展及利用銀行卡進行網(wǎng)上支付帶來困難。我國商業(yè)銀行通過internet提供網(wǎng)上支付還處在初級階段，其覆蓋面小，還遠遠不能適應(yīng)網(wǎng)上支付的要求。據(jù)ccid調(diào)查顯示，通過網(wǎng)上在線支付的僅占國內(nèi)電子商務(wù)總交易額的17%左右。目前國內(nèi)銀行大多還只是提供一些基礎(chǔ)性的支票、電話轉(zhuǎn)賬及信用證業(yè)務(wù)。網(wǎng)上主動支付業(yè)務(wù)能力有限，這遠遠不能滿足電子商務(wù)所需要的網(wǎng)上支付流程。雖然各大商業(yè)銀行都在做相應(yīng)努力與調(diào)整，但短期內(nèi)很難突破這種局面。很顯然，這些都是急需改進的。一方面要加快銀行的信息建設(shè)工作，另―方面要盡快完善網(wǎng)上交易的相關(guān)安壘規(guī)范，只有真正地實現(xiàn)了在線電子支付，電子商務(wù)的'優(yōu)勢才會顯現(xiàn)出來。

首先要把與認證相關(guān)的法律完善起來，不嚴格的認證審批所帶來的連鎖反應(yīng)、在認證過程中出現(xiàn)的欺騙行為及其后果等一系列問題的責任劃分，必須在法律上有所規(guī)定。所以我們要積極推動電子商務(wù)法律法規(guī)的建設(shè)，認真貫徹實施《中華人民共和國電子簽名法》，抓緊研究電子交易、信用管理、安全認證、在線支付、市場準入，隱私權(quán)保護等方面的法律法規(guī)問題。盡快制訂相關(guān)法律法規(guī)，根據(jù)電子商務(wù)健康有序發(fā)展的要求，加快制訂在網(wǎng)上開展相關(guān)業(yè)務(wù)的管理辦法，推動絡(luò)仲裁、網(wǎng)絡(luò)公證等法律服務(wù)與保障體系建設(shè)，打擊電子商務(wù)領(lǐng)域的非法經(jīng)營以及危害國家安全、損害人民群眾切身利益的違法犯罪活動。

5擴大服務(wù)覆蓋范圍，提高服務(wù)質(zhì)量?，F(xiàn)在我國幾大商業(yè)銀行都有開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，但他們不僅業(yè)務(wù)種類少，而且服務(wù)范圍有限，而網(wǎng)民地理分布比較分散，這樣相當大的一部分網(wǎng)民都被拒絕在網(wǎng)上支付范圍外。因此銀行應(yīng)該有預(yù)見性的看到前景，從而早日在壘國大部分城市開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，并盡可能多的發(fā)展業(yè)務(wù)的種類，這樣才能滿足現(xiàn)階段及未來的網(wǎng)上支付發(fā)展需要。

同時，應(yīng)引起我們注意的是，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量也需要進一步提高，例如在速度方面，手續(xù)方面以及前面所提到的安全方面都有待于進一步的提高。除此之外網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)還應(yīng)增強在查詢，信息檢索等方面的服務(wù)，金方位的提高網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的質(zhì)量。

6加大宣傳力度。安壘問題除了在技術(shù)上解決外，很重要的還要解決消費者的接受問題。如何說服廣大網(wǎng)民接受這種新的支付方式，這是一個較為漫長而持續(xù)的過程。但是我們應(yīng)盡力加強網(wǎng)上支付的宣傳力度，讓更多的消費者介入，爭取早日實現(xiàn)盡可能多的網(wǎng)上購物及網(wǎng)上支付行為。

無論如何隨著電子商務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)上支付所起的作用越來越重要。電子銀行的建設(shè)既是大勢所趨，又是刻不容緩。同時，網(wǎng)上支付在電子商務(wù)應(yīng)用的各個領(lǐng)域中都是核心環(huán)節(jié)，網(wǎng)上支付的完善將會對電子商務(wù)的廣泛應(yīng)用及深入發(fā)展奠定基礎(chǔ)，而電子商務(wù)也對網(wǎng)上支付提出更高要求。網(wǎng)上支付是電子商務(wù)發(fā)展中資金流的重要組成部分，它的發(fā)展直接決定了電子商務(wù)的成敗。

四、結(jié)束語。

總而言之，現(xiàn)階段雖然已經(jīng)出現(xiàn)并運用了第三方支付模式，但要在我國實現(xiàn)電子商務(wù)的網(wǎng)上安全支付，仍然存在金融網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，相關(guān)法律法規(guī)不健全等多方面的問題有待解決。相對的，電子商務(wù)也有很大的優(yōu)勢等著我們?nèi)ネ诰蚶谩．斀耠娮由虅?wù)時代，網(wǎng)上支付必將成為主流。

參考文獻：

[2]李二亮，劉云強：淺議第三方支付平臺，電子商務(wù)，2005(9)。

電子支付論文結(jié)束語范文簡短篇六

為加強公司銀行賬戶網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的管理，結(jié)合公司財務(wù)管理制度要求，特制定本辦法。

一、網(wǎng)銀功能的開通。

公司因開展業(yè)務(wù)需要開通銀行賬戶網(wǎng)絡(luò)查詢、支付功能，由財務(wù)部提出書面申請，經(jīng)常務(wù)副總核準，總經(jīng)理簽批后，由財務(wù)部指派專人在公司指定銀行結(jié)算賬戶進行辦理，其余部門人員一律不得兼辦。

二、網(wǎng)銀相關(guān)密匙、口令的保管。

3、網(wǎng)銀口令應(yīng)定期進行變更;。

4、不得在除公司財務(wù)內(nèi)部電腦以外其他任何電腦下載證書、使用公司網(wǎng)銀辦理業(yè)務(wù)。

三、網(wǎng)銀支付業(yè)務(wù)的辦理流程。

3、財務(wù)主管必須對出納員劃款全過程進行監(jiān)督，直至劃款完畢、退出網(wǎng)銀系統(tǒng);。

4、付款完成后，出納員在付款申請單上加蓋“付訖”章，并與財務(wù)主管同時在付款單上簽字，方可作為制作會計憑證、入賬依據(jù)。

四、網(wǎng)銀的日常管理。

3、專用計算機必須安裝防火墻及殺毒軟件，出納員每周至少進行兩次全盤病毒查殺;。

5、每月終了后、次月2日前出納員打印網(wǎng)銀月度交易明細，由財務(wù)主管負責與相關(guān)日記賬逐筆進行核對，確認無誤后在賬單上簽字確認，作為會計檔案一并保存。

五、違規(guī)責任及處罰。

5、利用網(wǎng)銀賬戶辦理超出公司授權(quán)范圍之外的業(yè)務(wù)，每次罰款100元;挪用、侵占等嚴重情形的，除全額索賠外，處以200—500元罰款并予以辭退。

六、本辦法自下發(fā)之日起開始執(zhí)行。

xxx有限公司。

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電子支付論文結(jié)束語范文簡短篇七

近年來，得益于產(chǎn)業(yè)升級轉(zhuǎn)型、國家政策支持和信息科技日新月異等利好因素的影響，跨境電子商務(wù)呈現(xiàn)井噴式的高速發(fā)展。根據(jù)《中國電子商務(wù)市場數(shù)據(jù)監(jiān)測報告》，我國的進出口交易總規(guī)模達到26.43萬億元，其中跨境電商交易規(guī)模為4.2萬億元，同比增長33.3%，占進出口貿(mào)易總額的15.89%，占比同比上升3.99個百分點?？缇畴娚痰陌l(fā)展離不開跨境支付的支撐，跨境支付市場已成為極具潛力的經(jīng)濟金融增長點。

跨境支付是指交易雙方借助境內(nèi)外的支付清算系統(tǒng)，通過特定的結(jié)算方式實現(xiàn)資金在兩個國家或地區(qū)間的轉(zhuǎn)移支付行為，包括跨境電子支付、跨境轉(zhuǎn)賬匯款和境外線下支付。其中，跨境電子支付形式多樣，主要模式以第三方支付機構(gòu)、網(wǎng)上銀行、信用卡和移動手機支付為主。截至8月，全國已有112家企業(yè)獲得中國人民銀行發(fā)放的“互聯(lián)網(wǎng)支付”業(yè)務(wù)資格，各類第三方支付機構(gòu)不斷涌現(xiàn)，以其跨境便利性、支付低費率、交易靈活性得到廣大境內(nèi)消費者的青睞。

第三方跨境電子支付屬于新興產(chǎn)業(yè)，發(fā)展時間短、速度快，相關(guān)的法律制度建設(shè)滯后，“跨境”屬性體現(xiàn)了國內(nèi)法和國際法兩個層面的聯(lián)系和沖突，支付過程中存在較多的法律風險。本文從法律角度界定第三方跨境電子支付服務(wù)，以境內(nèi)消費者使用第三方支付平臺完成跨境交易為例，研究整個過程中各方法律關(guān)系以及存在的法律問題和風險隱患，并提出相關(guān)的法律監(jiān)管和政策建議，旨在完善我國跨境電子商務(wù)法律制度建設(shè)，為促進跨境支付市場平穩(wěn)健康發(fā)展提供新的思路和方法。

第三方跨境電子支付服務(wù)的概念界定涉及到“電子支付”、“第三方支付機構(gòu)”和“跨境”三個方面，“電子支付”的法律界定基于不同的適用對象而產(chǎn)生差異，第三方支付機構(gòu)的“非金融機構(gòu)”屬性體現(xiàn)了其法律界定的特殊性，“跨境”特征則決定了電子支付服務(wù)在跨國家或地區(qū)間的法律協(xié)調(diào)性問題。

1.國內(nèi)界定。電子支付界定方面，根據(jù)中國人民銀行《電子支付指引(第一號)》(以下簡稱《支付指引》)第二條的規(guī)定，電子支付是指單位、個人直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為，主要類型包括網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付等?！吨Ц吨敢芬?guī)范的對象是境內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)，第三方支付機構(gòu)是指具有一定市場信譽和資金實力、且獨立于商戶和銀行、為境內(nèi)外的消費者提供支付、轉(zhuǎn)賬、結(jié)算等服務(wù)的支付機構(gòu)，屬于非金融機構(gòu)，因此第三方支付機構(gòu)不屬于該指引的適用范圍。

第三方支付服務(wù)界定方面，根據(jù)中國人民銀行《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》()(以下簡稱《管理辦法》)第二條的規(guī)定，非金融機構(gòu)支付服務(wù)是指非金融機構(gòu)在收付款人之間作為中介機構(gòu)提供包括網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單等方面的部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)。其中，網(wǎng)絡(luò)支付是指依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付等。因此，第三方支付機構(gòu)提供的境內(nèi)或境外的支付服務(wù)均應(yīng)遵循《管理辦法》的相關(guān)要求，依法取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，并接受中國人民銀行(以下簡稱“央行”)的監(jiān)督、檢查和管理。

第三方跨境電子支付服務(wù)界定方面，根據(jù)國家外匯管理局《支付機構(gòu)跨境外匯支付業(yè)務(wù)試點指導意見》()(以下簡稱《指導意見》)第二條的規(guī)定，支付機構(gòu)跨境外匯支付業(yè)務(wù)是指支付機構(gòu)通過銀行為電子商務(wù)(貨物貿(mào)易或服務(wù)貿(mào)易)交易雙方提供跨境互聯(lián)網(wǎng)支付所涉的外匯資金集中收付及相關(guān)結(jié)售匯服務(wù)。因此，第三方支付機構(gòu)提供跨境電子支付服務(wù)需遵循《指導意見》的相關(guān)要求，依法合規(guī)向國家外匯管理局(以下簡稱“外管局”)提出跨境外匯支付業(yè)務(wù)試點申請，并接受其監(jiān)督和管理。

綜上所述，本文所研究的第三方跨境電子支付服務(wù)應(yīng)遵循《管理辦法》和《指導意見》的相關(guān)規(guī)定，是指第三方支付機構(gòu)作為提供中介服務(wù)的非金融機構(gòu)，為促成境內(nèi)外收付款人之間的貿(mào)易或服務(wù)交易而提供跨國家或地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)。

2.國際界定。電子支付方面，wto《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》(1993)(以下簡稱《服貿(mào)協(xié)定》)第一條規(guī)定了“服務(wù)貿(mào)易”的四種方式，包括跨境交付、境外消費、商業(yè)存在和自然人流動，其中跨境交付是指任一境內(nèi)的成員向任何境外的成員提供服務(wù)，在金融服務(wù)附件5(h)和5(n)中也涉及了“電子支付服務(wù)”的相關(guān)內(nèi)容。根據(jù)“中美電子支付服務(wù)爭端案”中wto專家組的裁定，電子支付服務(wù)是指處理涉及支付卡的交易及處理并促進交易參與機構(gòu)之間的資金轉(zhuǎn)讓服務(wù)。

跨境電子支付方面，《國際貸記劃撥示范法》(1992)(以下簡稱《劃撥示范法》)被認定為支付領(lǐng)域的代表性法律文獻，其關(guān)于跨境電子支付的界定原則在于電子資金在發(fā)送銀行和接收銀行之間的貸記劃撥是否屬于同一主權(quán)國家。該法是屬于“非約束性”的法律規(guī)范性文件，能為各國制定跨境電子支付法律文件以及解決跨境電子支付法律糾紛提供參考。

綜上所述，《服貿(mào)協(xié)定》和《劃撥示范法》的規(guī)范對象均為金融機構(gòu)，第三方支付機構(gòu)在我國法律上定義為“非金融機構(gòu)”，其在國際法律當中的適用性和標準性問題仍待解決。

從交易對手來看，第三方跨境電子支付服務(wù)包括兩種模式，一是境內(nèi)消費者通過第三方支付機構(gòu)購買境外商戶的產(chǎn)品或服務(wù)，二是境外消費者通過第三方支付平臺購買境內(nèi)商戶的產(chǎn)品或服務(wù);從結(jié)算方式來看，第三方跨境電子支付分為跨境支付購匯方式和跨境收入結(jié)匯方式。本文以境內(nèi)消費者通過第三方支付機構(gòu)購買境外商戶的產(chǎn)品或服務(wù)為例，研究在此過程中各個參與方的法律關(guān)系。整個支付流程如下：境內(nèi)消費者登錄第三方支付平臺網(wǎng)站，瀏覽與第三方支付平臺有合作關(guān)系的境外特約商戶提供的商品或服務(wù)，確定購買對象后下訂單，輸入驗證信息并選擇支付方式，第三方支付機構(gòu)在獲取消費者的認證信息后將支付信息發(fā)送給備付金存管銀行，并接收銀行的購匯款信息，境外特約商戶收到第三方支付機構(gòu)的購匯款信息后，向境內(nèi)消費者發(fā)送產(chǎn)品和提供有關(guān)服務(wù)，待境內(nèi)消費者確定收貨后，第三方支付機構(gòu)將對外支付信息發(fā)送給托管銀行，托管銀行再將對應(yīng)外匯款劃轉(zhuǎn)到境外特約商戶的境外委托銀行，整個交易隨即完成。

第三方跨境支付服務(wù)的參與主體分為三類，一是跨境交易的買賣雙方，即境內(nèi)消費者和與第三方支付機構(gòu)有合作關(guān)系的境外特約商戶;二是支付結(jié)算機構(gòu)，包括第三方支付機構(gòu)、備付金存管銀行、與境外特約商戶有合作關(guān)系的境外金融機構(gòu);三是監(jiān)管機構(gòu)，包括央行、外管局等國內(nèi)監(jiān)管機構(gòu)以及國外金融監(jiān)管機構(gòu)。

1.監(jiān)管機構(gòu)和交易主體之間的法律關(guān)系，即法律保護和監(jiān)管關(guān)系并存。從法律保護方面來看，國內(nèi)監(jiān)管機構(gòu)有責任保護境內(nèi)消費者跨境交易過程中的合法權(quán)益，保障境內(nèi)消費者資金賬戶和交易信息的安全，為境內(nèi)消費者解決跨境交易糾紛提供有效途徑;從法律監(jiān)管方面來看，國內(nèi)監(jiān)管機構(gòu)有責任規(guī)范境內(nèi)消費者的交易行為，防止境內(nèi)消費者與第三方支付機構(gòu)聯(lián)合提供虛假交易，嚴厲打擊境內(nèi)消費者參與任何形式的洗錢行為。

2.監(jiān)管機構(gòu)和第三方支付機構(gòu)之間的法律關(guān)系，即鼓勵發(fā)展和監(jiān)管關(guān)系并存。從鼓勵發(fā)展方面來看，央行和外管局積極響應(yīng)國務(wù)院關(guān)于促進跨境電子商務(wù)健康快速發(fā)展的相關(guān)文件精神，鼓勵有條件的支付機構(gòu)辦理跨境支付業(yè)務(wù)，積極支持跨境支付市場發(fā)展;從法律監(jiān)管方面來看，根據(jù)《管理辦法》和《指導意見》的相關(guān)規(guī)定，央行和外管局對支付機構(gòu)有監(jiān)督核查職責，以防范跨境電子支付相關(guān)外匯風險。

3.國內(nèi)監(jiān)管機構(gòu)和國外金融監(jiān)管機構(gòu)之間的法律關(guān)系，即沖突和合作關(guān)系并存。從沖突方面來看，各國的電子支付法律體系和監(jiān)管模式各不相同，出于維護本國支付體系安全和保護消費者權(quán)益的目的，在發(fā)生跨境支付糾紛案件時難免產(chǎn)生利益沖突和法律適用性問題;從合作關(guān)系方面來看，為提升國際法律爭端解決效率，打擊跨國洗錢等違法犯罪活動，促進區(qū)域經(jīng)濟一體化發(fā)展，各國需要加強跨境電子支付市場的合作監(jiān)管力度，探索建立跨境資金流動的合作監(jiān)管長效機制。

1《.外匯管理條例》未提及第三方跨境電子支付服務(wù)相關(guān)內(nèi)容，使其缺乏直接的行政法規(guī)支持?！锻鈪R管理條例》中針對非金融機構(gòu)結(jié)售匯業(yè)務(wù)的規(guī)定僅有一條，即“非金融機構(gòu)經(jīng)營結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)，應(yīng)當由國務(wù)院外匯管理部門批準，具體管理辦法由國務(wù)院外匯管理部門另行制定。”《外匯管理條例》作為第三方跨境電子支付服務(wù)最上位的基本法，對于非金融機構(gòu)經(jīng)營結(jié)售匯業(yè)務(wù)的規(guī)定過于簡單，且未涉及電子支付和跨境支付的相關(guān)內(nèi)容，第三方跨境電子支付服務(wù)缺乏直接的行政法規(guī)支持。

2.缺乏市場退出機制，監(jiān)管政策完備性不足?！吨笇б庖姟穼﹂_展跨境支付業(yè)務(wù)的支付機構(gòu)在資格準入、業(yè)務(wù)管理、備付金賬戶管理、數(shù)據(jù)報送和監(jiān)督檢查等方面均提出了具體要求，進一步提高了跨境支付業(yè)務(wù)合規(guī)性，但是對其退出市場的相關(guān)管理和程序沒有作出規(guī)定。第三方支付企業(yè)因經(jīng)營問題、資金問題或市場問題導致其破產(chǎn)而退出市場時，其用戶信息、系統(tǒng)技術(shù)、資料保密、賬戶資金等方面的安全交接、轉(zhuǎn)移和合法銷毀顯得尤為重要，若處理不當，對市場和消費者均會造成重大信息安全隱患。

(二)反洗錢法律和執(zhí)行問題。

1《.反洗錢法》未實際涉及“非金融機構(gòu)”，非金融機構(gòu)反洗錢立法進程緩慢。全國人大通過的《反洗錢法》對金融機構(gòu)的定義、反洗錢義務(wù)、監(jiān)督管理和法律責任均作出了較為詳細的規(guī)定，但由于當時非金融機構(gòu)領(lǐng)域?qū)嵺`經(jīng)驗不足，對非金融機構(gòu)的反洗錢義務(wù)僅作兩條原則性的規(guī)定，第一是規(guī)定“特定非金融機構(gòu)”應(yīng)依法履行反洗錢義務(wù)，第二是規(guī)定針對“特定非金融機構(gòu)”的相關(guān)管理或?qū)嵤┺k法由國務(wù)院反洗錢行政主管部門會同國務(wù)院有關(guān)部門制定。在一定程度上可以說《反洗錢法》是一部針對金融機構(gòu)的法律，隨著我國企業(yè)經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變和非金融機構(gòu)的發(fā)展，建立健全第三方支付機構(gòu)或支付清算組織等特定非金融機構(gòu)的反洗錢和反恐怖融資法律制度刻不容緩，特定非金融機構(gòu)的定義、范圍、反洗錢具體業(yè)務(wù)和監(jiān)管管理等內(nèi)容亟待作出明確的法律規(guī)定，而目前該領(lǐng)域法律法規(guī)建設(shè)較為滯后。

2.支付機構(gòu)反洗錢經(jīng)驗尚淺，風險控制能力亟待增強。根據(jù)央行頒布的《支付機構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》相關(guān)規(guī)定，支付機構(gòu)需建立健全包括客戶身份識別、可疑交易報告、反洗錢保密措施等方面的反洗錢和反恐怖融資內(nèi)控制度，而由于跨境支付屬于新興業(yè)務(wù)，支付機構(gòu)開展跨境支付業(yè)務(wù)時間較短，與金融機構(gòu)相比，支付機構(gòu)“展業(yè)三原則”和反洗錢實踐經(jīng)驗不足，業(yè)務(wù)流程、反洗錢、系統(tǒng)管理、應(yīng)急處置等內(nèi)控方面的制度建設(shè)正處于初期探索階段，整體風險管理水平有待提升。

(三)相關(guān)監(jiān)管政策協(xié)調(diào)性問題。

1.第三方跨境支付業(yè)務(wù)涉及部門繁多，監(jiān)管范圍易出現(xiàn)交叉重疊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督管理涉及一行三會、工商、商務(wù)、海關(guān)、公安、國務(wù)院法制辦和國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等多個部門，而第三方跨境電子支付服務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)金融的一種創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，具有“互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)”和“跨境支付”兩大特征，對第三方支付機構(gòu)等非金融機構(gòu)的監(jiān)管存在“金融”與“非金融”的混業(yè)性，需要各個相關(guān)部門的通力合作，但目前涉及該類業(yè)務(wù)的監(jiān)管政策繁多，各部門監(jiān)管范圍容易出現(xiàn)交叉重復，對第三方跨境電子支付服務(wù)的監(jiān)管難以形成有效合力。

2.《互聯(lián)網(wǎng)金融指導意見》實施細則尚未出臺，整體監(jiān)管效率亟待提升。為進一步貫徹落實國務(wù)院《關(guān)于促進跨境電子商務(wù)健康快速發(fā)展的指導意見》(見表1)文件精神，央行會同工信部、工商總局、公安部、銀監(jiān)會等十部委共同制定并于207月頒布《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》(以下簡稱《互聯(lián)網(wǎng)金融指導意見》)，旨在鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，并明確各部委金融監(jiān)管職責。該意見明確了互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸及信托、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)保險、反洗錢、行業(yè)管理等方面的業(yè)務(wù)定義及其監(jiān)管主體，明確規(guī)定“互聯(lián)網(wǎng)支付”由央行負責監(jiān)管，而在互聯(lián)網(wǎng)信息披露、風險提示、網(wǎng)絡(luò)與信息安全、數(shù)據(jù)統(tǒng)計監(jiān)測等方面仍涉及到多部門的監(jiān)管協(xié)調(diào)性問題，且各相關(guān)部門具體的實施細則尚未出臺，后續(xù)監(jiān)管政策效果有待觀察。

(四)跨境消費者權(quán)益保護問題。

1.參與跨境支付交易的境內(nèi)消費者是否屬于“金融消費者”法律范疇存在爭議。根據(jù)5月頒布的《中國人民銀行金融消費權(quán)益保護工作管理辦法(試行)》第一章第四條的定義，金融消費者是指在境內(nèi)購買、使用金融機構(gòu)銷售的金融產(chǎn)品或接受金融機構(gòu)提供的金融服務(wù)的自然人，強調(diào)的是消費者與金融機構(gòu)之間的交易關(guān)系，因此境內(nèi)消費者與第三方支付機構(gòu)之間的交易關(guān)系不在“金融消費爭議”范疇里面，第三方跨境電子支付中的消費者不屬于金融消費者，而根據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)金融指導意見》中關(guān)于“消費者權(quán)益保護”的描述，第三方跨境電子支付中的“境內(nèi)消費者”應(yīng)當屬于“互聯(lián)網(wǎng)金融消費者”范疇，但目前尚無相關(guān)法律文件或政策法規(guī)對“互聯(lián)網(wǎng)金融消費者”作出明確定義，不利于該類消費者的合法維權(quán)。

2《.消費者權(quán)益保護法》對跨境交易支持范圍受限，交易的無紙化和電子化對境內(nèi)消費者的合法維權(quán)造成一定困難。一是20新修訂的《消費者權(quán)益保護法》第二十六條關(guān)于“消費者有權(quán)自收到商品之日起7日內(nèi)退貨，且無需說明理由”的規(guī)定不適用于跨境第三方支付平臺，主要原因是跨境退貨手續(xù)繁雜，且境外商戶為了降低成本，一般不支持“無合理理由退貨”，以致于跨境消費者未能享受“7日無理由退貨”權(quán)利。二是近幾年如支付寶轉(zhuǎn)賬信息被谷歌抓取、超級網(wǎng)銀存在授權(quán)漏洞、攜程安全支付日志泄露大量用戶銀行卡信息等支付領(lǐng)域安全事件頻發(fā)，雖然《消費者權(quán)益保護法》第二十九條規(guī)定“經(jīng)營者不得泄露、出售消費者個人信息，應(yīng)采用技術(shù)措施防止消費者個人信息泄露或丟失”，但并未就發(fā)生信息泄露事件時雙方的責任認定和補償流程做出具體規(guī)定，電子支付消費者難以就數(shù)據(jù)泄露事件追究第三方支付機構(gòu)相關(guān)責任;三是當消費者與境外商戶發(fā)生爭議時，由于雙方?jīng)]有簽訂紙質(zhì)合同，且境外商戶一般情況下不受國內(nèi)法律約束，具體問題的舉證和追究較難實現(xiàn)，不利于消費者依法維權(quán)。

3.專門的行業(yè)協(xié)會和跨境消費者保護協(xié)會缺位，境內(nèi)消費者投訴渠道狹窄。一是發(fā)揮市場自律作用的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會尚未成立。根據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)金融指導意見》文件要求，由央行牽頭成立的中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會正處于前期籌備和調(diào)研階段，正式成立仍需時日，行業(yè)協(xié)會的自律和保護機制亟待完善。二是跨境消費者保護協(xié)會缺位。目前中國消費者協(xié)會也未設(shè)立專門的跨境消費者分支協(xié)會，難以有針對性地接收和處理境內(nèi)消費者跨境消費的投訴，消費者缺乏直接的跨境交易投訴途徑。

4.跨境維權(quán)專業(yè)性強，維權(quán)成本較高。一是境內(nèi)消費者、第三方支付機構(gòu)與境外商戶存在較大的語言差異，在跨境電子支付爭議中難以進行有效的溝通交流;二是由于各國跨境法律的適用性問題，跨境消費維權(quán)的專業(yè)性強，跨境消費者往往不熟悉交易對方所在國的法律政策和仲裁調(diào)解程序，維權(quán)時間往往較長，進而產(chǎn)生較大的維權(quán)成本，降低境內(nèi)消費者維權(quán)效率。

1.我國支付機構(gòu)“非金融機構(gòu)”法律性質(zhì)在wto《服貿(mào)協(xié)定》中的適用性問題。《服貿(mào)協(xié)定》是解決跨國金融服務(wù)爭議重要的國際條約，“中美電子支付服務(wù)爭端案”中美方提出異議的對象是中國銀聯(lián)，屬于中國金融機構(gòu)提供的跨境電子支付服務(wù)范疇，而第三方支付機構(gòu)在我國法律法規(guī)中被歸類為非金融機構(gòu)，其提供的跨境電子支付服務(wù)是否屬于《服貿(mào)協(xié)定》中的金融服務(wù)范疇未有明確定論，不利于我國第三方支付機構(gòu)的國際化發(fā)展。

2.各國在電子支付法律法規(guī)以及支付機構(gòu)法律定位上的差異造成的跨境電子支付監(jiān)管沖突問題。美國實行功能性監(jiān)管，通過《電子資金劃撥法》(1978)、《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》()以及《統(tǒng)一貨幣服務(wù)法案》()等一系列配套法案對第三方支付機構(gòu)的法律界定、業(yè)務(wù)性質(zhì)、交易過程、監(jiān)督管理作出了明確規(guī)定，但注重監(jiān)管交易過程而非交易主體;歐盟實行機構(gòu)式監(jiān)管，建立以《電子貨幣指引》、《電子貨幣機構(gòu)指引》等為基礎(chǔ)的電子支付監(jiān)管法律體系，第三方支付機構(gòu)的市場準入條件是獲得銀行或者電子貨幣機構(gòu)營業(yè)執(zhí)照。因此，各國監(jiān)管模式不一，對第三方支付機構(gòu)的法律界定也有所不同，美國將其歸為“非銀行金融機構(gòu)”，歐盟則將其等同為“銀行業(yè)金融”進行監(jiān)管，與我國“非金融機構(gòu)”的界定差異明顯，在發(fā)生爭議時各國監(jiān)管法律體系易產(chǎn)生沖突。

(一)國內(nèi)法律體系建設(shè)。

1.研究修訂《外匯管理條例》，進一步完善跨境支付外匯監(jiān)管體系。一是建議修訂《外匯管理條例》，增加非金融機構(gòu)跨境支付業(yè)務(wù)的相關(guān)內(nèi)容，明確非金融機構(gòu)跨境支付業(yè)務(wù)的定義、范圍、業(yè)務(wù)管理、資格準入和監(jiān)督檢查等內(nèi)容，為跨境支付業(yè)務(wù)提供直接的法律法規(guī)支持;二是完善《指導意見》，研究制定第三方支付企業(yè)市場退出機制，對破產(chǎn)申請、數(shù)據(jù)安全、系統(tǒng)技術(shù)處置、資料交接或銷毀等方面作出具體的規(guī)定，建立健全從前期的市場準入、到中期發(fā)展的業(yè)務(wù)監(jiān)管、再到后期的市場退出等整個流程的監(jiān)管體系，有力防范跨境支付市場外匯風險。

2.細化非金融機構(gòu)反洗錢法定義務(wù)，健全支付機構(gòu)反洗錢法律政策體系。一是適時修訂《反洗錢法》，對“非金融機構(gòu)”的內(nèi)涵進行明確的定義和分類，規(guī)定非金融機構(gòu)反洗錢義務(wù)的具體內(nèi)容，包括客戶身份識別制度、內(nèi)控制度、大額交易和可疑交易報告制度等，從法律層面細化第三方支付機構(gòu)反洗錢義務(wù)。二是在《支付機構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》中增加關(guān)于支付機構(gòu)跨境業(yè)務(wù)的反洗錢相關(guān)規(guī)定，如建立境外客戶和境外機構(gòu)的身份識別制度，對特約境外機構(gòu)反洗錢和反恐怖融資制度進行評估的方法和途徑，與其簽訂反洗錢合作協(xié)議并明確雙方在境內(nèi)外的反洗錢責任界定等，進一步規(guī)范第三方支付機構(gòu)開展跨境支付業(yè)務(wù)過程中的反洗錢工作。

3.明確跨境電子支付消費者法律定位，切實保護跨境消費者權(quán)益。一是明確跨境電子支付消費者屬于“金融消費者”范疇，擴大《中國人民銀行金融消費權(quán)益保護工作管理辦法(試行)》中“金融消費者”的法定范圍，將包括第三方跨境電子支付在內(nèi)的所有互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)消費者納入“金融消費者”保護范疇，為跨境消費者維權(quán)提供直接的政策依據(jù)。二是根據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展》文件要求，央行會同相關(guān)部門盡快成立中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，有效規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)參與主體行為，逐步形成行業(yè)自律機制。三是設(shè)立跨境消費者協(xié)會，組建專業(yè)的跨境法律咨詢團隊，解決跨境消費者語言障礙問題，為其提供專業(yè)的法律咨詢意見和維權(quán)途徑，提升維權(quán)效率。

4.及時出臺《互聯(lián)網(wǎng)金融指導意見》實施細則，強化各部門協(xié)調(diào)監(jiān)管合力。一是各金融監(jiān)管部門針對互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)保險等主要業(yè)務(wù)形態(tài)制定相應(yīng)的監(jiān)管實施細則，一行三會明確各自的監(jiān)管領(lǐng)域，做到分工有序，并充分發(fā)揮金融監(jiān)管協(xié)調(diào)部際聯(lián)席會議制度優(yōu)勢，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)“金融業(yè)”的合力監(jiān)管。二是由于互聯(lián)網(wǎng)信息披露、風險提示、網(wǎng)絡(luò)與信息安全、數(shù)據(jù)統(tǒng)計監(jiān)測等方面仍需要多個部門的溝通協(xié)調(diào)，建議各相關(guān)部門共同簽訂協(xié)調(diào)合作協(xié)議，根據(jù)各自的監(jiān)管范圍，在協(xié)議中確定牽頭部門和配合部門，明確牽頭部門和配合部門之間的權(quán)限分配和職責界定，共同制定并以聯(lián)合發(fā)文的形式統(tǒng)一發(fā)布監(jiān)管實施細則，實現(xiàn)“金融業(yè)”和“非金融業(yè)”的聯(lián)合監(jiān)管。

(二)國際條約適用性與區(qū)域合作監(jiān)管。

1.加強國際法則解讀，構(gòu)建市場化的電子商務(wù)法律監(jiān)管體系。一是加強對wto《服貿(mào)協(xié)定》規(guī)則的解讀，在履行《服務(wù)貿(mào)易具體承諾減讓表》的過程中，探索完善國內(nèi)服務(wù)貿(mào)易法律體系，并優(yōu)化現(xiàn)行法律體系的國際化解釋。二是借鑒聯(lián)合國國際貿(mào)易法委員會電子商務(wù)立法通行規(guī)則，制定適合我國具體國情且符合市場化準則的《電子商務(wù)法》，為企業(yè)和個人參與電子商務(wù)以及政府部門強化監(jiān)管提供綜合性的法律依據(jù)，同時明確界定支付機構(gòu)跨境電子支付業(yè)務(wù)屬于金融服務(wù)，為境內(nèi)消費者跨境支付維權(quán)提供更有力的法律保障。

2.探索建立亞洲網(wǎng)上爭議解決體系(aodr)，強化區(qū)域性合作監(jiān)管機制。一是加強國際合作，以《劃撥示范法》為協(xié)議藍本，建立區(qū)域性的跨境電子支付合作監(jiān)管機制，探索簽訂《亞洲電子支付服務(wù)合作監(jiān)管協(xié)議》，強化我國與其他亞洲國家的金融監(jiān)管合作力度。二是借鑒國內(nèi)外網(wǎng)上爭議調(diào)解平臺的成功經(jīng)驗，積極構(gòu)建亞洲網(wǎng)上爭議解決體系。目前美國和歐盟均在謀求建立區(qū)域性的跨境網(wǎng)上爭議在線解決平臺(odr)，我國應(yīng)抓住電子商務(wù)國際化發(fā)展的契機，積極牽頭參與制定亞洲地區(qū)跨境網(wǎng)上爭議解決體系(aodr)，不僅有利于國內(nèi)企業(yè)開拓國際市場和保護消費者權(quán)益，更能提升跨境電子商務(wù)爭議話語權(quán)。

電子支付論文結(jié)束語范文簡短篇八

摘要：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展，移動支付以其快捷方便、隱私性強、綜合性高的特點成為支付方式中的主流，但是移動支付也存在著市場、操作及資金風險。文章針對其風險提出具體的優(yōu)化措施，以提升移動支付的安全便捷性。

關(guān)鍵詞：移動支付；風險；優(yōu)化策略。

移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展，為移動金融的產(chǎn)生提供了技術(shù)支持，使移動金融成為當下發(fā)展的熱門。移動支付是移動金融發(fā)展中的重要方面，移動支付的發(fā)展程度影響著移動金融的發(fā)展。移動支付水平的不斷提升為移動電子商務(wù)的發(fā)展提供了堅實的基礎(chǔ)。移動電子商務(wù)是中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展中的主力軍，是電子商務(wù)發(fā)展的未來趨勢。

（一）移動支付的概念。

電子商務(wù)移動支付可以稱為手機支付，用戶可以通過手機進行日常的消費支付活動，移動支付將終端、互聯(lián)網(wǎng)、商家等聯(lián)系起來，為用戶提供了一條快捷的消費通道，極大的方便了人們的生活。移動支付主要有兩種類型，一是近場支付；二是遠場支付。所謂近場支付可以通俗的理解為到店支付，就是人們通過掃描商家二維碼進行的手機支付，遠場支付可以理解為人們?nèi)粘Ｉ钪械木W(wǎng)上購物，無論商家在何處，通過第三方支付平臺來進行購物消費。這兩種支付方式因距離不同而區(qū)分，但是實際的支付程序確有很多的不同，支付的標準也有很大的不同。也正是支付標準的不同，為商家的推廣帶來很大的麻煩。

（二）移動支付的特點。

1.管理方便智能手機成為手機市場的主流，占據(jù)幾乎所有的市場，智能手機使用者可以方便的通過手機進行各種支付活動。傳統(tǒng)的銀行卡支付要求用戶需要到指定的終端才能使用銀行卡，增加了客戶使用的難度，而移動支付可以隨時隨地的使用，隨時隨地的進行商業(yè)活動，可以通過移動支付進行充值、生活繳費、余額查詢、實時轉(zhuǎn)賬等，免去了客戶到指定地點消費的麻煩，為客戶提供了快速方便的生活服務(wù)。隨時隨地可以進行消費活動，使客戶能夠很好的對自己的消費狀況進行管理，進行合理科學的消費規(guī)劃，充分展現(xiàn)移動支付方便快捷的特點。2.隱私性較強傳統(tǒng)的銀行卡支付方式，需要客戶使用實實在在的銀行卡，并輸入密碼，最后還需進行簽字確認，這樣不僅過程比較麻煩，客戶的隱私也極有可能泄漏，威脅到客戶的財產(chǎn)安全。移動支付只需要客戶將手機與銀行卡綁定，付款時只需掃描商家收款碼，輸入支付密碼就行，并且支付密碼與銀行卡密碼是不同的，這極大的保留了客戶的隱私，同時雙重密碼的存在，也在一定程度上保證可使用者的資金安全。3.空間限制性小傳統(tǒng)的銀行卡服務(wù)屬于是到場刷卡支付模式，這限制了使用者的空間，當客戶不能及時趕到指定地點時就會影響客戶的生活，就比如之前的生活用水用電的支付，必須到指定的營業(yè)廳去交費，當客戶沒有提前或者及時去繳費時，用水用電就會被中斷，影響客戶的生活，而移動支付是沒有空間限制的，不必到指定的地點繳費，只需通過手機終端就能方便快捷的繳費，極大的方便了人們的'生活。4.綜合性強移動支付平臺不僅是一個支付平臺，更是一個綜合性的服務(wù)平臺，客戶可以通過移動支付平臺快速的進行各種經(jīng)濟活動，并且是沒有空間限制的快速地經(jīng)濟活動，可以說移動支付是人們的私人生活助手，在移動支付平臺上可以進行各種與生活息息相關(guān)的活動。

（一）市場風險。

市場風險是指在買賣雙方交易過程中可能出現(xiàn)的不能控制的風險?；ヂ?lián)網(wǎng)的快速發(fā)展為電子商務(wù)的發(fā)展帶來了契機，移動支付是電子商務(wù)中的主要支付方式，在當下商場發(fā)展中也是炙手可熱的。電子商務(wù)移動支付的發(fā)展是市場經(jīng)濟發(fā)展到一定程度的一種必然結(jié)果。市場經(jīng)濟中市場調(diào)節(jié)占主導，市場的需要帶動了移動支付的發(fā)展，并促使很多的電子商務(wù)企業(yè)使用移動支付，但是，市場調(diào)節(jié)是有一定的盲目性與滯后性的，市場調(diào)節(jié)本身的局限性也會給移動支付帶來一定的風險。移動支付已成為支付方式中的主流。“現(xiàn)在人出門可以不帶錢包，但是必須帶手機”，或者是“一機在手，天下任我走”這樣的說法都可以反應(yīng)出移動支付的普及程度。以筆者來說，已經(jīng)有兩個月未使用過現(xiàn)金了，在我日常生活中的每一部分都可以通過手機支付，即使是街邊買菜也可以使用微信或者支付寶，這大大的方便了我的生活，但是也讓我形成了不帶現(xiàn)金的習慣，當某一天我要坐公交時發(fā)現(xiàn)，翻遍全身也沒有找到一毛錢，這時我才意識到，移動支付在給我?guī)肀憬莸耐瑫r，也讓我形成了過度依賴手機的習慣。從自身的例子上可以知道，移動支付占據(jù)了我們大部分的生活，造成現(xiàn)在很多人在發(fā)起“無現(xiàn)金時代”“消滅現(xiàn)金”“抵制現(xiàn)金”的行為，這些行為的出現(xiàn)在一定程度上會阻礙我們經(jīng)濟的發(fā)展。我們的經(jīng)濟形式畢竟是多樣的，支付方式也應(yīng)與經(jīng)濟形式相適應(yīng)，要多樣的，移動支付一頭獨大，勢必造成市場經(jīng)濟發(fā)展受到一定的影響。

（二）操作風險。

移動支付主要是進行掃碼支付，與傳統(tǒng)的刷卡支付相比較，只需要掃一下支付碼，無需輸入密碼商家就能直接扣錢，這在操作程序上是簡化了，但是無形中也增加了資金被盜的風險。支付不需要密碼，當手機丟失后，只要能解開手機密碼，就可以毫無阻礙的進行消費，這大大增加了資金丟失的風險。移動支付一般都需要通過第三方支付機構(gòu)進行中轉(zhuǎn)，第三方支付機構(gòu)將消費者與商家聯(lián)系起來，形成一個交易組織。第三方支付機構(gòu)與手機終端相配合，為每一個手機客戶生成了一個支付二維碼，該二維碼與客戶的銀行卡綁定，商家通過對二維碼的讀取，無需密碼就能將客戶的錢從銀行卡劃走。這樣的操作方式，使得客戶的資金安全受到威脅。有些不法分子通過移動支付操作中存在的漏洞進行違法活動，主要的方式有三種，分別是“補卡攻擊”“釣魚wi-fi”“惡意程序”。“補卡攻擊”就是運用運營商身份審核漏洞，使用假的身份證，重新注冊手機號，重置密碼，把客戶的資金從其銀行賬戶中劃走；“釣魚wi-fi”主要是在公共場合搭建經(jīng)過改造的網(wǎng)絡(luò)，當客戶使用經(jīng)過改造的網(wǎng)絡(luò)打開自己的第三方支付平臺時，自身的信息就會被盜取，通過盜取的身份信息將自身資金劃走；“惡意程序”是在手機程序中植入病毒，當打開某一帶有病毒的程序時，手機就會中病毒，手機中包含的個人信息支付信息就會被盜取，或者是在不知情的情況下支出大量的資金。這三種不法行為都是依靠移動支付的操作漏洞來進行的，移動支付中的操作風險將極大危害客戶的資金安全。

（三）資金風險。

移動支付需要通過第三方支付機構(gòu)的中轉(zhuǎn)，在當下市場上，第三方支付機構(gòu)非常多，水平是參差不齊，存在第三方支付機構(gòu)跑路的危險，就造成很多的商家的資金難以收回。當前，第三方支付機構(gòu)與商家的合作都是次日到款，遇到節(jié)假日或者休息日還會順延，商家的資金不能及時到賬，第三方支付機構(gòu)留存大量的商家資金，當?shù)谌綑C構(gòu)經(jīng)營存在問題時，很容易把商家的款挪用，這就給商家的經(jīng)營帶來問題。哆啦寶是當下經(jīng)營的比較成功的第三方支付經(jīng)營機構(gòu)，其業(yè)務(wù)已經(jīng)遍及全國多個省市，合作的商家也比較多，我對哆啦寶做過比較深入的了解，了解到哆啦寶的盈利主要來自于其收款手續(xù)費，其跟商家的轉(zhuǎn)款合作也是隔天到賬。哆啦寶開發(fā)了一個交易查詢平臺，商家可以實時查詢到賬金額、所扣手續(xù)費，但是，錢款都是在哆啦寶上，次日會由哆啦寶轉(zhuǎn)到商戶賬戶上。一旦第三方支付機構(gòu)存在問題就會使商家的資金鏈斷裂，將嚴重影響商家的經(jīng)營。

（一）完善有關(guān)移動支付法律法規(guī)。

移動支付是在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，是一個新生事物，我國在這方面的法律制度還不是那么的完善，很多的有關(guān)移動支付的案件都缺乏法律的依據(jù)，要想保證移動支付走向正規(guī)合法化，就需要加強在這方面的立法，設(shè)定相關(guān)的法律法規(guī)，使移動支付有法可循，使我們提倡的依法治國更加落實到實處。完善有關(guān)移動支付的法律法規(guī)，首先要確定移動支付的安全性問題的立法。移動支付最重要的問題是要保證支付過程中的資金安全，要確保使用移動支付的雙方的利益不受損害。移動支付安全性的立法工作應(yīng)立足保證使用雙方的身份信息、移動支付的核心數(shù)據(jù)、移動支付的操作過程的保密性。要從法律上對移動支付使用者進行保護，為移動支付的發(fā)展及使用安全提供法律支撐；其次，要加強對第三方支付機構(gòu)的法律監(jiān)管，要從法律上對第三方支付機構(gòu)做一個規(guī)范，要使第三方支付機構(gòu)能夠在合法的范圍內(nèi)進行操作，既維護第三方支付者的利益，也能保證消費者的利益。對第三方支付機構(gòu)有一個制度的監(jiān)管，也能防止第三方支付機構(gòu)進行違法工作，在明確的制度監(jiān)管下，保證移動支付的健康發(fā)展。

（二）提升移動支付的技術(shù)水平。

電子商務(wù)移動支付是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，其發(fā)展的關(guān)鍵是技術(shù)。移動支付出現(xiàn)問題的原因也主要在技術(shù)的不足，因此，要想降低移動支付的風險就必須提升移動支付的技術(shù)水平。移動支付的安全保護技術(shù)是移動支付技術(shù)中最重要的，提升移動支付技術(shù)水平就是要提升移動支付安全保護制度。上文我們提到的“補卡攻擊”“釣魚wi-fi”“惡意程序”三種違法操作的存在，都是移動支付安全保護技術(shù)不足的原因。提升移動支付安全保護機制也要從出現(xiàn)的問題出發(fā)，有的放矢。要提升移動支付的身份驗證技術(shù)，加強各方的信息互通，防止出現(xiàn)冒用他人身份進行違法操作的行為；要提升移動支付平臺對網(wǎng)絡(luò)的識別能力，要使移動支付平臺能夠自動識別網(wǎng)絡(luò)環(huán)境是否安全，當網(wǎng)絡(luò)環(huán)境存在危險時，移動支付平臺能自動停止或者在不安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，移動支付平臺不能打開；要加強手機終端的防火墻設(shè)置，對于惡意程序能夠盡快識別并進行查殺，保證手機終端的安全。

（三）加強對第三方支付機構(gòu)的審核管理。

電子商務(wù)移動支付的發(fā)展，催生出很多的第三方支付機構(gòu)，但是對于第三方移動支付機構(gòu)的審核卻缺乏監(jiān)管，第三方支付機構(gòu)的大量存在，水平良莠不齊，很多的第三方支付平臺在獲取到一定的資金之后就會攜款潛逃，商家的款無法收回。鑒于此，要加強對第三方支付機構(gòu)的建立的審核，要完善各種審核手續(xù)，第三方支付機構(gòu)要在工商、行政管理部門進行備案，要留存機構(gòu)負責人的身份信息，一旦出現(xiàn)機構(gòu)跑路，要能對其負責人進行法律上的懲罰。

四、結(jié)語。

移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展，移動電子商務(wù)在人們生活中的影響越來越大，移動支付成為支付方式的主流。電子商務(wù)移動支付給人們的生活帶來很多的便利，提升了人們的生活質(zhì)量，但是，移動支付方式也存在著一定的風險，雖然我們在努力的降低移動支付中存在的風險，但是，移動支付是不斷發(fā)展的，新的問題也在不斷出現(xiàn)，問題解決的道路是漫長的，要不斷提升技術(shù)水平，降低移動支付的風險，使移動支付成為人們生活的好幫手。

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電子支付論文結(jié)束語范文簡短篇九

摘要：本文首先分析了跨境電子商務(wù)與第三方支付業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，進而提出了加強跨境電子商務(wù)與第三方支付管理的思路，旨在探討跨境電子商務(wù)與第三方支付業(yè)務(wù)給外匯管理帶來的新的挑戰(zhàn)和機遇，同時提出相關(guān)的建議。

關(guān)鍵詞：跨境電子商務(wù)第三方支付資金流動持續(xù)發(fā)展。

中圖分類號：f713.36文獻標識碼：a。

電子支付論文結(jié)束語范文簡短篇十

互聯(lián)網(wǎng)正以其蓬勃的發(fā)展速度席卷全球，它的虛擬商業(yè)行為改變著我們的生活方式，以及世界經(jīng)濟與社會秩序，它也在極短的時間里造就了如“雅虎”、“dell電腦”、“思科公司”等網(wǎng)絡(luò)新貴。我國的企業(yè)在新世紀來臨之際及中國加入wto以后將面臨新的市場競爭規(guī)則的挑戰(zhàn)，要及時趕上潮流，運用電子商務(wù)這一新世紀的競爭新利器，將其作為一種企業(yè)能力，提升自己的競爭優(yōu)勢。我們企業(yè)決策者面對網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的到來，將有何作為？管理理念將會發(fā)生何種變化？如何調(diào)整？上海“財富論壇”給我們的啟示之一即是網(wǎng)絡(luò)改變了競爭，改變了企業(yè)的經(jīng)營模式和管理理念。

基于互聯(lián)網(wǎng)的電子商務(wù)（electroniccommerce，ec），簡單地說，就是通過網(wǎng)絡(luò)來做生意，是使用電子科技的方式來實現(xiàn)商業(yè)目標的方法。它包括信息交換，電子貨幣傳送，網(wǎng)上信息存取，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器存取技術(shù)與設(shè)計，信息分級服務(wù)，信息目錄存取，網(wǎng)上購物，及電視與網(wǎng)絡(luò)的互動技術(shù)等。電子商務(wù)總體可以分為兩大部分：第一種，是企業(yè)與企業(yè)間的電子商務(wù)（businesstobusiness），也可說是企業(yè)上下游供應(yīng)鏈之間的關(guān)系，利用電子商務(wù)連接供銷雙方，使合作更加緊密；另一種是企業(yè)與顧客間的電子商務(wù)（businesstocustomer）,顧客可由網(wǎng)上充分了解產(chǎn)品的相關(guān)信息，用信用卡購物，再由配送系統(tǒng)負責送貨，甚至以網(wǎng)絡(luò)來運送信息產(chǎn)品或服務(wù)?？梢哉f電子商務(wù)將徹底改善交易的選擇性及服務(wù)。

電子商務(wù)的特點是：可以為顧客提供更多的信息，比如美國聯(lián)邦快遞公司（fedex）藉由他們的網(wǎng)站來回答用戶的查詢，并且使顧客可以在任何時候輕易地透過它的網(wǎng)站，精確地追蹤自己包裹的所在位置，這樣的流程不只比以前更有效率，成本更低，更讓顧客能獨立完成一些原本靠員工來協(xié)助完成的工作。

減少了在人員服務(wù)上的開支，精簡流程后，同樣能應(yīng)付繁忙的業(yè)務(wù)，在公司業(yè)務(wù)量繁重時，只需增加網(wǎng)絡(luò)的頻寬，加快電腦的處理速度以及儲存空間即可，所以，企業(yè)經(jīng)營管理的重心是將錢投入到更多的高科技產(chǎn)品的開發(fā)上。

電子商務(wù)使消費者和企業(yè)透過互動的過程，使消費者能主動決定產(chǎn)品規(guī)格、品質(zhì)與價格。美國“dell電腦公司”的網(wǎng)上商店,打破了自80年代個人電腦產(chǎn)業(yè)誕生以來所有的營銷手段、流通模式與既定的觀念，當傳統(tǒng)的電腦營銷通路均墨守成規(guī)遵循著制造、流通、經(jīng)銷分層負責的同時，dell電腦徹底將此定律脫胎換骨，重新打造了一個成功的商業(yè)模式，其獨特風格在于完全透過網(wǎng)絡(luò)郵購及電話中心來進行訂單及生產(chǎn)的工作，也即所謂接單后生產(chǎn)模式（buildtoorder,bto），有效地去除流通領(lǐng)域的中間利潤，使得dell的庫存成本，即使控制在接近零的水平，依然能保持高效率的運作。企業(yè)將此新的營銷方式引入，實際上是一種運作流程再造。

電子商務(wù)可以更快更準確地捕捉顧客光臨網(wǎng)站的各項數(shù)據(jù)信息，以此來了解顧客的偏好，預(yù)期新產(chǎn)品概念和廣告效果，最終使顧客參與到產(chǎn)品的設(shè)計中來，電子商務(wù)使得高質(zhì)量的、個性化量身定做的產(chǎn)品不再是富有人的專利。

電子商務(wù)不受時空限制，全球化、全天候的服務(wù)使交易更加便利，同時對于運用電子商務(wù)的公司來說，它的最佳效果是強化了與客戶間的關(guān)系，建立了一對一客戶服務(wù)。

對企業(yè)來說，電子商務(wù)不只是一種營銷通路和方法，而是進入了一種新商業(yè)模式，一種新興市場，大家正目睹許多創(chuàng)新的虛擬企業(yè)，虛擬市場和虛擬貿(mào)易團體的出現(xiàn)。對大企業(yè)來說，它使企業(yè)擁有更有效的方式來面對競爭的市場；對中小企業(yè)而言，排除了許多進入新領(lǐng)域的障礙，得以迅速成長，美國硅谷中許多中小企業(yè)利用電子商務(wù)創(chuàng)業(yè)成功即是明證。所以，企業(yè)決策者應(yīng)順應(yīng)潮流盡早制定適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的公司戰(zhàn)略，同時，我們注意到網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟使管理理念也發(fā)生了很大轉(zhuǎn)變。

企業(yè)在構(gòu)建網(wǎng)站，提供網(wǎng)上交易，實施電子商務(wù)營銷策略時，應(yīng)注意到它的意義絕不是設(shè)立網(wǎng)上交易而已，它的費用也絕非購置電腦軟件、硬件等的直接費用，還涉及到企業(yè)內(nèi)整個流程的再造，以及對企業(yè)經(jīng)營者、管理者，乃至企業(yè)組織成員的價值觀、理念所產(chǎn)生的沖擊。

傳統(tǒng)的市場營銷策略可以概括成4p或6p組合，而電子商務(wù)環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)以現(xiàn)代高新技術(shù)正在轉(zhuǎn)變這一狀況，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟下產(chǎn)生的虛擬組織不再需要地理上的銷售渠道，也不需要存儲清單，不需要大量的辦公場所，就可以實現(xiàn)全球化業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)使企業(yè)失去地理疆界優(yōu)勢，競爭已無地域限制。在過去，企業(yè)往往利用地理的空間及距離創(chuàng)造競爭優(yōu)勢，消費者因無力走遍天涯，貨比三家，只有被動選購貨物，而電子商務(wù)的世界里人們能貨比無數(shù)家。另外，只要一個移動電話，一張數(shù)據(jù)卡，一部手提電腦，人們就可以在任何時間任何地點上網(wǎng)工作、學習和購物，所以企業(yè)管理人員應(yīng)重新評估自己企業(yè)的競爭優(yōu)勢是否是基于地理優(yōu)勢，如果屬于由地域而形成的優(yōu)勢，應(yīng)盡快轉(zhuǎn)換，同時運用電子商務(wù)技術(shù)，開發(fā)新的核心競爭優(yōu)勢。

很多企業(yè)現(xiàn)在都以客戶滿意為經(jīng)營基礎(chǔ)，而網(wǎng)絡(luò)時代，則是那些讓顧客覺得自己做主的企業(yè)，才會有服務(wù)顧客、完成交易的機會。所以，企業(yè)經(jīng)營者要從協(xié)助顧客成功的角度，站在顧客立場審視企業(yè)所提供的產(chǎn)品或服務(wù)，并致力于建立全員協(xié)助顧客成功的共識，視客戶為主人，不輕易拒絕客戶的要求，并運用信息科技強大的資料整理、計算及互動功能，協(xié)助顧客不必多費力氣便能成功，這是許多經(jīng)營網(wǎng)站企業(yè)成功的訣竅，同時也要注意網(wǎng)上顧客與企業(yè)互動時的`新鮮感、方便性、速度、價格及服務(wù)。

網(wǎng)絡(luò)時代的競爭將來自四面八方，高科技發(fā)展也一日千里，企業(yè)想要用逐步改善經(jīng)營環(huán)境的方法來贏利已不現(xiàn)實。運用電子商務(wù)會改變企業(yè)內(nèi)的信息傳遞方式，使其由階層型變?yōu)樗叫偷拈_放式結(jié)構(gòu)，分工細化的管理組織已不能適應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展的需要，因此企業(yè)內(nèi)部上下要達成共同目標，必須對企業(yè)的生產(chǎn)、服務(wù)管理流程進行再造，迅速建立變革的管理程序和適應(yīng)電子商務(wù)所需的內(nèi)部管理機制。

運用電子商務(wù)的企業(yè)應(yīng)主動提供更多的客觀信息，在網(wǎng)絡(luò)上營銷，產(chǎn)品信息的提供必須客觀、中立，避免過度宣傳和包裝，這就需要管理者在企業(yè)文化里導入“務(wù)實”的價值觀，力求表里如－，名副其實，使組織成員在產(chǎn)品生產(chǎn)，行銷過程中建立顧客對企業(yè)的信任和信心。

法對待員工，員工才能愿意貢獻自己的智慧與專業(yè)，與企業(yè)一同成長。

電子商務(wù)依存于網(wǎng)絡(luò)科技的發(fā)展、相關(guān)的法律和法規(guī)、金融電子化的發(fā)展水平及計算機的應(yīng)用普及率等因素，它的關(guān)鍵是網(wǎng)絡(luò)化及金融電子化。我國目前網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用遠不如歐美先進國家，企業(yè)間的商業(yè)模式大多還是實物經(jīng)濟，但是我們應(yīng)該看到，國內(nèi)企業(yè)間的電子商務(wù)正在快速發(fā)展。據(jù)預(yù)測，全球電子商務(wù)（b-to-b）到將達到1兆3千億美元，發(fā)展?jié)摿o可估量，未來的競爭不是大吃小和質(zhì)量、成本的競爭，而是快吃慢的速度競爭。

電子支付論文結(jié)束語范文簡短篇十一

2009年4月，中國支付清算協(xié)會籌備會召開；

2009年4月，央行對支付企業(yè)登記報備；

2010年6月，央行公布《非金融組織機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》；

2010年12月，《央行遴選首批第三方支付牌照，17家企業(yè)入圍》；

2011年1月，央行發(fā)布《非金融機構(gòu)支付服務(wù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)檢測認證管理規(guī)定》。

一、第三方支付存在監(jiān)管難點。

所謂第三方支付平臺，就是一些與國內(nèi)外各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構(gòu)提供的交易支持平臺。

當前，第三方支付方式已成為國內(nèi)網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)中發(fā)展最迅速、服務(wù)商數(shù)量最多的支付模式。但是第三方支付存在監(jiān)管難點。

由于網(wǎng)絡(luò)交易的匿名性、隱蔽性，第三方支付平臺很難辨別資金的真實來源和去向，使得資金的非法轉(zhuǎn)移、洗錢、賄賂、變相侵占國有資產(chǎn)、收受回扣、詐騙等活動有了可乘之機。第三方支付需要面對的主要安全風險包括以下幾方面：

１．虛擬性帶來的欺詐風險。

由于網(wǎng)絡(luò)具有虛擬性，目前也沒有實行上網(wǎng)實名制，網(wǎng)上欺詐行為比較容易發(fā)生，且事故發(fā)生之后跟蹤調(diào)查工作很難進行，因此虛擬性帶來的風險很難控制。

２．洗錢活動的風險。

網(wǎng)上銀行在銀行業(yè)務(wù)中占據(jù)的比重上升很快，而且大都通過電話、計算機網(wǎng)絡(luò)進行交易，銀行和客戶很少見面，因此成為洗錢風險的易發(fā)、高發(fā)領(lǐng)域。第三方支付系統(tǒng)是游離在銀行系統(tǒng)之外的，難以跟蹤其內(nèi)部資金流向。這就給監(jiān)管部門對資金流向的控制帶來困難，也給犯罪分子的洗錢行為帶來可乘之機。

３．信用卡套現(xiàn)的風險。

沉淀資金是指，客戶存放在第三方平臺中的沒有參與流動的資金。第三方支付機構(gòu)從事資金吸儲并形成資金沉淀，如缺乏有效的流動性管理，則可能存在資金安全和支付的風險。

二、第三方支付監(jiān)管的三大模式。

目前世界上的網(wǎng)上支付監(jiān)管模式主要有三種，我國可以從中吸取第三方支付的監(jiān)管經(jīng)驗：

１．美國模式。

美國對第三方網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)實行的是多元化的功能性監(jiān)管，即分為聯(lián)邦層次和州層次兩個層面進行監(jiān)管。美國將監(jiān)管的重點放在交易的過程，而不是從事第三方支付的機構(gòu)。在對沉淀資金定位問題上，美國聯(lián)邦存款保險公司認定第三方網(wǎng)上支付平臺上的滯留資金是負債，而非存款，因此該平臺不是銀行或其他類型的存款機構(gòu)，不需獲得銀行業(yè)務(wù)許可證。該平臺只是貨幣轉(zhuǎn)賬企業(yè)或是貨幣服務(wù)企業(yè)。

美國聯(lián)邦存款保險公司通過提供存款延伸保險實現(xiàn)對滯留資金的監(jiān)管。第三方網(wǎng)上支付平臺的留存資金需存放在該保險公司保險的銀行的無息賬戶中，每個用戶賬戶的保險額上限為１０萬美元。

美國《愛國者法案》規(guī)定，第三方網(wǎng)上支付公司作為貨幣服務(wù)企業(yè)，需要在美國財政部的金融犯罪執(zhí)行網(wǎng)絡(luò)注冊，接受聯(lián)邦和州兩級的反洗錢監(jiān)管，及時匯報可疑交易，記錄和保存所有交易。

２．歐盟模式。

歐盟規(guī)定網(wǎng)上第三方支付媒介只能是商業(yè)銀行貨幣或電子貨幣，這就意味著第三方網(wǎng)上支付公司必須取得銀行業(yè)執(zhí)照或電子貨幣公司的執(zhí)照才能開展業(yè)務(wù)?；谶@種定位，歐盟對第三方網(wǎng)上支付公司的監(jiān)管是通過對電子貨幣的監(jiān)管實現(xiàn)的。

針對電子貨幣，歐盟出臺了相應(yīng)的法律。該監(jiān)管的法律框架包括三個垂直指引：《電子簽名共同框架指引》確認了電子簽名的法律有效性和歐盟內(nèi)的通用性；另外，《電子貨幣指引》和《電子貨幣機構(gòu)指引》要求非銀行的電子支付服務(wù)商必須取得與金融部門有關(guān)的營業(yè)執(zhí)照，在中央銀行的賬戶留存大量資金，并將電子貨幣的發(fā)行限定在傳統(tǒng)的信用機構(gòu)和新型的受監(jiān)管的電子貨幣機構(gòu)。

３．亞洲模式。

亞洲的第三方網(wǎng)上支付平臺出現(xiàn)較晚，仍處于發(fā)展初期，但各國監(jiān)管當局一直密切關(guān)注其發(fā)展，不斷調(diào)整相應(yīng)的監(jiān)管措施。

新加坡率先實施了監(jiān)管，并在１９９８年頒布了《電子簽名法》。韓國以及香港、臺灣地區(qū)也相繼成立監(jiān)管機構(gòu)，并頒布相關(guān)法規(guī)條例。值得一提的是，香港金融管理局采取了行業(yè)自律的監(jiān)管方式，收到了較好的效果。但是，亞洲各國都沒有對第三方網(wǎng)上支付平臺制訂專門的監(jiān)管法規(guī)，相應(yīng)的監(jiān)管政策仍處在探索階段。

三、我國第三方支付監(jiān)管建議。

電子支付正處于一個激動人心的發(fā)展時代，但是隨著新的沖擊的來臨，也必將給監(jiān)管部門帶來新的挑戰(zhàn)。

電子支付的監(jiān)管必須有一個明確定位，才能夠保證監(jiān)管法規(guī)以及政府政策的一致性。目前，央行對第三方支付的監(jiān)管主要集中在“準入要求”和“業(yè)務(wù)監(jiān)管”兩個方面。鑒于我國銀行業(yè)在我國金融中的重要位置，在定位問題上我國更適合使用美國模式，將第三方支付平臺定位為貨幣轉(zhuǎn)賬企業(yè)或是貨幣服務(wù)企業(yè)。

安全性監(jiān)管問題必須解決，才能真正擴大電子支付的使用范圍。首先，針對洗錢、信用卡套現(xiàn)的問題，可以借鑒美國的方法。通過立法將第三方網(wǎng)上支付公司作為貨幣服務(wù)企業(yè)，并規(guī)定接受反洗錢監(jiān)管部門的監(jiān)管，及時匯報可疑交易，記錄和保存所有交易。其次，在對沉淀資金管理問題上及沉淀資金定位問題上，可以采用很多國家當前采用的方式，由專門的基金公司負責管理沉淀資金。

另外，對第三方網(wǎng)上支付行業(yè)的監(jiān)管還有一些具體的措施：（１）牌照發(fā)放：為了更好地對第三方網(wǎng)上銀行支付行業(yè)實施監(jiān)管，需要為合格的平臺發(fā)放執(zhí)照。（２）處理關(guān)系第三方企業(yè)和銀行的關(guān)系：網(wǎng)上支付不能游離于已有的銀行分工，應(yīng)該與其融合在一起。這樣才能為整個商務(wù)活動創(chuàng)造良好的環(huán)境，解決好資金流問題。（３）行業(yè)自律：鑒于當前第三方支付行業(yè)規(guī)模的擴大，監(jiān)管部門可以促使其成立行業(yè)協(xié)會。一方面可以加強自我管理和自我規(guī)范；另一方面，可以通過行業(yè)協(xié)會促進支付企業(yè)從服務(wù)、模式、技術(shù)上創(chuàng)新，并不斷地拓寬、拓深支付所能觸及的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

我國對第三方支付的監(jiān)管，應(yīng)該以相應(yīng)法律為基礎(chǔ)，通過適當?shù)谋O(jiān)督和嚴格的管理，為第三方支付和網(wǎng)上支付的明天鑄造更好的舞臺！

（作者單位：西南財經(jīng)大學金融學院）。

電子支付論文結(jié)束語范文簡短篇十二

隨著跨境電子商務(wù)與第三方支付業(yè)務(wù)的結(jié)合，使得對跨境貿(mào)易的外匯管理出現(xiàn)了新的管理困難。因此，在新時代的跨境電子貿(mào)易的外匯管理上，需要實時創(chuàng)新管理理念，探索適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的監(jiān)管模式，有效防范可能的資金流動風險，從而促進跨境電子商務(wù)和第三方業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。

2.1控制資金流動風險，使貿(mào)易變得更快捷。

在跨境電子商務(wù)和第三方支付業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，支付機構(gòu)作為主要的中間機構(gòu)，不僅提供了便捷的網(wǎng)上交易功能，還承擔著信用中介的作用，大大降低了國內(nèi)企業(yè)進入新市場的信用風險，從而有力地推動了我國國際貿(mào)易事業(yè)的發(fā)展。然而，與此同時，也應(yīng)該看到，即使在對外匯資金的跨境流動上做了監(jiān)管工作，還是會出現(xiàn)資金流動的新風險。因此，在這一點上，外匯管理部門應(yīng)該嚴加管理和積極應(yīng)對，努力實現(xiàn)對資金流動風險的控制，促進貿(mào)易的便捷性。在保證跨境電子商務(wù)和第三方支付業(yè)務(wù)的發(fā)展的同時，也要做好對可能的資金風險的控制和研究，從而制定出相關(guān)的監(jiān)管措施，保證跨境貿(mào)易的安全性和快捷性。

2.2采用試點推廣的方式，促進第三方支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。

為了更好地規(guī)避資金風險，保證支付機構(gòu)的穩(wěn)定發(fā)展，可以采用先試點再推廣的方法，逐步完成對跨境貿(mào)易的管理措施。在試點的建立上，要選擇具備一定規(guī)模的且風險控制措施相對完善的支付機構(gòu)，開展真實的跨境支付試點，從而根據(jù)跨境互聯(lián)網(wǎng)提供的代理收結(jié)匯等服務(wù)，做好相應(yīng)的代匯業(yè)務(wù)。同時，外匯管理局也要做好對企業(yè)的輔助工作，引導企業(yè)通過建立各項管理制度來改善內(nèi)部的管理結(jié)構(gòu)，并結(jié)合企業(yè)的業(yè)務(wù)開展情況，做好相應(yīng)的控制措施，從而為降低資金風險，為支付業(yè)務(wù)的高效性提供保障。在外匯管理局對支付機構(gòu)逇監(jiān)管中，應(yīng)該以業(yè)務(wù)監(jiān)管為主要監(jiān)管目標，根據(jù)跨境資金流動方式的不同，分別開展相應(yīng)的監(jiān)管工作。與此同時，在電子支付的渠道選擇上，也要隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展而逐漸放開，在促進小額交易的基礎(chǔ)上，逐步加強大額服務(wù)的交易，從而促進全面跨境貿(mào)易的實現(xiàn)。

2.3將外匯收支加入項目管理中去。

跨境電子商務(wù)僅僅是將傳統(tǒng)的跨境貿(mào)易變得信息化和快捷化，其在交易的主體上仍然是以商品和服務(wù)的貿(mào)易方式為主。因此，在對跨境電子商務(wù)的外匯收支處理上，可以依照傳統(tǒng)國際貿(mào)易的原則，加入到項目管理當中，同時做好對外匯收支的真實性管控，以實現(xiàn)管理的合法化和規(guī)范化。在具體的實踐上，主要是要做好具體的外匯業(yè)務(wù)管理規(guī)定，明確業(yè)務(wù)的資格和范圍，并且做好支付機構(gòu)和合作銀行之間的分工。

首先，要明確對支付機構(gòu)的管理。外匯管理機構(gòu)應(yīng)當通過支付機構(gòu)和合作銀行共同管理的方式，保證交易過程的真實性和安全性，在制度的建立上，要建立健全內(nèi)部監(jiān)管制度和風險控制制度，從而保證制度的落實和管理工作。其次，要明確對合作銀行的要求。在交易過程中，合作銀行要對支付機構(gòu)的收支信息進行嚴格審核，以確保交易信息的真實性，并要求支付機構(gòu)對跨境電子支付的情況一一上報，從而加強對支付機構(gòu)的管理。此外，在支付清單、物流和國際收支等方面，也要做好相應(yīng)的管理，保證交易信息的對等性和安全性，實現(xiàn)交易管理規(guī)范化的發(fā)展。

2.4建立健全有效的監(jiān)管體系。

由于跨境電子商務(wù)和第三方支付業(yè)務(wù)受到多個部門的共同管理，因此，在具體的制定監(jiān)管措施的過程中，各個部門應(yīng)該從我國的外匯管理的實際情況出發(fā)，并根據(jù)部門之間的差異性，促進部門之間的協(xié)調(diào)和溝通，以合作的方式共同監(jiān)管跨境電子商務(wù)和第三方支付的具體工作情況，同時也確保對跨境電子商務(wù)和第三方支付的全方位管控。而在具體的實施上，要充分與相關(guān)部門的合作，制定一套切實可行的標準，建立相對完善的對跨境電子商務(wù)實行監(jiān)管工作的信息服務(wù)平臺。在該平臺的功能上，主要體現(xiàn)在對商戶的訂單、支付和物流等信息的獲取，同時與跨境電子貿(mào)易的記錄信息進行比較，從而實現(xiàn)以上幾種途徑的信息的統(tǒng)一，確保交易的真實性和合法性，同時也提升了服務(wù)的效果。

3結(jié)束語。

綜上所述，在經(jīng)濟全球化和信息技術(shù)的發(fā)展的今天，跨境電子商務(wù)已經(jīng)越來越受到人們的關(guān)注，對加強跨境電子商務(wù)和第三方支付的管理呼聲也越來越高。因此，要根據(jù)我國的跨境電子商務(wù)與第三方支付業(yè)務(wù)的管理現(xiàn)狀，做好相應(yīng)的研究工作，從而加強對跨境貿(mào)易的管理，實現(xiàn)跨境電子商務(wù)的高效性和安全性。在跨境電子商務(wù)與第三方支付業(yè)務(wù)的管理工作上，需要相關(guān)部門引起高度重視，做好相關(guān)的監(jiān)管工作，實現(xiàn)對跨境貿(mào)易的全方位管理，促進跨境電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展。

參考文獻：

電子支付論文結(jié)束語范文簡短篇十三

從理論上說，問題，便可以構(gòu)架的一個環(huán)節(jié)，但卻轉(zhuǎn)移通常標志著商實現(xiàn)同樣重要，在的電子簽名、數(shù)字支付作為電子商務(wù)商家通過解決三“流”出一個最基本的電子商是最重要的環(huán)節(jié)。在現(xiàn)品所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，在對未來的電子商務(wù)法律制證書等會有更加嚴格的的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，凸現(xiàn)了電（信息流、資金流、物流）的務(wù)網(wǎng)站。資金流雖然只是其中實社會的商務(wù)環(huán)節(jié)中，貨幣的應(yīng)的電子交易流程中，支付的訂過程中也將對涉及支付行為描述與界定。無論如何，在線子商務(wù)的明顯特征。經(jīng)過了互聯(lián)網(wǎng)業(yè)界對電子商務(wù)的說法仍然是安全問環(huán)境是緊密聯(lián)系的接的因素。在線支的高漲與低落后，目前得失評判也不盡相同，題。電子商務(wù)目前的所，與具體的技術(shù)比，商付領(lǐng)域的問題，才是整的b2c領(lǐng)域可以說碩果僅存。但對于在線支付，較為普遍的謂困境，與整個電子商務(wù)的大務(wù)模式上的成熟與否不是太直個電子商務(wù)行業(yè)的瓶頸。cnnic最新的調(diào)查表明，有使用過在線支付的比例也僅僅近到（現(xiàn)金）付款的方式，以及通支付的網(wǎng)民中，大多數(shù)也具有使因而放棄使用在線支付。近三成的網(wǎng)民嘗試過在線的交易，其中三成，大多數(shù)網(wǎng)民更愿意使用傳統(tǒng)的貨過銀行或郵局匯款進行，而不使用在線用在線支付的認知與條件，由于各種原同樣在2002cnnic報告中，的原因主要來自三個方面：首先足不出戶實現(xiàn)現(xiàn)實生活中的商務(wù)商品；另外一個很大的驅(qū)動因素地理位置的限制尋找稀有商品。，除了普遍認為的安全問題之外即對商家、或者說通過互聯(lián)網(wǎng)方上反映我們的電子商務(wù)環(huán)境與氣我們可以看到，驅(qū)動網(wǎng)民使用在線交易在于互聯(lián)網(wǎng)交易的快捷與方便性，可以行為；其次，網(wǎng)民希望買到價格便宜的是網(wǎng)民可以充分利用互聯(lián)的特性，跨越影響網(wǎng)民對在線支付接受度的調(diào)查表明，最主要的原因來自于非技術(shù)的因素，式進行交易有不信任感，這也一定程度候尚未形成。互聯(lián)網(wǎng)實驗室體系研究報告》中構(gòu)：銀行卡支付體面對的目標市場、方面進行了論述。（，提出了我國電子商務(wù)系、商業(yè)支付工具與銀運營模式、典型應(yīng)用、）的'研究者在《中國在線支付資金流解決方案的三層總體架行間結(jié)算體系，并分別從各自安全性、實現(xiàn)的客戶價值等多傳統(tǒng)商業(yè)運營在線化的最大交易的順利進行。營造在線交易一。從整個安全體系的角度來說理下手?！坝箔h(huán)境”指基于技術(shù)銀行在線業(yè)務(wù)本身防止在線的欺成本ssl方案、用戶的密碼保護以及基于硬介質(zhì)的智能卡方案等商來說，如p2p支付與移動支付對用戶的認證與交易過程的跟蹤方，消費者、商家、銀行及支付整個交易流程的安全。障礙在于是否有相應(yīng)的安全環(huán)境以確保的安全體系，是電子商務(wù)的核心課題之，在線支付的安全要從“硬環(huán)境”的治的安全環(huán)境，以確保銀行卡支付系統(tǒng)與詐與入侵，其解決方案包括最簡單的低方案、虛擬卡號與虛擬帳號方案、set等。對于具有增值功能的支付工具服務(wù)，它們往往會增加一層安全措施，通過，來實現(xiàn)安全服務(wù)的增值。產(chǎn)業(yè)鏈的各服務(wù)商都必須有相應(yīng)的技術(shù)架構(gòu)以實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)實驗室金流要構(gòu)建三層體有在線支付機制混（系，但是形成統(tǒng)一的銀亂因素的唯一途徑。）認為，雖然解決電子商務(wù)資行卡支付體系，是消除我國現(xiàn)我國現(xiàn)階段的銀行卡支付體系具有如下的特點與優(yōu)勢：低風險的借記卡支付體系：銀行方面根據(jù)支付指令實現(xiàn)風險。對于每個借記帳戶，各銀限，基本滿足在線b2c支付的要由于我國使用的“信用卡”，目貸記卡，銀行在接受支付指令時也極少存在國外信用卡支付體系即時扣款或凍結(jié)，不存在透支或拒付的行都有每日1000-5000元不等的消費上求，又降低了欺詐和盜用帳號的風險。前并非真正意義的信用卡，大多屬于準實時驗證有限的透支上限并給予反饋，普遍出現(xiàn)的盜用與拒付現(xiàn)象。高安全度：安全問題是影術(shù)角度來說具有很指令，通過商家、安全協(xié)議加密，在譯的可能，但其強信息（帳戶及密碼，商家無法得到敏響在線交易的最主要問高的安全度。從支付流支付服務(wù)商到達銀行的普通的瀏覽器便可實現(xiàn)度已經(jīng)滿足國際通用的）的頁面由支付網(wǎng)關(guān)或感信息，也免去了賣方題，我國目前的支付體系從技程可以看出，消費者發(fā)出支付過程中，信息通過ss。