理財風(fēng)險心得體會分享及收獲 理財風(fēng)險心得體會分享及收獲感悟(八篇)

從某件事情上得到收獲以后，寫一篇心得體會，記錄下來，這么做可以讓我們不斷思考不斷進步。優(yōu)質(zhì)的心得體會該怎么樣去寫呢？以下是我?guī)痛蠹艺淼淖钚滦牡皿w會范文大全，希望能夠幫助到大家，我們一起來看一看吧。

主題理財風(fēng)險心得體會分享及收獲一

一、學(xué)生時期

作為學(xué)生，很難真正實現(xiàn)經(jīng)濟上的獨立。在此階段，大多數(shù)人都是按月向父母領(lǐng)取生活費，同時也可以通過自己勤工儉學(xué)或兼職工作取得一定的收入。學(xué)生時期要養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣，除了勤工儉學(xué)以外，可以要慢慢學(xué)習(xí)投資。具體的理財計劃分為以下三個方面：

一是學(xué)會對錢的合理分配和使用，堅持記賬和控制消費支出，做到不用就不買，并且抓住不影響學(xué)習(xí)的兼職計劃；二是通過對理財知識的學(xué)習(xí)，了解各類理財產(chǎn)品的特點，熟悉各種投資渠道，在一定的范圍內(nèi)進行模擬操作以積累經(jīng)驗；三是利用日常生活剩余和兼職等所得適當(dāng)進行投資，無論是股票、基金、還是外匯，都可以在自己或者家庭的能力承受范圍內(nèi)進行嘗試，并且在實踐中不斷摸索積累自己的投資理財?shù)慕?jīng)驗。

二、單身期（參加工作到結(jié)婚前）

在該時期是最需要投資理財?shù)臅r期，可以根據(jù)自己的工作收入能力進行各式各樣的投資。

當(dāng)我們的儲蓄增加的時候，最迫切的就是要尋找一種投資組合，合理配置投資資產(chǎn)，能夠把收益性、安全性和流動性三者兼多。做好四類“錢”的規(guī)劃，即生錢的錢、保本的錢、保命的錢、要花的錢，不把雞蛋放在一個籃子里。投資工具種類繁多，從最簡單的銀行儲蓄到投資股市和投資房地產(chǎn)，成功的投資者要根據(jù)自身的特點妥善加以選擇。投資理財是一種長期的、理性的、專業(yè)化的投資行為，不能將投資過多集中于單一產(chǎn)品，導(dǎo)致風(fēng)險過于集中；也不能手腳太過勤快，整天在市場里進進出出，許多投資產(chǎn)品的價值只有長期才能體現(xiàn)出來；更不能聽信無風(fēng)險、高收益、“一夜暴富”的神話。資產(chǎn)要做基本的配置：收入40%左右用于供房及投資；30%用于日常生活開支；20%用于高安全性和高流動性的資產(chǎn)，包括活期存款、貨幣基金等；10%用于保險。長期堅持這個基本資產(chǎn)分配，才能避免出現(xiàn)風(fēng)險集中和個人財務(wù)困難。本時期的投資與理財要重點考慮這幾個方面：保本類的結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品、債券型基金以及國債類產(chǎn)品等，另外要善于抓住股市回調(diào)的機遇進行投資。

三、家庭形成時期（婚后到新生兒誕生）

這一時期，家庭成員工作穩(wěn)定，進入收入高增長時期。應(yīng)注意投資的收益問題。另一方面，這期間的花銷多集中一些昂貴的長期項目(購房、裝修、買車等)。從投資的觀點看，對風(fēng)險的承受能力依然較高，故而應(yīng)追求較高的投資回報。

此時期投資組合應(yīng)偏于積極，但因為有家庭有負債，故也要留有一定比例的資產(chǎn)投入保守類項目。此時期還要考慮以后的子女教育經(jīng)費問題以及購房問題等。風(fēng)險承受能力強，期望獲得高收益，投資理財計劃可制定為積極性投資60%；穩(wěn)健型投資30%；保險10%。

四、家庭成長期（子女出生到子女參加工作）

在此時期內(nèi)，事業(yè)、收入達到頂峰，而此時孩子的教育、上一輩的養(yǎng)老，種種支出也是最大時期。對于該階段而言，家庭正處于較為穩(wěn)定的時期，事業(yè)步入豐收期。

在這個時期內(nèi)，家庭收入較高，有了一定的財富積累，并且能夠較快地增長，同時家庭又面臨著教育、養(yǎng)老等責(zé)任。所以投資目標(biāo)是子女教育費、轉(zhuǎn)換高檔住房的費用和開始為養(yǎng)老積累財富。投資理財計劃可制定為積極型投資40%；穩(wěn)健型投資50%；保險10%。

五、家庭成熟期（子女參加工作到自己退休前）

這一時期，個人的事業(yè)和收入已達到峰頂，家庭支出開始減少，沒有重大支出項目，并且子女也已經(jīng)工作，收入穩(wěn)定，所以本人的投資理財重點為退休準(zhǔn)備積蓄。此時應(yīng)調(diào)整投資組合的比例，減低積極性投資比例，而側(cè)重穩(wěn)健型投資，以期避開較高的市場風(fēng)險，投資組合以保守為主導(dǎo)。理財目標(biāo)為調(diào)整投資組合，降低風(fēng)險性投資比重，規(guī)劃退休后的生活藍圖。投資理財計劃可制定為積極型投資20%；穩(wěn)健型投資70%；保險10%。

六、退休期（退休后）

退休之后的花費多半會減少，但收入同樣也會減少。如果您自己的收入和來自家人的贍養(yǎng)已足夠生活，那么可以把投資的目標(biāo)放在財產(chǎn)的增長上。如果有需要，可以從原有的資產(chǎn)中取出錢來，以貼補生活。但是之前購買的養(yǎng)老保險可以受益，債券、債券基金、結(jié)構(gòu)存款、低風(fēng)險的信托產(chǎn)品都會是一個比較理想的組合。總的來說，加強對財產(chǎn)的保護，把風(fēng)險降到最低，將是最為明智的決定。按使用時間的遠近，購入不同到期年限的債券，啞鈴式的債券期限組合，將會是更為理想的選擇。

此時期可以用自己的積蓄或者子女的贍養(yǎng)費來做一些自己想做的事，比如可以適當(dāng)出游和旅行。另外，可以準(zhǔn)備些應(yīng)急醫(yī)療基金，應(yīng)付突發(fā)狀況，還是必須的，這樣可以為家人減少很多麻煩。

主題理財風(fēng)險心得體會分享及收獲二

大家好!我是來自__支行的__，非常榮幸能夠參加這次理財經(jīng)理的競聘，首先，請允許我向大家介紹一下我的基本情況。

我今年28歲，20__年畢業(yè)于吉林省經(jīng)濟管理學(xué)院會計專業(yè)，畢業(yè)后進入交行工作先后在原新春儲蓄所、儲蓄所作儲蓄員工作。20__年通過招聘進入延邊移動公司任客戶經(jīng)理。于今年11月份重新回到交行在春暉支行擔(dān)任臨柜柜員。這些工作經(jīng)歷增加了我的工作經(jīng)驗同時也提高了各個方面的能力。下面就我所具備的競爭條件和優(yōu)勢做簡要的介紹。

一、首先我對銀行理財工作非常感興趣，同時也是一個工作勤勉和善于學(xué)習(xí)的人，我有信心在銀行理財崗位能夠更好地展現(xiàn)我的價值，并且為我行創(chuàng)造更多的價值文章通過__年底開始的股市牛市以來，客戶對個人理財方面開始有很大的需求，但是又凸現(xiàn)出個人理財知識的匱乏，這就需要有專業(yè)人士來進行正確的指導(dǎo)，來實現(xiàn)客戶和銀行的雙贏。在為客戶辦理理財?shù)耐瑫r，樹立交行個人理財?shù)钠放疲瑏砦嗟目蛻?/p>

二、我曾經(jīng)在移動公司任客戶經(jīng)理，在此期間，積極做好優(yōu)質(zhì)客戶的營銷工作，培養(yǎng)了自身營銷的能力;并且通過這段工作經(jīng)歷，使我具有一定的公關(guān)能力和良好的社會關(guān)系。我深信，在自己努力和多方面的支持下，我能出色了做好這項工作。

三、有在一線網(wǎng)點工作的經(jīng)歷，接觸的客戶層面較多，能夠了解各類客戶的需求，根據(jù)不同類型的客戶，而采用有針對性的營銷策略。努力做到客戶需要什么，我們就要給他什么。讓客戶把我們當(dāng)作自己人來看待。

四、如果這次能夠競聘成功，我將從以下幾個方面來加強

1、盡快適應(yīng)崗位轉(zhuǎn)換。首先是加強理財知識的學(xué)習(xí)。這是關(guān)鍵，不能夠熟悉個人理財業(yè)務(wù)知識和我們的各種理財產(chǎn)品，得不到客戶的信服，任何的服務(wù)和營銷將無從談起。更談不上客戶的開發(fā)。其次是營銷的技能。在理財經(jīng)理崗位上不單純是個客戶作理財服務(wù)，我們的目的是要將我們的產(chǎn)品銷售出去，為我行創(chuàng)造效益。我們每天都會面對許多形形色色的客戶，要善于和他們進行廣泛的溝通與交流，洞察客戶的想法，為其提供滿意的服務(wù)。通過對學(xué)習(xí)和對市場行情的準(zhǔn)確把握，為客戶提供合理建議。這種營銷，既立足當(dāng)前，更著眼于未來。善待客戶，就是善待自己;提升客戶價值，就是提升自我價值。

2、目前，銀行理財主要以單一產(chǎn)品銷售為主，什么在市場上賣得火，我們就一擁而上都賣這個，而忽視了必要的個人投資風(fēng)險規(guī)避。只注重短期效應(yīng)，比如在去年的基金銷售中，個別行就存在這種情況。針對這種情況，我將著重于組合理財產(chǎn)品和手段，由對客戶的深入了解開始，然后針對每一個目標(biāo)客戶的特點及風(fēng)險承受能力，量身組合出恰當(dāng)?shù)睦碡敭a(chǎn)品或服務(wù)手段，讓其獲得更大的收益，從而提升客戶對我個人，進而是我行的忠誠度和認(rèn)知度。

3、發(fā)揮客戶和銀行之間的橋梁作用，及時將客戶的要求及服務(wù)中反映出來的問題反饋回來，從而有助于銀行整體服務(wù)水平和功能的提升。

4、加強學(xué)習(xí)，不斷豐富個人業(yè)務(wù)知識，并按照客戶經(jīng)理發(fā)展的方向，強化投資規(guī)劃、保險、理財?shù)榷喾矫嬷R，今年內(nèi)，爭取考到個人理財專業(yè)認(rèn)證。盡快提升自己的專業(yè)水平，適應(yīng)新形勢的需要。

各位領(lǐng)導(dǎo)，以上是我對個人理財經(jīng)理崗位的一些認(rèn)識，希望能夠得到大家的認(rèn)同，同時希望能夠給我這個機會讓我來展示自己，為我行創(chuàng)造更大的效益。

主題理財風(fēng)險心得體會分享及收獲三

一、 淺談

就我現(xiàn)在的個人而言，理財是個迫不及待的問題。也許很多同學(xué)還沒有意識到這一問題，但卻是不折不扣的事實。

我們現(xiàn)在處于一個“青黃交接”的時期，一方面父母會定期給自己一些“收入”，另一方面我們這一代人的花銷已經(jīng)不僅僅像父母那一代一樣，就是吃飽穿暖就行了，我們一樣的在追尋時代的步伐。當(dāng)支出大于收入的時候我們會怎樣選擇?

是開口繼續(xù)想父母要錢?還是自己掙錢?還是就這樣不管，過一天是一天?還是降低自己現(xiàn)有的生活現(xiàn)狀?

很明顯，哪一樣都不是很好。向父母要，不太好開口;自己掙,太辛苦;就這樣,太窩囊;退而求其次,更是不可忍受。那怎么辦?生活總得要繼續(xù)啊!

所以我說：對于我們學(xué)生而言，理財是迫不及待的問題。

二、 現(xiàn)狀分析

看一個城市，一個國家的發(fā)展到底如何，看的不是他的首富有多少資產(chǎn)，也不是看他的窮人有多窮，看的是該地區(qū)的中產(chǎn)階層。中產(chǎn)階層是一個地區(qū)發(fā)展得中堅力量。但是現(xiàn)在的中產(chǎn)階層資產(chǎn)來源是什么那?

調(diào)查顯示，在工資收入、投資及理財、遺產(chǎn)繼承、房屋租金收入和其他這五大收入來源中，絕大部分城市中產(chǎn)人群選擇工資收入。其中，上海不愧是“金領(lǐng)”的樂園，受訪者選擇工資收入作為主要收入來源的比例高達96%，深圳以82%、北京以80%比例緊隨其后，廣州和成都中產(chǎn)人群這一比例略低，為64%和39%。所以說是工資造就了中產(chǎn)階層。

那么他們的錢又花到什么地方去了那?

城市中產(chǎn)的錢都投在哪些方面?調(diào)查顯示，銀行儲蓄、股票、基金和保險成為得票最多的理財方式，而債券、黃金、信托等理財方式得票較少。其中銀行儲蓄仍是中產(chǎn)人群最愛。

除成都外，其余四大城市的受訪者選擇銀行儲蓄作為主要理財方式的比例均在80%以上。有受訪者表示，金融資產(chǎn)的流動性和收益高低是他們選擇投資的主要考慮指標(biāo)，由此看來，債券等投資不受青睞也就難免了。

中國人熱愛存錢，儲蓄率過高一直備受重視，不但影響了內(nèi)需和人們當(dāng)前的生活，還影響到了經(jīng)濟的發(fā)展和穩(wěn)定。

在“你的理財風(fēng)格屬于哪種類型”測試中，“穩(wěn)健型”投資風(fēng)格在除北京外的其余四個城市受訪者中得票率最高，在50%左右，北京受訪者僅有20%選該項。出乎意料的是，北京中產(chǎn)人群選擇“激進型”投資風(fēng)格的比例高達36%，豪爽的北京中產(chǎn)人群更愿意選擇高風(fēng)險的投資方式。

當(dāng)前穩(wěn)健的理財方式使人們錯失了許多賺錢的機會，而激進的理財方式又令人們面臨巨大的風(fēng)險。銀行里的巨額儲蓄令經(jīng)濟發(fā)展有所顧慮，而股市令人迷惑的起起伏伏又令許多股民感受生與死的考驗。

相信自己，拒信他人

被問及“是否需要有專業(yè)人士來為您打理金融資產(chǎn)”時，大多數(shù)人選擇了“用不著”這一選項，其中成都的比例最高，有77%的受訪者選擇這一答案。廣州以65%、上海和深圳以44%的比例緊隨其后。有受訪者在接受調(diào)查時稱，之所以不需要他人代為理財，是因為自己或家人就可以打理;也有受訪者認(rèn)為，目前國內(nèi)專業(yè)理財機構(gòu)面臨發(fā)展不成熟、專業(yè)能力不足和誠信面臨考驗的問題，因此，交給其他人理財不太放心。

三、 個人規(guī)劃

1. 學(xué)生時期

就如我在最開始所說，我們現(xiàn)在要做的就是精打細算自己的錢。如果可以的話，也可以自己創(chuàng)業(yè)，掙點零花錢。

我現(xiàn)在已近大二了，由于以前根本 就沒有這方面的意識，所以根本就沒有剩余的錢。也就是說，我現(xiàn)在基本可以說從零開始。

大二下

收入：

1020xx年春節(jié)，應(yīng)該可以有600元的“壓歲錢”。

09-10學(xué)年第二學(xué)期總的生活費，每月500元，總共應(yīng)該有20xx元。

開學(xué)之后在快餐店打工，平均每天8元，一月240元，一學(xué)期960元。

其他收入，300元。

總：3860元

支出：

生活資料：300元

衣服：500元

水果、零食：400元

聚餐、耍：400元

車費：160元

其他：200元

總：1750元

總剩余：1860元

備注：由于在快餐店打工，所以我的生活費可以基本上省略掉!

以前沒算過還真不知道，原來我一學(xué)期也可存上一兩千，即使在加上其他的一些開銷，或者估算掉什么，再怎么也可以有1000元吧!

后面的大三、大四看來是該好好的計劃一下咯!

2. 初期工作時期

學(xué)生時代始終是幸福的，過了就該找工作了。

工作初期由于固定收入比較少，開銷也比較大，更不好意思想父母要錢了，除非自主創(chuàng)業(yè)。

工作初期當(dāng)然要“開源節(jié)流”了!

盡量多掙錢，盡量減少不必要的花銷。

3.不到40歲

我們有兩項優(yōu)勢。首先，有足夠時間，時間能治療傷痛。股市最終將復(fù)蘇并實現(xiàn)增長。其次，通過早早地攢錢(你現(xiàn)在應(yīng)該正在這樣做)，你會獲得"滾雪球"式的好處，早期的收益就是建立在這個基礎(chǔ)上的。

你還應(yīng)該長遠地看待投資地點。預(yù)計未來幾年的很多增長將來自海外，特別是新興市場。密西西比州medley &brown financial advisers的麥德利說，客戶應(yīng)該至少有35%的股票資產(chǎn)投在非美國股票基金上。

說到風(fēng)險，新興市場基金比專注于日本或西歐這類發(fā)達經(jīng)濟體的海外基金的波動性更大。這種波動性代表了這類基金中存在的風(fēng)險。不過，作為一名較年輕的投資者，你應(yīng)該擁有多一些的風(fēng)險敞口，原因是長遠來看，更大的風(fēng)險往往意味著更高的回報。

此外，鑒于你長線投資的戰(zhàn)略，股價的下跌是一個機會。像巴菲特這樣出色的長線投資者認(rèn)為，即使是在最近主要股指反彈之后，美國股價仍相對較低。

麥德利說，對于較年輕的人來說，最佳的投資目標(biāo)是精選的股票共同基金。他認(rèn)為，一些人(特別是較年輕的投資者)因20xx年的教訓(xùn)而矯枉過正，遠遠避開了股市

4.40-55歲

一旦進入這個年齡段，你就開始從年輕時代的激進立場轉(zhuǎn)向更為深思熟慮的立場。與此同時，由于你很可能正處于賺錢的巔峰狀態(tài)，這個年齡段也是一個非常重要的攢錢期。 在這個時期，你應(yīng)該盡可能多地投資相關(guān)退休計劃，同時開發(fā)其他投資的途徑。你還要避免這個年齡段的投資者在經(jīng)濟低迷時期常犯的兩類錯誤。

克利夫蘭dawson wealth management投資顧問伯恩哈德說，首先，人們通過減少儲蓄額和投資額對市場的低迷作出反應(yīng)。其次，他們開始在沒有充分理由的情況下改變策略。所有這些都鎖定了損失，阻止了復(fù)蘇的機會。

為了在這樣的關(guān)鍵時期提高存款額，麥德利鼓勵這個年齡段的客戶設(shè)置自動存款計劃，直接將部分工資轉(zhuǎn)到嘉信理財或富達投資等機構(gòu)的投資賬戶中，從中可以投資股票共同基金。

麥德利說，人們需要在他們的退休賬戶之外另行存錢。自動計劃實際上很簡單，適合于大多數(shù)人。

5.55歲以上

隨著你距退休年齡越來越近，你希望這些年來積攢的資金能夠保值。問題是，其中的許多資金在過去兩年市場的下行中都已經(jīng)損失了。

路易斯安那州williams financial advisers的威廉姆斯說，在這種情況下重要的是認(rèn)清你目前的狀況，不要再去想你20xx年時的情況。

最近的調(diào)查顯示，這部分人首先關(guān)注的是退休安全。 一個策略是，想想你每年所需的最低收入是多少，然后看看有沒有低成本的年金，可以承諾終生支付至少這個數(shù)目。

這樣一種策略意味著你在遠離未來的股市收益，但你得到了保障，知道只要你還活著，就能有一筆固定的收入。 伯恩哈德說，年金可以扮演非常重要的角色，因為許多年金都會保障收入。有了這些保障，你其他的資產(chǎn)多冒點風(fēng)險就更容易。但你得有所付出才能獲得這些保障，而且必須密切關(guān)注。

考慮到股市仍處于相對低的水平，而且一些人還需要重建以前的投資組合，因此一些咨詢師建議調(diào)整投資組合的成分，通過低成本股市指數(shù)共同基金來實現(xiàn)更高的股市敞口。 應(yīng)當(dāng)從審慎和常識的立場出發(fā)來選擇投資組織，尤其是退休人員。

伯恩哈德說，知足比多多益善更重要，如果已經(jīng)夠了，就不應(yīng)該冒險想再多撈點。他提醒說，只能從財務(wù)狀況良好、信用評級可*的公司購買年金。

四、 總結(jié)

本來以前對于這方面的了解不多，對于理財也跟別提了，似乎根本就不知道這回事。通過這次的計劃書寫，學(xué)到了很多知識。但是也不得不感嘆，理財這是一個很重要的問題，不管你處于怎樣的一個年齡階段，你都必須要和它打交道。以后一定會多多了解這方面的知識，好讓自己以后的生活水平可以更高，生活質(zhì)量能夠更好，生活品味能夠更優(yōu)雅。

最后，謝謝老師，給了我們一把通往幸福生活大門的鑰匙!

主題理財風(fēng)險心得體會分享及收獲四

甲方：_________

乙方：_________

為進一步加強甲乙雙方業(yè)務(wù)合作，甲乙雙方本著平等、互利、自愿的原則簽定此協(xié)議書，雙方共同遵守：

一、甲方委托乙方理財金額為：_________元。

二、甲乙雙方協(xié)定的理財期限為：_________年_________月_________日到_________年_________月_________日。甲方在此理財期間內(nèi)，還必須保證在乙方帳戶上達到與理財本金同等或以上的存款額。否則，乙方將取消為甲方的理財服務(wù)，退還甲方理財本金。甲方不享受任何理財收益，并承擔(dān)由此所引起的一切損失。

三、理財方式以購買境外有價證券的形式進行合作。理財金由甲方帳戶劃轉(zhuǎn)到乙方的綜合理財帳戶上進行具體的理財操作，甲方所買入的外匯有價證券由乙方統(tǒng)一保管，待理財期滿日止，乙方所持有的外匯有價證券劃給甲方，乙方將甲方之理財本金及收益一次性劃入其在乙方開立的存款帳戶上。

四、理財期限為_________，收益率為(年率)_________。

五、在理財期間，甲方在以下情況不享有上述第四條款中確定的收益率，并且自行承擔(dān)因中途終止理財協(xié)議而導(dǎo)致的一切損失：

(1)理財期未滿，甲方自行要求終止理財服務(wù)的;

(2)甲方不能滿足乙方上述第二項條件時，由乙方終止理財服務(wù)的。

六、如遇不可抗力，乙方有權(quán)取消，修改或以其它方式處置上述理財服務(wù)內(nèi)容，并按市場原則對甲方進行清償。

七、理財協(xié)議遵循國家政策的有關(guān)規(guī)定。

八、理財協(xié)議一式三份，乙方二份，甲方一份，具有同等法律效力。

甲方(簽字)：_________乙方(簽字)：_________

_________年____月____日_________年____月____日

主題理財風(fēng)險心得體會分享及收獲五

1.投資規(guī)劃

做好投資規(guī)劃前應(yīng)該至少準(zhǔn)備家庭3個月的生活費用大約3萬元作為應(yīng)急備用金，從現(xiàn)有存款中提取。建議按照每月的必需支出1萬元為單位，錯期循環(huán)存為3個月的定期儲蓄。這樣既保證了流動性，又取得了比活期存款多的收益。現(xiàn)有基金賬戶3萬元重新調(diào)整，建議購買銀行基金組合，如交通銀行“基金營養(yǎng)組合”，其中標(biāo)準(zhǔn)成長型自成立以來回報24.3%。7天通知存款5萬元，利率僅1.49%，較低，建議購買銀行的保本浮動收益理財產(chǎn)品。

2.還貸規(guī)劃

若商業(yè)貸款部分每月還2300元，每年還款27600元。為籌備創(chuàng)業(yè)基金，若前兩年每年還款3萬元，后3年每年還5萬元，預(yù)計5年后就可把商業(yè)貸款部分還完。

3.教育金規(guī)劃

國內(nèi)實行九年義務(wù)教育，預(yù)計小學(xué)平均每年教育開支在1000元左右，初中為1200元。高中開始要交學(xué)費，重點中學(xué)費用則會貴一點，一般要貴500元，算上其他費用，一般高中的教育金開支在每年3000-5000元。大學(xué)教育才是教育投資的主陣地。

如果是公立大學(xué)本科，一般每年的學(xué)費大致在5000—6000元，另外算上生活費等其他費用，教育金開支至少在每年2萬元。按照讀到博士來算：公辦大學(xué)的需要總開支為188600元，民辦大學(xué)的需要總開支228600元。參照6.5%的通貨膨脹率，不考慮收入成長率，折現(xiàn)結(jié)果約50萬元。

按照該家庭實際情況，目前每年有10萬元左右的凈收入。建議拿出1/4的年儲蓄25000元做子女教育金準(zhǔn)備，提前購買一份教育險或基金定投進行合理安排。按照投資收益率6.5%(保守估計，跑贏通脹)，大概15年后可以提供的教育金為50萬元。

4.創(chuàng)業(yè)金規(guī)劃

該家庭每年有10萬元左右的凈收入，前兩年提前還貸款3萬元，為小孩準(zhǔn)備教育金2.5萬元，兩年后可籌得9萬元存款，算上現(xiàn)在存款，屆時可以存夠創(chuàng)業(yè)啟動資金15萬元。

5.養(yǎng)老規(guī)劃

30年后，社保養(yǎng)老金替代率30%—40%是較實際狀態(tài)。要維持退休前生活水平，替代率至少達70%以上，因而需要及早進行養(yǎng)老規(guī)劃，可通過購買年金保險或每月堅持定投20__元，若年收益率9%，投資25年后，養(yǎng)老金預(yù)計可超過200萬元，是補充養(yǎng)老金的最佳投資渠道之一。

我在網(wǎng)站上看到貴報報道，也想為我和家人制訂一份理財計劃。

我和太太今年都是29歲。我在外企工作，稅后月收入8000元，年終獎2萬元。太太是公司主管，稅后月收入4500元，年終獎5萬元。這都是在扣除五險一金后。我們打算明年生個小寶寶。雙方父母都有基本醫(yī)保和商業(yè)保險，身體健康。

財產(chǎn)情況：在杭州市中心已購一套小戶型兩室住房，市值約180萬元，還有75萬元的房貸，50萬元公積金+25萬元商業(yè)貸，組合貸款20年，已還13期，每月需還5000元，已經(jīng)辦理公積金按月代扣，實際需還2300元/月。還買了輛11萬元的小車。銀行里還有7天通知存款5萬元，應(yīng)急金2萬元。

其他開銷：一是各項生活費，每月平均4000元;二是定投了兩年基金，每月1300元，只有5%左右的收益率，從本月起暫停，現(xiàn)賬戶市值3萬元;三是年保險支出，我和太太每年的總保費1萬元，涵蓋了重疾、意外和住院補貼，公司還有醫(yī)療商業(yè)險補充;四是車險每年3500元;五是贍養(yǎng)父母。過年雙方父母各1.5萬元，共計3萬元。

理財目標(biāo)：建立起合理可靠的家庭理財保障體系，分階段為還貸、孩子教育、養(yǎng)老等做準(zhǔn)備，能夠承受中低風(fēng)險理財產(chǎn)品。

1.每年理財最低目標(biāo)：跑贏通脹，能夠略有小成;

2.每年年底能提前還款3萬-5萬元(先將商業(yè)部分全還掉即可);

3.明年準(zhǔn)備要孩子，為孩子存夠足夠教育金，即教育金的規(guī)劃;

4.2年后存夠創(chuàng)業(yè)啟動資金15萬元(3個月內(nèi)能夠到位);

5.55歲退休時需要有中上水平的養(yǎng)老保障。

第一步：家庭財產(chǎn)統(tǒng)計

家庭財產(chǎn)統(tǒng)計，主要是統(tǒng)計一些實物財產(chǎn)，如房產(chǎn)、家居、電器等，可以只統(tǒng)計數(shù)量，如果當(dāng)初購買時的原始單證仍在，可以將它們收集在一起，妥善保存，尤其是一些重要的單證，建議永久保存。這一步主要是為了更好的管理家庭財產(chǎn)，一定要做到對自己的財產(chǎn)心中有數(shù)，以后方能“開源節(jié)流”。

第二步：家庭收入統(tǒng)計

收入包括每月的各種純現(xiàn)金收入，如薪資凈額、租金、其他收入等，只要是現(xiàn)金或銀行存款，都計算在內(nèi)，并詳細分類。一切不能帶來現(xiàn)金或銀行存款的潛在收益都不能計算在內(nèi)，而應(yīng)該歸入“家庭財產(chǎn)統(tǒng)計”內(nèi)。如未來的養(yǎng)老保險金，只有在實際領(lǐng)取時再列入收入。這雖然不太符合會計方法，但對于家庭來說，現(xiàn)金和銀行存款才是每月實際可用的錢。

第三步：家庭支出統(tǒng)計

這一步是理財?shù)闹刂兄兀彩亲顝?fù)雜的一步，為了讓理財變得輕松、簡單，建議使用e_cel軟件來代勞。以下每大類都應(yīng)細分，使得每分錢都知道流向了何處，每天記錄，每月匯總并與預(yù)算數(shù)比較，多則為超支，少則為節(jié)約。節(jié)約的可依次遞延至下月，盡可能地避免超支，特殊情況下可以增加預(yù)算。

1、固定性支出：只要是每月固定不變的支出就詳細分類記錄，如房租或按揭還貸款、各種固定金額的月租費、各種保險費支出等。種類可能很多，手工記錄非常繁瑣，而用e_cel記錄就非常簡單。

2、必需性支出：水、電、氣、電話、手機、交通、汽油等每月不可省的支出，

3、生活費支出：主要記錄油、米、菜、鹽等伙食費，及牛奶、水果、零食等營養(yǎng)費。

4、教育支出：自己和家人的學(xué)習(xí)類支出。

5、疾病醫(yī)療支出：無論有無保險，都按當(dāng)時支付的現(xiàn)金記錄，等保險費報銷后再計入收到月的收入欄。

6、其他各種支出。

每個家庭情況不同，難以盡述，但原理大家一看便知，其實就是流水帳，但一定要記住將這個流水帳記得詳細、清楚，讓每一分錢花得都明明白白，只要堅持做半年，必能養(yǎng)成“量入為出”的好習(xí)慣。使用e_cel軟件來做這個工作，每天頂多只需幾分鐘，非常簡單方便。

第四步：制定生活支出預(yù)算

參考第一個月的支出明細表，來制定生活支出預(yù)算，建議盡可能地放寬一些支出，比如伙食費、營養(yǎng)費支出一定要多放寬些。理財?shù)哪康牟皇强刂葡M，不是為了吝嗇，而是要讓錢花得實在、花得明白，所以在預(yù)算中可以單列一個“不確定性支出”，每月固定幾百元，用不完就遞延，用完了就向下月透支。目的是為了讓生活寬松，又不致于養(yǎng)成大手大腳的壞習(xí)慣。今天這個時代，就算你月薪100萬，如果你大手大腳，一天也能花光。所以不知掙錢苦，不知理財貴。

第五步：理財和投資賬戶分設(shè)

每月收入到賬時，立即將每月預(yù)算支出的現(xiàn)金單獨存放進一個活期儲蓄賬戶中，這個理財賬戶的資金絕不可以用來進行任何投資。

每月收入減去預(yù)算支出，即等于可以進行投資的資金。建議在作預(yù)算時，要盡可能地放寬，一些集中于某月支付的大額支出應(yīng)提前數(shù)月列入預(yù)算中，如：6月份必須支付一筆數(shù)額較大的錢，則應(yīng)在1月份就列入預(yù)算中，并從收入中提前扣除，存入理財賬戶，通常情況下不得用來進行任何投資，除非是短期定存或貨幣型基金(以后我再詳細介紹這個可與人民幣理財產(chǎn)品、短期定存相媲美的好產(chǎn)品)。

經(jīng)過慎重的考慮之后，剩下的資金才可以存入投資賬戶，投資賬戶可分為以下幾種：銀行定期存款賬戶、銀行國債賬戶、保險投資賬戶、證券投資賬戶等。銀行定存和銀行國債是目前工薪階層的主要投資渠道，這主要是因為大多數(shù)人對金融產(chǎn)品所知甚少，信息閉塞造成了無處可投資、無處敢投資。保險投資雖然非常重要，但一般的工薪階層也缺乏分辨能力。

證券，是個廣泛的概念，不能一提到證券，就只想到股票這個高風(fēng)險的投資品種，從而將自己拒之于證券市場大門之外，要知道證券還包括債券和基金。而且保險公司、銀行、機構(gòu)、社?；?，甚至未來工薪階層們的個人社保賬戶也都是拿著工薪階層們的錢，來投資各種證券，收益當(dāng)然是機構(gòu)們賺大頭，無論贏虧，他們都能按照“資金規(guī)模的大小”提取固定的管理費，而虧損的全部風(fēng)險卻要由工薪階層們承擔(dān)，所以就算你什么也不投資，也并不能徹底地回避風(fēng)險。我們可以預(yù)見，未來的銀行存款也將存在一定的風(fēng)險，這是中國金融業(yè)改革的必然結(jié)果。

案例介紹：

80后的吳小姐剛與自己年齡相當(dāng)?shù)那f先生成立家庭。吳小姐屬于一般的白領(lǐng)，丈夫莊先生自己經(jīng)營公司，收入不錯，并且丈夫是上海本地人，社會福利也有保障。夫婦兩人首先打算在兩年內(nèi)要個孩子，并且希望能換一套200平米左右房子，且最好是比較好的小學(xué)學(xué)區(qū)房。而后希望買一輛15萬左右的汽車。5-10年內(nèi)，若條件允許，女方希望為其父母在上海買一套小戶型并賣出老家大約20萬左右的房子，將二老接到身邊居住。此外，吳小姐還計劃給自己準(zhǔn)備養(yǎng)老金，以解除后顧之憂。

理財目標(biāo)：

吳小姐希望能通過合理理財，為買房、養(yǎng)老等做準(zhǔn)備。

專家理財方案

上海學(xué)區(qū)房均價按照地段等因素從單價15000元到45000元不等。若以25000元/平方米中等水平計算，200平方米至少要500萬元，按二套房50%的首付比率來看，至少需250萬的首付。除此以外，需要支付稅費及其他各種費用大約15萬元左右。簡易裝修一下新房至少35萬元，所以，購買新房至少需要一次性支出300萬元。該資金來源主要靠售出240萬元的老房獲得。出售老房需要印花稅、土地增值稅、營業(yè)稅、個人附加稅等各種稅費大約8萬元。這之后仍需添68萬元才能覆蓋新房支出，這部分錢需動用全部60萬定期存款以及部分結(jié)余資金。若雙方用公積金貸款30年，每月也需還款近萬元，這可能使家庭陷入入不敷出的困境中。

所以，對于吳小姐這樣的處于起步成長階段的家庭來說，貪大急切的擇房方式并不適合，不但會增加夫婦倆生活壓力，成為“房奴”，且固定資產(chǎn)比例的加大會惡化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，使得資產(chǎn)流動性和收益性變差。其實，只要合理安排室內(nèi)的布局，就算以后有了小孩，以現(xiàn)在的房子一家三口居住起來也能很舒適。另外，由于夫妻倆還需要留出錢來為孩子準(zhǔn)備未來的培育經(jīng)費，建議夫婦倆延遲購房。

首先，一般而言，家庭只需保留3到6個月支出水平的備用金既可，其余資金可充分理財達到最大的使用效率。近兩年，建議夫婦倆保留2萬元左右的備用金。兩年后，吳小姐進入懷孕哺育階段，可擴充到4萬元。

其次，一般而言，成長期家庭的風(fēng)險接受能力較高，對于金融資產(chǎn)的收益性也較迫切，比較合理的金融資產(chǎn)配比為貨幣：債券：股票=1：3：6、建議吳小姐保留家庭金融資產(chǎn)的10%于定期存款，30%于債券型基金，60%于股票或股票性基金。建議吳小姐根據(jù)市場變動，主動管理自己的金融資產(chǎn)。例如，在最近市場大幅震蕩時，可以關(guān)注基金經(jīng)理債券投資經(jīng)驗豐富、對債市波段把握能力較強的債券型基金。當(dāng)短期整理過后股市長期向好時，我們建議吳小姐可投資于具有一定抗跌性以及良好成長性的股票型基金，作為中長期投資。

此外，對于80后的投資者來說良好的定投習(xí)慣十分重要，是積攢財富的重要途徑。它具有定期投資，積少成多的特性，不用考慮投資時點的便捷，平均投資、分散風(fēng)險的安全以及復(fù)利效果、長期可觀的收益性。建議吳小姐家庭可以從結(jié)余中拿出一定比例進行定投，獲取良好收益。若每月定投3000元，以9%的年化收益率來計算，三年半該家庭便可購買15萬元的家用轎車。

夫妻倆加起來月收入1萬元多元，雙方公積金一共1200元/月左右，單位交五險一金?，F(xiàn)有一套90平方米的住房，每月還貸純商業(yè)貸款1000多元，20年期限，已還5年，沒有用住房公積金。車一輛，12萬元左右，每月花費約1000元。每月花銷不定，基本;月光;無存款。一年內(nèi)計劃生寶寶，眼下情況該如何理財?

答：該客戶家庭的支出情況除了養(yǎng)護車輛和房貸的費用外，其余基本用于日常開支，且無存款，未來打算生小孩會產(chǎn)生一塊不小的開支，由此看來，開源節(jié)流對于該客戶家庭來說是非常重要的。建議利用住房公積金償還房貸，提高資金利用率。其次，可選擇一份年繳的分紅型保險產(chǎn)品，每年交1-2萬，保障的同時也是一種穩(wěn)健的增值保值產(chǎn)品，并可以附加重大疾病險。

夫妻每月收入除了必要的日常開支外，可以選擇做一些基金定投產(chǎn)品，20__-3000元為宜，挑一些評級較高的基金如華夏紅利，嘉實主題等等，為孩子今后的培育成長積累資金。同時，對每月的開銷做一些規(guī)劃，減少不必要支出，留存足夠的家庭備用金，隨著收入的增長，可以投資一些潛力較大的基金產(chǎn)品，獲得長期收益。

剛剛踏入職場不久的會計新人，一般收入都不會太高，需要花銷的地方還不少，一不小心就變;月光族;，銀行理財師認(rèn)為只要樹立正確理財觀，選擇適合自己的理財方式，;從無到有;，未來總會收獲理財?shù)呢S碩果實。

以下推薦三個省錢技巧，大家可以現(xiàn)學(xué)現(xiàn)用：

■技巧一 購物先砍三分之二的價格

職場新人手頭的錢不多，但也希望自己穿得時尚。那么，首先要摸清哪些消費場所最便宜同時又能買到時尚商品。

另外，購物時一定要學(xué)會砍價。一般先砍下三分之二的價格，再慢慢和店主磨。不要表現(xiàn)得非常喜歡那種商品，砍不下也可以走開再去別的店看看，也許就能拿到最心儀的價格，一般比大的百貨商場要便宜一半以上。

■技巧二 專柜先試穿 然后再網(wǎng)購

職場新人可能需要置辦些;家當(dāng);，網(wǎng)購是個不錯的選擇。

不過，不少人會擔(dān)心在網(wǎng)絡(luò)上購物貨不對板。網(wǎng)友給出妙招可以先在商場的專柜里試穿試用，記下自己喜歡的牌子、貨號、尺碼、型號等，再到網(wǎng)上尋找代購，這樣不僅可以省下至少三成的費用，貨品的質(zhì)量也有了保證。

另外，在網(wǎng)上組織團購也是省錢消費的一種好方法。

■技巧三 換季時節(jié)才出手 折扣誘人

建議職場新人本著省錢和環(huán)保的理念，不要給自己買太多的穿戴類產(chǎn)品，最好摸準(zhǔn)真正的打折季才出手。

特別是每年的兩次換季時節(jié)的折扣，在七八月和12月左右，可以說是最吸引人的。不同的商家打折措施也不一樣，如自己需要購買的東西不多，可以選擇直接打折或者是滿額減現(xiàn)的折扣方式，而如果需要購物的種類較多則選擇滿額送券比較劃算。

另一種打折是指超市的指定打折時間，比如有些超市每天晚上8時后有很多生鮮產(chǎn)品是五折至八折。

主題理財風(fēng)險心得體會分享及收獲六

20__年的工作已經(jīng)結(jié)束，回首一年的工作，作為銀行理財經(jīng)理，在工作中認(rèn)真學(xué)習(xí)貫徹落實黨的__大精神，不斷提高自身的思想政治素質(zhì)和綜合素質(zhì)，切實充實自我，提高自身的工作業(yè)務(wù)能力，得到了我行領(lǐng)導(dǎo)和同事們的一致好評與贊揚，當(dāng)然也有很多需要改進和提升的地方?，F(xiàn)將本年度工作情況總結(jié)匯報如下：

一、各項任務(wù)指標(biāo)、學(xué)習(xí)和工作情況：

1、任務(wù)指標(biāo)：

基金個人任務(wù)指標(biāo)萬，完成萬，完成率241%。理財產(chǎn)品個人任務(wù)指標(biāo)萬，完成萬，完成率226%。理財客戶新增戶，完成111%。貴金屬任務(wù)指標(biāo)萬，銷售萬，完成率115%。白金卡任務(wù)指標(biāo)張，完成張，完成率13%。貸記卡個人任務(wù)指標(biāo)張，完成張，完成率26%。

2、學(xué)習(xí)上：

20__年8月通過了cfp(國際金融理財師)考試，目前已經(jīng)具備了afp、cfp、保險、基金、等從業(yè)資格。

3、工作上：

1)、積極營銷新客戶。

有一次，一個客戶向我咨詢我行辦vip卡的條件，我按經(jīng)驗推斷該客戶有一定潛力。接下我耐心營銷，在通過幾次接觸后，得知客戶近期要從外地匯過來幾筆資金，目前已經(jīng)走了幾家銀行，我主動向其介紹了我行的網(wǎng)上銀行匯款方便、快捷、而且優(yōu)惠。后來我為其辦理了vip卡，客戶從外地匯過來___萬元。

2)、細心維護老客戶。

定期給老客戶打電話，介紹我行新產(chǎn)品，把合適的產(chǎn)品賣給合適的客戶。一個老客戶，不愿意進行風(fēng)險投資，即使是低風(fēng)險的理財產(chǎn)品也不愿意買，就買國債或存到銀行。后來我得知他本人愛好收藏，我以此為切入點，向其推薦貴金屬，該客戶對此非常感興趣，我先后陪其去市行多次，先后買了___多萬元的貴金屬，為我行增加了___萬多元的中間業(yè)務(wù)手續(xù)費。

3)、耐心解答客戶問題。

經(jīng)常會有客戶向我咨詢基金方面的問題，每個客戶我都進行詳細講解。在遇到股市大幅波動時，客戶的電話隨時都有可能打進來，所以我基本保持24小時開機。記得有一次，周末我在家接到一個客戶的電話，在我解答完之后，該客戶說還是你們單位有責(zé)任心，剛才給某銀行客戶經(jīng)理打電話一直不接。做理財經(jīng)理將近三年了，雖然談不上什么經(jīng)驗，但我知道客戶給我打電話就是對我的信任。

4)協(xié)助行領(lǐng)導(dǎo)積極營銷。

在做好本崗的同時，協(xié)助行領(lǐng)導(dǎo)營銷了多個單位的的電子結(jié)算業(yè)務(wù)。

二、工作中存在的不足：

1、部分大客戶資料信息不全，無法進行全面有效維護，維護率需要進一步提高。

2、營銷力度有待提高。

三、明年的工作打算：

1、業(yè)務(wù)方面：對理財業(yè)務(wù)進行全面梳理，充分利用好銀掌柜系統(tǒng)，重點開發(fā)大客戶，提高大客戶對我行的忠誠度。

2、營銷方面：要多學(xué)一些營銷技巧，加強自己的交際溝通能力，在處理棘手問題上能夠靈活變通。

以上就是我個人20__年的工作總結(jié)匯報，不當(dāng)之處還請領(lǐng)導(dǎo)和同事們批評指正!

主題理財風(fēng)險心得體會分享及收獲七

現(xiàn)代社會流行這樣一句話：“你不理財，財不理你?！比欢碡斢譀Q非一門信手拈來的學(xué)問。理財是一門嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶W(xué)科，猶如中醫(yī)一般，需要望聞問切才能提供最佳理財方案，在理財咨詢中，您需要提供收入，支出，資產(chǎn)（車子 房子 股票 基金 保險等），負債以及理財目標(biāo)等，專業(yè)的理財規(guī)劃師才會給你提供合適的解決方案。

這個看來很煩瑣，并不是每一個人都有心思與興致去鉆研其中的奧妙，即使人人都渴望有一輩子花不完的財錢，但終究不是每個人都愿意放棄本應(yīng)享受的生活。就在這樣一個情況下，基金這種理財產(chǎn)品迎世而生，占據(jù)一定的市場。本文從理財產(chǎn)品入手并對其發(fā)展現(xiàn)狀分析，結(jié)合營銷理論，制定策略。

債券基金，又稱為債券型基金，是指專門投資于債券的基金,它通過集中眾多投資者的資金，對債券進行組合投資，尋求較為穩(wěn)定的收益。根據(jù)中國證監(jiān)會對基金類別的分類標(biāo)準(zhǔn)，基金資產(chǎn)80%以上投資于債券的為債券基金。債券基金也可以有一小部分資金投資于股票市場，另外，投資于可轉(zhuǎn)債和打新股也是債券基金獲得收益的重要渠道。

從全球基金業(yè)的發(fā)展看，20世紀(jì)80年代以后，隨著世界經(jīng)濟的高速增長和全球經(jīng)濟一體化的迅速發(fā)展，受美國與其他發(fā)達國家基金業(yè)的發(fā)展對促進資本市場的健康發(fā)展經(jīng)驗的啟示，一些發(fā)展中國家也認(rèn)識到基金的重要性，對基金業(yè)的發(fā)展普遍持積極的態(tài)度，相繼制定了一系列法律、法規(guī)，使基金在世界范圍內(nèi)得到了普及發(fā)展。根據(jù)美國投資公司協(xié)會（ici）的統(tǒng)計，截至20xx年末，全球共同基金的資產(chǎn)規(guī)模已達到18.97萬億美元，我國已成為全球第十大基金市場。

證券投資基金是一種集中資金、專業(yè)理財、組合投資、分散風(fēng)險的集合投資方式。一方面，它通過發(fā)行基金份額的形式面向投資大人募集資金；另一方面，將募集的資金，通過專業(yè)理財、分散投資的方式投資于資本市場。其獨特的制度優(yōu)勢促使其不斷發(fā)展壯大，在金融體系中的地位和作用也不斷上升。在1998年

3月，南方基金管理公司和國泰基金管理公司分別發(fā)起設(shè)立了兩規(guī)模均為20億元的封閉式基金——基金開元和基金金泰以來，后起的各家基金公司紛紛發(fā)起多只基金。例如：銀河基金的銀河債券、xx基金的xx安本等。

1、主要競爭對手分析： 截至20xx年末，我國基金管理公司有60家，都擁有自己獨特的基金品種。從出售的基金來看，現(xiàn)在幾乎都為開放式基金，而這些開放基金中也分為股票型、混合型、債券型、保本型和etf，而受到全球金融危機的影響，債券型基金做為一種相對低風(fēng)險的基金做為較優(yōu)選擇。

表1國內(nèi)部分銀行理財品牌 基金管理公司 基金品牌 長城基金管理有限公司 長城債券 南方基金管理有限公司 南方元寶 長盛基金管理有限公司 長盛全債 富國基金管理有限公司 富國天利

2、其他競爭爭對手分析： 股票：受到全球金融危機的影響，上證在3000大關(guān)失守之后，一直都都在2800上下浮動，有漲有跌，風(fēng)險較大，收益不穩(wěn)。 保險：具有保障生命和經(jīng)濟回報的雙重價值，但保險的期限過長，提前支取會損失本金。 儲蓄：風(fēng)險小、方式期限靈活多樣、簡單方便、收益相對較低。

xx基金管理有限公司于20xx年12月27日經(jīng)中國證監(jiān)會證監(jiān)基金字[20xx]100號文批準(zhǔn)設(shè)立，是中國第一家中外合資基金管理公司。公司由xx證券股份有限公司、ing asset management b.v.(荷蘭投資)、中電財務(wù)有限公司、中國華能財務(wù)有限責(zé)任公司、中遠財務(wù)有限責(zé)任公司共同投資組建。公司的注冊資本金為人民幣一億六千萬元（rmb 160，000，000 元）,其中，xx證券股份

有限公司持有40％股權(quán)，荷蘭投資持有30％股權(quán)，其他三家財務(wù)公司各持股權(quán)10％。 公司主要中方股東xx證券股份有限公司成立于1991年7月，是最早成立的全國性的綜合類券商之一。

公司注冊資本24億元，在全國擁有32個營業(yè)部，各項經(jīng)營指標(biāo)均位居國內(nèi)券商前十名。 公司外方股東荷蘭投資是ing集團的專門從事資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的全資子公司。ing集團是全球最大的多元化金融集團之一，其金融服務(wù)網(wǎng)遍及全球60 多個國家，活躍于銀行保險及資產(chǎn)管理業(yè)。

xx安本增利債券型證券投資基金（以下簡稱“本基金”）經(jīng)中國證券監(jiān)督管理委員會20xx年5月23日《關(guān)于同意xx安本增利債券型證券投資基金募集的批復(fù)》（證監(jiān)基金字〔20xx〕99號文）核準(zhǔn)公開募集。本基金的基金合同于20xx年7月11日正式生效。本基金為契約型開放式。 產(chǎn)品特點分析：

由于債券型基金的投資對象——債券收益穩(wěn)定、風(fēng)險也較小，所以，債券型基金風(fēng)險較小，但是同時由于債券是固定收益產(chǎn)品，因此相對于股票基金，債券基金風(fēng)險低但回報率也不高。

由于債券投資管理不如股票投資管理復(fù)雜，因此債券基金的管理費也相對較低。

投資于債券定期都有利息回報，到期還承諾還本付息，因此債券基金的收益較為穩(wěn)定。 （四）注重當(dāng)期收益。債券基金主要追求當(dāng)期較為固定的收入，相對于股票基金而言缺乏增值的潛力，較適合于不愿過多冒險，謀求當(dāng)期穩(wěn)定收益的投資者。

1、風(fēng)險較低。債券基金通過集中投資者的資金對不同的債券進行組合投資，能有效降低單個投資者直接投資于某種債券可能面臨的風(fēng)險。

2、專家理財。隨著債券種類日益多樣化，一般投資者要進行債券投資不但要仔細研究發(fā)債實體，還要判斷利率走勢等宏觀經(jīng)濟指標(biāo)，往往力不從心，而投

資于債券基金則可以分享專家經(jīng)營的成果。

3、流動性強。投資者如果投資于非流通債券。只有到期才能兌現(xiàn)，而通過債券基金間接投資于債券，則可以獲取很高的流動性，隨時可將持有的債券基金轉(zhuǎn)讓或贖回。

1、投資人購買債券基金可以隨時變現(xiàn)，流動性好。投資者可以以申請當(dāng)日的基金單位資產(chǎn)凈值為基準(zhǔn)隨時贖回，而投資者如果投資于銀行定期存款、憑證式國債，則變現(xiàn)較為困難，并且要承擔(dān)很高的提前兌付的利息損失。

2、相對于投資人自己直接投資債券，購買債券型基金可享受多種特殊待遇，獲得更高收益。例如，可以間接進入債券發(fā)行市場，獲得更多投資機會；可以進入銀行間市場，持有付息更高的金融債；可以進入回購市場，享受融資申購新股和無風(fēng)險逆回購利息收入的超級機構(gòu)投資者待遇；基金現(xiàn)金資產(chǎn)存放于托管銀行，享受1.89%的同業(yè)活期存款利率，遠高于居民和企業(yè)0.72%（含利息稅）的活期存款利率；享受各種稅收優(yōu)惠。申購、贖回時均不必交納印花稅，所得分紅也可免交所得稅；還可享受基金進行債券投資的低交易成本。

如今，債券型基金動輒20多億元的發(fā)行規(guī)模，是目前股票型基金所不能企及的。公開信息顯示，xx信用添利基金募集21.4億元，同期發(fā)行的xx深圳100指數(shù)型基金僅募集6.62億元。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，證券市場震蕩走弱，投資者避險情緒催生了投資債券型基金的熱情。

對于普通債券而言，兩個基本要素是利率敏感程度與信用素質(zhì)。債券價格的漲跌與利率的升降成反向關(guān)系。債券基金的信用取決于其所投資債券的信用等級。

1、樹立及鞏固中行基金公司自身的品牌形象，與消費者的有效溝通，加強情感聯(lián)系，進一步提高品牌知名度。

2、加強風(fēng)險的管理，不斷提高產(chǎn)品的收益滿足客戶需求。

3、通過專業(yè)投資，保證每位客戶的收益率。

4、發(fā)掘潛在客戶，提高融資效益。

我發(fā)現(xiàn)適合做基金定投的人群大概有以下三類： 第一類、每月領(lǐng)取固定薪酬的上班族 大部分的上班族薪資所得在扣除日常生活開銷后，所剩余的金額往往不多，單獨投資意義不大。

第二類、有長期個人理財規(guī)劃需求的人 對于那些現(xiàn)在手里無大筆資金，但具有長期理財需求的人，基金定投這種限額靈活的投資方式同樣是較為適合的。 第三類、愿意投資但不清楚投資時點的人 基金定投具有投資成本加權(quán)平均的優(yōu)點，能有效降低整體投資的成本，分散 市場波動的風(fēng)險。

1．跟風(fēng)現(xiàn)象突出，風(fēng)險意識淡薄。

2．選擇基金時，熱衷1元基金。

3．持有基金，傾向于賣盈持虧。

4．基金交易頻繁，持有基金短期化。

由于基金一類的金融理財產(chǎn)品是不宜公共媒體做宣傳，所以，建設(shè)客戶的方式就相對單一一些，就是在基金公司或其資金托管機構(gòu)進行推廣。 當(dāng)然，口口相傳的口碑效應(yīng)是不受法律法規(guī)限制的，故而，良好的效益、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)都能成為人們稱頌與力推的產(chǎn)品。

銷售洽談主要是要給對方全面的講述此款產(chǎn)品的優(yōu)勢與基金管理人的能力與相應(yīng)成就。這些具體的數(shù)據(jù)與事例都是比較有說服力的，比較能讓人信服。 在銷售成交，制定合同的時候（其實，基金這類的產(chǎn)品，合同都是統(tǒng)一的，接下的，都是針對該份合同制定的想法。），應(yīng)該將一切可能出現(xiàn)的異議處理方式都一一的詳盡的寫入合同之中，以免將來有不必要的糾紛。

之前，有提到，基金此類產(chǎn)品是不適宜公共媒體宣傳的，但是，公司品牌卻是可以的，所以，我設(shè)計了以下二個方案。

1.活動時間：

xxxx年xx月xx號

2.活動地點：xx基金代理點

3.活動目的：

慶祝xxxx年元旦，為人民服務(wù)，建立公共關(guān)系，樹立品牌，擴大銷售業(yè)績。

4.內(nèi)容：

這天進行優(yōu)待服務(wù)，凡是來開戶的都有禮品相送，有紀(jì)念價值并贈送當(dāng)晚本公司的迎新晚會，憑票出席。

1.活動時間：xxxx年xx月xx號

2.活動地點：

浙江工貿(mào)職業(yè)學(xué)院誠信講學(xué)堂 3.活動目的：為了給現(xiàn)代大學(xué)生培養(yǎng)良好的理財意識，幫到學(xué)校給學(xué)生開展理財知識，另一方面也可宣傳一下公司品牌。

4.內(nèi)容：

xxxx年xx月xx日在浙江工貿(mào)職業(yè)學(xué)院誠信講學(xué)堂理財講座。

5.實施細節(jié)： xxxx年xx月xx號13點開始，由公司高級基金管理人到校為同學(xué)們講述他們曾經(jīng)的理財故事并給予一些理財技巧等。來聽講座的同學(xué)都要談寫一張調(diào)查問卷。

主題理財風(fēng)險心得體會分享及收獲八

作為一所小型的二級幼兒園，如何在辦園的過程中物盡其用，讓政府提供的有限的教育經(jīng)費發(fā)揮最大化的效益，以提高幼兒園的核心競爭力，這是我在工作中一直在考慮的重要難題，小型幼兒園理財方案初探。對于小型托幼園所而言，有限的資源需要合理的預(yù)算才能為園所的可持續(xù)發(fā)展奠定良好的經(jīng)濟基礎(chǔ)。通過近幾年來的理論學(xué)習(xí)、經(jīng)驗匯總和積極實踐，我初步總結(jié)出一套適應(yīng)我園這類的小型托幼園所的“理財方案”，并在此方案的基礎(chǔ)上逐漸形成了我們自己的理財原則，即在以遠見卓識為中心，以慧眼識寶為目標(biāo)，以開源節(jié)流為原則，以各司其職為制度。

一、我園的現(xiàn)狀分析

我園是一所置身于舊式住宅區(qū)的小型公益型二級二類幼兒園，在人才競爭上處于一種先天性的劣勢狀態(tài)，無法與示范幼兒園和一級一類幼兒園相比，尤其在引進高端人才方面，存在很大困難。面對這樣的不利情況，我們反而更加重視園內(nèi)的普通教師，始終本著“以人為本”的原則，努力為她們創(chuàng)造一個自主發(fā)展、共同成長、不斷超越自我的空間，立足園本培訓(xùn)，著力加強幼兒園的內(nèi)涵發(fā)展。

在理財方面，我園非常重視“計劃性、條理性和自律性”。在每年的年初我園都會制訂一份年計劃，并附有詳細的清單，幫助園長掌握整體的財務(wù)狀況，保證該年的財務(wù)運轉(zhuǎn)控制在一個合理的范圍內(nèi)。這樣，當(dāng)幼兒園發(fā)生一些經(jīng)濟上的突發(fā)事件時，園長也能做到心中有數(shù)，分清主次，有所取舍。“自律性”是我園在理財時非常重視的原則。所謂“自律”就是嚴(yán)于律己，當(dāng)然，這里的“己”決不僅指某個個人，它可以涵蓋整個領(lǐng)導(dǎo)團體及全園在日常生活中的所需。在這一原則的指導(dǎo)下，經(jīng)費的支出自然被安排得有張有弛。。

二、我園“理財方案”的原則

（一）以遠見卓識為中心

一所幼兒園如果缺乏遠見就只會追求表面化的發(fā)展，最終導(dǎo)致幼兒園的發(fā)展停滯，無法獲得可持續(xù)性的發(fā)展。因此，遠見卓識對于幼兒園的發(fā)展而言至關(guān)重要。幼兒園在理財上的遠見可以體現(xiàn)在很多方面，比如對人、對事或?qū)ξ铩?/p>

幼兒的發(fā)展有賴于幼兒園的教育質(zhì)量，而幼兒園的教育質(zhì)量關(guān)鍵取決于幼兒教育工作者的素質(zhì)。對于小型托幼園所來說，對于教師的投資是極其有限的，我園也存在著這樣的困難，但這并不影響我園以遠見的眼光去選擇和引進教師。如我園近年來引進的一個美術(shù)學(xué)院的畢業(yè)生，雖然他缺乏教育理論和教學(xué)經(jīng)驗的支撐，甚至他自己還是個不諳為人之道的大孩子，但是考慮到我園是以水墨畫作為園本特色，他的專業(yè)能力在將來可能會在我園大有可為，我園還是欣然接受了她。我們認(rèn)為一個人的專業(yè)技能可能是在學(xué)校鍛煉成型的，而其他各方面的綜合能力，卻可以在日后的工作中慢慢培養(yǎng)。每個人在初入社會的時候總是會經(jīng)歷一段“磨棱角”的時期，我園愿意為這些年輕稚嫩的教師創(chuàng)造這樣的一個平臺，但前提是我園能夠成為他們施展才華的舞臺，園長之友《小型幼兒園理財方案初探》。對于這些新教師的培養(yǎng)可能需要等待，需要寬容，也需要花費財力和物力，但我們愿意在師資培養(yǎng)上充分發(fā)揮我們的遠見卓識。

在物質(zhì)資源上的遠見卓識我們也有自己的理解。如每年我園都會考慮添置一些新的東西，所謂“新”，當(dāng)然不單指這物品的使用程度，更重要的是它本身的科技含量高。有些東西可以用二手的，但是，像電腦、打印機和數(shù)碼攝相機之類的高科技的產(chǎn)品一定要買最新的。因為一所學(xué)校的配置在很大程度上體現(xiàn)了該所學(xué)校的辦學(xué)理念、品位和思想。擁有一些高科技的產(chǎn)品，不僅方便了課堂教學(xué)，更有利于新時代智慧幼兒的培養(yǎng)。教師可以借助這些工具豐富自己的課堂教學(xué)，迅速地獲得第一手資料；而孩子們也能在智力發(fā)展的關(guān)鍵時段提前接觸一些能使他們終身收益的技能和知識。我們對于遠見的理解就是——把錢花在刀刃上，花在最有價值的那部分，最有成效的那部分。

（二）以慧眼識寶為目標(biāo)

“慧眼”是一雙善于發(fā)現(xiàn)珍寶的眼睛，當(dāng)然還是要有別于大流，這里的“寶”在是指獨具特色的教學(xué)資源，其實，我園一些“珍寶”在很多人看來都是一些普通的舊東西?！碍h(huán)?！边@兩個字在我園有著舉足輕重的意義，我們生活的這個地球已經(jīng)遭到嚴(yán)重的污染，許多生物乃至人類都面臨著威脅，但是在現(xiàn)實生活中很少有人意識到這一點。我園認(rèn)為，真正的環(huán)保必須從一點一滴，從身邊小事做起。所以許多東西是不能單講新、舊二字的。如許多幼兒園里的玩具、教具經(jīng)過清洗和消毒就完全可以再利用；面對來自社會上的捐助或饋贈，我園采取的應(yīng)對方式是“取其精髓，去其糟粕”，將其中對幼兒園有意義的一部分留下，用實際行動告訴幼兒這么做對于環(huán)境保護的意義。在“取”和“去”的過程中，起關(guān)鍵作用的就是會挑、會揀的“慧眼”。

（三）以開源節(jié)流為原則

從辨證的角度來看，“開源”與“節(jié)流”這兩者是統(tǒng)一的。在慧眼識寶的基礎(chǔ)上，如果能結(jié)合開源節(jié)流，把這一切都融為一體，那就能做到了真正的當(dāng)家理財了?！伴_源節(jié)流”這簡單的四個字卻包含了極其豐富的內(nèi)涵。

對于一些經(jīng)典的教具，雖然已經(jīng)壞了，我園的教師們還是會利用自己靈巧的手指和智慧的大腦，盡力做一些修補甚至改進，循環(huán)再利用。這樣一來既環(huán)保，又節(jié)流，何樂而不為呢？（不過在修補的時候，也要考慮到美觀和大方，如果實在不妥當(dāng)，還是丟棄了為妙。）另外，我園在需要添置物品的過程中，會設(shè)置幾個步驟：第一，教師需要什么必須寫報告，申報給領(lǐng)導(dǎo)；第二，由領(lǐng)導(dǎo)申報給行政班子；第三，由行政班子決定，有必要的話會舉行會議商討。這樣一來，我們添置物品的含金量就比較高，盡可能地避免了資金的浪費。

當(dāng)然，“節(jié)流”并不是說在每件事上都要斤斤計較。比如一年前，我為全校的所有老師申請了fttb高速網(wǎng)絡(luò)，并配合在每戶都安裝了無線路由器。有不少人驚嘆這是個挺浪費的事情，與“開源節(jié)流”這四個字更是相悖，其實不然。在八十至九十年代，電信花了不到十年的時間將家用電話普及成為一件必需品，家庭擁有高速上網(wǎng)也即將成為必需。炎炎夏日，時不時把大家從家里召集到幼兒園開會，費事費力不說，還影響了會議的效率。有了寬帶，一切就方便許多，輕點鼠標(biāo)，大家在家中就能進行網(wǎng)上會議，真正做到了“開源節(jié)流”。

（四）以各司其職為制度

雖然我園只是一所小型的幼兒園，不過“麻雀雖小，五臟俱全”。以往要做一個決策，往往要經(jīng)過“由下至上，由上至下，再由下至上”的程序討論，不僅造成了時間上的巨大浪費，而且有時還會偏離原本的目標(biāo)和方向。錯誤的決策也因為是眾人的決策而變成一個無法認(rèn)證責(zé)任的后果，不了了之。因此，我園在內(nèi)部管理上做了重大改革，由共同管理轉(zhuǎn)向各司其職，職能和責(zé)任都更為清晰。，行政決策主要由園長考慮和下達；財務(wù)管理主要由會計掌控管理；及時添置物品主要由后勤負責(zé)落實到位……各司其職，同時各個方面的信息保持交互相通，并統(tǒng)一匯總至園長之手。

理財上的各司其職主要體現(xiàn)在財物的管理方面。我園幾乎每一件物品都由專人保管，如我園有個計算機房，也就有一名計算機房管理員，專門負責(zé)管理這十幾臺電腦。其次，每一臺機器又由一位教師負責(zé)保管，即這位教師只知道其中一臺機器的密碼。這樣的管理方法既能使電腦的操作規(guī)范化，又能延長機器的使用壽命。關(guān)于這方面，我們還專門制定了相應(yīng)的規(guī)章制度。

隨著研究的深入進行，我園的財政狀況有了令人矚目的提高。與此同時，在其他各方面也都取得了不小的成績。這幾年，作為上海市優(yōu)質(zhì)幼兒園之一，我園的理財方案也得到了市區(qū)教育局幼教科督導(dǎo)室等部門在學(xué)校工作評價時的廣泛好評。在此基礎(chǔ)上，我們還會繼續(xù)摸索，希望能夠為一些像我們這樣的小型托幼園所的建提供一點參考和幫助。