人壽理賠的心得體會(huì)和方法 壽險(xiǎn)理賠工作心得體會(huì)(三篇)

當(dāng)在某些事情上我們有很深的體會(huì)時(shí)，就很有必要寫一篇心得體會(huì)，通過寫心得體會(huì)，可以幫助我們總結(jié)積累經(jīng)驗(yàn)。那么你知道心得體會(huì)如何寫嗎？下面我給大家整理了一些心得體會(huì)范文，希望能夠幫助到大家。

主題人壽理賠的心得體會(huì)和方法一

代理人：____________________________(乙方)

身份證號：__________________________

戶籍所在地：________________________

住所地：____________________________

第一條約因

保險(xiǎn)公司名稱_____________，公司法定地址_____________(以下稱甲方)，同意將本合同列明之事項(xiàng)的代理權(quán)授予代理人(以下簡稱乙方)代理人姓名_____________，其戶籍所在地_____________。

甲乙雙方根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》和《保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定(試行)》等有關(guān)法規(guī)，在自愿、平等、互利的基礎(chǔ)上，經(jīng)協(xié)商就乙方接受甲方的委托，在甲方授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的有關(guān)事宜，一致達(dá)成本合同。本合同包括委托代理合同、培訓(xùn)合同、擔(dān)保合同及甲方關(guān)于個(gè)人代理人管理有關(guān)規(guī)定組成。委托代理合同為主合同，培訓(xùn)合同、擔(dān)保合同及甲方關(guān)于個(gè)人代理人管理有關(guān)規(guī)定為附合同。

乙方應(yīng)將本人的《保險(xiǎn)代理人資格證書》提交甲方保存，換取甲方頒發(fā)的《展業(yè)證書》;甲方應(yīng)妥善保存乙方的《保險(xiǎn)代理人資格證書》，因甲方過錯(cuò)造成該證書損毀、丟失的，甲方應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

風(fēng)險(xiǎn)告知：委托人應(yīng)對代理人行使代理事務(wù)的能力予以審查，一些需要具備專業(yè)資質(zhì)或經(jīng)營資格才能行使的代理事務(wù)，委托人應(yīng)當(dāng)對代理人是否具備專業(yè)資質(zhì)或經(jīng)營資格進(jìn)行審查。

第二條代理期限

本合同代理期限為____年，自______年____月____日至______年_____月____日，乙方在代理期限內(nèi)實(shí)施的代理行為方為有效。

代理期限屆滿，甲乙雙方未做任何終止本合同的行為及意思表示，本合同將自動(dòng)延長一個(gè)代理期限。

第三條代理區(qū)域

乙方實(shí)施甲方授權(quán)代理行為的地域范圍，以中國保險(xiǎn)監(jiān)管部門批準(zhǔn)的甲方經(jīng)營區(qū)域?yàn)橄?。乙方不得在前述?jīng)營區(qū)域外進(jìn)行人身保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)。

乙方優(yōu)先在下列指定地區(qū)實(shí)施甲方授權(quán)的代理行為：_______________

第四條代理權(quán)限

甲方授權(quán)乙方可以實(shí)施以下代理行為：

1。代理銷售甲方提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

(1)個(gè)人壽險(xiǎn)();

(2)個(gè)人健康();

(3)個(gè)人人身意外傷害險(xiǎn)();

(4)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)管部門許可的其他險(xiǎn)種()_____________。

乙方代理銷售甲方提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品的行為僅限于向第三人宣傳、介紹、推薦甲方提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品及產(chǎn)品的組合，無權(quán)決定是否承諾投保人訂立保險(xiǎn)合同的要約;乙方應(yīng)將投保人訂立保險(xiǎn)合同之要約(投保書)在規(guī)定的期限內(nèi)交付甲方，由甲方作出是否訂立保險(xiǎn)合同的決定。

2。代理甲方收取保險(xiǎn)費(fèi)。乙方應(yīng)代理甲方收取投保人預(yù)繳及續(xù)繳之保險(xiǎn)費(fèi)，向投保人出具臨時(shí)收據(jù)，并在規(guī)定的期限內(nèi)交付甲方。

風(fēng)險(xiǎn)告知：代理關(guān)系中，代理人以被代理人的名義為民事法律行為，其法律后果由被代理人承擔(dān)。并且《民法典》第六十五條第三款明確規(guī)定“委托書授權(quán)不明的，被代理人應(yīng)當(dāng)向第三人承擔(dān)民事責(zé)任，代理人負(fù)連帶責(zé)任。”因此，委托人應(yīng)注意在委托代理合同中對授權(quán)范圍予以明確約定，以免承擔(dān)不利的法律后果。

第五條保險(xiǎn)費(fèi)交付方式

乙方以現(xiàn)金或票據(jù)方式收據(jù)的投保人交付的保險(xiǎn)費(fèi)。

第六條保險(xiǎn)費(fèi)交付期限

乙方應(yīng)自收到保險(xiǎn)費(fèi)48小時(shí)內(nèi)，將保險(xiǎn)費(fèi)交付甲方。如最后24小時(shí)為節(jié)假日，則順延為節(jié)假日結(jié)束后的第一個(gè)工作日的甲方業(yè)務(wù)時(shí)間。

第七條代理手續(xù)費(fèi)支付標(biāo)準(zhǔn)和方式

甲方按照本合同訂立時(shí)執(zhí)行的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)向乙方支付代理手續(xù)費(fèi);

本合同有效期內(nèi)，甲方要對現(xiàn)行的代理手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行變更時(shí)，應(yīng)征得乙方或乙方推選的集體代表同意，并就協(xié)議一致的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)訂立集體合同，對乙方具有約束力。

本合同有效期內(nèi)，甲方因國家法律、法規(guī)、政策的原因。需要調(diào)整手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的，如調(diào)整后的標(biāo)準(zhǔn)是符合國家法律、法規(guī)、政策允許的最高限額的，可直接與乙方或乙方推選的代表訂立新的關(guān)于手續(xù)費(fèi)支付標(biāo)準(zhǔn)的集體合同，并對乙方具有約束力。如乙方不能認(rèn)可國家法律、法規(guī)、政策規(guī)定的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，則本委托代理合同終止。

甲方支付乙方手續(xù)費(fèi)的依據(jù)是乙方于上月15日以后(含15日)至本月15日代理的至本月25日仍有效的代理權(quán)限內(nèi)的保險(xiǎn)費(fèi)收入。

甲方于每月30日前在代為扣除乙方應(yīng)付稅款后支付乙方當(dāng)期手續(xù)費(fèi)收人。延期支付的，甲方應(yīng)支付利息。

第八條保證與擔(dān)保

乙方應(yīng)提供兩個(gè)甲方認(rèn)為具有保證人資格的自然人作為乙方履行本合同的保證人，并與甲方簽訂《擔(dān)保合同》;

乙方應(yīng)同提交單證、票據(jù)保證金人民幣_(tái)____________元。

第九條專屬代理

乙方不得代理其他保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也不得幫助其他保險(xiǎn)公司及其代理人與甲方競爭。

乙方不得兼職從事其他職業(yè)。

此協(xié)議終止后6個(gè)月內(nèi)，乙方不能為其他保險(xiǎn)公司代理個(gè)人人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

第十條其他權(quán)利與義務(wù)

甲方應(yīng)對乙方進(jìn)行定期培訓(xùn)，每年培訓(xùn)時(shí)間不得少于60小時(shí);乙方應(yīng)按時(shí)參加甲方的培訓(xùn)，如乙方不能按要求參加甲方的培訓(xùn)，甲方有權(quán)解除本合同。

乙方應(yīng)遵循《保險(xiǎn)法》及《保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定(試行)》等法律法規(guī)的規(guī)定，誠實(shí)代理，并保守甲方及客戶的商業(yè)秘密及個(gè)人隱私。

乙方應(yīng)按甲方的要求報(bào)告有關(guān)完成委托事項(xiàng)的情況。

第十一條合同的變更

本合同條款可以進(jìn)行變更。

甲方應(yīng)與乙方或乙方推選的代表就合同變更事宜進(jìn)行協(xié)商，達(dá)成一致意見后對本合同進(jìn)行變更。

甲方與乙方個(gè)人協(xié)商對合同進(jìn)行的變更，應(yīng)訂立補(bǔ)充合同;甲方與乙方推選的代表協(xié)商，對本合同所作的變更，對乙方所有成員有效，不能同意變更后事項(xiàng)的乙方個(gè)別成員，作解除合同處理。

關(guān)于合同的變更，本合同另有約定的除外。

第十二條合同的終止

本合同可因下列原因終止：

1。因本合同期限屆滿，甲方?jīng)Q定不再續(xù)延本合同;

2。甲方發(fā)生分立或合并，分立或合并后新的組織沒有承諾本合同繼續(xù)有效并承擔(dān)本合同甲方權(quán)利義務(wù)的;

3。乙方辭去委托或者甲方撤銷委托。乙方辭去委托時(shí)，不必取得甲方同意，但必須提前日通知甲方，如因辭去委托使甲方受到損失，乙方應(yīng)負(fù)賠償損失的責(zé)任;甲方撤銷委托時(shí)，不必取得乙方的同意，但應(yīng)支付乙方已代理業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)。如因撤銷委托使受托人受到損失，甲方應(yīng)負(fù)賠償損失的責(zé)任。

本合同終止時(shí)，甲方有權(quán)收回乙方持有的屬于甲方的單證、票據(jù)、業(yè)務(wù)資料、客戶資料以及其他物品;

本合同終止時(shí)，甲方有權(quán)要求乙方償還甲方為乙方支付的培訓(xùn)費(fèi)，合同另有約定的除外。

本合同終止時(shí)，甲方應(yīng)收回《展業(yè)證書》，退還乙方《保險(xiǎn)代理人資格證書》，并在乙方歸還甲方的單證、票據(jù)、業(yè)務(wù)資料、客戶資料以及其他物品后，退還乙方保證金，如上述單證、資料、物品有缺失、毀損，應(yīng)相應(yīng)扣減保證金，并將保證金余額退還乙方;如保證金不足以補(bǔ)償以上損失的，可以在應(yīng)支付乙方的手續(xù)費(fèi)中扣除不足部分。

第十三條違約責(zé)任

乙方應(yīng)對在代理過程因本人過錯(cuò)導(dǎo)致的第三人的損失承擔(dān)賠償責(zé)任;因乙方在代理過程因過錯(cuò)導(dǎo)致的第三人的損失，甲方承擔(dān)賠償責(zé)任的，甲方履行賠償責(zé)任后，有向乙方追償?shù)臋?quán)利。

甲乙雙方因過錯(cuò)給對方造成的損失，均應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

本合同解除后，并不排除乙方在本合同有效期間因過錯(cuò)行為應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。

第十四條爭議處理

本合同履行過程中，雙方如發(fā)生爭議可協(xié)商解決。協(xié)商不成，可依法調(diào)解、仲裁或提出訴訟。

第十五條附則

乙方同意甲方制訂關(guān)于代理手續(xù)費(fèi)的規(guī)定和有關(guān)壽險(xiǎn)代理員管理的辦法作為本合同的附件，附件修訂時(shí)，與甲方簽訂集體合同，并對乙方具有約束力。

乙方提供的擔(dān)保人與甲方簽訂的擔(dān)保合同，為本合同的附合同，本合同終止后，對乙方在本合同有效期間的行為的保證責(zé)任不當(dāng)然解除。

本合同經(jīng)甲方簽字蓋章，乙方親筆簽字，并在甲方收到乙方《保險(xiǎn)代理人資格證書》原件、單證票據(jù)保證金、《擔(dān)保合同》后生效。

本合同一式____份，甲乙雙方各執(zhí)____份，具有同等法律效力。

甲方：____________保險(xiǎn)公司乙方：_____________(簽字)

_____________分公司(辦事處) 代理人資格證書號：

代表：____________(簽字)代理人展業(yè)證書號：

(蓋章) 簽訂時(shí)間：______年____月____日

主題人壽理賠的心得體會(huì)和方法二

1、計(jì)劃落實(shí)早、措施實(shí)20--年初，我司經(jīng)理室就針對--地區(qū)保險(xiǎn)市場變化及20--年全年保費(fèi)收入情況進(jìn)行綜合分析，將上級公司下達(dá)我司的各項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行層層分解，把計(jì)劃分解成月計(jì)劃，月月盤點(diǎn)、月月落實(shí)，有效的保證了對計(jì)劃落實(shí)情況及時(shí)的進(jìn)行監(jiān)控和調(diào)整。在制定全年任務(wù)時(shí)充分考慮險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)優(yōu)化和業(yè)務(wù)承保質(zhì)量，進(jìn)一步明確了考核辦法，把綜合賠付率作為年終測評的重要數(shù)據(jù)。

2、搶占車險(xiǎn)市場，加大新工程、新項(xiàng)目的拓展力度，堅(jiān)決的丟棄

一是確保續(xù)保業(yè)務(wù)及時(shí)回籠，我們要求各業(yè)務(wù)部門按月上報(bào)續(xù)保業(yè)務(wù)臺(tái)帳，由經(jīng)理室督促考核，并要求提前介入公關(guān)。一旦出現(xiàn)脫報(bào)，馬上在全司公布，其他人員可以參與競爭，從而鞏固了原有業(yè)務(wù)，大大減少了業(yè)務(wù)的流失，保證了主要險(xiǎn)種的市場份額占有率。二是與地方政府有關(guān)部門建立聯(lián)系網(wǎng)絡(luò)，提前獲悉新上項(xiàng)目、新上工程名錄，并和---部門、汽車銷售商建立友好合作關(guān)系，請他們幫助我們收集、提供新車信息，對潛在的新業(yè)務(wù)、新市場做到心中有數(shù)，充分把握市場主動(dòng)，填補(bǔ)了因競爭等客觀原因帶來的業(yè)務(wù)不穩(wěn)定因素。

三是已失業(yè)務(wù)不放棄。我們不僅對20--年業(yè)務(wù)臺(tái)賬做到筆筆清晰，并要求業(yè)務(wù)內(nèi)勤把20--年展業(yè)過程中流失的業(yè)務(wù)列出明細(xì)，并分解到相關(guān)部門，要求加大公關(guān)力度，找出脫保原因，確屬停產(chǎn)企業(yè)、轉(zhuǎn)賣報(bào)廢車輛的，由經(jīng)辦人提供確切證明;屬競爭流失的，我們決不消極退出，而是主動(dòng)進(jìn)攻，上門聽取意見和建議，改善服務(wù)手段，逐個(gè)突破，全面爭取回流。四是大小齊抓，能保則保。因?yàn)槠髽I(yè)改制、轉(zhuǎn)產(chǎn)、資金等因素對企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)形成了較大的沖擊，加之競爭等因素，使的展業(yè)難度和展業(yè)成本大大增加。針對這些情況，我們充分動(dòng)員，統(tǒng)一思想，上下形成合力，迎難而上。做到責(zé)任到人，對保費(fèi)在5萬元以上的實(shí)行分管經(jīng)理介入，共同公關(guān)。

3、在競爭中求生存，在競爭中促發(fā)展。

--地區(qū)現(xiàn)有10家(中國財(cái)保、中國人壽、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)、太平洋壽險(xiǎn)、中華產(chǎn)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、平安壽險(xiǎn)、天安產(chǎn)

險(xiǎn)、華邦代理、匯豐代理)經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司、營銷部、代理公司，另已發(fā)現(xiàn)1家公司(大地產(chǎn)險(xiǎn))在我縣爭奪業(yè)務(wù)，而--地區(qū)人口少，企業(yè)規(guī)模小，我司面對外部競爭所帶來的業(yè)務(wù)壓力，保持沉著冷靜，客觀面對現(xiàn)實(shí)情況尋求對策，與競爭對手們展開了一場品牌戰(zhàn)、服務(wù)戰(zhàn)：一是做好地方政府主要領(lǐng)導(dǎo)工作。公司經(jīng)理室多次向縣委、縣政府主要領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)工作，突出匯報(bào)我司是如何加大對--地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)支持力度，是如何圍繞地方政府中心開展工作的，我司積極參與了全民創(chuàng)業(yè)調(diào)研活動(dòng)，與縣領(lǐng)導(dǎo)一道走訪個(gè)體、私營經(jīng)濟(jì)企業(yè)，不僅使縣委、縣政府對我司熱心參與地方政府工作表示滿意，還對我司正確調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展方向，向中小企業(yè)提供保險(xiǎn)保障，主動(dòng)服務(wù)于他們，給予肯定。真實(shí)的讓縣委、縣政府感到人保財(cái)險(xiǎn)公司是真心為地方政府服務(wù)的，是值得扶持、信賴和幫助的，從而對我司工作給予了很大地傾斜。二是深入老客戶企業(yè)，在客戶企業(yè)中聘請信息員、聯(lián)絡(luò)員，并從其他保險(xiǎn)企業(yè)搶挖業(yè)務(wù)尖子加盟我司，贏得所有中層干部走出辦公室，對所有中小企業(yè)必須親自上門拜訪，對所有新?？蛻舯仨毊?dāng)面解釋條款并承諾服務(wù)項(xiàng)目，與企業(yè)進(jìn)行不斷的聯(lián)絡(luò)，實(shí)行零距離接觸，只要客戶需要必須隨叫隨到，提供各方面服務(wù)。五是按照向社會(huì)服務(wù)承諾和行業(yè)禁令，嚴(yán)格內(nèi)部管控，以理賠和承保兩大服務(wù)部門為切入口，全面提高公司整體服務(wù)水平。

4、以分散性業(yè)務(wù)為突破口，加大市場占有面保險(xiǎn)工作總結(jié)根據(jù)--當(dāng)前階段的保源情況，年初，經(jīng)理室經(jīng)過仔細(xì)的分析研究，確定今年把摩托車保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、學(xué)生以及人身意外險(xiǎn)作為今年零散性險(xiǎn)種突擊，首先與---、城市執(zhí)法部門聯(lián)系，請他們幫我們代理摩托車保險(xiǎn)業(yè)務(wù);同時(shí)與縣教委取得聯(lián)系，班子成員多次與分管教育的副縣長、教委主任協(xié)調(diào)，最終取得他們的信任，才使我們的學(xué)平險(xiǎn)業(yè)務(wù)有所突破。

主題人壽理賠的心得體會(huì)和方法三

張先生今年26歲，某會(huì)計(jì)師事務(wù)所的一名注冊會(huì)計(jì)師，父母尚健在，普通工薪階層。張先生在未來的十多年內(nèi)有購買住房結(jié)婚、生育子女、買車等目標(biāo)，建議采用股票、基金和銀行理財(cái)產(chǎn)品作為投資組合，并針對張先生家庭情況及現(xiàn)階段風(fēng)險(xiǎn)承受能力對其理財(cái)目標(biāo)作出適當(dāng)調(diào)整的建議。

第一部分 客戶當(dāng)前狀況和財(cái)務(wù)目標(biāo)

(一) 基本情況

張先生，26歲，單身，現(xiàn)就職于某省會(huì)城市會(huì)計(jì)師事務(wù)所，是一名注冊會(huì)計(jì)師。目前無住房，與人合租，父母在同省份的其他城市工作，普通工薪階層，均為退休。

張先生現(xiàn)正值風(fēng)華正茂之年，事業(yè)正處在高速發(fā)展期，因此，張先生的收入會(huì)不斷提高，但同時(shí)支出也會(huì)不斷增加，財(cái)富將逐步積累。他現(xiàn)在是單身，四年內(nèi)想結(jié)婚，可豐富自己的感情生活，但是也增加了買房的負(fù)擔(dān)，因此，非常有必要好好給張先生的財(cái)富和保障規(guī)劃一下，讓他以及未來的家庭成員都過上幸福、快樂、安定的日子。

(二) 客戶當(dāng)前財(cái)務(wù)狀況

1、 資產(chǎn)負(fù)債狀況

目前，張先生有銀行存款2萬元，其中活期存款1萬元，定期存款1萬元。另外，股票市值約3萬元(被套狀態(tài))。對于負(fù)債情況，張先生目前財(cái)富比較可觀，無任何負(fù)債。

2、 收支情況

張先生目前月薪5000元，加上年終獎(jiǎng)和其他節(jié)日補(bǔ)貼等， 年稅后收入約8萬元。日常生活開支每月約3000元，房租每月600元。

在收入方面，張先生還是很有發(fā)展?jié)摿Φ?，工作有很好的前景，因此收入?yīng)會(huì)穩(wěn)步上升。同時(shí)，對于將來的堅(jiān)挺金融資產(chǎn)組合重新規(guī)劃后，也能產(chǎn)生一定的現(xiàn)金流。

在支出方面，目前張先生的單身生活的開銷比較可觀，但是對于未來會(huì)新增加成員，支出應(yīng)好好規(guī)劃下。 3、 其他

張先生有基本社會(huì)保險(xiǎn)和公積金，無商業(yè)保險(xiǎn)。

(三) 客戶財(cái)務(wù)目標(biāo)

張先生的首要目標(biāo)是這樣的：30歲打算購買80平左右的住房結(jié)婚，該城市目前商品房均價(jià)6500元/平米。張先生父母已承諾屆時(shí)可提供15萬元資助。

除此之外，張先生還希望結(jié)婚3年內(nèi)生育子女，買車;孩子6歲之前打算換大房。

第二部分 財(cái)務(wù)策劃假設(shè)

(一)基本假設(shè)

為了使這份理財(cái)規(guī)劃建議書能提供與實(shí)際相符合的理財(cái)建議，同時(shí)能更清晰準(zhǔn)確地將理財(cái)規(guī)劃結(jié)果呈現(xiàn)給客戶，我們根據(jù)實(shí)際的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行環(huán)境和合理的預(yù)測，給出本理財(cái)規(guī)劃建議書中所使用的一些經(jīng)濟(jì)參數(shù)。

1、通貨膨脹

隨著我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展，預(yù)計(jì)我國經(jīng)濟(jì)會(huì)進(jìn)入一個(gè)溫和通脹期。同時(shí)隨著我國經(jīng)濟(jì)體制改革的繼續(xù)進(jìn)行，市場經(jīng)濟(jì)逐漸形成，政府的宏觀調(diào)控能力也會(huì)越來越強(qiáng)。因此，我們認(rèn)為3.5%通貨膨脹率是比較適合的。我們將以此數(shù)值作為日常生活費(fèi)用以及其他費(fèi)用的年均增長率。

2、房價(jià)變動(dòng)

由于是省會(huì)城市，房地產(chǎn)價(jià)格會(huì)經(jīng)過多年快速增長，已處在相當(dāng)高的位置，政府部門也會(huì)出臺(tái)許多房地產(chǎn)的調(diào)控政策，以抑制房價(jià)的過快增長，因此，我認(rèn)為今后該地房地產(chǎn)價(jià)格不會(huì)出現(xiàn)以往高速上漲的情況，而是呈溫和小幅的上漲態(tài)勢。假定房地產(chǎn)市場的年均增長率為5%。

3、收入增長

根據(jù)省會(huì)城市平均國內(nèi)生產(chǎn)總值(gdp)的增長趨勢，及政府頒布的居民收入政策，加上張先生從事的工作，我國正大量需要這樣的人才，從這些綜合考慮，假定張先生的工資和獎(jiǎng)金收入的年均增長率為8%。 4、投資回報(bào)率

金融資產(chǎn)投資回報(bào)率：根據(jù)金融市場上的一般收益率水平，假定定期存款利率為2%，活期存款利率為0.35%，基金的預(yù)期收益率為5%，股票的預(yù)期收益率為10%。

(二)客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力

基于張先生的情況，作出了一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)承受能力評分表來有力說明他的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，具體如下：

張先生很年輕，身體力壯，現(xiàn)有掙錢能力，且事業(yè)正為上升階段，收入很可觀。另外，他單身，沒有家庭負(fù)擔(dān)，可以省下很多日常開銷。張先生的父母也還年輕，身體健康而且各自有工作有穩(wěn)定的收入，不用張先生接濟(jì)，還可以幫助張先生買房。所以只要做好合理的理財(cái)規(guī)劃，張先生完全有能力應(yīng)對各種投資可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

第三部分 理財(cái)策劃方案

(一)購房計(jì)劃

張先生四年后打算購買80平米左右的住房，根據(jù)資料顯示，該城市目前商品房均價(jià)6500元/平米，前面有假設(shè)房價(jià)變動(dòng)率為5%，則到四年后，該市房價(jià)估計(jì)會(huì)達(dá)到6900-7500元/平米。所以最少要花56萬元，再上裝修等一系列額外費(fèi)用至少還需要8-15萬。這樣分析的話，張先生到四年后至少要擁有75萬元的存款，才能保證在該市買房。不過，張先生父母可以資助他15萬元購房，剩下還需60萬元左右。目前，張先生的年均收入約8萬元，扣除各種生活開支及房租每年凈剩約36800元。估計(jì)張先生30歲時(shí)可供自由支配的資產(chǎn)約20萬。夠支付房子30%的首付了，若其余房款42萬，需分10年付清，則每月需要承擔(dān)3500元的貸款。注冊會(huì)計(jì)師收入增長率為8%，到30歲時(shí),張先生月收入能達(dá)到6000~7000元，扣除貸款和日常開銷后再承擔(dān)房貸稍微有些吃力。所以張先生每月的3000元的日常生活開銷有些大，建議張先生節(jié)省日常不必要的開支，才能保障實(shí)現(xiàn)在30歲買房的目標(biāo)。

(二)購車計(jì)劃

張先生希望結(jié)婚3年內(nèi)生育子女，買車;孩子6歲之前打算換大房。買車是個(gè)大計(jì)劃，若以后的妻子有工作的話，那么可以減輕點(diǎn)家庭負(fù)擔(dān)，若妻子無收入的話，那么對于張先生實(shí)際情況來說，婚后3年內(nèi)買車稍有困難。這里建議張先生在婚后4年的時(shí)候買車比較好，這樣可以有足夠的時(shí)間為買車做好資金上的準(zhǔn)備，同時(shí)，那時(shí)候正好是張先生孩子開始上幼兒園，也方便他接送孩子上下學(xué)。購買家用轎車后，每年預(yù)計(jì)將增加25,000元的養(yǎng)車費(fèi)，這一費(fèi)用按通貨膨脹率遞增。

由于汽車有一定的使用期限，我們估計(jì)一輛車的壽命為10年，因此，在10年舊車報(bào)廢。所以張先生需要規(guī)劃好家庭的財(cái)富。

(三)保障計(jì)劃

擁有一個(gè)幸福美滿的家庭，少不了有堅(jiān)實(shí)的保障作為后盾，因此，家庭的保險(xiǎn)顯得非常重要。目前，張先生的保險(xiǎn)情況是：有基本的社會(huì)保險(xiǎn)。意外保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)是最基本的保障，另外建議他購買一份5萬元的人壽險(xiǎn)，這樣又有了保險(xiǎn)的保護(hù)，同時(shí)增加了收入，不過還是非常受益的。

(四)投資規(guī)劃

若想在不影響日常生活質(zhì)量的情況下實(shí)現(xiàn)首要目標(biāo)后再實(shí)現(xiàn)其他目標(biāo)，只依仗張先生的工作收入是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還應(yīng)做好合理的理財(cái)投資，才能在未來積攢足夠的資金。這里我將為張先生推薦幾種投資回報(bào)率較高，風(fēng)險(xiǎn)較低的理財(cái)產(chǎn)品。

1、銀行理財(cái)

銀行理財(cái)產(chǎn)品主要包括各種貨幣市場基金或偏債型基金，這類產(chǎn)品投資于同業(yè)拆借市場和債券市場，這兩個(gè)市場本身就具有低風(fēng)險(xiǎn)和低收益率的特征，再加上由基金公司進(jìn)行的專業(yè)化、分散性投資，使其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步降低。它具有收益率高、安全性強(qiáng)是人民幣理財(cái)?shù)闹饕攸c(diǎn)。

目前銀行推出的人民幣理財(cái)產(chǎn)品，大致可分為兩類： (1)傳統(tǒng)型產(chǎn)品，主要包括基金、債券、金融證券等，此類產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)低，收益確定，一般收益在3%左右。

(2)人民幣結(jié)構(gòu)性存款，該類產(chǎn)品與匯率掛鉤，與外幣同類產(chǎn)品從本質(zhì)上來說沒有多少差異，風(fēng)險(xiǎn)略高于傳統(tǒng)型產(chǎn)品。人民幣理財(cái)產(chǎn)品更像是“定期儲(chǔ)蓄”的替代品。例如：交通銀行的“得利寶·深紅3號”以高息和貨幣策略吸引投資人眼光，這一款產(chǎn)品投資期限一年，分為人民幣、澳元、歐元三種貨幣投資選擇，產(chǎn)品收益率與“一籃子貨幣”(巴西、丹麥、挪威、土耳其)對美元的匯率表現(xiàn)掛鉤。如果在投資到期時(shí)，“一籃子貨幣”表現(xiàn)不低于期初水平，即使只是持平，人民幣產(chǎn)品就可獲得不少于10%的收益。

2、股票

金融資產(chǎn)投資是現(xiàn)代家庭必不可少的一項(xiàng)活動(dòng)。許多家庭理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)都需要靠金融投資來積累資本。因此對家庭金融資產(chǎn)的規(guī)劃顯得非常重要。

根據(jù)張先生目前的財(cái)務(wù)狀況看，應(yīng)該是屬于穩(wěn)健偏積極型的投資者。目前，他的金融資產(chǎn)的情況是：定期存款1萬元，活期存款1萬元，股票市值約3萬元(被套狀態(tài))。這樣的組合顯得稍微單薄了一點(diǎn)。中國股票市場已進(jìn)入牛市，并且從長期來看也是看好的，因此可適當(dāng)增加股票或股票型基金的比重。另外，張先生現(xiàn)在是一名注冊會(huì)計(jì)師，相信對于財(cái)務(wù)方面還是比較熟悉了解的，對投資也應(yīng)該略知一

二。這樣我會(huì)建議他可以在平時(shí)空閑時(shí)間再多看一些投資方面的書籍，了解更多的投資知識和經(jīng)驗(yàn)，從而能在投資實(shí)戰(zhàn)中獲得更大收益。

張先生可以將現(xiàn)金或者活期存款中的0.5萬元投入股票，并從定期存款中提出0.5萬元投入基金，經(jīng)規(guī)劃后的金融資產(chǎn)配置為：定期存款0.5萬元，活期存款0.5萬元，基金0.5萬元，股票3.5萬元，總計(jì)5萬元。各金融資產(chǎn)所占的比重分別為：定期存款10%，活期存款10%，基金10%，股票70%。當(dāng)然，隨著張先生的收入的增加，他的存款不止這些，目前的情況如此。再按我們對各金融資產(chǎn)收益率所作的假定：定期存款2%，活期存款0.35%，基金5%，股票10%，可以得出整個(gè)金融資產(chǎn)組合的收益率約為4%。對于每年的家庭盈余也按這樣的比例進(jìn)行配置，每年收益率約為4%。

在此，我們特別要提醒您的是，金融投資是有風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)，在投資過程中，請擺正自己的心態(tài)，根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，

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選擇適合自己的金融投資工具，根據(jù)市場行情及時(shí)調(diào)整策略，必要時(shí)可請教投資理財(cái)專家。

第四部分 總結(jié)

經(jīng)過我們對張先生的理財(cái)規(guī)劃后，他的理財(cái)目標(biāo)都將會(huì)一步步走向?qū)崿F(xiàn)的道路。

(1) 為張先生規(guī)劃了購房計(jì)劃，達(dá)到結(jié)婚目標(biāo);

(2) 為張先生規(guī)劃了購車計(jì)劃，達(dá)到購車目標(biāo);

(3) 建議投了保險(xiǎn)，有了生活的保障;

(4) 購買銀行理財(cái)產(chǎn)品，為資金找到了方向;

(5) 通過對家庭金融資產(chǎn)投資重新規(guī)劃后，有了更好的投資比

例，從而使資產(chǎn)穩(wěn)步增值。

我們從理財(cái)規(guī)劃可以看出，理財(cái)對于一個(gè)剛剛步入社會(huì)還沒有很穩(wěn)固經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的客戶來說，特別重要。個(gè)人理財(cái)可以平衡現(xiàn)在和未來的收支，可以提高生活水平，可以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和保障生活，更可以為子女的健康成長打好經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)?；诶碡?cái)?shù)母鞣N好處，我們有未來目標(biāo)的情況下，最好可以參考理財(cái)?shù)穆罚屛覀兊呢?cái)富得到更好的利用。